Кредитный договор. 33

Содержание

Введение 2

I.Понятие кредитного договора 4

1.1. Оформление  кредитного договора 5

1.2.Установление  процентов за кредит 7

1.3.Отказ от  предоставления (получения  кредита 8

1.4.Заключения  кредитных договоров 11

1.5.Сроки кредитного  договора 13

II.Рекомендации по  заключению кредитных договоров 16

Заключение 22

Список использованной литературы 24

Введение

Преобладавшая до недавнего  времени государственная форма  собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Существовавшая ранее  система, при которой бюджетные  средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала  необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов. У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору. Широкое распространение в наше время получило кредитование, как у физических, так и у юридических лиц.

Нескончаемый поток рекламы  о предоставлении кредитных услуг  обрушился на российского потребителя, великое множество торговых предприятий  вступили в схватку за покупателя путём предоставления наиболее лояльных условий кредитования. Но очень часто  за заманчивым рекламным проспектом скрывается множество подводных  камней, из-за которых потребитель  теряет сверх запланированного, а малый бизнес несёт убытки. Важно также заметить, что одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является нарушение возвратности кредита, что дестабилизирует денежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Именно поэтому я выбрал актуальную в наше время тему своей  курсовой работы, как кредитный договор.

Для того чтобы направить эти отношения в правовое русло, полностью урегулировать деятельность кредитных организаций в соответствие с законодательством Российской Федерации необходимо, тщательно рассмотреть все особенности кредитного договора, определить положение и статус института в системе гражданско-правовых норм, а также установить направление правотворчества в этой области. Целью моей работы является изучение элементов кредитного договора, прав и обязанностей сторон, а также ответственности за нарушение условий договора, рассмотрение законодательной базы кредитных операций.

 Главная задача, при  написании этой курсовой работы - это стремление повысить интерес  участников гражданского оборота  к сравнительно молодому, быстроразвивающемуся  и довольно перспективному кредитному  договору. При написании работы  я в первую очередь опирался  на анализ нормативно-правовых  актов и комментарий к ним.  В частности изучение Гражданского  кодекса, определяющего основные  понятия, содержание, формы кредитного  договора, дало мне основной каркас  курсовой работы. Помимо Гражданского  кодекса весьма важное значение  имеет изучение Федерального  законодательства. Некоторые нормы  ФЗ «О банках и банковской  деятельности», регулирующие кредитные  и расчётные обязательства, помогли  мне в написании работы.

В работе рассмотрены распространенные случаи  разрешения судебных споров при предоставлении кредитов.

I.Понятие кредитного договора

«Новый» ГК выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.

Кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор регламентируется вторым параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ, субсидиарно, к отношениям по кредитному договору применяются  правила, предусмотренные §1 гл.42, если иное не предусмотрено § 42 и не вытекает из существа кредитного договора. Применимы  также нормы банковского законодательства (ст. 30 Закона о банках: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения). Можно также выделить Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.).

Предоставление и получение  кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ "О валютном регулировании  и валютном контроле".

Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий – это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор – консенсуальный, возмездный. Кредитный договор рассматривается в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального характера кредитного договора заключается, однако, в том,  законодательством  допускается односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор  заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Стороны кредитного договора – заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная  организация). Важно подчеркнуть, что  наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической  литературе используется также понятие  «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц, например: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом¹.

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда  кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять  кредит; далее - вернуть кредит и  уплатить проценты за пользование кредитом.

1.1. Оформление кредитного договора

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор  считается ничтожным.

На практике банки (кредитные  организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются  обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение. Чаще всего кредитный договор заключают путём составления одного документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора.

В кредитном договоре определяются:

• объекты кредитования;
• срок и размер кредита;
• порядок выдачи и погашения кредита;
• процентная ставка и условия её регуляции;
• обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;
• право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;
• процедура реализации обеспечения (например, залог);
• перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;
• взаимные обязательства и ответственность сторон;
• санкции;
• иные условия.

Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах –  два для банка), заключается также  срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.

Открытие ссудного счета (в банке кредиторе), является одним из условий предоставления кредита. При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике – это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита».

В том случае, если в кредитный  договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и  зарегистрирован в порядке, установленном  Законом о регистрации прав на недвижимости

1.2.Установление процентов за кредит

Законодательство  устанавливает  императивное требование уплаты процентов  за предоставленный кредит². Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, в таком случае размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части³.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным  операциям кредитных организации  начисляются либо по формулам простых  процентов, либо по формулам сложных  процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются  не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем  порядке увеличить размер процентов  за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право  предусмотрено в кредитном договоре⁴. В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика».

1.3.Отказ от предоставления (получения кредита

Законодательством предусмотрены  основания отказа от предоставления или получения кредита⁵

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным  договором кредита полностью  или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок.

Кроме того, в случае нарушения  заемщиком предусмотренной кредитным  договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего  кредитования заемщика по договору⁶.

При невыполнении заемщиком своих  обязанностей (невозврат кредита  в срок и на условиях, предусмотренных  договором) у банка возникает  также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных  положениями договора об обеспечении  ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Право отказа от кредита у заемщика сохраняется установленного кредитным  договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого  права заемщику необходимо направить  банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым  он может отказаться от получения  кредита, равно как и не возлагает  на него обязанность доказывать банку  наличие таких оснований.

Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа от кредита  путем специального указания на это  в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть  в договоре наличие условий, при  которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как  и предоставление банку доказательств наличия таких условий.

В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств –непогашение кредита в установленный срок. В этой связи, действующее законодательство⁷ предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу⁸.

На практике, зачастую, кредитные  договоры предусматривают, что в  случае несвоевременного возврата кредита  заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи с этим возникает вопрос о правомерности  применения санкции в виде повышенных процентов. Ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка. В связи с данной проблемой появилось по крайней мере две точки мнения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как к увеличение риска невозврата кредита»⁹.

  При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.¹⁰

К кредитному договору, заемщиком  по которому является гражданин, при  этом кредит не связан с его предпринимательской  деятельностью, кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором¹¹.

В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.

Закон предусматривает следующие  основания для возникновения  у банка права потребовать  досрочного возврата кредита. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором¹².

Еще одно основание может иметь  место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевого кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено  возвращение кредита по частям (в  рассрочку) и заемщик нарушил  срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать  досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися  процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы  кредита.

1.4.Заключения кредитных договоров

Основной сделкой в  кредитной сфере является кредитный  договор. Вторичными, и в этом смысле производными, будут сделки, направленные на обеспечение основного, кредитного обязательства. К ним относятся  залог, поручительство и банковская гарантия, как наиболее часто используемые в банковской практики.

В основе кредитной сферы  лежат отношения, оформляемые кредитным  договором. В структуре кредитных  отношений выделяют прямых и второстепенных участников. К прямым участникам относят  кредитора и заемщика, а к второстепенным - лица, участвующие в обеспечении кредитных обязательств.

Гарант (поручитель и т.д.) заинтересован в надлежащем исполнении кредитного договора, поскольку в  противном случае именно ему придется удовлетворять требования кредитора при нарушении обязательства должником. Путем обеспечения исполнения обязательств достигается минимизация риска, связанного с невозвратом кредита. Поэтому третье лицо, обеспечивающее исполнение кредитных обязательств, подчас представляет для кредитора не меньший интерес, чем фигура заемщика. Включаясь в кредитные отношения, оно придает ему известную устойчивость и как следствие - стабильный результат.

Кредитные договоры с юридическими лицами заключаются на основании  так называемой кредитной заявки, в которой содержится просьба  рассмотреть возможность заключения кредитного договора. Условия кредитного договора обычно не рассматриваются. На заявке ставится разрешительная надпись  лица, имеющего соответствующие полномочия, однако это не обязательно лицо, имеющее право заключить договора от имени юридического лица. Указанная  надпись предназначена для внутреннего  использования, а не для клиента.  
Кредитные договоры могут заключаться также на торгах, которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса¹³.  
Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену (в данном случае наиболее высокий размер процентов), а по конкурсу - лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором торгов, предложило лучшие условия. Вместе с тем применительно к кредитному договору такая форма не находит широкого применения.

Возникает вопрос о возможности  заключения кредитного договора с помощью  электронных средств связи, а  также о производстве расчетов с  их помощью. Особую актуальность эта  проблема приобретает в связи  с введением в законодательство электронно-цифровой подписи (ЭЦП). Речь идет об особой разновидности подписи: ее применение связано с электронно-вычислительной техникой (компьютерами); она состоит из определенного набора цифр.

Законом предусмотрено, что юридическая сила ЭЦП признается при наличии в автоматизированной информационной системе программно-технических средств, обеспечивающих идентификацию подписи, и соблюдении установленного режима их использования. При этом право удостоверять идентичность ЭЦП осуществляется на основании лицензии¹⁴.

1.5.Сроки кредитного договора

Важное условие кредитного договора - его срок. Применительно  к кредитному договору термин "срок" может иметь различные значения. Так, выделяются срок действия кредитного договора, срок, на который выдается кредит, срок возврата кредита (календарная  дата), срок начисления и срок уплаты процентов.

Окончанием срока действия кредитного договора является момент исполнения сторонами своих обязательств по договору¹⁵.

Под сроком кредита понимается период времени между моментом получения  кредита заемщиком и моментом его возврата. Срок кредита всегда находится в рамках срока действия договора и, соответственно, не может  его превышать. Его можно рассматривать  как одно из условий кредитного договора.

В сроки кредита входит:

1. Полученные денежные средства используются на предусмотренные договором цели (срок использования кредита).
2. Начисляются проценты на сумму кредита (срок начисления процентов).
3. Сумма кредита возвращается заемщиком кредитору (срок возврата кредита).
4. Уплачиваются проценты, начисленные на сумму кредита (срок уплаты процентов).

Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой  или истечением определенного периода  времени. При этом вопрос о том, является ли условие о нем существенным условием в силу указания закона, остается дискуссионным. Тем не менее основываясь на  ГК РФ можно сказать, что условие о сроке возврата не является существенным. Оно определимо, и если срок возврата кредитным договором не установлен, то, он может быть определен на основании положений ГК РФ.

В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются  соглашением сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита "до востребования". В банковской практике такой кредит больше известен под названием онкольной ссуды.

Для кредитора в кредитном  договоре было бы неразумно ожидать, что заемщик в любой момент располагает суммой, достаточной  для погашения долга. Более того, при определенных обстоятельствах  такие действия могут свидетельствовать  о недобросовестности со стороны  банка.

Поэтому российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом . При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает исполнение в размере всей суммы долга.

По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

Размер процентов, выплачиваемых  банку, определяется с учетом двух обстоятельств: основания для досрочного возврата кредита и акцессорного характера  процентного обязательства.

Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение  договора заемщиком, проценты по требованию кредитора могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита должна быть возвращена по условиям договора. В этом случае проценты в части, причитающейся  кредитору за период между фактическим  и первоначально оговоренным  сроками возврата, обременяют неисправного заемщика в качестве санкции за допущенное нарушение.

Если же досрочный возврат  кредита осуществляется по инициативе заемщика и не связан с нарушением им своих обязательств по договору, исходить следует из того, что обязательство  по выплате процентов имеет акцессорный  характер по отношению к обязательству  по возврату кредита. С прекращением обязательства по возврату основной суммы долга у кредитора более  нет правовых оснований продолжать требовать от заемщика уплаты процентов. Поэтому, если кредитор дает свое согласие на досрочный возврат кредита, в  таком волеизъявлении одновременно следует видеть его согласие на получение  процентов, начисленных на день возврата. Иначе имело бы место неосновательное  обогащение кредитора.

 В зависимости от  продолжительности срока договора  и его цели кредиты принято  делить на краткосрочные (до  одного года) и долгосрочные (более года).

II.Рекомендации по заключению кредитных договоров

Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ выработаны рекомендации арбитражным  судам на основании обзора судебной практики разрешения споров, связанных  с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре. Данный обзор интересен с точки зрения юридического сопровождения кредитных договоров¹⁶.

Судебное  решение: К кредитному договору, являющемуся договором присоединения, и содержащему в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (право банка в одностороннем порядке по своему усмотрению и без объяснения причин отказать в выдаче кредита, увеличивать размер процентов, выдать кредит в меньшем размере, сокращать срок возврата кредита), может быть применено положение пункта 2 статьи 428 ГК РФ

Обоснование: Спорные пункты кредитного договора были исключены судом на основании пункта 2 статьи 428 ГК РФ в связи с тем, что данные пункты содержат явно обременительные условия для присоединившейся стороны (заемщика), которые она не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (такой возможности заемщику не предоставлено в связи с внутренними положениями банка). В договоре была не предусмотрена возможность заемщика, несогласного с изменением условий кредитования, без согласия кредитора досрочно возвратить кредит на прежних условиях и тем самым прекратить отношения с банком, напротив, досрочный возврат кредита по инициативе заемщика договором запрещен.

Судебное  решение: Если кредитным договором установлено право банка в одностороннем порядке менять существенные условия договора (как то: ставку по договору и срок возврата), то при принятии решения банк должен исходить из принципов разумности и добросовестности.

Обоснование: Несмотря на наличие у банка причин требовать досрочного погашения кредита (уголовное дело против учредителя) новый срок погашения кредита, установлен банком неразумно, так как делал исполнение обязательств заемщиком заведомо невыполнимым. Значительное повышение процентной ставки по кредиту не может служить защитой имущественных интересов банка, и   свидетельствуют о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом

Судебное  решение: Комиссии, установленные кредитным договором, должны взиматься только за оказание отдельной услуги клиенту. Иные комиссии признаются ничтожными.

Обоснование: Периодические комиссии, сумма которых определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), фактически прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Соглашение о таких комиссиях в кредитном договоре и их взимание является законным. Условия кредитного договора о взимании единовременных комиссий (комиссия за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки) являются ничтожными, поскольку никаких дополнительных услуг банком не оказывается, а плата берется за стандартные банковские действия.

Судебное  решение: В случае, если кредитным договором предусмотрена оплата процентов за кредит вперед за весь указанный в договоре срок кредита (аннуитетный порядок возврата), при досрочном погашении кредита проценты должны быть пересчитаны банком за фактическое пользование.