Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Кредитный договор. 11

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ МОЛОДЕЖИ И СПОРТА УКРАИНЫ

ДОНЕЦКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра менеджмента и хозяйственного права

Курсовая работа по гражданскому праву

на тему:

"КРЕДИТНЫЕ ДОГОВОР"

выполнил:

студента 3 курса

группы МП09

факультета МИ

дневной формы обучения

Манченко П.С.

Научный руководитель:

К.ю.н., доцент

Переверзев А.А..

Донецк 2012г.

Содержание

Введение …………………………………………………………………………. 3

Глава 1. Особенности, сущность и виды кредита

1.1. Сущность, функции и принципы кредита ………………………………… 7

1.2. Формы и виды кредита ………………………………………………….... 10

Глава 2. Правовое регулирование кредитного договора

2.1. Понятие и содержание кредитного договора ……………………………. 13

2.2. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору . 24

Заключение ……………………………………………………………………... 29

Список используемых источников и литературы …………………………… 30
ВВЕДЕНИЕ

Кредитный договор наиболее распространенный в настоящее время. В современном мире люди которые хотят приобрести какую-нибудь вещь прибегают к помощи кредита. Кредит существует во всех сферах деятельности. Поэтому, более 50 % населения приобретают товар в кредит. Практически все магазины продают свой товар в кредит

Согласно статье «О банках и банковской деятельности» взаимоотношения банка и клиента носят договорной характер.¹ Для установления и регулирования правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры. Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими правовыми нормами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК).²

Основы гражданского законодательства Украины кредитный договор приравнивали к договору займа. Согласно ст. 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.³ Практически неясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызывало вопросы, связанные с необходимостью получения лицензии, правом заключать такой договор и т.п.

Гражданский Кодекс рассматривает договор займа и кредитный договор в качестве двух самостоятельных договоров. Им посвящены два разных параграфа в главе 42, хотя они и имеют много общего. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других, - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.⁴

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию НБУ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

По ходу рассмотрения всех вопросов темы будут рассматриваться различия между договором займа и кредитным договорам по субъектному составу договоров, по их предмету и содержанию и т.д.

В работе использованы следующие научные методы: сравнительный и логический.

Актуальность данной темы обоснована важностью кредитного договора в коммерческой деятельности, ибо данный договор предоставляет возможность наполнения денежных средств при отсутствии собственных средств.

В целом же специфика кредитных отношений проявляется в следующем.

Во-первых, эти отношения облечены в форму обязательств. Так, заключая кредитный договор, субъекты гражданского права совершают целый ряд операций: банк открывает ссудный счет, на этот счет перечисляются деньги, деньги используются на определенные цели и т. д. Иными словами, практически всякое кредитное обязательство реализуется путем совершения нескольких взаимосвязанных действий (сделок).

Во-вторых, различно место расчетно-кредитных обязательств в гражданском обороте. В одних случаях они возникают в качестве предпосылки для последующих денежных операций (договор банковского счета). В других случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях (договоры займа и кредита). Иногда кредитные правоотношения, возникшие из элементов отдельных договорных обязательств, создают в результате новый договорный вид (финансирование под уступку денежного требования). Наконец, при их помощи поддерживается эквивалентность в гражданском обороте, когда движение товаров по основному договору сопровождается соответствующей передачей денег (расчетные обязательства — аккредитив, инкассо и др.).

В-третьих, кредитные правоотношения представляют собой обязательства денежные. Поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счете не освобождает должника от исполнения обязательства в силу правила genus поп perit («род не гибнет»). С другой стороны, суть денежных обязательств состоит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый товар — деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам. В этой связи серьезное влияние на осуществление кредитных обязательств оказывают не только нормы гражданского права, но и предписания валютно-финансового законодательства. Их регламентация в значительной мере связана с государственной кредитно-денежной политикой, формированием бюджета, уплатой налогов.

Исследователи:

Гончаров А.А

Ефимова Л.Г

Захарова Н.Н

Е.А. Суханова

Эриашвили Н.Д.

Ефимова Л.Г.

Белов В.Н.

Бунич Г.А.

Попонов Ю.Г.

Основная цель данной работы является исследование кредитного договора. Для ее достижения необходимо решить следующие задачи:

1. выделить характерные признаки кредитного договора, предмет, сроки и форму;

2. сравнить кредитный договор с договором займа;

3. определить права и обязанности по кредитному договору.

Основным источником, использованным в данной курсовой работе, является Гражданский кодекс. Также использованы нормативно-правовые акты, такие как закон «О банках и банковской деятельности», «О национальном банке» и т.д.

ГЛАВА 1 ОСОБЕННОСТИ, СУЩНОСТЬ И ВИДЫ КРЕДИТА

1.1. Сущность, функции и принципы кредита

Кредит - предоставление денег в долг с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера:

1.Перераспределительная функция.

2.Экономия издержек обращения.

3.Ускорение концентрации капитала.

4.Обслуживание товарооборота.

5.Ускорение научно-технического прогресса.

Принципы кредитования

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса.

К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

д) целевой характер кредита;

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени.

Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами.

1.2. ФОРМЫ И ВИДЫ КРЕДИТА

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

1. Банковский кредит

Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Национального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

2. Коммерческий, потребительский, государственный и ростовщический кредиты

Коммерческий кредит - одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. ВУкраине только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

Основной признак государственного кредита — непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через национальный банк производит кредитование.

Ростовщический кредит. Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от национального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.

3. Международный кредит

Международный кредит - это предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты %, преимущественно в виде займов.

ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

2.1. Понятие и содержание кредитного договора

В соответствии со ст. 819 ГК – «Кредитный договор»:

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере на их условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.⁵

Для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору на практике, в нормативных актах ЦБ и в специальной литературе используется не только термин «кредит», но и термин «ссуда», употребляемый как синоним. Соответственно сами операции по выдаче и погашению кредита называют и кредитными и ссудными. Указанное словоупотребление сложилось исторически и применяется по традиции. Потому обозначение кредитного договора как договора банковской ссуды не свидетельствует о том, что он считается разновидностью договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК ), от которого он отличается и по цели, и по содержанию. ⁶

С помощью кредитного договора как и договора займа, оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота. Этим объясняется, почему указанные правовые конструкции имеют сходный правовой режим.

Из приведенного определения следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям, закрепленного в требуемой законной форме (п. 1 ст. 432 ГК ). Указанное обстоятельство приводит к следующим отличиям кредитного договора от договора займа. Во-первых, кредитный договор является двустороннеобязывающим, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство). В свою очередь заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Во-вторых, каждый из двух обязательств является основанием другого. Поэтому кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличии от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.

Целью кредитного договора является передачи заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.

В отличии от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом – существенное условие этого договора в силу императивной нормы п. 1 ст. 819 ГК .

Пункт 1 ст. 819 ГК содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). Следовательно, в качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию ЦБ и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому кредитный договор – всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.

Предметом кредитного договора являются только деньги как в наличной, так и в безналичной форме. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.

Кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита. В соответствии со ст. 820 ГК несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Срок возврата кредита должен быть установлен в договоре (п. 1 ст. 810 ГК ). Если такое условие отсутствует, то кредитный договор считается заключенным до востребования. По общему правилу п. 2 ст. 314 ГК обязательство в этом случае должно быть исполнено в семидневный срок со дня предъявления кредитором соответствующего требования. Однако ст. 810 ГК устанавливает специальное правило: в случаях, когда срок возврата займа договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

Содержание кредитного договора составляют следующие права и обязанности сторон.

Во исполнение заключенного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных в договоре. Однако в двух случаях законодательство предоставляет банку право отказаться от выдачи кредита. В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК – «Отказ от предоставления или получения кредита»:

«Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита. Например, в соответствии с Постановлением Правительства от 11.01.2000 № 28 (в ред. от 08.05.2002)⁷ долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется кредитной организацией физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.

Пунктом 3 ст. 821 ГК , что:

«В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору».

Отказ предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью или в части (п. 3 ст. 450 ГК ).

Обязательство банка, возникшее в результат заключения кредитного договора, как и любое другое, может быть исполнено, изменено и прекращено любым из способов, предусмотренных в соответствующих статьях гл. 22-24 и 26 ГК . Причем право выбора конкретного способа принадлежит сторонам в силу принципа свободы договора (абз. 1 п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК ). В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 1 ГК это право может быть ограничено только на основании федерального закона, но не нормативного акта ЦБ .

Перечислим обязанности заемщика по кредитному договору, которые могут возникнуть у него в результате заключения кредитного договора: принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, предоставить обеспечение своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита.

Указанный перечень обязанностей заемщика является примерным. В конкретных кредитных договорах он может быть увеличен или сокращен. Например, в кредитном договоре могут отсутствовать обязанности обеспечить кредит и соблюдать цель кредитования. Кроме того, может отсутствовать условие о принятии кредита в согласованных размерах. Однако условия о возврате полученного кредита и об уплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре; без их согласования он считается незаключенным. Перечисленные обязанности заемщика возникают в разное время.

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК :

«Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными нормативными актами или кредитным договором».

То есть, по общему правилу ГК признает за заемщиком право отказаться от получения кредита. Исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или договором. Отказ заемщика от использования согласованного кредита следует рассматривать как одностороннее расторжение договора (п. 3 ст. 450 ГК ). При этом договор должен считаться расторгнутым в момент получения банком уведомления заемщика (п. 2 ст. 821 ГК ) об отказе от кредита.

Если кредит принят, то с этого момента (момента предоставления кредита) возникает обязательство заемщика вернуть банку сумму средств, равную полученную от него по кредитному договору. Надлежащее исполнение заемщиком указанной обязанности заключается в соблюдении им условий о сроке возврата долга и способе прекращения его обязательства, определенных кредитным договором.

Обязательство по возврату кредиту должно быть исполнено в срок, установленный кредитным договором. Поскольку этот договор носит предпринимательский характер, то досрочный возврат кредита допускается только в случаях, когда это специально предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства (ст. 315 ГК ).

Долг по кредитному договору может быть погашен несколькими способами. При этом под надлежащим исполнением обязательства заемщика по возврату кредита необходимо понимать только платеж банку соответствующей суммы или зачет взаимных требований. Иные способы прекращения обязательств являются суррогатами исполнения и допустимы только с согласия банка. Способы возврата кредита, как правило, аналогичны способам уплаты процентов, тем более что в отдельных случаях они уплачиваются одновременно с возвратом основного долга. Поэтому описанные ниже способы уплаты основного долга в полной мере распространяются и на проценты.

Возврат банку суммы кредита, предоставленного заемщикам – юридическим лицам, и выплата процентов осуществляется в безналичном порядке с принадлежащих им расчетных (текущих, корреспондентских) счетов. При этом могут быть использованы формы расчетов, установленные законодательством: платежное поручение, платежное требование, безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных в кредитном договоре. ⁸

Возврат кредита физическими лицами может осуществляться как в безналичном порядке – перечислением со счета, так и наличными деньгами – внесением соответствующей суммы в кассу банка. Денежные средства в иностранной валюте возвращаются только в безналичном порядке.

Если возврат банку суммы кредита осуществляется в безналичном порядке со счета заемщика и по его инициативе, то для расчетов используются платежные поручения. В этом случае момент исполнения обязательства должен определятся по правилам кредитового перевода. Им будет считаться момент зачисления средств на счет банка, обслуживающего кредитора; однако иное может быть установлено законом или договором.

Если заемщик – физическое лицо возвращает кредит путем внесения соответствующей суммы в кассу банка, то обязательство по возврату кредита должно считаться исполненным в момент получения денег кассиром банка.

Пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК – «Проценты по договору займа» предусмотрено, что:

«1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) надень уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».⁹

Указанная норма распространяется и на кредитный договор. Проценты являются общепринятой формой вознаграждения за предоставленные заемщику кредитные ресурсы. Вместе с тем в законодательстве нет запрета на использование иных форм оплаты услуг банка по кредитованию.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).