Граждане как субъекты гражданского права. 17

Министерство  образования и науки Российской Федерации 

Новосибирский Государственный Технический Университет 

Юридический Факультет 

Кафедра гражданско-правовых дисциплин 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа

по гражданскому праву РФ 

Договор страхования 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил: студент 3 курса

Сухорукова  Нина

Группа: ЮФ- 53

Проверил: Жуков Е. А.  
 
 
 

Новосибирск, 2008 

Содержание: 
 

Введение……………………………………………………...………….….……3

Глава 1. Понятие, сущность и формы страхования…….…………….…….….4

   1. 1. Понятие и сущность страхования…………….…….……………….….4

   1. 2. Формы страхования…………………………………………………….8

Глава 2. Договор страхования: понятие, участники, существенные условия, форма, а также порядок заключения и расторжения договора…………...…..20

   2.1. Понятие, форма, участники и существенные условия договора страхования……………………..………………………………………………..20

   2. 2. Порядок заключения и расторжения договора страхования…………33

Заключение………………………………………..…………………………….38

Список  используемой литературы…………………………………...………39 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может  оказаться жертвой катастрофы или  ограбления, внезапно заболеть. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находится в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы и другие. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы.

Во всех указанных случаях речь идет о  страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая (например, смерти, уничтожение имущества, утраты трудоспособности и т. д.)  страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Таким образом, целью данной работы является рассмотрение понятия страхования и его основных форм, а также более глубокое изучение договора страхования, а именно его понятие, содержание, порядок заключения и прекращения данного договора.

Глава 1. Понятие, сущность и формы страхования.

1.1. Понятие и сущность  страхования.

Прежде  чем поговорить о самом понятии  страхования совершим небольшой  экскурс в историю и посмотрим, что послужило началом развития страхового дела.

Принято считать, что начало страховому делу, было положено в 17 веке в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне  встретились купцы, многие из которых  понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда  не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команды становились жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.¹

А теперь вернемся из прошлого в настоящее  и поговорим о страховании. В  соответствии с ФЗ « Об организации  страхового дела в Российской Федерации» под страхованием понимается отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В свою очередь, под страховыми премиями следует  понимать плату за страхование, которую  страхователь обязан уплатить страховщику  в порядке и в сроки, которые  установлены договором страхования.²

Страховая премия может уплачиваться единовременно или частями, которые именуются страховыми взносами.

В свою очередь профессор Суханов Е. А. понимает под страхованием регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемый в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами – страховщиками – с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания, связанных с ними услуг.

А вот, к примеру, определение, которое  дают профессора Сергеев А. П. и Толстой  Ю. К. термину страхование, на мой взгляд, более понятно для простого человека и наиболее полно раскрывает его суть. А именно, оно звучит так:

Страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Как мы видим из вышеизложенного, в настоящее  время не существует единого, четкого  определения термина страхования. Различные источники дают нам  различные определения данного термина, которые во многом схожи, но некоторые из них просты в понимании, а на некоторые следует затратить гораздо больше времени, прежде чем осознать их суть. Но что самое странное так это то, что даже Гражданский Кодекс не содержит определенного понятия данного термина. И я считаю, что для устранения некой неопределенности, возникшей в результате необдуманных действий законодателя необходимо в Гражданский Кодекс внести четкое определение термина страхования как дополнение к ч. 1. ст. 927 ГК.

Таким образом, предпосылки страхования  заложены уже в самих основах  человеческого бытия, в общении  между людьми. Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых различных  по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения, пожары, град и ливни, засухи, эпидемии, а также войны, революции, негативные следствия развития техники. В еще большей степени подвержено последствиям этих и многих других неодолимых и вредоносных событий то, что именуется предпринимательской деятельностью. Речь идее о судьбе материальных объектов, с которыми связана эта – деятельность, - зданий, сооружений, оборудования, сырья и готовой продукции, а равным образом о недостижении конечной цели соответствующей деятельности – получения ожидаемый прибыли.

Идея  страхования неразрывно связана  с его универсальным значением  как средства, способного устранить  или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности, так как непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и другие), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы и т. п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы и т. п.).³

Наиболее  характерной чертой страхования  является образование обособленного  имущественного фонда за счет децентрализованных источников – взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица – страховой организации, которая выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

Итак, страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2. Формы страхования.

Страхование   может   осуществляться   в  добровольной   и обязательной формах.⁴

В соответствии со ст. 3. ч. 3. ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Обязательным  является страхование,  осуществляемое силу закона.   Виды,   условия   и   порядок  проведения обязательного страхования  определяются  соответствующими  законами   Российской Федерации.

В обоих  случаях страховое правоотношение возникает из договора, который заключают  между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в абз. 1. п. 1. ст. 421 ГК, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом  понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена абз. 2 п. 1. ст. 421ГК.

В свою очередь добровольное страхование  подразделяется на виды:

1. личное  страхование.

В соответствии со ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

К видам  страховой деятельности в личном страховании относятся:

1. страхование жизни;

2. страхование от несчастных случаев и болезней;

3. медицинское страхование.

Личное  страхование исторически связано  с появлением страхования жизни  на случай смерти лица, заключившего договор страхования. При этом целью заключения договора страхования является защита имущественных интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, так как страховая выплата осуществляется после смерти страхователя его наследникам или назначенному для получения суммы лицу (лицам). Лишь позднее в страховой практике появился феномен договора страхования, связанного с возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором. Такие договоры страхования было принято называть договорами «страхования капитала», поскольку при окончании срока договора страхования страхователь получал право на получение страховой суммы, накопленной для него в соответствии с условиями страхования страховщиком. Строго говоря, интерес к такому страхованию у страхователя связан с обеспечением гарантированной выплаты в виде страховой суммы, получаемой единовременно (или в виде рассроченных во времени выплат) после достижения определенного возраста и прекращения активной трудовой деятельности. ⁵

Согласно  п. 1. ст. 927 ГК договор личного страхования  является публичным договором, что означает обязанность коммерческой организации заключать договоры личного страхования в принципе с любым, кто пожелает. Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услуги не допускается. Указанное право потребителя гарантируется возможностью при уклонении коммерческой организации от заключения договора понудить ее к этому, используя предусмотренное ст. 445 ГК заключение договора в обязательном порядке, предполагающем возможность заявления иска об обязании второй стороны заключить договор.⁶

Существуют  определенные особенности применения приведенных выше норм в случаях, когда речь идет о договоре страхования. Одна из них состоит, в частности, в том, что назначение застрахованного лица должно быть результатом согласованной, свободно выраженной воли сторон. По этой причине в случаях, когда в роли застрахованного лица выступает страхователь, за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных для того причин. Такие причины нередко предусмотрены в правилах, которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны  с повышенной опасностью наступления страхового случая, которая вызвана возрастом «застрахованного» лица либо его определенными болезнями. Так, например, в Правилах добровольного медицинского страхования предусмотрено, что не принимаются на страхование граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных и кожно-венерологических диспансерах. ⁷

Таким образом можно выделить следующие  особенностями договора личного страхования:

1. специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждения здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий. Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица.

2. особый  характер некоторых рисков, на  случай которых заключаются договоры  личного страхования. Есть риски  (например, дожитие до определенного  возраста), которые лишены обычно  свойственной рискам опасности  причинения вреда интересам застрахованного лица. Подчас, это желание для лица события – достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.

3. появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2. ст. 934 ГК).

4. выплата  страховой суммы производится  в форме страхового обеспечения,  которое не привязано к каким-либо  объективным критериям, а определяется  сторонами в договоре по их  усмотрению (п. 3. ст. 947 ГК).

5. страховая  выплата может осуществляться  частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя). Поэтому выплата получила название страхового обеспечения.

6. только  договор личного страхования  может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

2. имущественное  страхование.

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него, собственно, и начиналась история страхового дела.⁸

В соответствии со ст. 929 ГК по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Данная  статья, не ограничиваясь приведенным  определением договора имущественного страхования, содержит, наряду с ним  указание примерного набора интересов, которые могут быть застрахованы применительно к каждому из трех подвидов договора имущественного страхования. Так для договора страхования имущества – это риск утраты (гибели), недостача или повреждение определенного имущества; для договора страхования гражданской ответственности – риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а если это предусмотрено договором, также риск ответственности по договорам; наконец, для договора предпринимательского риска – риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий указанной деятельности, по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ежегодных доходов.

Приведенный перечень рисков, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования  охватывает лишь часть  распространенных случаев имущественного страхования, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименных договоров по поводу и других, также имущественного характера, рисков. Соответственно указанным интересам можно выделить и разновидности имущественного страхования – страхование собственно имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.

Также ГК предусматривает наличие интересов, страхование которых вообще не допускается. Данный перечень содержится в статье 928 ГК, а именно:

1. не  допускается страхование противоправных  интересов.

2. не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари.

3. расходов, к которым лицо может быть  принуждено в целях освобождения  заложников.  

Срок  исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, составляет два года.

А теперь более подробно рассмотрим каждый из подвидов имущественного страхования.

А) договор  страхования имущества.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный  при отсутствии у страхователя или  выгодоприобретателя интереса в  сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.⁹

Б) страхование  гражданской ответственности. Данный вид страхования в свою очередь  подразделяется на два подвида:

1. страхование ответственности за причинение вреда – ст. 931 ГК.

По договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности  самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо  в договоре страхования. Если это  лицо в договоре не названо, считается  застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования риска ответственности  за причинение вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных  законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.¹⁰

Срок  исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года. Более подробно об этом говорится в Постановлении Президиума ВАС РФ от 27 ноября 2007 № 8983/07

2. страхование  ответственности по договору  – ст. 932 ГК.

Страхование риска ответственности за нарушение  договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск  ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В) страхование  предпринимательского риска – ст. 933 ГК.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Данный  подвид имущественного страхования  охватывает широкий круг явлений. Поскольку  основной целью предпринимательской  деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование, выступают неполучение ожидаемого (обычного) дохода или возникновение убытков. Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности. Риск неполучения доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью, либо не страхуется вовсе, либо может быть застрахован по договору страхования имущества. Например, нельзя застраховаться от неполучения заработной платы при потере работы. В то же время неполучение дохода по ценным бумагам может быть застраховано вместе со страхованием ценных бумаг как определенного рода имущества.

На этом мы закончим рассмотрение первой формы  страхования и перейдем ко второй – обязательное страхование. Развитие обязательного страхования в России характеризуется рядом специфических черт, отражающих особенности социально-экономических условий. Прежде всего в нормотворческом процессе отразилась особенность переходного периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхованию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда законодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, принципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процессы, происходящие в сфере обязательного страхования.

Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2. ст. 927 ГК).

Обязанность страховать должна быть возложена на страхователя законом. В виде исключения обязательное страхование может устанавливаться не только в самом законе, но и в порядке, им установленном (в том числе путем принятия подзаконного акта). Таким образом, обязанность застраховать имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложено на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении это имущество (ч. 3. ст. 935 ГК).