Денежно-кредитная система и банки

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРАЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«ПОВОЛЖСКИЙ ИНСТИТУТ БИЗНЕСА»

 

Кафедра «Экономика»

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Экономическая теория»

на тему: Денежно-кредитная  система и банки.

Структура банковской системы РФ.

 

 

 

 

 

 

                                                                                                 

 

 

 

 

                                                                                                 

 

 

                                                                                                      Студентка 1 курса

                                                                                         заочной формы обучения

                                                                                                       

                                                                                           Научный руководитель:

                                                                                     к.э.н., доцент Крутова Н.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Самара 2011

Содержание

 

 

Введение                                                                                                                       3

Глава 1. Сущность денежно- кредитной системы и банки                                      5

1.1 Определение и функции денежно- кредитной системы                                    5

1.2 Инструменты денежно-кредитной системы                                                       7

1.3 Центральный банк  РФ в денежно- кредитной системе                                     9

Глава 2. Структура и понятие банковской системы РФ                                        11

2.1 Понятие банковской системы                                                                             11

2.2 Подразделение  банковской системы                                                                13

2.3 Банковская система  России                                                                                15

Заключение                                                                                                                 23

Список использованной литературы                                                                       24

 

 

  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

Основными задачами кредитно-денежной системы на данном этапе развития экономики России является поиск и обоснование путей развития инвестиционных механизмов для реализации в финансово-денежной практике принципов конкуренции рыночной экономики. Только в условиях рациональной организации кредитно-денежной системы, соответствующей требованиям объективных экономических законов можно добиться реальных экономических преобразований, способствующих улучшению социально-экономической обстановки в стране. Поэтому исследование кредитно-денежной системы во всех периодах ее развития в разных странах и России с присущими им традициями является актуальной задачей.

За  последнее время произошли значительные сдвиги в становлении кредитного механизма денежно - кредитной системы  России. Определились и сформировались основные направления специализации денежного и кредитного механизма, завершился раздел клиентской базы между финансовыми институтами.

Современная денежно-кредитная система это  важнейшая сфера национального  хозяйства любого развитого государства. В последние годы она претерпела значительные изменения.

Переход России к рыночной экономике, повышение  эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования  и дальнейшего развития денежно-кредитных отношений. Деньги и кредит стимулируют развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без денежно-кредитной системы и поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

В настоящее время  единство исторически сложившейся  и будущей кредитно-денежной системы полностью не изучено, так как опыт переходного периода недостаточно обобщен. Объясняется это следующими обстоятельствами:

- во-первых, после распада  СССР, кредитная система до сих  пор фактически не реформирована. 

- во-вторых, выводы аналитиков Всемирного банка в большей мере основаны на анализе несовершенной статистической информации, что приводит к игнорированию традиций формирования национальных кредитных систем.

В рамках данной курсовой работы ставится цель: на основе современной научной литературы изучить экономическое содержание денежно-кредитной системы и инструменты ее регулирования. Достижение поставленной цели предполагается достичь, решив следующие задачи:

          1. Дать  определение денежно-кредитной  системы.

          2. Изучить функции и инструменты денежно-кредитной системы.

3. Рассмотреть структуру  и понятие банковской системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 . Сущность денежно-кредитной системы

 

1. Определение и функции денежно-кредитной системы

 

 

     Современная денежно-кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределение финансовых активов. Она состоит из следующих звеньев:

1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
2. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.
3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые  учреждения: страховые компании, пенсионные фонды,   инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды,   ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы.

         Приведённая трёхъярусная схема структуры денежно-кредитной   системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на неё ориентируются  промышленно развитые страны при формировании своей кредитной   системы. Тем не менее, каждая страна имеет свои особенности.

         Так, в кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковские и страховые секторы.    В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем институт ипотечных банков занимает в Германии большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. Для Франции характерно разделение банковского звена в основном  на    депозитные коммерческие банки, деловые банки, которые выполняют функции инвестиционных,  и сберегательных банков.

   Современная кредитная  система Японии имеет трехъярусную систему: центральный банк, банковский и специализированные секторы. При этом наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках.

        Денежно-кредитные системы развивающихся стран в целом развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. Не подлежит сомнению тот факт, что государство должно активно вмешиваться в экономику для проведения своей социально-экономической политики, а также замещение рыночного механизма там, где он даёт сбой . [ 2]

 

Существует два основных способа государственного вмешательства:

- прямое административное вмешательство (установка цен, рационирование        товаров)

- косвенное экономическое  регулирование (выработка и осуществление  государством денежно-кредитной  политики).

     Нормальное функционирование экономики невозможно без денег. Переходя от одного экономического субъекта, деньги способствуют движению товара, и облегчают расчеты. В деньгах как всеобщем эквиваленте, находит своё выражение стоимость всех товаров. В этом состоит основная функция денег. Помимо этого, деньги выступают средством обращения, накопления и платежа.

      Движение  денег обслуживающее реализацию товаров, а также платежи, расчеты в национальной  экономике называется денежным обращением. Форма организации денежного обращения в стране, закреплённая законодательством, образует денежную систему.

 Государство определяет  следующие элементы денежной  системы:

-  национальную денежную единицу

-  масштаб цен

-  виды денежных  знаков имеющих законное хождение 

- порядок эмиссии и обращение денег (обеспечение, выпуск, изъятие из    обращения)

-   формы безналичного  платёжного оборота.

        Государственным институтом, осуществляющим  регулирование денежного обращения,  является Центробанк. В зависимости  от того, какой материал выполняет функции денег, выделяют два типа денежных систем: металлических денег и бумажных денег.

        В случае металлического денежного  обращения, в качестве денег  используют золотые, серебреные  монеты. При обращении бумажных  денег, платёжным средством выступают банкноты, чеки, векселя. Деньги продаются и покупаются на денежном рынке.

        Денежный рынок- это одна из разновидностей товарного рынка, часть рынка ссудных капиталов.

        Агентами денежного рынка являются в основном банки, а также другие финансово- кредитные институты. Как и на любом другом рынке, на денежном рынке основными элементами механизма его функционирования является спрос и предложение.

        Спрос на деньги – это общее количество денег, которое домохозяйства, предприятия и государство желают иметь в данный момент.

        Денежное предложение – это денежная масса в обращении.

        Предложение денег обеспечивается  Центральным банком, который выпускает  в обращение банкноты. Коммерческие  банки также создают деньги, предоставляя  кредиты предприятиям и населению.

        Для удовлетворения многочисленных  потребностей общества в заёмных  средствах, используется ссудный  капитал. Движение этого капитала  называется кредитом. Совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений образуют кредитную систему.

          Кредит – это экономическая категория,  выражающая отношения, проявляющиеся в том, что различные хозяйствующие организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности.

          Важнейшим источником ссудного  капитала служат свободные денежные  средства кредитно- финансовых учреждений; денежные накопления населения.  Различают коммерческий и банковский кредит.

          Коммерческий кредит – предоставляется предприятием в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

          Банковский кредит – предоставляется владельцем денежных средств заёмщикам в виде денежных ссуд.

          В зависимости от сферы применения, различают кредитные средства на приобретения оборотного капитала и ссуды, т.е. кредит на приобретение основного капитала. По срокам предоставления кредиты делятся на: кратковременные, среднесрочные и долгосрочные.

          Функции кредита обуславливают функции денежно-кредитной системы страны, которые заключаются в следующим:

      -  распределение  денежной массы и направление  денежных потоков

      - эмиссионная  функция: на основе кредита  и в связи с кредитом происходит  выпуск денежных знаков, безналичных платёжных средств, ценных бумаг.

      - контроль  в процессе совершения кредитных  операций: осуществляется контроль экономической деятельности предприятий и их финансовое состояние

      -  регулирование:  с помощью различных мероприятий, таких как изменение процентных ставок, предоставление гарантий, государство может воздействовать на хозяйственные процессы в экономике.

         По мнению автора, также можно было бы выделить «идентификационную» функцию денежно-кредитной системы, которая позволяет определять и выделять страну на мировой арене.

         Итак, денежно-кредитная система страны представляет собой установленный порядок взаимоотношений субъектов экономики  (граждан, хозяйствующих субъектов,  кредитных и финансовых организаций). Денежно-кредитная система контролирует все процессы жизнедеятельности страны, начиная с объёма выпуска денежных знаков и заканчивая воздействием на хозяйствующие субъекты через изменение процентных ставок, выбора приоритетных для кредитования отраслей и других мер. [1]

 

1.2 Инструменты денежно-кредитной системы.

 

Основными инструментами  денежно-кредитной политики являются:

операции на открытом рынке, т.е. сделки с государственными облигациями (покупка их у банков и населения приводит к росту денег в обращении; продажа банкам и населению снижает объем денежной массы); Надежный вид финансовых активов. Ценные бумаги продаются и покупаются на особом рынке, где цены, как и на товарном рынке, образуются в соответствии со спросом и предложением.

Операции с ценными бумагами заключаются в продаже или покупке ЦБ у коммерческих банков ценных государственных бумаг – акций, облигаций, казначейских векселей. В данной операции участвуют:

• государство (через Центральный банк ЦБ);
• коммерческие банки;
• население.

Изменение резервных норм коммерческих банков (увеличение резервных норм ведет к уменьшению количества денег в обращении; уменьшение обязательных резервов увеличивает количество денег);

Изменение учетной ставки (учетная, или дисконтная, политика), т.е. процентной ставки, по которой центральные банки взыскивают платежи по кредитам коммерческих банкам (повышение ставки ограничивает предложение денег; уменьшение - сокращает).

Инициатором покупки  и продажи ценных бумаг всегда выступает государство, а коммерческие банки и население выступают участниками торгов в целях получения экономической выгоды. Операции на открытом рынке способствуют уменьшению или увеличению денежно массы, находящейся в обращении, что влечет стимулирование или сдерживание роста экономики. Для сокращения денег ЦБ навязывает коммерческим банкам покупку ценных государственных бумаг. Когда в экономике наблюдается спад и количество денег в обращении необходимо увеличить, ЦБ скупает ценные государственные бумаги. Таким образом, денежная политика, проводимая ЦБ, позволяет регулировать денежное обращение в стране.

Кроме того применяется  прямое регулирование государством величины процентной ставки и установление для коммерческих банков лимитов  кредитования.

Денежно-кредитная политика является основным инструментом регулирования государства, по мнению экономистов монетаристской школы. Данное направление сформировалось в качестве своеобразного протеста против кейнсианства, ибо в качестве основного инструмента воздействия на экономику монетаристы считают деньги, которые практически не присутствуют в многочисленных моделях.

Теория денежно-кредитного регулирования существует в двух видах: монетаристская и кейнсианская концепции обеспечения равновесия в экономике.

Кейнсианская теория отрицает саморегулирование рыночной капиталистической экономики. Кейнс считал, что путем вмешательства государства в регулирование количества денег в обращении и процентных ставок можно преодолеть циклический характер развития диспропорции в экономике капитализма. Установление низкой нормы процента сможет обеспечить подъем производства, снизить до минимума или устранить безработицу, создаст стимул к инвестициям.

Монетаристы, напротив, считают, что государственное регулирование  экономики бесполезно. По их мнению, основным фактором в экономике является количество денег в обращении. Таким образом, изменяя денежную массу (увеличивая или уменьшая) можно изменить процентную ставку, таким образом воздействовать на объем производства. В основе денежно-кредитного регулирования лежит агрегат денежной массы М! (наличные деньги + бессрочные вклады). Устанавливается, на сколько процентов этот агрегат должен увеличиваться в предстоящем периоде, осуществляется расчет норматива по агрегату М! с целью определения размера ВВП, возрастающего в том же проценте.

Основными направлениями  государственного регулирования являются:

1) Политика ЦБ в  отношении финансовых институтов  особенно банков;

2) Налоговая политика  правительства на центральном  и местном уровне;

3) Участие правительства  в смешанных (полугосударственных) или государственных кредитных институтах;

4) Законодательное мероприятие  исполнительной и законодательной  власти регулирующей деятельность  различных институтов кредитной  системы.  [8]

 

 

2. Центральный банк РФ в денежно-кредитной системе.

 

 

        Неотъемлемым атрибутом кредитно-банковской системы государства является ЦБ. Центральный банк стоит во главе кредитно-банковской системы и наделён особыми полномочиями.

        Центробанки являются регулирующим  звеном в банковской системе,  поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и её курса по отношению к иностранным валютам; развитием и укреплением банковской системы; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления их расчётов.

         Традиционно перед ЦБ ставится  пять основных задач. Он призван  быть:

1. эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот,
2. банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе
3. банкиром правительства: для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить официальные золотовалютные  резервы
4. главным расчетным центром страны, выступая  посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачёте взаимных требований и обязательств (клирингов)
5. органом регулирования экономики денежно-кредитными методами

             Центральный банк, собирая, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. От достоверности оценки информации зависит выбор направлений денежно-кредитной политики в целом. Принимая решение о дополнительном выпуске денежных средств, эмиссионное управление ЦБ основывается на соответствующем экономическом анализе ситуации в стране, чтобы при необходимости дать рекомендации и скоординировать действия государственных органов.

            Информационно-исследовательская деятельность  ЦБ предполагает консультирование. В порядке информационного обмена, а также с целью проведения  консультаций ЦБ организуют встречи,  конференции, в том числе на  международном уровне.

             Центральный банк осуществляет  свои функции посредством осуществления  банковских операций: активных и  пассивных. К основным пассивным  операциям центральных банков  относятся: эмиссия банкнот, приём  вкладов коммерческих банков и казначейства, операции по образованию собственного капитала. К основным активным операциям центральных банков относятся учетно-ссудные операции, вложения в ценные  бумаги, операции с золотом и иностранной валютой.

              Итак, Центральный банк РФ является основой денежно-кредитной системы страны, регулирующим звеном в банковской системе, которую ЦБ РФ призван контролировать, регулировать, укреплять и развивать. [3]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Структура и понятие банковской системы РФ

2.1 Понятие банковской системы

 

 

 

            Под банковской системой понимается строго определённая законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему включены Центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков.

            В настоящее время несколько  расширяется понятие банковской  системы и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующих кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.

           В организационном плане банковская система может быть одноуровневой (однозвенной) либо двухуровневой (двухзвенной).

           При  одноуровневой системе центральный  банк и коммерческие банки находятся на  одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или стран с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями.  [ 1]

           Двухуровневая  система представляет собой разделение  всех банков на верхний и  нижний уровни. На верхнем, первом  уровне находится центральный  банк, выступающий в роли организатора и контролёра денежного обращения в стране, на втором самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки. Схематично двухуровневая система выглядит следующим образом:

                               

                                          

 

   

 

 

 

 

Такая схема характерна для развитых стран с большим количеством  коммерческих банков и обладающим отличным статусом центральным банком.

         В современной России сложилась двухуровневая банковская система. Верхний уровень занимает Центральный банк РФ, нижний - кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Данный подход закономерен и в том случае, если критерием выделения уровней в банковской системе избрано наличие или отсутствие у его элементов государственно–властных полномочий. В этом случае действительно верхний уровень банковской системы занимает центральный банк, а нижний банки, филиалы и представительства иностранных банков. [2]                            

   В соответствии с регламентацией и лицензированием банковскую систему разделяют на: универсальную и специализированную.

         В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг.

         В специализированной системе разные коммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций.

         В чистом виде ни одной из систем не существует, так как каждая имеет свои преимущества и недостатки. В то же время страной, максимально приближённой к универсальной системе, является Германия, а страной со специализированной банковской системой – США.

         При специализированной банковской системе преимуществом выступает возможность более качественного проведения данной операции: клиенты, обращающиеся в банк, также рассчитывают на получение только данной услуги. В то же время эти банки более  рисковые, так как не происходит диверсификации операций, например, кризис в отрасли (при отраслевой специализации) может привести к банкротству банка. При универсализации теряются преимущества специализации как таковой, но при этом значительно уменьшается риск потерь и соответственно увеличивается финансовая устойчивость таких банков. Кроме того, в современных условиях, когда клиенты тесно связаны с банковским обслуживанием (получение заработной  платы, оплата платежей, проведение расчётов, получение кредитов), выбирают универсальный банк, где можно получить весь комплекс необходимых услуг. В силу этого в последние десятилетия наметилась тенденция к постепенному переходу от специализированной банковской системы к универсальной, примером чего является банковская система Японии и Австралии.

          Дальнейшее  развитие кредита и банков  проявляется в расширении, обобществлении  финансово-кредитных учреждений, появлении новых задач и функций банковской системы. Если на этапе становления она выполняла роль вытеснения ростовщического кредита путём возрастающего привлечения денежных средств всех экономических агентов, как предприятий, населения, так и государства, то в последующем её роль существенно изменилась. Современная банковская система выполняет функции не только аккумуляции и мобилизации денежных средств, но и их размещения. Постепенно банковская система превратилась во всесильного монополиста, распоряжающегося почти всем денежным капиталом, в силу чего появилась и расширяется функция посредника в проведении платежей.