Деньги в хозяйственном обороте

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧЕРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

БАЙКАЛЬСКИЙ ЭКОНОМИКО-ПРАВОВОЙ ИНСТИТУТ 

ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ

СПЕЦИАЛЬНОСТЬ «ФИНАНСЫ И КРЕДИТ» 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

По дисциплине «ДЕНЬГИ,КРЕДИТ, БАНКИ».

Тема: Деньги в  хозяйственном обороте. 
 

                                    Выполнила студентка заочной  формы обучения

                                    Федурина Анастасия Владимировна_______________

                                                                                         Логин Fnas_24@ mail.ru

                                    Проверил______________________________________

                                    Оценка______________Подпись___________________  

Краснокаменск

2010 

Содержание

1.Понятие денег и их сущность.

2.Основные виды денег.

3.Основные функции  денег.

4. Выпуск денег в хозяйственный оборот

4.1 Понятие «выпуск денег» и «эмисссия денег»,формы эмиссии денег.

4.2.Сущность и механизм банковского мультипликатора.

5. Анализ использования денег в хозяйственном обороте России.

6. Проблемы использование  денег в хозяйственном обороте.

Заключение

Литература. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

   Деньги. Нет более популярного слова у населения, в каждой семье, в мыслях людей. Стремление к обладанию деньгами стимулирует труд и творчество, и в то же время в погоне за деньгами кое-кто порой прибегает к различным махинациям и преступлениям. Но главное состоит в том, что деньги являются важнейшим средством торговли и экономических отношений в обществе. Это великое экономическое изобретение человечества, которое способствует прогрессивному развитию мира.

      Ключевой  проблемой социально-экономического развития общества являются радикальное  преобразование механизма организации  его денежных отношений, выявление  места и роли денежного хозяйства  в расширении макроэкономических связей воспроизводственного процесса современной  России.

      Масштабность  диспропорций национального хозяйства, не позволяющая эффективно использовать рыночные регуляторы воспроизводственных  процессов, глубокий спад производства, темпов и объемов валового накопления, сохранение факторов инфляционных процессов, сокращение потребления как следствие  обнищания основной массы населения, государственный долговой кризис переходного  периода свидетельствуют о том, что в российском обществе сохраняют  доминантное положение организационные  подходы, закрепляющие стихийную адаптацию  раздробленного производства к спонтанно  создающейся рыночной среде. Блокируя образование целостности воспроизводственного пространства экономики, ее финансово-денежного  равновесия, названные обстоятельства обусловливают неконструктивность формирования денежного хозяйства, несут в себе угрозу неуправляемого роста обособленности финансовых и  денежных потоков, функционирующих  в рамках отдельных его сфер.

        Россия имеет один из самых низких в мире уровень насыщенности хозяйственного оборота деньгами, самый крупный дефицит денег в обращении. В среднем по странам "большой семерки" уровень монетизации экономики составляет 55—100% , по развивающимся странам — 40—60%. В России в начале 90-х гг. уровень монетизации экономики составлял около 40%, в 1994г. — 24%, с началом проведения политики финансовой стабилизации - опустился к 1996 г. до 12—16% и остается примерно на этом же уровне в 1999 г. (16—17%, по данным Банка России)

      Данное  обстоятельство обусловливает безотлагательную необходимость разработки научно обоснованного  механизма организации и системы  регулирования денежного хозяйства  страны, опирающихся на объективную  общенаучную методологическую концепцию, позволяющую учесть все его существенные особенности, внешние и внутренние связи.

      Различные проблемы денежного обращения исследовались  в трудах ведущих отечественных  аналитиков: Н.Д.Барковского, В.С.Захарова, О.И.Лаврушина, О.Л.Роговой, И.И.Конника, З.Г.Ширинской, Г.А.Шварца, М.М.Ямпольского, А.Е.Мелкова, А.Макеева, Я.М.Миркина и  др.

      Существенный  вклад в исследование экономических  и финансовых проблем формирования денежного обращения внесли работы: Г.Н.Белоглазовой, В.В.Бочарова, О.В.Гончарук, Л.А.Дробозиной, Е.Ф.Жукова, В.П.Иваницкого, Л.Л.Игониной, А.Ю.Казака, Л.Н.Красавиной, В.П.Колесникова, Г.Н.Куцури, Д.С.Молякова, Л.Н.Павловой, М.А.Песселя, Т.А.Поздняковой, О.Л.Роговой, В.М.Родионовой, М.В.Романовского, А.С.Селищева, А.Ю.Симановского, Н.Х.Токаева  и др.

      Безусловно, в рыночных отношениях деньги постоянно  присутствуют в хозяйственном обороте. Новые деньги в хозяйственный  оборот поступают из банков, которые  создают их в результате кредитных  операций. Именно поэтому кредитный  характер денежной эмиссии является одним из важнейших принципов  организации денежной системы любого государства.

      Между категориями «денежная эмиссия» и «выпуск денег в обращение» есть существенная разница, заключающаяся  в том, что в результате «выпуска денег в обращение» их общее количество в обороте практически не увеличивается. Связано это с тем, что безналичные  деньги выпускаются в оборот в момент предоставления коммерческими банками ссуд своим клиентам. Наличные же деньги выпускаются в оборот в процессе осуществления коммерческими банками кассовых операций, когда они выдают наличные деньги своим клиентам из банковских операционных касс. Однако одновременно существует и обратный процесс сдачи наличных денег в кассы банков, и безналичное погашение ранее выданных ссуд. Кроме того, нужно иметь в виду, что коммерческие банки оперируют как бы «вторичными деньгами», т.е. деньгами, уже выпущенными Центральным банком страны, т.е. практически количество денег в обороте не увеличивается.

      Аналогично  выпуску денег в обращение  выделяют эмиссию безналичных денег  и эмиссию наличных денег, которая  собственно и называется эмиссией денег  в обращение.

      Цель  настоящей работы состоит в том, чтобы, опираясь на теоретический анализ, описать роль денег в хозяйственном обороте.

      Для достижения указанной цели поставлено решение следующего ряда задач:

      -исследовать типы и процессы выпуска денег в оборот и изъятия из   оборота;

      -рассмотреть понятие, сущность и функции денег.

      Объект  исследования –деньги в хозяйственном обороте.

      Предмет исследования – хозяйственный оборот и его особенности.

      Методологической  и теоретической основой исследования явились теоретические разработки и выводы зарубежных и отечественных  исследователей. В работе использовались монографии, брошюры, статьи в сборниках  и периодической печати по вопросам, рассматриваемым в работе. 
 
 
 

1.Понятие денег и их сущность.

Деньги имеют много понятий и формулировок. Они являются ведущим элементом рыночной системы и неотъемлемой, существенной частью финансовой системы каждой страны, а также служат средством оплаты (товары и услуги), накопления (депозит, Банковские счета).

Они играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Рынок невозможен без  денег, денежного обращения.

Денежное  обращение - это движение денег, при  котором происходит оборот товаров  и услуг. Оно обслуживает реализацию товаров, а также движение финансового  рынка.

Денежная  система Р.Ф. является основным устройством  денежного обращения, которое закреплено национальным законодательством. Сформировалась она в XVI - XVII вв. Этому способствовало утверждение капиталистического производства, а также национального рынка. По мере развития товарно-денежных отношений и капиталистического производства денежная система развивалась и претерпевала существенные изменения.

Денежная  система России функционирует и  экономически развивается в соответствии с Федеральным законом о Центральном  Банке РФ (Банке России) от 12 апреля 1995г., определившим ее правовые основы.

Официальной денежной единицей в России является рубль. Введение на территории Российской Федерации других денежных единиц запрещено. Соотношение между рублем и золотом  или другими драгоценными металлами  Законом не установлено. Официальный  курс рубля к иностранным денежным единицам определяется Центральным  Банком России (ЦБРФ) и публикуется  в печати. 

Центральный Банк России наделен исключительным правом эмиссии наличных денежных средств, организации их обращения и изъятия  на территории Р.Ф. Центральный Банк Р.Ф. несет особую ответственность  за поддержание равновесия в сфере  денежного обращения, а регулирование  денежного обращения устанавливается  банковским законодательством.

Центральный Банк России, используя денежно-кредитную  политику, привлекает следующие инструменты:

· Регламентацию  экономических нормативов для кредитных  учреждений; Операции на открытом рынке;

· Ставки учетного процента (дисконтную политику);

· Нормы  обязательных резервов кредитных учреждений и другие.

Все банкноты и монеты создаются только по указу  Банка России, который устанавливает  их величину, исходя из размера оборотной  кассы и объема налично-денежного  оборота.

Наличные  деньги выпускаются в обращение  на основе эмиссионного разрешения - т.е. документа, дающего право Центральному Банку России подкреплять оборотную  кассу за счет резервных фондов денежных банкнот и монет. Этот документ выдается Правлением Банка России в пределах допустимого размера выпуска  денег в обращение, установленного Правительством Российской Федерации.

Совместные  действия Правительства Российской Федерации и Банка России в  сфере денежно-кредитной политики в последние годы позволили достичь  снижения инфляции и удержания под  контролем динамики инфляции и валютного  курса. 
 

  Сущность денег.

Деньги  являются неотъемлемым составным элементом  товарного производства и развиваются  вместе с ним.

Деньги  существуют и действуют там, где  хозяйственная жизнь осуществляется посредством движения товаров.

Экономическое понятие “товар” подразумевает  любой продукт, участие которого в хозяйственной жизни совершается  посредством купли-продажи. В условиях господства натурального хозяйства, когда  продукты производились в основном для собственного потребления, они  еще не являлись товарами. Развитие разделения труда, которое сопровождалось возникновением регулярного обмена продуктами труда, привело к становлению  товарного хозяйства, при котором  продукты стали производиться специально для продажи и таким образом  становились товарами.

Для того чтобы какой-либо продукт стал товаром, он должен отвечать следующим условиям:

· он должен производиться не для собственного потребления, а для продажи;

· он должен удовлетворять определенным потребностям, то есть обладать полезностью; причем товар должен быть полезным для покупателя, что находит свое подтверждение  в факте купли-продажи;

· он должен обладать стоимостью. Стоимость товара - это некие затраты, связанные  с ним, причем не индивидуальные затраты  производителя (себестоимость), а затраты, признанные обществом, что также  должно быть подтверждено посредством  купли-продажи.

Только  совокупность всех этих трех условий  делает продукт товаром. Отсутствие любого из них означает, что данные продукт товаром не является. Например, когда какой-либо продукт производится для личного потребления или его невозможно купить или продать - тогда этот продукт товаром не является.

Стоимость товаров делает их соизмеримыми и  предопределяет их способность обмениваться друг на друга. На рынке происходит обмен, совершаются сделки купли-продажи  товаров. Мерой стоимости одного товара становится какое-то количество другого товара. Этот товар постепенно превращается в деньги.

На начальном  этапе экономики России обмен  продуктами был редким, случайным  явлением. По мере развития общественного  разделения труда, появления новых  товаров и услуг обмен становился более регулярным. Однако рост числа  обмениваемых товаров затруднял  процесс купли-продажи или не всегда продавец и покупатель находили друг друга. В последствии на рынке  стали постепенно появляться местные  товары или услуги, которые начали пользоваться всеобщей потребляемостью  и обмениваемостью.

При формировании национальных рынков из среды товаров-эквивалентов выделился один, так называемый всеобщий эквивалент, ставший деньгами. Повсеместно  эта роль закрепилась за золотом  и серебром, учитывая их потребительские  свойства: сохраняемость, делимость, портативность, однородность и узнаваемость. Этот процесс возникновения денег  в рамках эволюционного подхода  был наиболее полно исследован К. Марксом. Анализируя развитие форм стоимости, как выражение исторического  процесса развития обмена, он исследовал четыре формы стоимости: простую  или случайную; полную или развернутую; «всеобщую» и денежную.

Деньги  обладают абсолютной ликвидностью. Ликвидность - это способность какого-либо финансового актива обращаться в наличные деньги.

С экономической  точки зрения деньги являются особым товаром и их можно определить как средство выражения стоимости  товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. А товар - это продукт труда, предназначенный для обмена или продажи.

Используя деньги в качестве всеобщего эквивалента, мы можем измерить стоимости всех товаров, присутствующих на рынке, и  сравнить их между собой. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Основные виды денег

Можно выделить три основных вида денег: натуральные  и символические деньги, металлические  и бумажные деньги, деньги безналичного оборота (кредитные деньги).

Натуральные (вещественные) деньги, их нередко называют действительными деньгами, включают все виды товаров, которые являлись всеобщими эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, ракушки и т.п.), а также деньги из драгоценных металлов (золотые и серебряные).

Характерная особенность натуральных денег  состояла в том, что они могли  существовать не только в качестве денег, но и в качестве товара. Номинальная  стоимость денег данного вида соответствовала их реальной стоимости (стоимости золота или серебра).

Металлические и бумажные деньги являются обязательствами государства и государственных агентов. Металлические деньги - это по существу “удобные деньги” в том смысле, что они позволяют нам совершать любые виды мелких покупок. Следует заметить, что все металлические деньги являются символическими деньгами.

Деньги  безналичного оборота.Свое наибольшее распространение деньги безналичного оборота получили в США поскольку хранение денег на текущих счетах и удобно и безопасно. Деньги безналичного расчета стали основной формой денег в нашей экономике. В долларовом выражении 90% всех сделок осуществляются с помощью чеков. А чеки - это не что иное, как средство передачи собственности на вклады в банки и другие финансовые учреждения, широко используются в качестве средства обращения. К деньгам безналичного оборота также относятся кредитные карты, которые выпускаются в финансово - кредитных учреждениях, Банках и являются их собственностью. Кредитные карты также являются средством безналичной оплаты любых товаров и услуг, очень просты и удобны в применении, покрывают риск утери или кражи больших денежных сумм, к тому же имеют техническое ограничение к использованию. Например, при утере или краже кредитной карты ее пользователь (клиент Банка) может быть абсолютно спокоен за сохранность всех денежных средств, размещенных на ней, потому что в любой момент он имеет право ее заблокировать. Другими словами можно остановить ее использование, заплатив Банку все проценты за ее использование (при наличии таковых) и закрыть счет.

В Бюджетной  Системе Российской Федерации функционируют:

· наличные деньги (банкноты и монеты);

· скрытые  деньги (недвижимость, золото, акции  и т.д.)

· безналичные  деньги (т.е те средства, которые  размещают на счетах в финансово-кредитных  учреждениях, Банках).

Скрытые деньги - это деньги, вложенные в неупотребляемые вещи, которые затем могут быть вновь превращены в деньги, а именно инвестиционные ценности (ценные бумаги, недвижимость, драгоценные металлы и камни), высоколиквидные товары длительного пользования.

Наличные  деньги - это деньги, находящиеся в кассе, на счетах и в пути. Они четко делятся на две группы: денежные фонды и денежные средства. Эти две группы денег резко отличаются по многим признакам, прежде всего по целям использования, по степени самостоятельности движения, по характеру отношений, возникающих при их обороте.

Денежные  фонды - это обособившаяся часть денег, имеющая целевое назначение и относительную самостоятельность функционирования. Потеря этих денег зачастую ведет к банкротству хозяйствующего субъекта. Денежные средства - это деньги, которыми можно распоряжаться по своему усмотрению и потеря которых не всегда может резко ухудшить финансовое состояние хозяйствующего субъекта.

3. Основные функции денег.

Деньги  проявляют себя через свои функци.Обычно выделяют следующие четыре основные функции денег:

· мера стоимости - при помощи денег субъекты измеряют и соизмеряют стоимость  всех;

· средство накопления (тезаврации) - деньги покидают сферу обращения и оседают  в домашних сейфах и на счетах в  банках;

· средство обращения - деньги, выполняя функцию  средства обращения, стали капиталом, т.е. стоимостью, приносящей доход, создав тем самым условия для появления  финансов как самостоятельной сферы  денежных отношений, как части производственных отношений;

· средство платежа - Деньги выступают как средство уплаты долга при несовпадении покупок  и продаж во времени и пространстве.

Часто выделяют и пятую функцию денег - функцию мировых денег, проявляющуюся  в обслуживании международного товарообмена.

Функцию мировых денег выделяют лишь экономисты марксистского направления. Она  связана с обслуживанием мировой  торговли. Долгое время эту функцию  отводили золоту, но теперь оно практически  вытеснено из международных платежей и расчетов национальными валютами развитых стран. 
 
 
 
 

4.Выпуск  денег в хозяйственный  оборот.

4. 1.Понятие «выпуск денег» и «эмиссия денег». Формы эмиссии денег

     Деньги  в хозяйственном обороте в  условиях рынка существовали и существуют всегда. Новые деньги в оборот поступают из банков, создающих их в результате кредитных операций. Вот почему кредитный характер денежной эмиссии является одним из основополагающих принципов организации денежной системы государства.

     Понятия «выпуск денег» и «эмиссия денег» - неравнозначны.

     Выпуск  денег в оборот происходит постоянно. Безналичные деньги выпускаются в оборот, когда коммерческие банки предоставляют ссуду своим клиентам. Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления кассовых операций выдают их клиентам из своих операционных касс. Однако одновременно клиенты погашают банковские ссуды и сдают наличные деньги в операционные кассы банков. При этом количество денег в обороте может и не увеличиваться.

     Эмиссия - такой выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению денежной массы, находящейся в обороте.

Существует 2 разновидности эмиссии:

• безналичных денег;
• наличных денег (эмиссия денег в обращение).

     В условиях административно-распределительной  экономики (СССР) и ту, и другую эмиссию, как правило, осуществлял Государственный  банк.

       В условиях рыночной экономики эмиссионная функция разделяется:

1. эмиссия безналичных денег производится системой коммерческих банков;
2. эмиссия наличных денег — государственным центральным банком.

       При этом первична эмиссия безналичных денег. Прежде чем наличные деньги появятся в обороте, они должны отражаться в виде записей на депозитных счетах коммерческих банков.

     Главная цель эмиссии безналичных денег в оборот – это удовлетворение дополнительной потребности предприятий в оборотных средствах. Коммерческие банки удовлетворяют эту потребность, предоставляя   предприятиям   кредиты.   Однако   кредиты  могут выдавать только в пределах имеющихся у них ресурсов, т.е. тех средств, которые они мобилизовали в виде собственно капитала и средств, находящихся на депозитных счетах. С помощью же этих ресурсов можно удовлетворить лишь обычную, а дополнительную потребность хозяйства в оборотных средств. Между тем либо в связи с ростом производства, либо в связи с ростом цен на товары постоянно возникает дополнительная потребность хозяйства и населения в деньгах. Поэтому должен шествовать механизм эмиссии безналичных денег, удовлетворяющий эту дополнительную потребность.

     В условиях стран с административно-распределительной  системой хозяйства эмиссия безналичных  денег осуществлялась на основе кредитных  планов, путем расширения предоставляемых  в соответствии с ними кредитов.

     В странах с рыночной моделью экономики, когда монополия на эмиссии разрушена, действие подобного механизма становит невозможным. 
 
 
 

4.2Сущность и механизм банковского мультипликатора

     При существовании двух уровневой банковской системы механизм эмиссии действует  на основе банковского (кредитного, депозитного) мультипликатора.

     Банковский  мультипликатор –  это процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерчески банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому.

     Банковский, кредитный и депозитный мультипликаторы  характеризуют механизм мультипликации с разных позиций:

     1.Банковский  мультипликатор характеризует  процесс мультипликации  с позиции субъектов  мультипликации. Здесь дается ответ на вопрос: кто мультиплицирует деньги? Такой процесс осуществляется коммерческими банками. Один коммерческий банк может мультиплицировать деньги, их мультиплицирует система коммерческих банков.

     2.Кредитный  мультипликатор раскрывает  двигатель процесс  мультипликации, то, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства.

     3.Депозитный  мультипликатор отражает  объект мультипликации, т.е. деньги на депозитных счетах коммерческих банков (именно они увеличиваются в процессе мультипликации).

     Механизм  банковского мультипликатора может  существовать только в условиях двухуровневых (и более) банковских систем, где:

• первый уровень - центральный банк управляет этим механизмом;
• второй уровень - коммерческий банк заставляет его действовать, причем действовать автоматически, независимо от желания специалистов отдельных банков.

       Механизм банковского мультипликатора  непосредственно связан со свободным резервом. Свободный резерв – это совокупность ресурсов коммерческих банков, которые в данный момент времени могут быть использованы для активных банковских операций.

     Такое понятие пришло в Россию из западной экономической литературы. Следует  отметить, что оно не совсем точно. На самом деле свободные (оперативные) резервы коммерческих банков — это их ликвидные активы, из определения же видно, что данное понятие относится к ресурсам, т. е. пассивам коммерческих банков.

     Данное  понятие основывается на том, что  коммерческие банки могут осуществлять свои активные операции (выдавать ссуды, покупать ценные бумаги, валюту и т. д.) только в пределах имеющихся у  них ресурсов.

     Свободный резерв системы коммерческих банков складывается из свободных резервов отдельных коммерческих банков, поэтому от увеличения или уменьшения свободных резервов отдельных банков общая величина свободного резерва всей системы коммерческих банков не изменяется. Величина свободного резерва отдельного коммерческого банка определяется по формуле: