Содержание

Введение 2

Глава 1. История развития страхования в  России 6

1.1 Страхование в  досоветской России 6

1.2 Развитие страхования  Советской России 14

1.3 Развитие страхования  в постсоветский  период 20

Глава 2. Современное состояние  и перспективы  развития страхования  в России 24

2.1 Современное состояние  рынка страхования  в России 24

2.2 Основные тенденции  развития института  страхования в  России 29

2.3 Перспективы развития  страхования в  России 34

Список  литературы 37 

    Введение

    Истоки  страхования уходят так далеко в  прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения.

    Если  относительно легко найти остатки  строений, произведений искусства или  другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике. Однако среди остатков поселений доисторического, античного, средневекового и раннего нового периодов цивилизации обнаружены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия. Библейская история об Иосифе, истолковавшем сны фараона, царя Египетского, иллюстрирует принципы, по которым организовывались и использовались эти запасы.

    Опыт  показывает, что время от времени  случались неурожаи или происходили  нападения врагов, и тогда горожанам  нельзя было пользоваться урожаем, выросшим в окружающей местности. Можно было бы каждому горожанину предоставить возможность самому обеспечивать себя на такие случаи, но даже жителям  древних городов было ясно, что  гораздо эффективнее создать  общий запас. Если случится неурожай или город будет осажден, запасенные продукты будут использованы для  спасения городского населения. Поэтому  понятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании. Идея показала высокую эффективность, особенно в связи с введением такого понятия как риск.

    В конце XV века, когда европейцы совершили крупные путешествия в Азию и Америку, которые привели к так называемой «торговой революции» (предшествующей более известной «промышленной» революции), понятия «риск» и «общий фонд» слились воедино.

    Если  небольшой флотилии малых кораблей удастся добраться из Европы, скажем, до Индонезии, торговать там и  вернуться с грузом экзотических товаров, существует риск того, что  не все корабли завершат плавание. Штормы могут потопить одни суда, на других кончатся запасы продовольствия (или команда полностью погибнет от эпидемии), другие собьются с курса и пропадут, некоторые могут затонуть из-за перегруженности, плохой конструкции или повреждений от древесных вредителей. Людям, которые вкладывали свои средства в такие рискованные операции, представлялось целесообразным разделить между собой риск, чтобы ни один из инвесторов не потерял своих денег полностью из-за того, что именно его корабль будет тем самым единственным пропавшим. Для этого было выработано два способа.

    Первый  состоял в создании совместного  предприятия, через которое инвесторы  вкладывали деньги в несколько кораблей с общим грузом, распределяя между  собой риск убытков и все прибыли, которые могли образоваться в  итоге предприятия.

    Второй  путь – это страхование, система, при которой владелец корабля  и/или груза (индивидуальное лицо или  компания) предлагает денежную сумму  другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если данный корабль  потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Таким образом, совместные (акционерные) общества и страхование стали  дополнять друг друга, а не развиваться  в конкуренции друг с другом. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен за обещание выплатить  возмещение владельцу судна в  случае его потери. Эти страховщики  создавали общий фонд, который  они обещали использовать для  выплат страхователям в случае наступления  риска.

    На  ранних стадиях этого процесса, если риск наступал, страховщик вынужден был  продавать какое-то имущество (или  снимать деньги со счета в банке), чтобы уплатить то, что он должен страхователю. Этот принцип до сих  пор применяется корпорацией  Ллойд, где то же самое обещание платить  возмещение составляет основу договора. Люди, получившие статус «членов Ллойда», обязаны платить из своих личных средств, если риск, который был «подписан», наступил. Составлялся документ, который определяет риск (предмет страхования), и лицо, страхующее его (или его представитель), пишет внизу данной бумаги долю риска, которую готов принять.

    Не  так много времени потребовалось  некоторым бизнесменам, чтобы понять, что многие члены общества не желают принимать такие большие риски  на индивидуальной основе, как это  принято в корпорации Ллойд. Поэтому  концепция акционерного общества была применена в новых условиях. Людям  предлагали купить акции страховых  компаний. Компания нанимала бы на работу специалистов по приему рисков – андеррайтеров, и если бы риск наступал, она выплачивала  бы возмещение страхователю из общего фонда, которым распоряжались бы как инвестициями. Фонд создавался бы за счет средств, полученных компанией  от продажи собственных акций, плюс доходы от инвестиций средств фонда, плюс премии, собранные со страхователей.

    Предусматривалось, что профессиональные андеррайтеры, определяя, какую долю риска принять, и за какую премию, позволят фонду всегда быть в состоянии выплачивать возмещение страхователям, если риск наступал, а также выплачивать дивиденды акционерам, достаточно привлекательные, чтобы оправдать вложение их средств.

    Начальной сферой приложения усилий страховых  компаний стало страхование от огня. В густонаселенных городах XVII века большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление, и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там действовал принцип взаимопомощи. В отличие от этого, на городской улице соседями семьи, потерявшей кров, окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки или рыбаки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи: предоставить услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников и др.).

    Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. И к  середине XVII века были созданы страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни.

    Чуть  позже из классических видов страхования  – морского, от огня и страхования жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования.

    Еще долго можно говорить о страховании  в общем, но так как моя тема связана с историей страхования  в России, давайте эту тему подробней и рассмотрим.

    Актуальность  данной работы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики. Изучение истории становления страховых отношений в России необходимо для развития данного сектора в будущем, а также поможет дать оценку существующему месту страхования в экономике России. Возможно, мы получим ответ на вопрос, почему страхование в нашей стране отстает по развитию от ведущих стран, и наметим основные тенденции развития страхового рынка России в будущем.

    Объектом  исследования является страховой рынок  нашей страны и процессы, происходящие на нем.

    Непосредственно предметом изучения являются исторические этапы развития страхования в  России и возможные перспективы  развития данного рынка.

    Цель  исследования – выделение исторических этапов складывания страховых отношений  в России и возможный прогноз  тенденций развития страхового рынка  для нашей страны.

    Задачи

    Изучение  истории развития страхования в  России.

    Оценка  современного страхового рынка в  России и выделение основных тенденций его развития.

Глава 1. История развития страхования в России

1.1 Страхование в досоветской России

    Первые  зачатки страхования на Руси обнаруживаются в Русской Правде — памятнике  древнерусского права XI века, в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника. В середине XVII века этот принцип был закреплен в Соборном уложении 1649 года. В соответствии с Уложением выкуп плененных в результате набегов российских подданных осуществлялся за счет царской казны, которая затем пополнялась путем обязательных ежегодных сборов с населения по твердым ставкам. По сути, был разработан механизм, который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании жизни. Однако почти до конца XVIII века в Российской империи отечественной специализированной страховой организации не существовало.

    Испытывая нужду в страховании, русские  промышленники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний. Услуги эти оплачивались золотом, что приводило к оттоку капитала из России. Безусловно, это было невыгодно Российскому государству, поэтому именно оно первым предприняло попытку создать в империи систему страхования. Манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк, которому было предоставлено право «принимать на свой страх и риск, каменные домны и фабрики». Для обеспечения залога недвижимости при банке была создана Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Страховые операции экспедиции ограничивались избранными рисками, страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости, тариф премий был одинаков для всех — 1,5% страховой суммы. Экспедиция действовала в основном в интересах казны, а не клиента, поэтому и не имела особого успеха; объем ее операций был невелик. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

    В 1797 г. для страхования товаров  правительство открыло страховую  контору при Ассигнационном банке, которая также просуществовала  совсем недолго, до 1805 г. Таким образом, попытка создать взаимное страхование под государственным контролем успехом не увенчалась. Новый импульс для развития страхования дала война 1812 года, уничтожившая Москву, как тогда говорили, до копеечной свечки. Да и вообще, огонь был страшным бичом для деревянной России. Его опустошительные «набеги» оставляли в городах одни голые камни. Собственники превращались в кредиторов, отчего банки терпели большие убытки: их деятельность становилась чрезвычайно рискованным предприятием. Спасением в этой ситуации могло стать страхование, которое при его достаточном развитии и обеспечении было способно приносить хорошую прибыль.

    Первыми эту положительную сторону страхования  заметили банкиры. И в результате в 1822 г. пять петербургских страховых  домов во главе с бароном Л. И. Штиглицем создали проект страховой  акционерной компании — «Санкт-Петербургского Феникса», который в этом же году был рассмотрен на заседании Государственного Совета и почти реализован, но... В  последний момент несколько учредителей  компании отказались принять участие  в реализации проекта. Однако государя и Министерство финансов не покидала мысль о создании страховой компании на коммерческой основе. Поэтому в 1827 г. Николай I издал указ об учреждении первого страхового от огня общества. И после переговоров со Штиглицем было решено создать такую компанию на тех же принципах организации, которые ранее были изложены в проекте «Санкт-Петербургского Феникса».

    Итак, первая специализированная страховая  организация была создана в Российской империи лишь в XIX в. Непосредственное участие в ее создании принял председатель Департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов. В 1827 г. Российское страховое от огня общество с объявленным капиталом в 10 млн. руб. начало свою деятельность. Оно просуществовало 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. У общества были надежное финансовое положение и устойчивые доходы. Кроме того, правительство даровало этому обществу исключительные привилегии: 20-летнюю монополию на совершение страховых операций в Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской, Эстляндской губерниях и в Одессе, а также освобождение от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы. Таким образом, для развития страхового дела в России правительство пошло на беспрецедентный шаг — оно разрешило создать страховое акционерное общество и дало ему блестящие перспективы для обогащения.

    В 1835 г. возникло второе российское страховое  от огня общество, также получившее от правительства льготы — 12-летнюю монополию в 40 губерниях (это общество просуществовало до 1918 г.). Затем  появились такие страховые общества: товарищество «Саламандра», акционерное страховое общество «Русское», Коммерческое акционерное страховое общество, Варшавское акционерное страховое общество, «Русский Ллойд», Северное акционерное страховое общество, страховые общества «Якорь», «Волга» и др.

    В 1835 г. в империи было организовано личное страхование (акционерное страховое  общество «Жизнь»), к 1839 г.— страхование  животных, в 1831 г. — страхование от града в Прибалтийском крае. Для  удовлетворения потребностей судовладельцев в страховании морских и речных судов на случай гибели или повреждения  во время транспортировки грузов в 1844 г. было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного  страхования.

    Крупным шагом в формировании инфраструктуры общероссийского страхового рынка  во второй половине XIX в. стала организация обществ взаимного страхования. Это была серьезная конкуренция акционерным страховщикам, устанавливавшим монопольный диктат цен на страховые услуги в целях извлечения прибыли от страховых операций, что было для них основным в деятельности. Взаимные общества не несли затраты на содержание аппарата и многочисленных агентов, в связи с чем они были способны при тех же выплатах пострадавшим или значительно понижать страховые тарифы, или использовать часть собранных средств на профилактику страховых случаев. Особенно возрастали эти преимущества при введении обязательного страхования. В результате расширялось страховое поле, а соответственно увеличивались сборы даже при понижении тарифов. Взаимные общества страхования направляли часть прибыли (превышение доходов над расходами) на дальнейшее развитие страхового дела.

    Указ  Александра II от 10 октября 1861 г. об учреждении городских взаимных страховых обществ положил начало взаимному страхованию от огня. В указе император отметил: «Разъяснив домовладельцам городов, посадов и местечек пользу взаимного страхования имуществ от огня и различные системы этого страхования, предложить им, не пожелают ли они учредить общества взаимного страхования». Некоторые взаимные общества воспроизводили эту фразу императора на своих полисах. В 1862 г. начало действовать Санкт-Петербургское взаимное общество страхования от огня, а примерно через год — Московское. В 1864 г. такие же общества начали работу в Туле и Полтаве.

    Городские общества взаимного страхования  функционировали при городских думах, и сфера деятельности каждого из них ограничивалась границами города. Они осуществляли в основном операции страхования строений от огня, как и акционерные страховые общества, но по более низким тарифам. По закону им предоставлялось право покрывать убытки, превышающие годовую премию, путем получения кредита из городских и общественных сумм, а также из казны. При нехватке средств на покрытие крупных чрезвычайных убытков члены взаимных обществ вносили дополнительные страховые взносы для возмещения ущерба погорельцам. Подавляющее большинство страхователей составляли домовладельцы. Затем стало развиваться страхование промышленного риска.

    К концу XIX в. деятельность взаимных обществ страхования охватила практически всю Россию. Однако проблемой для них оставалась незначительность страхового поля, что обусловливало неустойчивость операций. При этом акционерные общества отказались вступать в перестраховочные отношения с взаимными обществами. Это подтолкнуло последних к созданию собственных союзов для придания устойчивости проводимым операциям противопожарного страхования путем вторичного перераспределения риска между его участниками. 1 июля 1890 г. начал действовать Пензенский союз обществ взаимного от огня страхования, который в 1909 г. был преобразован в Российский союз обществ взаимного от огня страхования.

    Работа  акционерных страховых обществ  в Российской империи до начала 1890-х  гг. строилась на основе Положения  об акционерных торговых и промышленных компаниях, принятого Государственным  Советом. В 1894 г. вышло в свет Положение  о надзоре за деятельностью страховых  учреждений и обществ, установившее правительственный надзор за страховым  делом, а при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел были созданы  Страховой комитет и Страховой  отдел. Под этот надзор автоматически  подпадало и земское страхование. Все эти меры укрепили страховую  систему страны, дали импульс к  ее дальнейшему развитию [2].

    К концу XIX в. в Российской империи существовала система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах, а также государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожников и сельских хозяйств в неземских губерниях. Страховое дело развивалось. Так, в 1913 г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб. При этом на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств —15%, взаимных городских обществ — 8%. Российские акционерные страховые общества собрали в 1913 г. 129 млн. руб. страховых платежей, иностранные акционерные компании — 12 млн. руб., городские взаимные — около 14 млн. руб. Доля операций губернского страхования и государственных сберегательных касс составляла около 15,5 млн. руб. А всего по всем видам страхования было собрано 204,9 млн. руб. страховых платежей.

    Страховые общества далеко не сразу осознали масштаб неприятностей, которые  сулят им революционные события. Правда, отличать пламя классовой  борьбы от обыкновенного поджога  страховщики научились быстро. Вскоре в полисные договоры вошла оговорка о том, что страховые общества не несут ответственности за пожары, которые произошли в результате «смуты». По поводу уничтоженного во время уличных боев имущества было возбуждено немало громких процессов. В частности, во время московских беспорядков в декабре 1905 г. сгорели типография и книжный склад, принадлежащие знаменитому издателю И. Д. Сытину. Эти строения были застрахованы в Московском страховом от огня обществе, которое отказалось платить, поскольку «от революции не страхуют». Адвокаты Сытина пытались убедить суд в том, что здания подожгли не восставшие рабочие, а драгуны, разведшие в здании костры уже после того, как демонстранты были разогнаны. Однако суд признал правоту страховой компании, и иск Сытина на 662 тыс. руб. удовлетворен не был. Эта история наделала много шума и использовалась в качестве прецедента.

    Правда, далеко не всем страховым компаниям  удавалось списать свои убытки на «русский бунт». Тому же обществу «Россия» пришлось сполна заплатить торговому  дому «Петр Боткин и сыновья», застраховавшему  партию чая, отправленную из Китая через  Одессу в Ростов-на-Дону. Во время  воспетого Сергеем Эйзенштейном обстрела Одессы орудиями броненосца «Потемкин» запасы чая были уничтожены. Поскольку в договоре условий, связанных с народным восстанием, не было, суд заставил «Россию» выплатить не только 28,085 тыс. руб. страхового возмещения, но еще и 1,5 тыс. руб. штрафа «за неправый иск».

    Ну  а что касается страхования жизни, то можно отметить следующее. Появился данный вид страхования в России гораздо позже, чем в Англии и Германии. В конце XVIII веке была предпринята попытка по приказу государя внедрить страховые отношения на российскую почву. В частности, в 1771 г. был принят закон о вдовьей казне, предписывавший организацию государственного страхования жизни, однако он так и не получил практического воплощения. Полноценное страхование жизни появляется в России лишь в середине 1830-х гг.

    В 1835 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни — Российское общество для застрахования пожизненных  и других срочных доходов и  денежных капиталов. На протяжении всей своей деятельности оно производило  только страхование жизни, а потому стало именоваться впоследствии «Жизнь». Устав этого общества был утвержден 4 сентября 1835 г., а уже 25 октября обществом «Жизнь» был выдан первый страховой полис. От царского правительства общество получило монополию на проведение страхования жизни в России сроком на 20 лет. Устав общества предусматривал страхование по четырем видам, или, как тогда говорили, разрядам: разряд «А» — страхование капитала в пользу наследников (страхование на случай смерти); разряд «В» — страхование пенсий в пользу наследников и при дожитии до определенного срока (смешанное страхование); разряд «С» — страхование пенсий в пользу самого страхователя (страхование на дожитие); разряд «Д» — страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста. Более 97% договоров приходилось на разряд А. В 1846 г. было учреждено страховое общество «Саламандра», которое также стало заниматься страхованием жизни.

    Самая известная из дореволюционных страховых  компаний — общество «Россия» —  была учреждена в марте 1881 г. «Россию» создавала группа влиятельных банкиров, которые не желали видеть в совете директоров случайных людей. Согласно уставу общества, акции распределялись между учредителями. «Россия» позиционировала  себя как компанию, работающую в  национальных традициях. Российская тематика и государственная символика  использовались и при оформлении вокзальных киосков общества, и на рекламных щитах. Это был сильный  ход, ведь противники коммерческого  страхования любили говорить и писать о том, что «страховым бизнесом в  России занимаются исключительно немцы». В то время как другие отечественные страховщики специализировались на недвижимости, «Россия» сделала ставку на страхование жизни. Новое страховое общество сразу же обратило на себя внимание благодаря агрессивной рекламе, на которую тратились значительные средства.

    Сделки  от имени общества заключали агенты, разъезжавшие по всей стране. С этим было связано много серьезных  злоупотреблений. Суды регулярно рассматривали  иски людей, которые уплатили страховой  взнос самозванцу, выдающему себя за страхового агента. Конечно, общество «Россия» не могло нести ответственности  за действия авантюристов, но и бороться с самозванцами оно не пыталось. Авантюристы же пользовались тем, что агенты «России» имели право выдавать только предварительные свидетельства, которые нужно было менять на постоянный полис в офисе фирмы. При таком обмене общество всегда могло отказаться от обещаний и гарантий своего представителя. В газетах начала прошлого века можно, например, прочитать историю про то, как агенты «России» грабили собственного работодателя. Они пользовались тем, что за каждый договор страхования на сумму 15 тыс. руб. полагалось вознаграждение 170 руб. При страховании на такую сумму первый взнос составлял 150 руб. Таким образом, агенты имели возможность, заключив фиктивную сделку и заплатив из собственного кармана 150 руб., получить 170 руб., из которых 20 руб. составляла чистая прибыль. Конечно же, руководство общества «Россия» понимало, что среди заключенных договоров заметную часть составляют фиктивные, однако ловить агентов за руку никто не хотел. К тому же увеличение числа «застрахованных» создавало впечатление быстро развивающейся фирмы. И никому не было интересно выяснять, какой процент здесь составляют «мертвые души» [8].

    Акционерное общество «Россия» стало проводить  сразу три вида страхования жизни: 1) страхование на случай смерти; 2) страхование на дожитие; 3) смешанное страхование, которое объединяло в условиях как страхование на случай смерти, так и страхование на дожитие. В дальнейшем в системе страхования жизни получило развитие страхование рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхование пенсионного обеспечения и т.д. Противники акционерного страхования приводили, например, такие цифры: в 1908 г. в восьми крупных российских обществах было расторгнуто 27,126 тыс. страховых договоров на сумму 62,104 млн. руб. При этом 501 страхование на сумму около 12 млн. руб. было прекращено вследствие смерти застрахованного или дожития до возраста получения страховой выплаты. Остальные участники страховых договоров по той или иной причине страхового возмещения не получили [12]. 

1.2 Развитие страхования Советской России

    Согласно  декрету Совнаркома от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страхование  объявлялось государственной монополией и достоянием Республики. В этой связи газета «Новое время» писала в 1918 г.: «Страхование жизни все построено на резервах премий, которые должны храниться особо, в форме наиболее обеспеченных ценностей, в гарантированных ценных бумагах, в первоклассных залогах, недвижимости и т.д. При аннулировании государственных займов и при национализации недвижимости такое обеспеченное сохранение резервов премий становится невозможным, тем самым из-под всего здания страхования жизни вырывается твердая почва». Формально страховые общества были ликвидированы в конце 1921 — начале 1922 г. Но поскольку экономической возможности осуществлять страховые операции уже давно не было, этот запрет лишь прекратил агонию.

    В 1919 г. было отменено страхование жизни  с аннулированием всех ранее заключенных договоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий. В 1921 г. были созданы Главное управление государственного страхования (Госстрах) при Наркомфине РСФСР и страховые органы на местах. Государственная монополия в страховании просуществовала более семи десятилетий. Страхование развивалось в этот период в направлениях и пределах, определяемых централизацией управления экономикой, социальной сферой и господствующей общенародной собственностью.

    Страхование жизни в России начало возрождаться только в условиях новой экономической политики. В 1920-е гг. было разрешено добровольное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, смешанное страхование жизни (предусматривало обеспечение на дожитие до определенного возраста и на случай смерти ранее этого возраста), страховая ответственность в связи с постоянной утратой нетрудоспособности от несчастного случая. Постановлением Совнаркома от 6 июля 1922 г. Госстраху было предоставлено право проведения добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Предусматривалось, что государственное страхование осуществляется на принципах хозрасчета. Государство, становясь собственником страхового фонда, использует его для решения задач экономического и социального развития.

    Несмотря  на сложные экономические и политические условия, во второй половине 1920-х гг. начинается оживление в области страхования жизни. В 1927г. Госстрах вводит новый упрощенный вид страхования жизни (крестьянское страхование жизни), доступный для широких народных масс. Для этого вида страхования характерны стандартные страховые суммы, сроки и размеры страховых платежей; при заключении договора не требовалось предварительного медицинского освидетельствования. Введено смешанное страхование с тремя видами обеспечения: на дожитие до определенного возраста, на случай смерти и на случай инвалидности вследствие несчастного случая. В 1936 г. разрешено добровольное индивидуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Широко практикуется в этот период коллективное страхование рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности.