Кредитование физических лиц.

Основные данные о работе

Версия шаблона	2.1
Филиал	Нальчикский
Вид работы	Курсовая работа
Название дисциплины	Деньги, кредит, банки.
Тема	Кредитование физических лиц.
Фамилия студента	Макагонова
Имя студента	Татьяна
Отчество студента	Сергеевна
№ контракта	01000090201043

 

Содержание

 

 

  Основные данные о работе

  Содержание

  Введение

  Основная часть

    1. Понятие кредит, его  сущность и виды

    2. Развития кредитования  физических лиц в современных  условиях

  Заключение

  Глоссарий

  Список использованных источников

  Приложения

 

Введение

 

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в

совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных

средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств от  своего

имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие

и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

Коммерческие банки - основное звено  двухуровневой банковской системы.

Коммерческий банк в современной России  становится основным элементом

банковской системы. Именно поэтому  развитие данного направления должно быть

приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма  и определяет

уровень развития экономики страны в целом.

Из всех видов банковских операций особенно выделяют так называемые

конституирующие операции банка, без  которых банк не может нормально

существовать и функционировать. К ним относятся: прием депозитов,

осуществление денежных платежей и  расчетов, выдача кредитов. Только

систематическое выполнение указанных функций позволяет говорить об устойчивом

и динамическом развитии коммерческого  банка.

Выполнение банковских операций с  широкой клиентурой важная особенность

современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные  операции

служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков.

Посредничество в кредите банк осуществляет путем перераспределения  денежных

средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий

и денежных доходов частных лиц. Кредитные операции банков и кредитных

учреждений делятся на активные и пассивные.

В первом случае банк является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит

(ссужающей деньги) и размещающей  денежные средства в форме  депозитов

(вкладов), во втором – дебитором, т.е. стороной, берущей кредит и принимающей

денежные средства в форме депозитов (вкладов).

В своей работе я рассмотрю только активные кредитные операции и то не

полностью, а лишь ту их часть, где  коммерческий банк вступает в кредитные

отношения с физическими лицами. Таким образом, целью моей курсовой работы

является рассмотрение операций кредитования физических лиц, выделение

наиболее крупных групп кредитов, определение условий и порядка  предоставления

ссуд.

Для примера конкретных кредитных  операций я выбрала крупнейшие банки

центральной части РФ,  лидеров  ипотечного, потребительского кредита  и прочих

услуг кредитования, предоставляемых  физическим лицам.

Курсовая работа разделена на несколько  частей: сначала я рассмотрю некоторые

теоретические вопросы кредитования, в частности, его формы, затем наиболее

основательно будут описаны  услуги, оказываемые частным лицам  в коммерческих

банках РФ, а также условия  и порядок предоставления кредитов.

Мне кажется наиболее важным отражение  современной ситуации кредитования

населения в Российской Федерации, так как этот сектор рынка кредитования

является на данный момент самым  быстроразвивающимся.

Основная часть

1 Понятие кредит, его сущность и виды

 

 Кредит (От лат. Credere - верить) - доверие,  которым пользуется данное лицо,

общество или государство в  имущественном отношении. Конечно, экономическое

понятие кредита намного объёмнее и сложнее, но именно доверие является

основой кредитных отношений.

Возвратность - принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому

кредитные средства, полученные заемщиком  во временное пользование, подлежат

обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.

Платность - принцип, выражающий необходимость  не только прямого возврата

заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

Срочность кредита - соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных

заёмщиком.

Дифференциация кредитов - принцип, определяющий дифференцированный подход со

стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных заемщиков.

Практическая реализация его может  зависеть как от индивидуальных интересов

конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики

поддержки отдельных отраслей или  сфер деятельности (например, малого бизнеса

и пр.)

Субъектами кредитных отношений  выступают кредитор и заёмщик. Кредитор -

субъект (юридическое или физическое лицо), предоставляющий ссуду и  имеющий

право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других

обязательств. Заёмщик - получатель кредита,  принимающий на себя

обязательство, гарантирующий возвращение  полученных средств, оплату

предоставленного кредита. Кредитор и заёмщик являются элементами структуры

кредита.

Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений

является объект передачи - то, что  передается от кредитора к заемщику и что

совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору . Объектом передачи

выступает ссуженная стоимость, как  особая часть стоимости. Прежде всего  она

представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая  у одного из субъектов кредитных

отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный

момент вступить в новый хозяйственный  цикл. Благодаря кредиту стоимость,

временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому

владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании  на нужды

производства и обращения.

В определенной степени, сущность кредитных  отношений помогают раскрывать

формы кредита. Вышеперечисленные элементы структуры кредитных отношений могут

выступать признаками классификации  форм кредита (см. рис.1).

Формы кредита

Ссуженная стоимость может быть выражена  в денежной, товарной и  товарно-

денежной формах, соответственно и  кредит можно классифицировать на товарный,

денежный или смешанный. В современных  условиях преобладает денежная форма

кредита, так как деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных

стоимостей, универсальным средством  обращения и платежа.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке выступает кредитором и

заёмщиком, выделяются пять форм кредита: банковская, коммерческая

(кредиторами или заёмщиками  являются предприятия, фирмы,  компании),

государственная, международная (одним  из субъектов кредитования выступает

иностранное лицо, предприятие или  государство) и гражданская.

Кредит может быть использован  на производственные нужды или на цели

потребления. Следовательно, в зависимости  от цели получения кредита

заёмщиком, различают производительную и потребительскую формы кредита. При

производительной форме кредита  полученные деньги используются на цели

производства и обращения. Потребительская  форма кредита, в отличие от его

производительной формы, используется населением на цели потребления, она  не

направлена на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить

потребительские нужды заемщика.

Выделяют также некоторые другие формы кредита. Прямая форма кредита  отражает

непосредственную выдачу ссуды  ее пользователю, без опосредуемых звеньев.

Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования

других субъектов. Под явной  формой кредита понимается кредит под  заранее

оговоренные цели. Скрытая форма  кредита возникает, если ссуда использована на

цели, не предусмотренные взаимными  обязательствами сторон. Развитая и

неразвитая формы кредита характеризуют  степень развития кредита. Под основной

формой кредита может рассматриваться  денежный кредит, а товарный кредит

является дополнительной формой кредита.

Для раскрытия темы моей курсовой работы важное значение имеет гражданская

(личная) форма кредита, так как  заёмщиком выступает частное  лицо, отдельные

граждане. Это определяет ряд особенностей данной формы. Во-первых, физическое

лицо, как правило, не скрывает цели получения кредита и готово предоставить

документы,  подтверждающие расходование денежных средств на конкретные нужды

, что позволяет банкам больше  доверять заёмщикам. Конечно,  юридические лица

тоже представляют доказательства того, что ссуда полностью израсходована  на

определенную цель, но вероятность фальсификации, особенно в России, довольно

велика. Во-вторых, частные лица берут  кредит преимущественно на цели

потребления. То есть, личная форма  на прямую связана с потребительской. В-

третьих, в виду ограниченности собственных  финансовых средств и возможностей

гражданам предоставляются ссуды  на несравнимо меньшие денежные суммы, чем

крупным предприятиям, банкам и государствам. Отмечу, что указанные

особенности характерны для кредитов, получаемых физическим лицом, но не стоит

забывать, что отдельный гражданин может быть и кредитором.

В своей работе я рассматриваю кредит, как составную часть услуг, оказываемых

коммерческими банками. Как уже  отмечалось, кредитные операции являются

важнейшей доходообразующей статьей  в деятельности российских банков. За счет

этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в

резервные фонды и идущей на выплату  дивидендов акционерам банка. Кредиты

банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные

операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют

эффективность функционирования экономики  страны в целом.

 

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма. Первая

особенность банковской формы кредита  состоит в том, что банк оперирует  не

столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у

одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное

пользование другим юридическим и  физическим лицам. Вторая особенность  в том,

что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства,

помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. Третья

особенность данной формы кредита  характеризуется тем, что заемщик  должен так

использовать полученные в банке  средства, чтобы не только возвратить их

кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для  того, чтобы

уплатить ссудный процент. Платность  банковской формы кредита является ее

неотъемлемым атрибутом.

Можно сделать вывод, что кроме  гражданской формы кредита, немаловажную роль в

моей курсовой работе имеет банковская и потребительская формы. Так как

кредиторами при кредитовании физических лиц чаще всего выступают коммерческие

банки, а граждане обычно используют полученные денежные средства на цели

личного потребления.

     Услуги по кредитованию, предоставляемые физическим лицам разнообразны. В этом

можно убедиться рассмотрев приведенную  ниже таблицу.

Сбербанк, являясь лидером кредитования населения, предоставляет наиболее

полный и интересный набор услуг  в этой области (см. рис.1)

Итак, рассмотрим более подробно услуги по кредитованию населения,

предоставляемые банками России.

Крупные коммерческие банки, как правило,  выдают ипотечные, потребительские  и

всё чаще кредиты на покупку транспортных средств. Перспективным и в связи  с

реформой образования очень быстроразвивающимся является кредитование на

получение образовательных услуг. Все вышеозначенные услуги рынка  частного

кредитования будут подробно рассмотрены  в соответствующих главах ниже.

Рассмотрев Таблицу 2, можно заметить, что Сбербанк выдаёт ссуды населению по

14 кредитным программам. Коммерческие  банки также не всегда ограничиваются

только самыми популярными кредитами (потребительским, ипотечным и

автокредитом). Наиболее интересные и  необычные услуги по кредитованию

физических лиц мы рассмотрим.

                      Потребительский кредит                     

Наиболее популярной услугой в  последнее время на российском рынке  становится

потребительский кредит. Потребительский  кредит - это продажа торговыми

предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление

банками ссуд на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного

рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское  обслуживание

и т.п.). Главный отличительный признак  потребительского кредита – целевая

форма кредитования физических лиц. Стоит  сказать, что многими банками

потребительский кредит рассматривается  исключительно, как продажа магазинами

- партнерами банка товаров с  отсрочкой платежа. Это не правильно,  так как

потребительский кредит может предоставляться как в товарной форме: товар

 

приобретается в кредит или в  рассрочку в розничной торговле, так и в

денежной: денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских

целях.

Срок потребительского кредита  обычно составляет от одного года до трех лет,

процент – от 10 до 25%. Население  промышленно развитых стран тратит от 10 до

20% своих ежегодных доходов на  покрытие потребительского кредита.  В случае

неуплаты по нему, имущество изымается  кредиторами.

- На неотложные нужды;

- На строительство и приобретение  жилья;

- Капитальный ремонт жилья;

- На приобретение товаров длительного  пользования и др.

Для удобства рассмотрения классифицируем потребительские ссуды. Классификация

может быть проведена по ряду признаков (см. рис.3): по типу заёмщика, видам

обеспечения, срокам погашения, методам  погашения, целевому направлению

использования, объёму и т.д.

Ясно, что кредитором  может выступать  не только банк, но и специальные

учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие

предприятия. Во Франции около 1/4 всего  потребительского кредита

предоставляется банками и 3/4 - специализированными  кредитными учреждениями.

Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей  мере за

счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита

предоставляется банками.

Немного о потребительском кредитовании без участия банка (схема: Магазин

? Кредит ? Покупатель). Законодательная  база, созданная в РФ,

облегчает оформление потребительского кредита торговыми предприятиями. Нужно

лишь предоставить покупателю рассрочку  платежа. Для этого в дополнение к

стандартному договору купли-продажи  обычно заключают договор коммерческого

кредита (ст. 823 ГК).

Суть этого договора такова. Покупатель получает право расплатиться за

приобретенный товар не сразу, а  через определенный срок. За это  покупатель

обязан заплатить установленные  в договоре проценты. Их размер зависит  от

суммы покупки и длительности рассрочки.

В договоре коммерческого кредита  можно предусмотреть обеспечение (залог,

поручительство, гарантию). Обычно это  делают, если речь идет о весьма

дорогостоящих покупках. Как правило, в залоге находится и продаваемый  в

рассрочку товар – пока покупатель не оплатит его полностью. Если этого  так и

не произойдет, магазин вправе требовать вернуть товар (п. 3 ст. 488 ГК). А

чтобы покупатели не нарушали сроки  оплаты, имеет смысл предусмотреть  штрафные

санкции – в виде процентов за каждый день просрочки (п. 4 ст. 488 ГК).

Подстраховаться можно и другим способом. Для этого в договоре купли-продажи

нужно установить, что покупатель становится собственником товара только после

того, как полностью погасит  его полную стоимость. В этом случае он не должен

продавать полученный товар или  распоряжаться им до того, как перечислит все

деньги. Если он так и не расплатится за товар, то должен его вернуть.

Но в  России подобным кредитованием  занимается не так много предприятий, так

как:

1)          это  требует создания на базе предприятия  новой службы

(кредитной), что связано с денежными  затратами;

2)          при  таком способе торговли магазин  значительно ограничиваете себя

в оборотных средствах;

3)          продавая  товары с рассрочкой платежа,  предприятие берет на себя

все заботы по проверке клиентов на благонадежность;

4)          приходится самостоятельно отслеживать, соблюдает ли покупатель

сроки оплаты, а если он  нарушил  условия выплаты ссуды - принимать  меры по

возврату товара, что в российской действительности может быть сопряжено  с

большими трудностями.

Как видно, кредитование собственными силами торговых предприятий связано с

риском, поэтому большинство магазинов  предпочитают, чтобы в роли кредитора

покупателей выступал коммерческий банк, где услуга выдачи потребительских

ссуд отработана.

Это позволит предприятию торговать  в кредит по такой известной схеме. Часть

стоимости товара (первоначальный взнос) оплатит сам покупатель. Оставшуюся

часть перечислит банк, заключив с  покупателем договор потребительского

кредитования. Обычно договор с  банком клиенты оформляют прямо  в магазине у

представителя банка или у работника магазина. Все, что для этого нужно

покупателю, это иметь при себе любой из удостоверяющих личность документов.

Например, водительские права, загранпаспорт, страховое свидетельство

Пенсионного фонда, свидетельство  о присвоении ИНН или пенсионное

удостоверение.

Иногда кредитный договор подписывают  в банке. Заключив его, покупатель идет в

магазин и, как и в первом случае, делает первоначальный взнос за товар. Но

подобная схема не очень удобна для покупателей и лидеры потребительского

кредитования РФ (например, Хоум Кредит энд Финанс Банк и банк Русский

Стандарт) предлагают своим клиентам получить товар сразу после оформления

кредита и оплаты первоначального  взноса непосредственно на месте  продажи.

Как торговое предприятие получает деньги за товар? Для того чтобы банк

перечислил деньги на счет магазина, ему нужно направить специальную  форму. В

ней отражают информацию о фирме, товаре, покупателе и об оплате им покупки.

Чем быстрее фирма отправит этот документ, тем быстрее товар будет оплачен.

Этот способ торговли в кредит позволяет  торговому предприятию одновременно

"убить двух зайцев". Во-первых, оно практически сразу получает  все деньги за

проданный товар. А во вторых –  передает банку риски неплатежей. Правда, и

здесь есть свой минус для продавца. На покупателей, которые приобретают

товары в кредит, распространяется Закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О

защите прав потребителей". Посему в определенных этим законом случаях  они

вправе вернуть товары обратно  в магазин, а фирма должна отдать деньги. Именно

тут продавца и подстерегает опасность: приобретенные товары могут быть в

залоге у банка. В этой ситуации есть большая вероятность того, что  платить за

кредит придется торговой фирме.

Естественно, за услуги банка предприятиям розничной торговли придется

заплатить комиссию (в среднем –  от 2 до 4% от суммы кредита).

К кредитным учреждениям небанковского  типа, предоставляющим потребительские

кредиты можно отнести ломбарды, строительные общества, пенсионные фонды,

кассы взаимопомощи и т.п. Хотя чаще всего эти учреждения оперируют

средствами, полученными по банковским ссудам.

Коммерческие банки готовы предоставить займы  не только на покупку товаров,

но и на оплату услуг. Отметим, сто  одна из разновидностей подобного

кредитования - образовательные кредиты будет рассматриваться в отдельной

главе.

Кредит сроком до 3-х лет предоставляется  на сумму от 1000

до 10000 долларов под 13% годовых без  залога, поручительства и

первоначального взноса. Интересно, что  сумма кредита может превышать  стоимость

путёвки, что позволит воспользоваться средствами на личные расходы во время

путешествия.

     Пока же эксперты рекомендуют  потенциальным заёмщикам отметить 8

вопросов, которые полезно задать кредитному эксперту в магазине и банке:

1.        Какова процентная ставка за кредит и система начисления процентов?

2.        Будут ли взиматься дополнительные  комиссии за открытие счета,

ведение счета, рассмотрение документов? Каков  их размер и система начисления?

3.        Как погашать кредит: в офисах  банка, почтовым переводом, через

банкомат?

4.        Какая схема погашения кредита  - аннуитетная (ежемесячно равные

платежи), или равными долями (процентные платежи  уменьшаются по мере

погашения кредита)?

5.        Кредит выдается наличными или  перечисляется на пластиковую карту?

6.        Если кредит перечисляется на  карту, то какая комиссия за  выпуск

карты, за снятие денег в банкоматах и  при оплате покупок по карте?

7.        Есть ли особые условия для  досрочного погашения кредита?

8.        Сколько составит реальная "переплата" за кредит (эта сумма, как

правило, не равна процентной ставке за кредит)?

Практически каждый коммерческий банк России, оказывающий  услуги физическим

лицам, предлагает потребительские кредиты. Рынок потребительского

кредитования  увеличивается с каждым днём. Условия кредитования разнообразны.

Кредит  можно взять в офисе банка  или прямо в торговой фирме, оформить за 30

мин или ждать решения о выдаче ссуды неделю, потребительские ссуды  могут быть

обеспеченными или необеспеченными, выдаваться на 3 месяца или 5 лет. Главное

преимущество  потребительских кредитов - доступность  и относительная лёгкость

оформления. А возможность взять ссуду  на небольшую сумму облегчает  бремя

погашения кредита..

                      Ипотечное кредитование.                     

Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения

недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения

обязательства.

   По договору об ипотеке  может быть заложено следующее  недвижимое имущество:  

-          земельные участки;

-          предприятия,  а также здания, сооружения и  иное недвижимое

имущество, используемое в предпринимательской  деятельности;

-          жилые  дома, квартиры и части жилых  домов и квартир;

-          дачи, садовые дома, гаражи и другие  строения потребительского

назначения;

-          воздушные  и морские суда, суда внутреннего  плавания и космические

объекты.

Ипотечное жилищное кредитование, как  составная часть ипотечного бизнеса,

явление для России достаточно новое. И, как любое нововведение, ипотечное

кредитование столкнулось с  рядом проблем. Вот лишь некоторые  из них:

1.        Отсутствие  ряда необходимых законодательных  актов;

2.        Отсутствие  единой компьютерной службы регистрации  объектов

недвижимости и сделок с ними;

3.        Разногласия различных экспертов в принципах формирования ипотечного

рынка;

4.        Недостаточное  количество специалистов ипотечного  бизнеса;

5.        Недоверие  населения к долгосрочным кредитным  программам:

6.        Ну и просто  высокие ставки по кредитам.

По оценкам экспертов в стране действует до двух десятков ипотечных моделей. В

большинстве своем это связано  с тем, что в регионах по-своему подходят к

решению жилищной проблемы и развитию ипотечного кредитования. Поэтому

появляются, так называемые ипотечные  программы, в основе которых лежит

бюджетное финансирование. Это, безусловно, сдерживает поступательное развитие

"классической ипотеки". Текущее  состояние очень точно охарактеризовал  Виктор

Плескачевский (председатель Комитета Госдумы РФ по строительству): "То, что

существует на сегодняшний день, - это всего лишь макет. К сожалению, ипотека,

которая 'сидит' на бюджетной или  на корпоративной игле составляет до 90% всей

ипотеки по стране. Стоит только иглу выдернуть, и она вся рассыплется."

Объяснение такого высокого внимания государства к ипотечному кредитованию

простое - в СССР проблемы покупки  жилья не было, да и быть не могло.

Иностранные аналитики считают, что  предоставлением льготных условий

ипотечного кредитования государство  пытается смягчить переход от бесплатного

жилья, предоставлявшегося очередникам, к свободному рынку недвижимости,

сделавшему новые квартиры совершенно недоступными для некоторых категорий

россиян (в частности, для молодых  семей).

Для большинства граждан ипотечный  кредит является единственно возможным

способом решения жилищного  вопроса. А теперь приведу нехитрую арифметику: при

существующем среднем доходе в 1000 долларов на одну московскую семью, для

приобретения типовой квартиры стоимостью $60-70 тыс. семье необходимо брать

кредит минимум на 16-20 лет, и это при условии, что все это время семья будет

выплачивать по $300-350 ежемесячно.

Неудивительно, что по результатам  собственного исследования, проведенного РБК

в крупнейших городах России, количество респондентов, обращавшихся к

ипотечному кредитованию, составляет в Москве менее 0,5%, а во всех крупнейших

городах России эта цифра находится  в пределах 0,05-0,6%.

Ипотека для большинства банков не является стратегически важным направлением

развития розничного бизнеса, и  более того, ипотека чаще всего невыгодна

самими банкам: ипотечный кредит является одним из наиболее рисковых,

поскольку выдается на длительный период. Экономические прогнозы на срок более