Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении. 2

Основные данные о работе

Содержание

Введение

1. Крeдитный договор: общая характеристика

1.1. Понятие и содержание кредитного договора

1.2. Порядок заключения, расторжение кредитного договора

1.3. Основные требования к содержанию и форме кредитного договора

2. Форма и порядок заключения кредитного договора

2.1. Процедура оформления кредитного договора

2.2. Документы, необходимые для оформления кредитного договора для юридических лиц

2.3. Документы, необходимые для оформления кредитного договора для физических лиц

Заключение.

Список использованных источников.

Приложение

Введение

Прaктически все прeдприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

Кредитный договор наиболее распространенный в настоящее время. В современном мире люди, которые хотят приобрести какую-нибудь вещь прибегают к помощи кредита. Кредит существует во всех сферах деятельности. Поэтому, более 50 % населения приобретают товар в кредит. Практически все магазины продают свой товар в кредит

Согласно статье 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» взаимоотношения банка и клиента носят договорной характер. Для установления и регулирования правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры. Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими правовыми нормами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других, - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Целью работы является раскрытие не только самого понятия кредитный договор, но и порядка функционирования отношений, связанных с кредитным договором; выявление имеющихся правовых пробелов и формулирование предложений по совершенствованию исполнения обязательств по кредитному договору.

Для достижения поставленной цели следует решить ряд задач:

1) охарактеризовать правовую природу кредитного договора;

2) изучить содержание и структуру кредитного договора;

3) проанализировать способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

4) дать оценку применения кредитного договора в банковской практике;

5) определить ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору. Отдельные стороны применения норм гражданского законодательства о договорах кредита, неоднократно рассматривались в правовой науке.

Основная часть

1 глава основной части. Кредитный договор: общая характеристика.

1.1. Понятие и содержание кредитного договора

Вaжной чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору индивидуальный характер.

Кредитный договор должен быть как можно более детализированным, что сокращает впоследствии количество спорных вопросов и обращений в судебные органы. Пoэтому надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования.

Независимо от формы, объема кредитный договор всегда содержит ряд обязательных реквизитов:

- цель, на которую предоставляется кредит;

- срок;

- сумма кредита;

- процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит;

- вид ссудного счета и режим его функционирования;

- порядок выдачи и погашения кредита;

- способы обеспечения кредитного обязательства;

- права, обязанности и ответственность сторон;

- перечень информации, предоставляемой заемщиком банку и сроки ее представления;

- подписи, печати и юридические адреса сторон.

Несмотря на то, что в рыночных условиях банк не является государственным контролером, его не может не интересовать назначение выдаваемых кредитов.

Банк стремится к конкретизации цели в договоре. Цель кредита может быть как разовой - осуществление какой-либо конкретной коммерческой сделки, выставление аккредитива, проведение реконструкции и т.д., так и постоянной - кредитование движения материальных ценностей на отдельных стадиях кругооборота в связи с недостаточностью собственных финансовых ресурсов. Сегодня в условиях спада производства абсолютное большинство кредитов банками предоставляется коммерческим структурам не на производственные цели, а на посреднические операции.

Целевое назначение наряду с другими факторами оказывает влияние на срок кредита и его величину. Конкретный срок кредита рассчитывается на основе оборачиваемости кредитуемых ценностей или сроков окупаемости кредитуемых мероприятий. Например, срок кредита на закупку партии товаров может быть определен по средней их оборачиваемости, а, следовательно, с учетом предполагаемых сроков реализации. Если кредит предоставляется на приобретение основных средств, то срок погашения может быть установлен в зависимости от срока службы или срока окупаемости затрат.

Сумма кредита определяется с учетом целого ряда факторов. При разовых сделках банк может удовлетворить кредитную заявку полностью или частично. Это зависит от оценки им риска в каждом отдельном случае. Если в результате анализа кредитоспособности выясняется, что заемщик не очень надежен, то банк может ограничить сумму выдаваемого кредита, например, наличием собственных оборотных средств или размером оплаченного уставного капитала.

Для заемщиков, постоянно пользующихся кредитом, его сумма определяется различными способами, в зависимости от объекта и метода кредитования. Так, может быть составлен платежный баланс для выявления временного или сезонного разрыва в платежном обороте. При этом сравниваются все платежи и все поступления, планируемые на период. Разрыв между ними и определяет потребность в кредите.

Одним из важнейших условий кредитного договора является величина процентной ставки за кредит. Она широко варьируется даже внутри одного банка. Еще большие колебания ее могут наблюдаться среди различных банков, тем более регионов. Это связано с многообразием факторов, влияющих на формирование процентной ставки по конкретному кредиту.

В кредитном договоре может быть предусмотрена как фиксированная, т.е. остающаяся неизменной в течение всего срока кредитования, ставка, так и плавающая. Как правило, первая используется при кредитовании на короткие сроки. При выдаче кредита на более длительный период в условиях инфляции более рационально применение второго вида ставки, когда определенный размер ее устанавливается только на начальный период, в дальнейшем же она изменяется в зависимости от величины, к которой оговаривается ее привязка. В договоре должно быть четко определено, к какой величине и каким образом привязывается ставка.

В кредитном договоре по инициативе банка может быть предусмотрен пункт о взимании процентов не только с использованной суммы кредита, но и с недоиспользованной. Важное место в кредитном договоре отводится виду используемого ссудного счета и режиму его функционирования. С ним связаны, как правило, условия выдачи и способы погашения кредита. Выдача кредита может производиться единовременно или частями (равными либо неравными). При этом кредит может зачисляться на расчетный счет заемщика или направляться непосредственно на оплату счетов поставщиков.

Погашение кредита также может осуществляться единовременно или в рассрочку - равными долями или по мере поступления средств в соответствии с прилагаемым к кредитному договору графиком погашения кредита.

Неотъемлемой составной частью кредитного договора является раздел, в котором регламентируются права, обязанности и ответственность сторон. Они, как правило, вытекают из действующего законодательства, но в то же время должны учитывать конкретные условия данной кредитной сделки.

Права, обязанности и ответственность сторон, должны быть предельно конкретизированы. Так, в договоре могут быть предусмотрены следующие права заемщика:

- требовать от банка предоставления кредита в суммах и сроках, предусмотренных договором;

- досрочно погашать банковские ссуды;

- обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;

- получать информацию обо всех изменениях в нормативной базе по вопросам кредитования;

- расторгать договор в одностороннем порядке при несоблюдении банком его условий.

Стандартный набор прав банка может включать такие пункты, как:

- производить проверку обеспечения выданных кредитов, в том числе на месте;

- при пролонгации кредитов взыскивать с заемщиков соответствующее комиссионное вознаграждение;

- производить начисление и взыскание компенсации за недоиспользованный кредит;

- прекращать выдачу новых ссуд и досрочно взыскивать ранее выданные кредиты при нарушении заемщиком условий договоров и др.

Не менее важна в договоре конкретизация обязанностей, как заемщика, так и банка. При этом обязанности заемщика перекликаются с правами банка, и наоборот.

Заемщик, как правило, обязывается по кредитному договору: использовать кредит по целевому назначению, своевременно возвращать кредит и уплачивать проценты по нему, предоставлять банку в установленные сроки отчетность и другие документы, необходимые банку для контроля за использованием кредита, выполнять действующие правила ведения бухгалтерского учета и обеспечивать достоверность отчетности, предоставлять банку возможность проверок на месте, заблаговременно информировать банк обо всех изменениях в статусе предприятия. А также в договоре должны быть четко сформулированы обязанности банка.

1.2. Порядок заключения, расторжение кредитного договора

Прoцесс кредитования банком заемщика можно условно подразделить на несколько этапов: подготовительный, на котором изучается возможность и целесообразность предоставления кредита и принимается решение, оформление кредитного договора и другой документации, непосредственное использование кредита и заключительный - анализ эффективности кредитной сделки.

Важное значeние для всех последующих имеет первый этап. На нем тщательно исследуется кредитоспособность потенциального заемщика, оценивается риск предполагаемой выдачи кредита, рассматривается возможность предоставления ссуды с точки зрения кредитного потенциала банка и соответствия основным направлениям его кредитной политики.

Для решения вопроса о выдаче кредита банк требует от клиента предоставления определенного набора документов. Их количество и содержание может быть различным для разных групп клиентуры. Однако для юридических лиц примерный перечень их содержит следующие документы:

1. Кредитная заявка (заявление-ходатайство). Это может быть стандартное заявление или письмо произвольной формы, в котором указываются цель, сумма и срок испрашиваемого кредита.

2. Копии, иногда подлинники учредительных документов (если их нет в юридическом деле), подтверждающие правомочность клиента в получении кредита.

3. Бухгалтерская отчетность, в частности, балансы и приложения к ним. Банк может потребовать и другую бухгалтерскую и статистическую отчетность, необходимую для анализа финансового положения заемщика.

4. Технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия со всеми необходимыми расчетами. Оно предоставляется при получении разовых кредитов и дает представление о сроках окупаемости, а следовательно, дате возврата кредитов. 5. Копии договоров, контрактов, других документов, подтверждающих цель кредита, сбыт продукции и т.д.

6. Сведения о кредитах, полученных в других банках.

7. Предполагаемые обязательства по обеспечению возвратности кредита, которые при положительном решении вопроса согласовываются с банком и оформляются специальным договором.

Банк вправе потребовать у заемщика и другие документы, а для постоянных заемщиков с хорошей репутацией этот перечень документов может быть сокращен.

Представленные заемщиком документы тщательно анализируются. Кроме того, специалисты банка могут и должны привлекать и другие источники информации о потенциальном заемщике. В каждом банке должны быть определены сроки рассмотрения представленных документов и принятия решения по ним. В данный период на основе анализа финансового положения заемщика кредитный работник готовит заключение о целесообразности выдачи или отказе в получении кредита.

Процедура принятия решения может быть различной. При положительном решении вопроса о выдаче кредита банк и заемщик переходят к окончательному согласованию условий кредитования и заключению кредитного договора.

Важной чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору индивидуальный характер.

Несомненно, следует расценивать заключение кредитного договора как главный итог взаимных усилий банка и заемщика.

В общем случае кредитный договор вступает в силу с даты его подписания обеими сторонами. Однако из этого правила возможны и исключения, о которых во избежание недоразумений в будущем заемщику полезно узнать заранее.

Заключенные в период действия кредитного договора соглашения об изменении условий в дальнейшем рассматриваются сторонами в качестве его неотъемлемых частей. При этом, как и в случае с кредитным договором, в соглашении может определяться особый порядок вступления в силу тех или иных изменений.

Догoвор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, для того чтобы у сторон была возможность установить эту достоверность, они должны предварительно договориться о предполагаемых средствах связи, способах идентификации сторон (почтовый адрес, номер факса, адрес электронной почты и т.п.) и порядке обмена документами (определить сроки, уполномоченных лиц, порядок вступления в силу договора, заключенного с использованием указанных выше средств связи). Указанная договоренность может быть осуществлена в письменном договоре, составленном в виде одного документа. Остальные способы заключения кредитных договоров чаще всего используются на рынке межбанковского кредитования.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме (для кредитного договора - в письменной) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Для кредитного договора таким условием является сумма кредита. Срок пользования кредитом, процентная ставка за пользование, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита и процентов также признаются значимыми условиями кредитного договора, но при их отсутствии кредитный договор не будет считаться незаключенным.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Таким образом, стороны кредитного договора могут предусмотреть в договоре возможность одностороннего изменения его условий.

При наступлении срока погашения кредита кредит должен быть погашен заемщиком. Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Заемщик может передать кредитору взамен исполнения обязательства по погашению кредита принадлежащее заемщику имущество. Таким имуществом может быть, в том числе и имущество, являвшееся предметом залога в качестве обеспечения возврата кредита, которое к моменту передачи в качестве отступного должно быть свободно от залога (то есть договор залога должен быть расторгнут).

При этом следует иметь в виду, что собственником такого имущества должен быть заемщик, а не третье лицо, бывшее залогодателем. Соглашение об отступном заключается между сторонами прекращаемого обязательства (применительно к кредитному договору - между кредитором и заемщиком).

1.3. Основные требования к содержанию и форме кредитного договора

Кaждый кредитный договоp должен по содержанию и форме базироваться на основных четырех принципах:

- прочная и правильно оформленная правовая основа;

- добровольное вступление в сделку;

- все стороны должны быть заинтересованы в его составлении;

- согласованность условий сделки.

Правовая основа кредитной сделки должна состоять из юридических законов и нормативных актов, которые относятся к банковской деятельности. Но к большому сожалению правовая основа не содержит многие необходимые законы и нормы. В качестве примера можно привести, что в российской федерации отсутствуют законодательные акты для ипотеки и правовых формах предприятий.
Для второго принципа кредитного договора подразумевается, что у клиента должна быть свобода выбора своего кредитора и не кто не в праве за него выбирать тот или иной банк. Так же как и для банка должна быть независимость по выбору клиента.

Стороны должны быть взаимозаинтересованны в заключение сделки. Кредитору нужны деньги на определенный срок и определенная сумма, которую банк готов предоставить и заработать на бездействующих средствах.

При составлении содержания кредитного договора необходимо иметь в виду все существенные и дополнительные условия.

В начале кредитного договора указывают стороны займа, а так же их уполномоченные представители со своими полномочиями. После чего следуют разделы договора. В данном случае их 8.

1.      Прeдмет договора.

Предметом договора является предоставление кредита. В этом разделе указывается, что банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме договоренной рублей, а заемщик в свою очередь обязуется принять сумму кредита и выплачивать проценты за пользование. Обязательно должна быть указана процентная ставка по кредиту и способ передачи денежных средств заемщику. В случае если это целевой кредит, то так же указывается цель кредита.

2. Обязанности заемщика.

Все обязанности заемщика изложены во второй части кредитного договора.

К основным из них можно отнести:

- Каждый заемщик обязан в рок уплачивать проценты по кредиту, в противном случае банк имеет право начислять неустойку в соответствии с кредитным договором.
- Производить погашение по основной сумме задолженности в соответствии с графиком платежей.

- По первому требованию банка, заемщик обязан предоставить в банк документы для подтверждения своего финансового состояния.

Все свои обязанности заемщик обязан исполнять в случае несоблюдения кредитного договора банк вправе расторгнуть кредитный договор и потребовать возвратить все денежные средства.

3.Права банка.

К правам банка можно отнести:

- Банк имеет право досрочно взыскивать со счета заемщика денежные средства при несоблюдении правил договора. В частности за неуплату основного долга по кредиту и процентов за пользование, если заемщик оказался неплатежеспособным и по другим причинам на основании российского законодательства.

- В случае если клиент не предоставил в банк необходимые документы, у кредитора есть право расторжение договора.

4. Право заемщика.

У заемщика, как и у банка, есть определенные права, к ним можно отнести.
- Заемщик имеет право обратиться в банк с требованием о изменение условия договора. Все предложения заемщика должны быть обоснованными.
- Право на долгосрочное погашение кредита.

- Право на расторжение договора в случае несоблюдения банком своих обязанностей.

5. Сроки и условия действие договора.

Договор вступает в действие с момента его подписания и действует до указанной даты в кредитном договоре. Обе стороны обязаны соблюдать права и обязанности и не нарушать их, как свои, так и противоположной стороны.
         6. Разногласия и споры сторон.

При разногласиях сторон необходимо придти к мирному урегулированию конфликта, если это невозможно тогда все спора решаются в Арбитражном суде.
         7. Обeспечение кредита.

Кpедит обеспечивается договором залога, который составляется в трех экземплярах, один из них должен остаться у банка и два у заемщика. Все экземпляры имеют одинаковую юридическую силу.

8. Адреса и иные сведенья о сторонах.

В восьмой части кредитного договора указываются все адреса сторон их телефоны и другая контактная информация.

Подводя итог можно отметить, что кредитный договор это основной документ о получении кредита как для банка, так и для заемщика. Поэтому необходимо при его составлении учесть все ситуации и разногласия, ведь очень часто бывают спорные ситуации, в которых очень сложно разобраться. С юридической стороны договор должен быть составлен правильно на основании законодательства Российской Федерации. Хоть это и тяжело с точки зрения правовой базы нашей страны, т.к всех необходимых законов еще нету. И надо помнить, что не редко кредитный договор служит доказательством в суде и поэтому он должен, составлен обоснованно и грамотно.

2 глава основной части. Форма и порядок заключения кредитного договора.