Банковская система РФ. Инструменты денежно-кредитной политики ЦБ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

ВЯТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Факультет экономики  и менеджмента

Кафедра общей  и прикладной экономики

Банковская система РФ. Инструменты денежно-кредитной политики ЦБ

Курсовая  работа

по  экономической теории

студентки 3 курса  ФЭМ

специальность ЭКБ-31

Логиновой К. И.

Руководитель

Прокопенко  Л. К.

Дата защиты: «___»_______________2011г.

Оценка:____________________

Киров, 2011г. 
Оглавление

Введение…………………………………………………………………………….3

Глава 1. Банковская система РФ………………………………………………….5

1.1. Центральный банк РФ, его роль и функции………………………………..5

1.2. Уровни банковской  системы…………………………………………………8

1.3. Институциональная  характеристика банковской системы……………….11

1.3.1. Число банков  и их структура……………………………………….11

1.3.2. Региональная структура……………………………………………...15

1.4. Организация  банковских систем зарубежных стран………………………..16

Глава 2. Денежно-кредитная  политика Центрального банка РФ……………….22

2.1. Инструменты денежно-кредитной  политики ЦБ……………………………22

2.2. Принципы денежно-кредитной  политики на среднесрочную перспективу.24

2.3. Цели  и инструменты денежно-кредитной политики в 2011 году и на период 2012 и 2013 годов…………………………………………………………………..25

2.3.1. Количественные  ориентиры денежно-кредитной политики  и денежная программа………………………………………………………………..25

2.3.2. Инструменты денежно-кредитной политики и их использование...30

Заключение………………………………………………………………………….33 
Введение

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой связана с другими и играет важную роль. Центральную роль играет банковская система. Она является одним из ключевых элементов любой национальной экономической системы, оказывая воздействие на формирование в её рамках закономерностей экономических процессов в целом. В связи с этим необходимы чёткое понимание сути банковской системы, её составляющих, места и роли в современной экономике.

Согласно теории систем, банковскую систему можно рассматривать как набор взаимосвязанных элементов, или частей, устремлённых к достижению общей цели и функционирующих как единое целое. При этом необходимо учитывать, что элементы банковской системы функционируют и развиваются в её рамках, их свойства подчинены системе в целом. Соединение объектов и свойств в системном процессе в единое целое осуществляется с помощью связей, организованных определённым образом¹.

Сущность банковской системы определяется тем, что она  – часть кредитной системы  страны, которая в свою очередь, является элементом экономической системы страны. Кредитную систему характеризуют как совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Помимо центрального банка и коммерческих банков, кредитная система включает в себя небанковские кредитные организации, а так же филиалы и представительства иностранных банков. Но именно банковская система составляет основу кредитной системы.

В настоящее  время в научной литературе активно  обсуждаются ключевые проблемы развития российской банковской системы. Многие авторы отмечают, что в России формирование банковской системы рыночного типа до сих пор не завершено². Об этом, в частности, свидетельствуют: низкая транспарентность деятельности российских банков; неэффективное управление рисками; во многом спекулятивный и краткосрочный характер кредитных операций; острый дефицит долгосрочных ресурсов; низкий уровень современных банковских технологий; недостаточная профессиональная квалификация персонала и сильная зависимость хозяйственной стратегии банка от интересов учредителей и крупных корпоративных клиентов.

Конечно, на фоне развитых и других развивающихся  стран банковская система России выглядит вполне достойно, но всё же она не совершенна, именно поэтому  её изучение и дальнейшее совершенствование необходимо.

Таким образом, целью данной курсовой работы является исследование банковской системы РФ и денежно-кредитной политики Центрального банка, особенности ее реализации на данном этапе.

Для реализации поставленной цели нужно решить следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы банковской системы и денежно-кредитной политики ЦБ;
2. Сравнить банковскую систему с системами других стран;
3. Изучить основные направления денежно-кредитной политики ЦБ РФ;
4. Сформировать пути решения выявленных проблем.

Данная работа будет полезна студентам экономических  факультетов и людям, которые  интересуются банковской системой нашей  страны и её развитием.

Глава 1. Банковская система РФ.

1. Центральный банк РФ, его роль и функции.

Банки прочно вошли  в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Главный банк в России – это центральный банк.

Центральный банк РФ (Банк России) является юридическим  лицом и имеет свой устав, утверждаемый Государственной Думой. Банк России — самостоятельное учреждение, осуществляющее свои расходы за счет собственных доходов. Он единственный банк в России, наделенный правом выпуска (эмиссии) наличных денег. Так же выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы страны. Находится в собственности Российской Федерации.

Деятельность  Центрального банка любой страны, в том числе и Банка России, направлена на решение триединой  задачи: обеспечение стабильности покупательной  способности и валютного курса национальной денежной единицы, стабильности и ликвидности банковской системы, эффективности и надёжности платёжной системы. Стоит отметить, что, согласно ст.3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», получение прибыли не является целью деятельности Банка России³.

Таким образом, для достижения трёх основных целей  деятельности, Банк России выполняет  следующие функции⁴:

1. разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, участвует в заседаниях Правительства, а Министерство финансов – в заседаниях Совета Директоров Банка России (с совещательным голосом);
2. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение. Банкноты и монеты являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами (ст. 30);
3. управляет золотовалютными резервами Банка России;
4. является кредитором последней инстанции для всех кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
5. устанавливает правила осуществления расчётов в РФ (наличные и безналичные);
6. устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
7. осуществляет государственную регистрацию, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
8. регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
9. осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач;
10. осуществляет надзор за деятельностью всех банков;
11. осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты;
12. определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;
13. организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;
14. принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
15. проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений;
16. публикует соответствующие материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.
17. устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

Итак, самой  главной функцией Центрального банка  РФ является разработка и осуществление единой государственной денежно-кредитной политики, проект основных направлений которой Банк России должен представить к рассмотрению Государственной Думе не позднее 26 августа и не позднее 1 декабря – основные направления единой государственной денежно-кредитной политики предстоящего года. Простое перечисление функций, выполняемых банком России в соответствии с требованиями банковского законодательства, показывает, насколько обширен круг его прав и обязанностей. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать у банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

Центробанк в банковской системе занимает верхний уровень, поскольку обладает государственно-властными  полномочиями по отношению к другим элементам банковской системы. Банк России контролирует процесс создания новых кредитных организаций, расширение сферы деятельности и реорганизацию уже существующих путем государственной регистрации учредительных документов и вносимых в них изменений и дополнений, а также путем выдачи лицензий на право проводить банковские операции. Кроме того, до назначения на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации их кандидатуры, отвечающие квалификационным требованиям, должны быть согласованы с ЦБ РФ.

В целях обеспечения  устойчивости кредитных организаций  ЦБ РФ устанавливает им обязательные нормативы. В случае нарушений кредитной  организацией банковского законодательства, в том числе нормативных актов Банка России, последний имеет право применить к ней установленные законом санкции вплоть до отзыва лицензии.

Как орган государственного управления ЦБ РФ правомочен принимать нормативно-правовые акты по вопросам, отнесенным к его компетенции, которые являются обязательными для исполнения всеми органами государственной власти, местного самоуправления, а также физическими и юридическими лицами.

В соответствии с перечисленными полномочиями в сфере банковского регулирования и надзора в аппарате Банка России образуются департаменты, отвечающие за реализацию отдельных функций: департамент лицензирования деятельности кредитных организаций и аудиторских фирм; департамент пруденциального банковского надзора; департамент по организации банковского санирования; департамент инспектирования кредитных организаций; юридический департамент и др.

2. Уровни банковской системы.

 История становления и развития банковского дела свидетельствует о том что совокупность банковских организаций может существовать и существовала в трех формах.

Первая форма  была представлена множеством независимых  друг от друга кредитных организаций, каждая из которых была вправе выполнять  любые из принятых в то время банковских операций, включая эмиссию наличных денег. Кроме того, отсутствовали  устойчивые взаимосвязи между этими кредитными организациями, а их взаимодействие специально никем не координировалось. Конечно, они руководствовались действующими в стране законами, однако еще не появился специальный орган, уполномоченный государством на управление этим сегментом экономики. Такой этап развития банковского дела прошли многие страны мира. Со второй формой мы имеем дело тогда, когда в стране существует лишь одна банковская организация, имеющая разветвленную, охватывающую всю страну сеть филиалов.

Вторая форма  сложилась в СССР и в ряде стран, входивших в социалистический лагерь. Речь идет о Госбанке СССР и государственных  банках этих стран и их филиалах. Как и в первой форме, банковское дело и в данном случае имеет одноуровневую  организацию.

Третья форма - это такое множество банковских организаций, которое распадается на две численно неравные части: на одной стороне Центральный банк и другие органы управления и самоуправления банковской системы, а на другой - остальные кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок. Специфической особенностью этой формы является то, что хотя бы один из элементов данного множества - Центральный банк - уполномочивается государством на управление всей совокупностью кредитных организаций, которые выступают по отношению к нему однопорядковыми и функционированию которых придается скоординированный характер. Эти особенности свидетельствуют о том, что у совокупности банковских организаций появились признаки системы и двухуровневая форма построения. Если с этих позиций внимательно рассмотреть банковскую систему РФ, то в ней обнаруживаются связи двух типов. Во-первых, связь между однопорядковыми элементами банковской системы. Во-вторых, связь между Банком России и остальными элементами банковской системы.

В первом случае связь обеспечивает отношения координации между указанными элементами системы, а во втором случае - перерастает в отношения субординации, которые главным образом и обеспечивают целостность системы. Действительно, анализ деятельности Банка России по выполнению возложенных на него Законом основных целей, задач и функций, показывает, что Центральный банк РФ есть тот элемент банковской системы, который непосредственно и осуществляет государственное управление ею. При этом, используются по преимуществу методы государственного регулирования, экономические методы управления, которые, как уже отмечалось, призваны создавать благоприятные экономические, правовые, организационные условия для функционирования кредитных организаций. Вместе с тем, в процессе управления Банк России широко применяет и административные средства банковского регулирования.

Из этого  следует, что кредитно-банковская система  России после 1917 года после создания специального банковского законодательства и образования Центрального банка страны вновь обрела двухуровневое построение. Критерием отнесения элементов к тому или иному уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать систему в целом, т. е. осуществлять функцию управления ею.

Что же касается коммерческих банков и остальных  элементов банковской системы, то они  в этом отношении должны быть однопорядковыми, полностью равноправными во взаимоотношениях друг с другом и составляют нижний уровень системы. Особое положение в этой системе занимают союзы ассоциации кредитных организаций. Будучи, как отмечалось, важным компонентом механизма самоуправления банковской системы, они, по нашему мнению, должны располагаться на верхнем уровне системы, хотя и не рядоположены Банку России, поскольку не наделены властными полномочиями. Например, решения Ассоциации российских банков (АРБ) для банковской системы РФ не носят обязательного характера.

Таким образом, вся совокупность элементов банковской системы Российской Федерации имеет двухуровневое построение:

• верхний уровень - Банк России, союзы и ассоциации кредитных организаций;
• нижний уровень - все остальные элементы банковской системы: коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.

1.3. Институциональная  характеристика банковской системы.

1.3.1. Число банков  и их структура.

В 2010 году в России продолжилась тенденция к сокращению числа банков. За год число действующих  банков сократилось на 52 единицы и на 1 января 2011 года составило 955 единиц. В 2009 году наблюдался аналогичный масштаб сокращения числа банков (на 51 единицу). Причём, стоит отметить, что в 2010 году декабрь стал месяцем с максимальным сокращением числа банков (число действующих банков сократилось на 10 единиц). Для сравнения, за весь 2008 год число банков сократилось на 34 единицы.

Отличительной особенностью 2010 года стало то, что на рынок  практически не выходили новые игроки. За прошлый год в стране появился только один новый банк (ООО «Фольксваген Банк Рус»), хотя еще в 2009 году было зарегистрировано девять новых игроков. В 2010 году наблюдается меньшее количество отзывов лицензий в связи с нарушениями, выявленными ЦБ РФ. Если в 2010 году таких банков было 28, то в 2009 – 44. Сокращение числа нарушителей можно рассматривать как важный позитивный сигнал о частичном выздоровлении банковской системы.

В 2010 году значительно усилились  процессы консолидации в банковском секторе. Если в 2008 году только 5 банков были реорганизованы в форме присоединения, то в 2009 году 14 кредитных организаций прошли через эту процедуру, а за 2010 год – уже 19. Таким образом, можно констатировать, что всё большее число банков поглощаются своими более крупными конкурентами.

С 1 января 2012 года увеличится требование по минимальному размеру собственного капитала (с 90 млн. руб. до 180 млн. руб.). Увеличение требований по собственному капиталу приведёт к тому, что ряд небольших банков будут выставлены на продажу в связи с недостатком средств для повышения капитализации. В связи с этим не стоит ожидать большого числа новых банков, так как для создания банковского бизнеса в России появится возможность приобретения действующего банка. В целом число действующих банков на 1 января 2012 года, по прогнозу экспертов «РИА-Аналитика», составит 905-915 единиц. Следует отметить, что сокращение числа банков пока крайне слабо сказывается на уровне конкуренции, но, учитывая, что результатом является уход с рынка слабых игроков, процесс в любом случае носит позитивных характер.

В ближайшие  годы, скорее всего, продолжится тенденция  по укрупнению российских банков, что  будет связано как с действиями регулятора и монетарных властей, так  и с естественным «выдавливанием»  с рынка слабых банков.

Отдельно стоит отметить возрастающую концентрацию в банковском секторе России в последние годы, что в целом логично на фоне сокращения числа банков. Если на 1 января 2008 года на 5 крупнейших банков приходилось 42.3% всех активов банковской системы, то на 1 января 2011 года – уже 47.7%. В целом, рост концентрации значительно ускорился в кризис, но в 2010 году в отдельные периоды можно было наблюдать обратную ситуацию – усиление средних и небольших банков. В конечном итоге в 2010 году наблюдался незначительный рост концентрации: доля 20 крупнейших банков выросла на 0.3 процентного пункта до 68.6%.

⁵

Но все-таки, правительство и ЦБ благосклонно относятся к укрупнению банков и  сокращению их общего числа, о чем  свидетельствует планомерное повышение  минимального размера уставного капитала банков.

Процесс концентрации объективный, однако, по моему мнению, к тотальному вымиранию мелких и  средних банков он не приведет. Ведь никто из лидеров не ставит себе задачу захватить весь рынок и поделить его между себе подобными. Локально малые и средние банки по-прежнему могут иметь преимущество перед крупными, если сделают ставку либо на нишевое позиционирование, либо на максимальную дифференциацию за счет индивидуального подхода к местным клиентам. Так же, я считаю, что всё большую значимость приобретают банки крупных автопроизводителей  или сетевых торговцев. Имея своей основной целью не только определенный финансовый результат, но еще и продвижение товаров и услуг, они могут претендовать на ощутимую долю в таких сегментах, как потребительское и автокредитование.

1.3.2. Региональная структура.

В распределении  банков и их внутренних структурных  подразделений по регионам мало что  поменялось за последнее время. Можно  выделить некоторое ослабление банковской системы Дальневосточного федерального округа, где число зарегистрированных банков сократилось на 13% против 4% в среднем по стране, число филиалов уменьшилось на 15% против 8% в среднем по стране, а число остальных структурных подразделений суммарно хоть и увеличилось, но невысокими темпами. Так де наблюдалось заметное снижение числа банков в Сибирском федеральном округе. Однако, в декабре 2010 года в Сибирском, а так же в Южном и Северо-Кавказском федеральных округах число банков увеличилось, на фоне сокращения их числа в России. В целом это свидетельствует об интересе банков к данным регионам в силу их перспективности (южные регионы из-за большой численности населения, Сибирь из-за природных богатств данного региона) и относительно слабой конкуренции в них.

⁶

1.4. Организация банковских систем зарубежных стран.

Великобритания.

Английская  банковская система в начале 20 века была двухуровневой и включала:  на первом уровне банк Англии – Центральный  банк, а на втором депозитные банки, кредитные и торговые банки, кредитные  посредники, клиринговые дома. Сейчас выделяют следующие виды коммерческих баков:

• Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии – клиринговые банки. Клиринговые банки принадлежат к числу универсальных предоставляющих широкий выбор банковских операций и услуг.
• Торговые банки. Действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.
• Банки содружества. Насчитывается 7 Британских заграничных банков.
• Иностранные банки в Англии. Их насчитывается 450.
• Консорциональные банки. В них участвует, по крайней мере, две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.
• Учётные дома. Они выполняют краткосрочные операции на денежном рынке. В Англии сформировано 9 учётных домов.
• Что же касается небанковских учреждений бюджетного типа, то в их состав входит: страховые компании, учреждения, занимающиеся сберегательными операциями, финансовые компании, кредитные, строительные кооперативы и общества, пенсионные фонды и др.

Германия.

В Германии число  кредитных институтов составляет свыше четырёх тысяч. Они имеют почти 45 тыс. филиалов.

Двухуровневая структура банковской системы Германии включает: Центральный федеральный  банк, коммерческие банки, сберегательные банки, центральные кооперативные  банки, банки специального назначения, почтовые, коммунальные и сберегательные банки, специализированные банки.

Через федеральный  банк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков  и векселей внутри страны.

Коммерческие  банки выполняют операции по приёму средств в депозиты, предоставляют ссуды, выполняют финансовые и трастовые услуги, расчётно-кассовое обслуживание клиентов.

Несмотря на то, что частные банки кооперативно - кредитные учреждения и публично - правовые сберегательные кассы имеют различие в проводимой ими политике специализация и "разделения труда" не существует.

Основное преимущество универсальной немецкой банковской системы по сравнению с англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и связанное с этим высокой надежности денежных вкладов.

Деятельность  кредитных организаций регламентируется жесткими правовыми нормами. Параллельно с общими предписаниями гражданского права существует так же закон о банковском деле.

Япония.

Банковский  бизнес в Японии возведен в ранг первейшей государственной важности. За послевоенный период в Японии не было отмечено ни одного случая не состоятельности или банкротства банка.

Главные элементы банковской системы Японии 11 крупных частных банков, которые называются городскими, 64 частных местных банка, и 3 могущественных частных банка долгосрочного кредитования.

Неотъемлемая часть кредитной системы Японии 47 страховых компаний, которые аккумулирует огромные финансовые средства в ценные бумаги. В отличии от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями.

Японские специалисты обычно используют следующую классификацию кредитных организаций страны: банк Японии ЦБ, коммерческие банки, специализированные кредитные институты, прочие частные фин. компании.

Банк Японии, 55% уставного капитала принадлежит правительству, а 45% принадлежит частным компаниям, обладают эмиссионным правом, служит банком "банков", Банкиров правительства. Он формирует денежную политику, осуществляет контроль за деятельностью других банков.

Коммерческие  банки в Японии - основные банки (городские, региональные и иностранные) выполняют широкий круг операций и услуг для своих клиентов (свыше 300 видов)

Почтово-сберегательные кассы призваны аккумулировать мелкие сбережения населения, как ни парадоксально они предоставляют индивидуальным клиентам гораздо больший набор услуг, чем частные банки.

Швейцария.

Швейцария страна банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций. Все швейцарские банки делятся на три основные системы:

• Крупнейшие национальные банки.
• Кантональные, местные и сберегательные банки, в основном работающие с местными вкладчиками в своих регионах. Они предоставляют так же ссуды и осуществляют рассчетно-кассовые операции.
• Частные банки, основной вид деятельности которых управление инвестиционными портфелями.

В кредитную  систему Швейцарии органично  входят так же финансовые компании. Они делятся на:

• Компании для приемов депозитов, которые обязаны отвечать всем  требованиям банковского законодательства.
• Компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции. Они попадают под регулирование лишь некоторых статей данного законодательства.

Отличительной чертой Швейцарской банковской системы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний.

Еще одна черта, определяющая высокий рейтинг швейцарских банков - банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии положениями гражданского и уголовного права.

К особенностям банковской системы следует отнести  так же функционирование Банковского комитета. Банковский комитет - это независимый орган, не подчиняющийся ни правительству, ни Национальному банку. Его решения обязательны для выполнения.

США.

В начале 20 века в США имелось 5 тыс. эмиссионных (национальных) банков который обладал правом выпуска банкнотов на сумму  своего основного капитала. Банки находились под контролем департамента Казначейства США .

Кредитная система  США состоит из следующих основных элементов: банковской системы(Федеральной резервной - ФРС, выполняющий функции ЦБ страны, коммерческих банков, инвестиционных банков, сберегательных банков, ссудно-сберегательных ассоциаций) и небанковских кредитных институтов.