Банковская система в условиях трансформационной экономики. 2

                                     

                                      СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение

1. Банковская  система, её сущность, элементы  и виды.

2. Роль банковской  системы в развитии реального  сектора экономики.

3. Банковская  система Республики, проблемы и перспективы развития.

Заключение

Список использованных источников

Приложения 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                

 

                                         ВВЕДЕНИЕ

 

 

Если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то обычно говорят о наличии в стране банковской системы.

Однако это  не совсем так, потому что любая система  должна отвечать следующим требованиям:

• должна содержать все необходимые элементы в определённых пропорциях;
• в ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы;
• между элементами системы должно осуществляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которая несравненно богаче, чем просто сумма функций её отдельных элементов;
• элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга;
• как правило, одна система входит в другую, более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою особую функцию.

Относительно банковской деятельности эти общие принципы означают следующее.            

1. В стране  в достаточном количестве имеются  действующие банки и иные кредитные  учреждения.

2. В стане  нет:

• не приступивших к операциям банков;
• не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность;
• кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.

 3. Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.

4. В стране  действуют самые различные экономически  целесообразные виды коммерческих  банков и иных кредитных учреждений.

5. Банки и  иные кредитные учреждения в  различных формах взаимодействуют:

• с клиентурой;
• с Центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;
• друг с другом и вспомогательными организациями.

Банковская система в  качестве составной части входит в большую систему - кредитную  систему страны. А кредитная система - в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

Действующие в стране банки  могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант действует, когда в стране нет центрального банка, либо есть только один центральный банк. Безусловно, в этом случае говорить о банковской системе ещё рано.

Банковская система  как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень - центральный банк. Второй, нижний уровень - коммерческие банки и кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками, а с другой стороны, необходимостью определённого государственного регулирования; что требует особого института в виде центрального банка.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы  любого государства. Он - посредник  между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах, государства в целом. Традиционно центральный банк выполняет четыре основных функции:

• осуществляет монопольную эмиссию банкнот;
• является банком банков;
• является банкиром правительства;
• осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Необходимо  отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны.  Кредитуя государство и банки, центральный банк создаёт тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть  кредитных ресурсов и непосредственно  обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации коммерческие банки делятся на:

• универсальные, т.е. осуществляющие практически все виды банковских операций;
• специализированные, т.е. осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определённых видах банковских операций. Основными функциями коммерческих банков являются:
• мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;
• кредитование юридических и физических лиц, а также государства;
• расчётно-кассовое обслуживание клиентов.

Коммерческие банки большинства  западных стран выполняют в настоящее  время различные операции для  удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов - от индивидуального  вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг: ведение депозитных счетов, выдачу разнообразных кредитов, куплю-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей и т.д. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Конкретным проявлением  банковских функций являются операции коммерческого банка.

Тему данного исследования считаю очень актуальной, так как  в условиях мирового экономического кризиса от её успешного функционирования зависит экономическое развитие любой хозяйственной системы, в том числе и Республики Беларусь.

Объект исследования: экономические отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы.

Предмет исследования: банковская система как экономическая категория.

Цель исследования: определение роли и места банковской системы в функционировании экономики.

В соответствии с данной целью необходимо решить следующие задачи:

• определить сущность, элементы и виды банковской системы;
• обозначить роль банковской системы в развитии реального сектора экономики;
• проанализировать состояние банковской системы Республики Беларусь.

Изложенные в работе материалы  и выводы основываются на основополагающих работах по экономике, финансам, публикациях современных экономистов, таких как: Агапова Т. А., Лаврушин О. И., Алымов Ю. М., Купчинова О., Алексеенко Т. С., Зенькова Л. П., Тарасов И., Тихонов А., Шулик В. и др.

Наряду с классическими  печатными источниками были использованы материалы на электронных носителях, а точнее, электронные учебные материалы.

В качестве методологической основы исследования использованы: системный  подход, методы обобщения и уравнения, анализ, синтез, метод группировок, моделирование и др.

В качестве подкрепляющих теоретических аспектов работы выступают статистические данные.

Работу составляют: "Введение", "Основная часть" (3 главы), "Заключение", "Список использованных источников".

Общий объём  работы    страница.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, ЕЁ СУЩНОСТЬ, ЭЛЕМЕНТЫ И ВИДЫ

 

 

Банковская система- совокупность различных видов банков в их взаимосвязи, существующая в стране в определенный исторический период.

Банковская система является ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций. Банки являются одной из старейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в настоящее время большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального (за исключением их небольшого числа) профиля.

Банковская система не существует сама по себе. Она обслуживает  потребности экономики и социальной сферы, а поэтому должна  быть адекватна им. В условиях экономического роста возрастает потребность в  банковских услугах и, наоборот, экономический спад и низкий уровень жизни населения ограничивают потребности в банковских услугах. Банковская  система работает неэффективно, когда отсутствуют платежеспособные ссудозаемщики, научно обоснованные инвестиционные проекты для кредитования, несовершенна законодательная база, регулирующая банковскую деятельность. Поэтому банковская система должна быть нацелена на использование интенсивных факторов роста, когда исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловлено усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг, а также снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниваем нормы прибыли на вкладываемый капитал.

В кейнсианской модели (при  заданной денежной базе) функции денежного  спроса M_D денежного предложения M_S являются функциями, зависящими от совокупного дохода Y и ставки процента i. Это означает, что существует множество решений уравнения равновесия с двумя неизвестными Y, i.

Линия LM (рис.1.1) отражает множество  возможных парных комбинаций объёма национального производства и ставки процента, при которых на рынке  денег устанавливается равновесие (при данном уровне денежных остатков M/P).

                                      Рис. 1.1. Линия LM

                  [13]

Равновесие на денежном рынке  исходит из уравнения спроса на деньги предложения денег:

M_S/P=M_D (i, Y).                                                       1.1

Смысл указанного уравнения состоит в том, что  предложение денежных остатков M_S = M/P равно спросу на них, заданному функцией M_D (i, Y). Спрос на деньги состоит из двух типов – трансакционного M_Da, т.е. спроса на деньги как средства обращения, с целью расхода их на покупки, и спекулятивного спроса M_Dc, т.е. спроса на деньги как средства накопления, с целью извлечения из них дополнительной прибыли [13, с. 85].

Факторы сдвига линии LM. Положительный наклон линии LM свидетельствует о прямо пропорциональной зависимости между совокупным доходом и ставкой процента. Это объясняется тем, что при заданном предложении денег M_S = M/P рост объёма национального производства Y и совокупного дохода приводит к росту трансакционного спроса на деньги M_Da. По этой причине для сохранения равновесия необходимо компенсирующее сокращение спекулятивного спроса на деньги M_Dc, что возможно в данном случае с помощью повышения номинальной банковской ставки с i₀ до i₁. Тогда рост ставки снизит и M_Da:

                M_s (M/P) = const    Þ    M_Da  ↑              Þ M_s (M/P) = const 

                Y↑                                   i₀  ↑    M_Dc ↓

Значит, при  заданном денежном предложении и  росте объёма выпуска для сохранения равновесия требуется увеличение банковской ставки. Этим объясняется положительный наклон линии LM [13, с. 88].

Можно дать краткий анализ изменения соотношений процентной ставки и дохода на линии LM с другой позиции (рис. 1.1). Пусть экономическое  равновесие находится первоначально в точке А (i₀, Y₀). Если ставка возрастёт до значения i₁, предложение денег останется прежним (M/P = const), то спрос на деньги по такой «дорогой» ставке снизится. В связи с этим единственный путь сохранения равновесия на денежном рынке при выросшей ставке i₁ – это достижение более значительного объёма производства Y₁, при котором отрицательное влияние процентной ставки компенсируется положительным влиянием роста выпуска на денежный спрос. Ведь при росте объёма производства с Y₀ до Y₁ в качестве положительной тенденции увеличивается трансакционный спрос на деньги M_Da.   Таким образом, формируется вторая точка равновесия на денежном рынке – точка В. Точки А (i₀, Y₀) и В (i₁, Y₁), находясь на линии LM, являются точками парных комбинаций, означающих денежное равновесие при M/P = const.

 

 

 

 Рис. 1.2. Сдвиг линии LM при росте предложения денег M_S (M/P) или при снижении уровня цен

              [13]

Изменение величины реальных кассовых остатков в результате изменения  предложения денег M_S приводит к сдвигу линии LM. На рис. 1.2 изображен сдвиг, вызванный ростом предложения денег. Например, рост предложения денег при той же ставке процента i₀ увеличит номинальный совокупный доход с Y₀ до Y₁, точка равновесия А переместится в точку В, и линия LM сдвинется вправо до положения LM₂. Аналогично повлияет на LM и снижение уровня цен (рис. 1.2).  При снижении цен снизится величина совокупного спроса до Y₀, а следовательно, реального объёма национального производства, и для сохранения равновесия следует снизить номинальную банковскую ставку с i₀ до i₂, чтобы Y = Y₀, и тогда равновесие переместится в точку С, произойдёт сдвиг вправо кривой LM.

                                       Рис. 1.3. Построение линии LM

 

Графическое построение линии LM представлено на рис. 1.3. Построение линии LM базируется на поиске равновесия соотношений i и Y при сочетании объёма совокупного дохода Y, трансакционного спроса на деньги как функции от совокупного дохода M_Da (Y), предложения денег M_S, спекулятивного спроса на деньги как функции от номинальной ставки банковского процента M_Dc(i), ставки банковского процента i.

Пояснения к графику линии LM на рис. 1.3:

1. Квадрант III – изображается функция предложения денег  M_S. Сумма координат,      опущенных из любой точки этой кривой на оси трансакционного спроса M_Da и спекулятивного спроса M_Dc, всегда является одним и тем же числом, так что выполняется условие постоянства предложения денег равного спросу на деньги (1.2):

M_S(M/P) = const = M_Da+M_Dc                                              (1.2)

 

Пусть совокупный спрос на деньги характеризует точка Е. Опустим  перпендикуляры на оси обоих типов  спроса на деньги, получим соответствующие  точки M_Da1 и M_Dc1.

2.   Квадрант II – строится функция спекулятивного спроса на деньги (финансовые активы) M_Dc (i) как обратно пропорциональная зависимость по отношению к номинальной ставке банковского процента. Она показывает, что чем «дороже» плата за деньги как средство накопления, тем меньше субъекты экономики предъявляют спроса на них. Проекция координаты точки M_Dc1 на эту функцию даёт точку, от которой можно провести аналогичную проекцию координаты к оси банковской ставки и получить точку i₁.

3.  Квадрант IV – строится  функция спроса на деньги для  сделок M_Da (Y) как прямо пропорциональная зависимость между ростом совокупного дохода и ростом спроса на деньги как средство обращения для совершения покупок, ось Y. Так находится соответствующий данному уровню трансакционного спроса объём совокупного дохода.

4.   Квадрант I (результативный) – строится точка А будущей линии LM как следствие проекций точек равновесия банковской ставки i₁ из квадранта IV и совокупного дохода из квадранта II.

5.  Пусть банковская ставка уменьшится до i₂. Тогда в рамках постоянного предложения денег и спроса на них (точка F) уменьшится трансакционный спрос до M_Da, но увеличивается спекулятивный спрос до M_Dc. Это видно из проекции координат точки F на оси обоих денежных спросов. В результате уменьшится трансакционный спрос, а также объём национального производства до Y₁.

6.   Соединение координат ставки процента i₂ и Y₂ даёт вторую точку будущей линии LM.

       В результате построения имеем  две точки – А и В, характеризующие  комбинацию равновесий между  ставкой процента, совокупным доходом и совокупным спросом на деньги при постоянном их предложении. Соединение точек даёт прямо пропорциональную зависимость в виде функции LM.

Точки неравновесия вокруг линии LM. При Y₁ спрос на деньги для сделок равен M_Da1. При заданном предложении денег M_S (III квадрант) равновесие будет обеспечено, если оставшаяся часть денежного предложения будет востребована спекулятивным спросом на деньги в размере M_Dc1 (при ставке i₁).

В пространстве выше и левее лини LM - избыток денег: M_S> M_D, ниже и правее LM - дефицит M_D > M_S. Например, точке K, находящейся выше L, соответствует совокупный доход Y_K, который меньше равновесного дохода Y₁ из-за избытка денег. Чтобы при доходе Y_K спрос на деньги был равен их предложению, нужна более высокая ставка процента i_K (точнее K соответствует i_K > равновесной i₁), при которой спекулятивный спрос M_Dc , был меньше, а трансакционный увеличился бы, давая возможность росту объема производства. Рассуждая аналогично, можно доказать, что для любой точки, находящейся ниже LM характерен дефицит денег: M_D> M_S.

Конфигурация линии LM (рис. 1.3- квадрант I) позволяет выделить на ней три участка с разным углом наклона: 1) начальный участок LM ( почти горизонтален, т.е. кейнсианская область); 2) участок BA с положительным наклоном (промежуточная область); 3) участок почти вертикальный (классическая область). Эта особенность кривой LM имеет значение при анализе последствий стабилизационной политики.

Построение линии  LM на основе уравнения Фишера. Построение линии LM имеет альтернативный вариант (рис. 1.4)

Рис.1.4 Альтернативный вариант  построения линии  LM

              [13]

Данный метод  построения LM базируется на том, что рост дохода с Y₁ до Y₂ приводит при фиксированном предложении денег к увеличению спроса на деньги и сдвигу M_D1(i₁ , Y₁) в предложение M_D2(i₂ , Y₂): точка равновесия E₁ на надежном рынке сдвигается вверх, в положение E₂ ; ставка процента растет до величины i₂.  [ 13, с. 90] .

Кривая LM, как и линия IS, не является графиком функций дохода отставки процента. Она показывает, как должен измениться доход при изменении процентной ставки (или, наоборот, ставка процента при изменении дохода), чтобы на надежном рынке сохранилось равновесие.

Способ формирования предложения денег в экономиках большинства стран в течение ХХ в. претерпел фундаментальные изменения.

Вплоть до последних  десятилетий предложение денег  в основном определялось производством  драгоценных металлов. После установления современной денежной системы, основанной на бумажных и кредитных деньгах, определяющая роль в формировании денежной массы принадлежит банковской системе.

Наиболее часто выделяются следующие денежные агрегата:

С (или М₀) – наличные деньги,

М₁= С + чеки;

М₂= М₁+сберегательные чеки + небольшие срочные депозиты;

М₃+М₂+ крупные срочные депозиты;

L-М₃ +фондовые бумаги.

 Относительное единодушие  по поводу указанной классификации  существует только для агрегатов М₀ и  М₁.В М₁ входят наличные деньги (монеты, бумажные деньги), вклады до востребования, т.е. вклады , которые в любое время могут быть сняты населением (на них могут быть выписаны чеки, поэтому их иногда называют чековыми). В США, например к М₁ относят также сберегательные счета (депозиты), приносящие проценты, на которые могут быть выписаны чеки. Следовательно М₂ - это деньги, используемые путем обращения.

В определении агрегата М₂ в разных странах существуют серьезные расхождения. Например, в США М₂ включает сберегательные и мелкие срочные вклады  (до 100000 долларов). Агрегат М₃ состоит из М₂ плюс крупные срочные вклады (более 100000 долларов). Агрегат L включает М₃ плюс некоторые виды ценных бумаг, которые считаются достаточно ликвидными (казначейские векселя и облигации, банковские акцепты и др.) В Республике Беларусь классификация денежных агрегатов следующая:

М₀ – наличные деньги, в том числе на руках у населения ив кассах субъектов хозяйствования;

М₁ = М₀ + депозиты до востребования;

М₂ = М₁ + срочные депозиты в отечественной валюте;

М₃ = М₂ + ценные бумаги и банковские депозиты;

М₄ = М₃ + депозиты в валюте других стран.

 Привлечение свободных  денежных средств и их оптимальное  размещение являются главными  функциями кредитных учреждений. В связи с этим выделяют  активные и пассивные операции  банков. Пассивные операции связаны с финансовыми потерями для банков, так, как  привлекают временно свободные денежные средства из экономики на депозиты. В результате пассивных операций население и фирмы становятся кредиторами кредитных учреждений.

 Активные банковские операции связаны с прибылями для банков, так как заключаются в выгодном размещении привлеченных в результате активных операций денежных средств среди субъектов экономики. В результате активных операций кредитные учреждения становятся кредиторами населения. Долговые требования к кредитным учреждениям, находящиеся у населения, могут использоваться в качестве денег – происходит «монетизация кредита».

 Создание денег  означает увеличение денежной  массы, т.е. предложения денег.  В этом процессе участвуют  как центральный банк, так и  коммерческие банки. Как правило,  центральный банк определяет размер денежной базы. Денежная база представляет собой наличность, обращающуюся в экономике, плюс резервы, хранимые коммерческими банками в центральном банке на своих расчетных счетах. Денежную базу иногда называют деньгами высокой эффективности, так, как она быстро реагирует на применение денежно-кредитных рычагов регулирования экономики. Банкноты поступают в обращение тремя путями:

• Центральный банк расплачивается ими при покупке у населения или государства золота, иностранной валюты и ценных бумаг;
• Центральный банк предоставляет государству и коммерческим банкам кредиты банкнотами;
• Центральный банк погашает долг государства эмиссией денежных знаков (сеньораж).

Банкноты, покинувшие центральный  банк, распределяются в дальнейшем по двум направлениям: одна часть оседает в кассе домохозяйств и фирм, другая поступает в коммерческие банки.

 Главенствующее положение  в кредитной системе занимает  центральный банк, который выполняет  следующие функции:

1. является единственным банком, осуществляющим эмиссию денег;
2. несет ответственность за управление государственным долгом, выплачивает займы правительства и проценты держателям государственных ценных бумаг;
3. осуществляет хранение иностранной валюты и золотого запаса страны, регулирует обменный курс валют;
4. является банком для банков; прочие банки имеют в нем счета для проведения взаимозачетов и погашения взаимных долгов;
5. хранит резервы коммерческих банков и сберегательных учреждений;
6. кредитует коммерческие банки;
7. контролирует деятельность коммерческих банков;

8.  проводит кредитно-денежную политику.

Резервы банков: обязательные и избыточные. При приеме вкладов коммерческий банк обязан по указанию центрального банка определенную их часть отложить в качестве обязательных резервов. Обязательные резервы R – это часть депозитов коммерческих банков, которые они обязаны централизованно хранить и не выпускать в активные банковские операции. Резервируемую часть депозита (вклада) определяет центральный банк через. норму обязательных банковских резервов R`. Норма обязательных банковских резервов представляет собой процентную долю от активов банков, подлежащую резервному хранению на расчетном счете в центральном банке и утверждаемую законодательно. Обычно в развитых странах мира она колеблется в пределах 5-7;%. Однако в периоды нарастания финансовой нестабильности ее величина возрастает. Например, в Республике Беларусь в периоды гиперинфляции начала 90-х годов она достигала 30%.

Если резервная норма  равна, например, 10%, то коммерческий банк обязан « заморозить» 1/10 вклада. Обязательные резервы хранятся в центральном банке. В современных условиях обязательные резервы выполняют не столько функцию страхования вкладов, сколько служат инструментом кредитно-денежного регулирования. Из остатка вклада банк может формировать избыточные резервы. Избыточные резервы – это фактические резервы (коммерческий вклад) минус обязательные резервы. Большую часть избыточных резервов коммерческие банки предпочитают хранить в центральном банке.

 Мультипликативное  расширение денег, мультипликатор  депозитов.

 Коммерческие банки  способны так же, как и центральный  банк, увеличивать денежное предложение,  т.е. создавать новые деньги:

1. выдачей кредитов;
2. продажей ценных бумаг коммерческим банкам.