Двухуровневая банковская система

                                          Содержание

 

1. Двухуровневая  банковская система……………………………………….3

2. Центральный  банк и его функции………………………………………….7

3. Характеристика  второго уровня банковской системы………………12

4. Банковские  операции и другие сделки выполняемые  кредитными организациями……………………………………………………………………………14

Список литературы…………………………………………………………….18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Двухуровневая банковская система

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность. Банковская система состоит их двух блоков. Первый - Государственный банк РФ. Второй блок - коммерческие банки.

 

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

 

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

а) вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность банков в банковской системе;

б) горизонтальная - равноправие банков на каждой ступени.

Первый уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов. Размер кредитной эмиссии регулируется ЦБ.

 

В нашей стране с точки зрения подчиненности, или иерархии, кредитных организаций имеет двухуровневый характер, т.е. разделяется на (Рис. 4):

• центральный банка страны (банк России) – это банк как руководитель, организатор и расчетный центр всей кредитной системы страны;
• Все остальные кредитные учреждения (организации) – это организации, которые могут функционировать в качестве кредитных организаций только на основе разрешения (лицензии), полученной от Центрального банка.

 

 

Рис.4 Банковская система России

 

 

 

 

 

 

 

Кредитные организации подразделяются на две группы:

1. банки, или коммерческие банки, - это полноценные кредитные организации, т.е. кредитные организации, которые могут осуществлять любые операции на кредитном рынке;
2. небанковские кредитные организации – это кредитные организации, которые специализируются на выполнении лишь отдельных банковских операций, или могут осуществлять лишь часть операций их числа тех, что разрешены банком. К ним относятся:

• расчетные организации – это небанковские кредитные организации, которые специализируются на предоставлении всевозможных расчетных услуг участникам организованных рынков: ценных бумаг, валют, производных финансовых инструментов и др.;

• депозитные организации – это небанковские кредитные организации, которые специализируются в привлечении денежных средств на срочные вклады и их размещении. Данные организации не могут осуществлять открытие и введение текущих и расчетных банковских счетов и осуществлять расчеты по ним;
• организации инкассации - это небанковские кредитные организации, которые специализируются на инкассации (перевозке) наличных денег и иных платежно-расчетных документов и ценностей;
• Агентство по реструктуризации кредитных организации (АРКО) – это небанковская кредитная организация, созданная с целью реструктуризации банковской системы или, проще говоря, для преодоления всевозможных кризисных явлений в банковской системе страны.

АРКО занимает особое место среди небанковских кредитных организаций, так как, во-первых, является некоммерческой организацией, созданной Правительством России и Центральным банком, во-вторых, её целью является не осуществление коммерческих операций на кредитном рынке, а функции «санации» («очистки») в банковской сфере, т.е. работа с проблемными банками, восстановление их нормальной рыночной деятельности или, наоборот, проведение ликвидации (банкротства) банков с соблюдением интересов их вкладчиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Центральный банк Российской Федерации

 

Центральные банки различных стран, несмотря на имеющиеся правовые и структурные различия, в целом осуществляют совпадающие функции: эмиссионного банка, государственного банка; банка банков; обеспечения снабжения экономики деньгами; надзора за банковской деятельностью.

 

Центральный банк в Российской Федерации был создан после обретения ею суверенитета на базе Госбанка СССР первоначально в виде Госбанка РСФСР, который в декабре 1990 г. был переименован в Центральный банк РСФСР (Банк России), а затем в апреле 1995 г. – в Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

 

Правовой статус, функции, принципы организации и деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются      Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июня 2002 года и другими федеральными законами.

 

Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.

 

Местонахождение центральных органов Банка России - город Москва.

Однако хотя Банк России является государственным банком, он независим в своей деятельности от Правительства. ЦБ РФ — юридическое лицо, не регистрируется в налоговых органах, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банка. Нормативные акты, издаваемые ЦБР, обязательны для органов государственной власти РФ и ее субъектов, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Проекты федеральных законов, нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, касающихся выполнения функций Банка России, должны направляться на его заключение.

ЦБР подотчетен лишь Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Государственная Дума по представлению Президента назначает сроком на четыре года Председателя и членов высшего органа Банка России — Совета директоров, рассматривает годовой отчет ЦБР и аудиторское заключение, определяет аудиторскую фирму для аудиторской проверки банка; заслушивает доклады Председателя о деятельности ЦБР дважды в год: при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

 

В то же время ЦБ РФ тесно связан с Правительством. Он участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель банка или один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов и министр экономики или их заместители принимают участие в заседаниях Совета директоров Банка России с правом совещательного голоса. ЦБР и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации. В частности, ЦБР консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

 

При Банке России создан Национальный банковский совет, в который входят представители палат Федерального Собрания, Президента, Правительства РФ, Банка России, а также министр финансов и министр экономики, представители кредитных организаций и эксперты. Председателем Совета является Председатель ЦБ РФ. Национальный банковский совет регулярно рассматривает концепцию совершенствования банковской системы, проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования, наиболее важные вопросы регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляет экспертизу проектов законодательных и иных нормативных актов в области банковского дела.

 

Руководство и управление Банком России осуществляет его высший орган — Совет директоров. В этот коллегиальный орган входят Председатель ЦБР и 12 членов, работающих в Банке России на постоянной основе. Совет директоров выполняет следующие функции:

1. во взаимодействие с Правительством РФ разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;

2. утверждает годовой отчет Банка России и представляет его Государственной думе;

3. рассматривает и утверждает смету расходов Банка России на очередной год, а также производственные расходы, не предусмотренные в смете;

4. определяет структуру Банка России.

 

В том числе Совет директоров банка возглавляет, организует работу Банка России и регулирует деятельность коммерческих банков страны.

 

Основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы России; обеспечение эффективного бесперебойного функционирования системы расчетов. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

 

Достижение этих целей осуществляется путем выполнения Банком России своих функций, сформулированных в ст. 4 Закона, а именно, ЦБ РФ:

1) во взаимодействии с  Правительством Российской Федерации  разрабатывает и проводит единую  государственную денежно-кредитную  политику;

2) монопольно осуществляет  эмиссию наличных денег и организует  наличное денежное обращение;

2.1) утверждает графическое  обозначение рубля в виде знака; (п. 2.1 введен Федеральным законом от 12.06.2006 N 85-ФЗ)

3) является кредитором  последней инстанции для кредитных  организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает правила  осуществления расчетов в Российской  Федерации;

5) устанавливает правила  проведения банковских операций;

6) осуществляет обслуживание  счетов бюджетов всех уровней  бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществляет эффективное  управление золотовалютными резервами  Банка России;

8) осуществляет самостоятельно  или по поручению Правительства  Российской Федерации все виды  банковских операций и иных  сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

9) организует и осуществляет  валютное регулирование и валютный  контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

10) определяет порядок  осуществления расчетов с международными  организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

11) устанавливает правила  бухгалтерского учета и отчетности  для банковской системы Российской Федерации;

12) устанавливает и публикует  официальные курсы иностранных  валют по отношению к рублю;

13) принимает участие в  разработке прогноза платежного  баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

14) устанавливает порядок  и условия осуществления валютными  биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

15) проводит анализ и  прогнозирование состояния экономики  Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

16) осуществляет иные функции  в соответствии с федеральными  законами.

 

 

 

 

 

 

 

3. Характеристика второго уровня банковской системы

Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства, как уже отмечалось, являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Остановимся на важнейших принципах и функциях коммерческих банков.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это

означает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

Прежде всего это относится к срокам тех и других.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность, является экономическая самостоятельность коммерческих банков, подразумевающая и экономическую ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в рыночном характере взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами.

Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка состоит в регулировании его деятельности косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Банковские операции и другие сделки выполняемые кредитными организациями

Рассмотрим, как соотносится банковская операция с понятием «сделка», «банковская  сделка».

     Как говорилось  выше, приведенный перечень банковских  операций в ч. 1 ст. 14 БК является  исчерпывающим. Из него следует, что  наименования банковских  операций не тождественны соответствующим  гражданско-правовым сделкам [14, с. 267].

     Согласно  ст. 154 ГК сделками признаются действия  граждан и юридических лиц, направленные  на установление, изменение или  прекращение гражданских прав  и обязанностей [2].

     При использовании  понятия «сделка» внимание обращается  в первую очередь на правовые  аспекты операции. Указанные выше  операции представляют собой  гражданско-правовые сделки, регулируемые  прежде всего нормами ГК и  иного гражданского законодательства [8, с. 66].

     Однако эти  понятия не совпадают по объему  – одна банковская операция (например, безналичный перевод денежных  средств) может опосредоваться несколькими  сделками (договор между плательщиком  и банком-отправителем, договор между  банком-отправителем и банком-посредником, договор между банком-посредником  и банком-получателем, договор между  банком-получателем и получателем). Банковская операция не ограничивается  ее правовым оформлением. В рамках  банковских операций совершается  значительное число фактических  операций.

     В тоже время, согласно норм гражданского законодательства, сделка совершается  по взаимному  соглашению сторон и  ни одна  сторона не имеет права  навязывать  свою волю другой стороне. В  отличие от этого, банковская  операция осуществляется только одной стороной – кредитной организацией. Она имеет императивный характер, т.к. правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком.

     Также на  банковские операции, а не на  сделки требуется банковская  лицензия. В противном случае  банковская деятельность становится  незаконной.

     Различие  между  понятием банковской операции  и понятием сделки имеет практический  характер. По смыслу закона, в  отличие  от сделок, банковские  операции могут  производиться  только на территории кредитной  организации либо ее филиала. Например, договор кредита, поскольку  он является консенсуальным договором, то он может быть заключен  на территории представительства  кредитной организации, но сама  банковская операция по выдаче  кредита, по открытию лицевого  счета заемщика, его бухгалтерскому  учету, по расчетам и платежам, там совершаться не может. Она  должна быть совершена либо  в кредитной организации, либо  в ее филиале.

     В отличие  от договора кредита – договор  банковского вклада, как реальный  договор, может быть заключент  только в кредитной организации  или в ее филиале. Договор банковского  вклада физического лица заключается  одновременно с внесением вклада. Начало совершения банковской  операции кредитной организацией  и момент заключения ее договора  с вкладчиком по времени совпадают. Поэтому договор банковского  вклада должен заключаться в  кредитной организации или в  ее филиале.

     Итак, суть  различий между банковской операцией  и сделкой с участием в ней  кредитной организации сводиться  к следующему:

     - операции  осуществляет только одна сторона  – кредитная организация. В отличие  от этого, сделку совершают две  стороны – кредитная организация  и ее клиент;

     - только кредитная  организация должна иметь лицензию  на проведение банковской операции. Например, для того чтобы стать  вкладчиком лицензия не требуется, а для того чтобы осуществлять  операции с вкладами требуется  специальная лицензия;

     - банковские  операции регулируются с использованием  императивного метода, а сделки  – диспозитивного;

     - банковские  операции составляют предмет  правового регулирования для  публичного права, а сделки –  преимущественно для частного;

     - банковская  операция – это регламентируемая  банковскими законами и нормативными  правовыми актами НБ технология  реализации банковской сделки. Кредитная  организация не вправе отступить  от этой технологии. Что же  касается совершения сделки, то  ее стороны действуют по своей  воле и в своем интересе. Они  вправе предусматривать условия  договоров;

     - банковские  операции являются предметом  правоотношений между НБ и  кредитной организацией, а сделки  – предметом правоотношения между  кредитной организацией и ее  клиентами.

     Также в  ч. 4 ст. 14 БК перечислены иные операции, которые вправе осуществлять  банки  и небанковские кредитно-финансовые  организации:

     - поручительство  за третьих лиц, предусматривающее  исполнение обязательств в денежной  форме;

     - доверительное  управление драгоценными металлами  и (или) драгоценными камнями;

     - операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;

     - лизинговую  деятельность;

     - консультационные  и информационные услуги;

     - выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг  и иные операции с ценными  бумагами;

     Следует отграничивать  банковские операции от иных  операций, осуществляемых банками  и небанковскими кредитно-финансовыми  организациями. Последнее понятие  шире по объему, т.к. включает в  себя любые виды деятельности, допускаемые законодательством  и осуществляемые указанными  субъектами.  На данные операции  НБ, по общему правилу, не выдает  лицензию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                    Список  литературы

1. Братко А.Г., Банковское право в России (вопросы теории и практики). – М.: Система ГАРАНТ, 2009. – 586 с.
2. Законодательные и нормативные акты:

Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 02.12.90 г.

3. Усоскин В.М., Современный коммерческий банк -  М., ИПЦ "Вазар-  Ферро", 2000.

Бабичев М.Ю., Бабичева Ю.А., Трохова О.В. и др., Банковское дело: Справочное пособие – М.: Экономика, 2000.-397с

4.Белоглазова Г. Н. Банковское  дело. Организация деятельности  коммерческого банка : учебник / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая ; С.-Пете-Юг. гос. ун-т экономики и финансов (ФИНЭК). - М., 2010. - 422 с.

5. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование; Юрайт-Издат, 2009. – 620 с.

6. Деньги, кредит, банки: учебник / колл авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 9-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2010. – 560 с.

7. Кроливецкая Л. П. Банковское  дело. Кредитная деятельность коммерческих  банков. Из-во «КноРус», 2009 г.-280 с.

8. Лаврушин О.И. Управление  деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент): учебник. М.: Юристъ, 2009 г.-560 с.

9.«Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994, № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 26.06.2007).

10.Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 26.04.2007) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.06.2002.

11.Федеральный Закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 17.05.2007) «О банках и банковской деятельности».

12.Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 17.05.2007) «О валютном регулировании и валютном контроле» (принят ГД ФС РФ 21.11.2003).

13. Банковское дело: Учеб. / Ред. В.И. Колесников. - М.: Финансы и статистика, 2002.

14. Банковское дело: Учеб. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - Изд. 5-е. перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2002.

15. Банковское дело: Учеб./  Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - СПб.: Питер, 2002.

16. Банковское дело: Учеб. / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристь, 2002.

17. Банки и банковское  дело: Учеб. / Ред. И.Т. Балабанов. - СПб.: Питер, 2001.