Кредитный договор. 12

КУРСОВАЯ РАБОТА

Тема: Кредитный договор

Оглавление

Введение 3

Глава 1.Понятие кредитного договора. Права и обязанности сторон 5

1.1.Понятие и виды кредитного договора 5

1.2. Права и обязанности сторон по кредитному договору 10

Глава 2.Ответственность по кредитному договору. Анализ практики неисполнения обязательств по кредитному договору 16

2.1.Ответственность за нарушение условий кредитного договора 16

2.2.Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов 22

Заключение 31

Список использованных источников и литературы 33

Введение 

Современный имущественный оборот немыслим без  широкого развития кредитных отношений, поэтому данная тема на сегодняшний день столь актуальна. Договорно-правовой формой таких отношений в банковской деятельности является кредитный договор. Несмотря на то, что с точки зрения гражданского права кредитный договор не имеет значения самостоятельного договора, а представляет собой один из видов договора займа, роль кредитного договора в деле упорядочения имущественного оборота трудно переоценить.

Кредит - это предоставление товаров или  денег в долг (в рассрочку). Как  правило, кредит предоставляется с  уплатой процентов. Кредит является неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений.

Появление кредита тесно связано со сферой обмена, где владельцы продукции (товаров) противостоят друг другу на рынке, как собственники, которые  готовы вступить в торгово-экономические  отношения.

Возможность развития и возникновения кредита  также тесно связаны с оборотом и кругооборотом капитала. Во время  процесса движения оборотного и основного  капитала происходит высвобождение  ресурсов.

В производственном процессе длительное время используются средства труда, стоимость которых  переносится на стоимость готовой продукции по частям (частями). Постепенно в денежной форме восстанавливается стоимость основного капитала, что приводит к тому, что денежные средства, которые высвобождаются во время процесса движения оборотного и основного капитала, оседают на счетах предприятия. Одновременно с этим возникает потребность заменить изношенные средства труда и достаточно крупных затрат единовременно.

Кредитные отношения в современной экономике  базируются на определенной методологической основе. Одними из ее элементов выступают  принципы, которые строго соблюдаются при практической организации любой операции на современном рынке ссудных капиталов. Данные принципы складывались еще во времена появления кредита, а в дальнейшем нашли свое распространение в общегосударственном и международном кредитных законодательствах.

Кредитный рынок появился благодаря сезонности производства, когда у одних организаций  появлялись избыточные средства, а  у других организаций недостаток этих самых средств. Это и дало начало возникновения кредитных  отношений.

Цель  данной работы – дать характеристику кредитного договора.

Задачи:

- дать  понятие кредитного договора;

- рассмотреть  права и обязанности сторон  по кредитному договору;

- проанализировать ответственность, а также проблемы неисполнения обязательств по кредитному договору.

Глава 1.Понятие кредитного договора. Права и обязанности сторон

1.1.Понятие и виды кредитного договора

С точки  зрения правого регулирования кредитный договор является разновидностью договора займа. Понятие кредитного договора сформулировано в п.1 ст.819 ГК РФ¹, где, в частности, говорится:

По кредитному договору банк или иная кредитная организация 
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу прямого указания закона к  кредитному договору применяются правила, предусмотренные 1 параграфом главы 42 ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствии нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

В ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»² указан ряд существенных условий кредитного договора. В данной статье в частности говорится:

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и    вкладам   (депозитам),  стоимость  банковских  услуг  и  сроки  их выполнения,  в том числе  сроки  обработки  платежных  документов, имущественная   ответственность   сторон  за  нарушения  договора, включая  ответственность  за  нарушение  обязательств  по   срокам осуществления  платежей,  а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. В ГК РСФСР 1922 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и иных нормативных актах прошлого выделялось, по сути, два самостоятельных договора - реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить кредит, по наиболее распространенной точке зрения - предварительный договор. Такая позиция была высказана еще М.М. Агарковым на основе ст. 218 и 219 ГК РСФСР 1922 г., который характеризовал «договор об открытии банком кредита» в качестве одностороннего предварительного договора о займе³.  Эта позиция находила поддержку до самого последнего времени.⁴ Данная точка зрения основана на признании реальности всякого займа, в том числе и банковского кредита. В других государствах, в которых существует континентальная система права, банковский кредит обычно четко не разграничивается с займом, а потому считается реальной сделкой. Однако в ряде стран и сам заем сконструирован как консенсуальный контракт (например ст. 312 Швейцарского обязательственного кодекса ).

Статья 819 ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 821 ГК РФ допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Кредитный договор опосредует отношения, которые  в абз. 1 ст. 5 Закона о банках определены как размещение банком от своего имени и за 
свой счет денежных средств, привлеченных во вклады. Понятию «привлеченные средства» в данном случае придается то значение, которое оно имеет в бухгалтерском учете: привлеченные средства - это те, которые являются задолженностью субъекта перед его кредиторами и подлежат уплате в установленные сроки, в отличие от собственных средств субъекта, не являющихся его кредиторской задолженностью.

Кредитование отнесено к банковским операциям, а значит, может осуществляться только на основании лицензии ЦБР (ст. 13 Закона о банках). Лицензии предоставляются кредитным организациям, чем предопределен субъектный состав кредитного договора. Понятие кредитной организации, как субъекта кредитного договора,  определено в ст. 1 Закона о банках. К банковским операциям отнесено предоставление привлеченных средств. Предоставление же взаймы собственных средств независимо от размера и систематичности сделок банковской операцией не является. Банки не могут заключать договоры займа, поскольку технически невозможно отделить собственные средства банков от привлеченных.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка России или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.

Исходя  из существа кредитного договора к  нему не применимы правила об оспаривании его за безденежностью (ст. 812 ГК РФ). При кредитовании возможен, однако, спор по поводу неисполнения кредитной организацией обязанности по предоставлению кредита.

Предметом кредитного договора являются только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора.

Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте. К такому договору правило п. 1 ст. 395 ГК РФ о начислении процентов на сумму кредита исходя из ставки рефинансирования Банка России не применяется.

Сумма предоставляемых денежных средств  определяется в каждом случае индивидуально.

Условия кредитования коммерческих кредитных  организаций (банков) Центральным Банком России определяются соответствующим  видом выдаваемого кредита. Банк России предоставляет банкам следующие виды кредитов: внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты («кредиты овернайт») и ломбардные кредиты на сроки, устанавливаемые Банком России.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на корреспондентский счет банка суммы кредита и списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России. Данный кредит предоставляется при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России⁵.

Кредиты данного вида предоставляются  Банком России на срок, исчисляемый  от начала кредитной операции (с даты зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка) до ее завершения (до даты погашения кредита и уплаты процентов по нему).

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России на основаниях, аналогичных предоставлению кредитов овернайт.

Ломбардный кредит. Банк России, являясь кредитором последней инстанции для кредитных организаций, предоставляет банкам ломбардный кредит в валюте РФ в целях регулирования ликвидности банков.

Согласно ст. 36 Закона о Банке  России⁶ ломбардный кредит предоставляется банкам в пределах общего объема выдаваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

Ломбардный кредит предоставляется  банку от имени Банка России Главным управлением (Национальным банком) Банка России под залог государственных ценных бумаг.

Ломбардный кредит предоставляется  банкам на срок до 30 календарных дней. Договор на предоставление банку ломбардного, кредита не пролонгируется.

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может  только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает  фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Если  обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах  – два для банка), заключается  также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.

Прежде  всего, для получения кредита  заемщик обязан оформить срочное  обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности  заемщика по кредитному договору и  ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита  – открытие ссудного счета (в банке  кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике – это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее  даты выдачи кредита»⁷.

1.2. Права и обязанности сторон по кредитному договору

Содержание  кредитного договора в целом совпадает  с содержанием договора займа.

Особенностью  кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком (ст.821 ГК РФ). Так, кредитор вправе не выполнить свое обязательство при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации. Об этом заемщик должен уведомить кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Кредитный договор может предусматривать  целевое использование заемных  средств. При этом кредитор осуществляет контроль за использованием кредита и в случае его нецелевого использования вправе прекратить кредитование (ст. 814 ГК РФ). Для обеспечения такого контроля на заемщика возлагаются обязанности представлять кредитору определенную документацию, финансовые и отчетные документы, оговаривается право банка контролировать направления использования денежных средств, проверять и устанавливать объемы производственных затрат при капитальном строительстве и пр.

В большинстве  случаев банковские кредиты выдаются под проценты, размер которых определяется по договоренности сторон. Как правило, они формируются с учетом ставки, по которой Центральный банк РФ предоставляет  кредиты коммерческим банкам с прибавлением банковской надбавки (маржи), размер которой  зависит от спроса на денежные ресурсы. Кредитная организация не имеет  права в одностороннем порядке  изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров  с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом  или договором с клиентом. Так, кредитный договор может содержать  условие о повышенных процентах, например, за пользование кредитом и на сумму основного долга  в случае непогашения срочной  задолженности до определенного  времени. На практике зачастую путают такие категории как «повышенные проценты» и «неустойка». Приведем пример из практики:

«Межотраслевой  коммерческий банк "Ресурс-банк" обратился в Арбитражный суд  города Москвы с иском к акционерному обществу закрытого типа "ЗВИ" (в настоящее время - ОАО "ЗВИ") о взыскании 7 836 000 долларов США основного  долга и 20 164 000 долларов США повышенных процентов за пользование кредитом за период с 05.03.2005 по 30.05.2005 по кредитному договору от 19.10.2004 N 86 B/04 и дополнительному соглашению от 28.12.2004 N 1.

Решением  от 31.07.2005 исковые требования удовлетворены; взыскание обращено на заложенное недвижимое имущество. Выдан исполнительный лист от 15.09.2005 N 67-243К.

Определением  от 25.02.2009 процессуальным правопреемником по исполнительному листу от 15.09.2005 N 67-243К признан Департамент науки и промышленной политики правительства Москвы.

В протесте первого заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается оспариваемое решение в части взыскания 20 164 000 долларов США отменить, дело в  отмененной части направить на новое  рассмотрение.

Президиум считает, что решение о взыскании 20 164 000 долларов США повышенных процентов и определение от 25.02.2009 подлежат отмене, дело в отмененной части - направлению на новое рассмотрение по следующим основаниям.

Как следует  из материалов дела, между сторонами  заключен кредитный договор от 19.10.2004 N 86 B/94 и дополнительное соглашение к нему от 21.12.2004 N 1 о предоставлении 7 836 000 долларов США с уплатой 40 процентов годовых за пользование кредитом в срок до 19.12.2005.

Пунктами 7 и 22 договора банку предоставлено  право начисления повышенных процентов  по ставке 4 процента в день на сумму  неуплаченных процентов за пользование кредитом и на сумму основного долга в случае непогашения срочной задолженности до 5-го числа следующего месяца.

Повышенные  проценты начислены истцом на сумму  основного долга.

Согласно  пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса  Российской Федерации неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом  или договором денежная сумма, которую  должник обязан уплатить кредитору  в случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательства, в частности  в случае просрочки исполнения.

Таким образом, предусмотренные в кредитном  договоре повышенные проценты являются неустойкой.

Между тем  суд ошибочно признал повышенные проценты фактической платой за кредит, а не неустойкой, в силу чего указал на невозможность применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации "Уменьшение неустойки".

Поскольку предъявленная истцом к взысканию  неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Однако спор не рассматривался судом с учетом требований статей 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому решение в  части взыскания повышенных процентов  подлежит отмене, дело в этой части - направлению на новое рассмотрение»⁸.

Проценты, если иное не предусмотрено в договоре, выплачиваются ежемесячно до дня  возврата суммы кредита (п.2 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить полученный кредит в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30-ти дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1 ст. 810 ГК РФ).

Сумма кредита  может быть возвращена досрочно с  согласия кредитора (п.2 ст.810 ГК РФ).

Обязанности заемщика по возврату кредита считаются  выполненными после зачисления соответствующих  денежных средств на банковский счет кредитора либо после непосредственной передаче их кредитору, если иное не предусмотрено  договором (п.3 ст. 810 ГК РФ). Списание денежных средств со счета заемщика не освобождает  его от ответственности за возврат  кредита, если эти средства не поступили  на счет кредитора.

Таким образом, данное условие противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, касающимся надлежащего исполнения обязательств (статьи 309, 316, 408).

В соответствии со статьей 316 Гражданского кодекса  Российской Федерации местом исполнения денежного обязательства является место нахождения кредитора в  момент исполнения обязательства.

Следовательно, доказательством исполнения обязательства  является реальное поступление этих средств на счет кредитора.

Необходимо  подчеркнуть, что действия заемщик  по возврату кредита должны носить активный характер.

В случае невозвращения кредита в установленный  срок, если иное не предусмотрено законом  или кредитным договором, заемщик  обязан, сверх установленной суммы  кредита и процентов за пользование  денежными средствами, уплачивает кредитору  проценты на сумму кредита в размере  ставки рефинансирования ЦБ РФ. В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем  порядке увеличить размер процентов  за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право  предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ).

В этом случае общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком  своих обязательств, состоит из сумм: кредита; процентов по кредиту; процентов, начисленных за нарушение срока  возврата кредита.

В тех  случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение кредита  по частям (в рассрочку), нарушение  заемщиком срока возврата очередной  части кредита дает право кредитору  потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных  процентов (проценты начисляются за период пользования кредитными средствами) (ст. 811 ГК РФ).

Таким образом, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Права и обязанности имеются как у кредитора, так и заемщика. Однако у банка больше прав, а у заемщика – обязанностей.

Глава 2.Ответственность по кредитному договору. Анализ практики неисполнения обязательств по кредитному договору

2.1.Ответственность за нарушение условий кредитного договора

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ⁹ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор вправе также обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика (ст. 34 Закона о банках).

Согласно  ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться  надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и  требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ  от исполнения обязательства не допускается.

Должник, не исполнивший обязательство либо реально исполнивший его ненадлежащим образом, признается правонарушителем, а кредитор потерпевшим от нарушения  должником его обязательства.

ГК РФ предусматривает целый арсенал  средств защиты нарушенных прав кредитора, но каких-либо специальных норм, регламентирующих способы защиты нарушенных прав именно займодавца, в ГК РФ нет, в связи  с этим при нарушении условий заемного обязательства применяются общие, универсальные способы защиты.

Основные  способы защиты гражданских прав предусмотрены ст. 12 ГК РФ, из которых  для случаев неисполнения заемного обязательства могут применяться  присуждение к исполнению обязательства  в натуре, возмещение убытков, взыскание  неустойки, прекращение или изменение  правоотношения. При этом необходимо отметить, что перечень способов защиты гражданских прав, данный в ст. 12 ГК РФ, не является исчерпывающим и  практика может выработать и новые  способы. 
Иск о присуждении к исполнению обязанности в натуре является одним из способов защиты гражданских прав, направленных на понуждение должника к реальному исполнению обязательства.

Данный  способ защиты прав является фундаментом, обеспечивающим на практике соблюдение норм вышеприведенных ст. 309 и ст. 310 ГК РФ.

 Как справедливо отмечает Н.Н.Захарова¹⁰, если бы обязательство не подразумевало возможность для кредитора реализовать свое право на получение исполнения в согласованном в договоре виде через суд, то сам принцип, закрепленный в ст. 309 - 310 ГК РФ, превращался бы в пустой звук, так как должники в любой момент могли бы произвольно отказаться от исполнения своих обязательств, трансформировав его в денежный эквивалент, т.е. произвольно заменить предмет и условия исполнения обязательств.

Присуждение к исполнению обязательства в  натуре является одним из наиболее действенных инструментов защиты прав займодавца от недобросовестных заемщиков  и обеспечивает для займодавца возможность  получить исполнение по договору. Данные требования, заявленные по факту нарушения  заемного обязательства, направлены на принуждение добровольно не исполнившего заемное обязательство заемщика к возврату позаимствованного имущества. При этом по решению суда о понуждении заемщика к исполнению обязательства в натуре выполнение обязательства обеспечивается принудительной силой государства.

Другими способами защиты нарушенных прав займодавца являются возмещение убытков и взыскание  неустойки. Данные способы являют собой  два основных вида гражданско-правовой ответственности, к которой может  быть привлечен нарушивший условия  договора заемщик.

Они носят  компенсационный характер и направлены на восстановление имущественной сферы  займодавца, поскольку обращаются исключительно  в его пользу.

Согласно  ст. 393 ГК РФ основной мерой гражданско-правовой ответственности является возложение на должника обязанности по возмещению убытков, причиненных неисполнением  или ненадлежащим исполнением обязательства.

По вопросу  о сущности убытков в юридической  литературе в последнее время  сложилась относительно устойчивая позиция, которая на протяжении уже  достаточно длительного времени  не подвергается сколько-нибудь значительным корректировкам.

Довольно  удачное определение убытков  дано Л.Наумовой¹¹, которая указывает, что убытки есть выраженные в денежной форме утрата или умаление имущественных благ либо утрата возможности приобретения имущественных благ, которые являются результатом событий либо неправомерных действий третьих лиц и в силу закона или договора подлежат возмещению потерпевшему лицу за счет причинившего лица с возможностью применения к последнему мер государственного принуждения.

Данное  определение имеет функциональный (прикладной) характер и достаточно полно отражает все характерные  признаки убытков, среди которых следовало бы отдельно остановиться на признаке обязательной денежной формы убытков. Имущественные потери, понесенные потерпевшим, а в нашем случае займодавцем, не всегда носят денежную форму. Например, по договорам займа вещей почти всегда выражены в натурально-товарном виде. Тем не менее денежная оценка возникших убытков более объективна, поскольку расчет убытков в натурально-вещественной форме на практике очень усложнит применение данной меры ответственности, так как адекватно оценить причиненный ущерб в натуральной форме едва ли возможно. Метод расчета имущественных потерь в денежном выражении более универсален и прост в применении на практике.

Согласно  ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или  договором денежная сумма, которую  должник обязан уплатить кредитору  в случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательства, в частности  в случае просрочки исполнения. 
Важный момент, по сути определяющий юридическую природу неустойки как меры гражданской ответственности, закреплен в норме той же статьи, где указано, что по требованию о взыскании неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Таким образом, законодатель закрепляет, по сути, штрафной характер данной меры ответственности, поскольку не привязывает основание для ее взыскания к реальному ущербу, причиненному нарушением обязательства.