Добровольное и обязательное страхование

2

                                                        Содержание

Введение………………………………………………………………..………….3

1.                  Формы проведения страхования……………………………………..……5

1.1             Экономическая сущность страхования……………………………….…..5

1.2             Добровольное государственное страхования………………….................8

1.3             Обязательное государственное страхование……………………..…….10

1.4             Государственное регулирование и государственная политика в области государственного страхования……………………………………………...…..11

2.                  Содержание и значение добровольного и обязательного страхования…………………………………………………………………..…..17

2.1             Договорные отношения в системе добровольного страхования............17

2.2             Классификация основных видов добровольного страхования………...19

2.3             Основные виды обязательного государственного страхования.............22

3.                  Рынок обязательного и добровольного страхования в России………..28

3.1             Анализ современного состояния обязательного и добровольного страхования в России (Хабаровский край)…………………………………….28

3.2             Перспективы расширения рынка обязательного страхования………...32

3.3             Перспективы развития добровольного страхования в РФ……………..37

Заключение……………………………………………………….………………43

Список использованной литературы………………………………….………..46

                                                        Введение

Страхование является одним их необходимых элементов рыночной инфраструктуры. Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов: производителей товаров и услуг, а также граждан.

С начала 90-х гг. в Российской Федерации появилось множество компаний, предоставляющих страховые услуги. Для регулирования их деятельности в нашей стране было принято много нормативных актов.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или по­вреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенса­ции недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатеже­способность оптовых покупателей).

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обес­печением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом   страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явле­ний (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и лич­ного страхования граждан, что непосредственно связанно с интере­сами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

Многовековой опыт и история страхования убедительно дока­зали, что оно является мощным фактором положительного воздей­ствия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере запросам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.

2.                  Цель работы – изучение основных форм страхования: добровольного и обязательного               страхования в России. Для достижения поставленной цели выделим следующие задачи:

- раскрытие сущности страхования;

              - изучение содержания добровольного и обязательного               страхования, их классификация;

              - анализ современного состояния обязательного и добровольного страхования на Дальнем Востоке – Хабаровском крае;

              - выделить основные перспективы расширения рынка обязательного страхования;

              - выделить основные перспективы развития добровольного страхования в РФ

              1. Формы проведения страхования

              1.1 Экономическая сущность страхования

Путем производства или обмена человек стремится к получению разнообразного количества благ, способных удовлетворить самый широкий спектр его потребностей. Много факторов определяют человеческую жизнедеятельность: природные, географические, экономические, социальные, политические. Их сочетание приносит далеко не всегда и не везде одинаковые результаты. Опыт всего человечества вообще и различных поколений людей в частности учит, что неблагоприятные сочетания в общем-то известных факторов необходимо не только учитывать, по и ожидать. Чтобы неприятности не изменяли течение жизни человека кардинально, люди стали страховаться от них.

Так появилось страхование - способ защиты имущественных интересов отдельных людей, семей, трудовых коллективов при наступлении определенных событий - страховых случаев - за счет заранее сформированных денежных или натуральных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Другими словами, рискованный характер производства или неблагоприятное местоположение (повышенная сейсмичность, высокая пожароопасность и т.п.) - главные причины беспокойства собственников имущества, товаропроизводителей, населения за свое материальное благополучие, здоровье, жизнь. Чтобы не оставаться с наступившей бедой один на один, люди всегда стремились объединиться заранее для встречи ее путем солидарной раскладки ущерба между заинтересованными сторонами. Нетрудно представить, как тяжело, подчас не под силу, отдельному человеку, семье и даже трудовому коллективу возместить материальный ущерб вследствие стихийных бедствий, человеческих злодеяний или ошибок.

Многолетние наблюдения позволили сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий, как и пространстве, так и во времени. Не всегда и не везде, если говорить коротко и просто, беда посещала конкретный народ, семью или отдельного человека Неравномерно также наносился и ущерб. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, стремящихся вместе готовиться к возможным природным, технологическим и другим потрясениям, постоянно увеличивалось, и их количество нередко было больше, чем пострадавших от указанных опасностей. В этом случае солидарное распределение ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. Чем большее количество хозяйств участвует в распределении ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Следовательно, в страховании проявляется человеческая предусмотрительность.

Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя. Он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Страхование может осуществляться и обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок такого страхования определяются соответствующими законами России.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем.

Какие же имущественные интересы становятся объектами страхования? Это, прежде всего интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование), либо связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование), либо связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Вместе с тем страхование не является универсальным и абсолютным средством, помогающим от всех бед: оно не может приходить па помощь во всех случаях, когда причиняется имущественный ущерб. Должен наступить именно страховой случай, как следствие существовавшего страхового риска. Рисков в жизни людей много, но далеко не все они являются страховыми.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого и производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Например, риск быть ограбленным, раненым или покалеченным существует всегда и везде. Но в Москве его вероятность значительно ниже, чем в Чечне или в других горячих точках. Поэтому в Москве такие риски страховые, а в горячих точках - нет.

Страховым же случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Поэтому страхователь, прежде чем приобретать страховой полис, должен попытаться самостоятельно установить характер рисков, беспокоящих его, и обратиться в страховую компанию с целью страхования от них. В свою очередь страховая компания изучает риски, оценивает их и лишь потом производит или отказывается от страхования последних.

Возможности страхования огромны. Уровень страховой культуры населения как раз и зависит от масштабов и структуры проданных страховых услуг. Страхование - не роскошь и не блажь толстосумов. Страхование - это норма цивилизованного общества.

1.2 Добровольное государственное страхование

Добровольное страхование - одна из форм страхования, в отличие от обязательного возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем. Добровольное страхование также форма удовлетворения страхового интереса. В государственном страховании добровольность, как правило, распространяется только на страхователей, страховщик же обязан заключать договор во всех случаях, предусмотренных страховым законодательством, действующими правилами и инструкциями. Добровольное страхование преобладает в условиях функционирования страхового рынка. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство.
Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.
В отличие от обязательного страхования, при котором страхователь обязан по закону страховать свое имущество или ответственность перед третьими лицами, договор страхования между страхователем и страховщиком заключается добровольно

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок. [2,64]

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

1.3 Обязательное государственное страхование

Обязательное страхование — одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Наиболее широко применяется в имущественном страховании. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения; основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей либо средние их размеры (с предоставлением права соответствующим органам дифференцировать тарифные ставки); порядок внесения страховых платежей.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Иногда обязательное страхование имеет определенное сходство с формами благотворительности или социальным страхованием. Социальное страхование часто отождествляется с обязательным страхованием. Целью обязательного страхования является оказание помощи неимущим.

1.4 Государственное регулирование и государственная политика в области государственного страхования

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты нацио­нального страхового рынка:

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, пре­дупреждение и пресечение монополизма.

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью: во-первых, предоставления гарантий социальной за­щиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании не­коммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иност­ранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставле­нием дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государствен­ных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, создани­ем целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по догово­рам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Важнейшими нормативными актами, регулирующими страхование, являются: ГК РФ (ст.ст. 927-970), Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992г.1, Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г.2

Большое значение для правового регулирования страхования имеют Указы Президента РФ, в частности Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992г. (в ред. Указа Президента РФ от 6 апреля 1994 г.)3, Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г.4 и др.

Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правительства РФ. Например, постановление Совета Министров РСФСР от 4 ноября 1991 г. №581 «О государственном обязательном бесплатном личном страховании граждан, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском», постановление Правительства РФ от 5 апреля 1993 г. № 295 «О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные соборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел». Значительную роль в правовом регулировании страховых отношений играют инструкции Министерства финансов Российской Федерации, Государственной налоговой службы, нормативные акты Центрального банка Российской Федерации (Банк России) по валютному регулированию страховой деятельности; нормативные акты Федеральной службы России по надзору за страховой деятельность в Российской Федерации (Росстрахнадзор) и др.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверж­даемого Правительством РФ (Закон о страховании. Ст. 30). Федеральная служба России по надзору за страховой деятель­ностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспече­нием финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной коор­динации по вопросам страхования.

Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федера­ции (Собрание законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где обра­зован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Основными  функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

1)  выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспече­нием платежеспособности страховщиков:

4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности:

5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страхо­вой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о стра­ховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функ­ций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законода­тельства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае не­выполнения предписаний приостанавливать или ограничивать дейст­вие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных наруше­ний либо принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации стра­ховщика в случае неоднократного нарушения последним законода­тельства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входя­щим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, кра­ев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, — во взаимодействии с соответствующими органами ис­полнительной власти субъектов Российской Федерации.

Во исполнение Постановления Совета Министров — Прави­тельства РФ от 26 июня 1993 г. №609 «О территориальных органах страхового надзора» (Собрание актов Президента РФ и Правительст­ва РФ. 1993. №27. Ст. 2557) приказом Росстрахнадзора от 3 августа 1993 г. №02-02/21 было утверждено Положение «Об инспекции Фе­деральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Инспекции Росстрахнадзора)» (Российские вести. 1993. №154), возложившее на территориальные органы страхового надзора сле­дующие функции:

а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законода­тельства РФ о страховании;

б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками норма­тивных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тари­фов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Феде­ральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;

д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредни­ков и других участников страхового рынка и представлять в феде­ральные органы исполнительной власти по надзору за страховой дея­тельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, стати­стическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют право:

а) проводить у страховщиков проверку достоверности представ­ляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страхо­вании;

б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, полу­чать необходимую для выполнения возложенных на нее функций ин­формацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;

г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.

Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Это обеспечивается Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, на которое Указом Президента РФ от 22 сентября 1998 г. № 1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции упраздненного этим же указом государственного коммитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, пред­метом деятельности которых является исключительно перестрахова­ние) для осуществления страховой деятельности только на опреде­ленной территории, заявленной страховщиком. Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой дея­тельностью.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обяза­тельного личного страхования, имущественного страхования и стра­хования ответственности

2. Содержание и значение добровольного и обязательного страхования

2.1 Договорные отношения в системе добровольного страхования

Добровольное страхование – одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного надзора.