Исследование и анализ системы Интернет-банкинг

Исследование и анализ системы Интернет-банкинг 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ФиК-1, 2 курс

                    Группа E 

Волчек  Евгений, Бичевский  Антон 
 
 
 
 
 

БГУ, 2011

Оглавление: 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Резюме

Цель нашей  работы – исследовать систему  Интернет-банкинг, выявить принципы и цели ее работы, ознакомиться с преимуществами и недостатками, узнать про применение системы в мире и подробно рассмотреть её использование в Республике Беларусь. Также мы попытались найти пути усовершенствования системы и рассмотреть дальнейшие перспективы ее использования. 

В ходе работы выяснилось, что Интернет-банкинг – очень  удобная система дистанционного обслуживания клиентов, которая позволяет  экономить время и деньги как банкам, так и населению. Несмотря на относительно недавнее появление данной системы, она получила широкое распространение в банках Америки и стран Европы. Так, многие клиенты уже очень активно используют Интернет-банкинг, что заметно экономит им время и упрощает их жизнь.  

Однако в Беларуси Интернет-банкинг только начинает развиваться, и в силу того, что население не совсем готово, и не совсем доверяет инновациям,  банки не особо стремятся вкладывать большие ресурсы в развитие системы. Следовательно, устаревшая программная основа, не очень широкий спектр охватываемых услуг, не совершенная система получения доступа к услуге не позволяет системе Интернет-банкинг достичь широкого распространения среди клиентов.  

Однако, система  Интернет-банкинг всё же продолжает активно развиваться, и всё больше банков внедряют данную услугу в свою сферу обслуживания. И, со временем, когда люди наглядно увидят преимущества использования этой системы, этой услугой будет пользоваться преобладающая часть клиентов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Введение

Сегодня в борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Именно поэтому дистанционное банковское обслуживание считается одним из приоритетных направлений развития мировой банковской системы. Можно считать, что первым инструментом мобильного банкинга стала почта, затем телефон. Но совершенно новый импульс для развития этот сервис получил после того, как в первой половине 90-х начался рост Интернета. Услуги Интернет-банкинга начали предлагать как мелкие, малоизвестные, так и крупные игроки кредитного бизнеса. 

2.1 Цель исследования

Основная цель работы состоит в изучении системы Интернет-банкинг, выявлении результатов работы данной системы, изучении использования системы в мировых банках и банках Беларуси, анализе будущих перспектив работы системы. 

2.2 Целевая аудитория

Данная информация будет полезна всем людям, которые пользуются банковскими услугами и имеют доступ к сети Интернет.  

2.3 Актуальность выбранной темы

Интенсивный рост конкуренции в секторе банковского обслуживания и интенсивное развитие новых технологий заставляют банки искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения качества взаимодействия с клиентами. Новые условия деятельности требуют не только активного использования традиционных банковских решений, но и внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания. 

В наши дни Интернет стал эффективным инструментом, посредством которого можно оперативно приобрести не только информацию, но и материальные ценности - товары и услуги, в том числе и финансовые. Развитие Интернет-банкинга позволяет работать с клиентами в зависимости от их индивидуальных предпочтений, в значительной степени сократить дистанцию между банком и потребителем банковских услуг, а также существенно обостряет банковскую конкуренцию, что способствует развитию дистанционного банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте.

Использование передовых технологий в обслуживании клиентов позволит банкам рационально распределить свои ресурсы, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг, обуславливающих рост конкурентоспособности. 

2.4 Краткое описание предметной области

Интернет-банкинг  является частью системы Дистанционного банковского обслуживания (ДБО). ДБО – термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. 

3. Интернет – банкинг

Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

• выписки по счетам
• предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.)
• заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.
• внутренние переводы на счета банка (например, оплата комиссий за банковское обслуживание)
• переводы на счета в других банках (расчеты с физическими и юридическими лицами, обслуживающимися в других банках)
• валютно-обменные операции (покупка, продажа, конверсия валюты, но в безналичном порядке);
• оплата всевозможных услуг (коммунальные, услуги операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров);
• пополнять либо уменьшать остаток денежных средств на карт-счете (счете пластиковой карты);
• отслеживать свои операции и получать выписки движения по счету в электронном виде за любой период времени;
• получать информацию о поступивших платежах on-line, то есть в режиме реального времени;
• пользоваться рядом дополнительных услуг, например, проводить операции с ценными бумагами, участвовать в электронных торгах, подписываться на газеты и журналы и т.д.

3.1 История возникновения

Первые проекты, связанные с управлением банковскими счетами через персональные компьютеры, западными банками были реализованы еще в 80-х. Вкладчикам предоставили возможность проверять свои счета, связываясь с компьютером банка по телефону (услуга получила название Home banking). Распространение Интернета подвигло ведущие банки мира внедрить системы доступа к информации, а затем — и к операциям с самими счетами. В 1995 году в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк — Security First Network Bank.  

По итогам первого  года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала — 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров вдохновили остальных. Сейчас все крупные банки, кроме стандартного обслуживания в отделениях, предлагают клиентам и полноценный сервис в режиме он-лайн. Мир захлестнула мода на так называемый direct-banking — банковские услуги без создания сети отделений, то есть через Интернет или телефон. Такая тенденция имеет под собой объективные основания: растет популярность покупок и других транзакций через Интернет, к тому же происходит глобализация банковской деятельности. 

В США на Интернет приходится три, а в Европе — четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен интернет-банкинг  на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам прибегают 54% интернет-пользователей. 

3.2 Система «Банк-Клиент»

Интернет-банкинг  часто доступен по системе банк-клиент, с использованием технологии тонкого клиента. 

3.2.1 Банк - Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем или передача данных через сеть Интернет. 

3.2.2 Интернет – Клиент (тонкий клиент)

Технология тонкого клиента - пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Например: выписка On-Line). 

3.3 Цели информационной системы в обслуживании клиентов банка

Развивая технологии Интернет-банкинга, банки преследуют следующие цели:

1. Сохранить и расширить  свою долю на  рынке услуг. Введение новых инновационных информационных систем значительно повышает конкурентоспособность банка. И так как в нынешнее время эту услугу применяют в большинстве банков, она становится необходимой для них, иначе, в случае отказа от использования, банк потеряет в конкурентоспособности.

2. Сократить операционные расходы. Благодаря использованию удаленных систем обслуживания клиентов, банки экономят не только денежные ресурсы на мелкие расходы, но и своё, и клиентское время.

3. Получить новые  источники доходов. Кроме получения дополнительных доходов от привлечения клиентов, банки взымают плату за пользование некоторыми услугами.

4. Привлечение большого  количества клиентов  с наименьшими затратами. Крупные банки считают экономически неоправданным привлечение на обслуживание новых клиентов путем увеличения количества филиалов. Это требует больших инвестиций на их создание, эксплуатацию помещений и затрат на содержание персонала. Они делают ставку на технологии, позволяющие без расширения сети филиалов расширять круг обслуживаемой клиентуры. Такие технологии позволяют пользоваться услугами банков, не выходя из офиса или места жительства. 

3.4 Принципы работы

Интернет-банкинг  может работать по разным схемам. Принято считать, что таких схем три:  

• «Информационная»: предоставление информации о состоянии  вашего счета. Входя в систему, вы имеете возможность увидеть остаток  по счету, открытому в этом банке, когда и какие суммы были зачислены  на счет, за что и когда вы платили. Управлять счетом – совершать платежи, переводить деньги со счета на счет, покупать валюту – вы не можете.  

• «Управление  счетами»: вы не только имеете доступ к  информации о вашем счете, но и  способны совершать платежи. Такая система – реальная возможность избавить себя от изнурительных очередей в конце рабочего дня или, например, поиска работающего отделения банка в выходные дни. Сотовая связь, кабельное телевидение, услуги Интернет-провайдера, услуги ЖКХ – эти и другие платежи вы можете совершать, не выходя из дома.  

• «Управление  финансами»: такие системы дают вам  возможность в режиме on-line получать полный комплекс банковских услуг –  совершать расчеты и переводы средств, получать кредиты, покупать и  продавать ценные бумаги, т.е. комплексно управлять своими финансами.  

Первая схема  сейчас уже считается устаревшей и применяется банками все  реже. Наиболее популярным является второй подход, а вот третий только-только начинает продвигаться в банковскую практику, особенно на постсоветском пространстве. 

3.5 Преимущества и недостатки использования системы

К преимуществам использования системы Интернет-банкинг относятся:

• Самое очевидное преимущество Интернет-банкинга – экономия времени. Клиенту не нужно добираться в банк, ожидать, стоять в очередях, тратить время на обратную дорогу – он может проводить банковские операции, не выходя из дома. Система Интернет-банкинга обычно проверяет правильность заполнения реквизитов, что исключает ошибки клиента. Платеж совершается несколькими нажатиями клавиш.

• Услуги  Интернет-банкинга доступны круглосуточно  семь дней в неделю, что позволяет  клиенту осуществлять операции в  любое удобное время, а также  мгновенно реагировать, скажем, на изменения  валютных курсов. В целом, Интернет-банкинг  – это наиболее эффективный, на сегодняшний день, инструмент контроля за операциями по любым банковским счетам.

• Стоимость банковской операции в Интернет существенно  ниже той, которую проводит операционист, что делает эти операции более  выгодными для клиента.

• Развитые  системы Интернет-банкинга позволяют  автоматизировать некоторые операции. В таких случаях клиенту уже  нет необходимости помнить об оплате телефонных счетов и счетов за коммунальные услуги – система  это делает сама.

• Системы Интернет-банкинга позволяют банку оперативно доносить до своих клиентов самую свежую информацию, ознакомившись с которой клиенты тут же могут воспользоваться новыми банковскими продуктами и услугами.

Недостатки  системы:

• Банк фактически перекладывает на клиента функции операциониста. То есть если клиент приходит в банк с платежным поручением, ввод всех реквизитов и проведение платежа совершает работник банка. В системах Интернет-банкинга клиенту придется освоить пользовательский интерфейс и совершать платежи самостоятельно.

• Не все  клиенты банка психологически готовы отказаться от непосредственного общения  с банковским сотрудником. Западные опросы общественного мнения показали, что клиенты виртуальных банков часто страдают от отсутствия индивидуального подхода. О том, что операция завершена успешно или наоборот не была проведена, клиенту сообщают автоматические рассылки. Но при возникновении трудностей, неполадок либо просто вопросов, клиент вынужден обращаться в службу поддержки, которая не всегда отвечает оперативно.

• Вопросы безопасности операций с банковским счетом.

3.6 Результаты использования системы Интернет-банкинг

К настоящему времени  в мире сложились две модели развития Интернет-банкинга: виртуальные и  традиционные банки, предоставляющие  банковский сервис по многим каналам, включая Интернет. Но в последнее время наблюдается сближение этих двух моделей. Оказалось, что массовый клиент не может обходиться без непосредственного общения, и виртуальным коллегам пришлось подключать дополнительные каналы обслуживания, предоставляя клиенту возможность общаться с сотрудниками банка и оперативно получать ответы на вопросы через чат-лайны, форумы и операторские центры. Апофеозом всего этого действа стало открытие одним из крупнейших виртуальных банков Америки собственного реального отделения. В свою очередь традиционные банки, сочетающие дистанционное обслуживание с обслуживанием через розничную сеть, сейчас активно сокращают точки своего физического присутствия, одновременно наращивая объёмы услуг по каналам связи (телефон и факс, прямое модемное соединение, Интернет, мобильный Интернет, интерактивное цифровое телевидение). 

Credit Suiesse, второй  по величине банк Швейцарии,  также решил найти путь к  богатым клиентам через Интернет. С помощью портала, открытого банком, потенциальные клиенты смогут вести операции на ведущих биржах континента, приобретать паи и пользоваться услугами других инвестиционных банков. Credit Suiesse  предлагает им как собственные инвестиционные инструменты, так и инструменты ведущих инвестиционных банков. Клиенты смогут торговать акциями на 15 биржах мира, покупать и продавать паи инвестиционных фондов, открывать депозитные счета в $ США, евро, фунтах стерлингов и швейцарских франках, получать консультации по телефону, страховать жизнь, пользоваться кредитными картами. 

3.7 Использование в мире

Число пользователей  услуг интернет-банкинга в мире превышает 300 млн. человек. Как продукт для  конечного пользователя, системы  дистанционного банковского обслуживания имеют ряд преимуществ перед обычным банковским обслуживанием. Клиент имеет возможность управлять своими счетами из любого места в режиме «7/24». При этом значительная часть операций в Сети осуществляется мгновенно, а периодические операции в реальной жизни могут быть полностью автоматизированы (например, оплата коммунальных услуг). Кроме того, часть банков, для того чтобы стимулировать использование дистанционного обслуживания, снижают комиссию по операциям, проходящим через такие системы. Отдельно стоит сказать о бизнес-пользователях этой услуги. Дело в том, что для малого и среднего бизнеса система «банк-клиент» – это практически единственный инструмент, частично или полностью заменяющий «живое» общение с банком и позволяющий экономить на нем. 

Развитие такого рода услуг оказалось выгодно и самим банкам. Кроме привлечения новых клиентов и увеличения дохода от существующих, банки решают за счет «онлайна» свои внутренние проблемы. Так, системы типа «банк-клиент» дают возможность распределения нагрузки между отделениями и сотрудниками, что положительно влияет на конечную стоимость услуг. 

Таким образом, системы дистанционного банковского  обслуживания очень быстро распространились в мире. Основными тенденциями  мирового рынка онлайн-банкинга в  настоящее время являются постоянный рост числа пользователей и увеличение спроса на дополнительный функционал системы. 

4. Применение в Беларуси

В Республике Беларусь система Интернет-банкинг – услуга относительно новая, однако, не смотря на это, большинство крупных белорусских  банков уже внедрили данную систему в свою сферу услуг. На данный момент наиболее крупные белорусские банки использующие систему Интернет-банкинг, это: ОАО "БПС-Сбербанк",  ЗАО «Альфа-Банк», ЗАО «БТА Банк», «Белгазпромбанк», ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО «Белвнешэкономбанк», ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК»,  ОАО "Белинвестбанк", ОАО «Технобанк», ЗАО «БелСвиссБанк», ЗАО «РРБ-Банк», ЗАО «Кредэксбанк», ОАО "Паритетбанк", ОАО  «Приорбанк», «Банк Москва-Минск», ЗАО "МТБанк", Международный Резервный Банк , ЗАО «Сомбелбанк», ЗАО "Трастбанк", ОАО "ХКБанк" , ОАО "Белагропромбанк". 

Для того, чтобы начать пользоваться услугой Интернет-банкинг, клиенту нужно быть обладателем кредитной карточки, пройти регистрацию в Интернете и/или заполнить анкету в отделении банка. Почти во всех банках возможность пользоваться данной услугой является платной, причем в некоторых банках плата является разовой, а в других – ежемесячной. 

Клиентам банков, использующих Систему банковского самообслуживания (БелСвиссБанк, Белвнешэкономбанк, Альфа-Банк, Технобанк, Банк Москва-Минск и РРБ-Банк), достаточно найти банкомат, обозначенный эмблемой СБС, и с его помощью активировать услугу: данные для входа в систему вы найдете на выданном чеке, а для совершения платежей используется произвольный пароль, задаваемый пользователем. За использование услуги клиентам Альфа-Банка необходимо внести разовый платеж 6 000 рублей, у остальных же перечисленных банков это ежегодный платеж в размере от 9 000 до 15 000 рублей. Среди рассмотренных систем СБС обладает, пожалуй, наиболее полным спектром услуг и наиболее удобными для конечного пользователя условиями подключения, однако строгий пользовательский интерфейс, отсутствие ряда возможностей (автоплатежи, платежи одной кнопкой) и поддержка лишь одного браузера – Internet Explorer – все это говорит о необходимости модернизации программной основы. 
 
Технологию интернет-банкинга «ДБО BS-Client» компании БСС используют Белагропромбанк, БПС-Банк, Дельта Банк и МТБанк. Для подключения услуги необходимо обратиться в отделение банка и внести единовременный платеж от 5 000 до 20 000 рублей (в зависимости от банка); при подключении каждый клиент получает карточку с шестьюдесятью сеансовыми ключами, используемыми при проведении любой денежной операции. Несмотря на богатые возможности программной основы, ассортимент услуг, предлагаемых банками, несколько уступает конкурентам. Отсутствует поддержка браузера Google Chrome. 
 
Интернет-банкинг от Беларусбанка, безусловно радует глаз, однако функциональное наполнение на данный момент оставляет желать лучшего: отсутствует поддержка периодических платежей, "платежей одной кнопкой"; впрочем, относительно недавно появилась поддержка платежей ЕРИП, а остальные функции находятся в разработке. Для аутентификации пользователя используется карточка сеансовых ключей, а для подключения услуги необходимо обратиться в отделение банка и внести разовый платеж 10 000 рублей. 
 
Наиболее интересной системой защиты обладает интернет-банкинг от Паритетбанка: подав заявление на подключение в офис банка, клиент получает небольшое устройство – токен – генерирующее сеансовые коды для каждого входа в систему. Несмотря на такое достаточно спорное решение, отметим, что программная основа интернет-банкинга обладает прекрасным функционалом, а немногочисленные пробелы в списке доступных услуг компенсируются возможностью проведения платежей на произвольный счет получателя. Стоимость использования услуги – 1 500 рублей в месяц. 
 
Только начинает осваивать сферу интернет-банкинга БТА Банк: по заверениям сотрудников банка, система все еще находится в стадии разработки, чем и объясняются относительно небогатые возможности. Для подключения необходимо подать заполненное заявление в любой из офисов банка; в данный момент плата за использование услуги не взимается, а для проведения платежей используется сеансовый пароль, автоматически высылаемый в виде SMS на телефон клиента – на наш взгляд, наиболее удачное решение по соотношению "удобство/безопасность". 
 
В тестовую эксплуатацию введен интернет-банк от Белинвестбанка: простое и бесплатное подключение в любом из инфокиосков банка несомненно привлечет многих клиентов. На данный момент система обладает достаточно стандартным функционалом, а для проведения платежей используется задаваемый пользователем идентификационный код.  
 
Продвигает услугу и Приорбанк. До нового года любой клиент банка может подключить услугу в любом из отделений банка и пользоваться ей бесплатно, а с 1 января 2011 года за каждый месяц активного пользования услугой (таковым считается месяц, в течение которого вами был совершен хотя бы один платеж) с вашего счета будет сниматься 2 000 рублей. Система поддерживает все современные браузеры, хотя банк рекомендует использовать Internet Explorer, функциональное наполнение стандартное, а для пользования интернет-банком вам потребуется задать как пароль, так и авторизационный код.  
 
Отметим, что, несмотря на безусловное удобство технологии интернет-банкинга, в Беларуси ее по-прежнему сложно назвать популярной: зачастую сложная и неудобная процедура подключения и местами устаревшая программная основа приводят к тому, что на сегодняшний день лишь небольшая доля клиентов банков пользуется данной услугой.  

Компания «Фактум Бел» провела исследование о банках. Результаты показали, что 90% населения пользуется услугами банков. Комментируя результаты, директор  по маркетинговым исследованиям в Беларуси Лорета Паулаускаите заметила, что «наиболее часто используемые услуги банков — расчетно-кассовые операции (60%) и пластиковые карточки для физических лиц (58%)». 

Согласно полученым  данным, жители Беларуси также довольно часто делают валютно-обменные операции (47%) и кредитные операции (36%). Другие услуги менее популярны, ими пользуются только 5% и менее. Л. Паулаускаите так же обратила внимание, что только 3% населения пользуются интернет-банкингом — «это в 10 раз меньше чем в среднем в странах ЕС». 

5. Перспективы развития

Новые возможности  интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности интернет-банкинга.

Интернет-банкинг из дополнительной дистанционной услуги по обслуживанию постепенно становится чем-то большим и превращается в концепцию взаимодействия с клиентом, в стратегию развития банковской сети, которая в будущем сможет реально конкурировать по привлекательности с открытием мини-офисов в регионах. В числе факторов, сдерживающих внедрение технологии, можно назвать отсутствие традиций у самих банкиров, и неготовность населения подхватить, освоить и поверить в новые виды сервиса.

Интернет-банкинг будет увеличивать свои масштабы вместе с развитием интернета и все более высоким уровнем образованности населения. Все большее число операций мы сможем выполнить самостоятельно, без участия посредников в виде банковских специалистов. Вместе с тем и банковская система должна повышать свой уровень, совершенствовать технологии обработки запросов, увеличивать уровень безопасности. 

На текущий  момент, большинство потребителей услуг  Интернет-банкинга - это бухгалтеры предприятий, которые ведут расчеты, получают выписки, отправляют платежные поручения через Интернет.

Следующей ступенью дальнейшего развития Интернет-банкинга может стать работа с конкретными  отраслями промышленности.

Так, одним  из перспективных направлений является предоставление клиентам механизмов, которые позволят быстро производить платежи, вне зависимости от места нахождения получателя и банка, услугами, которого он пользуется. 

5.1. Предложения по усовершенствованию системы, исходя из результатов исследования. 

Система может  совершенствоваться путем улучшения программной основы банков, использования новейшего программного обеспечения. И если в Европейских и Американских банках уже используются инновационные методы работы с системой, то в банках Беларуси явление Интернет-банкинга относительно новое и ему еще далеко до совершенства. Белорусским банкам нужно активнее проводить рекламу и распространение информации про Интернет-банкинг для популяризации этой системы среди населения, тогда будет смысл вкладывать больше денег в развитие Интернет-банкинга. Также банкам нужно преодолеть нежелание некоторых своих клиентов использовать новые технологии, ведь большая часть населения сторонится неизвестных нововведений и слабо доверяет инновационным методам работы с банками. 

Кроме всего, нужно совершенствовать систему подключения к данной услуге, на данный момент, в некоторых банках подключиться к Интернет-банкингу достаточно проблематично, требует много времени и работы с документами, тогда как в странах Европы и Америки это можно сделать не выходя из дома. 

Также банкам стоит  расширять перечень операций, которые  можно проводить используя Интернет-банкинг.  

6. Заключение, итог работы.

Интернет-банкинг  – эффективная и выгодная система  дистанционного обслуживания клиентов. Она получила широкое распространение во всем мире, и активно развивается в Республике Беларусь. Интернет-банкинг значительно упрощает клиентам работу с банком. Также, система повышает конкурентоспособность банков и является источником дополнительных доходов. Процедура получения услуги достаточно проста, однако в некоторых банках требует много времени. Несмотря на активное развитие, система Интернет-банкинг в Республике Беларусь не совершенна и нуждается во множестве улучшений.