Кредитование физических лиц. 11

ВВЕДЕНИЕ

       Кредитование  населения относится к традиционным видам банковских услуг. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы кредитования. В известном смысле действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям.

       В Российской Федерации после ряда неудач в экономике отношение  населения к банковской системе значительно ухудшилось. Люди стали более недоверчиво относиться ко всему, что им предлагается многочисленными банками, создающимися на территории государства. Чтобы изменить такое неблагоприятное отношение, в банках создаются службы маркетинга, занимающиеся изучением потребностей в и запросов клиента.

       Целью данной курсовой работы является раскрытие и подробное рассмотрение различных аспектов видов кредитования физических лиц.

       В соответствии с целью исследования в работе выделены следующие задачи:

1. Понятие и сущность кредита. Основные  функции

2. Динамика на рынке кредитования физических лиц на территории Российской Федерации 
    
   

       1 Определение эластичности спроса на кредитные ресурсы со стороны физических лиц 

       Рынок кредитования физических лиц в России начал развиваться позже корпоративного сектора. Это объясняется тем, что само кредитование в России активно начало осуществляться в начале 1990-х годов прошлого века. Это было тяжелое время, когда огромная двузначная инфляция практически полностью уничтожала сбережения граждан, обесценивала их зарплаты. В это время банкам было выгодно заниматься кредитованием корпоративного сектора, так как у населения ни спроса на кредиты просто не было, ни возможности гасить кредитные ставки в несколько десятков процентов при многомесячных задержках зарплаты тоже не было.

       В начале 2000-х годов в России кредитование физических лиц  постепенно начало набирать обороты. Первые кредиты, которые предлагались населению, стоили от 20% годовых и выше.

       Банковский  рынок кредитования физических лиц в 2010 году достаточно обширен. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в России на текущий момент услуги такого рода получили широкое распространение благодаря высокой ликвидности предоставляемых займов [2, с. 131].

       В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели быстро, когда это необходимо. Благодаря кредитованию любой гражданин может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь долго полного накопления нужной для этого суммы денег.

       Но  в период мирового финансового кризиса, наиболее резко обозначившего вопрос о необходимости жизни населения  в кредит, наряду с заманчивыми  перспективами стало большое  количество проблем, связанных с  кредитованием населения: большее внимание начало уделяться качеству, то есть надежности заемщика, его платежеспособности, ужесточились требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысились требования к уровню дохода и наличию положительной кредитной истории (отказ банков заемщикам в выдачи кредитов, имеющих отрицательную кредитную историю, составляет порядком 80%). Таким образом, выдача кредитов населению обусловилась тщательным изучением кредитоспособности заемщика. Также рост процентных ставок по кредитам, вызванный повышением стоимости денег для самих кредитных организаций и отражающий не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции. К тому же за счет повышения ставок или полного отказа от предоставления кредита гражданам банки пытаются компенсировать возникшие риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками. Все данные условия, продиктованные мировым финансовым кризисом и сохраняющимися в посткризисный период, значительно снизили спрос населения на кредитные услуги и привели к сокращению розничных портфелей.

       Как правило, спросом остаются пользоваться кредиты на бытовые нужды, ремонт, обучение и с целью погашения  уже имеющихся кредитов. Но даже потенциальные заемщики рассматривают  кредиты в качестве крайней меры. Таким образом, кредитование населения  стало своеобразной «точкой равновесия», так как отсутствие предложения  совпало с отсутствием спроса на данный продукт.

       Существование дисбаланса обусловлено тем, что между спросом и предложением в разное время года – для банковской деятельности такой же очевидный факт, как и для других сфер экономики, таких как реклама, строительство, грузоперевозки и т. п. Вопрос состоит в том, что принесет наступающая осень кредитно-финансовым организациям, и сохранятся ли основные тенденции «подъема и спада» спроса в секторе займов в кризисный период.

       Потребности людей с переменой экономической ситуации не исчезают, но их возможности осуществлять свои желания зависят от уровня благосостояния, что в свою очередь влияет на взаимодействие населения с банками, в том числе и по сезонному принципу. Ведущие экономисты отмечают сходные «пики» кредитной «мотивации» среди потенциальных заемщиков, традиционные для нашей страны [8].

       В последнее время граждане, напуганные ужесточением условий кредитования в кризис, опасаются одалживать деньги у банков. Чтобы вернуть интерес  граждан к кредитам, банкам пришлось пойти на заметные улучшения условий по ним. В результате по отдельным программам процентные ставки уже вполне соответствуют своим докризисным образцам. 

       В докризисное время розничное кредитование пользовалось наибольшей популярностью в период с ноября по декабрь. С января по март наступало некоторое затишье, а потом снова начинался рост, который продолжался вплоть до летних отпусков. Высокими сезонами для розничных кредитов являются середина весны и, особенно, конец года. Зима и период летних отпусков – не самое удачное время. Весной возрастает общая деловая активность, соответственно, и спрос на кредиты. Кризис скорректировал объемы и «качество предложения»: требования к заемщикам стали более жесткими, условия выдачи займов ухудшились, суммы, которые предоставляют банки потенциальным клиентам, сократились. Таким образом, в период традиционного роста на рынке, вполне вероятно, будет чувствоваться отсутствие необходимого объема предложения.

       Ситуация  в 2009 году с сезонными колебаниями спроса на кредиты среди населения изменила и динамику самих «пиков и спадов» в статистике выдачи займов. В первом полугодии 2009 года кредитные заявки на потребительские нужды у банков практически сошли на нет. С июля 2009 года темпы прироста кредитного портфеля начали постепенно увеличиваться. 2010 год во многом отличается от «среднестатистического».

       Отдельного  исследования заслуживает вопрос о  том, как текущий экономический  кризис повлиял на цели займов населения в России. Как утверждает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин, наибольший спад затронул сегмент крупных потребителей, что связано как со снижением реальных доходов населения в период кризиса, так и с политикой банков, которые весьма существенно, в среднем до 30%, повысили ставки по розничным кредитам. Эта реакция, носила закономерный характер и была результатом, как общей макроэкономической неопределенности, доминировавшей в начале 2009 года в оценках рынка, так и роста проблемных долгов. В среднем же объем розничного кредитования в соответствии с данными Центрального Банка РФ, сократился с начала 2010 года примерно на 10% [8].

       Сейчас  население преимущественно интересуют экспресс-кредиты, кредитные карты, так как по ним, как правило, все погашения реализуются в короткие сроки, что позволяет спрогнозировать финансовое положение, в отличие от таких долгосрочных кредитов, как ипотека или автокредит.  Спрос на кредитные продукты в условиях финансового кризиса является невысоким – немногие заемщики чувствуют себя достаточно уверенно для того, чтобы брать на себя кредитные обязательства.

       Кредитование  переживает сложный период: быстрого восстановления рынка не будет. Ситуация, конечно, постепенно будет нормализоваться и на свои докризисные уровни оборота этот рынок, но это точно произойдет не раньше 2011 года.

       Для поддержания уровня выдачи займов и, в то же время, качества портфеля, устанавливаются  ограничения по условиям кредитования, сегменту клиентов, которым готовы предлагать займы. До наступления кризиса, в период бума розничного кредитования, который пришелся на 2007 год – первое полугодие 2008 года, банки учитывали все виды доходов заемщиков: не подтвержденный документально, подтвержденный справками в свободной форме, доходы от работы по совместительству, дополнительные доходы от сдачи недвижимости в аренду. Сейчас же, как правило, рассматривают только официальный доход, подтвержденный справкой по форме 2-НДФЛ.

       Клиентский  сегмент, на который сейчас ориентируются  банки, также сократился. В основном кредиты выдаются проверенным клиентам. Это портфельные клиенты, которые  ранее кредитовались в банке  и имеют положительную кредитную  историю, сотрудники корпоративных  клиентов банков, которые обслуживаются  в рамках «зарплатных проектов».

       Все эти причины и привели к  текущей ситуации. «Объемы потребительских  кредитов продолжают падать, – говорит  Ирина Градович, начальник управления розничных кредитных продуктов  Промсвязьбанка. – В ближайшей  перспективе не следует ожидать  прироста объемов потребительского кредитования. Основная причина –  мировой экономический кризис, и  вытекающие из него такие причины, как  исчезновение ресурсов для кредитования, снижение платежеспособности населения, ухудшение качества уже сформированного  кредитного портфеля, ограничения банков на предоставление потребительских  кредитов» [9].

       Кредиты наличными всегда пользовались особым спросом у заемщиков. Людей привлекала не только возможность потратить  деньги по своему усмотрению, но и простота получения и их относительно невысокая  стоимость. После кризиса рынок  розничного кредитования стал сжиматься: за 2009 год объем выдаваемых ссуд упал на 12,5%, а за январь 2010 года - еще на 3,3%. Чтобы стимулировать спрос, банки начали улучшать условия по кредитам для населения. Так, в компании «Кредитмарт» подсчитали, что по сравнению с январем 2010 года средняя ставка по беззалоговым кредитам в марте снизилась на 1,35%, а с февраля 2009 года - на 4,54%. О снижении ставок в 2010 году объявили Юникредит банк, ОТП-банк, Инвестторгбанк. С начала марта 2010 года Райффайзенбанк отменил комиссии за обслуживание кредитов и увеличил сроки их выдачи с трех до пяти лет, а минимальная сумма досрочного погашения снизилась с 30 тыс. до 10 тыс. руб. От взимания ежемесячных комиссий отказался и Юникредит банк, увеличив при этом максимальную сумму кредита до 600 тыс. руб.

       Например, в Хоум Кредит энд Финанс банке с февраля 2010 года  полностью обновили линейку кредитов наличными, значительно смягчив условия и требования к заемщикам (приложение А). Выдаются кредиты на действительно крупные суммы и существенно снижаются ставки. Максимальная сумма по кредитам наличными увеличена со 100 тыс. до 250 тыс. руб., процентная ставка по кредитам зависит от срока и составляет от 19,9%. По кредитам отсутствуют комиссии. Кредиты можно оформить сроком до четырех лет и по истечении уже шести месяцев погасить досрочно без каких-либо штрафных санкций.

       В начале года Росбанк возобновил выдачу кредитов наличными сторонним заемщикам. Начиная с января 2010 года Росбанк начал продажу этого продукта более широкому кругу заемщиков. В силу экономической нестабильности с осени 2008 года кредит был доступен только сотрудникам корпоративных клиентов банка и наиболее финансово устойчивых предприятий.

       В 2010 году самые низкие рублевые ставки по кредитам наличными декларирует банк Ренессанс капитал, рекламные объявления которого гласят о возвращении «старых и добрых» процентных ставок - 12% годовых. Однако при более тщательном рассмотрении оказывается, что декларируемая ставка более чем вдвое ниже фактической. За счет ежемесячно взимаемой комиссии в размере 1,2-2% суммы кредита плата за пользование наличными составит 26,4-36% годовых [10].

       А вот действительно низкую ставку - 13,9% годовых предлагает екатеринбургский СКБ-банк. При этом комиссия взимается  только раз - 4% за выдачу кредита. Эта  ставка действительна при сумме  кредита от 500 тыс. руб. и на срок не более одного года. Правда, заемщику потребуются два поручителя по кредиту, либо возможен вариант с одним  поручителем и залогом движимого  имущества.

       Пожалуй, самая интересная ставка по нецелевому кредиту  действует в ОТП-банке в рамках программы «ОТП Стандарт плюс» - 15% годовых в рублях. Она рассчитана на сумму кредита в пределах 100 тыс. руб. и на срок не более шести месяцев. Но учитывая, что заемщику не потребуется ни залога, ни поручителей, ни ежемесячно вносимых дополнительных платежей, условия выглядят вполне приемлемыми даже по докризисным меркам, не говоря уже о нынешних временах. Единственная комиссия, которую придется заплатить,- 2% за выдачу кредита.

       Банк  Хоум Кредит энд Финанс - один из немногих, у кого не предусмотрено никаких комиссий, ни единовременных, ни периодически взимаемых. Минимальная ставка, действующая в банке, составит 19,9% годовых по кредиту на полгода. При более длинных сроках ставка вырастет как минимум на 10%. Также Хоум Кредит энд Финанс предлагает оформить кредит в течение часа и по двум документам. Кроме паспорта для решения о выдаче кредита можно предоставить, например, водительские права или загранпаспорт. Естественно, за скорость придется заплатить весьма высокую цену - 69,9% годовых при максимальной сумме кредита не более 40 тыс. руб.

       Похожие условия предлагает и банк «Траст» по кредиту «Деньги сейчас», где решение принимается также на основании двух документов в течение получаса. Номинальная ставка банка составит всего 19,9% годовых при максимальной сумме 30 тыс. руб. При обязательной ежемесячной комиссии в размере 1,69% суммы кредита фактическая ставка составит 40,18% годовых, что, впрочем, несколько ниже, чем ставка Хоум Кредит энд Финанс (приложениеА).

       А вот возвращать к докризисному уровню свои кредитные тарифы на ссуды в  валюте банки пока не спешат, но по ним  ставки и так заметно ниже рублевых. Сейчас ставка Сбербанка составляет 15% годовых, а наиболее низкая на сегодня  ставка у него - 12,6% годовых, она действует  для зарплатных клиентов банка, имеющих  поручителя. Как следствие постепенно снижающихся ставок по кредитам в  банках отмечают рост интереса заемщиков к нецелевым ссудам. Сегмент кредитов наличными первым начал восстановление при появлении признаков выздоровления экономики. Он остается самым объемным сегментом с высокой концентрацией игроков. Спрос на кредиты наличными уже с конца 2009 года можно оценить как растущий. Стабилизация экономической ситуации в стране позволяет населению более уверенно планировать свои будущие доходы и, соответственно, позволяет осуществить отложенные в период кризиса покупки, в том числе за счет кредитных средств [8].

       Впрочем, некоторое понижение ставок совсем не означает, что деньги можно получить запросто,- процент отказов в выдаче займов пока остается на достаточно высоком  уровне. По оценкам экспертов «Кредитмарта», в среднем одобрение на кредит получает примерно каждый пятый соискатель. По неофициальным данным, порядка 80% решений не в пользу заемщиков банки выносят из-за негативной кредитной истории и наличия действующих кредитов у потенциального клиента.

       Определяющим фактором снижения ставок банками является степень кредитного риска. Тут можно много говорить, но в итоге придем к таким понятиям, как социально-экономическая стабильность, возможность зарабатывать деньги и возвращать кредит. Определяющими факторами при назначении процентных ставок по кредитам населению в первую очередь являются уровень просроченной задолженности и ставки фондирования.

       И если о торможении экономического спада  уже говорят многие аналитики, а  проблема с фондированием стоит  перед банками не так остро, то уровень просрочек по кредитам, хотя и замедлился, но все же растет. Так, за 2009 год он вырос на 66%, а за январь 2010 года - еще на 3,6%, составив более чем 251 млрд руб., или чуть более 8% общего объема розничных кредитов.

       О достижении предела возможностей заемщиков по обслуживанию своих долгов говорили и до кризиса, в разгар бума кредитования. Однако на тот момент расходы по проблемным ссудам покрывались за счет быстро растущих объемов вновь выдаваемых средств [9].

       Не  смотря на то, что откровенных мошенников все же меньшинство, но и честные заемщики не всегда торопятся возвращать деньги. И дело тут не только в материальных проблемах, но и в менталитете российских должников. Доля мошенничеств в сегменте беззалогового кредитования небольшая, порядка 5% общего объема, это та часть заемщиков, которые не предполагали возвращать кредит с самого начала. Большинство допускает просрочку по вполне объективным и понятным причинам, связанным с кризисом. Однако для российских заемщиков характерно обостренное чувство социальной справедливости, которое они трактуют таким образом: если я не могу платить за кредит, то начислять за это неустойку несправедливо.

       Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в середине 2009 года каждый пятый россиянин не считал преступлением взять кредит в банке и не вернуть его. И более половины опрошенных (55%), по данным социологов, выразили мнение, что банки не должны требовать возврата долга, если заемщик не может вернуть кредит из-за увольнения с работы или снижения доходов.

       Банки идут навстречу проштрафившимся по уважительным причинам заемщикам. Однако исправить печальную статистику по невозвратам таким способом, похоже, не получится, по крайней мере, практика прощения части долга или растягивания срока кредита расходится с реалиями его взыскания (таблица 1).

       К сожалению, меры по дисконтированию  и реструктуризации задолженности  неэффективны для долгов с большими просрочками или давно находящихся  в работе у банка или коллекторского агентства. На практике взысканию таких  долгов способствуют не столько преференции, хотя и они весьма полезны, сколько  увеличение давления на должника.  

       Таблица 1 – Рейтинг коммерческих банков по выданным кредитам физическим лицам  и задолжности по ним в 2010 году.

       В итоге в 2010 году стоимость нецелевых кредитов для заемщиков пока останется сравнительно высокой. Точно таких же условий и ставок, какие были в докризисное время, по крайней мере, в текущем году, можно предполагать, не будет. Тот перегрев рынка и его последствия кое-чему научили банки. Конечно же, снижение ставок - это лишь вопрос времени, но оценка клиентов и требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам, будут строгими. Кредитные продукты и ценообразование по ним будут более индивидуальными. Можно ожидать разделения клиентов на группы, для каждой из которых будет складываться собственное соотношение цены и требований. Для возвращения ставок на докризисный уровень необходимо, чтобы снизились ставки привлечения. Рисковая же составляющая будет меняться по мере восстановления экономики, улучшения качества жизни населения, роста занятости [9]. 
 

       2 Сущность кредитных операций в коммерческом банке с физическими лицами 

       Коммерческий  банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право на банковские операции, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1].

       Коммерческие  банки большинства западных стран  выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика  до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов  операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные  переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа  ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и  др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса.

       Процентные  ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается банком  по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом [7, с. 379-380].

       Кредитная политика коммерческих банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими или розничными.

       Кредитами физическим лицам в России признаются кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

       В России к розничным кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.

       В условиях перехода от централизованно  управляемой экономики к рыночной возрастает объем рискованных кредитных  операций, в то же время российская экономика крайне нуждается в  ссудах как источнике финансирования. Экономическая нестабильность, криминализация деловой жизни и несовершенство законодательства вынуждают банк самостоятельно вести поиск и реализацию легитимных форм снижения риска невозврата кредита  и разрабатывать процедуру организации  кредитного процесса, исключающую подобный риск. При всей многовариантности  организации кредитных отношений  банков со своим клиентом можно выделить в них следующие этапы:

       1.         Рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком.

       2.         Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

       3.         Подготовка кредитного договора.

       4.         Оформление кредита и контроль за выполнением

       условий кредитного договора (приложение Б).

       Классификация розничных кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

       По  целевому направлению ссуды могут  быть целевыми (на образование, под  залог ценных бумаг, ипотечные) и  нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды  необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В качестве обеспечения могут  выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно - пассивным счетам в форме овердрафта [12].

        Отсюда следует  выделить виды кредитов, предоставляемых  физическим лицам (рисунок 1). 

       Рисунок 1 – Виды кредитов, выдаваемых физическим лицам

       Овердрафт, это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского  счета физического лица. Кредит - овердрафт в течение всего  периода кредитования может многократно  возобновляться. Особенность овердрафта, это погашение кредита не менее  одного раза в месяц и начисление процентов только на фактическую  задолженность по кредиту.

       Понятие овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического  лица (сверх остатка на счете) в  результате чего образуется дебетовое  сальдо. Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету  клиентов допускается только при  оформленном в установленном  порядке кредите овердрафт, и  только в пределах установленного Банком лимита овердрафт [13].

       Порядок оформления овердрафта в каждом банке  устанавливается свой. Поэтому можно привести лишь примерный перечень документов на получение кредита: заявка на кредит, анкета ссудополучателя, паспорт плюс любой другой документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда), документ, подтверждающий доход клиента (за последние 3-6 месяцев). Некоторые банки такой документ не требуют. Например, чтобы оформить кредит - овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется только два документа: паспорт и второй документ, подтверждающий личность.

       Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется клиентам банка, соответствующим следующим  требованиям: имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой  выбранным банком; имеющим основное место работы на этой же территории; имеющим непрерывный трудовой стаж в течение определенного срока (зависит от банка); не имеющим просроченной ссудной задолженности перед  банком.