Кредитование физических лиц. 3

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………………2                                                                                                              

ГЛАВА 1.Основные виды и направления работы по кредитно-денежной политике государства и банковской системы в целом

1.1.Виды кредитования  в банковской системе…………………………………………...3

1.2.Разновидности  кредитования физических лиц……………………………………….6

1.3.Роль кредита  в хозяйственной деятельности  заемщика……………………………12

ГЛАВА 2.Основные характеристики избранного банка по кредитованию  физических лиц

2.1.Характерные  особенности работы банка по  кредитованию физических лиц…….15

2.2.Основные недостатки  и преимущества кредитно-денежной  политики физических лиц………………………………………………………………………………………….18

ГЛАВА 3.Мероприятия (предложения) по совершенствованию  кредитно –денежной политики физических лиц………………………………………………………………...21

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………………23

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ

     Уже давно в нашу привычную жизнь  вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам.

     В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

     Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.

     Кредитование  физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные  формы, такие как овердрафт.

     Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

     Из  сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

     Кредитование физических лиц - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них - это очень серьезная доля дохода.  

     ГЛАВА 1. Основные виды и  направления работы по кредитно-денежной политике государства  и банковской системы  в целом.

1. Виды кредитования в банковской системе

     Банковская  система — совокупность различных  видов национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных  центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и  валютную политику, является ядром  резервной системы. Коммерческие банки  осуществляют все виды банковских операций.

     Банковский  кредит — денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента. Они классифицируются по ряду признаков:

     1. По сроку погашения: 

• онкольные
• краткосрочные
• среднесрочные
• долгосрочные

     2. По способу погашения: 

• погашаемые одной суммой в конце срока
• погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм)
• погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:
• сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока);
• прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
• сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

     3. По способу взимания ссудного  процента:

• плата в момент погашения ссуды
• плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора
• оплата в момент выдачи кредита

     4. По наличию обеспечения: 

• доверительные (необеспеченнные) ссуды
• обеспеченные ссуды
• ссуды под финансовые гарантии третьих лиц

     5. По целевому назначению:

• связанные (целевые) ссуды, например:
• платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)
• на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента;
• на приобретение ценных бумаг;
• на авансовые платежи;
• на платежи в бюджеты;
• на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика).
• на финансирование производственных затрат, то есть на
• формирование запасов товарно-материальных ценностей;
• финансирование текущих производственных затрат;
• финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные).
• учет (покупка) векселей, включая операции репо.
• потребительские кредиты.
• ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).

     6. По форме предоставления кредита:

• ссуды в безналичной форме:
• зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
• кредитование с использованием векселей банка;
• в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).
• ссуды в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)

     7. По технике предоставления кредита:

• одной суммой;
• в виде овердрафта;
• в виде кредитной линии:
• простая (невозобновляемая) кредитная линия;
• возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе:
• онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в пределах согласованной суммы лимита и в рамках установленного периода времени, таким образом, что лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливаться при погашении взятых ранее траншей);
• контокоррентная кредитная линия (кредитование в пределах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчётного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).

     8. По способу предоставления кредита:

• индивидуальный кредит (предоставляемый заёмщику одним банком)
• синдицированный

     9. По категориям потенциальных  заёмщиков:

• аграрные ссуды
• коммерческие ссуды
• ссуды посредникам на фондовой бирже
• ипотечные ссуды владельцам недвижимости
• межбанковские ссуды

     Для классификации кредитов на те или  иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

     Банковские  кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором, во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая Центральный банк Российской Федерации, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие отношения называются межбанковским кредитованием. Что касается кредитования предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — он практически всегда является кредитором. 

2. Разновидности кредитования физических лиц

     Кредитование  физических лиц за последние годы стремительно растет в объемах. На что  только не выдаются кредиты: на ремонт квартиры, кредит на покупку иномарок, на сотовые (мобильные) телефоны, кредит на шины, товары, кредит бытовая техника, и другие. Примерные виды кредитов:

     1)   Кредит на потребительские нужды, или как его еще называют проще, потребительский кредит – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100000 тысяч рублей). Обычно ситуация состоит в следующем. Вам не хватает 10000, 20000, 30000 рублей на покупку какой-либо мебели, бытовой техники, компьютера и т.д. В магазинах или салонах, где все это можно купить, вы можете увидеть за столиками различных представителей банков, которые предложат вам купить нужный товар в кредит.

     Процедура оформления подобного кредитования очень удобная, простая и занимает 15-30 минут. Алгоритм покупки товара в кредит на потребительские нужды  примерно следующий:

• выбираете нужную вам вещь, например, телевизор;
• подходите к представителю банка;
• заполняете анкету, где отвечаете на вопросы, такие как, сумма стоимости товара, предпочитаемый срок кредитования, уровень среднемесячной заработной платы, паспортные данные и т.д.;
• представитель банка принимает решение о предоставлении кредита на потребительские нужды,
• после немедленного составления кредитного договора и подписи сторон, вы уходите из магазина с телевизором,
• в вашу обязанность отныне войдет ежемесячное внесение необходимых платежей и погашение кредита.

     Помимо  всего этого представитель банка  объяснит и подробно расскажет, как  именно, где, в каких отделениях банка (возможно через почтовые отделения  или терминалы оплаты), вам следует  погашать кредит и в какие сроки. Ко всему этому, чтобы вы не забыли о погашении кредита, представитель  банка распечатает для вас  график погашения кредита.

     2)    Ипотечный кредит - это особая форма кредита на покупку квартиры или дома, которые сразу после оформления ипотеки и выплаты первоначального взноса (10-30% общей стоимости жилья), переходят в вашу собственность. Однако сразу учтите, что вам необходимо будет отдать свое жилье род залог банку, который предоставил вам ипотечный кредит. Сроки ипотечного кредитования могут составлять 10-15 лет, в течение которого вы будете погашать сумму кредита.

     Обычно  данная схема ипотечного кредитования наиболее интересует тех, кто только планирует или начинает строить  собственный совместный очаг – молодые  семьи.

     Главное отличие ипотечного кредитования семьям в России состоит в том, что  молодой семье необходимо накопить деньги на первоначальный взнос (около 30% от стоимости жилья), а затем  семья имеет возможность погашать ипотечный кредит в течение очень  длительного времени. Скажем, в некоторых  странах Европы распространена альтернативная система ипотечного кредитования: первоначальный платеж составляет около 50% от стоимости  жилья, но погашение остальной части  ипотечного кредита происходит в 3-5 лет.

     Основная  сложность получения ипотечного кредита семье состоит в том, что заемщикам необходимо официальное  подтверждение доходов, зачастую довольно высоких для молодой семьи.

     Существует  несколько разновидностей ипотеки:

     Социальная  ипотека. Государственные программы по данному виду ипотечного кредитования направлены прежде всего на обеспечение жильем наиболее незащищенных слоев населения.

     Ипотечный кредит молодым семьям. С помощью данных государственных программ молодые семьи (возраст одного из супругов не должен превышать 30-ти лет) имеют возможность получить субсидии и дотации на погашение ипотечного кредита. В настоящее время государство задумывается о том, чтобы существенно увеличить возраст супругов, до которого семья будет иметь статус молодой.

     Таким образом, несмотря на длительные сроки  погашения кредита, ипотечный кредит семьям – единственный шанс создания своего собственного жилья и очага.

     3)    Кредит на машину, или же автокредитование, один из самых распространенных видов кредитов в России. Кредиты физическим лицам на покупку автомобиля могут быть, как в форме классического автокредитования, так в форме «экспресс-кредита».

     Автокредитование предусматривает стандартный набор условий получения кредита на машину: документы, сроки рассмотрения заявки, суммы первоначального взноса, процентные ставки и т.д.

     Перечень  документов, необходимых для получения  кредита на машину может разный у  всех банков, и зависит от выбранного банка, суммы кредита, сроков автокредитования и т.д. Но в основном кредит на машину может выдаваться на основании следующих  документов:

• удостоверения личности (паспорт) заемщика;
• копия трудовой книжки;
• водительские права;
• подробная анкета;
• справка о доходах;
• согласие супруга (супруги) на получение кредита

     Из  современных тенденций автокредитования, необходимо отметить значительное снижение процентных ставок вследствие острой конкуренции между банками. Помимо этого условия автокредитования постоянно упрощаются. В частности  снижаются требования к предоставлению документов для получения кредита  на машину. Некоторые банки предоставляют  кредит на машину на основании всего  лишь паспорта и водительских прав, без справки о доходах.

     Сроки рассмотрения заявки обычно колеблются от 1 до 3 дней. Сумма первоначального  взноса может составлять до 30 % от стоимости  автомобиля. Что касается процентных ставок (8-20%), то они напрямую зависят  срока автокредитования. Чем больше срок автокредитования (1-5 лет), тем  выше процентные ставки.

     Одной из отличительной особенностью получения  кредита на машину является автострахование будущего автомобиля. Страховка является своего рода гарантией для банка, что если машину вдруг угонят или она попадет в аварию, страховая компания возместит стоимость автомобиля банку, а банк вернет заемщику деньги выплаченные по кредиту.

     Автострахование потребует дополнительной оплаты 5-15% от стоимости автомобиля. Авто оформляется  на заемщика кредита, при этом в большинстве  случаев договор предусматривает, что машина выступает в качестве залога на весь срок автокредитования. Паспорт технического средства (ПТС) находится в банке и хранится до конца погащения автокредита.

     Экспресс-кредитование больше подойдет для тех, кто имеет низкий официальный доход и не может воспользоваться классическим автострахованием. Характеризуется следующими особенностями:

• быстрая процедура оформления и получения кредита на машину (1-2 часа);
• минимальное количество необходимых документов (обычно паспорт и водительские права);
• высокая процентная ставка (до 50%);
• ограничение суммы по кредиту (обычно не более 300-400 тыс.рублей);
• не требует покупки полиса КАСКО и оформления авто в качестве залога.

     4)     Большинство банков выдают образовательный кредит физическим лицам, однако это сопряжено с очень жесткими условиями. Во-первых, это завышенные процентные ставки. Годовые проценты на образовательный кредит составляет около 18%. Срок данного вида кредитования не превышает 10 лет. Часто банки предлагают следующий вариант -возможно кредитование с отсрочкой. Студент может пять лет учиться, потом еще пять отрабатывать свое образование, погашая образовательный кредит из уже собственной зарплаты. Однако нет стопроцентной гарантии ни будущего трудоустройства, ни высокой стабильной заработной платы, тем более, молодому специалисту. Во-вторых, часто банк-кредитор сотрудничает только с определенными ВУЗами и сам вам укажет заведение, на обучение в котором вам выдадут кредит. Исходя из этого, вгонять себя в такие долги рискнет не каждый.

     Отметим тот факт, что образовательный  кредит выдается уже после поступления  абитуриента и после погашения  определенной банком части стоимости  обучения. Ведь банки всегда стремятся  минимизировать свои риски и получить гарантии возврата образовательного кредита  вместе с процентами.

     Заемщиками  по образовательному кредиту могут  стать сам работающий студент, родители, либо будущие работодатели, заинтересованные в определенном высококлассном специалисте.

     5)     Овердрафт – это кредит, выдаваемый банком для пополнения личного счета физического лица. Особенность данного кредита в том, что он может пополняться в течение всего периода кредитования. Погашение происходит аналогично обычным видам кредитования 1 раз в месяц. Проценты начисляются только на фактическую задолженность по зарплате. Овердрафт позволяет брать списывать с вашего счета необходимые суммы до установленного лимита. Причем получается, что вы можете снимать со счета деньги сверх остатка (уходить в «минус») до определенного предела, таким образом, эти суммы (сверх остатка) и будут являться выданным кредитом, на который начисляются проценты.

     Овердрафт можно представить в виде следующего алгоритма:

1. Вы обеспеченный человек с хорошим средним заработком, либо бизнесмен. Вам очень часто нужны наличные и безналичные деньги для совершения текущих платежей, дорогих покупок и т.д.
2. Вместо того чтобы идти в банк и оформлять каждый раз кредит на новую покупку или большой платеж, вы оформляете с банком овердрафт и открываете личный банковский счет.
3. Банк в зависимости от вашей платежеспособности, среднего заработка, подтвержденного официальными документами, устанавливает вам лимит овердрафт, т.е. максимальную сумму, в пределах которой можно занимать деньги у банка. К примеру, 100000 рублей. На свой счет вы перечисляете, скажем, 50 000 рублей.
4. Потратив эти деньги (50 000 рублей) на различные платежи, вам необходимо, совершить еще ряд срочных покупок, к примеру, закупить три компьютера. Вы отныне автоматически начинаете пользоваться кредитными деньгами банка, но в пределах установленного лимита – 100000 рублей. Сумма заемных средств учитывается на вашем счете с минусом (дебетовое сальдо) и будет называться овердрафтом.
5. Получив заработную плату, или иной дополнительный доход вы погашаете дебетовое сальдо с учетом начисленных процентов и можете снова пополнить свой личный банковский счет.
3. Роль кредита в хозяйственной деятельности заемщика

     Роль  кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства  и населения, а также особенностями  методов, с помощью которых эти  результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью  кредита и, как правило, платным  предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает  заинтересованность участников кредитных  операций, побуждая их к целесообразному  предоставлению и использованию  заемных средств.

     Роль  кредита проявляется в результатах, складывающихся при осуществлении  различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном  и ипотечном кредитах. По каждому  направлению влияния кредита  доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при  реализации товаров с отсрочкой  платежа основную роль играет коммерческий кредит.

     С помощью коммерческого кредита заемщик может, даже при отсутствии у него требующихся денежных средств, приобрести материальные ресурсы, необходимые для бесперебойности процессов производства и реализации продукций.

     Благодаря предоставлению банковского кредита заемщик получает возможность приобретать и своевременно оплачивать требуемые материальные ресурсы.

     При предоставлении ссуд для удовлетворения таких потребностей нужно удостовериться, что речь идет о временной потребности и при этом существует надежность своевременного погашения ссудной задолженности. Отмеченное имеет немаловажное значение, поскольку не исключено использование кредита для образования необоснованно повышенных запасов, что может явиться предпосылкой замедления кругооборота.

     Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.  Источником погашения ссудной задолженности по потребительскому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

     Государственный кредит используется, главным образом, для привлечения средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удовлетворения такой потребности могут поступать, как правило, в форме выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций в ряде случаев и в форме банковского или международного кредита.

     Благодаря этому становится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том  числе покрытие бюджетного дефицита. Использование заемных средств  для такой цели обычно ограничивается в интересах экономного использования  ресурсов, тем более что впоследствии такая задолженность должна быть погашена.

     Значима роль и ипотечного кредита, при применении которого средства предоставляются взаймы под залог недвижимого имущества. Заемные средства могут использоваться на различные цели, включая производственные и потребительские нужды, а также для удовлетворения других потребностей, включая вложения в основные производственные фонды и фонды обращения.

     Однако  возврат заемных средств здесь  не увязывается с высвобождением средств из вложений в кредитуемые  ценности, как это имеет место  при применении некоторых других форм кредита. Во многих случаях источником возврата заемных средств служат предстоящие доходы заемщика. Вместе с тем при предоставлении ссуд под залог незавершенного строительства жилья возврат ссуд увязывается с завершением строительства и реализацией жилья, построенного за счет заемных средств.

     Особенности применения ипотечного кредита обусловливают  необходимость обоснованной оценки недвижимости, принимаемой в залог, и определения реальных возможностей реализации заложенного имущества  при несвоевременном возврате заемных  средств. Такие меры способствуют надежности возврата предоставленных ссуд под  залог имущества и направлены на предотвращение возможных потерь кредита.

     Значительна роль кредита в сфере денежного  оборота – наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе через банки.

     Анализируя  роль кредита в осуществлении  безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совершать платежи, у предприятий  периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Такая  потребность складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная  потребность в средствах может  удовлетворяться за счет привлечения  кредита. Это свидетельствует о  значении применения кредита для  бесперебойного безналичного денежного  оборота.