Банковская система РФ на современном этапе. 2

Содержание

Введение

1. Основы функционирования банковской системы РФ

1.1 Банковская система: понятие, основные характеристики

1.2. Структурный состав банковской системы России

2. Анализ современного состояния и развития банковской системы РФ

2.1 Банковская система России в 2002-2007гг.

2.2 Развитие банковской системы России в условиях мирового финансового кризиса 2008-2010 гг.

2.3. Проблемы развития банковской системы России

3. Пути совершенствования и развития банковской системы в современных условиях

3.1. Основные задачи Правительства Российской Федерации и Банка России по изменению модели развития банковского сектора

3.2. Ожидаемые результаты развития банковского сектора

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Актуальность данной работы неоспорима, т.к. банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.

Банковское  учреждение или иное финансово-кредитное учреждение занимает центральное место в системе денежно-кредитных отношений между различными участниками рынка. Феномен фондового рынка, управления фиктивным капиталом, инвестиционный процесс делают незаменимым звеном банк в этой совокупности.

Банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступают посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Они эффективно содействуют государству в реализации базовых социальных функций посредством:

      повышения доступности жилья для граждан через механизмы ипотеки, использование финансовых инструментов для стимулирования развития жилищного рынка в целом;

      создания возможностей для повышения качества жизни с использованием потребительского кредитования;

      создания возможностей для повышения гражданами своей профессиональной ценности через использование образовательных кредитов;

      повышения ответственности граждан за свое благосостояние через формирование навыков управления личными накоплениями.

Таким образом, банки - необходимый атрибут современной экономики и неотъемлемая часть экономической системы страны.

Банковский сектор России в настоящее время находится в стадии стабилизации: всё шире среди населения распространяется потребительское кредитование; растут потребности физических и юридических лиц в быстрых и надёжных денежных переводах как внутри России, так и за её пределы; всё чаще можно встретить людей, применяющих для своих расчётов пластиковые карты; предприниматели в целях наращивания объёмов бизнеса зачастую используют на различных его этапах заёмные средства; частные лица и организации нередко становятся участниками рынка ценных бумаг.

В связи с этим актуальным становятся изучение тенденций развития банковской системы страны и оценка роли банков в экономике.

Целью данной работы является изучение основных направлений развития банковской системы России в 2002-2010гг. и разработка предложений по ее совершенствованию.

Объект исследования: Российская Федерация.

Предмет исследования: основные экономические показатели банковской системы за 2002-2010гг.

Исходя из цели, были поставлены следующие задачи:

1) изучить теоретические вопросы банковской системы;

2) рассмотреть основные тенденции развития банковского сектора в России в 2002-2010гг. и пути его совершенствования.

При написании работы была использована учебная литература; периодические издания, статистическая отчетность ЦБ РФ и Интернет-ресурсы.

1. Основы функционирования банковской системы РФ

1.1 Банковская система: понятие, основные характеристики

Банковская система - совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования.[1]

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач: обеспечения экономического роста;  регулирования инфляции;  регулирования платежного баланса.[2]

Основные элементы современной кредитно-банковской системы:  центральный (эмиссионный) банк;  коммерческие банки;  специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные и т.д.).

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов выделяют два основных типа построения банковской системы:[3]

      Одноуровневая — преобладание горизонтальных связей между банками, унификация их операций и функций.

      Двухуровневая банковская система — взаимоотношения в двух плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали — ЦБ как руководящий, управляющий центр и остальные как низовые звенья. По горизонтали — отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные организации, а также  филиалы и представительства иностранных банков на ее территории, то есть носит двухуровневый характер.              

Она отлична от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

Главное звено банковской системы России – Центральный банк.

Центральный банк выполняет следующие функции: выпускает государственные банкноты; является официальным хранителем золотовалютных резервов  и главным расчетным центром страны; выступает «Банком банков», то есть совершает операции только с банками; представляет интересы страны в международных валютно-финансовых организациях; является основой регулирования кредитно-денежной сферы; исполняет обязанности «Банка Правительства».

Центральный банк отличается от других банковских институтов тем, что своей целью он не ставит прибыльность. Задача центрального банка — защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков, а тем самым опосредованно — нормальному экономическому росту.

Этот банк работает согласно собственному уставу, является юридическим лицом, подчиняется верховным законодательным органам страны и выполняет определенные виды политик при регулировании кредитно-денежной сферы.

Центральный банк выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.[4]

К регулирующей функции относится регулирование денежной массы в обращении. Это достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка и валютной политики.

              Контрольная функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок.

              Информационно-исследовательская функция состоит в анализе объективной информации о ситуации в денежно-кредитной сфере и оперативном реагировании на локальные и глобальные процессы в экономике. Она предполагает также консультационную деятельность.

Коммерческие банки выступают основным звеном современной экономики и выполняют следующие функции: аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств; посредничество в кредите; посредничество в осуществлении платежей и расчетов и др.

Основная цель коммерческого банка – получение максимальной прибыли. Он выступает, прежде всего, как специфический кредитный институт, который, с одной стороны, привлекает временно свободные средства хозяйства, с другой – удовлетворяет за счет этих средств разнообразные потребности предприятий, организаций и населения.[5]

Клиентом банка являются юридические и физические лица, открывшие счет в банке и заключившие юридический договор с банком.

Коммерческий банк осуществляет свою деятельность на основе следующих принципов:

- работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк должен обеспечивать не только количественные соответствия между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия между структурой и спецификой активов и пассивов.

- принцип экономической самостоятельности и полной экономической ответственности банка за результаты деятельности. Экономическая самостоятельность – свободное распоряжение собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободное распоряжение чистой прибылью банка. Экономическая ответственность определяется тем, что банк по своим обязательствам отвечает всем своим имуществом и средствами.

- принцип рыночности. Взаимоотношения коммерческого банка с клиентами строятся как рыночные. Сам банк определяет цены на свои услуги по различным операциям.

Таким образом, банк является посредником между кредитором и заемщиком и представляет из себя особую сферу деятельности, в которой основными операциями являются операции со ссудным капиталом.

1.2. Структурный состав банковской системы России

Банковская система России, являясь по сути экономической категорией, как организационно-структурное образование закреплена в нормах банковского права. Данная система по своей природе относится к экономическим институтам, в связи с чем соответствующие нормы права должны адекватно отражать современно состояние  развития данного института. В связи со сказанным при использовании этого понятия, как в экономической, так и в правовой теории и практике возникает ряд дискуссионных вопросов.

Существует классификация банковских систем по их организации на одноуровневые и двухуровневые. Вся совокупность действующих в стане банков и иных кредитных организаций структурируется в зависимости от экономических потребностей ее развития на один или два уровня в своей организации.

В соответствии с Законом о банках можно сделать вывод, что законодатель имеет в виду наличие в стране двухуровневой системы.

Существует другая точка зрения, в соответствии с которой двухуровневый характер банковской системы понимается иначе.

В первую группу включается участники системы, выполняющие основные функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающих денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах; это Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Вторая группа представлена создаваемыми кредитными организациями, союзами и ассоциациями, не преследующими цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации из деятельности, развития межрегиональных связей, удовлетворения научных и профессиональных интересов.

Основными субъектами банковской системы, осуществляющими банковские операции и сделки, являются кредитные организации. При этом как с позиции законодателя, так и в научно-практической экономической и правовой литературе, понятие «кредитная организация», рассматривается как более широкое по отношению к понятию «банк».

В статье Закона о банках дано определение понятия «кредитная организация», а именно: юридическое лицо, которое на основании лицензии Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом; кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В этой же норме даны определения понятия «банк», «небанковская кредитная организация» и «иностранный банк». Иностранный банк определен как банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, не территории которого он зарегистрирован. При этом банк согласно той же статье является одним из видов кредитных организаций.

Однако, как известно, Центральный банк РФ не осуществляет лицензирование иностранных банков. Поэтому понятие «банк», данное в названной норме и относящее банк к виду кредитных организаций, с определением понятия «иностранный банк» не соотноситься. Поэтому было бы более правильно определить понятие «иностранный банк» посредством указания на его содержательную часть и на осуществляемую им деятельность, причем применительно к тому, как банковская деятельность определена в законодательстве Российской Федерации. Это способствовало бы устранению некоторых недоразумений, возникающих в правоприменительной практике.

Таким образом, законодатель должен дать четкое определение понятий «иностранный банк», «банк-нерезидент», «финансовая организация-нерезидент» с предварительным соотнесением их правового содержания на основе научной доктрины банковского права.

В связи с этим следует учитывать, что среди субъектов банковской системы, определенных в ст.2 Закона о банках, иностранный банк не указан, зато названы его представительства и филиалы. Это означает, что в Законе иностранный банк не отнесен к кредитным учреждениям, являющимся таковым в соответствии с действующим отечественным законодательством. Это логично и верно, поскольку правовой статус иностранного банка должен определяться нормами законодательства того государства, на территории которого он создан.

Правовая неопределенность одновременно имеет место в отношении самих иностранных банков, не являющихся субъектами банковской системы, но фактически осуществляющие банковскую деятельность на территории Российской Федерации через свои дочерние структуры, активно создаваемые в последнее время.

Учитывая уровень финансовой грамотности населения России, рядовой потребитель, получив авто- или иной кредит в «Раффайзенбанке Австрия», «Хоум Кредит энд Финанс Банке» и т.д., в большинстве случаев полагает, что банковская услуга предоставлена солидным иностранным банком. Но на практике это не совсем так. На самом деле названные банки являются российскими юридическими лицами с иностранными инвестициями, что не одно и то же.

В России действует довольно большое количество представительств иностранных банков, следует учитывать, что, как было указано выше, они не имеют права осуществлять банковские операции и создаются лишь для представления интересов кредитных организаций и осуществления защиты этих интересов.

Согласно Положению о порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительства иностранных кредитных организаций, представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.

В связи с вышеизложенным представительства иностранных банков не могут являться субъектами банковской системы РФ и упоминание их в таком контексте в Законе о банках может быть объяснено лишь соображениями политкорректности.

Не только рассмотренные выше мною проблемы требуют решения на законодательном уровне, но еще и много других.

В настоящее время подходят к концу сложные и продолжительные переговоры о вступлении России во Всемирную торговую организацию. Важную роль в процессе успешной адаптации отраслей национальной экономики на мировом рынке играет состояние  правовых основ регулирования их функционирования и развития.

Право как универсальный регулятор общественных отношений позволяет относительно быстро и гибко внедрять в общественную практику новые правила и нормы, приспосабливая социально-экономическую систему, сложившуюся на территории страны, к меняющимся условиям.

В некоторых случаях, рассматривая практические по совершенствованию отечественного законодательства, можно вести речь о трансформации конституционно-правовых основ функционирования и развития экономики, если повышение эффективности и обеспечение конкурентоспособности требует системного осмысления и системного же изменения федерального законодательства или даже Конституции РФ.

Банковский сектор экономики относиться к тем отраслям, в отношении которых выработка мер конституционно-правового характера может иметь принципиальное значение, так как деятельность системообразующего элемента банковской системы РФ – ЦБ – на прямую регулируется отдельными положениями Конституции РФ.[6]

Центральный Банк РФ выполняет основные регулятивные функции в отношении банковского сектора, являясь стержневым управляющим элементом кредитно-финансовой системы страны. Согласно ст. 3 ФЗ «О ЦБ РФ» в своей деятельности Банк России руководствуется целями защиты и обеспечения устойчивости рубля; развития и укрепления банковской системы и т.д.[7]

В достижении этих целей Банк России выполняет значительные по объему функции, которые позволяют обоснованно говорить об абсолютной власти ЦБ в отношении кредитно-финансовой системы страны. ЦБ сам издает законы, а потом сам их исполняет, а потом сам оценивает результаты своей деятельности.  Таким образом. Можно утверждать, что реформирование банковской системы России с целью повышения ее эффективности должно означать, прежде всего, изменение конституционно-правового статуса ЦБ как центрального управляющего элементами всей системы и его места в регулировании банковского сектора экономики. Между тем, в наиболее стабильных и эффективных банковских системах мира помимо центрального банка присутствуют иные полномочные органы (например в Германии).

Отечественные банки представляются у нас как универсальные, ориентированные на осуществление сразу всего спектра банковских услуг.

Зарубежный опыт демонстрирует неэффективность предельного управленческого централизма в организации банковской системы в условиях, когда в стране достаточно активен иностранный капитал, а национальные коммерческие банки интегрированы в международную финансовую систему.

В процессе регулирования, полномочия ЦБ можно передать системе государственных органов, независимых от Центробанка и реализующих свои полномочия в рамках общей политики Правительства страны, находясь под парламентским контролем.

Следующая группа мер может быть направлена на придание системе необходимого разнообразия и гибкости, которые будут способствовать более эффективному приспособлению банковского сектора к мировой банковской системе. Это группа мер направлена на приближение банковского сектора в нуждам и потребностям клиентов, прежде всего – физических лиц.

2. Анализ современного состояния и развития банковской системы РФ

2.1 Банковская система России в 2002-2007гг.

Развитие банковской системы в 2002-2007гг. характеризовалось снижением темпа роста количественных показателей и переходом их на качественные (Рис.2.1).[8]

Рис.2.1 - Группировка действующих кредитных организаций по величине уставного капитала

Как видно из рисунка 2.2, уменьшение числа банков происходило за счет мелких институтов, уставный капитал которых менее 3 млн.руб. (их количество сократилось в 9,5 раз – с 352 в 1999г. до 37 в 2008г.).             

Сложившаяся структура банковского рынка характеризовалась доминированием банков, контролируемых федеральными или региональными органами власти напрямую (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк), либо через государственные компании (Газпромбанк) (Рис. 2.2).[9]

За 2007 год активы банковской системы увеличились на 44,1%, достигнув 20125 млрд.руб. или 61,4% ВВП.[10]  Тогда как в странах, где банки также играют доминирующую роль в финансовой системе, последний показатель ощутимо выше: около 300% в Германии, 250% во Франции, 360% в Великобритании (Рис.2.3).[11]

Рис.2.2 - Структура банковской системы России в 2007г.

Рис.2.3 - Активы банковской системы России в 2004 – 2007гг.

В конце 2007г. на одного россиянина приходилось около 5,6 тыс.долл. банковских активов, что в два раза ниже уровня развитых экономик. Объем кредитования на одного жителя России составил 782 долл., объем депозитов физических лиц – 1377 долл. Это существенно ниже уровня не только Великобритании и Франции, но и таких стран Восточной Европы, как Польша и Чехия.

Доля в ВВП кредитов в рублях и валюте, выданных организациям и населению коммерческими банками, повысилась почти в 2,5 раза – с 9,6% в 2002г. до 24% в 2004г, а к середине 2007 года достигла уже 30%, превысив 8 трлн.руб. (рис. 2.4).[12]

Одной из причин роста объема кредитов послужило снижение кредитных ставок до приемлемого уровня для предприятий и населения и сближение процентных ставок по рублевым и валютным кредитам (с учетом роста курса валюты). При этом прирост спроса в 2-3 раза превышал динамику внутреннего производства.

Рис.2.4 Объемы выданных кредитов, млрд.руб.[13]

Таким образом, банки все больше стали зависеть от своих крупнейших заемщиков, а характерной чертой большинства региональных банков явилось обслуживание ими субфедеральных органов власти.[14]

2.2 Развитие банковской системы России в условиях мирового финансового кризиса 2008-2010 гг.

              Ключевыми проблемами российских банков в 2008г. явились дефицит доверия и отсутствие внутренних ресурсов. Нестабильность в банковской сфере спровоцировала бегство вкладчиков.

Только в сентябре 2008г. общий объем вкладов граждан в банках сократился на 1,5%, притом, что оттока вкладов не было уже несколько лет.

В октябре сокращение рублевых депозитов ускорилось более чем в четыре раза. Их изъятие достигло 440 млрд.руб. При этом ускорился процесс валютизации вкладов.[15]

              Банки стали повышать доходность вкладов. Стоимость кредитов, соответственно, также увеличилась: с 17,1 до  28,0%, что снизило доступность заемных средств для населения и организаций и привело к замедлению динамики их кредитования. Объем выдачи кредитов населению сократился до 4,1трлн.руб.[16]

                 В целях расширения возможностей рефинансирования банковского сектора Банк России приступил к регулярному проведению аукционов по предоставлению кредитов без обеспечения, доступ к которому на конец декабря 2008г. получили более 140 кредитных организаций на сумму 3,0 трлн. руб.[17]

                 К концу 2008г. острая фаза кризиса была преодолена: возобновился приток средств населения в банковскую систему; произошло удлинение срока привлекаемых средств, расширилась залоговая база для банков, «беззалоговые» инструменты заменяются на обеспеченные долгом.

              2009 год ознаменовался снижением масштабов деятельности российских банков (см. рис. 2.5).

Рис.2.5  Масштабы банковской деятельности в РФ

В первой половине 2009 года принятые меры позволили ослабить негативное влияние глобального экономического кризиса на национальную банковскую систему и значительно снизить риск потери ликвидности, валютные и фондовые риски (табл. 2.1).[18]

В 2011г. исследователи предполагают: укрупнение и консолидацию банковского рынка с опережающими темпами развития государственных банков по сравнению частными; доступность кредитов; развитие Интернет-банкинга.[19]

В целом 2010-й год оказался годом умеренного восстановительного развития банковского сектора. Увеличение платежеспособности реального сектора экономики является основным фактором, способным если не ликвидировать угрозу кризиса «плохих» долгов, то, по крайней мере, смягчить остроту этой проблемы. 

Таблица 2.1

Развитие банковского сектора РФ в 2009-2010гг.

2.3. Проблемы развития банковской системы России

За период реализации Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года существенно изменились характеристики развития банковского сектора.  Эти изменения соответствуют достаточно динамичному развитию как отдельных российских кредитных организаций,  так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

В целом для банковского сектора последнее 10-летие стало годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации,   значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу. 

Вместе с тем наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной.  Это обусловлено различными факторами,  лежащими как вне,  так и внутри банковского сектора. 

К внешним факторам относятся,  в частности, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей,  ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов,  высокий уровень непрофильных (административных)  расходов кредитных организаций,  в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме.  Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением,  с которым приходится сталкиваться как самим банкам,  так и регуляторам.  В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности,  включая формирование стандартных юридических конструкций,  защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений.

В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить:[20]

      безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений,  диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости; 

      неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками,  в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса владельцев; 

      существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности,  недостоверность учета и отчетности,  приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;