Кредитный договор. 26

Содержание

Введение………………………………………………………………………..…2

Глава 1. Общая характеристика понятия кредитного договора………………..4

Глава 2. Содержание кредитного договора…………………………………….14

Глава 3. Способы обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору…………………………………………………………………………18

Глава 4. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору…………………………………………………………………………24

Заключение……………………………………………………………………….28

Список использованных источников……………………………………….......30

Приложение 1 ……………………………………………………………………32

Введение

Кредит является гениальным изобретением человечества. За счёт дополнительного  привлечения ресурсов кредитополучатель  имеет возможность их приумножить, расширить хозяйство, имеет возможность  ускорить достижение производственных целей. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического роста.

В условиях рыночной экономики  кредитные отношения занимают большое  место в хозяйственных отношениях, так как представляется возможность гражданам пополнить денежные средства при отсутствии собственных средств. Они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

Необходимость и возможность  кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства: на одних  участках высвобождаются временно свободные  средства, которые выступают как  источник кредита, а в других возникает  потребность в них. При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет заработной платы. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности. Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.

Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе кредитного договора, служащего юридической формой таких отношений. Однако традиционный кредитный  договор  оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.

На всех этапах развития экономики страны кредит имел большое  значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения  и внедрения рыночных отношений  кредит и кредитные отношения  получили широчайшее применение и новое  правовое закрепление.

Целью работы является раскрытие  не только самого понятия кредитный  договор, но и порядка функционирования отношений, связанных с кредитным  договором; выявление имеющихся  правовых пробелов и формулирование предложений по совершенствованию  исполнения обязательств по кредитному договору.

Для достижения поставленной цели следует решить ряд задач:

1) охарактеризовать правовую  природу кредитного договора;

2) изучить содержание  и структуру кредитного договора;

3) проанализировать способы  обеспечения исполнения обязательств  по кредитному договору;

4) дать оценку применения  кредитного договора в банковской  практике;

5) определить ответственность  за нарушение обязательств по  кредитному договору.

Глава 1. Общая  характеристика понятия кредитного договора

Кредит выступает неотъемлемым спутником, атрибутом товарного  производства. Он возникает из-за потребности  купить товар при отсутствии денег. Эту ситуацию можно решить двояко: или товар дается покупателю с  отсрочкой платежа, и тогда возникает  товарная форма кредита; или для  приобретения товара используются деньги, которые предоставляются в долг теми, у кого есть временно свободные  деньги, на условиях срочности, платности  и возврата.

Отношения в области кредитования регулируются Гражданским кодексом Республики Беларусь¹, Банковским кодексом Республики Беларусь,² а также Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.³

В соответствии с гражданским  и банковским законодательством  Республики Беларусь под кредитом понимаются денежные средства, которые предоставляются  по кредитному договору кредитодателем (банком или небанковской кредитно-финансовой организацией) кредитополучателю в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, при этом кредитополучатель  обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Основная форма кредита  – банковский кредит, при которой  денежные средства предоставляются  банками во временное пользование  и за определенную плату. Используются и другие формы кредитования: государственный, льготный, товарный, контокоррентный (итал. conto corrento – текущий счет), овердрафтный, онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения), бюджетный и коммерческий кредит.

Государственный кредит –  это институт финансового права, объединяющий финансово-правовые нормы, регулирующие общественные отношения, складывающиеся в процессе привлечения  государством временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на условиях добровольности, возвратности, срочности и возмездности в целях финансирования бюджетных расходов, покрытия бюджетного дефицита и регулирования денежного обращения, а также предоставления государством денежных средств в кредит зарубежным странам и иным субъектом международного права.⁴

Государственный кредит имеет  ряд существенных отличий от банковского  кредита. Если в отношениях по банковскому  кредиту кредитор и заемщик –  равные стороны, то в отношениях по государственному кредиту такого равенства  нет. Несмотря на то, что государство  является заемщиком, оно определяет условия займов.

Государственный кредит отличается от банковского также непроизводительным использованием капитала (средства, взятые взаймы государством, как правило, не имеют инвестиционного характера, т. е. не направляются на обеспечение  процесса воспроизводства и создание новой стоимости, а трансформируются в дополнительные финансовые ресурсы). Характерной же чертой банковского  кредита является производительное использование средств.

От банковского кредита  государственный отличается и тем, что не имеет ярко выраженной целевой направленности. Это означает, что средства, аккумулируемые в бюджет посредством использования государственного кредита, не привязываются к финансированию конкретных социально-экономических мероприятий и программ, а направляются на покрытие всей совокупности государственных расходов. Основополагающим же принципом банковского кредита является строго целевое использование предоставляемых кредитных ресурсов.⁵

Следующей формой кредитования является льготный кредит. Он предоставляется  определенному кругу лиц на основании  нормативных правовых актов или  в пределах свободы кредитного договора (льготные условия кредитования, неполное обеспечение кредита, снижение процентной ставки, более длительный срок возврата кредита и др.). Например, в соответствии с постановлением Совета Министров  Республики Беларусь «О мерах по экономическому стимулированию деятельности субъектов  хозяйствования, направленной на сокращение потребления топливно-энергетических ресурсов и освоение энерго- и ресурсосберегающих технологий» процент за пользование кредитами установлен не более половины ставки рефинансирования Национального банка.⁶

Законодательство Республики Беларусь наряду с денежным кредитом предусматривает выделение товарного  кредита (например, постановление Совета Министров «0 выделении сельскохозяйственным организациям нефтепродуктов для обеспечения проведения уборки урожая в 2001 году»).⁷

Кредит может быть краткосрочным  или долгосрочным. К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года. К долгосрочным кредитам относятся все кредиты, кроме кредитов со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредитов, предоставленных по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании.⁸

Однако независимо от того, к какому виду относится кредит, для получения его предоставляются  сведения, необходимые для вынесения  обоснованного решения о выдаче кредита, и уже на основе предоставленных  документов и иной информации специалисты  банка изучают правоспособность потенциального кредитополучателя, его  кредитоспособность и деловую репутацию. После этого составляется письменное заключение о возможности кредитования данного объекта (сделки) и заключается  кредитный договор.

Кредит обеспечивает более  быстрый оборот капитала, так как  закупленный товар можно оплатить позже, а также увеличение капитала за счет привлечения средств других компаний и банков.

Кредитный договор, являясь  разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а кредитополучатель  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь; ч.1 ст. 137 Банковкого кодекса Республики Беларусь).

К кредитному договору применяются  правила о договоре займа с  учетом особенностей, установленных  специальным законодательством.⁹ Среди актов специального законодательства в первую очередь необходимо назвать Банковский кодекс Республики Беларусь.¹⁰

С введением Гражданского кодекса Республики Беларусь законодатель определил, что заемные и кредитные  отношения хоть и являются едиными  по своей экономической природе, но они оформляются самостоятельными договорными обязательствами: договором  займа и кредитным договором.

Из п. 1 ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь кредитный  договор можно охарактеризовать как консенсуальный, а из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Консенсуальность кредитного договора имеет свою специфику, что обусловлено тем, что кредитный договор трансформировался из договора займа. В частности, обязанность кредитополучателя возвратить кредит наступает не только в силу самого факта заключения кредитного договора, а лишь после предоставления кредита кредитодателем. Без предоставления кредита нет обязанности его вернуть.¹¹

Необходимо отметить и  то, что кредитный договор является возмездным, так как он не может  исключать условие о процентах. Плата за пользование кредитом выражается в процентах, которые определяются кредитодателем самостоятельно применительно  к каждому конкретному кредитополучателю. Однако в случаях, когда кредит предоставляется  за счет бюджетных средств или  за счет других централизованных ресурсов, размер процентов за пользование  кредитом определяет распорядитель  указанных средств. По соглашению сторон проценты за пользование кредитом могут  уплачиваться полностью в день возврата кредита либо равномерными взносами в период его погашения. При этом законодательством запрещено взыскание  процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита.¹²

Кредит является целевым.¹³ Условие о целевом использовании кредита является существенным условием кредитного договора, если иное не предусмотрено законодательством.¹⁴ Если кредитный договор заключен с условием о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита.¹⁵

Стороны кредитного договора конкретно определены в законодательстве: кредитодатель и кредитополучатель. Кредитодателями могут быть банки  либо небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие соответствующие  лицензии Национального банка Республики Беларусь. Банки могут предоставить кредит, как за счет собственных средств, так и за счет привлеченных денежных средств. Небанковские кредитно-финансовые организации могут выдавать кредит лишь за счет собственных средств.¹⁶

Кредитополучателями могут  выступать юридические лица и  индивидуальные предприниматели, а  также физические лица, не осуществляющие предпринимательскую деятельность. Лица же других государств — нерезиденты, являющиеся иностранными инвесторами, могут получать в банках Республики Беларусь кредиты на цели инвестиционной деятельности на территории Республики Беларусь, предусмотренные законодательством.

В соответствии с п. 10 Инструкции о банковском кредитовании предоставление (размещение) банком денежных средств  в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора: 1) в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя, 2) путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю - физическому лицу или индивидуальному предпринимателю, за исключением индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытием текущих (расчетных) счетов.¹⁷

Действующее законодательство закрепляет, что договор считается  заключенным, если между сторонами  в требуемой в подлежащих случаях  форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями  кредитного договора являются условия:

• о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);
• о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;
• о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
• о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства;
• о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.¹⁸

Следует отметить, что законодатель большое значение придает категории  «предмета договора», однако не раскрывает содержания данного термина. В специальной литературе существуют различные точки зрения по этому вопросу. Категория «предмет» договора связана с пониманием договора, как юридического факта, т. е. это тот объект гражданских прав, с которым непосредственно связана воля сторон договора.¹⁹ Данный вывод следует и из анализа судебной практики. Так, согласно п. 3 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь «О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров» под предметом договора понимается наименование передаваемого товара, выполняемой работы, оказываемой услуги и т. п..²⁰ Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, именуемые кредитом. В свете данной позиции под предметом кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые в качестве кредита. Однако автор с таким выводом полностью не согласен. Он полагает, что под предметом кредитного договора чаще выступают не вещи (деньги в виде денежных купюр), а права требования (безналичные деньги, не имеющие материальной формы).²¹ С этим нельзя не согласится, так как во многих случаях в процессе кредитования используются не только наличные, но и безналичные деньги. Так, например, Указом Президента Республики Беларусь от 29 июня 2000 г. определено, что расчеты между юридическими лицами, их подразделениями, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь осуществляются по общему правилу, в белорусских рублях, в безналичном порядке.²²

К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и  другие условия, в том числе его  сроки и цели. В договоре фиксируется  срок действия самого кредитного договора и срок пользования кредитом.

В соответствии со ст. 137 Банковского  кодекса Республики Беларусь кредитный  договор действует с момента  его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов  за пользование им, а также полного  исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора. Срок пользования кредитом исчисляется  со дня его предоставления до полного  исполнения кредитополучателем своих  обязательств по погашению кредита. При этом днем предоставления кредита  считается день, в который сумма  кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными  денежными средствами. При согласовании суммы кредита банки обязаны  поддерживать экономические нормативы, установленные Инструкцией об экономических  нормативах для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.²³

Необходимо остановиться на том, что наряду с обычным кредитным  договором, в законодательстве специально выделяются и его особые формы: кредитная  линия и межбанковский кредит. Кредитная линия представляет собой  форму кредитного договора, в соответствии с которым кредитодатель обязуется  предоставлять кредитополучателю  для определенных целей в согласованном  сторонами размере кредит частями  в течение срока, установленного в договоре. Межбанковский кредитный  договор — это кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию.²⁴

Согласно действующему законодательству кредитный договор независимо от суммы должен быть заключен в письменной форме.²⁵ При этом если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном законодательством порядке. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Таким образом, кредитный  договор-это договор, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется  предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателя) в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а кредитополучатель  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Глава 2. Содержание кредитного договора

Республика Беларусь обусловливает  построение и развитие кредитных  отношений с субъектами хозяйствования на основе полноценных, юридически правомочных  кредитных договоров, ориентируясь на рыночные условия хозяйствования. Ввиду этого, не мало важным является вопрос, касающийся содержания кредитного договора.

Содержание кредитного договора составляют следующие основные права  и обязанности:

1.    обязанность  банка предоставить кредит, чему  корреспондирует право кредитополучателя  потребовать предоставления кредита

2.    обязанность  кредитополучателя принять кредит;

3.    обязанность  кредитополучателя вернуть кредит  и уплатить проценты за пользование  кредитом, чему корреспондирует  право банка-кредитора потребовать  от заемщика исполнения этих  обязанностей.

При невозврате кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором, у банка возникает также право потребовать от кредитополучателя выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Перечисленные выше права  и обязанности являются основными, характерными для всех кредитных  договоров. Кроме того, каждый конкретный кредитный договор может предусматривать  другие права и обязанности сторон (например, использовать кредит по целевому назначению, право банка проверять  документы, свидетельствующие о  финансовом состоянии заемщика и  т.п.).

Обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда  кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Договор может предусматривать  различные формы предоставления кредита: перечисление предоставляемой  в кредит денежной суммы на расчетный счет заемщика, на иной банковский счет заемщика, на банковский счет третьего лица, открытие кредитной линии, кредитование счета и т.п. Исполнение банком этой обязанности должно (при умолчании об этом в договоре) определяться по общим правилам о месте исполнения денежного обязательства.

Обязанностью кредитополучателя является принять кредит. Практически для принятия кредита от кредитополучатель не требуется совершения каких-либо специальных действий — например, зачисление суммы кредита на счет кредитополучателя. Т.е. фактически исполнение банком обязанности по предоставлению кредита при воздержании кредитополучателя от каких-либо действий, свидетельствующих об отказе, само по себе уже достаточно для принятия кредита, если только договор не содержит каких-либо специальных условий на этот счет. Наличие обязанности кредитополучателя принять кредит служит таким же необходимым условием стабильности коммерческого оборота, как и обязанность банка предоставить кредит; как кредитополучатель должен иметь уверенность в том, что согласованный кредит будет предоставлен, так и банк должен иметь аналогичную уверенность в том, что денежные средства будут использованы согласованным способом, и он не окажется перед необходимостью искать иное вложение данных средств в зависимости от произвола кредитополучателя.

Наряду с этим законодательством  предусмотрено как право кредитодателя  на отказ от заключения кредитного договора, так и право кредитополучателя  на отказ от получения кредита  по заключенному договору. В частности, кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при  наличии оснований, свидетельствующих  о том, что предоставленная кредитополучателю  сумма кредита не будет возвращена в срок, при непредставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита, при возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом).²⁶ Что касается кредитополучателя, то по заключенному кредитному договору он вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством или кредитным договором.²⁷

Обязанность кредитополучателя  вернуть кредит считается должным  образом исполненной, если кредит возвращен  в сроки и в соответствии с  условиями, предусмотренными договором. Исполнение этой обязанности также  определяется по правилам, предусмотренным  гражданским законодательством  в отношении места исполнения денежного обязательства.²⁸ В случае неисполнения кредитополучателем обязанности вернуть кредит в срок и в соответствия с условиями, указанными в договоре, наступают предусмотренные договором и законом последствия неисполнения договорной обязанности. Согласно ст. 145 Банковского кодекса кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Нередко кредитные договоры предусматривали, что в случае несвоевременного возврата кредита кредитополучатель  уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи с данной проблемой появилось по крайней мере две точки зрения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой - повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как увеличение риска невозврата кредита.²⁹

В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод  о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен  неустойке, но, с другой стороны, взыскание  и неустойки, и повышенных процентов  по одному и тому же договору представляется затруднительным.

Досрочное погашение кредита  по инициативе кредитополучателя возможно лишь в случаях, предусмотренных  кредитным договором, либо с согласия кредитодателя.³⁰ Досрочное погашение кредита и (или) прекращение дальнейшего кредитования кредитополучателя возможны по инициативе кредитодателя в тех случаях, когда кредитополучатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору, а также нарушил свои обязанности по обеспечению кредитодателю возможности осуществления контроля за целевым использованием кредита.³¹ Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство.

Глава 3. Способы обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору

Сильная зависимость исполнения обязательств от субъективного желания  обязанной стороны лишает их устойчивости, необходимой для гражданского оборота. Исправить это можно, приняв на стадии заключения договора специальные меры правового характера.

Ст. 147 Банковского кодекса  Республики Беларусь, исходя из общего принципа свободы договора, закрепила  открытость перечня способов, обеспечивающие исполнения обязательств. Это означает, что помимо описанных в законе, стороны могут применять любые  изобретенные ими юридические конструкции, служащие цели обеспечения исполнения обязательств.

В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору банк может  использовать: 1) гарантийный депозит денег; 2) страхование кредитодателем риска невозврата кредита; 3) перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права); 4) залог недвижимого и движимого имущества; 5) поручительство, гарантию и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь или договором.

Гарантийный депозит денег  — для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средства в  белорусских рублях либо иностранной  валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя. Средства, передаваемые для обеспечения  исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих  обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные  претензии за счет депонированных сумм.³² Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае если не достигнуто соглашение сторон, стоимость определяется на основании соответствующих биржевых котировок. Если биржевые котировки отсутствуют, спор об определении стоимости разрешается в суде.