Деловые услуги

Министерство образования, науки, молодёжи и спорта Украины

Севастопольский национальный технический университет

Факультет экономики  и менеджмента

Кафедра экономики и  маркетинга

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

На тему:» Деловые  услуги»

По дисциплине «Экономика сферы услуг»

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

студентка гр. ЭП-32д

Чиликова А.В.

Проверил:

Гридина

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Севастополь 2011

 

Содержание

Введение……………………………………………………………………………...3

1. Теоретические аспекты  развития рынка деловых услуг  (на примере страхования)………………………………………………………………………….5 
           1.1. Сущность, формы, виды страховых услуг……………………………..5 
           1.2. Нормативная база по регулированию рынка страховых услуг в Украине……………………………………………………………………………...11 
2. Характеристики современного рынка страховых услуг………………………16 
          2.1. Структура мирового рынка страховых услуг…………………………16 
          2.2. Тенденции развития рынка страховых услуг Украины………………23  
3. Проблемы развития рынка страховых услуг и пути их решения в Украине.......................................................................................................................30

Заключение………………………………………………………………………….34

Список используемой литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страховой рынок представляет собой  совокупность экономических отношений  по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования  страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Оформление заключенного договора страхования является началом формальных отношений между страховщиком и страхователем. Заключение договора страхования означает совершение акта купли-продажи страхового полиса, которому предшествует большая подготовительная работа, так как потенциальный страхователь еще не является клиентом данного страхового общества. От того, как его встретят в представительстве или агентстве страховщика, какое впечатление произведет на него оформление интерьера и деловая обстановка в офисе, каким будет поведение и отношение к нему персонала страховщика, часто зависит, станет ли этот посетитель клиентом данной страховой компании или он уйдет к страховщику-конкуренту и воспользуется страховыми услугами там.

Поэтому квалифицированные и опытные  страховщики учитывают психологию определенных социальных групп клиентуры при проведении своих сделок. Страховые компании следуют принципу: любой посетитель является потенциальным клиентом.

Страховое обслуживание клиентуры  является одним из основных слагаемых  удовлетворения страховых интересов, его уровень влияет на спрос на страховые услуги, то есть, чем выше уровень сервиса у данного страховщика, тем больше спрос на его страховые услуги. Однако повышение уровня сервисного обслуживания требует увеличения затрат. Поэтому руководство страхового общества должно найти оптимальное соотношение между уровнем обслуживания и экономическими факторами, связанными с обслуживанием. Задачей стратегического планирования страховщика является определение закономерности соотношения экономических факторов обслуживания и спроса на страховые услуги. Критерием качества обслуживания страхователей является отсутствие жалоб с их стороны.

В настоящее время в Украине низкая культура страхования населения, поэтому сложившаяся ситуация недоверия у основной массы потенциальных клиентов рынка к осуществляемым страховым услугам требует кардинальных изменений.

Необходимость данных изменений заключается  в том, что только у каждого  третьего украинца есть какая - либо страховая защита (добровольная); обязательная страховая защита не покрывает весь возможный страховой ущерб; недоверие к страховым компаниям у основной массы населения складывается еще из за "горького" опыта с теми страховыми компаниями, которые ведут нечистоплотную страховую политику; далеко не у всех страховых компаний приоритет придерживаться высокого профессионализма и культуры сотрудников в работе с населением; нет четкой политики развития культуры страхования в государственном масштабе; недостаточная финансовая емкость и структура рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.

Если спрос на страховые услуги начал падать, руководство страховой  компании должно выявить причины и принять меры по их устранению. Такими мерами могут быть улучшение имиджа компании, повышение качества обслуживания, пересмотр структуры тарифов, увеличение видов страховых услуг и т. д.

Сложившаяся ситуация побуждает страховщиков постоянно совершенствовать свою деятельность на основе долгосрочной стратегии. Чтобы выжить в конкурентной борьбе, страховые компании вынуждены вводить в практику новые виды обслуживания, ставить на первое место интересы страхователей, бороться за каждого клиента. Этим и объясняется объективная необходимость для страховщиков действовать на рынке на основе теории и практики современного маркетинга.

Объектом исследования является страховой рынок. Предметом исследования – направления перспектив развития страхового рынка.

Цель данной курсовой работы – выявить проблемы развития рынка страховых услуг в Украине.

В соответствии с данной целью определены задачи исследования:

- раскрыть понятие и сущность  страхования;

- рассмотреть структуру страхового  рынка;

- дать общую характеристику страхового рынка;

- описать структуру мирового  рынка страховых услуг;

- определить тенденции развития  украинского рынка страховых  услуг.

Страхование на протяжении всей своей  истории было связно с социально - экономическими задачами общества и  соответствующей политикой государства. Поэтому, в настоящее время страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле - продаже страховых услуг, выражающихся в защите имущественных и других страховых интересов.

 

 

1. Теоретические  аспекты развития рынка деловых услуг (на примере страхования)

 

1.1. Сущность, формы, виды страховых услуг

              Страхование – это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба.

             Страховая деятельность или страховое дело – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

             Страховой рынок представляет  собой определенную сферу финансовых  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита и  где формируется спрос и предложение  на нее. Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

            Страховой рынок – это рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники. 
            Страховой рынок действует неразрывно в связях с другими составляющими финансового и денежно-кредитного рынка. Он непосредственно связан с кредитным рынком, рынком банковских услуг и др., что обеспечивает его стабильность и нормальное функционирование в соответствии с его целями и задачами. Основной целью функционирования финансового рынка является аккумуляции и перераспределение средств страхователей для снижения и уменьшения последствий рисков с целью получения прибыли.

Исследование страхового рынка начнем с рассмотрения его субъектов – участников страховых отношений. Очевидно, что кроме покупателей страховых услуг, на страховом рынке действуют также разные виды продавцов. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Законом определяются следующие участники  страховых отношений:

-страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

-страховые организации;

-общества взаимного страхования;

-страховые агенты;

-страховые брокеры;

-страховые актуарии;

-орган страхового надзора;

-объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. 
             Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.  
Второй основной субъект страхового рынка – страховщик, юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию.  

Страховщики выполняют следующие  основные функции:

-осуществляют оценку рисков;

-получают страховые премии;

-определяют размер убытков или ущерба;

-формируют страховые резервы;

-инвестируют активы;

-производят страховые выплаты.

              Выделяются следующие типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.

              Страховые компании (организации) – коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.

              Перестраховочные компании (общества) осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием, то есть защитой одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам.  
Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.

Классификация страховых компаний по характерным признакам приведена 

в таблице 1.

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1 – Классификации страховых  компаний

Признаки классификации	Группы страховых компаний
Институциональное деление	-акционерные;  -паевые;  -государственные
Территориальное деление	-местные;  -национальные
Отраслевое деление	-осуществляющие страховые операции в области личного страхования (накопительное страхование жизни и личное рисковое страхование); - осуществляющие страховые операции  в области имущественного страхования  разных видов; - осуществляющие страховые операции  в области имущественного страхования  и личного рискового страхования.
Видовое деление	- осуществляющие деятельность в области обязательного страхования; - осуществляющие деятельность  в области добровольного страхования

 

Следует уточнить, что страховые  компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции, как по приему, так и  по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения: во-первых, не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть); во-вторых, если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию.

В случае общества взаимного страхования, страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками  паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так  и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все его активы.

Страховые посредники. Большинство  страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, среди которых выделяются:

-страховые брокеры;

-страховые агенты.

             Страховые агенты – постоянно проживающие на территории государства и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

             Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории государства и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры имеют право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории страны не допускается.

             В табл. 2 приведем основные характеристики деятельности двух основных видов страховых посредников, таких как страховой агент и страховой брокер. Основные различия между ними наблюдаются в том, от чьего имени осуществляется деятельность, каков тип вознаграждения, количества страховщиков-партнёров, необходимости в получении лицензии и ограничений в деятельности.

Таблица 2 – Основные характеристики страховых посредников

Характеристики	Страховой агент	Страховой брокер
От чьего имени  осуществляется  деятельность	От имени страховщика и по его поручению	От своего имени и по поручению страхователя, либо  страховщика
Тип вознаграждения   и его источник	Комиссионное вознаграждение  платит страховщик	Комиссионное вознаграждение  платит страховщик или  страхователь
Зависимость от конк-ретного страховщика	Работает, как правило,  с одним страховщиком	Работает со многими  страховщиками
Характеристики	Страховой агент	Страховой брокер
Необходимость  лицензирования	Деятельность агентов  не лицензируется	Деятельность страховых брокеров лицензируется
Ограничения на  предмет деятельности	Страхование не является исключительной деятельностью	Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

 

Риски в современной хозяйственной  жизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством, возникает обязанность в объединении  усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков (космические объекты, крупные суда, военная техника и др.).

Объединения страховщиков могут носить экономическую направленность: страховые  и перестраховочные пулы, создаваемые  для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также профессиональную: союзы, ассоциации, которые создаются с целью координации своих действий, представления и защиты интересов своих участников.

           На рынке страхования любого государства между его участниками существуют определённые взаимосвязи. Это определяется не только сотрудничеством в решении определённых задач, но и экономической необходимостью и наличием рисков. Участники рынка стремятся к кооперации именно для того, чтобы понижать риски определённых видов страхования или страховых случаев.

           Партнерами в области страхования для каждой конкретной страховой организации выступают другие участники страхования, а также другие страховые организации (рис. 1).  

 

  
 
Рисунок 1. Партнеры в области страхования

Инфраструктура страховой организации  представляет собой обслуживающие  процесс производства службы, структуры  страховой организации: планово-экономическую, финансовую, маркетинговую, техническую, экспертную. Среди названных служб  наиболее специфична экспертная служба, которая включает различных специалистов в зависимости от специализации страховой компании :

- аварийный комиссар. Устанавливает  причины, характер и размеры  убытков по застрахованным судам,  грузам, а также иных видов  имущества, оформляет аварийный сертификат;

- сюрвейер. Инспектор или агент  страховщика, осуществляющий осмотр  имущества, принимаемого на страхование.  На основании решения сюрвейера  может решаться вопрос о заключении  или незаключении договора страхования; 

- медицинский эксперт. Проводит медицинские экспертизы качества лечения застрахованных, осуществляет проверку реестров на оплату медицинских учреждений;

- диспашер. Специалист в области  международного морского права,  составляющий расчеты по распределению  расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу;

- актуарий. Специалист, проводящий  расчеты страховых тарифов и  страховых резервов.

Следует отметить, что указанные  эксперты не обязательно являются работниками  страховой организации. Часто это самостоятельные, независимые агентства. Так, в качестве сюрвейера могут выступать квалификационные общества, специализированные организации по противопожарной безопасности, охране труда, технике безопасности и т.п. Диспашер также чаще всего лицо самостоятельное. На практике, за рубежом он обычно приглашается судовладельцем, в Украине подобных специалистов можно найти в Торгово-промышленной палате.

Кратко охарактеризуем элементы внутренней среды страхового рынка.  
Виды страховых услуг – круг предлагаемых на рынок страховых продуктов, которые характеризуются определенным набором условий страхования, включающих перечень субъектов страхования, набор страховых рисков, требования по установлению уровня страховой ответственности и страховой премии, порядок заключения договора страхования и обязанности сторон по его исполнению.

Страховые тарифы представляют собой  обоснованный уровень, позволяющий  определить стоимость страховых  услуг. Страхование связано с  эмпирическими процессами, поэтому  для определения страховых тарифов необходимы специальные процедуры – актуарные расчеты. Система продажи страховых услуг включат этапы, способы, субъектов продажи, порядок оформления страховых документов.

 

 

 

1.2. Нормативная база  по регулированию рынка страховых  услуг в Украине

В Украине временами создания страхового рынка считают начало 90-х XX ст. Именно тогда возникли первые частные страховые компании, которые положили конец  тотальной монополии Госстраха. Среди них: "Омета Інстер", "Риск", "Скайд", "Саламандра", "Скайд-вест", "Аско-прометей" - филиал Русской акционерной компании, "Росток", "Славия" и т.д. На страховой рынок Украины начинают приходить ведущие и довольно известные иностранные страховые компании, которые действуют преимущественно через общую страховую деятельность. Так появился альянс "Омета Інстер" - "Ллойд" (Англия), Украинско-израильское общество "Страховая компания "Система резервных фондов", прямое представительство открыла австрийская фирма "Safe invest".

Закон Украины "О страховании" (1996 г.) защищает отечественного страховщика, ограничивая долю иностранных юридических лиц и граждан в уставном фонде страховых общих компаний 49% и поднимая планку уставного фонда для совместного предприятия до 500 тысяч ЭКЮ.

Фактически на рынке Украины  действуют два вида страховых компаний:

а) кептивные - созданные министерствами, ведомства мы, мощными финансово-промышленными  союзами для обслуживания рисков своих предприятий;

б) созданные на частном капитале, которые функционируют на конкурентной основе.

За масштабами своей работы, объемом ответственности негосударственные страховые компании несоизмеримые с организациями бывшего Госстраха, экономическая база которых формировалась в течение 70 лет, благодаря чему их представительства было создано практически во всех населенных пунктах Украины.

С целью формирования конкурентной среды на страховом рынке и  приведение организационной формы  государственной и коммерческой страховой деятельности в соответствие к страховому законодательству Украины  создано Национальную страховую  компанию открытого типа "Оранта", главным основателем которой со стороны государства выступил Фонд государственного имущества.

В Украине Комитетом по страховому надзору было зарегистрировано около 800 страховщиков, но за период с 1994 по 1996 г. отозвана лицензии в 280 из них. Самые грубые нарушения страховое законодательство выявлено в компаниях: "Укар" (Харьков), "Альбина" (Львов), "Аспек" (Чернигов), "Херсон-Аско" (Херсон), "Укрин и К°" (Киев).

Главная причина - неспособность значительной части страховщиков выполнять взятые на себя обязательства перед страхователем. Важным шагом для освобождения страхового рынка от фирм, которые дискредитируют страховую деятельность, стало поднятие суммы уставного фонда к уровню 100 тыс. ЭКЮ и обязательство внести 60% его деньгами. Такие условия далеко не всем страховщикам были по силам. В связи с этим возникает проблема защиты интересов страхователей, которые доверили защиту своих интересов страховым компаниям, которым государство предоставило право осуществлять эту защиту, а потом справедливо лишила их этого права. Механизм защиты интересов страхователей, ответственность за который (защита) положено на Комитет по делам надзора за страховой деятельностью, может включать:

- создание обществ взаимного страхования;

- принудительное присоединение страховых компаний с тяжелым финансовым состоянием к стойким конкурентоспособным компаниям с предусмотрением ответственности за их обязательствами;

- поручительство государства (с отрабатыванием определенных механизмов) и т.п.

В связи с необходимостью соблюдения требований Закона Украины "О страховании" (1996 г.) на конец 1997 г. на страховом рынке нашей страны остались 240 страховых компаний.

В последние годы происходит динамическое развитие отечественного страхового рынка. Совершенствуется нормативно-правовая база этой области, которая находит свое отображение во введении в действие Закона Украины "О внесении изменений и дополнений в Закон Украины "О страховании" от 4 октября 2002 г.

К важнейшим изменениям, внесенным  в Закон Украины "О страховании", принадлежит требование о том, чтобы страховщики, которые были зарегистрированы до 7 ноября 2001 p., формировали свои уставные фонды в таком порядке:

- страховщики, которые занимаются видами страхования другими, чем страхование жизни, на протяжении двух лет со дня вступления в силу этого Закона должны формировать уставный фонд в сумме 500 тыс. евро, а на протяжении трех лет - 1 млн. евро;

- страховщики, которые занимаются страхованием жизни, соответственно 750 тыс. евро на протяжении двух лет со дня вступления в силу этим Законом и 1,5 млн. евро - на протяжении трех лет.

Для новообразованных страховщиков, которые занимаются видами страхования  другими, чем страхование жизни, минимальный размер уставного фонда  устанавливается в сумме, эквивалентной 1 млн. евро. Для страховщиков, которые занимаются страхованием жизни - 1,5 млн. евро по валютному обменному курсу валюты Украины.

Закон Украины "О внесении изменений  в Закон Украины "О страховании" предусматривает:

- отмена ограничений на долю иностранных инвесторов в уставных капиталах украинских страховщиков;

- необходимость осуществления взносов в уставный фонд исключительно в денежной форме;

- детальное регламентирование формирования страховых резервов;

- установление конкретных нормативов оценки платежеспособности страховщиков;

- расширение ассортиментов страховых услуг по обязательному страхованию и т.п..

Современное состояние страхового рынка характеризуется ростом численности  страхователей в значительной мере за счет юридических лиц. Объясняется такая ситуация довольно низким уровнем доходов населения Украины. Приблизительно 3% граждан Украины есть достаточно платежеспособными, чтобы пользоваться страховыми услугами.

Страховой рынок Украины предлагает все более широкий ассортименты страховых услуг, о чем свидетельствует, в частности, значительно более широкий перечень форм страховой защиты как обязательного, так и добровольного страхования.

Наибольшим спросом на страховом  рынке Украины пользуются услуги по добровольному страхованию имущества. Его доля в общем объеме страховых услуг составляет 71%. Но, как свидетельствуют эксперты, застрахованными в Украине есть всего около 10% рисков, тогда как в большинстве развитых стран мира их доля составляет 90-95%.

Самую чувствительную позицию на страховом рынке нашей страны среди страховых услуг занимает страхование жизни. Его доля в общей структуре страховых услуг постоянно уменьшается. В развитых странах мира на страхование жизни приходится 25-60% от общего объема страховых премий. В Украине эта доля представляла в 1993 г. - 44,4%, в 1994 г. - 42,5%, в 1995 г. - 24,9%, в 1997 г. - 4,8%, а в 2001 г. - 0,4%.