Кредитование физических лиц. 30

Содержание 

Введение …………………………………………………………………………3

Глава 1.  История кредита. ……………………………………………………...6

1. Кредиты в древние времена ………………………………………..6
2. История кредита со Средневековья и до XX века ………………..7

Глава 2. Виды, условия и порядок предоставления кредитов физическим лицам на примере Сбербанка России ………………………………………...11

2.1. Кредитная политика  Сбербанка России …………………………..11

2.2. Формирование кредитного  портфеля Сбербанка ………………...13

2.3. Виды кредитов, предоставляемых  физическим лицам Сбербанком   РФ ………………………………………………………………………...13

2.4. Условия оформления кредита ……………………………………..16

Глава 3. Зарубежный опыт кредитования ……………………………………21

1. Кредитование в США и Западной Европе ………………………..21
2. Кредитование в Польше …………………………………………...26

Заключение …………………………………………………………………......29

Список использованных источников …………………………………………32

Введение

Уже давно в нашу привычную  жизнь вошло такое понятие  как кредитование физических лиц, или  как еще говорят, кредиты частным  лицам.

В настоящее время кредиты  физическим лицам позволяют достичь  желанной цели немедленно, когда нам  это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать  в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование  и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой  для этого суммы.

Кредитование физических лиц предусматривает большое  количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские  нужды, кредит на машину, ипотека молодым  семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.

Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может  принимать также различные формы, такие как овердрафт.

Кредиты физическим лицам  избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием  покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти  приемлемый вариант кредитования для  себя. Однако в последнее время  банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Из сказанного выше, можно  сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная  практически каждому, с любыми формами  и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался  с кредитованием. Даже если сам лично  и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался  о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Кредитование физических лиц - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них - это очень серьезная доля дохода.

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Коммерческие банки — основное звено двухуровневой банковской системы. Коммерческий банк в современной России становится основным элементом банковской системы. Именно поэтому развитие данного направления должно быть приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма и определяет уровень развития экономики страны в целом.

Из всех видов банковских операций особенно выделяют операции банка, без которых банк не может  нормально существовать и функционировать. К ним относятся: прием депозитов, осуществление денежных платежей и  расчетов, выдача кредитов. Только систематическое  выполнение указанных функций позволяет  говорить об устойчивом и динамическом развитии коммерческого банка.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность  современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков.

Посредничество в кредите  банк осуществляет путем перераспределения  денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Кредитные операции банков и кредитных учреждений делятся на активные и пассивные.

В первом случае банк является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит, размещающей денежные средства в  форме депозитов (вкладов). Во втором – дебитором, т.е. стороной, берущей  кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов).

Объектом исследования являются активные кредитные операции не полностью, а лишь та их часть, где коммерческий банк вступает в кредитные отношения с физическими лицами. Таким образом, цель работы рассмотрение операций кредитования физических лиц, выделение наиболее крупных групп кредитов, определение условий и порядка предоставления ссуд.

Наиболее важным является, отражение современной ситуации кредитования населения в Российской Федерации, так как этот сектор рынка кредитования является на данный момент самым быстроразвивающимся, хотя и ситуация как на кредитном так и финансовом рынке на данный момент кризисная.

Глава 1.  История кредита

1. . Кредиты в древние времена

Античная Греция и Рим, древний  Египет, средневековая Европа –  желания и потребности были у  людей всегда. Но не всегда можно  было осуществить сразу все мечты  за свой счет. К счастью, находились люди, которые давали в долг своим  согражданам, а по возвращении денег  взимали немного большую сумму, чем давали изначально. Так появились  первые кредиторы. Занятие это было не слишком почетным, но обеспечивало стабильный доход, да и закон почти  всегда был на стороне заимодавца.

В древнем Египте уже в 3 веке до н. э. существовала отдельная форма  договора займа. Должник, который не вернул кредит вовремя, вполне мог стать  рабом кредитора, если сумма долга  была слишком велика. В древнем  Вавилоне можно было отдавать детей  в залог за долги – это отражено в законах царя Хаммурапи, который  славился своей мудростью и справедливостью. А в Древней Индии ростовщичество было морально узаконено дхармой  – специальными духовными нормами, на которые индийцы ориентировались  в обычной жизни. Допускалось  и получение долга силой или  хитростью. Последний способ был  актуален для кредиторов, принадлежавших к более низкой касте, чем заемщик  – они не имели права воздействовать на должника силой.

Законы Древнего Рима в период до н.э. также допускали долговую кабалу. Если должник не мог вернуть займ, он переходил в руки кредитора, тот заключал его в долговую тюрьму, но в течение месяца должника еще можно было выкупить. Для этого кредитор три раза в месяц, в базарные дни, выводил несчастного заемщика на рынок. Желающий мог подойти, выплатить долг и выкупить должника из неволи. А вот как дальше складывались отношения между выкупленным и выкупившим…

Конечно, кредиторы того времени  в скоринговых программах не нуждались. Глядя на заемщика, ростовщик мог сразу сказать, для чего ему деньги. Бедняк занимал, чтобы выжить, богач – чтобы приобрести очередной предмет искусства или хорошо обученного раба, зажиточный крестьянин – купить еще пару волов. Выдавая займы, кредиторы ничем не рисковали – как видим, закон защищал их куда лучше, чем должников. Однако мы не можем сказать, что заемщики того времени относились к долгам более ответственно, чем наши современники. Перезаклады и распродажа имущества и в древние времена встречались довольно часто.

2. . История кредита со Средневековья и до XX века

В средние века возникает такое  понятие, как непрямые займы. В те времена ростовщичество яростно  осуждалось церковью. Получение «денег от денег», то есть заработок на процентах, считалось тяжким грехом. И тогда  итальянские банкиры изобрели вексельное кредитование – случилось это  в XIV веке. В упрощенном виде сделку можно описать так. Заемщик, которому нужны были деньги, шел к кредитору. Тот выдавал ему «кредитный лимит» в нужной валюте и вексель, который  следовало погасить в нужный срок. Должник уплачивал по векселю  сумму несколько большую, чем  получил вначале – это и  были те самые «грешные» проценты.

Если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем  и Просвещения они значительно  выросли. Удовольствия и развлечения  осуждались уже не так, как раньше, а к 18 веку и вовсе стали культом, особенно в высшем свете. В 16-17 столетиях  в Европе появились первые коммерческие банки, однако обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые  граждане предпочитали пойти к ростовщику или в ломбард. Именно тогда образ  ростовщика стал мрачным и зловещим. Считалось, что честные граждане идут занимать денег под залог  только в случае крайней нужды. Однако аристократы считали это «предрассудками  простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.

Что обычно служило залогом в  таких случаях? Чаще всего это  были драгоценности (при небольшой  сумме) либо имение (при значительном займе). Различия между кредитами  «на покупку поместья» и «на  покупку экипажа» никто не делал – все решала общая сумма займа. Породистых рысаков в залог брали редко – ненадежное «имущество» могло в любой момент «откинуть копыта», поэтому ростовщики предпочитали не рисковать. В каких-то ситуациях кредитор мог согласиться на обеспечение в виде старинной мебели или антикварных предметов искусства.

Большой популярностью у дворян пользовались кредиты «на неотложные нужды» - то бишь на покупку нового экипажа, драгоценностей для дамы сердца, да просто на азартную игру. Некоторые  и вовсе не могли остановиться, особенно если привыкли жить на широкую  ногу или, скажем, были горячими поклонниками карточной игры. Нередко поместья и усадьбы горе- заемщика бывали перезаложены несколько раз, при  этом в них жила многочисленная семья  должника. После разорения жены и  дети дворян оказывались в буквальном смысле слова на улице. Законы европейских  стран за редким исключением разрешали  продать имущество и дом должника, даже если в нем жили маленькие  дети. Таким образом, закон оказывался на стороне кредитора.

Помимо привычных вексельных и  собственно денежных займов, в то время  существовал и еще один вид  кредита. Прямо у производителя  можно было приобрести товар в  кредит – этим охотно пользовались и рабочие, и дворяне. Мясники, бакалейщики, пекари отпускали свою продукцию  в долг в течение многих лет. В  кредит можно было получить не только товары, но и услуги: сапожники, прачки, портные, ювелиры нередко обслуживали  в рассрочку постоянных клиентов. Но если обычный крестьянин получал  травму, терял работу и не находил  новую – взыскать долги было очень  сложно. Что можно было взять с  рабочего, не имевшего ни гроша за душой?

Если простые люди часто не могли  вернуть долг, то аристократы иногда просто не хотели его платить. Шить у портнихи все новые платья, заказывать у ювелира роскошные украшения  и не платить за это ни гроша  для многих аристократок было нормальной практикой. Но самыми плохими заемщиками в этом отношении были короли –  они могли запросто разорить своего кредитора, не вернув ему долг. Основанием для этого служило королевское слово, которое, как известно, представляло собой закон.

В России государственные кредитные  учреждения появились только в середине XVIII века – до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к  ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и  больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как  и в Европе: крепостные порой закладывали  последние рубахи, а дворяне –  свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено  законом. Именно тогда появились  первые банки. Там можно было взять  ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом  для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом.

Купцы и помещики к кредитованию в государственных банках относились по-разному. Первые не делали особых различий, у кого занимать – у ростовщика или у государства. А вот купцы  старались занимать у кого угодно, только не у казенного банка. В  итоге к середине XIX века Государственный  коммерческий банк выдал ссуд всего  на 25 млн рублей, а вот вкладов принял на 200 млн рублей. Эти деньги были переведены в Государственный заемный банк и уже там выдавались помещикам в виде займов под залог имений.

Частные банкирские дома появились  в конце XVIII века и выдавали в основном микрокредиты. поскольку большими капиталами не располагали. Помимо выдачи кредитов, они также могли заниматься торговлей, производить товары, а отдельных законов для них практически не было. Шли туда за займом в основном купцы, мелкие промышленники, нередко по рекомендации.

В конце XIX века в России открылись  Крестьянский поземельный банк и  Дворянский банк. Последний выдавал  кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 года.

Глава 2. Виды, условия и порядок предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам

2.1. Кредитная политика Сбербанка России

В современных условиях рыночной экономики особое значение имеют  социальные программы. Активную роль в  осуществлении этих программ играют учреждения Сберегательного Банка  как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.

В Сберегательном Банке аккумулируется значительная часть денежного оборота.

Важной формой участия  Сберегательного Банка в осуществлении  социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность  населению увеличивать расходы  на индивидуальное жилищное строительство  или другие инвестиционные затраты  и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной  социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться  на здоровой экономической основе с  учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы  потребительского кредита и его  социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.

Сбербанк России на сегодняшний  день занимает лидирующую позицию по объемам привлеченных ресурсов частных клиентов и рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц.

Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций.            Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых  потребностей заемщиков в заемных  средствах, наличии достаточных  гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в  пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Сбербанк традиционно  предоставляет потребительские  кредиты населению: краткосрочные  и долгосрочные.

Одним из территориальных  подразделений Сберегательного  банка РФ является Московский Банк, который имеет 34 отделения и 755 филиалов. Работа учреждений Московского банка  Сбербанка России по кредитованию населения в 2011 году, особенно во второй половине года была осложнена финансовой ситуацией в стране, в связи с чем, дважды в течение года операции по предоставлению кредитов физическим лицам приостанавливались.

В целом кредитованием  физических лиц в рублях и в  валюте занимаются все отделения  Сбербанка России, а рублевые кредиты  выдают все филиалы. В течение 2011 г. учреждениями Сбербанка России в г. Москве было выдано: 6045 рублевых кредитов на сумму 74,5 млн. рублей.

Сумма выданных в 2011 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 2010 г. в 3,3 раза, валютных кредитов – в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степени ограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентных ставок по кредитам.  Анализ структуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов, по валютным кредитам –75,3% от суммы выданных валютных кредитов. Пользовались спросом кредиты на неотложные нужды, предоставляемые под заклад ценных бумаг. За отчетный период населению было предоставлено 126 кредитов на сумму 5 млн. рублей. Но в результате «обвала» рынка ценных бумаг данный вид кредита не получил должного развития. За 2011 год сумма доходов в Сбербанке РФ от кредитования населения составила 99,7 млн. рублей.

2.2. Формирование кредитного портфеля Сбербанка

Сотрудничество с крупными корпоративными клиентами дает банку  возможность привлечения существенного  объема наиболее дешевых ресурсов, размещения с минимальным уровнем  риска значительных объемов кредитов.

Сотрудничество с предприятиями  среднего бизнеса на сегодняшний  день рассматривается как наиболее рентабельное направление деятельности. Расширение кредитного портфеля банка  за счет кредитования этой клиентской группы позволяет обеспечить диверсификацию кредитного риска, а особенности  организации бизнеса дают возможность  создания унифицированных пакетов  услуг и массовой реализации банковских продуктов.

Являясь основным банком, обслуживающим  и кредитующим предприятия малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, Сбербанк России видит значительные перспективы и потенциальные  возможности содействия этому направлению  российской экономики.

2.3. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком РФ

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.

Рассмотрим виды кредитов, которые предоставляет Сбербанк России физическим лицам.

Ипотечный кредит.

Ипотечный кредит – кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или  покупки жилья. Обычно приобретенное  жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.

В общем случае, схема  ипотеки следующая – банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога. При  этом имущество остается у должника во владении и пользовании. Ипотека  регулируется законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)". По договору об ипотеке  одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право  получить удовлетворение своих денежных требований по этому обязательству  из стоимости заложенной недвижимости другой стороны – залогодателя преимущественно  перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным  законом. Недвижимость, купленная на ипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Корпоративный кредит.

 В целях дополнительной  мотивации к успешному труду  сотрудников какого-либо предприятия,  решения их социальных проблем  Сбербанк РФ предлагает рассмотреть  вопрос о сотрудничестве с  банком по программе "Корпоративный кредит". Воспользоваться "Корпоративным кредитом" могут работники предприятий - клиентов Сбербанка России. Размер кредита определяется банком без учета платежеспособности сотрудников предприятия и может составлять на одного сотрудника предприятия до 3 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте), а для руководящего звена предприятия - до 9 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте). Кредиты предоставляются на срок до 5 лет в пределах лимита риска (ограничения), установленного банком для предприятия. В качестве обеспечения возврата кредита принимается поручительство предприятия-работодателя, а по кредитам предоставляемым на срок свыше 3-х лет дополнительно оформляется обеспечение в виде поручительства супруга(и) заемщика и залога имущества, покрывающего не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору.

Автокредит.

Автомобиль в кредит - это удобная услуга, дающая возможность  приобрести автомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются  в течение определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком. Процент автокредитования на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и  количество банков которые оказывают  такие услуги.

Автокредиты предоставляются  по одной из следующих программ. Связанная программа: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого автокредитования. Стандартная программа: выдача автокредита у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

Образовательный кредит.

Оплатить получение образования  в высших и среднеспециальных  учебных заведениях можно с помощью  "Образовательного кредита", который предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования "Образовательным кредитом" может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить средне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет "Образовательного кредита".

Созаемщиками по кредиту могут выступать родственники учащегося, а также любые другие физические лица, готовые оказать содействие учащемуся в получении образования.

2.4. Условия оформления  кредита

«Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом Сбербанка  России по кредитованию физических лиц.

Правила определяют общий  порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются  дополнительно нормативными документами  Сбербанка России.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.      Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.

В территориальном банке  ведется единая база данных о заемщиках  и предоставленных территориальным  банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников  отделений Сбербанка:

- на кредитного работника - прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

- на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;

- на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.

  Сбербанк предоставляет физическим лицам следующие кредиты:

1) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (кредиты на приобретение объектов недвижимости - жилищные кредиты);

2) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Обязательное условие  предоставления кредита — наличие  обеспечения своевременного и полного  исполнения обязательств заемщиком.

Кредит предоставляется  гражданам в возрасте от 18 до 70 лет  при условии, что срок возврата кредита  по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий  срок 2 месяцев, максимальное ограничение  по возрасту не устанавливается.

Решение о предоставлении кредита принимается:

1. по кредитам на приобретение объектов недвижимости:

• кредитным комитетом отделения;

2. по кредитам на неотложные нужды:

• управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальникам ОПЕРО);
• при сумме кредита до 3 млн. руб. и 500 долл. США - кредитным комитетом отделения.