Банковская система России. 14

Основные данные о работе

Содержание

Введение…………………………………………………………………….……....3

1 Представление банка………………………………………………………….….5

1.1 Банк как учреждение или  организация..……………………………………...5

1.2 Банк как предприятие…………………...…………………………………..…5

1.3 Банк как торговое предприятие…….………………………………………....5

1.4 Банк как кредитное предприятие………………………………..…………….7

1.5 Банк как агент биржи…………………………………...……………..….…....7

1.6 Банк как посредническое предприятие…………………….………………....8

2. Банковская система  России………………………………..………..…...…..…10

2.1 Составляющие банковской  системы России.………..………..……………...10

2.2 Эмиссионные банки………………………………….……………...….….......10

2.3 Неэмиссионные банки  коммерческие(универсальные банки)………………………………………………………………...…….......…...12

2.4 Типы коммерческих  банков……………………………………………..……13

2.5 Специализированные  банки…………………………………………………..17

3. Перспективы развития банковской системы России…………..……………………………..………………….………...…....…21

Заключение…………………………………………………….…………….….…29

Глоссарий……………………………………………………………….…..…...…32

Список используемых источников…………………………….…….…….….......34         Приложение ………………………..………………….….………..……...….…….35

Введение

В современном мире важным атрибутом денежного хозяйства  являются банки. Банками осуществляется связь между торговлей и промышленностью, сельским хозяйством и населением, тем самым представляя интересы производителей. Банки являются международным явлением, которое обладает большой финансовой мощью и достаточно большим денежным капиталом. Банки России имеют огромную власть, но не так давно теряли свою изначально приобретенную мощь, а в настоящее время набирают не малые обороты, тем самым занимая и укрепляя свои позиции в экономике страны.

Отечественные банки, как  и вся экономика на протяжении большого времени  административное,  довольно часто непрофессиональное мышление меняло экономический подход. В результате этого подлинные экономические функции кредитных  учреждений  из  главных начали превращаться во второстепенные. За всю историю банки довольно часто игнорировали, что привело к снижению их экономического назначения, что даже в наше время население не уделяет им должного внимания, которого заслуживают они. Другими словами, в наше  сознание достаточно долго внушался командный стиль управления народным хозяйством, а банки загоняли в угол, что в дальнейшем они просто потеряли свой авторитет и прямое предназначение, что даже в наше время их необходимость не звучит с должной им убедительностью.

Рассматривая вопрос, что такое банк, нам кажется, что  он для нас достаточно прост, но это  только на первый взгляд. В «народе» банки представлены нам, как хранилище для денег. Но данное толкование не даёт раскрыть всю суть и вместе с этим скрывает его истинное предназначение в народном хозяйстве. Значение слова «банк» достаточно сильно запутывает нас, так как «банк» обозначается, как скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции, в свою очередь запутывают нас и современные выражения, такие как банк растений, банк данных, книжный банк, не имеют не какого отношения.

  Деятельность банковских учреждений достаточно разнообразна, что их реальную сущность очень сложно определить. В настоящее время банки выполняют различные виды операций. Банки осуществляют денежные обороты и кредитные отношения, а так же осуществляют финансирование промышленных предприятий и сельских хозяйств, страховые операции, куплю- продажу ценных бумаг, но даже в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения  выступают и в качестве, как консультанта, а так же принимают участие в обсуждении народнохозяйственных программ, так же ведут статистику, имеют собственные подсобные предприятия.

В данной курсовой работе я постараюсь раскрыть всю суть банка  с различных сторон, раскрыть типы банков и банковскую систему России, раскрыть проблемы , которые существую в данное время,  показать возможные пути решения этих проблем и раскрыть тенденции развития банковской системы России.

Основная часть

1 Представление банка.

1.1Банк как учреждение или организация.

           Особо массовым представлением о банке является его определение икак учреждения, и как организации. Термин «банковские учреждения и организации» достаточно часто встречается как серьезных научных, так и учебных литературах, банковских законодательствах, в банковских документах и печатях. Но хотелось бы выделить тот факт, что банк, хоть и выполняет общественную миссию, тем не менее, банк имеет отдельное отношение к таковым понятиям.  Как организация банк в истории яляется лишь созданием частного лица и лишь с развитием банковского дела, он стал превращаться в достаточно крупные, средние и мелкие объединения.

1.2 Банк как предприятие.

Банк, как и любое  другое предприятие, является самостоятельным  субъектом, а так же обладает правами  юридического лица, так же производит и реализует продукт, дополнительно оказывая различные услуги, действуя при этом на принципах хозяйственного расчета. Задачами банка, как и у предприятия, мало чем отличимые. Банк решает многие вопросы, которые связанны с удовлетворением общественных потребностей в данном ими продукте и предоставляемых услугах, так же реализует на основе получаемой прибыли как социальных, так и экономических интересов, как членов коллектива, так и, интересов собственника имущества банка. Банк имеет возможность реализовывать любые виды хозяйственной деятельности. Но и как любое другое предприятие,  банк обязан иметь лицензию.

1.3 Банк как торговое предприятие.

Как и предприятие  банки имеют свою специфику, деятельность банков имеет отличие от деятельности других предприятий. И это отличие  заключается в следующем, во первых в отличие от предприятия, которое занято в сфере промышленности, а так же в сфере сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи, все перечисленное действует в сфере обмена, но не как не производства.

Связи банковской системы и торговли не просты. Банки в действительности, как бы покупают ресурсы, а так же продают их, и содействуют обменами товарами. В действительности банки имеют продавцов, хранилища, особый товарный запас и деятельность банков в большинстве случаях зависит от оборачиваемости.  Ну на этом, в принципе и заканчивается сходство между банком и предприятием.

Но это сходство только внешнее, если рассматривать довольно глубже, то можно увидеть, что банк торгует  не товаром, а совершенно другим продуктом, в пример можно привести валюту, которая может,  как покупаться, так и продаваться.

Занимаясь обслуживанием внешнеэкономической  деятельности, данные операции, прежде всего в банках, которые заняты обслуживанием внешней торговли, вместе с покупкой- продажей акций, а так же облигаций, занимают значительно удельный вес и формировать достаточно важную часть банковской прибыли. Наряду с этим банковская « торговля» укладывается не только в последствии этого. А именно в результате « торговли» кредитами, вследствие покупки банком ресурсов, они платят за привлеченные ими средства, предоставляемые предприятиями, а так же населением, другими банками на различные счета, тем самым, продавая их заемщикам. Отличие от торговли мы можем увидеть в том, что товар при торговле заменяет своего собственника, то есть продается продавцом покупателю, а вот при кредитовании- собственник ссужаемой стоимости остается тем же.

При продаже товаров мы можем  рассмотреть встречное движение стоимости, начиная от продавца к  покупателю, продается товар, а уже от покупателя непосредственно к продавцу деньги. При кредите мы можем наблюдать только одностороннее движение стоимости, где занимаемые деньги передаются от кредитора к заемщику, возврат этих денег откладывается на определенный срок, и возвращается лишь в определенный срок. Но различие заключается в том, что при продаже товаров продавец получает за товар деньги, а при займе  кредита кредитору возвращается не только первоначально взятая сумма, но и проценты.

1.4 Банк как кредитное предприятие

          Теперь подробнее рассмотрим понятие кредит. Кредит- это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, кто-то из сторон обязательно кредитор, а кто- то заемщик. В каждой из таких сделок, всегда есть две стороны, при этом кредит показывает особое характерное отношение между кредитором и заемщиком. В отличие от кредита, банк выступает одной из сторон отношений, где банк может одновременно выступать, как в качестве кредитора, так и в качестве заемщика. Но в каждой из таких сделок, то в качестве кредитора, то в качестве заемщика.

Таким образом,  банк это  не само отношение, а именно один из выступающих субъектов отношений, которое принимает в кредитной  сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Так же отличие между банком и кредитом заключается и в том, что кредит является отношением как в денежной, так и в товарной форме. В банке же мы видим, что все потоки сконцентрированы и проходят только в денежной форме. Сопоставляя банк и кредит можно заглянуть в их исторические корни. Банк взял свое начало при возникновении денег, а кредит уже функционировал, задолго до появления денег. Банк является развитием кредита, где кредит по отношению к банку, является его фундаментом.

1.5 Банк как агент биржи.

Банки всегда были обязательными  участниками биржи. Банки в силе самостоятельно организовывать операции на бирже, а так же выполнять операции по торговле ценными бумагами. Хотя это и не делает банк частью биржевой организации. Частные банки начали появляться задолго до появления биржи, и до возникновения купли- продажи ценных бумаг.

Продажа ценных бумаг  является неотъемлемой частью банковских операций, но далеко не ключевой.  Собственно потому, что продажа ценных бумаг  достаточно характерна и отличимая от собственного банковского дела, она разрешила бирже выделиться в качестве независимого элемента рынка со особым аппаратом и задачами.

1.6 Банк как посредническое предприятие

Зачастую банк характеризуется  как посредническая организация. Для  такой причины служит особый перелив ресурсов, временно основывающихся у одних и требующих применения у других. Особенность же ситуации заключается в том, что кредитор, который имеет определенную часть ресурсов, желающий при надлежащих гарантиях, на определенный срок, под проценты передать ее другому контрагенту- заемщику. Интересы же кредитора, должны сходиться с интересами заемщика, нахождение которого не обязательно в данном регионе. Но в современном денежном хозяйстве такие совпадения интересов достаточно случайны.

Консолидирующим звеном здесь может выступать банк- посредник, который обеспечивает возможности  реализации сделки с учетом спроса и предложения. При сборе многочисленных средств, банк может удовольствовать  потребности самых разных заемщиков, предоставлять выбор кредитов на любой вкус, такие как срок, обеспечение и ссудный процент. Банк в таких случаях находится в роли удачной «сводницы», которое устраивает знакомство двух субъектов, это кредитор и заемщик.

В каком же смысле банк становиться посредником? Между кем посредником?

Зная, о том, что посредники  это самые разные организации  и лица. Примером можно выделить даже торговлю, ведь она тоже может  выступать посредником, так как  находится между надобностями  производителей, которые желают приобрести продукт другого производителя. Торговля является своеобразным посредником между продавцами и покупателями. Значение посредника в различных сферах человеческой деятельности могут брать на себя различные службы, но от таких функций они серовно не становятся банками. Банк как посредник имеет другое направление, объединенное не с посреднической деятельностью как таковой, а с специализированным родом его деятельности.

Для того что бы произвести анализ важен совсем другой момент. Если посчитать, что банк является посредником между кредитором и заемщиком, то как можно будет объяснить , что в простой деятельности банк одновременно и кредитор, и заемщик, так как ежедневно банк отдает свои ресурсы, а взамен получает чужие. Если смотреть по логике посреднической интерпретации банка, его можно  было бы посчитать в одном случае кредитором, а вот в другом заемщиком. И такой расклад был бы ближе к истине, так как здесь бы больше обозначалась бы специфика деятельности банка, в отличие от деятельности других объектов хозяйствования.

      Рассматривая  банки мы видим, что банк  может являться как кредитором, как и заемщиком, так и посредником  между ними, но тем не менее  если по своей сути банк  не является  не первым, не вторым, не третьим. Банк и как кредитор, и как заемщик , и как посредник, всего лишь часть его деятельности. Любое другое предприятие, а так же частное лицо может быть  заимодавцем, ссудополучателем, а так же осуществлять посреднические операции в сфере налично-денежных, а так же безналичных платежей, но всё это не делает их банками.

Можно допустить, что  банк может быть и кредитором, и  заемщиком, и посредником между  ними, а так же посредником в  денежных расчетах, но и в этих данных ему качествах он в полную силу раскрывает свою суть. Поэтому банк можно обозначить, как особое явление в хозяйственной жизни.

2 Банковская система России

Рассматривая банковскую систему России мы видим двухуровневую  систему, которая состоит из Центрального Банка Российской Федерации, а так  же коммерческих банков, где включены их филиалы и включая другие кредитные учреждения. С 1988 года начинают свое развитие коммерческие банки. Достаточно быстро коммерческие банки начали создаваться во второй половине 1991 года. Именно в это время в политических интересах, но не экономических, поверх всего этого осуществляется коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате таких действий было разрушено большинство крупных банков с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений, а на месте этих банков были созданы мелкие и зачастую коммерческие банки, но в то же время создавались новые коммерческие банки, которые начали занимать лидирующие места на рынках банковских и финансовых услуг.

2.1. Составляющие банковской системы России.

Схематично банковскую систему Рф разрешено представить в последующем виде(см. приложение А).

2.2. Эмиссионные банки

          Эмиссионными банками, как правило, являются центральные банки, которые наделены правами Эмиссии денежных знаков в обращение. В разных странах их называют народными, национальными и резервными. В Советском Союзе функции Центрального банка страны выполнял Государственный банк СССР. Главной же задачей банков,  которые выполняют функции центральных продающих денежный товар только среди банков и не выступающих непосредственно в отношения с некоторыми хозяйственными единицами, состоит в управлении эмиссионной кредитной и расчетной деятельностью банковской системы. Такие  банки не являются ни коммерческими организациями, ни органами государственного управления в традиционном осмыслении данного слова.

Эмиссионное преимущество страна дает, как правило, исключительно  лишь одному банку, так как обеспечивание  правом эмиссии денег всем банкам, расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк обладает таковыми большими средствами, каковыми не может характеризоваться ни один из иных банков, так как его пассивы — это капитал бюджета, а так же наличные финансы в обращении. Определённый причина дает ему возможность показывать поддержку всем другим банкам и руководить их дело. Эмиссионный банк делается центром по организации банковского обстоятельства в стране, кругом которого систематизируются все другие банки и некоторые кредитные учреждения.

Дарование Центрального банка данными указанными полномочиями дозволяет гарантировать результативное функционирование двухуровневой банковской системы. Для осуществления перечисленных функций, Центральному банку нужны широкая сеть региональных учреждений и основной устройство.

В соответствии с вышеуказанными функциями основываются и деятельно-пассивные операции Центрального банка. Основным ключом его ресурсов возникает выпуск денежных знаков, компонентом одним из ключевых статей пассива его баланса. Значительное роль в развитии пассивных операций Центрального банка выступают части средств на резервно-корреспондентских счетов банков, а так же счетах правительственных структур и организаций, и имущество (фонды) и резервы банка, некоторые пассивы.

Средь активных действий в наибольшей степени значительное значение располагают операции с государственными ценными документами, капиталовложения в золотовалютные сокровище и кассовая имущество, ссудные и переучетные операции.

Исторически эмиссионные  банки зарождались как личные или государственные банки, выпускавшие  банкноты и располагавшие своими  клиентами. После эмиссионное преимущество стало быть редкой монополией государства, эмиссионные банки сокращали масштабы операций с типичной клиентурой, обращаясь в центральные банки и делаясь "банками банков".

          На практике наверное означает, будто все кассовые запасы скапливаются в Центральном банке и их приспособление в домовитый кругооборот совершается средством пополнения кассы платных банков через учреждения Центрального банка. Все банки реализовывают безналичные подсчеты через посредство Центрального банка, а в случае необходимости — принимают кредиты Центрального скамейка. В итоге и доступный, и безденежный обороты валютных средств скапливаются в Центральном банке и его учреждениях. Желая эволюция эмиссионных банков в центральные в разных государствах совершалась с различной ступенью интенсивности, в наше время время в основной массе государств центральные банки фактически полностью категорически отказались от сервиса покупателей. Изъятие сочиняют те державы, в каком месте были (и есть) одноуровневые банковские системы, или в летописи остались из-за центральными банками кое-какие функции сообразно обслуживанию покупателей (в образчик, выборочное исполнение центральными банками неких платных функций).

Оргструктура Центрального банка представлена его главными органами управления, а еще службами и подразделениями, любое из каких наделяется надлежащими возможностями и исполняет взыскательно конкретные функции.В случае организации банка в форме акционерного сообщества формируются отличительные для него органы управления (к примеру, ревизионная комиссия, бдительный комитет и т.д.)(см. приложение В)

                    2.3. Неэмиссионные банки коммерческие

Низовая дробь банковской системы содержится, из козни самостоятельных  банковских учреждений, напрямик реализовывающих функции кредитно-расчетного сервиса покупателей на платных взглядах. Главной его сочиняющей считаются платные (всепригодные) банки, занятие каких безгранична. Эти банки промышляют фактически всеми разновидностями кредитных, расчетных, денежных операций, соединенных с сопровождением домашней деловитости собственных покупателей. Главными их функциями обычно считаются: 
— аккумуляция пока суд да дело вольных валютных средств, сбережений и скоплений; 
— снабжение функционирования расчетно-платежного приспособления, воплощение и организация расчетов в этническом хозяйстве, организация платежного оборота; 
— кредитование отдельных домашних единиц, юридических и телесных лиц, кредитно-экономическое сервис внутреннего и наружного домашнего оборота: 
—учет векселей и операций с ними; 
—сохранение денежных и материальных ценностей; 
— доверительное управление богатством покупателей (трастовые операции).

2.4.Типы  коммерческих банков

В нашей государстве  в зависимости от способа формирования уставного денежных средств выделяют 2 основные категории платных банков, акционерные и паевые. Физиологические и юридические лица, являвшиеся зачинщиками и основоположниками банка, получают статус учредителей банка, покупав «учредительские» паи либо промоакции. Личные и институциональные инвесторы, позднее приобретшие промоакции банка, получают статус акционеров. Фигуры, участвующие собственными средствами в развитии уставного денежных средств паевого банка, называются соучастниками (пайщиками).

Платные банки имеют все шансы существовать еще систематизированы исходя из ступени их роли в кредитно-экономическом обслуживании различных категорий покупателей. Их роли на базарах кредитно-денежных услуг, и в первую очередность на базаре кредитных ресурсов; возможностей и вероятных форм роли в деловитости муниципальных текстур, в том количестве в ходе разгосударствления экономики; объемов личного денежных средств платных банков и величины их активов. 
База основ занятия платного скамейка — формирование его личных средств, как базы для притягивания депо и реализации функциональных операций. В зависимости от объемов уставного фонда все платные банки разрешено подразделить на 3 категории: маленькие, средние и большие.

Схожую градацию разрешено  вести сообразно сумме актива (пассива) равновесия банков, этак как больший величина банковских обещаний согласовывается с объемами собственных средств, то имеется с состоянием банка.

Большая часть из работающих на сегодняшний день платных банков владеет известие к группы малеханьких  либо средних. Банки, относящиеся к уровню больших, — наверное в главном платные банки, базирующиеся на складе трансформированных филиалов былых муниципальных предназначенных банков. Большие банки, сделанные предприятиями и организациями в отсутствии роли муниципальных банковских служб, условно немногочисленны.

Поэтому в главной  собственной массе опять сделанные  платные банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с маленьким  численностью многофункциональных  подразделений: кредитный, торговый и  административно-домовитый отделы, отдел кассовых операций (в банках, исполняющих кассовое сервис покупателей), бухгалтерия. В банках, возымевших разрешение на воплощение денежных операций, формируются надлежащие подразделения для воплощения операций в заграничной СКВ.

Есть платные банки, сделанные  на складе упраздненных филиалов предназначенных  банков СССР, и платные банки, сделанные, будто именуется, на «порожнем месте», в отсутствии роли муниципальных  банковских текстур. 
При модификации филиалов спецбанков в платные текстуры к сиим банкам автоматом переходит на расчетно-кассовое сервис фактически вся клиентура этих трансформированных подразделений, подключая большие муниципальные, публичные и акционерные воспитания. Будто дотрагивается ссудных операций, то посещают случаи, как скоро из-за ссудами данные покупатели обращаются никак не лишь в собственный банк, однако и в остальные банковские учреждения, имея некоторое количество ссудных счетов в разных банках.

Уделом ведь опять сделанных  платных банков делается сервис опять зарегистрированных домашних текстур в главном платного нрава, лишь возникших и заинтересованных в предложениях банка в первую очередность расчетного и депозитно-ссудного нрава. Так как опять сделанным платным банкам очень трудно соперничать с былыми филиалами трансформированных предназначенных банков, имеющими долголетние устоявшиеся взаимосвязи с обслуживаемой ими клиентурой, то появляется их беспристрастная ориентация на сервис опять творимых домашних текстур. В результате все проблемы подъема опять сделанные банки тянут совместно со собственной клиентурой.

Схожая ориентация затрудняет компанию работы с покупателем, осложняет  процессы оценки его кредитоспособности, увеличивает опасность банковских операций. Потому в основной массе  случаев банки обязаны приходить к предложениям страховых организаций, страхуя риск непогашения кредита, будто значительно удорожает цену кредита для ссудозаёмщика.

Исходя из сходственного образовавшегося  дробления клиентуры ориентируется  и главной круг функциональных операций разных категорий платных банков. Совместно с тем порция функциональных операций опять сделанных платных банков в вольном равновесии банков державы все еще очень мала, при этом больший удельный авторитет в функциональных операциях платных банков в вольном равновесии занимают кредитные инвестиции, инвестиции в муниципальные значимые бумаги. Отличительной для платных банков индивидуальностью считается преобладание короткосрочных займов, порция каких добивается 89% всех кредитных инвестиций платных банков.

Совместно с тем, желая казенно платные банки в Русской Федерации считаются банками всепригодного вида, им допустимы фактически все виды банковских операций на базаре кредитных ресурсов, подключая посредническую активность при первичном размещении промоакций и облигаций индустриальных фирм, для основной массы из их отличительна довольно узенькая квалификация. Одной из главных заметок заработков для почти всех из их считаются финансы от значимых бумаг, комиссионные, приобретенные из-за расчетно-кассовое сервис покупателей, для остальных — проценты из-за предоставленные короткосрочные займа.

На практике платные банки покуда играют функциональную и видную роль лишь на базаре короткосрочных кредитных  операций. Предоставление долговременных кредитов и сервис вкладывательной деловитости покупателей фактически основной массой банков или никак не исполняются, или исполняются в очень незначимых масштабах. Это событие разъясняется неуравновешенной общественно-политической ситуацией в стране, а еще кристально финансовыми факторами, таковыми, к примеру, как недостаточность личных и завлеченных кредитных ресурсов, слабенькая долговременная ресурсная основа. Существенную роль играют и предпосылки организационно-тех. распорядка. Однако о дилеммах платного скамейка мы побеседуем ниже.

Преподавание о более действенной  деловитости платного скамейка именуется  его стратегией. Совершенного абстрактного осмысления данной трудности, вероятно, никак не есть. Ежели стратегия  изобретена, ежели научное понятие  о банковской деловитости сформировано, то наверное считается главным причиной фуррора банковской деловитости. 
Обязательной долею фуррора платного скамейка считается грамотное управление кредитными рисками, текущей ликвидностью, универсализацией деловитости. Как верховодило, имеют отличные шансы на выживанье лишь те банки, которые пытаются переменить собственный кредитный кошель как сообразно отраслям индустрии и торговли, этак и сообразно срокам и рискам и завлекают ресурсы сообразно тем ведь основам, непрерывно поддерживая мобильность равновесия и приводя в нужное соотношение с поддержкою разных денежных приборов собственные пассивы сообразно срокам и размерам.

2.5. Специализированные банки.

Активность предназначенных  банков нацелена на предоставление в  главном 1-го-2-ух видов услуг для  основной массы собственных покупателей (к примеру, биржевые, кооперативные либо коммунальные банки) или отраслевая квалификация. Более ясно проявлена многофункциональная квалификация банков, этак как она принципиальным образом воздействует на нрав деловитости банка, описывает индивидуальности формирования активов и пассивов, возведения балансов банка, а еще специфику работы с клиентурой.