Кредитование физических лиц и пути его совершенствования в АО “БТА Банк”

 

Министерство  Образования и Науки Республики Казахстан

Западно-Казахстанский  аграрно-технический университет

имени Жангир хана

 

 

 

 

 

 

Кафедра «Финансы»

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  дисциплине: «Банковское дело»

на тему: «Кредитование физических лиц и пути его совершенствования в АО “БТА Банк”»

 

 

 

 

 

 

 

                                                                    Выполнила:   ст-т гр. БФ-32

Ермеков А.Н.

                                                                    Проверила:        ст.пр.

Тюмамбаева  А.Г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Уральск - 2012

 

Содержание 
 
Введение…………………………………………………………………………..3 
ГЛАВА 1.   СУЩНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА…... 6 
1.1 Сущность кредита ,его виды, принципы и функции……………………....6 
1.2 Особенности кредитных операций и их классификация………………...16  
1.3 Вопросы кредитования физических лиц в трудах ученых и практиков...19 
ГЛАВА 2.  ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА АО " БТА БАНК " И ОРГАНИЗАЦИЯ ФИНАНСОВОЙ РАБОТЫ В БАНКЕ …..........................22 
2.1 Организационно-экономическая характеристика АО "БТА Банк"……...22 
2.2 Организация финансовой работы АО "БТА Банк"……………………….29

ГЛАВА 3.  ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИИ В АО " БТА БАНК " И НАПРАВЛЕНИЯ ИХ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ…………………………………...33

3.1 Виды и условия предоставляемых кредитов для физических лиц в АО "БТА Банк"…………………………………………………………………........33

3.2 Порядок осуществления и оформления  кредитных операций для физических  лиц в АО "БТА Банк"……………………………………………..39

3.3 Пути совершенствования оценки  кредитоспособности для физических  лиц в АО "БТА Банк"…………………………………………………………...47 
Заключение………………………………………………………………...........51 
Список использованной литературы…………………………………………..53 
Приложения……………………………………………………………………..55

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                    Введение 
 
    Исторически сложилось так, что основная функция банков - мобилизация ресурсов и их дальнейшее размещение. Состав и структура активов современного банка весьма мобильны и изменчивы. Это связано с появлением новых финансовых инструментов, развитием финансовых рынков, вследствие чего банк расширяет перечень проводимых операций, которые различны по трудоемкости, прибыльности и степени риска. 
     Однако, несмотря на появление разнообразных функциональных обязанностей банков в области обслуживания клиентов, кредитование текущей деятельности клиентов по-прежнему остается традиционным банковским активом, приносящим основную часть доходов. 
     Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем. 
     Актуальность выбранной темы заключается в том ,что кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. 
     Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства. 
     Значительная роль кредита в сфере денежного оборота: наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В Казахстане Центральный банк Республики Казахстан монопольно осуществляет эмиссию наличных денег, и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе, через банки. 
     Столь высокие оценки кредитно-банковской системы и кредитных операций вызваны следующими параметрами: 
-Во-первых, тем, что с помощью кредита банки собирают временно свободные денежные капиталы и доходы населения и превращают их из бездействующего в действующий, из праздно лежащего в функционирующий капитал. 
-Во-вторых, эта деятельность банков приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. 
Вкладчики, будучи конечными кредиторами, получают определённый доход, позволяющий не только уберечь свои сбережения от инфляции, но и иметь ещё определённый "навар". Заёмщики получают доступ к крупным денежным капиталам на достаточно продолжительные сроки с целью реализации своих коммерческих научно-производственных и строительных проектов.Банки также получают прибыль от этих операций, т.к. они взимают по ссудам более высокие проценты по сравнению с теми, которые выплачивают по вкладам. 
-В-третьих, осуществляя целенаправленный отбор будущих заёмщиков и предоставляя ссуды только тем из них, кто в состоянии наиболее эффективнее инвестировать полученную ссуду и получить наибольшую отдачу, банки стимулируют внедрение новой техники и технологии, прогрессивные структурные сдвиги в экономике. 
-В-четвёртых, банки организуют расчёты в стране, заменяют металлические деньги кредитными, наличные расчёты - безналичными, ускоряют оборачиваемость капитала, обеспечивают огромную экономию средств и времени для общества и благодаря этому повышают эффективность экономики. 
     Роль кредита в развитии современной экономики настолько важна и многогранна, что вряд ли может быть полностью изложена даже в самой объёмистой фундаментальной работе. Кредитно-банковская система - неотъемлемая часть современной экономики. Её развитие отражает тенденции развития всей экономики страны. 
     Цель курсовой  работы – проанализировать современное состояние организации кредитования физических лиц в АО «БТА Банк» и на основе этого анализа выработать предложения по ее совершенствованию. 
     Изложенная цель курсовой работы ставит перед автором следующие задачи: 
·  изучить сущность кредита и классификацию кредитных операций коммерческого банка; 
·  охарактеризовать теоретические принципы кредитного процесса коммерческих банков; 
·  дать организационно-экономическую характеристику АО “ БТА Банк ”и организацию ее финансовой работы.  
·  привести рекомендации по совершенствованию кредитных операций коммерческого банка. 
     Поставленная цель и задачи определили структуру работы. Она состоит из введения, трех глав и заключения. 
     В первой главе рассмотрены понятия кредитных операций, их сущность и классификация и виды. 
     Во второй главе изучена организационно-экономическая характеристика и организация финансовой работы в АО “ БТА Банк ” 
     В третьей главе представлены пути совершенствования кредитных операций.  
     В заключении определены основные выводы по курсовой работе. 
     Объектом исследования является АО " БТА Банк ". 
     Предметом исследования являются кредитные операции. 
     При написании курсовой работы были изучены Гражданский кодекс Республики Казахстан, Закон РК “О банках и банковской деятельности”, Законы РК" Об ипотеке недвижимого имущества", соответствующие Указы Президента Республики Казахстан, Постановление Национального Банка Республики Казахстан "Об утверждении правил и пруденциальных нормативах для кредитных организации" и другие нормативные документы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

      ГЛАВА 1  СУЩНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 
     1.1 Сущность кредита ,его виды, принципы и функции 
 
    Для характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть специфику его внутренних свойств, отличающих его от других экономических категорий. 
     В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита. 
Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует прежде всего рассматривать как определенный вид общественных отношений. То есть, кредит — это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. 
     При выявлении сущности кредита важно придерживаться следующих методологических принципов. Их можно свести к следующему: 
-   все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать разнообразные долговременные и краткосрочные потребности (затраты на приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживают кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты. 
-   вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств – возвратность становится не обязательным для кредита как экономической категории. Утрата одного из качеств в той или иной конкретной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою определенность и обособляемость. 
-   анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот, почему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть: структуру кредита, стадии движения и роль кредита [21]. 
Участниками любой кредитной сделки являются кредитор и заемщик.  
Субъектами кредитных отношений при совпадении интересов могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, способные нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки. Однако данные субъекты в процессе воспроизводства одновременно являются участниками множества других отношений, возникающих по поводу движения различного рода стоимостей. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами. 
    Кредитор — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Для него характерно следующее: 
-   он ссужает как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные; 
-   он аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена; 
-   он заинтересован в производительном использовании ссуженных средств, так как это гарантирует возврат ссуды и выплату процентов; 
-   его целью при предоставлении кредита является, как правило, получение прибыли в виде ссудного процента. 
     Развитие отношений обмена и соответственно кредитных отношений привело на определенном этапе к сосредоточению кредиторских функций в деятельности специальных финансовых институтов — банков. Банкиры персонифицируют собой множество кредиторов, чьи временно свободные денежные средства аккумулируются банками. Банки могут предоставлять в ссуду наряду с собственными и привлеченными также эмитированные средства. Однако владение временно свободными ресурсами не является обязательным признаком кредитора. Он может ссудить стоимость, которая участвует в воспроизводственном процессе, как это имеет место, например, при коммерческом кредите. В этом случае ссужаются товары, предназначенные для реализации. 
     Помимо банков, специализирующихся на мобилизации временно свободных средств и предоставлении их во временное пользование, в качестве кредиторов в настоящее время могут выступать предприятия, акционерные общества, частные фирмы, страховые и инвестиционные компании, пенсионные и инвестиционные фонды, физические лица, государства и т.д. 
      Поскольку целью предоставления кредита является главным образом получение прибыли в виде ссудного процента, кредитор заинтересован в эффективном использовании заемщиком ссужаемых средств. Кроме того, производительное использование кредита гарантирует возврат заимствованных ресурсов, которые являются либо собственностью кредитора, либо привлеченными им средствами, подлежащими возврату действительным собственникам. Таким образом, мобилизация высвободившихся ресурсов кредитором в силу его экономических интересов носит производительный характер. В условиях рыночного хозяйства это означает, что кредитование выступает в форме ссуды капитала. 
      Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду и обязанный ее возвратить в установленный срок. 
      Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств - государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д.                                     Вместе с тем, одного желания получить ссуду недостаточно для участия 
в кредитном отношении в качестве заемщика. Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита. Такими гарантиями могут быть, например, предоставление залога в качестве обеспечения ссуды, обязательство гаранта (как правило, крупного банка) погасить задолженность по ссуде в случае неплатежеспособности заемщика и т.д. 
     Необходимо отметить, что экономические субъекты в рамках кредитных отношений могут менять свою экономическую роль: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками. 
     Кредитор передает во временное пользование заемщику стоимость в денежной или товарной форме, которая в силу присущего ей своеобразия получила название ссуженной стоимости. 
     Ссуженная стоимость — объект кредитной сделки, по поводу которого возникает кредитное отношение. Она обладает специфическими чертами, характеризующими ее как объект именно кредитных отношений. 
      Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определённых принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. К принципам кредитования относятся: 
1)   принцип возвратности; 
2)   принцип срочности; 
3)   принцип обеспеченности; 
4)   принцип деффиреренцированности; 
5)   принцип платности; 
6)   принцип целевого использования. 
      Возвратность кредита – является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят. Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (должны быть возвращены) владельцам, вложивших их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. 
    Срочность кредита - этот принцип отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое время для заемщика, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. С переходом на рыночные условия хозяйствования этому принципу кредитования придается особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объемы, темпы роста. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных. 
     Обеспеченность кредита - этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств, т.е. наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредит: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора-страхования ответственности непогашения кредита. 
     Дифференцированность кредитования - означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на получения кредита. Кредит должен предоставляться только тем предприятиям, которые в состоянии вернуть его своевременно. Дифференцированность кредитования должна осуществляться на основании показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту  
     Платность кредита - означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды. 
При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы: 
- ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь; 
- структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит); 
- спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит); 
- срок, на который берется кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения; 
- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег). 
     Целевого использования – это использование суммы кредита на те цели на которые он был выдан.  
     Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика. 
     Представление о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Законы кредита – это экономические законы, которые представляют объективно существующие устойчивые причинно- следственные связи между экономическими явлениями, в частности, между кредитом и другими экономическими категориями. В законах кредита раскрываются наиболее типичные, существенные черты развития и функционирования кредитных отношений. Законы кредита конкретны, проявляются прежде всего как законы его движения, т.е. законы движения ссужаемой стоимости. В связи с этим в перечне законов кредита правильно в первую очередь выделить закон возвратности ссужаемой стоимости.  
     Закон возвратности кредита, в отличии от собственных или бюджетных средств, отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, т.е. к своему исходному пункту движения. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается та же ссуженная стоимость, которая передавалась во временное пользование. Причем эта стоимость совершает двойной кругооборот – в хозяйственном обороте заемщика и с процентами возвращается банку. 
     Закон сохранения ссуженной стоимости означает, что средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не должны терять своей покупательной способности. Ссужаемая стоимость возвращается к кредитору в денежной форме и должна реально возрасти за счет выплачиваемого процента. Тем не менее в условиях высокой инфляции вследствие обеспечения денег кредитор может получить от заемщика реально меньшую стоимость, чем ту, которую он ссужал. Поэтому процент за кредит должны перекрывать темпы инфляции. 
     Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами регулирует зависимость кредита от источников его образования. Банки как кредитные институты, выполняющие посреднические функции в перераспределении временно свободных средств, могут осуществлять кредитные операции в пределах аккумулированных ими средств. 
     Закон срочности кредита отражает временный характер кредитного отношения. Особенностью кредитной сделки является предоставление ссужаемой стоимости только во временное пользование, что объясняется и временным характером высвобождения средств у кредитора и сохранения им прав собственности на них. Время функционирования кредита зависит от ряда факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем продолжительнее время, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения срока ее функционирования в хозяйстве заемщика.  
     Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями. Отход от требований этих законов, нарушение их сущности отрицательно влияют на денежный оборот, дестабилизируют экономику.  
      Расширение и сужение сферы использования кредита имеет определенные пределы, которые принято называть границами кредита. Экономические границы кредита следует понимать как предел отношений по поводу возвратного движения стоимости. Как материальный процесс кредит имеет пространственную, временную и качественную определенность. Это означает, что кредитные отношения занимают строго определенное положение в пространстве, кредит конечен во времени и обладает совокупностью только ему присущих свойств.  
      На макроэкономическом уровне выделяют внешние и внутренние границы кредита. Внешние границы отделяют отношения во времени и пространстве от всех других экономических отношений. Так, параметры кредитной сферы зависят от объемов бюджетного финансирования экономики, размер кредитных вложений воздействует на совокупную денежную массу и т.д. Внутренние границы показывают объективно допустимую меру развития отдельных форм кредита – банковского, коммерческого, потребительского – в пределах внешней границы кредитных отношений. Установление экономических границ кредита предусматривает их количественную и качественную характеристику. Количественные границы кредита – это границы кредитных вложений в народное хозяйство в конкретный период времени. Качественные границы кредита или границы (сферы действия) кредитных отношений обусловлены возникновением кредита, его необходимостью и возможностью. Избыточное предоставление кредита негативно влияет на экономику, приводит к перекредитованию предприятий, образованию за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном, эффективном использовании заемных ресурсов. Если же потребности предприятий в средствах удовлетворяются за счет кредита не полностью, возникают трудности в приобретении необходимых производственных ресурсов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов. Если у предприятий-заемщиков не достает реальной материальной ответственности за результаты использования ссуженной стоимости, нет и гарантии нормального функционирования кредитных отношений, возвратности ссужаемой стоимости. При определении границ применения кредита важно учитывать, что кредит – это метод возвратного предоставления средств, и поэтому предоставление ссуд возможно исходя из наличия необходимых условий возврата заемных средств. Наиболее приемлемым является предоставление ссуд для авансирования их оборотных средств заемщика. При этом имеется в виду, что такие средства высвобождаются после завершения кругооборота и могут служить источником погашения ссудной задолженности. Приемлемой сферой применения кредита выступает также потребность в средствах для увеличения основных фондов. Погашение таких ссуд может производиться в пределах срока окупаемости затрат на капиталовложения, в основном за счет прибыли заемщика, образующейся за счет использования обновленных основных фондов. 
Исходя из функций, выполняемых кредитом, выделяют функциональные границы – перераспределительную и эмиссионную (антиципационную).     Перераспределительная граница кредита показывает обоснованные пределы перераспределения средств на основе кредита. На практике это означает, в частности, что активные операции банков должны увязываться с их депозитными операциями. Выдача кредитов банками должна осуществляться в пределах имеющихся у них свободных ресурсов, а при недостаточности последних – за счет средств, заимствованных у других банков. Однако в качестве источников кредитования используются и вновь созданные ресурсы, т.е. эмитированные средства. В этом случаи проявляются антиципационные свойства кредита, заключающиеся в его способности опережать во времени создание накоплений в товарной и денежной формах. Эмиссионные кредиты выдаются под будущие затраты, под еще не произведенную продукцию и прямо влияют на совокупную денежную массу. Их объем не может быть произвольным и определяется обоснованной эмиссионной границей. Речь идет об управляемой, контролируемой кредитной эмиссии.  
     Место и роль кредита в экономическом смысле общества определяются, прежде всего, выполненными им функциями. Функции кредита вытекают из его сущности, позволяют раскрыть ее с позиции тех задач, которые решаются в экономике с помощью кредита. Функции кредита отражают его практическую значимость и взаимодействие с другими экономическими категориями. С этих позиций выделяют две главные функции кредита – перераспределительную функцию и функцию замещения наличных денег кредитными операциями (эмиссионную).  
     Назначение перераспределительной функции заключается в том, что посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц. Перераспределение стоимости может происходить по отраслевому и территориальному признакам. Межотраслевое перераспределение происходит, когда стоимость передается от кредитора, предоставляющего одну отрасль, к заемщику-предприятию другой отрасли. Средства, аккумулируемые банками, теряют ведомственный характер, они вливаются в общие банковские ресурсы и предоставляются предприятиям соответствующей отрасли независимо от того, сколько от нее поступило ресурсов. Внутриотраслевое перераспределение стоимости на началах возвратности происходит во время получения кредита предприятиями от отраслевых банков или в случае, когда донорами и заемщиками являются предприятия одной отрасли.  
     Для кредита не имеет значения расположения донора и заемщика относительно друг друга. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным. Независимо от того, имеет ли межотраслевое, внутриотраслевое или межтерриториальное перераспределение ссужаемой стоимости, оно не сопровождается сменой собственника: собственность на передаваемую стоимость остается за кредитором.  
     Можно выделить следующие особенности, присущие перераспределению стоимости на основе кредита. 
     1)   Посредством кредита могут перераспределяться как валовой продукт, национальный доход, так и все материальные блага, в частности, стоимость средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущие периоды, временно свободные ресурсы, аккумулированные в виде амортизации. По сути дела в процесс перераспределения через кредит может включаться все национальное богатство, в отличие, скажем, от перераспределения через госбюджет. 
     2)   С помощью кредита перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме выступают, к примеру, коммерческий и лизинговый кредит. 
     3)   Перераспределение посредством кредита носит производительный характер. Для того чтобы возвратить кредит в срок и с процентами, заемщик должен включить полученные средства в хозяйственный оборот, в воспроизводственный процесс возрастания стоимости. 
     4)   Стоимость через кредит передается в основном напрямую, без участия посредников. Кредитор и заемщик непосредственно контактируют между собой. Хотя не исключаются случаи, когда кредит предоставляется при наличии третьего лица – гаранта.  
     Функция замещения наличных денег кредитными операциями (эмиссионная) отражает современную организацию денежного оборота, в частности, его совершение в основном в безналичной форме. Перечисление денег банками с одного клиентского счета на другой дает возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота. Как отмечалось выше, помещая и храня деньги в банке, клиенты тем самым вступают в кредитные отношения с ним в качестве заемщиков. Предоставление ссуды банками производится в основном также в безналичной форме. Следовательно, безналичные расчеты являются кредитными операциями. В процессе движения кредита создаются кредитные орудия обращения, заменившие в современных денежных системах действительные деньги, т.е. золото. Тем самым наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота кредитными деньгами.  
Помимо указанных в качестве главных, ряд авторов выделяет и другие функции кредита. Например, контрольно-стимулирующую. Эта функция означает, что размещение, использование и возврат кредита контролируются как кредитором, так и заемщиком. Кредит стимулирует экономное использование ссуженной стоимости заемщиком. При этом кредит должен соответствовать сроку, в течении которого окупятся произведенные затраты, а полученный доход позволит выплатить проценты. В качестве функций кредита также называют экономию издержек обращения, концентрацию и накопление капитала. 
      По целевой направленности можно выделить следующие виды кредитов: потребительский, кредитные карты, автокредитование, ипотечный, банковский и лизинг. Рассмотрим каждый из них. 
     1)Потребительский кредит – ссуда (займ), предоставленная кредитным учреждением (Банком, Ломбардом) физическому лицу в целях приобретения товаров или услуг личного потребления с отсрочкой платежа, с последующим возмещением заимствованных средств и процентов по ним. 
Потребительский кредит включает в себя следующие суб-виды: кредит на неотложные нужды связанные с оплатой услуг, кредит на образование, кредит на ремонт жилья, кредит на покупки, кредит молодой семье, кредит пенсионерам, кредит сотрудникам компаний и другие. 
     2) Кредитные карты – банковские пластиковые карты, позволяющие использовать их в качестве платежного средства. А так же расходовать денежные средства при отсутствии или недостатке средств на карточном счете клиента, через открытую банком-эмитентом кредитную линию (Овердрафт) с определенным максимальным единовременным расходным лимитом кредитования, с последующим возмещением заимствованных денежных сумм и процентов по ним. 
      Основными функциями кредитных карт являются: а) безналичная оплата товаров и услуг; б) снятия наличных средств, как в отделениях банка, так и через банкоматы; в) оплата счетов в рамках лимита кредитования, с использованием кредита, предоставляемого в порядке Овердрафта. 
     3)Автокредитование – разновидность потребительского кредитования, который выделился в самостоятельную кредитную линию с определенной политикой на рынке автомобильного кредитования. 
Автокредит предоставляется в целях приобретения заемщиком транспортного средства с возможностью отсрочки платежа, с последующим возмещением кредитных сумм и процентов по ним.  
Оплата может производиться одноразовым платежом или равновеликими платежами через равные промежутки времени. 
     4)Ипотечный кредит – Ипотека (от греческого hypotheke – залог, заклад). Ипотечный жилищный кредит, это целевой долгосрочный кредит (выдают на 10-40 и более лет), предоставленный под сравнительно низкий годовой процент, для строительства или покупки недвижимости, под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства, до возвращения банку кредитных сумм и процентов по ним. 
Рассрочка платежа может быть разной периодичности: ежемесячной, квартальной, ежегодной, при фиксированном проценте за непогашенную часть задолженности. 
     5)Банковский кредит – ссуда (займ), предоставляемая банковским учреждением юридическому лицу в денежной форме на цели удовлетворения насущных потребностей компании. 
     Классификация банковских кредитов: по категориям заемщиков, по обеспеченности кредита (обеспеченные, бланковые), по срокам погашения (онкольные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), по характеру погашения (единовременно, в рассрочку), по методу взимания процентов (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита). 
     6)Лизинг (финансовая аренда) – Лизинг (от английского lease – аренда, имущественный наем).Форма кредитования без передачи права собственности на товар арендатору. 
     Лизинг как вид инвестиционной деятельности банка (лизингодатель) по приобретению имущества (предмета лизинга) и передаче его во временное владение и пользование, на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам (лизингополучатель) за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем.  
     Резюмируя описания кредитов по целевой направленности, стоит отметить и другие критерии классификаций кредитов. 
     Кредиты классифицируются: по критерию обеспечения кредитов (обеспеченные и не обеспеченные, такие как, кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог слитков драгоценных металлов, кредит под залог движимого и недвижимого имущества, кредит на основе поручительства), по характеру погашения кредитов (единовременно или в рассрочку, такие как, кредит с единоразовым погашением, кредит с ежемесячным погашением, кредит с погашением по мере востребования), по видам процентных ставок (кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с плавающей процентной ставкой), по срокам погашения кредитов (краткосрочный кредит, среднесрочный кредит, долгосрочный кредит, онкольный), по методу взимания процента (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита). 
 
     1.2 Особенности кредитных операций и их классификация  
 
     Кредитные операции коммерческих банков - вид активных операций, связанных с предоставлением клиентам кредитов. Основная масса кредитов выдается банками под обеспечение. Существуют несколько способов обеспечения кредитов разными видами имущества клиента или обязательствами - третьем стороны. Имущество - обязательства, принятые в обеспечение кредитов (под залог) должны удовлетворять таким требованиям: - быть высоко ликвидными. Под ликвидностью активов (товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, финансовых требований к третьим особам и др.) подразумевается возможность активов к конвертации в наличность: 
-возможность длительного хранения (как минимум на протяжении срока погашения кредита); 
-стабильность цен на заложенное имущество; 
-низкие затраты по хранению и реализации залога. 
     В зависимости от того, насколько заложенное имущество отвечает данным требованиям, изменяется объем кредита, выдаваемого банком. Размер ссуды под залог имущества устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Превышение цены залога над суммой кредита служит компенсацией риска потери, убытка, изменения цен на имущество. В случае неплатежеспособности должника кредитор имеет право реализации залога с целью возмещения из вырученных средств долга клиента и затрат по реализации. Оставшаяся выручка возвращается клиенту. Если вырученной суммы окажется недостаточно, кредитор имеет право финансовой претензии к заемщику, 
     В банковской практике стран с рыночной экономикой наиболее распространенными являются такие носители обеспечения кредитов: гарантия или поручительство третьей стороны, переуступка контрактов, дебиторской задолженности, товарные запасы, дорожные документы, недвижимое имущество, ценные бумаги, драгоценные металлы. 
     Гарантия (поручительство) - является обязанностью третьего лица погасить долг заемщика в случае его неплатежеспособности. Гарантия (поручительство) оформляется как самостоятельная обязанность гаранта или при помощи передаточной надписи на требовании долга (индосамента). В роли гаранта (поручителя) могут выступать банки. 
     Переуступка контрактов. Эта форма обеспечения практикуется при кредитовании строительных компаний или фирм, осуществляющих регулярные поставки товаров (оказания услуг) по контракту. Должник переуступает контракт банку, вследствие чего поступления от заказчика (покупателя) по выплате за контрактные работы (товары, услуги) насчитываются в погашение задолженности по займам. 
     Переуступка дебиторской задолженности состоит в передаче банку счетов, требующих оплаты за поставленные заемщиком, товары (выполненные работы, услуги). Могут быть две разновидности переуступки: - без сообщения дебиторам. В этом случае денежные поступления от дебиторов передаются банку заемщиком; - с сообщением дебиторам. Тут дебиторы осуществляют выплаты непосредственно банку. 
     Обеспечение товарными - запасами. При этой форме в качестве залога выступают партии сырья, материалов, готовых изделий. Преимущество предоставляется товарам, торговля которыми ведется на бирже, и по которым легко определить рыночные цены. Условия использования товарных запасов в качестве залога является их страховкой. Существуют два способа оформления этого обеспечения: под складские квитанции и под сохранные расписки. При первом способе заложенные товары изымаются у заемщика, передаются на хранение складской компании. Складские квитанции служат обеспечением кредита. После погашения кредита банк выписывает ордер на выдачу товаров клиенту. При втором способе товары находятся на ответственном хранении у заемщика, но контроль за ними поручается представителям банка-кредитора или третьим лицам (например, складской компании). [3] В этом случае обеспечением служат сохранные расписки. Наиболее распространенным способом сохранения залога для заемщика является второй, поскольку первый связан с высокими затратами, что отражается на стоимости кредита. Второй способ позволяет снизить затраты по сохранению залога но повышает риск банка. Предоставление кредита, под сохранные расписки требует высокой надежности клиента. В качестве элемента обеспечения кредита товарными запасами может быть вексель заемщика. Этот способ оформления обеспечения применяется при кредитовании фирм розничной и оптовой торговли. [4] Делается это так. Банк-кредитор оплачивает товары фирме-поставщику вместо заемщика. Заемщик, получив товар, юридически принадлежащий банку, обязуется сохранять его до момента погашения кредита. Обязательство заемщика фиксируется векселем, подлежащим оплате по первому же требованию (предъявлению) банка-кредитора. Если партия залоговых товаров продана конечному потребителю, то заемщик имеет право распоряжаться выручкой только на основании поручения банка-кредитора. Без поручения выручка засчитывается в погашение кредита. 
     Обеспечение дорожными документами используется при кредитовании экспортно-импортных торговых операций. В этом случае в качестве залога по краткосрочным займам выступают документы, подтверждающие отгрузку товаров (коносамент и накладные). Коносаменты применяются для оформления отгрузки товарно-материальных ценностей морским и речным транспортом, накладные - другими видами транспорта. Этот способ обеспечения кредита оформляется путем индексации документов, которые называются их владельцами в пользу банка-кредитора. Условием предоставления кредита под обеспечение дорожным документом является страхование груза. [5] 
     Обеспечение недвижимым имуществом используется, как правило, при предоставлении больших долгосрочных кредитов имеющих название ипотечных кредитов. В качестве залога по ипотечным кредитам могут выступать: для промышленных, торговых фирм, фермерских хозяйств - земельные участки, производственные и сельскохозяйственные строения, помещения, коммуникации; для индивидуальных заемщиков - жилые дома, квартиры - Обеспечение кредита оформляется долговым обязательством заемщика - ипотекой. По некоторым видам ипотечных займов (например, потребительский кредит на приобретение жилья) банк может продавать ипотеки заемщиков индивидуальным инвесторам. Это осуществляется путем выпуска (эмиссии) ценных бумаг, как правило, облигаций обеспечиваемых ипотеками. Облигации поступают на рынок ценных бумаг и продаются. Вырученные средства банк направляет в оборот. Платежи заемщиков по ипотечным займам (взносы в покрытие кредита и процент) распределяются банком среди владельцев облигаций. Прибыль банка состоит из разницы между ссудным процентом, выплачиваемым заемщиком банка, и процентом по ценным бумагам, которые банк выплачивает их владельцам. 
     Обеспечение движимым имуществом. В качестве залога по займам используются такие виды движимого имущества: для промышленных, торговых и других фирм, фермерских хозяйств - оборудование, машины, механизмы, инвентарь, транспортные средства, рогатый скот и др.; для индивидуальных заемщиков - товары долгосрочного применения (также личные автомобили). 
     Обеспечение ценными бумагами. Б качестве залога принимаются государственные ценные бумаги и бумаги корпорации. Обязательное условие - высокая ликвидность ценных бумаг. Заемные средства не должны. использоваться на покупку новых ценных бумаг, это направлено на ограничение биржевой спекуляции заемщиков и снижение риска банкротства клиентов. 
     Обеспечение драгоценными металлами. В качестве залога принимаются монеты, слитки, изделия из золота, серебра, платины, драгоценных камней и др. Это средство обеспечения, кредита в данное время используется очень редко. В практике работы коммерческих банков государств с развитой рыночной экономикой встречаются и другие средства обеспечения кредитов. В частности, при предоставлении займов индивидуальным заемщикам в качестве залога принимаются полисы страхования жизни, свидетельства о сберегательных вкладах, требования на выплату заработной платы; при кредитовании предприятий добывающих отраслей - полезные ископаемые или контракт на снабжение сырьевыми ресурсами; при кредитовании фермерских хозяйств - урожай (собранный или на корню, при условии его страхования). Кредиты, предоставляемые коммерческими банками, могут погашаться двумя способами: единоразово и в рассрочку. Погашение в рассрочку используется при возврате больших долгосрочных кредитов или потребительских займов, Рассрочка платежей по займам имеет несколько разновидностей, учитывая особенности финансового состояния и хозяйственных нужд клиентов. В зависимости от вида рассрочки изменяется стоимость займа, поскольку заемный процент насчитывается на непогашенную часть долга. Чем быстрее заемщик возвратит часть долга, тем дешевле, в конечном результате, обойдется ему кредит. Возможны другие способы погашения займов: с регрессией платежей, по желанию заемщика - досрочно, по требованию кредитора - с предварительным извещением заемщика. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные займы: с текущего счета (контокорентный), на основании кредитной карточки, акцептный, учетный, чековый и другие. 
 
     1.3 Вопросы кредитования физических лиц в трудах ученых и практиков 
 
     Термин «система кредитования» часто используется в учебной литературе, в научных изданиях, в нормативных актах Центрального банка Республики Казахстан. Однако при всей частоте употребления этот термин практически не раскрыт, его содержание не исследовано в полной мере. Ни в отечественной, ни в зарубежной литературе ему не уделено должного внимания. Научные работы, посвященные проблемам кредитования как системе, крайне малы и зачастую содержат лишь упоминание о системе кредитования, но не раскрывают ее сути. 
     Между тем неудачи в банковской сфере и неразвитость кредитования в нашей стране непосредственно связаны с отсутствием понимания и реализации процесса кредитования как системы. Определение данного понятия могло бы способствовать, с одной стороны, повышению роли кредита в стимулировании реального сектора экономики, с другой стороны, совершенствованию системы управления кредитным процессом с целью минимизации кредитных рисков. 
     О.И. Лаврушин под термином система кредитования понимает совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. В системе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие. 
     Система кредитования — система регулирования кредитных отношений со стороны денежно-кредитных институтов, она охватывает деятельность кредитора (в современном обществе это, прежде всего, банк) по предоставлению и возврату денежных ссуд. 
     Кредитование как процесс предоставления временной финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе. 
На современном этапе своего развития кредитование рассматривается в экономическом и правовом аспектах. 
В экономическом аспекте банковское кредитование представляет собой деятельность банков и небанковских кредитных организаций по предоставлению банковского кредита, который понимается как движение ссудного капитала и предоставляется на основе возвратности с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования. 
    Отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковское кредитование – это деятельность банков по предоставлению кредита, который в данном случае понимается как договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 
     Сущность банковского кредитования проявляется в его функциях. В свою очередь функции банковского кредитования есть проявление его сущности, содержания, выражение общественного назначения кредита. Будучи проявлением единой сущности, функции банковского кредитования тесно взаимосвязаны и в совокупности отражают характерные особенности банковского кредитования как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением. Результат взаимодействия кредита с другими хозяйственными процессами, его движения в рамках единого хозяйственного оборота, в котором оно выполняет присущие ему функции, характеризует его роль в экономике. 
Банковскому кредитованию присущи три основные функции – распределительная, эмиссионная, контрольная. 
    По мнению О.Н. Горбуновой, под финансовым правом понимается совокупность юридических норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе финансовой деятельности государства для обеспечения бесперебойного осуществления его задач и функций в каждый данный период его развития. В свою очередь под предметом финансового права понимаются отношения, возникающие по поводу образования, распределения и использования денежных фондов муниципальных образований и самостоятельных хозяйствующих субъектов, то есть финансов, в интересах государства. Финансы – это экономические отношения по поводу формирования, распределения (перераспределения) и использования фондов денежных средств (финансовых ресурсов) между хозяйствующими субъектами. Кредит же в свою очередь является одной из форм образования, распределения (перераспределения) и использования фондов денежных средств (такой вывод мы можем сделать исходя из рассмотренных выше функций кредита). Кредит, таким образом, представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств различных хозяйствующих субъектов – предприятий, государства, населения. 
    Большинство авторов, затрагивающих в своих трудах тему кредитования вообще и банковского кредитования в частности, сходятся во мнении, что банковское кредитование – это разновидность предпринимательской деятельности, урегулированный нормами права вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности; основной источник формирования прибыли. В этом качестве банковское кредитование рассматривается как квалифицирующий признак банка и предполагает лицензирование Центральным банком. Само же кредитование представляет собой постоянно осуществляемую деятельность, то есть совокупность последовательных и, как правило, стандартно осуществляемых действий, объединенных одной целью – получением прибыли. 
     Специфика кредита заключается в возвращении средств, предоставляемых заемщику во временное пользование. Поэтому в силу сущности кредита цель кредитования — обеспечение возвратного движения ссужаемых средств. 
А.М. Тавасиев определяет кредит как передачу заемщику (юридическому или физическому лицу) банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заемных) на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной форме, подконтрольности, а также, как правило, целевого использования и обеспеченности. 
     Цель системы кредитования двояка: с одной стороны, обеспечение возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получения банком дохода от кредитных операций. 

 

 

 

      ГЛАВА 2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА  
      АО "БТА БАНК " И ОРГАНИЗАЦИЯ ФИНАНСОВОЙ РАБОТЫ В БАНКЕ 
   2.1 Организационно-экономическая характеристика АО "БТА Банк" 
 
    БТА Банк - это универсальный, динамично развивающийся банк, штаб – квартира которого расположена в Казахстане. БТА активно продвигает финансовые услуги на развивающихся рынках стран СНГ, Восточной Европы и Азии. Для повышения качества и эффективности предоставления финансовых и консультационных услуг, БТА создает дочерние структуры, специализирующиеся на отдельных продуктах. 
    Одно из основных конкурентных преимуществ БТА – культура инноваций, выражающаяся в готовности развивать свое присутствие на новых рынках и постоянно расширять или адаптировать свой продуктовый ряд, предлагать высокотехнологичные услуги, удовлетворяя тем самым потребности рынка. 
Основным источником динамичного роста БТА является реализация огромного рыночного потенциала стран постсоветского пространства (СНГ), разделяющих общее прошлое и, в некоторой степени, и общий подход к практике деловых отношений. Банк намерен стать ключевым игроком на рынке СНГ, опираясь на: 
- Глубокое знание местного рынка и потребностей клиентов, что позволяет эффективно конкурировать с присутствующими на рынке зарубежными финансовыми институтами. 
- Значительный накопленный опыт ведения бизнеса на рынке Казахстана и привлечение международного опыта, что позволяет эффективно конкурировать с местными банками. 
- Создание широкой сети стратегических партнеров, в том числе через привлечение специализированных международных компаний в свои дочерние организации. 
    БТА стремится стать крупнейшим частным банком в СНГ. Кроме того, Банк намерен эффективно использовать динамично растущие внешнеторговые потоки Казахстана и других стран СНГ с целью расширения своего присутствия в странах – крупнейших торговых партнерах СНГ, в том числе в Турции, Китае и других странах. 
История создания акционерного общества АО "БТА Банк" начинается с 15 октября 1925 года. Тогда по решению Президиума Центрального Совета народного хозяйства Казахстана на территории республики открыли отделение Промышленного банка (Промбанка). В дальнейшем отделение Промышленного банка потерпело различные реорганизации. 
   7 июня 1932 года в соответствии с постановлением Совета Народных комиссаров республики "Об организации на территории Казахстана специальных банков долгосрочных вложений" в Алма-Ате на базе Промбанка образовали Казахскую краевую контору банка финансирования строительства и электрохозяйства СССР. 
   11 июля 1949 года распоряжением Совета Министров СССР Алматинская межобластная контора была реорганизована в Казахскую республиканскую контору Промбанка СССР, в дальнейшем ее переименовали в казахскую республиканскую контору Стройбанка СССР. 
   17 июля 1987 года Совместным Постановлением ЦК КПСС и Совета Министров СССР за №821 "О совершенствовании системы банков в стране и усилении из воздействия на повышение эффективности экономики" на базе трех государственных банков (Стройбанк СССР, Госбанк СССР, Внешторгбанк) сформировали 6 банков: 
- Государственный банк СССР 
- Промышленно-строительный банк СССР 
- Внешэкономбанк СССР 
- Агропромбанк СССР 
- Жилищный строительный банк СССР 
- Сберегательный банк СССР 
   4 марта 1991 года Приказом Государственного коммерческого промышленно-строительного банка СССР за № 126 Казахский республиканский банк Промстройбанк СССР был преобразован в Казахский республиканский банк Государственного коммерческого промышленно-строительного банка "Туранбанк". 
   24 июля 1991 года постановлением Кабинета Министров Казахской ССР №444 создали казахский акционерный банк "Туранбанк". На акционерном собрании Председателем правления КАБ "Туранбанк" был избран Бейсенов Ораз Макаевич. Филиальная сеть КАБ "Туранбанк" включала 66 филиалов. 
   23 января 1990 года приказом банка Внешнеэкономической деятельности СССР был открыт Казахский республиканский банк Внешэкономбанка СССР в г. Алма-Ате на основании соглашения от 11 декабря 1989 года между Советом Министров Казахской ССР и Внешэконобанком СССР. 
   14 февраля 1992 года решением собрания учредителей за №3, одобренным постановлением Кабинета министров Республики Казахстан от 28 августа 1992 года №710 Банк Внешнеэкономической деятельности Республики Казахстан "ALEM BANK KAZAKHSTAN". Председателем Правления был избран Иришев Берлин Кенжетаевич. 
Акционерный банк "ALEM BANK KAZAKHSTAN" на протяжении ряда лет являлся агентом Правительства Республики Казахстан по привлечению иностранных кредитов под гарантии государства. 
   15 января 1997 года на основании постановления правительства Республики Казахстан от 15.01.97 №73 "О реорганизации Казахского акционерного банка "Туранбанк" и акционерного банка "Банк ТуранАлем". Данным постановлением Министерству финансов Республики Казахстан делегировали полномочия по владению и пользованию акциями Банка ТуранАлем, с правом утверждения его устава и формирования органов управления банка. На общем собрании акционеров Председателем правления ЗАО "БанкТуранАлем" был избран Татишев Ержан Нурельдаемович. 
1 октября 1998 года ЗАО "БанкТуранАлем" переименовали в ОАО "Банк Туран Алем". 26 сентября 2003 года ОАО "Банк Туран Алем" в связи с перерегистрацией было переименовано в АО "Банк Туран Алем". 
В 2007 году банк "Туран Алем" утвердил новую стратегию развития – стать ведущим финансовым институтом в СНГ. Возникла необходимость в новом образе банка, который бы соответствовал новым бизнес-задачам. Так родилась и была реализована идея ребрендинга. 
   Новый логотип БТА отражает современность и инновационность банка. Фисташковый цвет – это искренность, благополучие, оптимизм. Алый – сила и энергия. Форма логотипа также неслучайна. Последовательно расположенные квадраты символизируют надежность и устойчивость. Их пересечение создает эффект прозрачности – одно из ключевых качеств работы современного банка. 
   7 ноября 2007 года АО "Банк ТуранАлем" объявил о начале процесса ребрендинга. Процедура перерегистрации завершилась в январе 2008 года, когда финансовый институт получил новое официальное название – АО "БТА Банк". Работы по ренеймингу и ревизуализации БТА Банка и его дочерних компаний были завершены в течение 2008 года. 
Сегодня Группа БТА – одна из лидирующих банковских сетей на территории СНГ. Сеть банков-партнеров АО "БТА Банк" охватывает Россию, Украину, Беларусь, Грузию, Армению, Кыргызстан и Турцию. Представительства БТА работают в России, Украине, Китае и ОАЭ. 
АО "БТА Банк" имеет одну из наиболее развитых филиальных сетей в Республике Казахстан: 22 филиала и 230 отделений, в том числе:

РКО

69

Розничные отделения

12

Универсальные отделения

124

Центры розничного бизнеса

7

Центры банковского обслуживания

18


Рис. 2.1 
                   Присутствие "БТА Банк" в Казахстане

 

   Также "БТА Банк" имеет расширенную  сеть банкоматов (864) и терминалов  самообслуживания (160). В "БТА Банк" обслуживаются более 1,2 млн. частных  и 140 тыс. корпоративных клиентов. 
Банковский конгломерат БТА присутствует не только в Казахстане, но и на Украине, в России, Китае, Турции, ОАЭ, Грузии, Беларуси, Армении, Кыргызстане. 
  Таблица 2.1  
                 Основные показатели работы банка за 2009, 2010, 2011 годы

($ млн.)

2009

2010

2011

Отклонения

08/07,%

Сумма

09/08,%

Сумма

09/07,%

Сумма

Активы

7447

16340

9345

219,4

8893

57,2

-6995

125,5

1898

Займы клиентам

5078

10578

6124

208,3

5500

57,9

-4436

120,6

1046

Средства клиентов

2289

4159

2887

181,7

1870

69,4

-1272

126,1

598

Собственный капитал

650

1532

800

235,7

882

52,2

-732

123,1

150

Чистый доход

110

308

214

280

198

69,5

-94

194,5

104


 
   В 2009 году АО "БТА Банк" добилось успеха в развитии  всех направлений своей деятельности  и продолжило укреплять позиции  в республике, ближнем зарубежье  и на мировых финансовых рынках. Реализуя свою стратегию по  превращению в крупнейший частный  банк на пространстве СНГ, БТА  планомерно расширяет продуктовую  линейку и внедряет передовые  стандарты обслуживания клиентов. В условиях усиливающейся конкуренции,  а также несмотря на ухудшение  коңюнктуры на международных  рынках, БТА по итогам 2009 года  продемонстрировал впечатляющие  финансовые показатели. Группа БТА  по итогам 2009 года является лидером  банковской системы Казахстана  по консолидированным активам  и консолидированной прибыли. 
   В 2010 году все показатели продолжили расти, и почти везде увеличились более чем в 2 раза. 
   2011 год стал точкой падения всех показателей. На какой-то промежуток времени перестали выдаваться кредиты, клиенты, боясь за сохранность своих сбережений, начали закрывать свои депозитные счета. Некоторые предприятия перешли на работу с другими банками. Лишь после того, как в СМИ появилась информация о начале реструктуризации, ситуация стала немного стабилизироваться. Некоторые клиенты вернулись к работе с банком, возобновились кредитные операции. 
Как видно из таблицы 2.1, консолидированные активы Группы БТА в 2009 году составили 7447 млн. $. В 2010 году, увеличившись за год на 119,4% (8893 млн. $), составили 16340 млн. $. Рост активов произошел как за счет увеличения депозитов клиентов, выпущенных долговых ценных бумаг, средств кредитных учреждений, так и увеличения собственного капитала. В 2011 году произошел спад и активы составили 9345 млн. $, что составляет 57, 2% по отношению к 2010 году и 125,5% в сравнении с 2009 годом. 
Займы клиентам в 2010 году составили 10578 млн. $ и превысили уровень прошлого года на 108,3%. В 2009 году займы составили 5078 млн. %. Таким образом, увеличение произошло более чем в 2 раза. В 2011 году, займы клиентам составили 6124 млн. $ и снизились на 4436 млн. $ по отношению к 2010 году и всего на 1046 млн. $ превзошли 2009 год. 
Средства клиентов в АО "БТА Банк" в 2009 году составили 2289 млн. $. В 2010 году произошло резкое увеличение на 81,7 % (1870 млн. $) и средства составили уже 4159 млн. $. Затем произошло снижение и в 2011 году средства клиентов составили 5424 млн. $., что на 1272 млн. $ меньше предыдущего года и больше 2009 на 598 млн. $. 
Собственный капитал с 650 млн. $ в 2009 году вырос на 135,7% и составил в 2010 году 1532 млн. $. В 2011 году собственный капитал составил ровно 800 млн. $. И это меньше в сравнении с 2010 годом на 47,8% и лишь на 50% больше 2009 года. 
    Прибыль Группы БТА по итогам 2009 года сложилась в размере 110 млн. $. В 2010 году прибыль составила 308 млн. $, превысив аналогичный показатель предыдущего года на 180%. В 2011 году чистый доход резко пошел вниз и составил всего лишь 214 млн. $. Это меньше, чем в 2010 году на 94 млн. $ и больше 2009 на 104 млн. $. 
    Рис. 2.2  
                   Динамика роста основных показателей АО "БТА Банк" 
  
                              2009         2010        2011                               2009            2010            2011

 

    Кредитный портфель —  это совокупность остатков задолженности  по основному долгу по активным  кредитным операциям на определенную  дату. 
Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. 
   Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на возможные потери по ссудам). 
   Виды кредитных портфелей: 1) Риск–нейтральный кредитный портфель характеризуется относительно низкими показателями рискованности, но, в то же время, и низкими показателями доходности, а рискованный кредитный портфель имеет повышенный уровень доходности, но и значительный уровень риска; 2) Оптимальный кредитный портфель наиболее точно соответствует по составу и структуре кредитной и маркетинговой политике банка и его плану стратегического развития; 3) Сбалансированный кредитный портфель – это портфель банковских кредитов, который по своей структуре и финансовым характеристикам лежит в точке наиболее эффективного решения дилеммы "риск-доходность". Оптимальный портфель не всегда совпадает со сбалансированным: на определенных этапах своей деятельности банк может в ущерб сбалансированности кредитного портфеля осуществлять выдачу кредитов с меньшей доходностью и с большим риском. Делается это обычно с целью укрепления конкурентной позиции, завоевания новых ниш на рынке, привлечения новых клиентов и т.д. 
Кроме того, выделяют: кредитный портфель головного банка и кредитные портфели филиалов; • портфель по кредитам юридическим лицам (деловой кредитный портфель) и физическим лицам (персональный кредитный портфель), а также портфель по кредитам другим банкам (межбанковский кредитный портфель); • портфель валютных кредитов и др. 
    В основе организационной структуры управления кредитным портфелем лежит принцип разграничения компетенции, то есть четкое распределение полномочий руководителей различного ранга по предоставлению кредита, изменения условий кредитной сделки в зависимости от размера кредита, степени риска и других характеристик. 
В системе мер управления кредитным портфелем немаловажную роль играет разработка и проведение кредитной политики. Стратегия и тактика кредитной политики разрабатывается в центральном офисе (головном банке) кредитным департаментом (управлением) совместно с Кредитным комитетом банка. Кредитный комитет создается в каждом банке и обычно возглавляется заместителем Председателя Правления, курирующего кредитную деятельность банка. Состав и полномочия комитета утверждаются Правлением и Председателем Правления банка. В кредитной политике формулируется общая цель, и определяются пути ее достижения: приоритетные направления кредитных вложений, приемлемые и неприемлемые для банка виды активных операций, предпочтительный круг кредитополучателей и т.д. 
Таблица 2.2  
                         Структура кредитного портфеля АО "БТА Банк" 

Отрасль экономики

%

Строительство

3

Оптовая торговля

19

Розничная торговля

10

Сельское хозяйство и пищевая  промышленность

12

Промышленное производство

27

СМИ и образование

4

Другие

25


  Рис. 2.3  
                        Структура кредитного портфеля "БТА Банк"

    Кредитный портфель АО "БТА  Банк" разносторонне развит и  не имеет чрезмерной отраслевой  концентрации. В структуре выданных  банком кредитов преобладают  краткосрочные ссуды, обеспечивающие  наименьший риск и наибольшую  доходность операций. Удлинение  сроков привлекаемых ресурсов  обусловило увеличение доли финансирования  проектов на среднесрочные и  долгосрочные основах. 
    В 2005 году "БТА Банк" разработал стратегию увеличения кредитного и депозитного портфелей. 
    Рис. 2.4 
                          Кредитный портфель АО "БТА Банк" в млрд. долл.

     Достижение планируемых  показателей планируется за счет: 
- Сегментации клиентской базы (формирующийся "средний класс" оценивается в качестве ключевого клиентского сегмента для розничного бизнеса) 
- Расширение банкоматной сети 
- Формирования конкурентоспособной продуктовой линейки 
- Повышения качества обслуживания 
- Активной рекламной продажи 
- Агрессивной политики по продуктовым внедрениям и инновациям 
 
   2.2 Организация финансовой работы АО “ БТА Банк” 
 
  Основой финансовой роботы в коммерческих банках является операционная работа. К ней относятся:

-прием и проверка правильности  денежных документов от клиентов  банка;

-подготовка документов для их  отражения в бухгалтерском учете;

-контроль за своевременностью  платежей;

-оперативный учет поступления денежных средств и платежей;

-учет данных для регулирования задолженности по банковским ссудам;

-контроль за зачислением денежных средств и другие.

  Операционная работа в банке  разнообразна и сложна, что объясняется  наличием множества форм денежных  расчетов, способов и правил выдачи  и погашения ссуды, особенностей  производства платежей. В процессе  операционной работы осуществляется  контроль за совершением кассовых, расчетных и других операций. Выполнение ежедневной операционной  работы и связанное с ней  ведение бухгалтерского учета  принято называть учетно-операционной  работой, а работников, выполняющих соответствующие функции - учетно-операционным аппаратом банка. Правильная и четкая организация учетно-операционной работы обеспечивает успешное выполнение всех функций, возложенных на банк. Все банковские операции считаются завершенными, если они отражены в бухгалтерском учете. 
   Организация учетно-операционной работы в банке включает: 
-построение учетно-операционного аппарата; 
-организацию рабочего дня и документооборота; 
-внутрибанковский контроль. 
   Бухгалтерия является самостоятельным структурным подразделением банка и возглавляется главным бухгалтером. В структуре учетно-операционного аппарата могут быть выделены учетные группы, которые ведут счета, однородные по экономическому содержанию. Количество групп и их состав зависят о направления деятельности банка и ее масштабов. Например, ведение счетов клиентов осуществляет операционный отдел, состоящий из ответственных исполнителей. Они осуществляют обслуживание клиентов по совершаемым ими в банке расчетно-денежным операциям. Они являются доверенными работниками банка, оформляют и подписывают расчетно-платежные документы. Счета и операции распределяются между ответственными исполнителями, регистрируются в специальной книге и оформляются подписями бухгалтера и работников. 
   Учетно-операционную работу в банке обеспечивает главный бухгалтер, который занимается организационными вопросами и осуществляет контрольные функции.  
  Главный бухгалтер обеспечивает: 
-контроль и отражение на счетах бухгалтерского учета всех операций, осуществляемых банком; 
-оформление открытия расчетных, текущих и прочих счетов клиентов; 
-контроль исправлений в лицевых счетах; 
-контроль начисления процентов по счетам; 
-контроль за использованием бланков строгого учета и обязанностей между ответственными исполнителями; 
-представление руководству банка оперативной информации; 
-составление в определенные сроки бухгалтерской отчетности; 
-осуществление экономического анализа финансовой деятельности банка. 
  Главный бухгалтер ежедневно проверяет правильность кассовых операций, полноту оприходования денег, сводку оборотов и баланс за день, и правильность формирования и хранения денежно-расчетных документов.                Главный бухгалтер обязан составить должностные инструкции работников-бухгалтеров банка с указанием закрепленных счетов и штампов; порядок ведения и регистрации операций в книгах, журналах или передачи обработанных сведений в вычислительный центр или компьютерную систему; распределить права и обязанности ответственных исполнителей. В зависимости от особенностей деятельности банка, количества функций и операций по-разному может быть укомплектован штат бухгалтеров, а также различным образом комбинироваться функции бухгалтеров. Их обязанности регламентируются в перечне основных обязанностей учетно-операционных работников банка, где основные из них: соответствующая обработка поступивших документов – зачисления, перечисления или выдачи денег, законности операций, целевое назначение платежей, оформление чеков, платежных поручений и требований, справок о начислении заработной платы, соблюдение правил расчетов и другие. Все обработанные документы должны быть заверены подписью ответственного исполнителя. В зависимости от величины и специализации банка, а также объема выполненных операций могут быть выбраны различные варианты организации бухгалтерского аппарата. Бухгалтерия банка может иметь отделы: операционный, валютный, кредитный, депозитный, ценных бумаг, внутрибанковского контроля и другие. 
   Организация учетно-операционной работы в АО «БТА Банк» должна обеспечить выполнение следующих условий: 
   -все операции с документами, принятыми от клиентов в течение операционного времени, отражаются в бухгалтерском учете в тот же день (операционное время устанавливается банком самостоятельно, как правило, 3,5-4 часа); 
-передача обработанных документов в вычислительном центре банка ли на компьютерную систему производится в течение рабочего дня по графику, но не позднее, чем за 1,5-2 часа до его окончания, для того чтобы ввести необходимую информацию, обработать ее для составления отчетности текущего дня; 
   -бухгалтерский ежедневный баланс составляется не позднее следующего рабочего дня; 
   -платежные поручения, принятые на инкассо за два часа до окончания рабочего дня, должны быть отправлены в учреждения банка по месту нахождения счета плательщика в тот же день, а документы, поступившие в банк после окончания операционного времени, отражаются в бухгалтерском учете следующего рабочего дня; 
    -платежи по имеющимся претензиям производятся за счет свободного остатка средств на начало рабочего дня и за счет денег, поступивших в банк в течение операционного дня времени; 
    -деньги, перечисленные от одногородних учреждений банков, используются для удовлетворения претензий не позднее утра следующего дня. 
    Организация учетно-операционной работы в АО «БТА Банк» направлена на быстрое и четкое обслуживание клиентов, своевременное и безошибочное отражение всех банковских операций в бухгалтерском учете. 
    За организацию рабочего дня работников банка отвечает главный бухгалтер банка. В операционных залах банка операционисты в течение рабочего дня принимают от клиентов банка платежные документы (платежные поручения, требования, аккредитивы, чеки и т.д.), тщательно их проверяют, по необходимости исправляют и визируют. В конце рабочего дня все эти документы собирают, сортируют в пачки в установленном порядке. Старший по операционному делу проверяет правильность сортировки и формирования пачек документов, устраняет ошибки, затем заводит контроль, на которой указывается вид документа, их количество и общая сумма платежа в данной пачке и ставит подпись. По всем отправляемым в основную бухгалтерию пачкам документов составляется опись в двух экземплярах, затем упаковочные пачки и второй экземпляр описи документов вкладывают в инкассаторскую сумку, которую закрывают и пломбируют. Инкассатор доставляет сумку в бухгалтерию банка для обработки документов и отражения их данных в синтетическом и аналитическом учете. При ручной обработке бухгалтерской информации ее  регистрация осуществляется в карточках, бухгалтерских книга, бухгалтерских журналах, оборотных ведомостях и ежедневном балансе. 
    В настоящее время обработка информации, ее регистрация производятся в основном на компьютерной технике по специально разработанной программе. В результате ввода первичной бухгалтерской информации, отраженной в документах и ее обработки бухгалтерия получает все необходимые выходные данные (распечатки) как аналитического, так и синтетического характера, отчетные формы, балансы и другие. Главный бухгалтер или его заместитель контролируют операции по переадресовке и возврату сумм, дополнительному взысканию пени, закрытию текущих и расчетных счетов и другим внутрибанковским операциям. Контролерами проверяются расчетно-денежные документы и записи в аналитическом учете по счетам вкладов граждан, взысканию штрафов, операциям основной деятельности, внебалансовым счетам и другие. При совершении кассовых операций контролируются законность операций, правильность оформления кассовых документов, наличие подписи ответственного исполнителя. Главный бухгалтер следит за оформлением открытия расчетных, текущих счетов клиентов, организует контроль и повсеместное наблюдение за его осуществлением на всех участках учетно-операционной работы. Главный бухгалтер и его заместитель контролируют исправление на лицевых счетах, открытие и закрытие счетов, начисление процентов по ним, использование бланков строгой отчетности, квитанции о приеме наличных денег.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   

 

 

 

    ГЛАВА 3 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИИ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 
    В АО   “БТА БАНК” И НАПРАВЛЕНИЯ ИХ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ 
   3.1 Виды и условия предоставляемых кредитов для физических лиц 
   в АО “БТА Банк” 
   
  Кредитование физических лиц - это одна из самых доходных статей актива банка. Кредит физическим лицам стал более доступным для большинства наших граждан. Сейчас в банках расширен перечень кредитных продуктов, и полученные деньги можно потратить куда угодно - на покупку бытовой техники, ремонт квартиры или получение второго высшего образования. 
Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями. Говоря же о программах кредитования БТА Банка, прежде всего, необходимо отметить, что ее условия подходят далеко не всем. В двух словах: БТА Банк не любит спешки, зарплаты «в конвертах» и попыток выдать желаемое за действительные факты. Но, если вы найдете с ним «общий язык», то можете рассчитывать на одни из самых выгодных условий получения кредита. 
   Сегодня АО “БТА Банк” предлагает следующие кредиты: 
- Ипотека 
- Любимая кредитная линия 
- Автокредитование 
- Универсальный факультет 
- Экспресс кредиты 
- Кредитные карточки 
   Рассмотрим каждый кредит по отдельности. 
   Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. 
   Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита. 
   Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя. 
   В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование. 
Программа кредитования на приобретения жилья в АО “БТА Банк”: 
Валюта-тенге,доллары США; 
Процентная ставка-фиксированная на весь срок кредитования; 
Максимальная сумма займа-до 85% от оценочной стоимости жилья; 
Максимальный срок кредитования-до 20 лет,до достижения пенсионного возраста(возможно до 65 лет); 
Досрочное погашение- без ограничении штрафов; 
Обеспечение займа-приобретаемое и/или имеющееся жилье; 
Подтверждение платежеспособности заемщика-полное/косвенное; 
Дополнительные преимущества-возможность приобретения жилья в любом городе РК,вне зависимости от места проживания; 
Номинальная ставка от 12,5% 
Эффективная ставка от 12,69% 
     Программа кредитования на ремонт жилья в АО “БТА Банк”: 
Валюта-тенге,доллары США; 
Процентная ставка-фиксированная на весь срок кредитования; 
Максимальная сумма займа-до 75% от оценочной стоимости жилья; 
Максимальный срок кредитования-до 20 лет; 
Досрочное погашение- без ограничении штрафов; 
Обеспечение займа- жилье, принадлежащее заемщику/созаемщику, либо третьему лицу (вещному поручителю); 
Подтверждение платежеспособности заемщика-полное/косвенное; 
Дополнительные преимущества- возможность получения кредита на ремонт жилья, находящегося в залоге по ипотечному кредиту в банке; 
Номинальная ставка от 13,5% 
Эффективная ставка от 13,69% 
     Условия ипотечного кредитования действуют в соответствии с внутренними документами БТА Банка и могут быть изменены банком в одностороннем порядке. 
    "Любимая кредитная линия" – разновидность потребительского кредитования на любые цели под залог недвижимости. Однако в отличие от обычного потребительского кредита, который берётся и погашается лишь один раз, "Любимая кредитная линия" работает по револьверному принципу: заёмщику на длительный срок устанавливается кредитный лимит, в пределах которого можно брать и погашать любые суммы неограниченное количество раз. 
     Преимущества "Любимой кредитной линии": 
-Удобство оформления.Документы на открытие кредитной линии необходимо предоставить лишь единожды. Все последующие транши в рамках установленного лимита выдаются по упрощенной схеме в течение нескольких дней. Эти деньги можно получить в любое удобное для вас время при условии, что не истек период доступности кредитной линии. 
-Возобновляемость.Возобновляемость "Любимой кредитной линии" – одна из опций, которые заемщик может выбрать по своему желанию. Возобновляемая кредитная линия подразумевает, что суммы по кредиту, которые заёмщик выплатил банку, восстанавливают исходный лимит, и ими можно пользоваться снова и снова. Поневозобновляемой кредитной линии первоначальный лимит уменьшается на сумму каждого нового транша. 
-Длительные сроки кредитования.Кредитная линия может устанавливаться на срок от 12 месяцев до достижения заемщиком пенсионного возраста. Это позволяет использовать кредитные ресурсы так долго, как удобно именно вам. 
-Размер кредита ограничен только оценочной стоимостью залога. В рамках "Любимой кредитной линии" вы можете получить кредит на сумму до 75% от оценочной стоимости залога, в зависимости от региона РК, вида обеспечения кредита и категории заемщика. 
Валюта кредита-тенге,доллары США; 
Размер эффективной ставки-от 15%(рассчитывается индивидуально); 
Минимальный срок кредитования-12 месяцев; 
Максимальный срок кредитования-до достижения заемщиком пенсионного возраста; 
Минимальный размер транша/линии-75 000 тенге; 
Максимальный размер транша/линии- до 75% от оценочной стоимости залога(в зависимости от региона  РК,вида обеспечения и категории заемщика); 
Обеспечение-жилая(квартира,дом) и коммерческая(магазины,аптеки и т.п.) недвижимость; 
Первоначальный взнос-не требуется; 
Подтверждение дохода-полное/косвенное подтверждение дохода; 
Сроки рассмотрения заявки-от 3 дней; 
Страхование от несчастного случая-если возраст заемщика превышает 50 лет, группы риска 1-2; 
Страхование предмета залога-на 1 год с дальнейшей ежегодной пролонгацией договора страхования; 
Порядок погашения-ежемесячно, аннуитетом или равными долями; 
Досрочное погашение-без штрафов; 
     Автокредит — кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство. 
     Кредитование на приобретение нового автотранспорта в АО “БТА Банк”: 
Валюта кредита-тенге,доллары США; 
Сумма кредита-от  1500 долларов США до 200000 долларов США; 
Номинальная ставка вознаграждения,% годовых-от 12 % 
Срок кредита-от 6 месяцев до 7 лет; 
Первоначальный взнос-от 0 % 
Максимальный срок эксплуатации автотранспорта-новый автотранспорт; 
Обеспечение-приобретаемый автотранспорт; 
Комиссия за рассмотрение заявки-бесплатно; 
Комиссия за организацию кредита-2 % 
Возраст заемщика-от  18 лет до пенсионного возраста; 
Эффективная ставка вознаграждения-от  13,41 % годовых; 
     Кредитование на приобретение поддержанного автотранспорта в АО “БТА Банк”: 
Валюта кредита-тенге,доллары США; 
Сумма кредита-от  1500 долларов США до 200000 долларов США; 
Номинальная ставка вознаграждения,% годовых-от  17% 
Срок кредита-от 6 месяцев до 5 лет; 
Первоначальный взнос-от 0 % 
Максимальный срок эксплуатации автотранспорта-до 10 лет; 
Обеспечение-приобретаемый автотранспорт; 
Комиссия за рассмотрение заявки-бесплатно; 
Комиссия за организацию кредита-2 % 
Возраст заемщика-от  18 лет до пенсионного возраста; 
Эффективная ставка вознаграждения-от  13,41 % годовых; 
     «Универсальный факультет» - это совместная программа БТА Банка и Финансового центра по предоставлению кредитов на обучение в колледжах, средних специальных Учебных заведениях, высших Учебных заведениях, магистратуре и докторантуре, как на территории Республики Казахстан, так и на территории всего мира. 
Основное преимущество программы - это длительный льготный период погашения основного долга, равный сроку обучения плюс шесть месяцев, либо 12 месяцев с момента оформления займа. Это означает, что на протяжении льготного периода студент может не погашать основной долг, а выплачивать в банк только начисленное вознаграждение. Банк специально предоставляет льготный период для того, чтобы студент смог найти работу. 
     Условия кредитования по программе «Универсальный факультет»: 
-Минимальный срок кредитной линии - не ограничен; 
-Максимальный срок кредитной линии - 10 лет; 
-Досрочное погашение кредита - без штрафных санкций; 
-Валюта кредитования – тенге, доллар США, евро; 
-Обеспечение по кредиту – гарантийное обязательство АО «Финансовый центр» или недвижимое имущество (квартира/жилой дом) или депозит в АО «БТА Банк»; 
-Максимальная сумма транша – зависит от уровня платежеспособности Заемщика/Созаемщика и предоставляемого залога (квартира, жилой дом, депозит), но не более суммы полной оплаты обучения в учебном заведении. --Максимальная сумма займа при кредитовании на территории Казахстан составляет не более 3 000 000 тенге (эквивалент в валюте). 
    Гарантийное обязательство АО "Финансовый центр" - только на территории РК БТА Банк обеспечивает все взаимоотношения с Финансовым центром. 
     БТА Банк предлагает различные программы экспресс-кредитования, которые помогут  приобрести новую мебель, бытовую технику, оплатить обучение в вузе, отдохнуть за границей или же провести торжество и многое другое.  
    «Экспресс зарплатная».Эта программа разработана для клиентов, которые официально подтверждают свои доходы регулярными перечислениями в Пенсионный Фонд. 
Валюта кредита-от 50 000 тенге до 3 000 000 тенге; 
Номинальная ставка вознаграждения,% годовых-от 20% 
Срок кредита-от 6 до 60 месяцев; 
Погашение-аннуитет или равными долями; 
Обеспечение-не предусмотрено; 
Комиссия за рассмотрение заявки-бесплатно; 
Комиссия за организацию кредита-4% 
Комиссия за ведение банковского счета-бесплатно; 
Комиссия за несвоевременное погашение-не предусмотрено; 
Комиссия за досрочное погашение-не предусмотрено; 
Мораторий  на досрочное погашение-не предусмотрено; 
Возраст заемщика-от 18 лет до пенсионного возраста; 
Годовая эффективная ставка вознаграждения-от 24,32% 
Для клиентов,получающих заработную плату по карте  БТА Банка и при наличии положительной кредитной истории.В остальных случаях,срок кредита-от 3 до 48 месяцев. 
    «Экспресс альтернатива».Этa программы позволяют оформить экспресс-кредит по сниженным ставкам кредитования с применением комиссии за ведение банковского счета. 
Валюта кредита-от 50 000 тенге до 3 000 000 тенге; 
Номинальная ставка вознаграждения,%  годовых-от 5% 
Срок кредита-от 6 до 60 месяцев; 
Погашение-аннуитет или равными долями; 
Обеспечение-не предусмотрено; 
Комиссия за рассмотрение заявки-бесплатно; 
Комиссия за организацию кредита-5% 
Комиссия за ведение банковского счета-0,5% 
Штраф за несвоевременное погашение-не предусмотрено; 
Мораторий на досрочное погашение-не предусмотрено; 
Возраст заемщика-от 18 лет до пенсионного возраста; 
Годовая эффективная ставка вознаграждения-от 29% 
     Экспресс-кредит «Пенсионный».Эта программа разработана специально для клиентов, получающих пенсионные выплаты через карточку «Қамқор». Льготная процентная ставка, низкие комиссии и автоматическое погашение кредита при начислении пенсии на карту «Қамқор» делают эту программу доступной даже для тех, кто привык экономить. 
Валюта кредита-от 50 000 тенге до 500 000 тенге; 
Номинальная ставка вознаграждения,%  годовых-от 22% 
Срок кредита-от 6 до 24 месяцев; 
Погашение-аннуитет или равными долями; 
Обеспечение-не предусмотрено; 
Комиссия за рассмотрение заявки-бесплатно; 
Комиссия за организацию кредита-2% 
Комиссия за ведение банковского счета-бесплатно; 
Штраф за несвоевременное погашение-не предусмотрено; 
Мораторий на досрочное погашение-не предусмотрено; 
Возраст заемщика- с момента выхода на пенсию до 68 лет на момент окончания кредита; 
Годовая эффективная ставка вознаграждения-от 26,98% 
     АО “БТА Банк” предлагает также кредитную карту CREDO, с которой можно ощутить все преимущества возобновляемого кредитного лимита, который всегда доступен к использованию.  
CREDO – это кредитная карта, которая дает возможность использовать деньги банка в пределах установленного лимита. При этом клиент использует кредитный лимит по своему усмотрению: банк не требует целевого использования. Кредитный лимит доступен круглосуточно. 
На сегодняшний день кредитные карты CREDO доступны: 
-вкладчикам БТА Банка – при условии соответствия вклада условиям выдачи карты; 
-клиентам, получающим заработную плату на дебетную платежную карту БТА Банка – при условии платежеспособности клиента и компании-работодателя. 
CREDO удачно сочетает в себе преимущества экспресс-кредита и платежной карточки:

  • КАРТА
  • круглосуточный доступ к денежным средствам;
  • круглосуточная поддержка держателей;
  • возможность оплаты покупки и получения наличных с карты как в РК, так и за рубежом;
  • возможность автоматического погашения задолженности с дебетной (зарплатой) карты заемщика;
  • возможность удалённого контроля кредита и проведения операций: Интернет-, SMS-банкинг;
  • развитая сеть банкоматов;
  • удобство погашения задолженности наличными в терминалах "Cash & Pay".
  • КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ
  • возобновляемость: суммы, направленные на погашение, могут быть использованы снова;
  • удобные, гибкие схемы погашения;
  • отсутствие штрафа за досрочное погашение;
  • процент начисляется только на использованную сумму: если кредитный лимит не использован, ничего платить не нужно.

Основные условия выпуска и  обслуживания кредитных карт по опциям «CREDO ЗП» и «CREDO Аванс»: 
Валюта кредитного лимита-тенге; 
Минимальный размер кредитного лимита-20 000 тенге; 
Срок кредитования и действия карточки-12,24 и 36 месяцев; 
Обеспечение-не требуется; 
Досрочное погашение-полное или частичное, без штрафных санкции; 
Комиссия за рассмотрение заявки-0 тенге; 
Комиссия за обслуживание в торговых и сервисных точках-0 тенге; 
     Основные условия выпуска и обслуживания кредитных карт по опции «CREDO Вкладчик»: 
Валюта кредитного лимита-тенге,доллары Сша,евро; 
Сумма максимального кредитного лимита-90 от суммы вклада,но не более 100 000 долларов США; 
Базовая ставка вознаграждения,% годовых-0,01 % 
Минимальный размер кредитного лимита-45 000/315 долларов США/300 евро; 
Срок кредитования и действия карточки-12,24 или 36 месяцев; 
Обеспечение-деньги, размещенные на сберегательном счете; 
Досрочное погашение-полное или частичное ,без штрафных санкции; 
Комиссия за рассмотрение заявки-0 тенге; 
Комиссия за годовое обслуживание-бесплатно(для основных и дополнительных кредитных карточек); 
Комиссия за обналичивание в банкоматах и отделениях- 2%(в сети БТА Банка)/2%,но не менее 650 тенге(в сети других банков); 
Комиссия за обслуживание в торговых и сервисных точках- 0 тенгe; 
     
   3.2 Порядок осуществления и оформления кредитных операции для физических лиц в АО “БТА Банк” 
 
    В случае положительного решения  по заявке заемщика, кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.  
    Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:  
- договор поручительства;  
- договор залога;  
- другие документы согласно внутренним регламентам банка о предоставлении отдельных видов кредитов.  
    Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога, составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа - для заемщика (получателя), два экземпляра - для банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.  
    Срочное обязательство составляется в одном экземпляре - для банка (передается в отдел кассовых операций, копии остаются у кредитного инспектора и бухгалтера).  
    Договоры залога составляются:  
- в трех экземплярах, если не требуются нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);  
-в четырех экземплярах, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация; один — для залогодателя, второй - для банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.  
     По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляются в той валюте, в которой выдает БТА Банк заемщику.  
     Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:  
-в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью; адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;  
-договор должен быть подписан от имени Банка тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.  
   График погашения кредита составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями и оформляется в виде отдельного документа как приложение к договору.  
    Договор поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Поручитель несет ответственность по кредитному договору.  
    Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.  
    Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка; существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору; у какой из сторон находится заложенное имущество; адрес нахождения предмета залога.  
   Оформление договора залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами ЦБ РК по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.  
   Договор залога объектов недвижимости должен быть нотариально удостоверен "и зарегистрирован в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в ГАИ. Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора. Для оформления документов кредитный инспектор приглашает заемщика, поручителей и залогодателей.  
   Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течении 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении заемщика подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.  
   Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора, а в случае предоставления кредита на строительство или реконструкцию - на сумму первой части кредита, установленную договором.  
    Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств).  
    Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком.  
Один экземпляр договора и графика передается заемщику.  
    Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.  
    Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней с даты оформления кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается в кредитном договоре); кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Извещение заемщику направляется за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.  
    Процедура оформления договора поручительства аналогична таковой для кредитного договора.  
    Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и залога в отдельных журналах.  
    После оформления перечисленных выше договоров кредитный инспектор:  
- формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;  
- обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков. 

   Все банки, работающие  на территории Казахстана, работают  по собственным графикам, предлагают  свои условия и программы кредитования. Поэтому является вполне естественным, что у каждого банка свой порядок оформления и предоставления кредитов. Каждый кредит начинается с заявки на его получение и заканчивается переводом средств. В данном пункте мы попытаемся выяснить, какие именно этапы проходит кредит в процессе своего оформления на примере БТА банка. 
    В общих чертах процесс оформления кредитного договора содержит в себе пять основных этапов:  
- клиент обращается в банк и выбирает программу кредитования;  
- банк рассматривает заявку на кредит; 
- подготавливается и подписывается договор; 
- выдача кредита; 
- погашение кредита. 
    Итак, первое, что делает заемщик, это подает в банк заявку на получение кредита. В данном случае следует обратить внимание, что заявка может быть предоставлена в банк двумя способами: лично клиентом банка, который самостоятельно вышел на этот банк и решил воспользоваться кредитным его продуктом. Второй вариант заключается в том, что банк предлагает клиенту использовать свои кредитные программы. Именно второй способ часто применяется в отношении клиентов банка, которые уже заключали кредитный договор и успешно рассчитались с банком. Таким образом, первым этапом в оформлении кредита является выбор банка и программы кредитования. 
    После этого клиент должен посетить офис банка, чтобы предоставить пакет необходимых документов, актуальный список следует уточнять непосредственно на месте. Пакет документов также зависит от вида кредита. Рассмотрим каждый по отдельности. 
    Документы, необходимые для рассмотрения кредитной заявки на ипотеку: 
-оригиналы удостоверения личности, РНН и СИК (для копий); 
-свидетельство о браке; 
-выписка из накопительного пенсионного фонда за последние 6 месяцев; 
-книга регистрации граждан либо справка из адресного бюро; 
-копии правоустанавливающих документов на жилье; 
При необходимости банк может запросить дополнительные документы; 
Если заемщик состоит в браке, необходимо также предоставить документы супруга(ги) и свидетельство о браке. 
     Процесс получения ипотечного кредита в АО “БТА Банк”: 
1.Выбрать жилье; 
2.Предоставить в банк документы, необходимые для рассмотрения кредитной заявки; 
3.Если банк одобрил вашу заявку, необходимо: 
-передать продавцу сумму первоначального взноса (в соответствии с условиями программы кредитования) 
-передать продавцу письмо-уведомление о выдаче кредита 
-оплатить комиссии банка; 
4.Заключить с банком договор банковского займа и договор залога; 
5.Зарегистрировать договор залога в государственном регистрирующем органе и вернуть его в банк с соответствующей отметкой; 
6.Провести все процедуры страхования; 
7.Получить деньги в кассе банка и рассчитаться с продавцом; 
    Документы, необходимые для рассмотрения кредитной заявки "Любимой кредитной линии" АО “БТА Банк”: 
-оригиналы удостоверения личности и РНН (для копий); 
-свидетельство о браке; 
-выписка из накопительного пенсионного фонда за последние 6 месяцев; 
-копия книги регистрации граждан либо справка из адресного бюро. 
При необходимости банк может запросить дополнительные документы. 
Если заемщик состоит в браке, необходимо также предоставить документы супруга(ги) и свидетельство о браке. 
    Процесс получения кредита "Любимой кредитной линии" в АО “БТА Банк”: 
1.Проконсультироваться у менеджера банка; 
2.Заполнить заявление-анкету на получение кредита и предоставить в банк необходимые документы; 
3.Если банк одобрил вашу заявку, необходимо заключить с банком генеральное кредитное соглашение; 
4.Заключить с банком договор банковского займа и договор залога; 
5.Зарегистрировать договор залога в государственном регистрирующем органе и вернуть его в банк с соответствующей отметкой; 
6.Провести все процедуры страхования (предмета залога и жизни заемщика – по усмотрению кредитного комитета); 
7.Получить кредит. 
    Документы, необходимые для первичного рассмотрения заявки автокредитования: 
-оригинал удостоверения личности, РНН, СИК (для копий); 
-если заемщик состоит в браке, предоставляются свидетельство о браке, удостоверение личности супруги(а); 
-выписка из накопительного пенсионного фонда за последние 6 месяцев; 
-книга регистрации граждан либо справка из адресного бюро 
-при покупке нового автотранспорта предоставляется счет на оплату от автосалона; 
-при покупке подержанного автотранспорта предоставляется свидетельство о регистрации транспортного средства на владельца aвтотранспорта. 
    Программой «Универсальный факультет» могут воспользоваться: 
-Абитуриенты в возрасте от 16 до 40 лет. При наличии результатов сдачи ЕНТ* или Аттестата об окончании средней общеобразовательной школы; 
-Студенты в возрасте от 16 до 40 лет. При наличии результатов сдачи последней сессии (транскрипт за последний семестр при обучении в ВУЗах на территории дальнего зарубежья или справку о среднем балле успеваемости за последний семестр на момент обращения). 
     Особенности кредитования при обучении на территории РФ и в странах дальнего зарубежья: 
-обязательно наличие обеспечения в виде недвижимости (квартира/жилой дом); 
-заемщик предоставляет дополнительно инвойс/счет-справку (финансовый документ, в котором отражается стоимость образовательных услуг). При предоставлении кредита на оплату обучения в городах Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, а также в городах стран дальнего зарубежья, допускается, если в стоимость образовательных услуг входит стоимость расходов на проживание, питание в учебном заведении, а также покрытие расходов по страхованию (при включении данных расходов в счет-справку/инвойс). Кредитные средства на оплату образовательных услуг и покрытие сопутствующих расходов перечисляются единовременно одной суммой на счет учебного заведения, согласно заявлению заемщика; 
-все документы, предоставляемые заемщиком на иностранных языках, должны быть предварительно переведены на государственный или русский языки. Перевод должен быть нотариально заверен. Все расходы по выполнению перечисленных условий возлагаются на Заемщика. 
    Примеры расчета ежемесячных платежей по программе "Универсальный Факультет". 
     Обучении на территории Казахстана без депозита “Гарантия”: 
Сумма кредита- 1 000 000 тенге 
Оплата по семестрам-по 125 000 тенге 
Срок обучения -4 года 
Льготный период-4 года +6 месяцев(54 месяцев) 
Срок кредита-10 лет 
Ставка вознаграждения-13,0% годовых 
Эффективная ставка вознаграждения-от 14,01% 
При наличии депозита “Гарантия” разница будет лишь в ставке вознаграждения-8%  годовых. 
     Обучение на территории Дальнего Зарубежья без депозита “Гарантия”: 
Сумма кредита-15 000 долларов США 
Оплата по семестрам-по 3750 долларов США 
Срок обучения-2 года 
Льготный период-2 года+6 месяцев 
Срок кредита- 10 лет(120 месяцев) 
Ставка вознаграждения -17% годовых 
Эффективная ставка вознаграждения-от 18,79% 
При наличии депозита “Гарантия” разница будет в ставке вознаграждения-8%  годовых. 
     Документы, необходимые для рассмотрения кредитной заявки “Экспресс кредита”: 
1. оригинал удостоверения личности, РНН и СИК (для копий); 
2.выписка из накопительного пенсионного фонда за последние 6 месяцев (предоставляется на этапе подписания Договора); 
3.книга регистрации граждан либо справка из адресного бюро; 
         Процесс получения экспресс кредитов в АО БТА банке: 
1.Прийти в банк и получить консультацию у менеджера банка; 
2.Предоставить в банк необходимые документы; 
3.Заполнить заявление-анкету на получение кредита; 
4.После получения положительного решения о выдаче кредита – оформить договор банковского займа; 
5.Получить кредит. 
     Документы, необходимые для открытия кредитной карты CREDO. 
По опциям «CREDO ЗП» и «CREDO Аванс»: 
-удостоверение личности или паспорт; 
-свидетельство налогоплательщика РК (РНН); 
-копия Книги регистрации граждан либо справка из адресного бюро (не требуется при опции «CREDO Аванс»); 
-выписка из Накопительного пенсионного фонда о состоянии индивидуального пенсионного счета за последние 6 месяцев.  
Предоставляется на заемщика/созаемщика/гаранта (физлицо) 
-По опции «CREDO Вкладчик»: 
-оригинал Договора банковского вклада – для сканирования; 
-нотариально заверенное согласие супруга (-и) на залог, либо заявление о том, что клиент не состоит в браке. 
    Когда клиент обращается в банк, кредитный менеджер предложит ему заполнить анкету, где потенциальный заемщик указывает свои данные и данные о желаемом кредите, например, сумма кредита, а также срок кредитования. Также в анкете указываются паспортные данные, контактные телефоны и адрес, данные о месте работы. Помните, размер процентной ставки, условия кредитования, сумму и срок кредита будет тем выгоднее, чем лучше у заемщика будет кредитная история и чем выше у него доход. К тому же, при обращении в банк не в первый раз банк также предлагает выгодные условия кредитования. 
    Как только кредитный комитет принимает решение о предоставлении кредита, об этом сообщают клиенту. В случае отказа банк на этом с клиентом и расстается, а если комитет вынес решение о выдаче кредита, клиент приглашает для подписания кредитного договора. В кредитном договоре обязательно должны быть указаны обязанности и права  
сторон, условия, на которых будет предоставляться кредита, условия погашения кредита, наличие и размер штрафных санкций, а также случаи, когда они могут быть применены. В случае, когда по кредиту выступает поручитель, подготавливается и подписывается также договор поручительства, а в случае предоставления банку залога – договор залога. Также банк может потребовать оформить страховку – эта процедура также осуществляется на данном этапе оформления кредитного договора. 
    После подписания договора банк выдает кредитные средства. Согласно кредитной программе средства могут быть выданы наличными, а могут быть переведены безналичным путем. 
    Теперь заемщик должен своевременно вносить платежи по кредиту, а банк в свою очередь отслеживать своевременность данных платежей и сообщать о задержках или предупреждать их напоминанием. 
    Реструктуризация кредитов физических лиц. 
Если заемщик получив кредит в БТА Банке испытывает объективные трудности с его погашением, то банк может пойти  навстречу и снизить  долговую нагрузку. Для этого заемщику необходимо воспользоваться одним из предлагаемых инструментов реструктуризации долга: 
-получить отсрочку в погашении кредита; 
-составить индивидуальный график выплат; 
- продлить общий срок кредитования (чтобы снизить размер ежемесячного платежа); 
-добиться отмены пени за просрочку в погашении.Следует помнить, что получив отсрочку в погашении кредита , то неоплаченные заемщиком суммы ежемесячных платежей перераспределяются до конца срока кредитования. Это значит, что по окончании льготного периода размер ежемесячного платежа увеличится. Если же заемщик решит продлить общий срок кредитования, то вырастет общая сумма вознаграждения (так как заемщик будет пользоваться кредитом более длительный срок). 
Решение о том, какие инструменты реструктуризации целесообразно применить , принимает уполномоченный орган Банка. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и обязательно при наличии у заемщика объективных причин реструктурировать долг. 
Если заемщику одобрили реструктуризацию долга, то необходимо подписать соответствующее Дополнительное соглашение с Банком (кроме случаев, когда Банк решает списать пеню заемщику). 
Чтобы реструктурировать свой долг, заемщику необходимо обратиться с письменным заявлением в ближайшее отделение БТА Банка. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заемщика, при этом Банк вправе потребовать дополнительные документы для принятия соответствующего решения. 
    Условия отказа в выдаче. Банк оставляет за собой право отказать потенциальному заемщику в выдаче кредита по одной из следующих причин: 
1.Недостаточность или неправильное оформление документов на получение кредита; 
2.предоставление документов, вызывающих сомнение в их подлинности; 
3.несоответствие данных, представленных в анкете-заявлении, данным, полученным в ходе проверки; 
4.задолженность по ранее выданным кредитам, включая задолженность по кредитному лимиту по платежной карточке, не позволяющая обслуживать новый кредит; 
5.отрицательная кредитная история, наличие данных клиента в списке неблагонадежных заемщиков; 
6.отрицательное решение Банка в ходе рассмотрения; 
7.для нерезидентов РК - отсутствие вида на жительство и работы в РК; 
8.есть ограничения по некоторым специальностям, подробнее об этом можно узнать при консультации в филиале. 
 
   3.3 Пути совершенствования оценки кредитоспособности для физических лиц в АО "БТА Банк" 
 
   Кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении платежеспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе. 
    Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств. 
     На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. 
     Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц: 
1) скоринговые модели; 
2) методика определения платежеспособности; 
3) андеррайтинг. 
     Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. 
Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. 
    Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее. 
    Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды. Это, как правило, среднесрочные ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и т.п. В этом случае многие крупные коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам. 
    Один из плюсов данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем. 
     Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга - оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод - сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет. 
    Среди количественных характеристик - отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание). 
    Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение кредита и т. п. 
Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики - возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки - трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда. 
    Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги. 
    Используемую банком технологию оценки заемщиков физических лиц предлагается модернизировать следующим образом (приложение2). 
    Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки. 
    В процессе анализа данных о заемщиках и кредитах применяются различные математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке. 
    Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения системы автоматизированного банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования. 
    Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности. 
     БТА Банком были разработаны следующие направления по севершенствованию кредитования физических лиц : 
- Расширение масштабов работы с частными лицами и корпоративными клиентами, проведение инновационных решений в данной области, ориентация на мировой опыт работы в данном секторе. 
- Повышение свободы принятия решений на местах в части кредитования физических лиц, индивидуальных предпринимателей, малого бизнеса. С этой целью целесообразно использовать информационную базу "БТА Банка" 
- Увеличение величины операций на рынке ценных бумаг, разработка и осуществление инвестиционных проектов. Профессионализм сотрудников обеспечивает перспективность и эффективность разработки данных направлений. Высокий кредитный рейтинг служит одним из стимулов работы зарубежных инвесторов и банков с "БТА Банком". 
- Снижение рискованности операций путем использования в работе обширной информационной базы по клиентам, а также опыта сотрудников при экспертных оценках финансового состояния клиентов. Профессионализм и опыт работы помогут снизить негативное влияние возможных экономических кризисов. 
- Совершенствование системы управления, ее динамичности и гибкости, сохраняя при этом возможность снижения рисков за счет масштабных ресурсов 
- Использование главного преимущества по отношению к конкурентам: опыт работы. 
- Путем повышения зарплаты и улучшения социального обеспечения привлечение профессиональных кадров

 

 
  

                                                     

 

                                                        Заключение 
 
    Таким образом, выдача кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. 
    В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса населения.    
    Сущность выдачи кредитов физическим лицам заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности.  
    Анализируя данные всей работы можно сделать вывод, что в АО "БТА Банк" сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой снижения процентных ставок, которые за частую являются приоритетным условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели.  
    Несмотря на хорошую организацию кредитного обслуживания населения, и высоких показателей объемов предоставляемых кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему налаживанию процессов активного кредитования населения и поиску путей их совершенствования. Так в целях повышения эффективности проведения кредитных операций с населением, обеспечения всесторонней защиты интересов банка и улучшения структуры и качества кредитного портфеля основными рекомендациями являются: 
1)   повышение качества внутреннего контроля за работой с населением, профессионализма кредитных работников и руководства; 
2)   совершенствование используемых и внедрение новых видов услуг; 
3)   повышение качества банковского обслуживания населения; 
4)   применение индивидуальных методов и методик в процессе организации кредитования населения, сопоставимых с необходимыми требованиями и имеющимся опытом кредитования. 
    Стратегическими целями деятельности отдела кредитования населения в следующем должны являться: 
1)   выполнение показателей, определенных программой комплексного обслуживания населения; 
2)   получение прибыли, повышение рентабельности работы отдела; 
3)   увеличение кредитного портфеля физических лиц; 
4)   увеличение суммы доходов получаемых по кредитам населению; 
5)   отсутствие просроченной задолженности; 
6)   достижение прогнозных показателей по выдаче кредитов за счет ресурсов банка. 
    Однако, для эффективного развития и совершенствования отечественной практики банковского кредитования населения необходим комплексный подход, как внутри самих банков, так и со стороны государства. 
    Банки должны, сами, стремится развиваться и стимулировать кредитование физических лиц, расширять виды и увеличивать объемы предоставляемых услуг. Многие банки должны пересмотреть размер процентных ставок по кредитам населению, выдаваемых на общих основаниях, так как население с низкими доходами не может воспользоваться дорогими кредитами. Ведь в нашей стране по - прежнему остается невысокая платежеспособность у населения. Существует объективная необходимость в проведении количественного и качественного анализа кредитоспособности заемщика, контроля банка за целевым направлением и использованием кредита, проверки материального обеспечения кредита, а также проверки обеспечения исполнения обязательств заемщика по погашению.

Кредитование физических лиц и пути его совершенствования в АО “БТА Банк” 📙 Курсовая → 🆔 112737

Кредитование физических лиц и пути его совершенствования в АО “БТА Банк” 📙 Курсовая → 🆔 112737

Кредитование физических лиц и пути его совершенствования в АО “БТА Банк”