Банковская система РФ и её структура

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«БАШКИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

НЕФТЕКАМСКИЙ ФИЛИАЛ

                                                    

 

                                                                     Факультет экономики и управления    

                                     Кафедра институт управления и  предпринимательства

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине «Теория организации»

на тему «Банковская система  РФ и её структура»

 

Выполнил: студент _1_ курса

очной формы обучения

группы БМД-11

Даутова Альмира

 

Научный руководитель:

Нигматуллина Р.А.

                                          

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Уфа 2013

Оглавление

Введение………………………………………………………………………….3

Формирование банковской системы  РФ………………………………………5

Понятие банковской системы…………………………………………………..6

Структура банковской системы………………………………………………..8

Центральный банк…………………………..………………………………….11

Коммерческие банки…………………………………………………………..14

Взаимодействие Центрального банка  и коммерческих банков в России…17

Заключение……………………………………………………………………..18

Список использованной литературы……………………………………..….19

 

 

 

 

                                        

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

Актуальность  темы данной курсовой работы заключается  в том, что банки являются неотъемлемым элементом современной экономической  системы, их деятельность тесно связана  с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, и тем самым, создают связь  между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, для сферы их деятельности нет ни географических, ни национальных границ, - это планетарное  явление, которое обладает огромной финансовой мощью и значительным денежным капиталом.

Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная

сущность  оказывается неопределенной. В современном  обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация. Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения, практического осмысления функционирования банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

 

Цель курсового исследования состоит в том, чтобы на основе анализа изучить структуру и механизм функционирования современной банковской системы. Достижение указанной цели потребовало постановки и решения следующих задач:

• раскрыть понятие и элементы банковской системы;
• изучить задачи и принципы функционирования банковской системы;
• проанализировать структуру банковской системы России;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Формирование банковской системы в РФ

 

Говоря о  формировании структуры банковской системы, необходимо отметить, что история развития банковского дела в России наглядно показывает необходимость его организации по региональному принципу. До 1989 года в России организационная структура банковской системы была построена по ярко выраженному отраслевому принципу. Включала в себя Государственный банк страны, выполнявший функции координатора деятельности специализированных банков, и сами специализированные банки, обслуживающие крупные народнохозяйственные комплексы (Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР) или отдельные виды деятельности (Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР). Подобная организация банковского дела была направлена на усиление связи банков с хозяйством, на усиление воздействия денежно-кредитных отношений на производство.

Однако закрепление  клиентуры за специализированными  банками в зависимости от ее отраслевой принадлежности предопределило неравномерное распределение ресурсов внутри банковской системы, ограничивало рост банков вследствие невозможности расширения клиентской базы, и не способствовало развитию рыночных отношений, предполагающих свободу выбора для всех субъектов экономики.

Тем не менее, подобная тенденция сохранилась  в России и большинство банков

созданных в 1992-1994 годах также сформировались как отраслевые банки. Однако для того, чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу банки стали осуществлять все виды банковских операций для организации деятельности предприятий всех отраслей экономики, расположенных на данной территории.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Понятие банковской системы

 
Банковская система - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая  в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период. Основной целью банковской системы является обслуживание оборота  капитала в процессе производства и  обращения товаров. Банковская система  является главным звеном финансово-кредитной  системы государства, так  как  на нее

падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны. Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.  
Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.  
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).  
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков (в частности, используемых в данной работе - банков Великобритании) предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход российских банков на мировой уровень, а значит и восстановление и укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране. 

 

Основные задачи банковской системы:

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;
• аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
• кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Структура банковской системы

 

Банковские системы бывают двух типов: одноуровневая и двухуровневая.

Одноуровневая банковская система  предусматривает наличие только горизонтальных связей между кредитными организациями. Такой тип характерен для слаборазвитых в экономическом  отношении стран. Одноуровневая  банковская система может быть в  нескольких случаях:

'в стране еще нет центрального  банка. Это соответствует ранним  этапам развития банковского  дела, когда банки могли выполнять  любые банковские операции, в  том числе осуществлять эмиссию  своих денежных знаков. В настоящее  время существование банковской  системы без центрального банка  является исключением из правил; здесь в качестве примера можно  привести Люксембург, где ведется  работа по созданию центрального  банка, и Гонконг, в котором  по соглашению с Великобританией  функции центрального банка выполняет  Банк Англии;

в стране действует только центральный  банк, такая банковская система —  монобанковская система во главе  с Госбанком СССР — действовала  в СССР;

центральный банк выполняет все  банковские операции, конкурируя с  другими банками, примером этого  случая также может служить банковская система СССР.

Двухуровневая банковская система  имеет связи по горизонтали и  вертикали. Вертикальные взаимосвязи  — это отношения подчинения между  управляющим центром (центральным  банком) и низовыми звеньями (коммерческие банки и специализированные банки), а горизонтальные отношения характеризуют  равноправное партнерство между  субъектами низового уровня. В условиях двухуровневого варианта построения банковской системы происходит дифференциация функций на административно-управленческие (выполняются центральным банком); по обслуживанию хозяйства (осуществляют коммерческие банки).

 

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях - по горизонтали и по вертикали.

1. Центральный банк
2. Коммерческий банк        

По вертикали -  отношения подчинения между  Центральным банком страны как

руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями, являющимися

универсальными  и специализированными коммерческими  банками.

По горизонтали -  отношения равноправного партнерства  между различными

низовыми  звеньями, коммерческими банками.

При этом происходит разделение административных функций  и операционных

функций, связанных  с обслуживанием народного хозяйства.

Банковская  система России представляет собой  двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков.

Рис. 1   Банковская система России

 

1. Центральный банк РФ - единственный банк  России, наделенный правом выпуска (эмиссии) наличных денег, который выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы страны.
2. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального решения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.
3. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение  указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
4. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.
5. Иностранный банк -  банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Центральный банк

В России функционирует двухуровневая банковская система.

Первый уровень – Центральный (эмиссионный) банк. Центральный банк называют «Банк банков», поскольку в нем имеют счета и хранят свои резервы коммерческие банки.

Целями деятельности Банка России являются:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля;
2. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Важно подчеркнуть, что получение  прибыли не является целью деятельности Банка России.

Основные функции Банка России:

1. во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
2. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
3. является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
4. устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
5. устанавливает правила проведения банковских операций;
6. осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.

Функции Центрального банка:

1. Денежная эмиссия;
2. Регулирование денежного обращения;
3. Реализация официальной денежно-кредитной и валютной политики.
4. Денежная или банковская эмиссия – функция обеспечения потребности национальной экономики - в наличных деньгах.

Основные задачи ЦБ: проведение политики государства в области денежного обращения, кредита и расчетов, обеспечение устойчивой покупательной способности денежной единицы, регулирование и контроль деятельности коммерческих банков.

Важными регуляторами макроэкономических пропорций и поведения финансовых посредников являются методы воздействия  на банковскую ликвидность (активные средства банка): учетная политика ЦБ, политика открытого рынка и политика минимальных  резервов.

В России 6 специализированных государственных  банков:

1. Государственный Центральный банк (Госбанк);
2. Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
3. Банк агропромышленного комплекса (Агропромбанк);
4. Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк);
5. Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбербанк);
6. Банк внешенеэкономических связей (Внешэкономбанк).

Центральный банк занимает особое положение среди всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйственной деятельностью. Представляя собой орган государственного управления, Центральный банк выступает и как коммерческий банк, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка. Половину своей прибыли Банк России перечисляет в доход федерального бюджета. Банк России и его учреждения освобождаются от уплаты налогов, сборов, пошлин и других аналогичных платежей. Центробанк владеет такими ресурсами, которыми не в состоянии обладать ни один коммерческий банк, поскольку ЦБ:

• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
• выступает кредитором последней инстанции для коммерческих банков;
• от имени правительства управляет государственным долгом;
• проводит кассовое обслуживание бюджета, ведет счета внебюджетных фондов, обслуживает органы власти, выдает краткосрочные ссуды правительству и местным властям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Коммерческие банки

Второй уровень составляют частные и государственные банковские институты или коммерческие банки. Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы. К ним относят: 

• собственно коммерческие (депозитные) банки, основная деятельность которых связана с приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
• инвестиционные банки, которые занимаются помещением собственных и заемных средств в ЦБ, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для долгосрочных вложений и вкладчиками средств на длительный срок;
• ипотечные банки, предоставляющие долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества;
• сберегательные кассы и кредитные общества;
• страховые и пенсионные фонды.

 
Среди коммерческих банков различают  два типа – универсальные и  специализированные. 
 
Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.  
 
Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.    
 
 Принципы деятельности коммерческого банка: 
 
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой. 
 
Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя. 
 
Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. 
 
Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

 
Функции коммерческого банка: 
 
1. Посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. 
2. Стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков. 
3. Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Взаимодействие Центрального банка и коммерческих банков в России

 

ЦБР разработал инструкцию №1 «О порядке регулирования  деятельности коммерческих банков»  и «Указания о порядке формирования централизованных фондов банковской системы  РФ за счет взносов», действующие с 1991 года.

Центральный банк:

• научно организует денежное обращение;
• ориентирует деятельность коммерческих банков на повышение благосостояния общества         и выполнение приоритетных задач;
• укрепляет финансовое положение коммерческих банков.

Следует заметить, что Центральный банк Российской Федерации, как и центральные  банки многих стран, применяет по отношению к коммерческим банкам в первую очередь экономические  методы управления и только при их исчерпании административных.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 
Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.  
Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.  
 
Банковская система России основана на принципе двухуровневой структуры на верхнем уровне которой находится Центральный банк, и выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. На нижнем уровне коммерческие банки, которые действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. 
 
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

 

1. В.Д. Камаев - «Экономическая теория 2-е издание» Изд.: «Владос» 1997г.

2. О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова,Н.И.Валенцева – «Банковское дело» М.:КНОУРС,2007г

3. В.Л.Киреев, О.Л.Козлова – «Банковское дело» М.:КНОУРС,2012г.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) «Собрание законодательства РФ»,  1994г. 5. Банковское дело. Учебник / под ред. А.М. Тавасиева, Н.Д. Эриашвили, М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.

6.Банковское дело. Учебник для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кровилецкой, СПб.: Питер, 2004.

7.Банковское дело. Учебник для вузов / Под ред. Семибратова О.И., М.: Изд-во "Академия", 2003.

8.Банковское дело: Учебник под ред. Е.П. Жарковской. - 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2005.