Кредитование физических лиц коммерческими банками. 3

                                                          Введение    

     Кредитование  населения относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все  наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. Наблюдается настоящий «бум» кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, молодежь все больше обращается в банк за получением кредита на обучение. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.

     Актуальность  потребительского кредитования для  банков сегодня очевидна. Банкиры  сходятся на том, что и дальше потребительское  кредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые  средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. По прогнозам специалистов, российский рынок потребительского кредитования будет стремительно развиваться еще в течение ближайших пяти лет, а через два года каждый третий автомобиль и каждая пятая покупка бытовой техники будут оформляться в кредит. Но наиболее активно в ближайшие годы будут развиваться овердрафтное кредитование по банковским картам, автокредитование и ипотека.

     В настоящее время в России в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так как рынок крупных корпоративных клиентов поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.

     По  теме потребительского кредитования сейчас стали проводиться различного рода мероприятия - конференции, семинары, практикумы, а правительство даже намерено разработать специальный законопроект о потребительском кредитовании, чтобы защитить добросовестных потребителей от недобросовестных банков, и наоборот.

     Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую  изобретательность в области  разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа  клиентов.

     Целью данной работы является изучение способов, методов и форм кредитования физических лиц коммерческими банками.

     Данная  цель достигается путем решения  следующих задач:

     - изучение методов кредитования  физических лиц;

     - исследование основных принципов  кредитования физических лиц;

     - рассмотрение видов кредитов, выдаваемых населению;

     - изложение порядка предоставления  и погашения кредитов и уплаты  процентов по нему;

     - анализ кредитного договора;

     - рассмотрение кредитного риска  и методов управления им.

     Объектом  исследования данной работы является кредитование физических лиц коммерческими банками на примере отделения Сбербанка  в городе Липецк №8593.

     Предметом исследования являются отношения между  физическими лицами и коммерческими  банками по поводу кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 

1.Теоретические  положения кредитования  физических лиц коммерческими банками 
 

1.1. Классификация кредитов, выдаваемых населению  коммерческими банками 

     Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками[3, с. 56].

     Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка[3, с. 58].

     В случае потребительского кредита заемщиком  выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной  деятельности. Цель заимствования средств  - потребление.

       Банки предоставляют кредиты физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

     В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды  на неотложные нужды и др.

     Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том  числе, по целевому направлению, по видам  обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения  и т.д.

     По  целевому направлению ссуды могут  быть: целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).

     По  обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу.

       По способу предоставления ссуды  делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты  по единым активно - пассивным  счетам в форме овердрафта.

     Овердрафт - это допущение дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены законодательно (однако они активно используются в Великобритании). Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную[3, с. 93].

     Крайне  востребованы ипотечные кредиты, т.е. кредиты на недвижимость.

     В настоящее время коммерческие банки  России могут предоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов:

     1. Краткосрочный или долгосрочный  кредит, предоставленный заемщикам  на приобретение и обустройство  земли под предстоящее жилищное  строительство, - земельный кредит.

     2. Краткосрочный кредит на строительство  (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ, - строительный кредит.

     3. Долгосрочный кредит для приобретения  жилья, - кредит на приобретение жилья.

     Сегодня ипотекой пользуются менее 1% населения (для сравнения: на Западе более 90% жилья покупается в кредит). Рынок ипотечных кредитов еще не сформировался: далека от совершенства законодательная база, люди боятся брать большие кредиты на долгий срок, качество массового жилья пока оставляет желать лучшего, 

     Если  вы хотите получить взаймы просто деньги, а не бытовую технику, машину или квартиру, то следует обращаться в банки, предоставляющие кредиты на неотложные нужды (КНН). Этот кредит удобен тем, что не привязан к предмету покупки и заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Даже если в анкетах-заявлениях на получение КНН и есть пункт «назначение кредита», проверять достоверность указанной в нем информации банк не будет. КНН позволяет приобретать товары, не доступные с помощью обычных целевых кредитов.

     По  срокам кредитования потребительские  ссуды подразделяют на:

     - краткосрочные (сроком до 1 года)

     - среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет)

     - долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)

     В настоящее время в связи с  общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или до востребования.

     По  методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают предприятия розничной торговли.

       По принадлежности кредитуемого  предмета потребления к категории товаров или услуг.

       По скорости и содержанию процедуры  предоставления кредита - экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты.

     По  размеру кредита - мелкие, средние и крупные.

     По  размеру ставки кредитования различают  недорогие, умеренно дорогие и дорогие.

       По способу погашения кредиты  делятся на погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.  
 

                                1.2. Принципы кредитования 

     Банковское  кредитование осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. На основе таких принципов определяется порядок выдачи и погашения ссуд, их техническое и документационное оформление. В условиях разумного ведения банковского дела необходимо учитывать воздействие только объективных принципов, не зависящих от переменных факторов. К их числу относят следующие принципы кредитования[4, с. 167]:

     - срочность 

     - возвратность

     - платность

     -  обеспеченность

     -  дифференцированность

     - планово - целевой характер использования кредита.

     Рассмотрим  подробнее каждый из принципов:

1. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму

     возвратности  кредита, т.е. кредит должен быть не только возвращен, но и возвращен в строго определенный срок. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение. Соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Для каждого отдельного заемщика соблюдение срочности возврата открывает возможность получения в банке новых кредитов, а так же позволяет соблюсти свои экономические интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.

     2. Возвратность. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств за счет предоставившей её кредитной организации, что обеспечивает возобновление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. "Золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка. Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика условий ссуды, отношений с заемщиком. Для рыночной экономики проблема возврата кредита становится все более актуальной. В связи с этим практика применения различных способов кредитов должна расширяться и совершенствоваться.

     3. Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

     Основные  факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит[1, с. 78]:

     - ставка рефинансирования ЦБ РФ;

     - средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

     - спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

     - структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

     - степень риска для банка в зависимости от обеспечения;

     - средняя процентная депозитная ставка.

     Процентные  ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается  в кредитном договоре. Фиксированные  процентные ставки остаются неизменными  в течение всего срока ссуды. Плавающие ставки колеблются в зависимости  от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.

     4. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах. В обеспечение ссуды банки могут принимать от заемщиков в залог любое его имущество, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации и др.), иностранную валюту.

     В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится  в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика от риска утраты и повреждения в размерах, покрывающих возможные убытки банка при наступлении страхового случая и неисполнения заемщиком обязательств перед банком.

     Например, основной формой обеспечения возврата жилищного ипотечного кредита является ипотека:

     - залог готового индивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится

     - залог земельного участка под строительство жилого объекта

     - залог объекта незавершенного жилого объекта

     - залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком

     В некоторых случаях кредит может  предоставляться без обеспечения, тогда он называется «бланковым».

     Обычно  к поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщику: прежде всего солидные официальные доходы.

     Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика условий ссуды, отношений с заемщиком. Для рыночной экономики проблема возврата кредита становится все более актуальной. В связи с этим практика применения различных способов кредитов должна расширяться и совершенствоваться.

     5. Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Он должен выдаваться не всем потенциальным заемщикам, которым требуется, а только отобранным по их кредитоспособности. Отбор заключатся в том, что перед заключением кредитного договора специалисты кредитного отдела банка анализируют кредитоспособность будущего заемщика и изучают факторы, которые могут повлечь за собой непогашение кредита. Данный принцип кредитования направлен на снижение риска возможных убытков, связанных с не возвратом или несвоевременным возвратом заемщиком кредитной суммы.

     6. Целевое использование кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. При осуществлении кредитования кредитор анализирует цели, на которые заемщик испрашивает средства. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента. 
 

                     1.3. Особенности заключения кредитного договора 

     Кредитный договор - гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё[2, с. 116].

     Согласно  ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

     Правовое  регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским  кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др.

     Кредитный договор считается заключенным  с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор. Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

     Так, в случае если кредит выдается физическому  лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены  наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом  может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке.

     С правовой точки зрения важной является и возможность отказа от предоставления потребительского кредита. Такое право  предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т.п.).

     Со  своей стороны, заемщик также  вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срок его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

     С целью конкретизации порядка  предоставления физическим лицам потребительских  кредитов, предусмотренного законодательством РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты - регламенты, условия, правила)

     Кредитный договор считается заключенным  при соблюдении двух условий: первое - соблюдение его формы и второе - достижении по всем его существенным условиям.

     При этом существенными являются следующие условия:

     - о предмете договора;

     - получение процентов по кредитному  договору;

     - все те условия, относительно  которых по заявлению одной  из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

     Несоблюдение  этих условий влечет за собой признание  договора незаключенным.

     Важным  этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента - заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается, и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.

     Оформление  кредитного договора осуществляется путем  заключения между банком и его  клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально.

     Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

     Что касается размера кредита, обеспечения  условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в  договоре.

     Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность, как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др..

     Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать  целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При  нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

     Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется  банком в соответствии с условиями договора

     Структура типового кредитного договора [7, с. 153]:

     Преамбула, где указываются наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из них.

     1. Предмет и сумма договора

     В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на отдельную сделку), цель, сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия с правом или без права превышения, лимит).

     2. Порядок предоставления и погашения  ссуды

     Раскрывается  конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока.

     3. Способы гарантии возврата кредита  (залог, гарантия, поручительства, страхование).

     4. Условия кредитования

     Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.

     5. Процентные ставки и комиссионное вознаграждение

     6. Обязательства сторон

     7. Санкции при невыполнении условий  договора

     8. Порядок разрешения споров

     9. Срок действия договора

     10. Юридические адреса сторон

     11. Подписи сторон.

     Одновременно  с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

     - договор поручительства

     - договор залога

     В договоре залога указываются: предмет  залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

     Особое  место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему  весь комплекс взаимоотношений банка  с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.