Кредитование физических лиц. 13
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1 СУЩНОСТЬ КРЕДИТА
1.1 Понятие, формы и принципы кредита
1.2 Функции кредита
1.3 Состояние и проблемы развития банковского кредита 11
2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «РУСЬ-БАНК-УРАЛ» 14
2.1 Организационная характеристика банка
2.2 Экономическая характеристика банка
3 КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ «РУСЬ-БАНК-УРАЛ»
3.1 Характеристика кредитных операций
3.2 Процедура выдачи и погашения банковского кредита физическим лицам в банке
4 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 32
ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ
ВВЕДЕНИЕ
Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества.
Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Кредиты могут получать не только предприятия и организации, но и физические лица.
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Он обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов.
В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.
В настоящее время кредитование стало популярным среди населения. Рядовым потребителям необходимы ссуды на крупные покупки. Банковский кредит населению предоставляется на различные цели, не связанные с процессом производства. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения в свое распоряжение дорогостоящие вещи, квартиры, машины и так далее.
Для эффективного развития системы кредитования и экономики в целом необходимо уделить особое внимание коммерческим банкам и повышению эффективности их деятельности.
Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются денежные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них. Таким образом, основное назначение банка – принимать денежные средства у вкладчиков и предоставлять их заемщикам.
В данной курсовой работе процесс кредитования и его влияние на эффективность, и устойчивость работы банка рассматривается на основе данных Курганского филиала коммерческого банка «Драгоценности Урала».
Цель данной курсовой работы – разработать мероприятия по совершенствованию системы кредитования физических лиц.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:
- провести организационную характеристику объекта;
- дать экономическую характеристику объекта исследования;
- дать оценку финансового состояния объекта исследования;
- проанализировать услуги, предоставляемые при кредитовании физических лиц;
- предложить ряд мер по совершенствованию кредитования физических лиц.
При написании курсовой работы использовались годовые отчеты 2007– 2009г., специальные статьи периодической печати, юридическая и учебная литература.
1 СУЩНОСТЬ КРЕДИТА
1.1 Понятие, принципы и формы кредита
Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Сущность кредита во всем многообразии кредитных отношений определяется объективными причинами его существования в той или иной общественной формации.
Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса. Таким образом, возникновение кредитных отношений предполагает определенный уровень развития товарного производства и товарного обращения.
По мере развития товарного производства кредит все боле приспосабливался к обслуживанию промышленного и товарного капитала. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к проявлению временного свободного денежного капитала, а с другой – к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Разрешению этого противоречия и служит кредит. [4]
Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий. Согласно ст.819 Гражданского Кодекса РФ банковский кредит - это действия по предоставлению банком денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений. [2]
Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала. Эта способность кредита носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.
Кредит – основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Он стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно-технического процесса.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, то есть превращение прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.
Таким образом, переход Росси к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры не возможно обеспечить без использования дальнейшего развития кредитных отношений. [5]
В процессе кредитования участвуют две стороны: кредитор и заемщик.
Кредитор – это сторона, предоставляющая ссуды. Кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент.
Заемщик – сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой. [4]
Занимая зависимое от кредитора положение, заемщик не теряет своей значимости в кредитной сделке в качестве полноправной стороны. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик – это такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.
Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, интересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик. Отношения между кредитором и заемщиком, их взаимосвязь представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица, во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес.
Сущность кредитных отношений определяется принципами кредита, важнейшими из которых являются: возвратность, платность, срочность, целевой характер, дифференцированный подход к кредитам и заемщикам. Эти принципы складывались, начиная с первого этапа развития кредита, а в дальнейшем были законодательно закреплены.
Принцип возвратности кредита выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.
Важнейшим является принцип платности кредита. Это принцип выражает необходимость оплаты права на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Реализуется данный принцип в установлении величины платы за кредит – банковского процента, выполняющего следующие функции:
- перераспределение части прибыли юридических лиц и дохода физических лиц;
- регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на различных уровнях;
- на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка ссудного процента определяется как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита.
Платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее эффективному использованию.
Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое, приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный кредитным договором или заменяющим его документом. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей просрочке предъявление финансовых требований в судебном порядке.
Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Наиболее актуален этот принцип в периоды общей экономической нестабильности.
Целевой характер кредита заключается в необходимости целевого использования средств, полученных за кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.
Дифференцированный характер кредита определяет дифференцированный подход со стороны кредитора к различным категориям потенциальных заемщиков. [4]
В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный кредит и так далее.
1. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Коммерческий кредит применяется с целью ускорить реализацию товаров и оформляется в виде долгового обязательства – векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. С формированием и развитием рыночной экономики использование коммерческого кредита будет расширяться.
2. Банковский кредит представляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу применения.
3. Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.
4. Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Кредит также выдается в рассрочку.
5. При государственном кредите заемщиком (кредитором) выступают государство или местные органы власти, а кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через Центральный банк. Этот вид кредита на собственно государственный кредит и государственный долг.
6. Межбанковский кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает. Субъектами кредитных отношений межхозяйственного кредита выступают различные предприятия и организации, дающие средства взаймы друг другу. Этот вид кредита имеет сходство с коммерческим кредитом. Однако, в отличие от коммерческого межхозяйственный кредит предполагает предоставление денежных средств взаймы.
7. Международный кредит охватывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. [5]
1.2 Функции кредита
Сущность кредита проявляется в его функциях. Кредит выполняет три основные функции: распределительную, эмиссионную, контрольную.
1. Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а так же при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.
2. Эмиссионная функция кредита заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, то есть в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят так же деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег осуществляются безналичные расчеты.
3. Контрольная функция кредита заключается в контроле за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. Ведь любой кредитор – банк или предприниматель – через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга. [5]
1.3 Состояние и проблемы развития банковского кредита
С начала рыночных реформ потребительское кредитование в России практически не развивалось. Этому способствовали такие причины, как высокая инфляция, нестабильная экономическая ситуация, нерегулярность выплат заработной платы, понижение жизненного уровня населения и, как следствие, его низкие доходы, несовершенство законодательства и наличие более привлекательных с точки зрения прибыльности направлений банковской деятельности.
Однако в 2001-2002гг. ситуация в экономике несколько стабилизировалась, что способствовало развитию рынка потребительского кредитования в России. В последние годы просматриваются следующие тенденции развития потребительского кредитования:
1. Динамика кредитов, предоставленных банками физическим лицам, демонстрирует высокие темпы роста.
По данным Банка России, если в 2005г. кредитными организациями было выдано кредитов физическим лицам 573 млрд.руб., то на 01.06.08г. эта сумма составила 2441млрд.руб., абсолютная величина кредитных вложений увеличилась более чем в 4 раза.
2. Соотношение размера потребительского кредита к ВВП возрастает, хотя и сохраняется на низком уровне по сравнению с другими странами.
Доля потребительских кредитов в ВВП России составила в 2006г.3,6%, в 2007г.-5,5%. в 2008г.-7,7%.
3. Число банков-участников расширяется, за счет усиления региональной экспансии.
Так, по итогам 2007-2008гг., несмотря на сокращение кредитных учреждений, число филиалов банков, расположенных вне региона действия банков увеличилось 169.
4. Появление иностранных конкурентов на российском рынке.
Преимуществом иностранных банков является наличие операционного и маркетингового опыта и применение новейших технологий, позволяющих активно продвигать свои продукты. На российском рынке банковских услуг появились такие иностранные конкуренты, как: Райффайзен Банк, ММБ, БСЖВ и другие.
5. Высокий уровень монополизации рынка потребительского кредита.
По состоянию на 01.01.08 пять основных участников этого рынка фактически контролировали 51% кредитного портфеля. При этом наибольшая доля принадлежит Сбербанку РФ.
6. неравномерность регионального развития потребительского кредитования.
В 17 субъектах Российской Федерации задолженность по кредитам физических лиц относительно валового регионального продукта на 01.01.08г. составила не менее 5%, а в 8 субъектах – более 15%
7. Увеличение просроченной задолженности кредитам в российских банках.
Темпы роста просроченной задолженности более чем в 2 раза опережают рост задолженности по потребительским кредитам.
Таким образом, в целом кредитование населения развивается очень динамично, а формирующиеся предпосылки его дальнейшего развития создают условия для эффективной банковской деятельности в этой сфере.
Вместе с тем, анализ отечественной практики банковского потребительского кредитования выявил наиболее актуальные проблемы, отражающие отрицательное влияние как внутренних, так и внешних факторов на функционирование кредитования физических лиц.
Рост просроченной задолженности по потребительскому кредиту в российских банках в значительной мере связан с недостаточной эффективностью применяемых методов оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц и управления кредитным портфелем, что определяет важность совершенствования этих методов в процессе принятия банком о представлении кредита. [9]
2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИ
2.1 Организационная характеристика Курганского филиала коммерческого банка «Русь-Банк-Урал» ОАО
Курганский филиал коммерческого банка «Русь-Банк-Урал» открытое акционерное общество был образован 10 июля 2001 года и находится по адресу: город Курган, ул. Томина, 45 индекс 640000.
Исторические предшественники банка:
Июнь 1931 г. Асбестовское отделение Уральской Краевой конторы Госбанка
Декабрь 1987 г. Асбестовское отделение Промстройбанка
Декабрь 1990 г. ТОО «Асбестовский городской коммерческий банк»
Июнь 1998 г. ЗАО «Асбестовский городской коммерческий банк»
Новый этап в развитии Банка - открытие доп. офиса в г. Екатеринбурге в конце 2000 года
10 июля 2001г. Асбестбанк переименован в коммерческий банк «Драгоценности Урала» ЗАО, головной офис банка зарегистрирован по адресу: г. Екатеринбург, ул. Гагарина, 14;
С 27 июня 2008г. в связи с изменением типа организационно-правовой формы и регистрацией новой редакции устава коммерческого банка «Драгоценности Урала» изменилось наименование банка. Банк использует следующее наименование: Коммерческий Банк «Русь-Банк-Урал» (открытое акционерное общество), сокращенное наименование: КБ «Русь-Банк-Урал» (ОАО). Головной офис банка зарегистрирован по адресу: г. Екатеринбург, ул. Гагарина, 14.
Общее руководство деятельностью банка осуществляет Совет директоров. Совет директоров определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношения с клиентами и перспективами развития.
Председателем Совета директоров является Балабанов В.А., а так же в его состав входят: Гусев А.А., Данилин А.В., Мухаметдинов И.Р. и Урванцева В.А.
Организационная структура банка включает центральный аппарат, филиалы и территориальные отделения.
Центральный аппарат является крупнейшим структурным подразделение банка. Помимо работы с клиентами он осуществляет управление филиалами и подразделениями, в рамках которой центральный аппарат реализует управленческую и контрольную функции для системы в целом, обеспечивая управление ликвидностью и рисками, создавая для филиалов и подразделений ориентиры процентной и тарифной политики.
В настоящее время Банк имеет три филиала: в г.г. Асбесте Свердловской обл., Кургане и Перми.
По итогам дополнительного выпуска акций уставной капитал КБ «Русь-Банк-Урал» ОАО составил 397000000 рублей.
Основными акционерами являются:
- Рефтинская ГРЭС (дочернее предприятие ОАО «Свердловэнерго»);
- ОАО «ОАО Уральский асбестовский горно-обогатительный комбинат»;
- Государственное предприятие Рефтинская птицефабрика;
- Государственное «Асбестовское пассажирское автотранспортное предприятие».
С целью расширения присутствия в промышленных регионах страны, КБ «Русь-Банк-Урал» ОАО выбрал круг своих стратегических партнеров. В качестве стратегических партнеров выступают крупнейшие кредитные организации Урало-Сибирского региона и г. Москвы.
С 2002 по 2007 г. Коммерческий банк ОАО был партнером Уральского Финансового Холдинга.
КБ «Русь-Банк-Урал» ОАО относится к категории финансово стабильных кредитных организаций. Одним из факторов стабильности является разумная политика Банка по формированию ресурсной базы, состоящей из собственных средств и привлеченных кредитных ресурсов. Источниками формирования собственных средств являются Уставной капитал, резервный фонд, фонды развития и социальной направленности.
Общей стратегией Банка является разумный консерватизм, объединяющий взвешенность принимаемых решений, управление кредитными рисками при одновременном выходе на новые области деятельности и использование перспективных финансовых инструментов в соответствии со складывающимися тенденциями на финансовых рынках и в социально - экономической сфере.
В настоящий момент основные активы Банка направляются на работу в реальном секторе - кредитование малого и среднего бизнеса, что позволило укрепить позиции КБ «Русь-Банк-Урал» ОАО на региональном финансовом рынке. Банк выступает не просто кредитором, а партнером, направляющим средства на развитие бизнеса, увеличение производства и организацию новых рабочих мест.
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц
- Кредитование физических лиц