Кредитный договор и его виды. 4

Содержание 

Введение 

Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора

1.1. Правовая  природа кредитного договора 

1.2. Форма  и содержание кредитного договора  

Глава 2 Заключение и прекращение кредитного договора

2.1. Порядок  заключения кредитного договора и его исполнение

2.2. Недействительность  кредитного договора

2.3. Расторжение  (изменение) кредитного договора 

Глава 3. Виды кредитного договора

3.1. Банковский  кредит

3.2. Коммерческий, потребительский, государственный  и ростовщический кредиты

3.3. Международный кредит 

Судебная  практика. 

Заключение 

Список  использованных источников.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

Большинство договорных обязательств, которые заключают  участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая - оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д.

Денежное  обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли - продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д. Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться к кредитным организациям.. Аналогичное положение может сложиться и в отношениях между организациями - юридическими лицами. Однако содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъектов, участвующих в таких обязательствах. При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности. Организации - юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.

На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление. Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.

Данное  положение учтено Гражданским кодексом РФ, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа. В настоящей работе поставлена цель изучения экономической и юридической стороны кредитного договора. Для реализации поставленной цели поставлены следующие задачи: рассмотреть особенности правового регулирования заключения кредитного договора, рассмотреть существующие виды кредитных договоров.

Объектом  научного анализа настоящей работы является договор кредита как  теоретическая категория и как  правовое явление социальной действительности. Предметная направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников. Целью представленной работы предполагается решить следующие задачи:

- раскрыть термин кредитного договора;

- определить содержание и признаки договора кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;

- рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договора кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора;

рассмотрение  отдельных разновидностей кредитного договора.  

Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора  

1. Правовая  природа кредитного договора  

Рыночная  экономика - это договорные отношений  между равноправными и равноответственными  партнерами. На кредитном рынке в  договорные отношения вступают банки  и хозорганы как кредиторы  и заемщики. Они оформляют кредитный договор. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Поэтому можно сказать, что кредитный договор относится к типу хозяйственных договоров. Особенностью договорных отношений в сфере кредита является то, что один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик; кредитор и заемщик могут меняться местами.  

Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Прежде всего, договор займа реальный, тогда как кредитный договор консенсуальный. предметом займа выступает исключительно валюта Российской Федерации либо иные вещи, определяемые родовыми признаками, тогда как в кредитных отношениях предметом кредита может быть валюта РФ либо иностранная валюта. Предметом договора займа не может выступать иностранная валюта в силу того, что сделки с иностранной валютой могут осуществлять лишь уполномоченные банки, и с другой стороны в отличие от кредита, предметом займа могут выступать иные вещи, отличные от денег, определяемые родовыми признаками. Предметом договора займа не может являться индивидуально определенная вещь в силу того, что нельзя передать в собственность вещь, определяемую индивидуальными признаками с условиями возврата точно такой же вещи в будущем. Данная конструкция предусмотрена в ГК РФ как договор безвозмездного пользования (ссуды).

Один  из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор, - это его существенные условия. В  соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями любого договора являются следующие условия:

- условие  о предмете договора;

- условия,  которые названы в законе или  иных правовых актах как существенные  или необходимые для договоров  данного вида, а также

- все  те условия, относительно которых  по заявлению одной из сторон  должно быть достигнуто соглашение.

В настоящей  статье рассмотрим, какие существенные условия должен содержать кредитный  договор, чтобы считаться заключенным.  

Я считаю, что для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет.

Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.  

В зависимости  от срока договора кредиты принято  делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года). Кредитный договор не заключается на условиях "до востребования", как обычный договор займа. Будучи возмездным видом займа, он может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. 

Срок  возврата кредита определяется сторонами  самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода. 

    При этом вопрос о том, является  ли условие о нем существенным  условием в силу указания закона, остается дискуссионным. Как известно, ст. 30 Закона о банках предписывает указывать в договоре среди прочих его условий сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее в силу приоритета ГК РФ перед положениями иных законов, регулирующими гражданские правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным. Оно определимо, и, если срок возврата кредитным договором не установлен, то, как и в договоре займа, он может быть определен на основании положений ГК РФ. 

   В любом случае срок возврата  кредита может определяться кредитором  произвольно только в тех исключительных  случаях, которые устанавливаются  соглашением сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита "до востребования". В банковской практике такой кредит больше известен под названием онкольной ссуды. 

Содержание  кредитного договора в целом совпадает  с содержанием договора займа. Его  особенность - возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Кредитор  вправе отказаться от предоставления заемщику кредита, например, при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих  о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения всего  или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с  отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законом или договором. Договором может быть установлена обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные отказом от получения кредита полностью или в части. 

Существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Однако некоторые авторы считают, что "при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения банка ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком основной суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ)"  

Для кредитора  в кредитном договоре было бы неразумно  ожидать, что заемщик в любой  момент располагает суммой, достаточной для погашения долга. Более того, при определенных обстоятельствах такие действия могут свидетельствовать о недобросовестности со стороны банка. 

Стороны кредитного договора - заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием "стороны кредитного договора" в отечественной юридической литературе используется также понятие "субъекты банковского кредитования". Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом.

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим  обязательством.  

Основная  обязанность кредитора - предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда  кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Форма договора установлена в ст. 820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Если  обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах - два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета. Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита - открытие ссудного счета (в банке - кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике - это единовременный платеж, "уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита". 

Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с нормативными требованиями Банка  России проценты по кредитным операциям  кредитных организации начисляются  либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются  не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем  порядке увеличить размер процентов  за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право  предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: "кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика". Спорным на практике может стать вопрос: с какого дня вступают в силу новые проценты? По мнению ряда специалистов, этот срок необходимо привязать не к моменту отправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а связать со сроком "через какое-то время".

Кредиты делятся на краткосрочные (до года), среднесрочные (от года до трех лет) и долгосрочные (от трех до пяти лет). Некоторые выделяют лишь краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свяше одного года). Валютные кредиты, как правило, являются краткосрочными, что обусловлено обслуживанием внешнеторговых операций и связано с ограничением валютного риска.

Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения  кредита (ст.821 ГК РФ).

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным  договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком  предусмотренной кредитным договором  обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат  кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка  возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Право отказа от кредита у заемщика сохраняется  установленного кредитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств - непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи  с этим возникает вопрос о правомерности  применения санкции в виде повышенных процентов. "…ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка. В связи с данной проблемой появилось, по крайней мере, две точки зрения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как увеличение риска невозврата кредита

В судебной практике повышенные проценты рассматриваются  в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно  сделать вывод о том, что, с  одной стороны, этот вид ответственности  не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным.  

2. Форма  и содержание кредитного договора  

В действующем  Гражданском кодексе нормы о  кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора предоставить кредит, получили развитие в п.2 главы 42.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается  ничтожным. 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК)¹. Итак, кредитный договор - консенсуальный, безусловно возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.  

Договор считается заключенным  в письменной форме (ст.160 ГК РФ), если он заключен путем  составления документа, выражающего  ее содержание и подписанного лицами, совершающими договор. Второй вариант заключения договора в письменной форме - обмен документами посредством телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст.434 ГК РФ). третий вариант заключения договора в письменной форме является совершение лицом, получившим оферту, в срок. установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, если иное не предусмотрено законом. Иными правовыми актами или не указанно в оферте. В соответствии с о ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О третьем варианте часто забывают, по мнению М.И. Брагинского выдача кредитов на основе открытой кредитной линии допускается только путем совершения письменного кредитного договора. однако заявление, переданное заемщиком банку или посланное, (например. по факсу), будет  считаться  офертой если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора  в письменной форме.

      Несовершение  простой письменной формы сделки лишает стороны права, как правило  в случае спора ссылаться на свидетельские  показания, но не лишает их права приводить  письменные и другие доказательства, однако в случаях, прямо указанных в законе несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Это последствие имеет место при заключении кредитного договора.

      Стороны по соглашению между собой могут предать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной сделки влечет ее ничтожность (ст.165 ГК РФ). В банковской практике нотариальное оформление кредитного договора,  как правило, не встречается.² 

       Ни законодательство, ни банковская практика не исключают возможности заключения сторонами кредитного договора путем выработки его условий по совместному волеизъявлению сторон. Более того, в случаях, когда речь идет о крупных кредитах и выгодных для банков заемщиках, банки охотно отступают от своих же типовых форм кредитного договора. Следовательно, в данном случае имеет место использование различных способов и средств заключения кредитного договора, которые относятся к области техники договорной работы. 

Возвратность  - принцип банковского кредитования, представляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на условиях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвращена либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита считается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации. 

Кредитная организация имеет право требовать  исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности, принимая для этого любые установленные законодательством меры.

Платность банковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование предоставленными денежными  средствами.

Банки фактически продают имеющиеся в  их распоряжении денежные средства путем  размещения в качестве кредита. Плата в виде процентов за эти денежные средства составляет основную часть прибыли кредитной организации. 

Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики  в целом, размера учетной ставки ЦБ РФ, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Так, чем больше срок, на который предоставляется кредит, тем выше процентная ставка по кредитному договору и наоборот, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже плата. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При определении  процентной ставки по кредитному договору банк обычно исходит из ставки рефинансирования Банка России. Она представляет собой  проценты по кредитам, предоставляемым Банком России кредитным организациям. В настоящее время наметилась тенденция к снижению ставки рефинансирования Банка России.  

Срочность - установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита  может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должна быть возвращена кредитной организации. 

Содержание  кредитного договора составляют права  и обязанности его сторон. 

Банк-кредитор обязан: 

1) предоставить  денежные средства в размере  и на условиях, предусмотренных договором. 

Указанная обязанность исполняется несколькими  способами:  

- если  кредит предоставляется наличными  денежными средствами физическому  лицу, то заемщик может получить  сумму кредита через кассу  кредитной организации.  

- если  кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета в этом или другом банке; физическим лицам для получения кредита безналичными денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика.

Предоставление  кредита в иностранной валюте как юридическим, так и физическим лицам осуществляется только в безналичном порядке и только через уполномоченные банки; 

2) хранить  банковскую тайну о счетах  клиента (в том числе

ссудных). 

Банк-кредитор имеет право: 

1) отказаться  от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ). 

Примером  таких обстоятельств может служить выявление каких-либо факторов, подрывающих доверие к должнику, привлечение его к административной или уголовной ответственности, банкротство должника и т.п.; 

2) контролировать  целевое использование кредита,  если оно предусмотрено договором;  при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции; в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика;