Деньги, их сущность и факторы. Закон денежного обращения

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального  образования

«Владимирский государственный  университет имени Александра

Григорьевича и Николая  Григорьевича Столетовых»

(ВлГУ)

Кафедра «Таможенного дела и гражданского права»

Курсовая работа

по дисциплине «Экономическая теория»

на тему:

«Деньги, их сущность и факторы. Закон денежного обращения»

Выполнил:

Студент 2  курса

Группы ЗТМД – 212

Гришин А.В

Проверил:

                                                                                                            Ст пр Ксенжик Р.И 

Владимир, 2014

                                                     Содержание

Введение

Деньги – одно из величайших человеческих изобретений. Происхождение  денег связано с 7 – 8 тыс. до н.э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Исторически в качестве средства облегчения обмена использовались - с переменным успехом - скот, сигары, раковины, камни , куски металла. Но чтобы служить в качестве денег, предмет должен пройти лишь одно, на мой взгляд, испытание: он должен получить общее признание и покупателей, и продавцов как средство обмена. Деньги определяются самим обществом; все, что общество признает в качестве обращения,- это и есть деньги. Действительно, деньги - это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров. Каковы же основные этапы истории развития денег? Первый этап- появление денег с выполнением их функций случайными товарами; второй этап - закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап был , пожалуй , самым продолжительным ); третий этап - этап перехода к бумажным или кредитным деньгам; и последний четвертый этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды платежей .Деньги, как и любое другое понятие , имеют свою сущность. Сущность денег проявляется через: всеобщий непосредственный обмен; самостоятельную меновую стоимость; внешнюю вещную меру труда. Кроме того, деньги имеют собственную классификацию. В частности, по форме существования деньги бывают наличные и безналичные. Наличные деньги в свою очередь подразделяются на реальные деньги (это монеты из драгоценных металлов, слитки), кредитные деньги (банкноты и казначейские билеты) и разменные монета. Безналичные деньги могут существовать как в рамках национальной денежно-кредитной системы в форме национальной валюты, так и в форме межнациональных платежных средств в системе международных расчетов.

I. Необходимость и происхождение денег, их сущность и свойства

1.1 Происхождение денег

Деньги – это особый вид универсального товара, используемого  в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость  всех других товаров. Деньги представляют собой уникальный товар, выполняющий функции средств обмена, платежа, измерения стоимости, накопления богатства. В современной экономике обращение денег является неизменным условием обращения практически всех видов товаров. Благодаря деньгам удается иметь единый измеритель стоимости, необходимый при сравнении, обмене товаров. Прежде всего, с их помощью достигается экономия издержек выбора ассортимента и количества, покупаемых благ, времени и места совершения сделки, а также контрагентов по сделке.

Одним из важных результатов эволюции денег было появление у  них номиналов, олицетворяющих определенный весовой стандарт денежного металла и закрепившихся за деньгами в качестве их наименований. Дошедшие до нашего времени из глубин веков наименования монет – драхмы, франки, марки, талеры и многие другие – означали определенные весовые значения денежных металлов. Новые качества денег, которых не было у слитков, позволили при совершении расчетов ограничиваться простым их пересчетом и со временем отказаться от взвешивания. Признаками этих качеств стали знаки и надписи, которые в начале наносились на одну сторону денежных единиц, затем – на обе, а с V в. до н.э. приобрели характер их обязательного атрибута.

Возникновение денег  было обусловлено развитием товарно-денежных отношений. В этом событии реализовалось одно из важнейших качеств денежного металла – стоимость. Более удобные для обращения, чем слитки, они в течение короткого периода получили широкое применение во всем мире. На протяжении своей многовековой истории монета видоизменялась, каждая эпоха оставляла на ней свой «отпечаток». В течение многих веков, вплоть до начала XIX в., в денежных системах большинства стран господствовало параллельное хождение золотых и серебряных монет, имевших одинаковый статус. При этом ценовое соотношение между золотом и серебром официально не устанавливалось, а определялось рыночными механизмами. В некоторых же странах хождение полноценных золотых и серебряных монет осуществлялось при установленном государством ценовом соотношении между золотом и серебром. За период с 1816 по 1900 гг. большинство стран перешло к золоту, или золотомонетному, стандарту, при котором главная денежная единица страны чеканилась в полноценной имеющей хождение золотой монете. Ее номинал был равен стоимости содержащегося в ней золота. В этот период обеспечивался беспрепятственный обмен банкнот на золотые монеты. Что касается серебряных и медных монет, то они выполняли роль разменных. При этом металлическая стоимость разменных монет, как правило, в той или иной мере также была привязана к золотой монете.

В конце XIX – начале XX вв. с развитием крупного машинного производства появились существенные диспропорции между резко возрастающей массой товаров и количеством денег, ограниченным по условиям золотого стандарта фактическим наличием денежного металла. Тем не менее, золотой стандарт просуществовал в подавляющем большинстве стран до первой мировой войны.  К началу же первой мировой войны практически все страны в целях формирования военных стратегических запасов изъяли из обращения золотые и серебряные монеты.

Их место в денежном обращении заняли необеспеченные банкноты и разменная монета. В связи  с этим появились принципиально  новые денежные системы, которые  формировались не на реальных деньгах, обладавших собственной товарной стоимостью, а основывались на их суррогатах, получивших наименование денежных знаков, – не обеспеченных золотом банкнотах, казначейских билетах, монетах из недорогих сплавов. В отличие от полноценной золотой монеты эти суррогаты не имели на товарном рынке своей собственной стоимости, поскольку она была ничтожна, мала, а лишь свидетельствовали о праве их держателя получить в обмен на них товар определенной стоимости.

Первая мировая война  с ее огромными материальными  потерями и расстройством хозяйственной  деятельности привела к тому, что правительства практически всех стран мира приступили к выпуску огромных количеств не обеспеченных реальными ценностями денежных знаков. В результате по окончании войны эти страны оказались с обесцененными деньгами. В 70-е годы с XX в. произошла деноминация золота, в результате чего оно перестало выполнять сначала функции средств обращения и платежа во внутреннем обороте стран, а затем с 1976 г. и функцию мировых денег. Во внутреннем обороте и на мировом рынке золото было вытеснено бумажными и кредитными деньгами.

Связь денег с производством  замечена давно. Деньги, как было уже  отмечено, являются важным элементом  любой экономической системы, содействующей функционированию экономики. В зависимости, прежде всего от оценки роли денег и денежной системы в развитии экономики существует различные теории денег. Эти теории возникают, получают подтверждение и какое-то время господствуют. Однако некоторые из них напротив, не получают распространения, поскольку практика не подтверждает, а то и просто опровергает их. Различают три основные теории денег – металлическую, номиналистическую и количественную.

Металлическая теория денег.

Данная теория возникла в Англии в период первоначального  наполнения капитала в XVI-XVII вв. Одним из основателей металлической теории был У. Стаффорд. Для металлической теории денег было характерно отождествление богатства общества с драгоценными металлами, которым приписывалось монопольное выполнение всех функций денег. Сторонники этой теории не видели необходимости и закономерности замены полноценных денег бумажными, поэтому позднее они выступили против бумажных денег, не разменных на металл.

Номиналистическая теория денег.

Первыми представителями  этой теории были англичане Дж. Беркли и Дж. Стюарт. В основе их теории лежали два следующих положения. Во-первых, деньги создаются государством, и, во-вторых, стоимость денег определяет их номинал. Основной ошибкой представителей номинализма является положение о том, что стоимость денег определяется государством. Тем самым они отрицают трудовую теорию стоимости и товарную природу денег. Дальнейшее развитие этой теории приходится на конец XIX – начало XX в. Наиболее известным представителем номинализма был немецкий экономист Г. Кнапп. По его мнению, деньги имеют покупательную способность, которую придает им государство. Г. Кнапп основывал свою теорию не на полноценных монетах, а на бумажных деньгах. При анализе денежной массы он учитывал лишь государственные казначейские билеты (бумажные деньги) и разменные монеты, исключая из нее кредитные деньги (векселя, банкноты, чеки). Главная ошибка номиналистов состояла в том, что, оторвав бумажные деньги от золота и от стоимости товара, они наделяли их «стоимостью», «покупательной силой» путем акта государственного законодательства.

Количественная теория денег.

Основоположником количественной теории денег был французский  экономист Ж. Боден. Сторонники этой теории видели в деньгах только средство обращения. Они ошибочно утверждали, что в процессе обращения в  результате столкновения денежной и  товарной масс якобы устанавливаются цены и определяется стоимость денег. Современная количественная теория денег, изучая макроэкономические модели и общие соотношения между массой товаров и уровнем цен, утверждает, что в основе изменения уровня цен лежит главным образом динамика номинальной денежной массы. Она выдвигает соответствующие практические рекомендации по стабилизации экономики с помощью контроля над денежной массой. Разновидностью количественной теории денег является монетаризм.

Монетаризм – экономическая  теория, в соответствии с которой денежная масса, находящаяся в обращении, играет определяющую роль в стабилизации и развитии рыночной экономики. В соответствии с монетаристской концепцией современные рыночные отношения представляют собой устойчивую, саморегулируемую систему, обеспечивающую экономическую эффективность. Важно также, что вмешательство государства в развитие экономики желательно и неизбежно, но не с целью корректировки рыночных механизмов кейнсианскими методами регулирования совокупного спроса, а для создания условий активизации конкурентных сил рынка при помощи рациональной денежной политики.

1.2 Сущность и свойства денег

В различных теориях  о возникновении и развитии денежных отношений можно выделить две  концепции происхождения денег:

• рационалистическую;
• эволюционную.

Согласно первой концепции  деньги появились благодаря соглашению между людьми, убедившимися в том, что для обмена продуктов путем  купли-продажи необходим какой-то инструмент, позволяющий производить  торговлю различными продуктами. Вторая концепция исходит из следующего: деньги появились в результате эволюции общественных отношений, которая помимо воли людей привела к тому, что некоторые предметы заняли особое место – место всеобщего эквивалента (денег)¹.

Данная идея впервые  была высказана Аристотелем в смысле того, что если товар, или продукция, вещи участвуют в обмене, то они должны быть каким-то образом сопоставимы друг другом и для этого должна существовать какая-то единица измерения.

Эволюционная концепция  основана на анализе таких понятий, как общественное разделение труда, товар и товарное производство.

Товар – это продукт, предназначен для обмена на другие продукты. Он обладает стоимостью и  потребительной стоимостью.

Стоимость отражает совокупные затраты труда на изготовление товара в данных общественных условиях, т.е. при среднем уровне интенсивности, квалификации труда и развития техники. Другими словами, стоимость товара – общественно необходимые затраты труда. Эволюционная концепция заключается в том, что в процессе общественного разделения труда неизбежно появляются отдельные товары, стоимость которых измеряется стоимостью остальных товаров.

Такие товары (денежные товары), помимо только им присущей первой потребительской  стоимости, имеют еще одну, ибо  служат, как отмечалось ранее, мерой стоимости, или эквивалентом других товаров. В этом заключается вторая потребительная стоимость денежного товара. Она может быть охарактеризована как общественная потребительная стоимость.

Сторонниками этой идеи выступали А. Смит, Д. Риккардо, К. Маркс и многие другие современные видные ученые-исследователи теории природы денег.

Развитие обмена происходило  путем смены следующих форм стоимости: простой, или случайной; полной, или  развернутой; всеобщей; денежной.

Простая, или случайная, форма стоимости соответствовала ранней ступени обмена между общинами, когда он имел случайный характер: один товар выражал свою стоимость в другом, противостоящем товаре.

На первом полюсе –  товар, выражающий свою стоимость, товар, играющий активную роль (относительная форма стоимости); на втором полюсе – товар, который служит материалом для выражения стоимости первого товара, он играет пассивную роль и находится в эквивалентной форме. Таким образом, относительная и эквивалентная форма – два полюса выражения стоимости товара.

Эквивалентная стоимость  имеет ряд особенностей:

1. Потребительская стоимость  товара-эквивалента служит формой  проявления своей противоположности  – стоимости товара;

2. Конкретный труд, содержащийся  в товаре-эквиваленте, служит  формой проявления своей противоположности – абстрактного труда;

3. Частный труд, затраченный  на производство товара-эквивалента,  служит формой проявления своей  противоположности – непосредственно  общественного труда.

Полная, или развернутая, форма стоимости связана с  развитием обмена, вызванного первым крупным общественным разделением общественного труда – выделением скотоводческих и земледельческих племен. В связи с этим в обмен включаются многочисленные предметы общественного труда, а каждый товар, который находится в относительной форме стоимости, противостоит множеству товаров-эквивалентов. Существенный недостаток данной формы стоимости состоит в том, что в связи с множеством товаров-эквивалентов стоимость каждого товара не получает законченного выражения.

Всеобщая форма стоимости. Дальнейшее развитие товарного производства и обмена привело к выделению из товарного мира отдельных товаров играющих на местных рынках роль главных предметов обмена (соль, меха, скот и др.). Особенность этой формы стоимости заключается в том, что роль всеобщего эквивалента не закрепилась еще за одним товаром, а в разное время ее попеременно выполняли различные товары.

Денежная формы стоимости  характеризуется выделением в результате дальнейшего обмена одного товара на роль всеобщего эквивалента. Такая  роль с развитием обмена и созданием мирового рынка закрепилась за благородными металлами – золотом и серебром – в силу их естественных свойств (качественная однородность, количественная делимость, сохраняемость и портативность). С этого времени весь товарный мир разделился на две части: на «товарную чернь» и особый товар, играющий роль всеобщего эквивалента, – деньги.

Таким образом, сущность денег заключается в том, что  это – специфический товарный вид, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента.

Сущность денег выражается в следующем:

• деньги – это особый товар, обладающий всеобщей обмениваемостью;
• деньги – это выразитель потребительных стоимостей всех товаров через свою стоимость;
• деньги разрешили противоречия между потребительной стоимостью и стоимостью.

Следовательно, деньги, возникшие  из разрешения противоречий товара, являются не техническими средством обращения, а отражают глубокие общественные отношения.

Деньги обеспечивают всеобщую непосредственную обмениваемость.

1. На них покупается  любой товар;

2. Деньги выражают  меновую стоимость товара. Через  них определяется цена товара, что позволяет количественно  сравнить разные по потребительной  стоимости товары;

3. Деньги выступают  материализацией всеобщего общественно-необходимого рабочего времени, заключенного в товаре.

II. Роль денег в современной экономике.

2.1 Электронные расчеты в России.

По мнению аналитиков, в скором времени электронные  средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая  оплата счетов  достигнет значительных  объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

С момента своего образования  на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Наша страна сделала важный шаг - вступила во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО была интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России².

С распространением Интернет-трейдинга  стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем развитие Интернет-трейдинга будет расширяться как спектр рынков и торгуемых инструментов.

Агентство Markswebb Rank & Report опубликовало результаты установочной части исследования рынка дистанционного банковского обслуживания в России, проведенного в январе 2012 года.

По данным исследования, 83% исследованных банков предлагают своим клиентам те или иные возможности управления своим счетом с помощью компьютера, подключенного к сети Интернет, через мобильное устройство, а также посредством SMS, в т.ч. 70% российских банков предоставляют сервис интернет-банкинга.

У 80% из них услуга интернет-банкинга осуществляется через собственный веб-сайт, у 18% - через веб-сайт партнера, и еще 2% банков предлагают доступ к счетам с помощью специального предустановленного ПО. 52% банков предлагают сервис SMS-банкинга – возможность получать информацию о состоянии счета и транзакциях, а также совершать операции посредством отправки SMS на номер банка. Только 27% отечественных банков сегодня предоставляют своим клиентам услугу мобильного банкинга – т.е. доступа к управлению счетом через специальный сайт, адаптированный для работы через мобильные устройства, или через мобильное приложение. У 51% из них доступ к счету возможен через мобильный сайт. Приложения для Java, iOS и Android предоставляют, соответственно, 45%, 32% и 21% банков, имеющих сервис мобильного банкинга.

В исследовании рассматривались 200 крупнейших российских розничных банков, которые аккумулируют 95% всего портфеля кредитов и депозитов физических лиц в России.

2.2 Современное состояние рынка пластиковых карт

Развитие российского  рынка платежных карточек является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводиться работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.

Развитие карточной  индустрии обеспечивает повышение  прозрачности финансовых операций, прирост  налоговых поступлений, существенно  снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и соответственно кредитных возможностей банков, а так же во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных  платежей, одному из ведущих позиций  занимают платежные карточки.

Во многом благодаря  универсальности платежной карточки, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в Росси, но и зарубежном) карточному направлению представлено на рис. 1.

Активные российские держатели банковских карт, как правило, молоды, образованны, обеспечены, живут  в Москве или других крупных городах, и ведут активную насыщенную жизнь, пользуясь многими современными благами – от посещения фитнес-центров и салонов красоты, до получения дополнительного образования и путешествий за границу.

Рисунок 1. – Количество эмитированных карт, млн.

Фонд «Общественное  мнение» представляет результаты исследования распространенности банковских карт в РФ, количестве их пользователей, активности, социально-демографического портрета держателей карт.

Ключевые показатели пользования банковскими картами в РФ:

- 40% населения РФ владеют  банковскими карами – это 46,2 млн. человек

- Всего у россиян  насчитывается 50,5 млн. карт –  у 9% соотечественников в наличии  2 и более карт

- 12% россиян пользуются  банковскими картами еженедельно,  среди владельцев карт эта  величина достигает 29%

- 28% активных держателей  банковских карт пользуются кредитными, 15% – дебетовыми, 69% – зарплатными.

- Активнее всего картами пользуются  молодые люди до 35 лет, с законченным  высшим образованием и доходами  выше среднего, проживающие в  Москве, Санкт Петербурге, Нижнем  Новгороде и др. крупных городах.

Пользование банковскими картами в РФ:

По данным опроса ФОМ, в общей  сложности на руках у наших  соотечественников насчитывается 50,5 миллионов карт, причём 2 и более  карты есть в наличии у 9% сограждан, т.е. практически у каждого 10 их владельца.

Рисунок 2. − Типы пользователей  банковских карт в РФ

Из них у 12% сограждан вошло  в привычку пользоваться картами  еженедельно – из числа владельцев карт этот процент составляет уже 29%, 3% пользуются картами ежедневно.

Рисунок 3. − Распространение различных  типов банковских карт и активность их использования

Наиболее популярные у активных держателей карт – дебетовые и кредитные их типы. Причём если зарплатные, пенсионные и используемые для получения стипендий карты достаточно широко распространены в нашей стране и ими пользуются в равной степени и активные, и обычные их держатели, то среди активных пользователей доля владельцев кредитных карт практически втрое выше, чем среди прочих, дебетовых – в 2,5 раза выше.

Рисунок 4. − Типы операций с банковскими картами

Более того, активные пользователи банковских карт гораздо чаще прочих их владельцев производят с ними операции, за которые  с их счетов списывается комиссия – расплачиваются в магазинах, оплачивают различные услуги через банкоматы, пополняют на карте счёт, либо пользуются ею за границей, в сети и т.п.

Аудитория банковских карт в России:

Согласно результатам опроса ФОМ, держателями банковских карт в России в равной степени являются и мужчины, и женщины всех возрастов, однако активнее всего картами пользуются молодые люди до 35 с законченным высшим образованием и доходами выше среднего. В Москве активных пользователей банковских карт вдвое больше, чем неактивных, тогда как в регионах их проникновение пока не достигло такого размаха.

Рисунок 5. − Аудитория  банковских карт

Об обеспеченности и  более активной жизни тех, кто  часто пользуется банковскими картами, свидетельствует и то, что они  вдвое чаще чем неактивные пользователи карт ездят за границу, летают на самолётах, получают дополнительное образование, ходят в салоны красоты и заказывают товары с доставкой на дом. Среди них на треть больше тех, кто водит автомобиль, наполовину больше покупателей спорттоваров, втрое больше занимающихся фитнесом.

На данный момент на рынке  присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит  более половины российского рынка.

Рисунок 6. − Структура  российского рынка пластиковых  карт

Из отечественных продуктов  выделяют только Сберкарт, которая  занимает около 6% рынка. В целом можно  сказать, что карты российских систем значительно уступают международным  картам по степени распространения.

Самые распространенные виды карт среди пользователей дебетовых  карт – Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий-работодателей.

Рисунок 7. − Платежные  системы дебетовых карт

Спрос на кредитные карты  тоже растет. Популярность данного банковского продукта эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и проще и удобнее.

Среди держателей кредитных  карт большинство пользуются картой VISA Classic (31%), вторая по популярности платежная система – MasterCard и MasterCard Standard (18%). Примерные равные доли пользуются картами VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%)