Банковская система РФ: Центральный банк и Коммерческие банки

МОСКОВСКАЯ ГУМАНИТАРНО-СОЦИАЛЬНАЯ АКАДЕМИЯ

Кафедра мировой экономики и  международных

экономических отношений

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

На тему: Банковская система РФ: Центральный                                         банк и Коммерческие банки.

 

 

 

 

 

                                    

                Выполнила:

                             Студентка 2 курса(гр. М–203)

                           Факультета экономики и 

                                       управления

                                          Лутошкина А.С.

 

 

                           Научный руководитель:

                            к.э.н., доцент КрыловаЕ.Б.

 

 

 

 

 

                                                              

 

 

2001г.

Содержание:

 

 

 

Введение.

 

Глава 1.  Понятие и признаки банковской системы.

 

1.1. Понятие и признаки банковской системы.

 

1.2. Характеристика, функции и роль основных

         элементов банковской системы.

 

Глава 2. Центральный банк и коммерческие банки как

              элементы банковской системы  России.

 

2.1. Сущность, функции и операции ЦБ РФ.

 

2.2. Коммерческие банки, их виды, функции,

       взаимоотношения  с ЦБ России.

 

Заключение.

 

Список  использованной литературы. 

ВВЕДЕНИЕ

    Банк – это кредитно-финансовое учреждение, осуществляющее приём депозитов (вкладов), предоставляющее кредиты и выполняющее денежные расчеты и операции.

     В  рыночной экономике банки играют  важную роль, что связано, во-первых, с тем, что для производства  товаров и услуг предприятиям  не хватает собственного капитала; во-вторых, с тем, что законодательство большинства стран обязывают предприятия хранить собственные и заемные средства в банках.

     Во всём мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу банковская система – это сердце хозяйственного организма любой страны.

    В большинстве  стран рыночной экономики банковская  система имеет двухуровневую  структуру: первый уровень образует центральный банк, а второй уровень–коммерческий банк. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции. Банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. При этом регулирование имеет ярко выраженные национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковской системы.

    Устойчивость  банков главным образом влияет на эффективность экономики страны. Кризис ликвидности и банкротство многих банков в 1995–1996 годах означал окончание первого этапа становления рыночной системы¹. На этом этапе возникла конкурентная среда в сфере банковских услуг. Это происходило на фоне высоких темпов инфляции, обеспечивающей получение доходов от банковской деятельности. Наступает более зрелый этап развития, когда устойчивость банков может быть обеспечена лишь на основе использования научных, проверенных международной практикой, методов управления.

     Появление  конкурентной банковской системы  ставит на новый качественный уровень ответственности как органов государственного управления на макроуровне, так и отдельных банков на макроуровне за их финансовую состоятельность. Возможность появления новых структур усиливает вероятность непредсказуемых изменений и заставляет банки вырабатывать гибкую политику управления своей деятельностью. Это резко повышает требования к персоналу банков, их профессионализму, качеству подготовки и использования сотрудников.

    Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределённой. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля–продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. 

    Следовательно,  развитие банковской системы,  всех её составляющих является  важнейшей задачей формирующейся  рыночной экономики России.

     Объектом  исследования является Банковская  система РФ, а предметом – деятельность Центрального и Коммерческих банков как элементов Банковской системы РФ.

     То есть цель моей работы – описать двухуровневую банковскую систему Р.Ф. (Центральный и Коммерческий банки).

Задачи исследования:

• Рассказать об основных элементах банковской системы РФ.
• Рассмотреть и сравнить функции Центрального банка и Коммерческих банков в банковской системе Р.Ф.
• Сравнить проводимую Центральным банком по отношению к Коммерческому банку кредитно-денежную политику в разные периоды российской экономики.

    Есть  все основания считать, что  формирование эффективной банковской системы является залогом успеха рыночного реформирования российской экономики.  

      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     ГЛАВА 1.

Понятие и признаки банковской системы.

     Понятие  «система» широко используется  современной наукой. Оно соотносится  с исследованием многообразных  явлений природы и общественного развития. Термином «система» пользуются не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

     Чаще  всего под словом «система»  понимается состав чего-либо. В  Федеральном законе «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. systeme – целое, составленное из частей, соединение)²    

     Термины  «система» и «банковская система»  определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» широкое, оно включает:

• Совокупность элементов;
• Достаточность элементов, образующих определенную целостность;
• Взаимодействие элементов.

Свойства, признаки характеризующие  банковскую систему³:

1. Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В неё нельзя механически включать субъекты, подчинённые другим целям.

     На  пример, на рынке функционируют  торговая система, система транспота  и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из них имеет своё особое назначение. Они взаимодействуют друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

2. Банковская система специфична. Специфика банковской системы определяется её составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

     Когда  рассматривается банковская система,  то имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

     Сущность  банковской системы – это не  арифметическое действие, а проникновение  в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность её отдельных элементов.

     Практика  знает несколько типов банковской  системы:

• Распределительная централизованная банковская система.
• Рыночная банковская система.
• Система переходного периода.

     Банковская  система рыночного типа характеризуется  отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия⁴ сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

     Современная  банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.)

     Банковская  система находится в стадии  переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе, происходит из предшествующей.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Другими словами, ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одну на другую.

     В случае  если ликвидируется один банк, вся система не становится  недееспособной – появляется  другой банк, который может выполнять  банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом  могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

     Можно предположить, что даже в случае, если в  банковской системе исчезает  первый ярус – центральный  банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны совершать расчеты платежных средств, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяется два момента.

     Во-первых, банковская система как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Важное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн. руб.), постепенно их число сокращается.⁵

     Во-вторых, внутри банковской системы постоянно  возникают новые связи. Взаимодействие  образуется как между центральным  банком и коммерческими банками,  так и между ними. Банки участвуют  на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа.

     В полном  смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствами. Тем не менее она «закрыта, так как, несмотря на обмен информацией  между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система – «само организующая», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

     В период  экономических кризисов и политической  нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности, и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

7. Банковская система выступает как управляемая система.

     Центральный  банк, проводя независимую денежно - кредитную политику, в различных формах подотчетен  лишь парламенту либо исполнительно власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

     Российская  банковская система, которая в  современных условиях, будучи системой  переходного периода, является  развивающейся системой. Только за 1994г. число банков возросло с 2019 до 2517. В 1997г. наблюдается снижение численности банков.

     Из выше  сказанного можно сформулировать признаки банковской системы:

• Включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям.
• Имеет специфические свойства.
• Способна к взаимозаменяемости элементов.
• Является динамической системой.
• Выступает как система «закрытого» типа.
• Обладает характером саморегулирующейся системы.
• Является управляемой системой.

     Банковская  система не изолирована от окружающей среды, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, она функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, стоит общую систему как единое целое.

  

Характеристика, функции  и роль основных элементов банковской системы России.

     Элементы  банковской системы образуют  единство, выражают при этом специфику  целого и выступают носителями  его свойств.

    Элементами  банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

     На практике функционирует многообразие банков. Их можно классифицировать по критериям:

     По форме собственности выделяют – государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству.

     Коммерческие  банки чаще всего являются  частными. Коммерческие банки, бывают  государственными. По законодательству  большинства стран на национальных  банковских рынках допускается  функционирование иностранных банков. В России и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут проводить свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

     По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности. По оценкам к концу 1995г. в России в режиме закрытых форм работало около 60% коммерческих банков. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом⁶.

     По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

     Эмиссионными  являются все центральные банки,  их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит основной операцией. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы, они заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством.

     По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

     По обслуживаемым ими отраслям, могут быть многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, сельское хозяйство и др.) В России преобладают многоотраслевые банки.

     По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов имеет Сберегательный банк РФ. В России на 1 января 1997г. насчитывалось 39549 филиалов, или в среднем 2,5 филиала на каждый коммерческий банк. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после центра занимает Урал, далее – Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь⁷.

     По сфере обслуживания делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

      По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

     В ряде  стран функционируют учреждения  мелкого кредит. К ним относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитные кооперации и др.

     В банковской  системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки). Банки специального назначения выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ и другие операции. Некоторые кредитные организации выполняют отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

     К элементам  банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Она включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

     В условиях рынка банки, прежде всего нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

     Необходимая  информация обычно предоставляется  социальными агентствами – кредит-бюро, сведения в которых нуждаются  банки, можно найти в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

     Методическое обеспечение выступает необходимым компонентом. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.

     Научное обеспечение  также является неоформившимся блоком банковской инфраструктуры. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. В структуре  отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

     Кадровое, выступает важнейшим элементом банковской инфраструктуры. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений – финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов – финансов, банковского дела, бухгалтерского  учета и др. Переподготовка кадров, повышение их классификации сосредоточены в различных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

     Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

     Особым блоком служит  банковское законодательство, которое  регулирует банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996г.).

Функции банка⁸:

• Посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами.
• Посредничество в платежах.
• Мобилизация денежных доходов и сбережений и превращений их в капитал.
• Создание кредитных орудий обращения.

     Непосредственное  предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям наталкивается на ряд препятствий. Во-первых, размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут не соответствовать размерам спроса на ссудный капитал. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников зачастую не совпадают со сроками, на которые эти капиталы требуются заемщикам. И, в-третьих, препятствием к прямому предоставлен предпринимателям в ссуду денежных капиталов их собственниками может быть неосведомленность их о кредитоспособности заемщиков.

     Посредничество  банков в кредите устраняет все эти преграды. Банки мобилизуют вклады различных размеров и различной срочности, поэтому могут предоставлять заемщикам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе с тем, специализируясь на ведении кредитных отношений, банки имеют возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.

     Посредничество в платежах – функция, которая тесно связана с посредничеством в кредите. В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов и выплатой их, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений и выдач на соответствующие счета и тд.

     Особая  функция банков – мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно накапливаются для будущих расходов. Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал. Ссудный капитал банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым разнообразные денежные доходы и сбережения  с помощью банков в конечном счете превращаются в капитал.

     Одной из  функций банков является создание кредитных орудий обращения (банкнот и чеков), заменяющих металлические деньги.    

 Роль основных элементов банковской системы⁹:

     Под ролью  банка следует понимать его  назначение, то, ради чего он возникает,  существует и развивается. Так  же как и функция, роль банка  специфична, она адресует к экономике  в целом, к банку независимо  от того, к какому типу он принадлежит.

     Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

• концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
• упорядочение и рационализацию денежного оборота.

     Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой.

     Банки обладают  свойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается не только вследствие расчетов, организуемых банков, внедрения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в банк, предприятия и граждане могут получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могут выполнять по поручению клиента работу по управлению денежными и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль, как их владельцам, так и кредитному учреждению.

     Роль банка  условно можно рассматривать  с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, представляемого и реализуемого на рынке. Роль банков с количественной стороны определяется объемом активных операций. Банковская статистика показывает объем предоставляемых кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению.

     Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен от народного хозяйства, воспроизводственного процесса в целом. Его роль поэтому невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии. Размер выпущенных в обращение денег свидетельствует о выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился бы ход производства и обращения продукта. Выпуск платежных средств – важная характеристика банковской деятельности. Эмитирование платежных средств имеет две стороны: их масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность производства и обращения продукта.