Кредитование физических лиц. 25

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………………………4

1 Экономическая сущность  кредитования физических лиц………………………..7

1.1 Принципы и особенности  кредитования физических лиц  коммерческими банками………………………………………………………………………………......7

2. Виды  кредитов, выдаваемых населению и их характеристика………………...11

2 Организация кредитования  физических лиц………………………………………13

2.1 Кредитный договор………………………………………………………………..13

2.2 Порядок предоставления  кредита………………………………………………16

2.3 Порядок погашения кредита  и уплаты процентов…………………………….20

3 Состояние кредитования  физических лиц коммерческими  банками в Республике Беларусь  и анализ кредитный операций…………………………………………….22

3.1Кредитные операции  банков населению и их анализ  в Управлении по Гродненской  области «Франсабанк» ОАО…………………………………………22

3.2 Кредитный риск и  методы его минимизации …………………………………30

3.3 Проблемы и перспективы  кредитования физических лиц  Управления по Гродненской области  «Франсабанк» ОАО…………………………………………32

Заключение……………………………………………………………………………33

Список использованных источников…………………………………………….......35

Приложение А «Кредитный договор»………………………………………………..37

Приложение Б «Справка для оформления кредита(поручительства)»………….....42

Приложение Г «Сравнительная характеристика кредитов на потребительские нужды» ………………………………………………………………………………...43

Приложение  Д «Акт внутренней оценки автомобиля»……………………………44

Приложение Е «Данные о выданных населению кредитах Управления по Гродненской области «Франсабанк» ОАО»…………………………………………45

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Кредитование населения  и предприятий относится к  традиционным видам предоставляемых  банком услуг. С каждым годом оно  получает все наибольшее развитие и  распространение.  Наблюдается настоящий  бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных  банковских услуг являются самые  разные клиенты, представители разнообразных  социальных групп. Так, например, молодежь все больше обращается в банк за получением кредита на обучение, многие обращаются за кредитами на строительство  жилья.

Проблемы кредитных отношений  волнуют банковских работников и финансовых посредников, руководителей крупных предприятий и малого бизнеса, работников государственных учреждений и отдельных физических лиц. От умения (или неумения) проведения кредитных операций зависят многочисленные успехи (или упущение возможностей) деловых людей в разное время во всем мире.

Однако в Республике Беларусь кредитование населения в широком  смысле пока еще не получило достаточного распространения, так как данный вид банковских операций требует  привлечения значительных свободных  денежных ресурсов, что для небольших  банков страны пока является неразрешимой задачей. Кроме того, процесс выдачи и обслуживания кредитов физическим лицам является достаточно трудоемким и затратным, а прибыли приносит значительно меньше, чем кредитование юридических лиц, поэтому, банки  если и кредитуют, то устанавливают  при этом дополнительные комиссионные сборы за обслуживание, что является дополнительным препятствием для доступности  кредита потенциальному клиенту.

Кредитованием физических лиц  заинтересовались даже те банки, которые  никогда этим не занимались. И в  настоящее время в Республике Беларусь в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки.

В данный момент происходит перестройка банковского сектора  на новые методы работы, так как  рынок крупных корпоративных  клиентов поделен, и поэтому кредитным  учреждениям необходимо ориентироваться  на массового заемщика.

В виду существующих проблем  и социально-экономической значимости кредитной поддержки населения  в Республики Беларусь, в данной моей сконцентрировано внимание именно на проблеме кредитования физических лиц  коммерческими банками Республики Беларусь, а именно Управлением по Гродненской области "Франсабанк" ОАО.

Актуальность избранной  темы объясняется тем, что для  населения кредит ускоряет получение  определенных социальных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь только в будущем, при условии накопления определенной суммы денежных средств, необходимых для покупки различных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства жилья, приобретения недвижимости и других нужд для удовлетворения своих потребностей.

Выдача кредитов населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов и услуг, способствует созданию основных и оборотных фондов.

По теме  кредитования физических лиц сейчас стали проводиться  различного рода мероприятия — конференции, семинары, практикумы, а правительство  даже намерено разработать специальный  законопроект о кредитовании физических лиц, чтобы защитить добросовестных потребителей от недобросовестных банков, и наоборот.

Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять  все большую изобретательность  в области разработки новых методов  кредитования физических лиц, привлечению наибольшего числа клиентов.

Целью данной работы является изучение операций кредитования физических лиц Управлением по Гродненской  области "Франсабанк" ОАО.

Данная цель достигается  путем решения следующих задач:

- изучение методов кредитования  физических лиц;

- исследование основных  принципов кредитования физических  лиц;

- рассмотрение видов кредитов, выдаваемых населению; 

- изложение порядка предоставления  и погашения кредитов и уплаты  процентов по нему;

- анализ кредитного договора;

- рассмотрение кредитного  риска и методов управления  им.

-рассмотрение и анализ основных кредитных операций физических лиц Управления по Гродненской области "Франсабанк" ОАО.

  Объектом исследования  является практическая деятельность  по организации кредитования  физических лиц в Управлении по Гродненской области «Франсабанк» ОАО.

   Предметом исследования – система организации кредитования физических лиц.

Теоретической и методологической основой написания курсовой работы послужили: инструктивные материалы; сборники нормативных актов, относящиеся  к процессу кредитования; труды отечественных  и зарубежных ученых, экономистов.

При написании курсовой работы применялись следующие методы: сравнение, анализ, метод документальной проверки, графический метод.

Информационной основой  работы стали законодательные акты и нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь, Бюллетень банковской статистики ,локальные акты «Франсабанк» ОАО, а также труды ведущих ученых в области финансов и денежного обращения, экономистов (О.И.Лаврушина, В.И.Тарасова, Г.Г.Коробова, Г.И.Кравцовой, М.А.Коноплицкой), материалы периодических изданий и дополнительные источники информации, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.

Курсовая работа состоит из введения, трёх глав, разбитых на разделы, заключения.

В первой главе освящены основные понятия по кредитованию физических лиц, основные принципы кредитования, а также приведена классификация  по основным признакам кредитов, выдаваемых населению.

Во второй главе рассмотрена  организация  процесса кредитования физических лиц, охарактеризованы основные этапы(предоставление, погашение, уплата процентов).Изучен основной документ для регулирования кредитный отношений- кредитный договор, его содержание и условия.

В третьей главе дана характеристика и анализ основных кредитных продуктов  для населения Управления по Гродненской  области «Франсабанк» ОАО, рассмотрен кредитный риск Управления и основные методы его минимизации, применяемые в настоящее время, а также предложены мероприятия по совершенствованию кредитования населения в Управлении.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Экономическая  сущность кредитования физических лиц

 

1.1 Принципы и  особенности кредитования физических лиц коммерческими банками

 

Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших  видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет  позицию наиболее доходной статьи активов  кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной.

Стратегия и тактика в  области получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной  политики. Каждый банк формирует свою кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и  прочих факторов. При формулировании кредитной политики банк в первую очередь исходит из того, что ссудные  операции приносят основную часть его  прибыли.

Кредитование физических лиц производиться всеми банками, имеющими право работать с физическими лицами. В после наблюдается устойчивая тенденция по росту кредитный вложений населению и расширение предложения со стороны банков по видам и объектам кредитования.

Кредитование является одним  из приоритетных направлений деятельности банков.

Согласно инструкции «о порядке  предоставления банками денежных средств в форме кредита и их возврата» кредитование определяется как предоставление (размещение) банком привлечённых и собственных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем(физическим лицом) кредитного договора.

Программы кредитования должны играть важную роль в управлении банковскими  услугами.

Кредитование коммерческими  банками физических и юридических  лиц позволяет не только рационально  использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, оно имеет большое  социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, предметах  длительного пользования, различных  товарах и услугах.

Так на 1 октября и в Республике Беларусь населению выдано около 29,8 трлн рублей кредитов, что по сравнению с началом года увеличилось на 7 трлн.рублей.

Хотелось бы отметить, что  основная часть выданных кредитов населению принадлежит ОАО «АБС Беларусбанк» и составляет  15,9 трлн.руб.(68,3%). И лишь 31,7% приходится на другие коммерческие банки Республики Беларусь.[6]

Кредит представляет собой  финансовую категорию, то есть входит в систему финансов [20, c. 13].

Кредит(от лат.creditum-нечто,переданное другому с уверенностью в возврате;англ.credit) как экономическая категория-это форма возвратного перераспределения денежных средств.

Банковское кредитование как юридических, так и физических лиц осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных  экономических законов, в том  числе и в области кредитных  отношений. Принципы кредитования –  это основополагающие условия, на которых  кредит выдается заемщику. Принципы используются в совокупности и обуславливают  друг друга.

К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом. Возвратность выделяют, как один из принципов кредитования. Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. Подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и возможность промежуточного погашения ссуды [15,с. 219].

Обеспечение возвратности кредита  немыслимо, во-первых, при нарушении  его целевого характера; во-вторых, без надлежащего анализа кредитуемой  сделки, насколько реально она  обеспечивает возврат банку ранее  предоставленных средств.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные.

Сроки кредитования устанавливаются  банком исходя из сроков оборачиваемости  кредитуемых материальных ценностей  и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

Возвратность и срочность  кредитования обусловлена тем, что кредитными ресурсами банка являются временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.[19,с. 24]

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести в банк определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Экономическая сущность платы за кредит (процента) выражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счёт его использования прибыли между заемщиком и кредитором.. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования на собственные и другие нужды [15,с.183].

Дополнительными принципами кредитования являются обеспеченность кредита, его целевой и дифференцированный характер.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Оценка кредитоспособности заемщиков, испрашивающих кредит, проводимая банками до заключения кредитных  договоров, дает им возможность в  определенной степени подстраховать  себя от риска несвоевременного возврата кредита (и связанных с этим для  банков убытков) и, следовательно, предвосхитить  соблюдение заемщиками принципа срочности  кредитования. Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости  не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита.

В условиях плановой экономики  принцип обеспеченности кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. Говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.

Выделяется также еще  один принцип – это целевой характер кредита. Он предусматривает, что кредит выдается под определенную, заранее известную банку и одобренную им деятельность заемщика. В некоторых случаях эта цель может быть конкретна. В таких случаях банк может непосредственно убедиться в реальности и обеспеченности той конкретной операции, под которую предоставляется кредит. Однако нередко кредит выдается для общего финансирования деятельности заемщика, и тогда банк при принятии решения основывается на имеющихся в его распоряжении данных о характеристике заемщика и осуществляет наблюдение за тем, чтобы полученные заемщиком средства не использовались им на иные цели [21, с. 218].

Таким образом,  кредитование физических лиц должно осуществляться при строгом соблюдении  основных принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. На основе этих принципов определяется, как порядок выдачи и погашения кредитов, так и их техническое и документационное оформление.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Классификация кредитов, выдаваемых населению

 

Классификация кредитов, выдаваемых физическим лицам, может быть проведена  по ряду признаков, в том числе  по срокам погашения, методам кредитования и так далее.

1.По целям кредитования:

     1) Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 30 млн. рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта - товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работками кредитных организаций.

    2)Автокредит— кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное.

За шесть месяцев 2011 года  банки выдали  на покупку автомобилей 5,2 млрд. рублей

     3)Ипотека– займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки - ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита.

В Республике Беларусь говорить об ипотеке в полном смысле нельзя, т.к. нет законодательства, регулирующего этот вид кредитования. Закон Республики Беларусь «О залоге» говорит о ипотеке лишь лишь в общих чертах.[2,c.91]

   4)Нецелевой кредит на потребительские нужды – банк выдает средства заемщику средства на любые. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой.

Есть и другие типы розничных  кредитов – ссуда на образование, отдых, на неотложные нужды и т.д.

2.По способу погашения:

   1)Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека);

   2)Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).

Кредиты без рассрочки  имеют важную особенность: по таким  кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным  периодическим погашением и с  неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма  погашалась периодически в течение  всего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные  ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает  наличие посредника в кредитных  отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают  предприятия розничной торговли.[5]

3.По наличию обеспечения:

   1)Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды);

   2)Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т.д.).

4. По срокам кредитования кредиты подразделяют на:

  1)краткосрочные (сроком до года);

  2)долгосрочные (сроком свыше года)

В настоящее время в  связи с общей экономической  нестабильностью, деление кредитов по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредиты, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочные можно оформить на неопределенный срок или до востребования.

Кредиты населению также  делятся на предоставляемы  в национальной валюте и предоставляемы в иностранной.

Таким образом, существует несколько  классификаций кредитов, выдаваемых населению, которые в полной степени отражают специфику и сущность осуществляемых кредитных операций с физическими лицами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Организация  кредитования физических лиц

2.1 Кредитный договор

В процессе хозяйственной  деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан  возникает потребность привлечения  заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору.

Основным документом, регулирующим кредитные отношения между кредитодателем (банком) и кредитополучателем(физическим лицом) является кредитный договор.

Кредитный договор - соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка или иной небанковской организации обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Кредитный договор является консенсуальным, двухсторонним (взаимным),возмездным. [1,статья 138]

Кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным его пунктам. Определение кредитного договора как консенсуального имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение, поскольку обуславливает обязанность банка, заключившего договор, предоставить кредит(соответственно право клиента требовать предоставления кредита на условиях, определенных договором),в то время как по договору займа займодатель не несет такой обязанности.

Кредитный договор является двухсторонним, т.е. банк обязан предоставит кредит, в свою очередь кредитополучатель обязан вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты. Обязанности кредитополучателя по указанному договору возникают только после предоставления ему кредита, т.е. после исполнения своего обязательства кредитодателем.

Кредитный договор является возмездным в силу прямого указания закона, проценты за пользование кредитом являются существенным условием данного вида договора. Сторонами кредитного договора являются банк в роли кредитодателя и физическое лицо-кредитополучатель.

Правила кредитования определяют, что кредитополучателем может быть только кредитоспособное физическое лицо. Предметом кредитного договора могут являться только денежные средства.

Физическим лицам кредиты, по общему правилу, могут предоставляться только в белорусских рублях. Однако допускается предоставление физическим лицам кредитов и в иностранной валюте на строительство или приобретение жилья, а также ремонт жилых помещений и приобретение транспортных средств.

Правовое регулирование  отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом Республики Беларусь (статья 771), законодательными актами Республики Беларусь.

     Кредитный  договор считается заключенным  с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не  обусловили представления кредита  наступлением каких-либо иных  условий. Местом заключения кредитного  договора является место жительства  гражданина или место нахождения  банка, предложившего заключить  такой договор.     Денежные  средства считаются врученными  заемщику с момента фактического  поступления во владение заемщика  в месте заключения договора.[3,с.246]

     Так, в случае когда кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке. 

Кредитный договор считается  заключенным при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его  формы и второе – достижении по всем его существенным условиям. Сторонами  в требуемой в подлежащих случаях  форме достигнуто соглашение по всем его  условиями.[8,п.1 ст. 402]

Существенными условиями ,определенными банковским кодексом, а также Правилами кредитования, являются:

1.сумма кредита (с указанием  валюты).Как правило, она указывается на основе расчёта потребности в кредит. Кредитополучатель рассчитывает потребность в кредитных ресурсах и обосновывает сумму запрашиваемого кредит быть установлен не только в абсолютном выражении(например,70 % годовых),но и в отношении к какому-то общеизвестному либо установленному нормативному показателю, так называемой референтной ставке(например,110% ставки рефинансирования Национального банка).

2. Размер процентов за  пользование кредитом и порядок  их уплаты. Размер процентов может  быть установлен не только  в абсолютном выражении(например,70 % годовых),но и в отношении к какому-то общеизвестному либо установленному нормативному показателю, так называемой референтной ставке(например,110% ставки рефинансирования Национального банка).[8]