Денежная система развитых зарубежных государств

ОбразовательноЕ учреждениЕ профсоюзов

высшего профессионального образования

«АКАДЕМИЯ ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ»

Ярославский филиал

 

 Экономический  факультет

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

 

 

 

 

По дисциплине: Деньги. Кредит. Банки.

 

Тема: Денежная система развитых зарубежных государств

 

 

                                                       

                         

 

 

 

Руководитель: Левашев О.А.

Группа: Э-21Сб

Ф.И.О. студента: Александров В.С.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ярославль 2013

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………..……………………………………………………...3

Глава 1. Денежная система развитых зарубежных государств ……………4

Глава 2. Денежная система США, Германии и Японии……………………8

2.1. Денежная система США…………..……..................................................8

2.2. Денежная система Германии……….…………......................................16

2.3. Денежная система Японии………………………………………….…..20

Заключение…………………………………………………………………...24

Список использованной литературы.............................................................25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Современная денежная система развитых государств, включает следующие элементы: денежную единицу; масштаб цен; виды денег, эмиссионную систему; государственный или кредитный аппарат регулирования денежного обращения.

В связи с этим тема настоящей курсовой работы посвящена денежной системе в современных странах. Целью исследования является изучение различных типов денежной системы, которые существуют наиболее в развитых странах на сегодняшний день.

Для достижения вышеуказанной цели необходимо решение следующих задач:

1. выявить основные  элементы денежной системы, характерные для всех существующих денежных систем в мире;

2. дать классификацию  денежных систем;

3. определить особенности  денежной системы в развитых  странах (на примере США, Японии, Германии);

 Таким образом, вопросы денежной системы, рассматриваемые в рамках данной курсовой работы, можно разделить на два самостоятельных блока:

А) изучение и анализ характеристики денежной системы в целом;

Б) рассмотрение основных особенностей денежной системы в разных странах и их сравнение.

Главная проблема курсовой работы заключается в том, что денежные системы развитых стран постоянно претерпивают изменения  из-за роста инфляции и экономических провалов, катастроф локального, регионального, и, в последнее время, глобального характера.

В настоящее время в условиях рыночной модели экономики управление денежными системами развитых стран является актуальной темой, поскольку  на первый план уже выступают не административные методы управления (хотя и они имеют место), а экономические, когда государство через аппарат центральных банков ставит на рынках такие условия, которые заставляют банки, финансовые институты и другие юридические лица принимать нужные государству решения.1 Актуальность выражается и в том, что сейчас есть необходимость совершенствовать экономические методы управления.

 

 

 

 

 

Глава 1. Денежная система развитых зарубежных государств

Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательствам. Денежные системы сформировались в XVI—XVII вв. с возникновением и утверждением капиталистического способа производства, хотя отдельные их элементы появились в более ранний период. По мере развития товарно-денежных отношений и капиталистического способа производства происходят существенные изменения в денежной системе. Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги: как товар — всеобщий эквивалент или как знаки стоимости. В связи с тем, что денежная политика тесно связана с кредитной, в условиях современного капитализма осуществляется государственное денежно-кредитное регулирование экономики. Во многих  развитых странах с 70-х годов было введено таргетирование, т.е. установление целевых ориентиров в регулировании прироста денежной массы в обращении на предстоящий период, которых придерживаются в своей политике центральные банки.

Характерными чертами современных денежных систем развитых  государств являются:

- отмена официального  золотого содержания и размена  банкнот на золото; демонетизация  золота;

- переход к неразменным  на золото кредитным деньгам;

- выпуск банкнот в обращение  не только в порядке банковского  кредитования хозяйства, но и  в значительной мере для покрытия  расходов государства (эмиссионным  обеспечением являются в основном  государственные ценные бумаги);

- преобладание в денежном  обращении безналичного оборота;

- усиление государственного  монополистического регулирования  денежного обращения.

Представление о содержании, типах и элементах денежной системы вытекает из исторического анализа процесса эволюции денег. В процессе развития  идет постепенный переход от товарных денег к металлическим, от металлических – к бумажно-кредитным. В настоящее время деньги на бумажных носителях претерпевают качественные изменение в направлении к электронным, виртуальным формам выражения. Появление новых типов денежных систем, увеличение многообразия составляющих их элементов, умножение проблем защиты денежных знаков, процессы международной интеграции и глобализации приводят к их масштабному обновлению. Вместе с тем каждое суверенное государство самостоятельно принимает решения об организации национальной денежной системы. 2

Денежная система страны – это исторически сложившаяся национальная система организации денежного обращения, закрепленная традициями и законодательно оформленная. Денежные системы государств возникают и эволюционируют по мере развития видов и форм денег.

После окончания Первой мировой войны и международной интервенции в России в ходе экономического подъема во многих государствах были проведены стабилизационные денежные реформы. Произошел переход к золотослитковому и золотодевизному стандарту. Но ни одна из стран мира не смогла в полном объеме восстановить золотомонетный стандарт. Его сменил золотослитковый стандарт. Золотослитковый стандарт применялся в странах, обладавших значительным золотым запасом (Франция, Великобритания). Его характерной особенностью являлось то, что банкноты хотя бы и с существенными ограничениями, но подлежали размену не на золотые монеты, а на золото в слитках. Так, в Великобритании для получения стандартного слитка весом в 12,4 кг требовалось предъявить банкнот на сумму 1700 фунтов стерлингов, во Франции – на сумму не менее 215 тыс. франков для слитка в 12,7 кг. Такой подход способствовал концентрации золотых запасов в государственных центральных эмиссионных банках. Золотослитковый стандарт действовал до мирового экономического кризиса, начавшегося в 1929 году. Его следствием стала временная повсеместная отмена золотого стандарта (в Великобритании – в 1931 г., в США – в 1933 г., во Франции – в 1936 г.). Начинала утверждаться система неразменных денег.

Для золотодевизного стандарта характерен размен банкнот не на золото, а на валюту тех стран, которая, в свою очередь, могла быть обращена в золото. Золотодевизный стандарт вводился в странах, не располагающих достаточными золотыми запасами и не обладавших доступом к золотодобыче. В число таких стран входили Германия, Норвегия, Австрия, Дания и др.

После Второй мировой войны в течение длительного периода времени поддерживался межгосударственный золотодевизный стандарт на основе Бреттон - Вудской системы соглашений. Страны, подписавшие их, зафиксировали курсы своих национальных валют в долларах США или в золоте. Доллар был признан основной мировой валютной единицей, а его курс на долгое время был зафиксирован на уровне 35 долларов за 1 тройскую унцию золота (31,1 г).

В 1971 году США прекратили обмен долларов на золото, что означало конец Бреттон - Вудской системы. Ее сменила Ямайская международная валютная система. Она основана на соглашении, заключенном в январе 1976 года в Кингстоне (Ямайка) и вступившем в силу в апреле 1978 года. Суть соглашения состоит в отмене золотого содержания денежных единиц, во всеобщем признании отказа от золотого стандарта и введении плавающих курсов валют; золото исключалось из расчетов Международного валютного фонда (МВФ) и его членов. Таким образом, Ямайская валютная система юридически закрепила демонетизацию золота.

Тем не менее, и сегодня золото составляет значительную долю официальных государственных резервов. По данным МВФ, более половины из них сосредоточены в Европе (табл. 1):

 

 

 

Таблица 1.

Распределение мировых официальных запасов золота

 

Страна, регион, организация          Доля в мировых запасах золота,%

 

Западная Европа       50

США         25

МВФ         10

Япония         2

Китай         2

Россия         1

Индия         1

Остальной мир                                                                 9

 

Из всех стран мира в настоящее время наибольшим государственным золотым запасом располагают США – порядка 9000 тонн. 3

После мирового валютно-финансового кризиса 1997-1998 гг. ставится вопрос о создании новой мировой валютно-финансовой системы с учетом того, что во всех странах господствующим является фидуциарный стандарт. Фидуциарные (от латинского fides – вера) денежные системы – это такие денежные системы, в которых денежные знаки не являются представителями общественного материального богатства, в частности, не размениваются на золото. Они сформировались вместе с переходом от металлического к бумажному денежному обращению.

Как только внутренняя стоимость металлических денег отделяется от их номинала, появляются неразменные денежные знаки, начинается формирование фидуциарных денежных систем. Они могут строиться на металлической, бумажной, электронной основе. Отсюда можно выделять три разновидности фидуциарных денежных систем:

-переходные, сочетающие  металлическое и бумажное обращение;

-полный фидуциарный стандарт;

-электронно-бумажные денежные  системы.

Существование переходных фидуциарных  денежных систем в разных странах мира ограничено рамками 20 века. Их исторический передел – начало 1970-х гг. В настоящее время происходит повсеместный переход к электронно-бумажным денежным системам.

Денежной системе любой страны присущи общие элементы. Среди элементов можно выделить следующие:

1.Виды и формы денег.

2.Наименование денежной  единицы и ее частей (рубль - копейка, доллар – цент).

3.Виды государственных  денежных знаков и их номиналы (банкноты номиналом 1,5,10,20 рублей  и т.д – денежная линейка.).

4.Порядок наличной и  безналичной эмиссии (безналичные  деньги эмитируются Центробанком  и системой коммерческих банков  через совершение ими кредитных операций; наличные деньги (банкноты) – только Центробанком).

5.Структура денежной массы, находящейся в обороте (купюрное  строение);

6.Порядок обеспечения  денежных знаков (характеристика видов и основных правил их обеспечения);

7.Валютный курс (соотношение  между денежными единицами разных стран, определяемое в основном их покупательной способностью).

8.Механизм государственного  денежно-кредитного регулирования (представляет собой набор экономических  инструментов денежно-кредитного  регулирования).

Для современных денежных систем государств характерны следующие признаки:

-свободные функционирование  денег, децентрализация денежного  оборота между различными банками;

-ослабление связи с  золотом в результате вытеснения  его из внутреннего оборота  и международных расчетов;

-господство неразменных  на золото кредитных денег;

-тесная взаимосвязь безналичного  и наличного денежного оборотов при приоритете и растущей доле безналичного оборота;

-хроническая инфляция.

Каждое государство приспосабливает денежную систему применительно к главным проблемам, стоящим перед экономикой. Денежно-кредитное и валютное регулирование осуществляет главным образом Центробанк страны. Центробанк при этом тесно взаимодействует с правительством, сохраняя известную самостоятельность. 4

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Денежная система США, Германии и Японии

 

2.1. Денежная система США

Главной особенностью появления денежной системы США являлось длительное существование биметаллизма, который поддерживали не только влиятельные в США владельцы серебряных рудников, но и широкие круги заемщиков - мелких и средних промышленников и фермеров, заинтересованных в повышении товарных цен в целях снижения реальных размеров своей задолженности.

 По закону 1873 года денежной  единицей США был признан золотой доллар и свободная чеканка серебра была отменена; но сторонникам биметаллизма вскоре удалось добиться сначала возобновления частичной чеканки серебра, а затем - покупки его казначейством. Все же в конечном счете победили сторонники монометаллизма, представлявшие интересы крупной промышленной буржуазии и банков: в 1900 году был издан акт о золотом стандарте, утвердивший в качестве денежной единицы страны золотой доллар с содержанием чистого золота в 1,50463 г. Однако серебряные доллары не были изъяты из обращений.

Характерной чертой денежной системы США было длительное существование децентрализованной системы банкнотной эмиссии. До 1960-х гг. правом выпуска банкнот пользовались многочисленные банки отдельных штатов. По закону 1863 года это право было предоставлено так называемым национальным банкам, подчиненным федеральному законодательству; тем не менее эмиссия оставалась децентрализованной поскольку её осуществляло несколько тысяч национальных банков. Другой своеобразной чертой системы банкнотной эмиссии, просуществовавшей в США с 1863 года до 1914 года, являлось обязательное обеспечение выпускавшихся банкнот облигациями государственных займов. По закону 1863 года каждый национальный банк мог выпускать банкноты в пределах купленной им и внесенной в казначейство суммы облигаций государственных займов США. Такой порядок эмиссии создавал благоприятные условия для размещения займов федерального правительства, но имел тот существенный недостаток, что размеры банковского обращения были поставлены в зависимость от величины портфеля государственных ценных бумаг у национальных банков, а не от потребностей товарооборота в деньгах.

В декабре 1913 года был издан закон, по которому была создана новая система эмиссионных банков - Федеральная резервная система (ФРС). Вся территория США была разделена на 12 округов, в каждом из которых был учрежден федеральный резервный банк с капиталом не менее 4 млн. долл. Банкноты федеральных резервных банков - федеральные резервные билеты - подлежали размену на золотые монеты и должны были обеспечиваться не менее чем на 40% золотом, а на остальные 60% - векселями на срок до трех месяцев, принимаемыми резервными банками к переучету от «банков-членов». Все национальные банки были обязаны вступить в члены Федеральной резервной системы; другие банки могли стать ее членами с разрешения руководства ФРС. Во главе ФРС был поставлен Федеральный резервный совет под председательством министра финансов, в его состав входили контролер денежного обращения и 6 членов, назначаемых президентом США.5

Федеральный резервный акт централизовал банкнотную эмиссию, существенно изменил систему обеспечения банкнот, сделав основным обеспечением их коммерческие векселя вместо государственных ценных бумаг.

В период мирового экономического кризиса 1929 - 1933 гг. особенностью денежной системы США было длительное сохранение золотомонетного стандарта. Это объясняется прежде всего тем, что Соединенные Штаты вступили в Первую мировую воину лишь незадолго до ее окончания, а потому им не приходилось нести большие военные расходы и прибегать для их покрытия к инфляционному выпуску бумажных денег. Кроме того, после войны золотой запас страны значительно возрос, что способствовало сохранению ею прежней системы свободного размена банкнот на золотые монеты.

Однако и в США золотой стандарт рухнул под ударами кризиса 1929 - 1933 гг. Ликвидации золотого стандарта сопутствовала девальвация доллара на 41%. Согласно «акту о золотом резерве», вступившему в силу 31 января 1934 года, новое золотое содержание доллара не должно было превышать 60% прежнего, причем президенту предоставлялось право определять его в пределах от 50 до 60%. Фактически новое золотое содержание золота было установлено на уровне 59% прежнего путем повышения бумажной цены золота с 20,67 до 35 долл. за тройскую унцию; тем самым золотое содержание доллара было снижено с 1,50463 г до 0,888671 г.

Согласно тому же акту о золотом резерве» было осуществлено огосударствление централизованных золотых запасов: весь золотой запас федеральных резервных банков передавался казначейству в обмен на его золотые сертификаты по старой цене (20,67 долл. за унцию чистого золота), а за счет прибыли, полученной казначейством от переоценки золота по более высокой цене (35 долл.), был создан стабилизационный фонд в сумме 2 млрд.   долл. для регулирования курсов доллара, иностранной валюты и государственных ценных бумаг. Фактически стабилизационный фонд был использован правительством США для ведения валютной войны против Англии: путем скупки фунтов стерлингов на доллары за счет средств этого фонда оказывалось понизительное воздействие на курс доллара.

Закон о серебре 1934 года обязал казначейство закупать серебро и выпускать взамен его серебряные сертификат, ставшие одним из составных элементов денежной массы. Закупки серебра должны были продолжаться до тех пор, пока серебряный запас достигнет 25% совокупного централизованного металлического запаса (золотого и серебряного). Акт 1934 года был продиктован интересами серебро промышленников. За 1934 - 1942 гг. казначейство купило около 2,7 млрд. унций серебра, что привело к повышению его цены.6

Особенностью послевоенного времени стало промышленное потребление серебра и значительно уменьшилась его роль в денежном обращении. За 1955 - 1972 гг. сумма серебряных долларов сократилась с 2,4 млрд. до 0,7 млрд. долл.

Масса наличных денег в обращении (включая банкноты, серебряные доллары, мелкие моне­ты и казначейские билеты) составляла в 1939 году 7,6 млрд. долл., в 1945 году - 28,5 млрд., в 1950 году - 27,7 млрд., в 1955 году - 31,2 млрд., в 1960 году - 32,9 млрд., в 1965 году - 42,1 млрд. (все эти данные - на конец года), а в июле 1972 года - 62,4 млрд. долл. Таким образом, вслед за кратковременным сокращением денежной массы за первое послевоенное пятилетие начиная с 1950-х гг. возобновился быстрый рост ее, причем в первой половине 1950-х гг. этому способствовала американская агрессия в Корее, а во второй половине 1960-х гг. - американская агрессия во Вьетнаме. Значительно выросла и сумма депозитов до востребования: со 108,5 млрд. долл. в конце 1947 года до 241,3 млрд. долл. в августе 1972 года.

Рост денежной массы в США значительно опережал рост производства и товарооборота и имеет инфляционный характер. С 1960 по 1967 гг. наличная денежная масса увеличилась на 44%, а розничный товарооборот в реальном выражении - только на 26%. В 1969 - 1970 гг. имел место кризисный спад промышленного производства США, но денежная масса продолжала возрастать. Так, в марте 1971 года общий индекс промышленной продукции  в США был почти на 5% ниже уровня 1969 года, но общая масса денег в обращении (включая наличные деньги и депозиты до востребования) возросла с марта 1969 года по март 1971 года на 11%. С марта 1971 года по март 1972 года денежная масса снова возросла на 11%, а промышленная продукция - только на 4%.

В результате инфляции и давления монополий уровень цен в США систематически рос, а покупательная сила доллара падала. На протяжении послевоенного периода, с 1945 по 1972 гг., общий индекс потребительских цен повысился более чем вдвое, причем только за 1963 - 1972 гг. (по июль 1972 года) его рост составил 37%. Характерно, что в своем послании 1970 года об экономическом положении страны президент Никсон был вынужден признать развитие инфляции в США и ее тесную связь с ростом расходов на воину во Вьетнаме.

Особенностью послевоенной инфляции в США по сравнению с рядом других капиталистических стран явилось то, что обесценение доллара по отношению к товарам длительное время не сопровождалось снижением его официального золотого содержания, которое до конца 1971 года оставалось на уровне, установленном еще в 1934 г. Однако развитие валютного кризиса все более подрывало доллар. В марте 1968 года США пришлось пойти на установление двойной цены золота: по официальной цене (35 долл. за 1 унцию) золото продолжало продаваться только казначействам и центральным банкам других стран. Вместе с тем были признаны колеблющиеся рыночные цены, устанавливающиеся на частных рынках золота. В 1968 году было отменено обязательное, 25%-е золотое обеспечение банкнот федеральных резервных банков.7

В конце 1971 года резко ухудшилось валютно-финансовое положение США и на Вашингтонском совещании министров финансов 10 капиталистических стран согласились осуществить девальвацию доллара: официальная цена унции золота была повышена с 35 до 38 долл., а золотое содержание доллара снижено с 0,888671 до 0,818513 г. Это решение было осуществлено в 1972 году, причем конвертируемость долларов в золото, прекращенная ранее, не была восстановлена.

Дальнейшее ухудшение экономического положения США, в частности большой пассив и давление на доллар, в феврале 1973 года вынудили администрацию США произвести вторую девальвацию своей валюты. Золотое содержание доллара было снижено до 0,73662 г чистого золота, а его официальная цена повышена до 42,22 долл. за одну тройскую унцию, или на 11,1%. В связи с переходом ведущих западных стран в начале 1970-х гг. к так называемым «плавающим» курсам фиксация официальной цены золота в долларах утратила свое реальное значение. Ямайское валютное соглашение официально установило систему «плавающих» валютных курсов и отменило использование официальной цены золота в долларах как базы твердых валютных паритетов. Кроме того, была отменена фиксация масштаба цен в золоте, оно стало продаваться свободно из государственных запасов и МВФ на аукционах, взносы в МВФ в золоте были заменены на СДР.

Наиболее высокий темп инфляции в США наблюдался в период с конца 1960-х гг. до начала 1980-х гг. Это объяснялось рядом экономических и военно-политических причин. К ним прежде всего следует отнести обострение мирового валютно-финансового кризиса, стремление освободиться от доллара, крупный пассив платежного баланса, особенно с Японией, огромные военные расходы, связанные как с войной во Вьетнаме и новой программой военной модернизации, так и с энергетическо-сырьевым кризисом 1973-1975 гг., а также повышение цен рядом корпораций. В результате с 1964 по 1980 гг. портфель гособлигаций у федеральных резервных банков возрос в три раза - с 37 до 121 млрд. долл., эмиссия банкнот увеличилась также в три раза - с 35,3 млрд. долл. до 124,2 млрд. долл., а индекс розничных цен (в 1967 году равный 100) повысился с 94,5 до 246,8. Покупательная способность доллара упала до 40% по сравнению с 1967 годом. При этом к началу 1970-х гг. золотой запас сократился до 11,2 млрд. долл. по сравнению с 24,6 млрд. долл. в 1949 г., т.е. в 2,5 раза.

К началу 1980-х гг. инфляция превратилась в главную экономическую проблему. Активные антиинфляционные меры, принятые администрацией Р. Рейгана в 1981 году, способствовали снижению ее уровня. В их основу была положена монетаристская концепция регулирования экономики. В числе этих мер прежде всего назовем повышение процентных ставок, ограничение денежной эмиссии, сокращение бюджетного дефицита за счет урезания государственных расходов, уменьшение пассива платежного баланса, снижение налогов с юридических и физических лиц и некоторое уменьшение военных расходов (вследствие подписания ряда соглашений с СССР о сокращении ракетно-ядерных вооружений).

США в настоящее время располагает структурой денежного обращения, которую определяют три основных эмитента денег: министерство финансов (казначейство), центральный банк (Федеральная резервная система) и коммерческие банки. Министерство финансов США выпускает мелкокупюрные (казначейские денежные) билеты от 1 до 10 долл., серебряные монеты и разменные, так называемые неполноценные монеты, изготовленные из обычных металлов (никеля, меди). До последнего времени эмиссия казначейских денег составляла 11% налично-денежной массы. При этом большая часть приходится на монеты.

ФРС в лице федеральных резервных банков выпускает банкноты, которые являются главным средством налично-денежного оборота страны. Коммерческие банки эмитируют в основном векселя, чеки, кредитные карточки, электронные деньги, которые совместно образуют так называемые безналичные деньги. Они составляли в 1980 году 70% денежной массы и представлены текущими счетами и различными депозитами. При этом 90% всех платежей США производится путем безналичных расчетов. При этом необходимо отметить, что чем выше уровень безналичных расчетов и доля безналичных денег в денежной массе, тем ниже вероятность инфляционных вспышек.8

Следует отметить, что удельный вес наличных денег в XX в. снизился, особенно по сравнению с XIX в. Однако в период войн и отдельных конъюнктурных изменений он может возрастать. Как правило, в период ведения войн США повышалась тезаврация наличных денег, то же происходило и в период обострения экономических ситуаций (кризисов, инфляции, валютно-финансовых потрясений). Кроме того, рост денежной наличной массы оказывает влияние на эволюцию структуры потребления населения США, которая связана с увеличением торговых автоматов и другой торгово-платежной инфраструктурой. Ускоренный рост денежной массы происходил в период с 1969 года (203,8 млрд. долл.) по 1980 год (386,9 млрд. долл.), что явилось одним из инфляционных факторов. Определенное влияние на это оказало также изменение скорости обращения денег. Ее увеличение было связано в основном с такими структурными факторами, как расширение безналичных расчетов, применение ЭВМ, новейших средств передачи информации, а также повышение нормы процента.

Важной основой безналичных расчетов в США являются депозиты до востребования как вторичный элемент денежной массы. Средства, которые концентрируются на этих счетах, принадлежат в основном крупным корпорациям и состоятельным слоям населения. Официальная американская статистика такие счета трактует как «частные лица, товарищества и корпорации» (ЧТК). 53% общей суммы таких депозитов принадлежит нефинансовым корпорациям, 8,4% - кредитно-финансовым институтам, 32,6% - физическим лицам и около 6% - иностранным владельцам. Таким образом, у корпораций и кредитно-финансовых институтов сконцентрированы крупные вклады, а по их счетам проходит основная часть безналичного оборота. Главным инструментом безналичного обращения денег является чек. В США чековое обращение получило наибольшее развитие по сравнению с другими западными странами. Чеки обслуживают, как правило, не только крупные финансовые и торговые операции, но и мелкий оборот.

Другими формами безналичных расчетов являются автоматизированные методы расчетов и использование ЭВМ посредством кредитных карточек (credit cards), а также система предуведомленных платежей (preauthorized payments). Кредитные карточки дают возможность производить расчеты за потребительские товары без использования наличных денег и чеков, одновременно являясь инструментом краткосрочного кредита. Кредитные карточки получили в США широкое развитие начиная с 1960-х гг. В сферу обращения, кредитных карточек вовлечено большое количество торговых предприятий, компаний бытового обслуживания, банков и других кредитно-финансовых институтов, миллионы физических лиц.9

Следующей формой безналичных расчетов, которая активно внедряется в США, является система предуведомленных платежей. Сущность ее состоит в том, что банк автоматически зачисляет на текущий счет клиента или, наоборот, списывает с его счета суммы по заранее заключенному договору, не требуя одобрения клиентуры в каждом конкретном случае. Такие списания производятся по коммунальным расходам, квартирной плате, страховым взносам, платежам по закладным. Среди поступлений - заработная плата, пенсии, рентные платежи. Это форма получила развитие в основном в 1970-х гг. в связи с переходом банковских операций на электронную базу.

Большое влияние на технику платежно-расчетных отношений оказала научно-техническая революция, которая позволила применить электронное оборудование для передачи информации о платежах на большие расстояния, переработки ее и записи в памяти ЭВМ. Впервые схему автоматизированной системы учета и расчетов на базе ЭВМ разработал в начале 1950-х гг. по заданию Bank of America, озабоченного ростом платежно-расчетных операций, Стенфордский исследовательский институт (Калифорния). В дальнейшем компьютеризация развивалась довольно быстрыми темпами. В США были созданы целые электронные комплексы для обработки чеков и других видов денежной и платежной документации. Широкое внедрение безналичных расчетов на базе автоматизированных и электронных систем позволило США создать несколько электронных расчетных центров - автоматических расчетных палат. В результате появилась возможность осуществлять в безналичной форме перечисление заработной платы, пенсий и других социальных выплат, оплаты счетов за коммунальные услуги и некоторые другие виды доходов.

  Основную функцию по регулированию денежной системы выполняет центральный банк США (ФРС) совместно с министерством финансов. Главным направлением деятельности ФРС в этой области является поддержание стабильности денежной системы, включая все ее основные элементы: денежное обращение, сбалансированное соотношение между наличным и безналичным оборотом, денежная эмиссия, масштаб цен. Это регулирование тесно переплетается с кредитной политикой ФРС и бюджетно-налоговой политикой министерства финансов. С конца 1970-х гг. основной заботой ФРС является поддержание низкой инфляции, стабильности и денежного обращения в стране, укрепление позиции доллара как резервной валюты. С конца 1960-х гг. в связи с усилением инфляционных процессов ФРС установил более жесткий контроль за динамикой денежной массы. С 1972 года центральный банк определяет почти ежемесячно допустимые границы изменения величины денежной массы и банковских резервов. Однако даже с помощью этих методов банку не всегда удается нейтрализовать влияние конъюнктурных факторов и обеспечить предусмотренные темпы увеличения денежной массы.