Банковская система РФ. Проблемы и перспективы развития

СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………. 3

ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И СТРУКТУРА………………………………………………………………………5

1.1 Понятие, структура  и функции банковской системы  России……………...5

1.2 Особенности  функционирования банковской системы РФ………………10

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ…………………………………...14

2.1.Доля государственного  участия в банковской системе  России…………..14

2.2. Банковская система России в условиях кризиса………………………….20

2.3. Перспективы развития банковской системы Российской Федерации…..25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….30

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ……….33

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система, будучи одним из самых важных элементов  экономики любого современного государства, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает аккумуляцию свободных денежных средств и их вовлечение в официальный оборот, но и является механизмом межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, а также ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны. Бесперебойное и эффективное функционирование государственных органов и учреждений, развитие суверенного государства зависят в целом напрямую от состояния банковской системы, от ее устойчивости и надежности. Без такой системы невозможно успешное осуществление государственных экономических, социальных, политико-правовых, экологических и других программ и проектов. События последнего времени показали, что содержание, характер, а главным образом, итоги деятельности банков и других кредитных организаций частью опосредованно, а то и прямо воздействуют на все стороны жизни общества.

Освещение и анализ данной темы не утрачивает своей актуальности, так как возрастает практическое значение договора банковского счета при организации и осуществлении расчетов по мере развития банковской деятельности, укрепления экономики, стабилизации кредитно - финансовой системы страны.

Целью курсовой работы является рассмотрение проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации.

Задачи для  раскрытия данной темы:

• Рассмотреть основные понятия банковской системы, ее признаки;
• Рассмотреть основные понятия и структуру банковской системы Российской Федерации;
• Проанализировать проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации;
• Раскрыть основные направления совершенствования банковской системы.

При помощи раскрытия  поставленных задач в курсовой работе выявляется сущность и особенности банковской системы России. Показаны некоторые проблемы, решение которых необходимо для нормального развития российской экономики.

В соответствии с целью и задачами работа разделена  на две главы.

В первой главе  рассматриваются понятия, структура банковской системы. В отдельном пункте рассмотрены банковские и небанковские организации.

Во второй главе  выявлены основные проблемы развития банковской системы России и предложены пути их решения.

ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И СТРУКТУРА

1. Понятие, структура и функции банковской системы России

Совокупность  всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся  деятельность не может быть реализована  в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы. Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления  центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего звена.

Банковская система в  узком смысле представляет собой совокупность элементов, их перечень той или иной страны в определенный исторический период. А в широком смысле – ограниченную систему, сотоящей из совокупности элементов с учетом их достаточности и взаимодействия, которая является саморазвивающимся целым и которая в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определенный исторический период.

Банковская система тесно взаимодействует с внешней средой  как единое целое, одновременно выступая, как подсистема более общего образования – экономической системы страны. Это предопределяет функционирование банковской системы в рамках общего законодательства, общих юридических норм общества. При этом банковская система и ее акты не противоречат общим условиям, принципам и юридическим нормам, а встраиваются в общую систему как единое целое. [7, с. 232].

Современная российская банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики. Практическая ее роль обусловлена тем, что она реализует в государстве систему платежей и расчетов: наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам: большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, воздействуя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег в обращении. Стабилизация роста денежной массы является залогом снижения темпов инфляции, обеспечения стабильного уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на национальную экономик) самым результативным образом.

Современный банковский сектор в России, сформированный в основном за последние полтора десятилетия - период рыночных преобразовании, функционирует  на рыночных принципах, обеспечивает предоставление экономике базового комплекса услуг, а также выступает главным элементом финансового посредничества. Коммерческие основы деятельности кредитных организаций и двухуровневая структура (I уровень Центральный банк Российской Федерации: II уровень - кредитные организации) - фундаментальные принципы организации российской банковской системы, а широкий функциональный спектр, обеспечивающий универсализацию банковского бизнеса, - ее характерная особенность. В настоящий момент банковский сектор в России развиваемся более быстрыми темпами, он ближе других секторов экономики к общепризнанным международным подходам, касающимся организации рыночных отношений. В большинстве стран банковский сектор, выполняя функции финансового посредничества, является одним из секторов экономики, в наибольшей мере подверженных государственному регулированию. В Российской Федерации организацией банковского регулирования и надзора занимается Банк России.

Банковская система является самоорганизующейся системой и выступает  как управляемая система. Будучи открытой, функционирующей в условиях неопределенности, банковская система – это элемент системы более высокого порядка – финансово-кредитной системы, которая образует финансовый сектор экономики в целом.

Для согласованного развития экономики необходимо, чтобы между финансовым и реальным ее секторами соблюдалась рациональная пропорция: развитие финансового сектора должно соответствовать и подкрепляться развитием реального сектора.

Тесно взаимодействуя с внешней средой и выступая одновременно как подсистема более общих образований – экономической и финансово-кредитной систем страны, – банковская система функционирует в рамках общей стратегии развития народного хозяйства, общего законодательства и соблюдения единых юридических норм. Особенно важными для экономики страны являются кредитные потоки, направляющиеся из банковской системы в реальный сектор. Современная эволюционная теория определяет их как своеобразный процесс «создания покупательной силы из ни чего», а функцию «создания денег банками» для нужд экономики – как краеугольную функцию. Однако российский промышленный сектор в 1996-1998 годах не мог рассматриваться как потенциальный партнер банковской системы по кредитованию производства. Даже при стабильной экономике сложившийся в промышленном секторе уровень рентабельности неудовлетворителен и не позволяет считать этот сектор платежеспособным заемщиком.

Кредитная организация  – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.[12, с. 639]

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

В действующем  законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы  России, к числу которых относятся:

• двухуровневая система;
• универсальность деловых банков;
• коммерческая направленность деятельности банков.

Принцип двухуровневой  структуры реализуется путем  законодательного разделения функций  центрального банка и всех остальных  банков. Банк России как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством Российской Федерации, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.[13;с.63]

Коммерческие  банки и другие кредитные организации  образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они проводят операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Все банки второго уровня ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. Они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности  российских банков означает, что все  действующие на территории РФ банки  обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все обусловленные законодательством и банковскими лицензиями операции: как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем этот принцип тати в себе опасность консервации неэффективной структуры банковского продуктового ряда, компенсирую низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других. Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг, обостряет так называемый конфликт интересов между банком и его клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в банках универсального типа. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли. Во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации, например кооперативные банки, которые не преследуют цели получения прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, также не ставящие своей главной целью получение прибыли.[5, с. 12]

2. Особенности функционирования банковской системы РФ

Для современной  банковской системы характерны две  фундаментальные особенности: во-первых, эта система регулируемая (причем наряду с саморегулированием имеет  место, централизованное регулирование  со стороны центрального банка), а во-вторых, рыночная (конечным результатом деятельности кредитных институтов является реализация банковских услуг на рынке в условиях усиливающейся конкуренции).

Высшим органом  Банка России является Совет директоров - это коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров, которые работают на постоянной основе в Банке России.

Председатель  Банка России назначается на должность Государственной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации не позднее чем за три месяца до истечения полномочий Председателя Банка России. В случае досрочного освобождения от должности Председателя Банка России Президент Российской Федерации представляет кандидатуру на эту должность в двухнедельный срок с момента освобождения. В случае отклонения предложенной на должность Председателя Банка России кандидатуры Президент Российской Федерации в течение двух недель вносит новую кандидатуру. Одна кандидатура не может вноситься более двух раз. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка России более трех сроков подряд.[4, с.96]

Члены Совета директоров назначаются на должность сроком на четыре года Государственной Думой  по представлению Председателя Банка  России, согласованному с Президентом  Российской Федерации. Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц. Заседания Совета директоров назначаются Председателем Банка России, лицом, его замещающим, или по требованию не менее трех членов Совета директоров. Члены Совета директоров не могут быть депутатами Государственной Думы и членами Совета Федерации, депутатами законодательных органов субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, а также членами Правительства Российской Федерации. Члены Совета директоров не могут состоять в политических партиях, занимать должности в общественно - политических и религиозных организациях.

Сам Банк России образует единую централизованную систему  с вертикальной системой управления. В эту систему входят центральный  аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, необходимые для осуществления деятельности Банка России. Территориальными учреждениями Банка России являются и национальные банки республик, входящих в состав Российской Федерации.

В организационном  плане структуру центрального аппарата Банка России представляют 25 департаментов  и два управления, которые в  совокупности осуществляют реализацию возложенных на Банк России функций. Рассмотрим специфику работы этих подразделений на примере департаментов, осуществляющих надзорную функцию. Так, департамент лицензирования кредитных организаций и аудиторских фирм является структурным звеном Банка России, которое обеспечивает выполнение возложенных на Банк России функций государственной регистрации кредитных организаций, выдачи лицензий кредитным организациям и организациям, занимающимся их аудитом. Основной задачей департамента является осуществление надзора за соблюдением требований законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России кредитными организациями на стадии регистрации и лицензирования.

Задачей департамента пруденциального (смысл регулирования  которого состоит в том, чтобы  уменьшить риск банковских операций и предотвратить крах и системный кризис банков) банковского надзора является методическое и организационное обеспечение функций Банка России в сфере пруденциального надзора за деятельностью кредитных организаций.[15,с.78]

Департамент инспектирования  занимается организацией инспекционной деятельности территориальных учреждений Банка России, координацией их работы при подготовке и проведении инспекционных проверок. Кроме того, в задачи этого департамента входит нормативное, методическое и информационно-аналитическое обеспечение деятельности подразделений инспектирования кредитных организаций в территориальных учреждениях Банка России.

В свою очередь  департамент исследований и информации выполняет функции: во-первых, анализ текущих тенденций, причем не только в банковской сфере, но и в экономике в целом, поскольку одна из задач любого центрального банка - стимулирование экономического роста на стабильной основе; во-вторых, прогнозирование хозяйственной конъюнктуры в денежно-кредитной системе и на основе этого составление программ действий, с тем чтобы руководство Центрального банка РФ было осведомлено о проблемах, с которыми придется столкнуться в перспективе, и могло выработать методы их преодоления; в-третьих, создание информационной базы для проведения макроэкономических исследований. Департамент исследований и информации занимает одно из ведущих мест в структуре Банка России, так как результаты его работы являются основой для формирования банковской политики и выработки перспектив ее развития.

Коммерческие  банки - составное звено банковской системы. Они осуществляют активные и пассивные операции и оказывают комплекс услуг клиентам - юридическим и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта экономической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних макро- и микроэкономических факторов. Работая на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно законам спроса и предложения. В то же время значительное воздействие на поведение банков оказывает денежно-кредитная политика через систему государственного регулирования и контроля как со стороны ЦБ, так и со стороны правительства.

Первым и  основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся  ресурсов. Коммерческий банк может  осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Возможности самостоятельно создавать денежные средства, на расчетных счетах своей клиентуры сверх имеющихся у них ресурсов, ограничены.

Работа в  пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами  и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфики мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки (вклады краткосрочные или до востребования), а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (т.е. его ликвидность) оказывается под угрозой. [2, с. 52]

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1.Доля государственного  участия в банковской системе России

Государственный сектор в банковской системе не ограничивается лишь собственностью федеральных органов  исполнительной власти и Банка России, а включает также банки, подконтрольные региональным и муниципальным властям, государственным компаниям и корпорациям. На них приходится 56-57% совокупных банковских активов в стране. Концентрация внутри государственного сектора растет, и 5 крупнейших банковских групп сосредоточили в своих руках уже свыше 49% всех банковских активов России. Частный сектор постепенно вытесняется из банковской отрасли, его удельный вес в активах и капитале размывается и падает. Фактически происходит возврат к государственной кредитной системе.Государственное участие в кредитной системе постепенно выходит на центральный план. Потрясения на финансовых рынках подорвали стабильность банков в самых разных странах, и вмешательство правительств и центральных банков стало в целом ряде случаев неизбежным, чтобы не допустить банкротства крупных кредитных учреждений.

Классификация банков с государственным  участием имеет следующий вид (рис. 1).

Рисунок 1 –  Классификация банков, находящиеся  под влиянием государства

Наложение данных эмпирического исследования российских банков на предложенную выше классификацию принесло следующие результаты. Из 53 коммерческих банков, контролируемых государством, в прямой собственности к середине 2010 г. находилось 19 банков (таблица 1).

Таблица 1

Российские  банки, контролируемые государством

(по  состоянию на 1 июля 2010 г.)

Согласно таблицы 1 - 6 из них принадлежат федеральным  органам власти и Банку России; еще 12 банков принадлежат органам исполнительной власти российских регионов и муниципальных образований. Самая многочисленная группа из 25 банков находится в косвенной собственности государства, и их акционеры — это государственные компании, банки и корпорации. Кроме того, мы считаем, что в 10 банках государство осуществляет контроль без мажоритарного участия в капитале

Доля банков, принадлежащих государственному капиталу, выросла с 35,9% в начале 2002 г. до 56% совокупных активов к середине 2010 г., т. е. в 1,6 раза (см. таблицу 2). Включение в выборку банков, которые контролировались государством с помощью корпоративного управления без мажоритарного участия в капитале, увеличивает общую долю рынка еще на один процентный пункт к концу наблюдаемого периода, и удельный вес государственного сектора достигает 57,1% всех активов.

Таблица 2

Рыночная доля банков, контролируемых государством (на начало периода, в процентах от совокупных банковских активов)

Рассмотрев  рыночную долю, контролируемых государством банков приходим к выводу что, возрастают с каждым годом так, как государственный  сектор России за счет включения новых кредитных организаций, так и за счет приоритетного развития самих государственных банков улучшает жизненные потенциалы населения

Сопоставим  результаты наших расчетов с данными, которые приводит Банк России в своем  отчете о развитии банковского сектора  и банковского надзора в 2009 г. (таблица 3).

Таблица 3

Рыночная доля банков, контролируемых государством

(данные Банка  России) (на 1 января 2010 г., в процентах)

Рассмотрев таблицу видим, что по состоянию на 1 января 2010 г. расхождение между данными Банка России и расчетами по самому узкому определению составило 12,8 процентного пункта от совокупных активов системы. Это значительная величина.

Статистический анализ показал, что подконтрольные государству банки развивались активнее, чем банковская система России в целом. Опережающий рост государственного сектора начался еще в 2004 г., задолго до финансово-экономического кризиса, и в дальнейшем отставание частного сектора лишь нарастало. Это развитие во многом опиралось на привилегированный доступ к источникам капитала, заемных ресурсов и ликвидности, имевшим в основном государственное же происхождение. Кризис 2009-2010 гг. сыграл роль катализатора этого процесса, но наверняка не был его причиной.

Концентрация  активов в государственном секторе  усиливается. За 2002-2010 гг. рыночная доля пяти крупнейших банковских групп, контролируемых государственным капиталом (Сбербанк России, группа ВТБ, группа Газпромбанка, Россельхозбанк и Банк Москвы), увеличилась с 34,5 до 49,3%, т. е. половина всех банковских активов страны