Кредитование физических лиц. 24

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска.

Важным  становиться  и соблюдение технологии  кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

     Объектом данной работы является Нижегородский филиал Татарского Банка «АК БАРС»Банк.

     Предмет  - элементы системы кредитования, изучение взаимодействия подразделений Банка при кредитовании физических лиц, определение должностных функций сотрудников, участвующих в кредитовании, ознакомление с кредитным портфелем, формированием резервов, ознакомлением с внутренним аудитом, умение рассчитывать  полную ставу кредита.

     Цель курсовой работы – изучение процесса кредитования.

     Специфика  современной практики кредитования  состоит в том, что российские банки в  ряде случаев не  обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции,

регламентирующие кредитные  операции и сориентированные на  распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою  систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные о щие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои  кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Банк «АК  БАРС» - акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество).Головной офис данного банка находится в г.Казань, респ.Татарстан.

В г.Нижнем Новгороде  находится Нижегородский филиал банка «АК БАРС»,а также его  дополнительные офисы: Чернореченский, Кремлевский, Сормовский, Приокский, Автозаводский, Ошарский. Так же открыто 4 кредитно-кассовых центра в г.Нижнем Новгороде: Рязанский, Ярославский, Владимирский, Костромской.

Допофисы, открытые в  г.Нижнем Новгороде непосредственно  подчиняются Нижегородскому филиалу, а Нижегородский филиал «АК БАРС»банка непосредственно подчиняется головному офису , расположенному в г. Казань.

Акционерный коммерческий банк “АК БАРС” (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем “Банк”, является кредитной организацией, созданной по решению учредителей в форме акционерного общества закрытого типа (протокол № 1 от 30 августа 1993 года).

Банк зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 29 ноября 1993 года. Регистрационный № 2590.

Решением Общего собрания акционеров (протокол № 2 от 11 июня 1997 года) наименование организационно-правовой формы Банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как закрытое акционерное общество.

Решением Общего собрания акционеров Банка (протокол № 3 от 9 июля 1997 г.), решением Общего собрания пайщиков КБ “Татинфрабанк” (протокол № 27 от 3 июля 1997 г.), решением совместного Общего собрания акционеров  Банка и пайщиков КБ “Татинфрабанк” (протокол № 4 от 9 июля 1997 г.) КБ “Татинфрабанк” присоединен к Банку.

Банк является правопреемником  КБ “Татинфрабанк” по всем обязательствам последнего в отношении всех его  кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка (протокол №6 от 29 мая 1998 г.) наименование Банка  изменено на «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное  общество).

Решением общего собрания акционеров Банка (Протокол №7 от 30.06.99 г.), решением  общего собрания участников ООО КБ «Интеркамабанк» (Протокол № 16 от 30.06.99 г.), решением совместного общего собрания акционеров Банка и участников ООО КБ «Интеркамабанк» (Протокол № 8 от 30.07.99 г.) ООО КБ «Интеркамабанк» присоединен к Банку.

Банк является правопреемником  ООО КБ «Интеркамабанк» по всем  обязательствам последнего в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Акционерным обществом признается коммерческая организация, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права участников общества(акционеров)по отношению к обществу. Акционеры не отвечают по обязательствам общества и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Акционеры не полностью оплатившие акции, несут солидарную ответственность по обязательствам общества в пределах неоплаченной части стоимости принадлежащих им акций.

Акционерный банк несет ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Он не отвечает по обязательствам своих акционеров. Если несостоятельность акционерного банка вызвана действиями либо бездействием его акционеров или других лиц, которые имеют право давать обязательные для банка указания либо иным образом определять его действия, то на указанных акционеров или других лиц в случае недостаточности имущества может быть возложена субсидиарная ответственность по его обязательствам. Акционеры открытого акционерного общества могут отчуждать  принадлежащие им акции без согласия других акционеров банка. Такой банк вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции и осуществлять их свободную продажу. Он может также проводить  и закрытую подписку, если это не запрещено его Уставом или требованием правовых актов РФ. Число акционеров такого банка не ограничено. Банки, созданные в такой форме руководствуются ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Были поставлены следующие задачи:

1. Изучение нормативно-правовой базы.
2. Изучить функции отдела, ознакомиться с положением об отделе;
3. Изучить должностные инструкции.
4. Изучить информационную базу отдела
5. Изучить кредитный портфель.
6. Изучить порядок начисления резервов
7. Ознакомиться с заключением внутреннего аудита.
8. Ознакомиться с отчетностью по кредитованию.
9. Умение исчислять полную стоимость кредита.

 

1. Изучение нормативно-правовой базы

 

• Гражданский Кодекс РФ.
• Налоговый Кодекс РФ.

- Федеральный  закон "О  банках  и  банковской деятельности" №  395-1  от 
02.12.1990.

• Закон Российской Федерации «О залоге» от 29.05.1992г. № 2872-1.
• Инструкция ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» № 28-И от 14.09.200бг.
• Положение "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с при 
  влечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных 
  операций по счетам бухгалтерского учета " №39-П от 26.06.1998 (далее №39-П).
• Положение "О порядке предоставления (размещения) кредитными организация 
  ми денежных средств и их возврата (погашения)" № 54-П от 31.08.1998 г.
• Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на 
  возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" № 
  254-П от 26.03.2004г.

- Положение « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № 302-П от 26.03.2007г.

           - Нормативные документы ОАО «АК БАРС» Банк, регулирующие порядок осуществления операций по потребительскому кредитованию физических лиц, порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам, порядок работы с просроченной кредитной задолженностью, порядок приема и хранения документов в Архиве Банка.

2. Изучение функций подразделений, участвующих в процессе кредитования.

 

           Кредитное подразделение – структурное подразделение банка(управление/отдел/группа кредитования), на которое возложены следующие функции:

• Консультирование Клиентов по условиям кредитования;
• Прием и проверка необходимых документов Клиента;
• Проведение оценки платежеспособности потенциального Заемщика;
• Подготовка заключения о целесообразности кредитования;
• Принятие решения о кредитовании Уполномоченным лицом;
• при необходимости, вынесение вопроса о выдаче кредита на рассмотрение Кредитного комитета соответствующего уровня для принятия решения о предоставлении кредита, его условиях и параметрах;
• оформление и выдача кредита;
• сопровождение кредита;

 

• работа по запросам (в т.ч. со страховыми компаниями по наступившим страховым случаям);
• контроль за исполнением обязательств по кредитной сделке со стороны Банка и Заемщика;
• закрытие кредитного дела и передача его в Архив.

Руководитель  Кредитного подразделения (ГО, Территориального подразделения) отдельным решением определяет профильные группы для реализации функций кредитования физических лиц на приобретение Транспортных средств в рамках настоящего Положения.

 

Бухгалтерское подразделение - структурное подразделение (Головного офиса/Территориального подразделения Банка), на которое возложены функции бухгалтерского сопровождения операций по счетам Клиентов. В рамках настоящего Положения - обеспечение бухгалтерского учета операций при оформлении выдачи, сопровождения кредитов.

 

Юридическое подразделение - структурное подразделение (Головного офиса/Территориального подразделения Банка), осуществляющее проверку документов юридических лиц - Поручителей, претензионно - исковую работу по проблемным кредитам, правовое сопровождение реализации залога и участие в судебных заседаниях от Банка.

 

Операционное подразделение (операционная касса) - структурное подразделение (Головного офиса/Территориального подразделения Банка), на которое возложены функции по совершению приходно-расходных кассовых операций.

 

Служба безопасности - Департамент безопасности Головного офиса, либо подразделение, выполняющие функции экономической безопасности, - в Территориальных подразделениях Банка - осуществляет проверку Клиентов Банка на соответствие требованиям Банка к благонадежности Заемщиков, содействие возврату кредиторской задолженности.

 

Центр обработки вызовов (Call-центр) - подразделение, предоставляющее информацию по услугам Банка Клиентам и Заемщикам по телефону.

 

Архив - структурное подразделение (Головного офиса/Территориального подразделения Банка), осуществляющее функции по хранению закрытых кредитных дел; исполнению запросов подразделений Банка по выдаче документов из кредитных дел.

Изучение положения об отделе розничного бизнеса

Нижегородского филиала ОАО «АК БАРС» БАНК.

 

 

Целью создания подразделения послужило достижение предоставления широкого спектра услуг физическим лицам. Организационная структура и штат Отдела розничного бизнеса утверждаются в соответствии с Уставом Банка.

 

Руководство деятельностью отдела осуществляется начальником отдела, назначаемым  на должность приказом Директора филиала. Во время отсутствия начальника его обязанности исполняет лицо, назначенное Директором.

Сотрудники  отдела подчиняются непосредственно начальнику отдела.

 

Перечень  нормативной документации, на основании  которой действует 
подразделение:

действующее законодательство РФ, нормативные акты и инструктивные материалы ЦБ РФ, Устав Банка, локальные нормативные акты, инструкции, приказы и распоряжения Председателя Правления Банка, решения Совета Директоров и Правления Банка, Положение о филиале ОАО «АК БАРС» БАНК, приказы директора филиала и настоящее Положение.

 

Решение о  создании,  реорганизации и ликвидации  подразделения принимается органом Банка, уполномоченным в соответствии с Уставом.

Организация подразделения

1. Структура   отдела   сформирована   в  соответствии   с   видами   предоставляемых 
физическим лицам услуг: кредитование, депозиты и расчетное обслуживание, пластиковый 
бизнес.

2. В состав отдела розничного бизнеса входят группы:

• группа розничного кредитования;

• группа по работе с частными клиентами; 
  - группа развития бизнеса.

3. Работники подразделения действуют на основании соответствующих должностных 
   инструкций, утвержденных в установленном Банком порядке.

 

 

Перечень  основных функций подразделения:

Предоставление  максимально широкого спектра банковских услуг физическим лицам: кредитование физических лиц,прием вкладов, платежей и переводов физических лиц (в том числе Вестерн Юнион, Contakt), их учет и последующий контроль, операции с пластиковыми картами, в том числе привлечение организаций и предприятий торгово-сервисной сети услуг на обслуживание по эквайрингу, продажа памятных монет, продажа и погашение паев ПИФов, работа с заявлениями застрахованных лиц (по соглашению с Пенсионным фондом).

 

Перечень видов  работ, выполняемых сотрудниками подразделения.

Группа  розничного кредитования:

- выполнение части функций, связанных с приобретением недвижимости, оформлением ее 
в собственность, сопровождением сделки купли-продажи квартиры от лица ООО «АК БАРС 
ИПОТЕКА» (или Банка), подготовкой и участием в переговорах с агентствами недвижимости; 
-привлечение   к   сотрудничеству   организаций-партнеров   (риэлторские   организации, 
организации-застройщики и др.);

-контроль  эффективности совместного сотрудничества  с организациями-партнерами;

-консультирование   Клиентов   об   условиях   кредитования   лично   и   по   телефону 
(предварительный расчет возможного лимита кредитования);

-рассмотрение  пакета документов (прием пакета  документов и проверка наличия  и правильности оформления пакета документов, сличение и заверение копий, проверка кредитной истории, наличие действующих кредитов в Банке, работа с обеспечением, открытие кредитного дела, формирование запроса, подготовка и отправка пакета документов в Службы Банка, распечатка заключений служб Банка и подшивка их в кредитное дело, расчет лимита кредитования, ввод информации по клиенту в программный комплекс по учету заявок),

- принятие  решения   (подготовка  заключения,   выступление  на  кредитном  комитете, 
уведомление Заемщика  о  принятом  решении,  оформление  кредитных договоров,  их 
подписание, ввод параметров кредитной сделки в кредитный модуль АБС);

• оформление и сопровождение кредитных сделок,

 

• осуществляет мониторинг и оценка кредитного риска ссудной задолженности;
• оформление изменения условий кредитования в соответствии с решением Кредитного 
  комитета Банка или Кредитного комитета АК БАРС БАНКА;
• контроль погашения проблемной и просроченной задолженности;

-осуществляет  текущий контроль соблюдения  лимитов кредитования, установленных действующими нормативными документами АК БАРС БАНКА;

- проводит расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по 
внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, на основании классификации 
ссудной задолженности, установленной Кредитным комитетом;

-формирует отчеты по запросам Головного Банка, Центрального Банка, подразделений

филиала в  части кредитования физических лиц;

-идентифицирует  клиентов (составляет анкеты);

-выявляет  и идентифицирует выгодоприобретателей

Группа по работе с частными клиентами:

-обслуживание  депозитов (консультирование, открытие  счетов, досрочное расторжение,

начисление  процентов, выдача справок по остаткам на счетах, закрытие вклада, работа с

первичными  документами, закрытие операционного дня, сверка с кассовым работником по

приходу и  расходу за операционный день, открытие/закрытие операционного дня в системе

учета депозитов);

-оформление переводов  с открытием и без открытия счета в рублях и иностранной валюте ,

включая переводы через системы денежных переводов,

-оформление выдачи и погашения по кредитам ,

-прием, регистрация  и передача в отдел претензионной работы заявлений клиентов по

претензиям, доведение до клиента результатов  разбора заявления,

-идентифицирует  клиентов (составляет анкеты);

-выявляет  и идентифицирует выгодоприобретателей (составляет анкеты);

Группа развития розничного бизнеса:

-привлечение  организаций и предприятий торгово-сервисной  сети услуг на обслуживание  по эквайрингу,

- развитие инфраструктуры филиала по выдаче наличных денежных средств по пластиковым 
картам,

-распространение  и обслуживание индивидуальных и корпоративных пластиковых карт

российских  и международных платежных систем, эмитируемых Банком,

-внедрение  новых льготных программ и  карточных продуктов,

-проведение  работы по ведению переговоров, заключения договоров и оказания полного

комплекса услуг  в рамках реализации «зарплатных  проектов», обслуживания по эквайрингу.

-проведение  работы по установке и обслуживанию  банкоматов, терминалов в торгово-

сервисных предприятиях,

-мониторинг  работы терминалов в торгово-сервисных предприятиях

- сопровождение проведения маркетинговых акций по пластиковым картам с участием 
филиала,

-ведение отчетности  по операциям с пластиковыми картами.

Функциональные права  подразделения

Для решения  предусмотренных Положением задач и осуществления своих функций, сотрудники подразделения имеют право:

1. Право на обеспечение  необходимой для работы оргтехникой,  компьютерной и множительно-копировальной техникой, программным обеспечением, периодическими изданиями (бумажными и электронными), компьютерными базами данных по правовой, кадровой и экономической информации «Консультант», «Гарант» в соответствии с действующими стандартами Банка.

2. Право по контролю и координации деятельности других подразделений Банка, не 
   входящих непосредственно в состав подразделения по вопросам, входящим в компетенцию 
   подразделения;
3. Права доступа к поступающим в Банк информационным и нормативным документам 
   Центрального Банка РФ и др.;
4. Право    на    регулярное     повышение    квалификации;
5. Право запрашивать у руководителей структурных подразделений Банка информацию, 
   необходимую для обеспечения работы подразделения.

 

Особое внимание в  данном положении уделяется эффективности  труда сотрудников подразделения  банка. Составлены специальные критерии эффективности труда. К ним относятся выполнение поставленных задач по срокам и качеству; Своевременность   представления,   достоверность   и   качество   подготавливаемых   и представляемых документов и отчетов; Своевременное и качественное исполнение должностных обязанностей и т.п. ¹Следует отметить, что в процессе прохождения практики осуществлялись банковские социологические опросы сотрудников подразделения  Банка, которые позволяли разрешить некоторые затруднения, возникающие в процессе осуществления работы.

Большое внимание уделяется  так же ответственности подразделения  Банка, где разъяснено за что сотрудники подразделения несут персональную ответственность, например, за   некачественное   и   несвоевременное   выполнение   поставленных   настоящим Положением функциональных задач, за несоблюдение Правил внутреннего трудового распорядка и иных локальных 
нормативно-правовых актов и т.п.²

3. Изучение должностных инструкций.

Должностная инструкция

 Главного кредитного инспектора.³

 

Целью должности является:

оформление, выдача, сопровождение кредитов физических лиц на приобретение и строительство объектов недвижимости, консультации по вопросам кредитования.

 

Главный кредитный  инспектор непосредственно подчиняется  начальнику отдела розничных операций. Главный кредитный инспектор назначается на должность и освобождается от должности приказом директора Нижегородского филиала ОАО «АК БАРС» Банка.

Перечень  нормативной документации, на основании  которой действует 
сотрудник:

действующее законодательство РФ, нормативные акты и инструктивные материалы ЦБ РФ, Устав Банка, внутрибанковские положения, положения, инструкции, приказы и распоряжения Председателя Правления Банка и Совета Директоров, решения Совета Директоров и Правления Банка, Положение о филиале ОАО «АК БАРС» БАНК, приказы директора филиала и настоящая должностная инструкция.

 

 

Основные  задачи.

-Работа с организациями  - партнерами Банка;

-проведение   маркетинговых   исследований   рынка   ипотеки,   продвижение   ипотечных

продуктов;

-участие в  планировании бюджета ипотечных  продуктов;

-консультирование  клиентов по вопросам кредитования на приобретение и строительство

объектов  недвижимости;

-обеспечение  работы по эффективному обслуживанию клиентов по кредитованию на

приобретение  и строительство объектов недвижимости;

-формирование  и ведение кредитных дел по  кредитам на приобретение и  строительство

объектов  недвижимости;

-сопровождение  кредитных договоров на приобретение и строительство объектов

недвижимости.

 

Должностные обязанности.

Для реализации   вышеперечисленных задач и задач, закрепленных за отделом главный кредитный инспектор выполняет следующие должностные обязанности: - выполнение части функций, связанных с приобретением недвижимости, оформлением ее в собственность, сопровождением сделки купли-продажи квартиры от лица 000 «АК БАРС ИПОТЕКА» (или Банка), подготовкой и участием в переговорах с агентствами недвижимости;

• привлечение   к   сотрудничеству   организаций-партнеров   (риэлторские   организации, организации-застройщики и др.);
• контроль эффективности совместного сотрудничества с организациями-партнерами; -обеспечение   наличия   во   всех   точках   продаж   филиала   рекламно-информационных материалов с актуальной информацией по розничным продуктам и услугам; -проведение  и анализ  маркетинговых исследований   рынка   ипотечных  продуктов   на территории присутствия филиала и ближайших к нему регионах, где нет подразделений Банка;
• рассмотрение пакета документов (прием пакета документов и проверка наличия и правильности оформления пакета документов, сличение и заверение копий, проверка кредитной истории, наличие действующих кредитов в Банке, работа с обеспечением, открытие кредитного дела, формирование запроса, подготовка и отправка пакета документов в Службы Банка, распечатка заключений служб Банка и подшивка их в кредитное дело, расчет лимита кредитования, ввод информации по клиенту в программный комплекс по учету заявок),
• -предварительный и последующий контроль за целевым и эффективным использованием средств;
• осуществляет формирование и ведение кредитного дела, его закрытие   и   передача в 
  архив.
• осуществляет расчет суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства для 
  отражения на внебалансовых счетах;
• осуществляет расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору; 
  -осуществляет  текущий   контроль   соблюдения  лимитов   кредитования,   установленных действующими нормативными документами АК БАРС БАНКА;

 

• -подготовка документов в суд при наличии безнадежной ссудной задолженности;
• -контроль своевременности продления заемщиками договоров страхования имущества,

находящегося в залоге.

• -формирует отчеты по запросам Головного Банка, Центрального Банка, подразделений

филиала в  части кредитования физических лиц;

• -идентифицирует клиентов (составляет анкеты);
• -выявляет и идентифицирует выгодоприобретателей (составляет анкеты);
• осуществляет контроль по операциям, подлежащим обязательному контролю,

Должностные права.

Для решения предусмотренных  Положением об отделе (указать отдел) производственных задач и исполнения своих должностных обязанностей главный кредитный инспектор имеет право:

• доступа к поступающим в Банк информационно-методическим нормативным 
  документам   Центрального Банка РФ, Национального Банка РТ, относящимся 
  к его компетенции;

• получать от подразделений Головного офиса Банка, структурных подразделений Филиала

Банка документы  и информацию, необходимые для  выполнения возложенных на него

функций;

• в рамках своих полномочий предлагать обоснованные предложения по совершенствованию

работы;

 

Должностная инструкция

ведущего кредитного инспектора⁴

 

 

Цель должности: оформление, выдача, сопровождение кредитов физических лиц, консультации по вопросам кредитования.

Ведущий кредитный инспектор непосредственно  подчиняется начальнику отдела розничных операций. Ведущий кредитный инспектор назначается на должность и освобождается от должности приказом директора Нижегородского филиала ОАО «АК БАРС» Банка.

Перечень нормативной документации, на основании которой действует  Сотрудник: 

Действующее законодательство РФ, нормативные акты и инструктивные материалы ЦБ РФ, Устав Банка внутрибанковские положения, положения, инструкции, приказы и распоряжения Председателя Правления Банка и Совета Директоров, решения Совета Директоров и Правления Банка, Положение о филиале ОАО «АК БАРС» БАНК, приказы директора филиала и настоящая должностная инструкция.

Основные задачи.

-консультирование  клиентов по вопросам кредитования

-обеспечение  работы по эффективному обслуживанию  клиентов по вопросам кредитования,

-формирование  и ведение кредитных дел;

-сопровождение  кредитных договоров.

Должностные обязанности. 

Для реализации   вышеперечисленных  задач и задач, закрепленных за отделом,   ведущий