Банковская система РФ. 9

АВТОНОМНАЯ  НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ЦЕНТРОСОЮЗА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«РОССИЙСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ КООПЕРАЦИИ»

Владимирский  филиал

Кафедра Финансов и статистики

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему: Банковская система РФ

Работу выполнил

студент группы ФКз08-1

Азимов Иван Владимирович

Научный руководитель

                                             ассистент Карева Мария

                  Сергеевна

Владимир 2012

Содержание

ВВЕДЕНИЕ

     Банки - одно из  центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности необходимое условие реального создания рыночного механизма.

     Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке.

     Актуальность данной  работы  состоит в следующем: до настоящего времени не найдено оптимального пути реформирования банковской системы России. Было предпринято много попыток по структурной перестройке банковской системы, разрабатывались программы по ее реструктуризации. Но ни одна из мер не принесла должного эффекта.

     Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков.

    Поэтому целью данной курсовой работы является поиск наиболее оптимальных путей реформирования банковской системы России, мер по ее реструктуризации. А задача состоит в выявлении сущности банков, определении их основных характеристик и функций, установлении тенденций и перспектив развития банков на современном этапе, выявлении положительных и отрицательных сторон в их деятельности.

Глава 1.  ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ, ЕЁ ТИПЫ, СТРУКТУРА

1.1. Банковской системы Российской Федерации

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные  учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. [4, 22] В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. [7, 367] Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря, банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. [12,123] Банковская система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заёмщикам и от продавцов к  покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё  осуществляется перераспределение  и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять  множество специальных функций. К их числу также относятся  проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств  и управление ими, т.е. те услуги, без  которых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития [4,241]. К глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

1.2 Структура банковской системы Российской Федерации

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая  структура банковской системы [6, 123]:

1. Центральный (эмиссионный)  банк.

         2. Коммерческие банки, которые включают в себя: универсальные банки, специализированные банки, инвестиционные банки, сберегательные банки, инновационные банки, ипотечные банки, Банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.

Эту структуру принято  называть двухуровневой, так как  основными уровнями являются ЦБ и  КБ.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа.  Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золото-валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

Банк России подотчетен Государственной  Думе Федерального Собрания РФ, которая  назначает на должность и освобождает  от должности Председателя Банка России (по представлению Президента РФ) и членов Совета директоров, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет ЦБ и аудиторское заключение, проводит парламентские слушания о деятельности Банка, заслушивает доклады председателя два раза в год о деятельности Банка. 

Согласно статье 75 Конституции  Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение  устойчивости рубля. В соответствии со статьей 4 Федерального закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)», Банк России выполняет следующие  функции:

1. Во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;

2. Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

3. Является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

В соответствии с российским законодательством Центральный  банк РФ является государственным банком (что исторически сложилось с  момента его возникновения), уставный капитал которого в размере 3 млрд. руб. и иное имущество являются федеральной  собственностью (ст. 2 Закона о Центральном  банке РФ (Банке России), а Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом, изъятие и обременение обязательствами  имущества Банка России без его согласия не допускается.

По своему положению в  кредитной системе центральный  банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные  средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов  денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Центральные, национальные банки подчинены представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в России — Государственной Думе). [5,14-17] Их взаимодействие определено законодательными актами, в соответствии с которыми центральные банки являются автономными, независимыми учреждениями. И решение только нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являются руководством к действию для банков.

В России в систему управления Центрального банка (ЦБ) входят более 80 национальных банков и главных управлений ЦБ, которые не обладают автономией. [8,368] В ряде стран центральные банки подчиняются непосредственно исполнительной власти - правительству.

Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства, как уже отмечалось, являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные  учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме  депозитов (вкладов), ведением текущих  счетов и всех видов расчетов между  соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Остановимся  на важнейших принципах и функциях коммерческих банков.

В соответствии с российским законодательством, а именно Законом  «О банках и банковской деятельности», коммерческие банки могут выполнять  следующие виды операций: привлечение  денежных средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц; осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц, в  том числе банков-корреспондентов  по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме банковских операций, они могут выполнять и определенные сделки: выдачу гарантий, приобретение права требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной форме, доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами, осуществление операций с  драгоценными металлами и камнями, предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого  банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. [6, 132] Это означает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность, является экономическая самостоятельность  коммерческих банков, подразумевающая  и экономическую ответственность  за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность  предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и  привлеченными ресурсами, свободный  выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается  в рыночном характере взаимоотношения  коммерческого банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев  прибыльности риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка состоит  в регулировании его деятельности косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д.

 Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Кроме банков, перемещение  денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые  компании, брокерские, дилерские фирмы  и т.д. Но банки как субъекты финансового  риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Однако, несмотря на такой  широкий перечень операций, российские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом числе операций. Среди пассивных основными выступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, на которые приходится свыше 55 % пассивов.

Что касается активных операций, то преобладающими являются кредиты. Большая  часть активов коммерческих банков размещена на корреспондентских  счетах банков. Среди прочих операций банков основное место занимают операции с иностранной валютой.

Глава 2. СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. Структура  активов банковского сектора

   Активные операции представляют собой использование собственных и привлеченных ресурсов, осуществляемое банком для получения прибыли. В процессе проведения активных операций банки производят различные инвестиции, которые приносят доход в виде процентов, дивидендов или участия в прибыли совместных предприятий. При этом обеспечивается соблюдение определенных нормативов ликвидности и рациональное распределение рисков по отдельным видам инвестиций. Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу. Качество активов банка определяется целесообразной структурой его активов, диверсификации активных операций, объемом рисковых активов, объемом критических и неполноценных активов и признаками изменчивости активов.

Активы банковского сектора в сентябре 2010 г. увеличились на 2.2%, годовые темпы их роста составили 35.5%. В целом эти результаты можно было бы считать вполне удовлетворительными — по крайней мере, в течение трех месяцев из последних девяти (в январе, апреле и июле) банковский сектор расширялся медленнее, чем в сентябре.   В то же время 85% увеличения активов пришлось на три крупнейших банка — Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. Их суммарные активы выросли на 5.1%. Рост активов всех остальных кредитных организаций составил 0.5%.    Привлеченные средства банков увеличились за истекший месяц на 2.4%. При этом структура их роста была сходна со структурой роста активов. Три крупнейших банка нарастили объем привлеченных средств на 6.1%, тогда как по всем остальным банкам объем заемных ресурсов остался практически неизменным, увеличившись только на 0.2%.

  Структура роста собственных средств банков в сентябре 2010 г. была противоположной. Их общий объем вырос на 1.3%. При этом суммарно у трех крупнейших банков объем собственных средств не изменился, а у всех остальных он увеличился на 2.3%.

Таблица 1. Топ-рейтинг 25 крупных коммерческих банков России за 2010 г.

   Прибыль банковского сектора в сентябре резко упала: ее объем составил на конец периода всего 1.3.млрд. руб. Соответственно, рентабельность активов оказалась практически нулевой. По трем крупнейшим банкам суммарный финансовый результат за месяц составил менее 0.3 млрд. руб. ВТБ и Газпромбанк понесли убытки в размере 8.0 и 5.2 млрд. руб. соответственно, что практически равняется прибыли в сентябре Сбербанка (13.5 млрд. руб.).

    В сентябре 2010 г. основным ресурсом развития банковского сектора стали средства денежных властей. Депозиты Минфина и кредиты, предоставленные Банком России, обеспечили весь прирост операций банков. Суммарный прирост других видов привлеченных и собственных средств в истекшем месяце был практически нулевым.

    Средства физических лиц в банках сократились за сентябрь 2010 г. на 1.4%, или на 86 млрд. руб. Годовые темпы роста данного показателя упали до 27.0%.

Таблица 2. Объемы и структура обязательств перед населением (тыс. рублей) - 2010 г.

    Рублевые средства физических лиц сократились за месяц на 2.1%, или на 109 млрд. руб. Рублевый же эквивалент счетов и депозитов в иностранной валюте вырос на 2.7%, или на 22 млрд. руб. А поскольку курс доллара к рублю в сентябре повысился на 3.2%, а евро — на 0.8%, получается, что практически весь рост валютных средств населения был обусловлен эффектом курсовой переоценки.

    Одним из "рекордсменов" по оттоку средств физических лиц в сентябре стал ОАО Росбанк, в котором объем вкладов населения снизился на 16.6 млрд. руб. Однако весьма вероятно, что это во многом связано с операциями крупных клиентов Росбанка. В частности, известно, что в мае текущего года в этом банке был размещен крупный депозит (свыше 2.5 млрд. долл.) совладельца группы "ОНЭКСИМ" М. Прохорова. А в сентябре группой "ОНЭКСИМ" был приобретен инвестбанк "Ренессанс-Капитал" (50% минус одна акция) за 500 млн. долл., и еще до 300 млн. долл. составил размер кредитной линии "ОНЭКСИМа" "Ренессанс-Капиталу". Если сокращение средств в Росбанке действительно было обусловлено данной сделкой, то это означает, что валютные вклады в прочих банках выросли за сентябрь не менее чем на 1.5% в долларовом выражении. [14, 54] Действия населения вызваны, во-первых, падением реальной доходности рублевых депозитов в условиях высокой инфляции, что ведет к снижению нормы сбережений; во-вторых, усилением девальвационных ожиданий, стимулирующим рост сбережений в наличной иностранной валюте и в банковских депозитах в иностранной валюте, несмотря на более низкую номинальную доходность последних. Средства корпоративного сектора, размещенные в банках, по состоянию на 01.10.2010 увеличились за месяц на 0.6% и на 30.7% по сравнению с аналогичной датой предыдущего года. При этом объем средств на расчетных счетах вырос на 4.1%, а объем срочных депозитов корпоративных клиентов, наоборот, сократился на 3.2%. Это может свидетельствовать об окончании периода избытка финансовых ресурсов в реальном секторе. За последний год прирост совокупных средств предприятий и организаций в банках составил 1.4 трлн. руб., из которых более 1.2 трлн. руб. пришлось на срочные депозиты. Эти ресурсы можно рассматривать как избыточные накопления корпоративного сектора, не находившие применения ни в текущей, ни в инвестиционной деятельности предприятий. Ухудшение доступа к кредитным ресурсам, предоставляемым отечественным и зарубежным финансовым секторам, привело к прекращению роста накоплений корпоративного сектора экономики. В дальнейшем, по мере сужения кредитного рынка, можно ожидать продолжения сокращения срочных банковских депозитов предприятий.

     Объем иностранных пассивов в долларовом выражении в сентябре 2010 г. сократился на 1.4 млрд. долл. Рост рублевого эквивалента иностранных пассивов произошел исключительно вследствие обесценения рубля как к доллару, так и к евро. Фактический объем операций банков по привлечению зарубежных ресурсов был близок к нулю или оказался незначительно отрицательным.

       В целом  за третий квартал 2010 г. приток иностранных пассивов в банковский сектор достиг примерно 9 млрд. долл., включая участие в капитале. При этом банки должны были погасить за данный период старых займов на 20 млрд. долл. Таким образом, валовой приток зарубежных заемных ресурсов в банковский сектор за июль-сентябрь составил 28–29 млрд. долл.

2.2. Состояние банковской системы России

       Государственная поддержка банковского сектора достигла беспрецедентного уровня: объем депозитов Минфина, размещенных в банках, увеличился за месяц на 470 млрд. руб., кредитов Банка России — на 75 млрд. руб. Суммарно эти два источника обеспечили в сентябре практически весь объем расширения банковских активов.

       При этом, как и в августе, распределение государственных средств концентрировалось преимущественно в крупных государственных банках: около 80% прироста депозитов Минфина (370 из 468 млрд. руб.) пришлось на Сбербанк, банки группы ВТБ и Газпромбанк. В сентябре 2010 г. банки получили возможность распоряжаться значительным объемом ресурсов. Помимо средств денежных властей дополнительным источником их притока в банковскую систему послужило снижение нормативов обязательного резервирования. Суммарная величина средств, обусловленная этими мерами, оценивается за рассматриваемый период в 790 млрд. руб. Благодаря полученным ресурсам банки смогли не только увеличить ликвидность и разместить значительный объем средств в иностранных банках, но и, в условиях сжатия депозитной базы, продолжить наращивание кредитования нефинансового сектора экономики. Темпы роста банковского портфеля кредитов физическим лицам хотя и снижаются, но остаются на достаточно высоком уровне: в сентябре кредиты населению выросли на 3.2%. Годовые темпы их роста сохраняются на уровне 50%. Прервалась тенденция улучшения качества розничного кредитного портфеля: впервые с февраля текущего года темпы роста просроченных кредитов оказались выше, чем темпы роста совокупного объема задолженности физических лиц перед банками. Объем просроченной задолженности увеличился на 8.2 млрд. руб. — на столько же он вырос за июнь-август 2010 г. Объем выданных в третьем квартале ипотечных кредитов составил 198 млрд. руб. Это лишь на 5% больше, чем во втором квартале текущего, и на 23%, чем в третьем квартале предыдущего года. Темпы роста данного показателя заметно снизились по сравнению с предыдущим кварталом: во втором квартале 2010 г. объем выданных ипотечных кредитов вырос на 25% к предыдущему кварталу и на 56% к соответствующему периоду 2009 г.

      В то же время объем задолженности населения перед банками по ипотечным кредитам продолжает расти: ее прирост составил в третьем квартале 2010 г. 150 млрд. руб., или 18%. Сопоставление динамики объемов выдачи ипотечных кредитов и прироста задолженности позволяет сделать вывод, что замедление выдачи ипотеки в третьем квартале произошло главным образом за счет сокращения рефинансирования и секьюритизации. Объем списаний ипотечной задолженности с банковских балансов (сумма погашений, продажи портфелей, секьюритизации и др.) снизился по сравнению с предыдущим кварталом более чем на четверть. Кредитование корпоративного сектора в сентябре 2010 г. ощутимо замедлилось: объем кредитов вырос за месяц на 1.7%, что является минимальным уровнем более чем за два года. Годовые темпы роста при этом снизились до 43.4%. Рост кредитования продолжался в сентябре в условиях стагнации депозитной базы. Суммарный объем счетов и депозитов физических лиц и корпоративных клиентов сократился за месяц на 50 млрд. руб., а суммарные кредиты выросли на 325 млрд. руб. В результате разрыв между банковскими кредитами экономике и депозитами небанковского сектора увеличился с 3.4 до почти 3.8 трлн. руб. Как и в августе, основной отток капитала из банковского сектора пришелся на группу дочерних банков нерезидентов и группу государственных банков. Причем если в августе эти две группы вывели за рубеж около 75% совокупного оттока банковских активов, или 7.6 млрд. долл., то в сентябре — уже более 90% (почти 13 млрд. долл.). При этом резкий рост иностранных активов сопровождался также увеличением чистой валютной позиции банков: превышение активов банков в иностранной валюте над пассивами банков в иностранной валюте составило по итогам сентября 20 млрд. долл., или 2.2% от совокупных активов банковского сектора. Таким образом, подтверждается, что банки в ожидании дальнейшей девальвации национальной валюты занимали короткие позиции по отношению к рублю.  Ликвидность банковского сектора за сентябрь 2010 г. покинула критическую зону, куда она опустилась в конце августа: отношение ликвидных активов к совокупным активам банков выросло в сентябре с 4.5% (минимум с 2002 г.) до 5.1% (средний уровень текущего года). При этом объем ликвидных активов увеличился на 185 млрд. руб., что меньше, чем величина ресурсов, высвобожденных снижением нормативов обязательных отчислений, — 245 млрд. руб. Позитивным фактором является то, что увеличился объем ликвидности у средних и мелких банков: около 3/4 прироста средств на корсчетах в Банке России и более 60% совокупного увеличения ликвидных активов пришлось на данный сегмент банковского сектора.  Ставки межбанковского рынка весь сентябрь находились на весьма высоких уровнях, доходя в отдельные дни до 10–12% годовых (MIACR на 1 день). Объемы операций РЕПО с Банком России превышали в такие дни 350 млрд. руб. Лишь к концу месяца, с размещением трехмесячных депозитов Минфина, рынок немного успокоился: ставки ненадолго вернулись на уровень 4–5% годовых, а объемы РЕПО снизились до уровня менее 100 млрд. руб. в день. По итогам месяца межбанковский рынок сжался более чем на 150 млрд. руб. — настолько уменьшилась совокупная задолженность по кредитам других банков.