Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его формировании

Основные данные о работе

Содержание

Ведение……………………………………………………………………………………3

1 Общая характеристика кредитного договора………………………………………5

1.1   Понятие и содержание кредитного договора……………………………………5

1.2 Набор документов при оформлении кредитного договора в банке…………….11

1.3 Порядок заключения, расторжение кредитного договора……………………..14

2 Права и обязанности кредитного договора…………………………………………17

2.1 Права и обязанности кредитного договора………………………………………17

2 Установка права требования по кредитному договору……………………….…..19

2.3 Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору............25

Заключение……………………………………………………………………………….29

Глоссарий……………………………………………………………………………….31

Список использованных источников…………………………………………………..34

Приложение………………………………………………………………………………36

Введение

Потребности хозяйствующих субъектов в заемных денежных средствах удовлетворяются, в основном, за счет банковского кредита, который выдается на основании заключенного между банком и заемщиком кредитного договора.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Однако в отличие от договора займа сфера применения кредитного договора ограничена. Во-первых, сторонами кредитного договора являются заемщик, т.е. физическое или юридическое лицо, и кредитор, которым может быть только банк или небанковская кредитно-финансовая организация; во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство.

В условиях рыночной экономики кредитные отношения занимают большое место в хозяйственных отношениях, так как представляется возможность гражданам пополнить денежные средства при отсутствии собственных средств. Они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности. У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является привлечение банковской ссуды по кредитному договору.Понятие договора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте. Современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны.

Практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита, выступая в нем в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Развитие кредитных отношений в современной России способствует расширению оборота имущественных прав, вытекающих из кредитного договора. Имущественное право кредитора требовать возврата кредита нередко становится объектом сделок. Возможность уступки данного требования признана в юридической литературе и в арбитражной практике. Кроме этого, кредитный договор содержит в себе ряд прав и обязанностей, которые также требуют анализа с точки зрения возможности выступать объектом гражданского оборота.

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита.

Кредитование юридических и физических лиц является одним из приоритетных видов банковской деятельности. Отсюда и название банков – кредитная организация, учреждение. Наибольшая часть активов банков помещена в кредитные операции. Несмотря на довольно высокий показатель кредитного риска, обусловленный экономической ситуацией в стране, Российские банки активно ищут партнеров в сфере кредитных отношений, для решения взаимовыгодных задач: получение прибыли – со стороны банка; развитие производства – со стороны клиента. Отсюда необходимость в четком правовом регулировании кредитно-договорных отношений, и высокие требования к качеству договорной работы.

В юридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа.

Некоторые авторы находят сходство указанных договоров и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся различиях между указанными договорами. На основе такого анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа.

Основная часть

1 Общая характеристика кредитного договора

1.1   Понятие и содержание кредитного договора

Кредит (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектам экономических отношений по поводу движения стоимости.[1]

Кредитный договор – это соглашение, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Заём — вид обязательственных отношений, договор, в силу которого одна сторона (Займодавец) передаёт в собственность другой стороне (Заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками (например: числом, весом, мерой), а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

«В отличие от договора займа, который является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, кредитный договор является консенсуальным договором, т.е. вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным его условиям и действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита (погашения кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора».

Кредитный договор является двусторонним (взаимным), т.е. каждая из сторон имеет и права, и обязанности, в силу чего кредитодатель предоставляет кредит, а кредитополучатель вправе требовать его.

Кредитный договор всегда является возмездным в силу прямого указания закона, т.к. кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Сторонами кредитного договора являются:

1.              кредитодатель – банк и небанковская кредитно-финансовая организация, имеющие право осуществлять кредитные операции в соответствии с лицензией, выданной Национальным банком, филиалы банков в пределах полномочий, закрепленных в положении о соответствующем филиале, причем небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств.

Небанковская кредитно-финансовая организация– юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные .

кредитополучатель – юридические и физические лица. Обособленные подразделения юридических лиц имеют право на предоставление кредита, если это право предоставлено им учредительными документами юридического лица.

В отличие от договора займа, где предметом могут быть деньги или вещи предметом кредитного договора являются только денежные средства, причем как в наличной, так и в безналичной форме, в национальной или иностранной валюте.

Кредитный договор заключается только в письменной форме и ее несоблюдение влечет недействительность договора.

Кредит всегда имеет целевой характер.

Кредиты выдаются, как правило, под обеспечение.

Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком по поводу представления во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты на условиях кредитного договора.[2]

Онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности.[3] Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования. В международном обороте он нередко именуется рамбурсным или акцептным кредитом. В современной отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками своих векселей заемщикам-клиентам, при которой в роли кредиторов формально выступают уже не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими векселями со своими контрагентами. Ситуация, при которой кредитор становится векселедателем, а заемщик – векселедержателем, искажает назначение и смысл вексельного обязательства.

Заёмщик — сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.

Аваль-  поручительство по векселю или чеку; допускается для любого лица, кроме плательщика. Авалист ответствен наравне с векселедателем, причём его обязательство действительно даже в том случае, если то обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем дефект формы.

Акцепт- ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Действующее законодательство закрепляет, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями кредитного договора являются:

•              сумма кредита с указанием валюты кредита;

•              проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

•              целевое использование кредита;

•              сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

•              способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

•              ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;

•              иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Содержание кредитного договора составляют следующие основные права и обязанности:

1.              обязанность банка предоставить кредит, чему корреспондирует право кредитополучателя потребовать предоставления кредита

2.              обязанность кредитополучателя принять кредит;

3.              обязанность кредитополучателя вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, чему корреспондирует право банка-кредитора потребовать от заемщика исполнения этих обязанностей.

При невозврате кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором, у банка возникает также право потребовать от кредитополучателя выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Перечисленные выше права и обязанности являются основными, характерными для всех кредитных договоров.

Кроме того, каждый конкретный кредитный договор может предусматривать другие права и обязанности сторон (например, использовать кредит по целевому назначению, право банка проверять документы, свидетельствующие о финансовом состоянии заемщика и т.п.).

•              Обязанность банка предоставить кредит

Обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Договор может предусматривать различные формы предоставления кредита: перечисление предоставляемой в кредит денежной суммы на расчетный счет заемщика, на иной банковский счет заемщика, на банковский счет третьего лица, открытие кредитной линии, кредитование счета и т.п. Исполнение банком этой обязанности должно (при умолчании об этом в договоре) определяться по общим правилам о месте исполнения денежного обязательства.

•              Обязанность кредитополучателя принять кредит

Практически для принятия кредита от кредитополучатель не требуется совершения каких-либо специальных действий — например, зачисление суммы кредита на счет кредитополучателя. Т.е. фактически исполнение банком обязанности по предоставлению кредита при воздержании кредитополучателя от каких-либо действий, свидетельствующих об отказе, само по себе уже достаточно для принятия кредита, если только договор не содержит каких-либо специальных условий на этот счет.

Наличие обязанности кредитополучателя принять кредит служит таким же необходимым условием стабильности коммерческого оборота, как и обязанность банка предоставить кредит; как кредитополучатель должен иметь уверенность в том, что согласованный кредит будет предоставлен, так и банк должен иметь аналогичную уверенность в том, что денежные средства будут использованы согласованным способом, и он не окажется перед необходимостью искать иное вложение данных средств в зависимости от произвола кредитополучателя.

Наряду с этим законодательством предусмотрено как право кредитодателя на отказ от заключения кредитного договора, так и право кредитополучателя на отказ от получения кредита по заключенному договору. В частности, кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита, при возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом) . Что касается кредитополучателя, то по заключенному кредитному договору он вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством или кредитным договором.

•              Обязанность кредитополучателя вернуть кредит

Обязанность кредитополучателя вернуть кредит считается должным образом исполненной, если кредит возвращен в сроки и в соответствии с условиями, предусмотренными договором. Исполнение этой обязанности также определяется по правилам, предусмотренным гражданским законодательством в отношении места исполнения денежного обязательства.

В случае неисполнения кредитополучателем обязанности вернуть кредит в срок и в соответствия с условиями, указанными в договоре, наступают предусмотренные договором и законом последствия неисполнения договорной обязанности.

Нередко кредитные договоры предусматривали, что в случае несвоевременного возврата кредита кредитополучатель уплачивает повышенные проценты и неустойку.

В связи с данной проблемой появилось по крайней мере две точки зрения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки.

Согласно же другой - повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как увеличение риска невозврата кредита В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным.

Досрочное погашение кредита по инициативе кредитополучателя возможно лишь в случаях, предусмотренных кредитным договором, либо с согласия кредитодателя. Досрочное погашение кредита и (или) прекращение дальнейшего кредитования кредитополучателя возможны по инициативе кредитодателя в тех случаях, когда кредитополучатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору, а также нарушил свои обязанности по обеспечению кредитодателю возможности осуществления контроля за целевым использованием кредита. Независимо от формы, объема кредитный договор всегда содержит ряд обязательных реквизитов:

- цель, на которую предоставляется кредит;

- срок;

- сумма кредита;

- процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит;

- вид ссудного счета и режим его функционирования;

- порядок выдачи и погашения кредита;

- способы обеспечения кредитного обязательства;

- права, обязанности и ответственность сторон;

- перечень информации, предоставляемой заемщиком банку и сроки ее представления;

- подписи, печати и юридические адреса сторон.

1.2 Набор документов при оформлении кредитного договора в банке

Кредитование в российской деятельности, как и в других странах, связано с соответствующим набором документов со стороны кредитора и заёмщика при принятии решений о выдаче кредита.[4]

Остановимся на документах, свойственных российским кредитным отношениям.

Необходимый набор документов, связанный с процессом принятия решения со стороны кредитора о выдаче кредита, во многом затрагивает и заёмщика, которому предстоит подготавливать такие документы. Набор документов (конкретно по их содержанию) относится к Сформировавшимся уже этапам процесса кредитования, которых на практике можно выделить четыре.

1. Подготовительный этап. На данном этапе осуществляется изучение возможностей и целесообразности предоставления кредита заёмщику и принятие в этом отношении того или иного решения.

2. В случае положительного решения начинается второй этап в оформлении кредитных документов, т.е. оформление кредитного договора и другой необходимой документации.

3. Текущий – этап непосредственного использования кредита, на котором кредитор и заёмщик обмениваются конкретными сведениями о выделении кредита и его использовании. Это также требует соответствующей документации.

4. Заключительный этап кредитных отношений, на котором происходит анализ реальной эффективности кредитной сделки.

При принятии решения о выдаче кредита заёмщику необходимо подготовить для кредитора (в данном случае банка) следующие документы.

1. Кредитную заявку, т.е. письменное заявление – ходатайство с указанием цели, суммы и срока испрашиваемого кредита у соответствующего банка.

2. Копии или подлинники документов, подтверждающие правомочность заёмщика для получения кредита.

3. Некоторую бухгалтерскую отчётность с данными баланса и приложения к ним. Если банк считает необходимым, то может затребовать у заёмщика и документы иного рода, подтверждающие платёжеспособность заёмщика.

4. Документ ТЭО, т.е. сведения с технико-экономическим обоснованием мероприятия, под которое испрашивается кредит. В нём также содержится фиксация сроков окупаемости кредита, дата его возврата.

5. Копии договоров, контрактов, других документов, подтверждающие целевое назначение кредита и последующей направленности реализации его с использованием продукции.

6. Документы, подтверждающие наличие сведений о полученных ссудах (кредитах) в других коммерческих банках и иных кредитных учреждениях.

7. Предполагаемые обязательства по возвратности кредита, их обеспечению. Данные обязательства при положительном решении кредитором о предоставлении кредита конкретному заёмщику оформляется специальным кредитным договором.

Если потребуется, то банк может потребовать и другие документы от заёмщика, касающиеся его производственной или торговой деятельности. Включая сведения о наличии производственных площадей, складских и торговых помещений, их расположении, а также о маркетинговой деятельности. Что должно быть подтверждено соответствующими документами, содержащими информацию о дополнительном потенциале (кроме отражённого в ТЭО) фирмы – заёмщика.

Согласовываются одновременно и сроки рассмотрения в кредитных отделах банков документов, предоставленных заёмщиками. На практике они не должны превышать шести – семи дней. За это время должны быть подготовлены кредитными работниками предварительные материалы для принятия решения о кредите или отказе в нём фирме – заёмщику.

Окончательное решение по данному вопросу, однако, остаётся за руководителем банка. Решения о крупных кредитах зачастую принимает правление банка. Или специальный кредитный комитет банка, в который входят руководители (высшие менеджеры) банка.

На комитет возлагается и обязанность разработки кредитной политики банка, а также, определение уровня процентных ставок за кредит, т.е. его цены.

При положительном решении всех вопросов в отношении выдачи кредита банк – его руководство и заёмщик – его руководство согласовывают окончательные условия кредитования и переходят к заключению кредитного договора.

1.3 Порядок заключения, расторжение кредитного договора

Процесс кредитования банком заемщика можно условно подразделить на несколько этапов: подготовительный, на котором изучается возможность и целесообразность предоставления кредита и принимается решение, оформление кредитного договора и другой документации, непосредственное использование кредита и заключительный - анализ эффективности кредитной сделки.

Важное значение для всех последующих имеет первый этап. На нем тщательно исследуется кредитоспособность потенциального заемщика, оценивается риск предполагаемой выдачи кредита, рассматривается возможность предоставления ссуды с точки зрения кредитного потенциала банка и соответствия основным направлениям его кредитной политики.

Для решения вопроса о выдаче кредита банк требует от клиента предоставления определенного набора документов. Их количество и содержание может быть различным для разных групп клиентуры. Однако для юридических лиц примерный перечень их содержит следующие документы:

1. Кредитная заявка (заявление-ходатайство). Это может быть стандартное заявление или письмо произвольной формы, в котором указываются цель, сумма и срок испрашиваемого кредита.

2. Копии, иногда подлинники учредительных документов (если их нет в юридическом деле), подтверждающие правомочность клиента в получении кредита.

3. Бухгалтерская отчетность, в частности, балансы и приложения к ним. Банк может потребовать и другую бухгалтерскую и статистическую отчетность, необходимую для анализа финансового положения заемщика.

4. Технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия со всеми необходимыми расчетами.

Оно предоставляется при получении разовых кредитов и дает представление о сроках окупаемости, а следовательно, дате возврата кредитов. 5. Копии договоров, контрактов, других документов, подтверждающих цель кредита, сбыт продукции и т.д.

6. Сведения о кредитах, полученных в других банках.

7. Предполагаемые обязательства по обеспечению возвратности кредита, которые при положительном решении вопроса согласовываются с банком и оформляются специальным договором.

Банк вправе потребовать у заемщика и другие документы, а для постоянных заемщиков с хорошей репутацией этот перечень документов может быть сокращен.

Представленные заемщиком документы тщательно анализируются. Кроме того, специалисты банка могут и должны привлекать и другие источники информации о потенциальном заемщике. В каждом банке должны быть определены сроки рассмотрения представленных документов и принятия решения по ним. В данный период на основе анализа финансового положения заемщика кредитный работник готовит заключение о целесообразности выдачи или отказе в получении кредита.