Гражданское страхование

ОГЛАВЛЕНИЕ

  
 
 
ВВЕДЕНИЕ

Страхование ответственности  представляет собой самостоятельную  сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование гражданской  ответственности - вид страхования, в котором объектом выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб.

Страхование гражданской  ответственности распространяется на владельцев автомобилей, мотоциклов, других источников повышенной опасности, владельцев домов, зрелищных учреждений, торговых предприятий и лица, занимающиеся частной практикой.

 Таким образом, выбранная тема работы является актуальной.

Цель данной работы: изучить  теоретические аспекты страхования  гражданской ответственности.

Для реализации поставленной цели потребовалось решение следующих задач:

Для достижения поставленной в курсовой работе цели решались следующие задачи:

1. Рассмотреть понятие гражданской ответственности.
2. Рассмотреть виды страхования гражданской ответственности.
3. Проанализировать страховой рынок в России.

Объектом курсового исследования является страхование гражданской ответственности. Предмет исследования – изучение особенностей страхование гражданской ответственности.

Курсовая работа написана с использованием учебной и методической литературы, исследовательских работ  зарубежных и отечественных специалистов в области страхования и ресурсов сети Интернет.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы. В первой рассмотрены теоретические основы страхования гражданской ответственности. Во второй главе

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСВЕННОСТИ

1.1. Понятие страхования гражданской ответственности

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Страхование может быть рассмотрено с нескольких точек  зрения: экономической, социальной и юридической.

Как экономическая категория  страхование представляет собой  систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлении страхового.

Экономическая категория  страхования имеет присущие только ей функции. Среди них можно выделить следующие:

• формирование специализированного страхового фонда денежных средств;
• возмещение ущерба;
• предупреждение и минимизация ущерба.

Социальная цель страхования  заключается в охране имущественных  интересов лиц от последствий  неблагоприятных обстоятельств. И  говоря о страховании гражданской ответственности, страховой фонд создается из взносов страхователей, однако, выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а лицам, потерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной целью страхования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому при страховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальный аспект, ставя его на первое место.

Помимо экономического и социального содержания, страхование  имеет и юридическую сущность.

С юридической точки зрения, страхование - это правовые отношения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателя), обязательство, целью которого является получение страхователем возмещения (страховой суммы), при наступлении страхового случая.

Юридически, отношения по страхованию ответственности оформляются договором между страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности состоит в том, чтобы снять с причинителя вреда бремя расходов по возмещению ущерба, за нанесение которого на него возлагается ответственность.

Добровольное страхование  гражданской ответственности направлено на освобождение страхователя от обязанности  прямого возмещения причиненного вреда, а целью обязательного страхования гражданской ответственности является защита интересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя.

1.2. Виды страхования гражданской ответственности

В соответствии с действующим  законодательством РФ по договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо в договоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).

Кроме этого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается страхование риска ответственности за нарушение договора в предусмотренных законом случаях. Таким образом, анализ законодательства позволяет подразделить страхование ответственности на два вида:

• страхование ответственности за причинение вреда;
• страхование ответственности по договору.

Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное  выражение частной автономной воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это добровольное страхование. Если же заключение договора вытекает из императивного предписания закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании, то данное страхование обязательное.

Таким образом, страхование  ответственности может быть:

• добровольным страхованием;
• обязательным страхованием.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона, который устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования. К обязательному относят: личное страхование пассажиров, государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательное медицинское страхование и страхование автогражданской ответственности.

Обязательное страхование  может осуществляться как за счет бюджета государства, так и за счет страхователей. При классификации страхования в литературе используют и такой критерий, как объект страхования. В соответствии с этим критерием страховые отношения подразделяются на имущественное страхование, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Объектом обязательного страхования могут быть не все интересы. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится дополнительным финансовым бременем на людей, общество само и ставит для этой формы страхования определенные ограничения. Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Во-вторых, запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. В третьих, нельзя обязать страховать свое имущество, кроме одного случая, когда это имущество находится в государственной или муниципальной собственности, но передано в хозяйственное введение или оперативное управление организации.

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком и  правил добровольного страхования. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования страхователем и страховщиком самостоятельно. Для реализации страховой потребности требуется осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите имущественных интересов и соответствующие активные действия людей. Эти действия осуществляются двумя взаимосвязанными способами: созданием страховых организаций - страховщиков, и получением от страховщиков страховой услуги.

Добровольное страхование  возникает на основании договоров  имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Статья 929 Гражданского кодекса закрепляет легальное определение договора имущественного страхования, а ст. 934 -- определение договора личного страхования. Договор личного страхования является публичным договором.

Обязательной является защита интересов только до определенной степени. При добровольном страховании страховой интерес подлежит защите только по желанию заинтересованных лиц. В добровольном порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически в любом медучреждении. Каждый может в добровольном порядке вносить дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить себе в старости пенсию большего размера.

Объектом добровольного  страхования могут быть все страховые  интересы. Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска.

Объекты добровольного  страхования подразделяются на три  группы:

- личное страхование, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью;

- имущественное страхование,  связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

- страхование ответственности,  связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

1.3. Анализ страхового рынка в России

На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

Количество компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы  равны нулю) сохраняется на прежнем  уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2010 – 57.

Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике (рис. 1).

Рис.1 Динамика количества страховых компаний 
на рынке в 2005-2010 гг.

На рынке по-прежнему наблюдается тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса. В целом по рынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше, чем в прошлом году), сотня лидеров – 90% совокупных премий. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО концентрация выше, и также растет по сравнению с 1 кварталом 2009 года. 10 компаний собирают 58% совокупного объема (рост на 4 процентных пункта), 100 компаний – 92%.

Таблица 1

Динамика концентрации страховых  компаний на рынке в 2009- 2010 гг.

	1 квартал 2009		1 квартал 2010
	Всего по страховому рынку (включая ОМС) 1 кв 2009	Добровольное страхование + ОСАГО 1 кв 2009	Всего по страховому рынку (включая ОМС) 1 кв 2010	Добровольное страхование + ОСАГО1 кв 2010
10 компаний-лидеров	43,2%	54,1%	46,0%	58,1%
20 компаний-лидеров	58,3%	68,2%	61,6%	71,8%
50 компаний-лидеров	77,0%	83,6%	78,9%	84,8%
100 компаний-лидеров	88,6%	91,0%	89,7%	92,1%
100 компаний-аутсайдеров	0,0012%	0,00001%	0,0025%	0,00001%

 

Количество крупных  страховщиков, имеющих долю рынка  более 1%, снижается относительно уровня прошлого года. Однако, совокупный объем премии, который собирают эти компании остается на прежнем уровне – 60% для рынка всего с ОМС и 70% для добровольного страхования в сумме с ОСАГО.

Таблица 2  

Динамика количества страховых компаний, имеющих долю рынка более 1% 

	всего с ОМС		ДС+ОСАГО
	2009	2010	2009	2010
Количество страховщиков с долей  рынка более 1%	22	19	22	18
Суммарная доля этих компаний	60,4%	60,6%	70,3%	69,9%

 

Расчеты показывают, что  концентрация рынка по доле заключенных  договоров выше, чем по объему собранной премии. Первые 10 компаний заключают более половины всех договоров, доля 100 компаний составляет 95-96%.

Общий объем премий в 1 квартале 2010 года и составил 257,7 млрд. руб., что на 6,2% превышает уровень предыдущего года. Объем страховых выплат вырос на 6,4% по сравнению с прошлым годом, и составил 173,8 млрд. руб. В 1 квартале 2010 года наблюдается рост всех видов страхования за исключением премий по имущественному страхованию (сократились на 2%) и выплат по страхованию жизни (сократились на 6,7%). Рост рынка страхования был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования.

В 1 квартале 2010 года уменьшилась доля обязательных видов по сравнению с 2009 годом. Обязательные виды в 1 квартале занимают 53% от совокупного объема премии, добровольные, соответственно, 47%. Годом ранее обязательные виды занимали 52% рынка, т.е. структура практически не изменилась.

 

 

 

 

Таблица 3

Динамика российского страхового рынка в 2009-2010 гг

Виды страхования и страховой деятельности	Показатели страховой деятельности	1 квартал 2009 г.	1 квартал 2010 г.	Прирост
Всего страховая премия	Премии, млрд. руб.	242,7	257,7	6,2%
	Выплаты, млрд. руб.	163,4	173,8	6,4%
Добровольное страхование-всего	Премии, млрд. руб.	116,2	121,3	4,4%
	Выплаты, млрд. руб.	48,7	50,5	3,7%
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	4,1	4,4	7,3%
	Выплаты, млрд. руб.	1,5	1,4	-6,7%
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	41,5	46,3	11,6%
	Выплаты, млрд. руб.	13,2	13,9	5,3%
Имущественное страхование	Премии, млрд. руб.	64,9	63,6	-2,0%
	Выплаты, млрд. руб.	33,4	34,6	3,6%
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	5,7	6,9	21,1%
	Выплаты, млрд. руб.	0,6	0,61	1,7%
Обязательное страхование-всего	Премии, млрд. руб.	126,5	136,4	7,8%
	Выплаты, млрд. руб.	114,7	123,3	7,5%
ОМС	Премии, млрд. руб.	103,8	111,5	7,4%
	Выплаты, млрд. руб.	102,2	108,8	6,5%
ОСАГО	Премии, млрд. руб.	16,7	18,7	12,0%
	Выплаты, млрд. руб.	11,2	13,0	16,1%
Добровольное страхование + ОСАГО	Премии, млрд. руб.	132,9	140,0	5,3%
	Выплаты, млрд. руб.	59,9	63,6	6,2%

 

Динамика структуры  страховой премии в 1 квартале 2009-2010 гг. представлена на следующем графике (рис.2). Более 40% занимает ОМС, на втором месте страхование имущества – 24%, далее следует личное страхование – 18%. Незначительно увеличилась доля личного страхования (с 17% до 18%), также незначительно сократилась доля страхования имущества (с 26,8% до 24%), в остальном структура страхового рынка осталась без изменений.

Рис.2 Структура страховой премии в 1 квартале 2009-2010 гг.

В 1 квартале 2010 года большая  часть совокупной страховой премии без учета ОМС приходится на страхование  юридических лиц (64%), страхование граждан занимает чуть больше трети рынка – 36%. Премии по страхованию жизни на 75% состоят из средств населения, по личному страхованию на 15%, по страхованию имущества – на 42%, по страхованию ответственности – на 16%.

Структура премий по добровольным видам страхования представлена на графиках. (рис.3, рис.4, рис.5, рис.6). В страховании жизни 75% премий составляет страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события. В личном страховании 83% приходится на добровольное медицинское страхование. В страховании имущества премии основную часть занимают страхование средств наземного транспорта (каско) – 46% и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) – 44%.

 
Рис.3 Структура премий по добровольному страхованию 
жизни в 1 квартале 2010 года

Рис. 4. Структура премий по добровольному личному страхованию 
в 1 квартале 2010 года

Рис.5 Структура премий по добровольному  имущественному страхованию 
в 1 квартале 2010 года

Рис.6 Структура премий по добровольному страхованию 
ответственности в 1 квартале 2010 года

В целом по рынку в 1 квартале 2010 года уровень выплат остался  на прежнем уровне – 67%. В добровольном страховании наблюдается снижение уровня выплат по сравнению с 1 кварталом 2009 года, за исключением страхования имущества. Также, на 2 процентных пункта уровень выплат вырос в ОСАГО.

На совокупном рынке  без ОМС зафиксировано сокращение количества компаний с уровнем выплат более 100% – 72 компании в 1 квартале 2009 против 57 в 1 квартале 2010 года.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 4

Динамика уровня выплат в 2009-2010 гг.

Виды страхования и страховой  деятельности	1 квартал 2009 г.	1 квартал 2010 г.	Изменение
Всего страховая премия	67,3%	67,4%	0,1 п.п.
Добровольное страхование-всего	41,9%	41,6%	-0,3 п.п.
Страхование жизни	36,6%	31,8%	-4,8 п.п.
Личное страхование	31,8%	30,0%	-1,8 п.п.
Имущественное страхование	51,5%	54,4%	2,9 п.п.
Страхование ответственности	10,5%	8,8%	-1,7 п.п.
Обязательное страхование-всего	90,7%	90,4%	-0,3 п.п.
ОМС	98,5%	97,6%	-0,9 п.п.
ОСАГО	67,1%	69,5%	2,5 п.п.
Добровольное страхование + ОСАГО	45,1%	45,4%	0,4 п.п.

 

Концентрация страховых  компаний по выплатам в 1 квартале 2010 года по сравнению с 1 кварталом 2009 растет, однако, она выше, чем концентрация по премиям. 10 компаний лидеров выплачивают 49% от общей суммы возмещений в целом по рынку, по добровольному страхованию с ОСАГО – 60%. Сотня компаний выплачивает практически весь объем – 93,6% на совокупном рынке, 94,5% на рынке ДС+ОСАГО.

 

 

 

 

 

 

Таблица 5

Динамика концентрации страховых  компаний по выплатам в 2009- 2010 гг.

1 квартал 2009		1 квартал 2010
	Всего по страховому рынку (включая ОМС)	Добровольное страхование + ОСАГО	Всего по страховому рынку (включая ОМС)	Добровольное страхование + ОСАГО
10 компаний-лидеров	44,9%	57,6%	48,7%	60,4%
20 компаний-лидеров	62,1%	73,6%	64,5%	75,8%
50 компаний-лидеров	80,9%	86,7%	82,6%	88,9%
100 компаний-лидеров	92,6%	92,8%	93,6%	94,5%
100 компаний-аутсайдеров	0	0	0	0

 

Общее количество компаний, имеющих долю в выплатах возмещений более 1%, по сравнению с 1 кварталом 2009 года сокращается, совокупная доля выплат этой группы страховщиков остается на прежнем уровне.

Среди действующих договоров  большую часть портфеля занимает ОСАГО (45%), на втором месте личное страхование  – 23%. Среди заключенных договоров 44% занимает личное страхование, что объясняется большим количеством полисов страхования от несчастного случая, проданных пассажирам на

железнодорожном транспорте (более 83% от всех заключенных договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных договоров находится ОСАГО – порядка 31% от общего количества договоров.

Структура страхового портфеля по заключенным и действующим  договорам в 1 квартале 2010 года представлена на графике (рис 7.).

Рис.7 структура страхового портфеля по действующим  
и заключенным договорам в 1 квартале 2010 года

90% заключенных и действовавших  договоров в 1 квартале 2010 года  приходится на договоры с физическими лицами.

Общий объем страховых  премий, принятых в перестрахование, составил 9,67 млрд. руб., что на 20% меньше, чем в предыдущий год. На перестраховочном рынке наблюдается сокращение премий и выплат по сравнению с 1 кварталом 2009 года. Всего на территории РФ принимается в перестрахование 78% от общего объема премий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 6

Динамика российского рынка перестрахования в 2009-2010 гг.

Вид страховой деятельности	Показатель страховой деятельности	1 квартал 2009	1 квартал 2010	Прирост
По договорам, принятым в перестрахование – всего	Премии, млрд. руб.	10,76	9,67	-10,1%
Выплаты, млрд. руб.	3,95	2,45	-38,0%
ДС	Премии, млрд. руб.	10,72	9,65	-10,0%
Выплаты, млрд. руб.	3,93	2,45	-37,7%
ДС+ОСАГО	Премии, млрд. руб.	10,76	9,67	-10,1%
Выплаты, млрд. руб.	3,95	2,45	-38,0%
В том числе на территории Российской Федерации - всего	Премии, млрд. руб.	7,53	7,51	-0,3%
Выплаты, млрд. руб.	2,74	1,64	-40,1%
ДС	Премии, млрд. руб.	7,50	7,49	-0,1%
Выплаты, млрд. руб.	2,72	1,64	-39,7%
ДС+ОСАГО	Премии, млрд. руб.	7,53	7,51	-0,3%
Выплаты, млрд. руб.	2,74	1,64	-40,1%
В том числе за пределами Российской Федерации - всего	Премии, млрд. руб.	3,22	2,16	-32,9%
Выплаты, млрд. руб.	1,21	0,81	-33,1%

 

 

 

 

 

 

2. РАСЧЕТНО-ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств является, социально значимой сферой, важной для государства. Эта важность заключается в том, что в связи с увеличивающимся с каждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением числа дорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.

Материальные требования к владельцу транспортного средства, который причинил вред, могут быть значительным, а материальное положение причинителя вреда не всегда позволяет возместить причиненные убытки в полном объеме. Отсюда - пострадавший не всегда получает полное возмещение причиненного ему вреда. Виновное лицо, часто само оказывается в затруднительном материальном положении при выплате материального возмещения. Страхование гражданской ответственности позволяет избежать подобных проблем, а обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет в принудительном порядке обеспечить и защитить интересы, как виновника, так и потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.

Страхование ответственности  может быть:

- добровольным страхованием;

- обязательным страхованием.

Особую значимость имеет  обязательное страхование ответственности  и это объясняется тем, что  при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Архипов А.П., Страхование. Современный курс/ А.П. Архипов – М.: Финансы и статистика, 2010. – 231 с.
2. Балабанов И.Т., Страхование / И.Т. Балабанов. – СПБ.: Питер, 2011. – 256 с.
3. Богоявленский С.Б., Страхование/ С.Б. Богоявленский, Ю.В. Дюжев, Д.В. Куксинский – Учеб. – М.: Экономист, 2009. – 434 с.
4. Кузьминов М.Н., Оценка и страхование недвижимости / М.Н. Кузьминов. – М.: Анкил, 2010. – 132 с.
5. Медведев В.Г., Теория и управление рисками в страховании / В.Г. Медведев, А.С. Миллерман. – М.: ЮНИТИ, 2011. – 486 с.
6. Худяков А.И., Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств / А.И. Худяков, А.А. Худяков. – СПБ, 2010. – 435 с.
7. Шахов В.В., Введение в страхование / В.В. Шахов. – М., 2010 – 424 с.
8. Шахов В.В., Страхование. Учебник для вузов / В.В. Шахов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 243 с.