Федеральное агентство по образованию Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Ярославский государственный университет им. П.Г.Демидова»

Кафедра финансов и кредита 
 
 
 
 
 
 
 
 

К У Р  С О В А Я  Р А Б О Т А 

по дисциплине «Деньги Кредит Банки» 

                 Иностранные банки  в России 
 
 
 
 

Дата защиты______________                   Научный руководитель

                                             ассистент

Оценка  с учетом защиты ____              ____________     

                                             «___» _______________200_ г.

Подписи __________________

                __________________             Студент группы __________

                                             Форма обучения___________

                                             (очная, очно-заочная, заочная)

                                         _______________

                                                 «___» _____________200_ г. 
 

Ярославль 20__ г.

РЕФЕРАТ 
 

     Объем  40 с., 2 табл., 2 рис., 1 приложение, 22 источника

     ОФФШОРНЫЙ БАНК, ИНОСТРАННЫЙ КАПИТАЛ, ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВО, ФИЛИАЛ, ДОЧЕРНИЙ БАНК, КОНСОРЦИАЛЬНЫЙ БАНК, СОВМЕСТНОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ,  ЭКСПАНСИЯ, СЛИЯНИЕ, ПОГЛОЩЕНИЕ, НЕРЕЗИДЕНТ

     Предмет исследования – поведение и участие иностранных банков в банковском секторе России.

     Объект  исследования –  иностранные банки на территории Российской Федерации.

     Цель  работы – определение места иностранных банков в экономике России.

В процессе работы были  выявлены формы и особенности присутствия иностранного банковского капитала, их особенности на территории РФ; выяснены задачи и особенности функционирования иностранных банков в России;  определено место иностранных банков в экономике России и перспективы их  развития.

     Результаты  исследования. Сформулированы выводы о том, что масштабы участия иностранного капитала в российской банковской системе, в том числе путем слияний и присоединений, уже в ближайшей перспективе заметно расширятся 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

          Последние десятилетия ознаменованы  переходом мирового хозяйства  в новое качественное состояние,  связанное с его растущей глобализацией.  Россия, как и многие другие  страны, активно интегрируется в  мировое хозяйство, чему будет  способствовать участие в международных экономических организациях, в том числе вступление в ВТО. Этот процесс сопровождается различными изменениями, происходящими как в реальном, так и финансовом секторах национальной экономики. В этой связи данная работа посвящена исследованию актуальной проблемы транснационального движения банковского капитала, в частности изучению места зарубежных банков в экономике России. Актуальность этой проблемы определяется постепенным усилением присутствия иностранных банков в российском банковском секторе и появлением необходимых для этого предпосылок, а также наличием качественных и количественных факторов, которые составляют, конкурентные преимущества этих банков перед местными кредитными организациями. Рост банков со 100-процентным иностранным капиталом затрагивает множество аспектов развития страны, среди которых геополитические интересы России, социальный и экономический эффект их деятельности (доступность кредитных ресурсов, качество и разновидность финансовых услуг), стабильность банковской системы и прочее.  
     Россия с каждым годом все более активно включается в процесс глобализации, поэтому для нас проблема деятельности иностранных банков имеет  
не только теоретическое, но и практическое значение.

          По мере развития отечественной  экономики и банковского сектора, укрепления рыночных механизмов и совершенствования законодательной базы внутренний рынок становится все более привлекательным для международных финансовых институтов, многие из которых стремятся уже сегодня занять свои ниши в российском банковском секторе. Это подтверждается увеличением доли и числа банков со 100-процентным иностранным капиталом.  Некоторые из них, такие как «Ситибанк», «Райффайзенбанк», «ММБ», «АБН АМРО Банк» и другие, уже заняли определенные позиции на рынке и достаточно активно конкурируют с местными кредитными  организациями. Но большинство банков-нерезидентов пока только осваивают новый рынок.

        В ближайшем будущем можно  ожидать значительного роста  конкурентного давления, оказываемого  иностранными финансовыми институтами на местные банки, и существенных структурных изменений банковского сектора. Это связано с дальнейшей либерализацией финансового рынка страны, вступлением России в ВТО, ослаблением валютного контроля, развитием инфраструктуры банковского сектора, обострением проблем, присущих многим местным кредитным организациям, и более глубокой адаптацией иностранных банков к особенностям российской экономики.

          Цель данной работы - определение  места зарубежных банков в  экономике России.

          Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

     - выявить формы и особенности присутствия иностранного банковского капитала, их особенности на территории РФ;

     - выяснить задачи и особенности функционирования иностранных банков в России;

     - выяснить место иностранных банков в экономике России и перспективы их  развития;

     - выяснить как быстро будет  протекать в дальнейшем экспансия  иностранных банков в России  и несет ли она угрозу российскому  банковскому сектору или является  для него благом.

     Данная  тема нашла свое отражение в публикациях таких экономистов, аналитиков и правоведов как Бараулина А. , Басов В.А.,Варламов В.Ю., Велиева, И., Гейвандов Я.А., Квинт В.Л., Тырышкина И.А., Рыбин Е.В., Мамонов М.Е. .

1 Правовые основы иностранных банков в России

1. История иностранных банков в России

     Участие иностранных банков в национальных банковских системах начало распространяться с середины 1990-х гг. До того времени внешнеэкономическая либерализация ограничивалась международной торговлей. После заключения соглашений в рамках ВТО о либерализации финансовых услуг большинство стран сняло ограничения на деятельность иностранных банков. В России иностранные банки появились в середине 1990-х годов¹.

        В апреле 1993 года  Центральный  банк России  утвердил "Условия открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской федерации", одновременно решением Совета директоров ЦБ ограничив в 1993 году долю суммарного капитала этих банков 12 процентами от совокупного капитала российских коммерческих банков.

            Таким образом Центробанк принял  воистину соломоново решение  — он почти полностью удовлетворил  требования Ассоциации российских  банков, поставив невидимый невооруженным  глазом заслон на пути иностранного  финансового капитала в Россию, и уберег от посягательств Международный Московский банк.  

            Вопрос российских банкиров: "Что  делать с зарубежными конкурентами?" — давно витал в воздухе.  В декабре 1992 года планово-бюджетная  комиссия российского парламента  подготовила проект постановления, которое по сути представляло собой мораторий на выдачу лицензий иностранным банкам до 1994 года, а также отзыв уже выданных лицензий как у чисто иностранных банков, так и у банков со смешанным капиталом. Инициатива комиссии опиралась на "социальный заказ" двух банковских организаций: Ассоциации российских банков (АРБ) и Лиги банков России (ЛБР).

            Именно АРБ первой стала настаивать  на применении санкций ко всем  банкам, замеченным в связях с  заграницей. Главным аргументом, который  АРБ изложила в пояснительной записке, направленной в планово-бюджетную комиссию Верховного Совета России, было опасение за судьбу молодых российских банков, пока не способных достойно конкурировать с появляющимися на финансовом рынке России матерыми "акулами". ЛБР, поддержав предложения АРБ по ограничению притока на отечественный рынок иностранных капиталов, предложила в связи с этим установить лимит размера уставного капитала иностранных банков и их филиалов. Однако ЛБР не настаивала на ограничении деятельности банков со смешанным капиталом.

            Наблюдатели сочли это естественным  — среди коммерческих банков  — членов Лиги, на тот момент, доминировали два гиганта: Международный  Московский банк (ММБ) и Всероссийский  биржевой банк (ВББ). Первый из  них, в капитале которого помимо нескольких российских банков участвовали банки из Германии, Франции, Австрии, Италии и Финляндии, при принятии постановления в редакции АРБ был бы вынужден сдать позиции. Поэтому намерения инициаторов наступления на иностранный капитал в России достаточно прозрачны — банковские объединения занимались скорее борьбой за сферы влияния между российскими банковскими капиталами.

            Планово-бюджетная комиссия ВС  поддержала инициативу банкиров  и выступила против присутствия  на отечественном рынке иностранного финансового капитала в любом виде до 1994 года. Однако представителям Центробанка удалось убедить парламентариев не применять к зарубежным банкирам драконовских мер. Во-первых, в атмосфере здоровой конкуренции на рынке российские банки имели бы дополнительный повод не расслабляться, а предпринять попытку быстрее достигнуть мирового уровня в обслуживании клиентов. Во-вторых, объяви парламент войну западным банкам, в ответ наверняка последовала бы аналогичная санкция к оперирующим за рубежом российским банкам.

            Хотя парламент мораторий не  принял, дальнейшая обстановка имела  привкус конфликтности. Центральному  банку по этому поводу неоднократно  приходилось выслушивать упреки  в нелюбви к отечественным  коммерческим банкам.

            В апреле 1993 года ЦБ утвердил "Условия открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской федерации", одновременно ограничив решением Совета Директоров ЦБ долю суммарного капитала этих банков 12 процентами от совокупного капитала российских коммерческих банков.

            Из схемы расчета размера участия  иностранного капитала в банковской  системе страны, приведенной в  Правилах, следует такой вывод  — совместных банков в России  можно было открывать сколько  угодно, их совокупный капитал  не был лимитирован. Главное, чтобы доля иностранного участия не превышала 50%. В то же время эти банки были бы довольно крупными, поскольку минимальный размер иностранного участия был определен в $2 млн или эквивалентной суммой в рублях по курсу Банка России на дату внесения средств в капитал. В пересчете эта сумма равна 1 млрд 558 млн рублей, следовательно, уставный капитал такого совместного банка составил бы минимум 3 млрд 116 млн руб. и банк сразу же вошел бы в десятку крупнейших по этому показателю. Как и предупреждали АРБ и ЛБР, такой банк действительно стал бы серьезным конкурентом российским коллегам, поскольку никаких ограничений на проведение каких-либо видов банковских операций у этих банков по сравнению с российскими не было бы.

            Кроме того, хотя заведенный порядок предполагал предоставление российским банкам права осуществлять операции с иностранной валютой внутри страны только через год после их возникновения, а право выхода на мировой рынок давалось еще через некоторый промежуток времени, вероятно, для совместных банков подобных ограничений не было. Таким образом, они получали даже некоторую фору.

            Что же касается открытия филиалов  иностранных банков (капитал которых  абсолютно нероссийский), то на  российский рынок были допущены  иностранные банки прямо-таки элитных кровей. По решению Центрального банка, им нужно было иметь прочное финансовое положение и безупречную деловую репутацию. Кроме того, при открытии филиала банк-нерезидент должен был предоставить ЦБ безусловное обязательство отвечать по долгам открываемого им филиала.

            Имелись и другие ограничения.  Для банков с участием иностранных  инвестиций был определен лимит  в 12% от всего российского банковского  капитала. Для вычисления абсолютного  размера этого лимита Центробанк  стал суммировать в 1993 году размер капитала филиалов банков-нерезидентов с капиталами совместных банков (с иностранным участием более 50%) и самостоятельных иностранных банков на территории России (если никто из их зарубежных учредителей не состоял больше, чем на половину из российского капитала). Совет Директоров ЦБ, ограничив присутствие иностранцев в России 12 процентами, разрешил работать здесь всего лишь пяти банкам с оговоренным выше иностранным участием.

     На  тот момент в России работал французский  банк Credit Lyonnais, оффшорный банк из Австрии и несколько совместных банков. А это значит, что шансы их коллег проникнуть на российский рынок были совсем  невелики. К тому же, действие механизма сравнения капиталов давало лазейку иностранным банкам самим не допустить конкурентов в Россию. Дело в том, что валютный капитал для сравнимости пересчитывался в рубли по официальному текущему курсу российской валюты, устанавливаемому на Московской межбанковской валютной бирже. Небольшая, вполне доступная именно этим банкам биржевая игра на повышение курса доллара, скажем до недалекой уже отметки 1 тыс. рублей — и после пересчета капиталы иностранных банков стали настолько весомыми, что про появление из-за рубежа достойных конкурентов можно было благополучно забыть².

     Сейчас  в стране зарегистрировано 202 кредитных организации с участием иностранного капитала, причем 61 из них на 100% принадлежат крупнейшим заграничным банкам³.

     Как известно, контролируемые иностранным  капиталом банки стали первыми  осваивать такие сектора нашего финансового рынка, как выдача ссуд на покупку жилья, автомобилей, товаров длительного пользования, другие виды потребительского кредитования. Иностранные банки успешно кредитуют предприятия среднего и малого бизнеса, не говоря об их активной роли в финансовом обслуживании крупных корпоративных клиентов.

     Банки с иностранным участием успешно  работают в 30 регионах страны. Важно, что они являются отечественными кредитными организациями, соблюдают банковское законодательство Российской Федерации и исправно платят налоги. В настоящее время иностранный капитал присутствует в структуре собственности каждого десятого банка, действующего на территории Российской Федерации. На долю Москвы приходится свыше 90% всего объема иностранного участия в уставных капиталах банков. Данный факт соответствует общей логике ведения банковского бизнеса в России: за пределами Москвы финансовые потоки характеризуются меньшими объемами. Что касается ситуации в будущем, то масштабы участия иностранного капитала в российской банковской системе, в том числе путем слияний и присоединений, уже в ближайшей перспективе заметно расширятся. Ведь в последние годы темп роста совокупного зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций опережал темп роста совокупного зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций⁴.

1.2 Правовые основы  деятельности иностранных  кредитных организаций  на территории  России

     Регулирование отношений в банковской сфере, в  силу особой значимости для экономики  страны, отнесено Конституцией РФ к ведению Российской Федерации. К правовым нормам, регулирующим отношения в этой сфере, должны предъявляться особые требования:

• четкость
• сбалансированность
• исполнимость
• неукоснительное соблюдение правовых норм и обязательное применение мер юридической ответственности при их игнорировании или нарушении. Фундаментальным, базовым источником банковского законодательства является Конституция РФ.

     Пункт "ж" ст. 71 Конституции РФ относит  непосредственно к ведению Российской Федерации установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежную эмиссию, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. Согласно ч. 1 ст. 76 Конституции РФ по предметам ведения Российской Федерации принимаются федеральные конституционные законы и федеральные законы.

     В соответствии с ч. 1 ст. 8 Конституции  РФ в Российской Федерации гарантируются  единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности.

     Конституционные нормы получают свое развитие, детализацию  в положениях соответствующих федеральных  законов. Применительно к сфере  банковского законодательства центральное  место занимают Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"⁵ (далее - Закон о банках и банковской деятельности) и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"⁶.

     В соответствии со ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности элементами банковской системы Российской Федерации являются кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В словаре русского языка термин "система" определен, в частности, как "нечто целое, представляющее собой единство закономерно расположенных и находящихся во взаимной связи частей". С учетом такой взаимной связи неразвитость ее отдельных элементов препятствует достижению гармоничного состояния всей системы в целом.

     Как известно, на протяжении последних лет российские должностные лица делали неоднократные заявления о недопустимости открытия филиалов иностранных банков в России, что подтверждается практикой деятельности Банка России.

     Вместе  с тем в законодательстве содержится необходимый комплекс норм для создания и деятельности филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации.

     Исходя  из содержания ст. 55 Гражданского кодекса  Российской Федерации⁷ (далее - ГК РФ), филиалом иностранного банка является обособленное подразделение иностранной кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения и осуществляющее все ее функции или их часть, в том числе функции представительства.

     Из  данного определения следует, что  филиал не является юридическим лицом  и не обладает самостоятельной правоспособностью в отличие от создающей его иностранной кредитной организации. Вместе с тем по общему правилу филиал иностранной кредитной организации наделяется широким спектром полномочий по осуществлению банковских операций и сделок в рамках той системы национального банковского законодательства, где он создается.

     По ст.17 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990  №395-1 (ред. от 30.12.2008) для государственной регистрации кредитной организации с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка и получения ими лицензии на осуществление банковских операций помимо документов, указанных в статье 14 настоящего Федерального закона, дополнительно представляются надлежащим образом оформленные документы, перечисленные ниже.

     Иностранное юридическое лицо представляет:

     1) решение о его участии в  создании кредитной организации  на территории Российской Федерации  или об открытии филиала банка;

     2) документ, подтверждающий регистрацию  юридического лица, и балансы  за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением;

     3) письменное согласие соответствующего  контрольного органа страны его  местопребывания на участие в  создании кредитной организации  на территории Российской Федерации  или на открытие филиала банка  в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.

     Иностранное физическое лицо представляет подтверждение  первоклассным (согласно международной  практике) иностранным банком платежеспособности этого 

     лица.

     Ст.14 ФЗ «О банках и  банковской деятельности» 2.12.1990  №395-1 (ред. от 30.12.2008)гласит, что для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России в установленном им порядке представляются следующие документы:

     1) заявление с ходатайством о  государственной регистрации кредитной  организации и выдаче лицензии  на осуществление банковских  операций; в заявлении также указываются  сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного  органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией;

     2) учредительный договор (подлинник  или нотариально удостоверенная  копия), если его подписание предусмотрено  федеральным законом;

     3) устав (подлинник или нотариально  удостоверенная копия);

     4) бизнес-план, утвержденный собранием  учредителей (участников) кредитной  организации, протокол собрания  учредителей (участников), содержащий  решения об утверждении устава  кредитной организации, а также  кандидатур для назначения на  должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации. Порядок составления бизнес-плана кредитной организации и критерии его оценки устанавливаются нормативными актами Банка России;

     5) документы об уплате государственной  пошлины за государственную регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций при создании кредитной организации;

     6) копии документов о государственной  регистрации учредителей - юридических  лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения налоговыми органами выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

     7) документы (согласно перечню,  установленному нормативными актами  Банка России), подтверждающие источники  происхождения средств, вносимых  учредителями - физическими лицами  в уставный капитал кредитной  организации;

     8) анкеты кандидатов на должности  руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:

     о наличии у этих лиц высшего  юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;

     о наличии (отсутствии) судимости.

     С учетом изложенного в случае создания филиал иностранной кредитной организации  получил бы право осуществлять на территории Российской Федерации все  или некоторые из следующих банковских операций и сделок, указанных в ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг.