Кредитование физических лиц. 17

Оглавление

Введение

Актуальность данной курсовой работы обусловлена тем, что проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. Решение этих задач возможно лишь на основе практического изучения функционирования российских и зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике. Общая логика развития финансовой системы России привела большинство руководителей финансовых структур к пониманию, что без выхода на рынок кредитования физических лиц настроенному на развитие банку не обойтись. Кроме объективных причин – стабилизирующаяся экономика; развитие рынка товаров длительного пользования; ограниченное количество людей, способных сразу заплатить за эти товары;  предполагаемое присутствие на российском банковском рынке зарубежных финансовых институтов – присутствует еще и внутренняя необходимость: потребительское кредитование необходимо самим банкам, чтобы снизить кредитные риски, путем дополнительной диверсификации кредитного портфеля.

Практика показывает, что при том же объеме кредитования физических лиц в кредитных портфелях, сформированных за счет физических лиц, доля невозврата значительно меньше, чем в кредитных портфелях, сформированных за счет юридических лиц. При потребительском кредитовании, благодаря большому количеству заемщиков, кредитные риски ниже, чем при работе с несколькими десятками предприятий. Таким образом, кредитование физических лиц дает банкам реальную возможность диверсифицировать риски при формировании кредитных портфелей с учетом сохранения достаточного уровня доходности. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Однако в перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают  пока незначительный вес. И банкам предстоит ещё увеличить количество видов операций, предоставляемых физическим лицам. Тем не менее, по мнению многих экспертов, российский рынок банковской розницы переживает важный качественный скачок. Услуги, предоставляемые физическим лицам, за три - четыре последних года выросли как по объемам, так и по ассортиментному ряду. Все большую популярность приобретают пластиковые карты, в том числе кредитование по ним. Все же приходится констатировать, что в нашей стране рынок потребительского кредитования находится на начальном этапе своего развития. Производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.     

Цель курсовой работы состоит в проведении анализа кредитования физических лиц.

Для реализации этой цели поставлены следующие задачи:

-изучить теоретические основы организации кредитования физических лиц, понятие и сущность кредитования физических лиц, виды и принципы банковского кредитования физических лиц, организацию банковского кредитования физических лиц;

-провести анализ работы НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал по организации кредитования физических лиц, оценку организации кредитного процесса НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал;

-разработать основные направления  совершенствования кредитования физических лиц НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал, проблемы и пути совершенствования кредитования физических лиц, рекомендации по развитию ипотечного кредитования, образовательного кредита и пластиковых карт для физических лиц.

Предмет исследования - пути совершенствования такого вида банковских услуг как кредитование физических лиц. Объект исследования – НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал

Глава 1. Теоретические основы организации кредитования физических лиц

1.1. Виды и принципы банковского кредитования физических лиц

Существует  две основные формы кредита: коммерческий, банковский. Отличие их друг от друга характеризуется составом участников, объемом ссуд, ставкой процента и сферой функционирования. Различают следующие виды кредитов: государственный; ипотечный; межбанковский; международный; налоговый; потребительский. Коммерческий (товарный) кредит предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Практикуются следующие способы предоставления коммерческого кредита: вексельный способ; скидка при условии оплаты в определенный срок; консигнация.

При вексельном способе в обмен на товар продавец получает вексель. Вексель представляет собой безусловное письменное долговое обязательство векселедателя, бесспорно, уплатить, при наступлении срока и определенном месте, обозначенную в векселе денежную сумму владельцу векселя (векселедержателю). Скидка при условии оплаты в определенный срок применяется в случае, если покупателем платеж будет произведен в течение оговоренного в контракте периода после выписки счета, то из цены будет вычтены скидка. Если этого не произойдет, то вся сумма должна быть выплачена в установленный срок.

При консигнации розничное  предприятие или предприниматель  может получить товары без обязательства. В случае реализации товаров платеж будет осуществлен поставщику. В противном случае товар возвращается без выплаты неустойки. Налоговый кредит представляет собой отсрочку налогового платежа, представляемую налоговыми или иными уполномоченными органами. Налоговый кредит предоставляется на основе договора налогового органа с предприятием и согласовывается с финансовым органом. Налоговый кредит носит временный характер. По истечении установленного срока налоги должны быть уплачены с причитающимися процентами. Кредитные сделки – это сделки, в которых участвуют две стороны: кредитор – юридическое или физическое лицо, предоставляющее свои временно свободные денежные ресурсы заемщику на условиях платности, возвратности и срочности; заемщик – это сторона кредитной сделки, приобретающая денежные ресурсы в свое личное пользование на условиях платности и срочности.

  Классификация кредитов. По группам заемщиков: кредит хозяйству, кредит населению, кредит государственным органам власти. По назначению: потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный. От сферы финансирования: ссуды, участвующие в расширенном производстве, кредиты, участвующие в организации оборотных фондов. По срокам пользования: до востребования, срочные: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет), долгосрочные (более 3-х лет). По размеру: крупные, средние, мелкие. По обеспечению: необеспеченные, обеспеченные (залоговые, застрахованные). По методам погашения: погашенные в рассрочку, погашенные единовременно.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Здесь заемщиками являются физические лица, а кредиторами – банки и различные кредитные организации. Существует два вида потребительских кредитов: на текущие цели (кредит на неотложные нужды), на затраты капитального характера. Кредит на неотложные нужды может быть предоставлен гражданам, имеющим свободный источник дохода, в т. ч. и пенсионерам и выдается банком по месту их проживания. Данный вид кредита предоставляется на приобретение транспортных средств, покупку мебели, бытовое техники, на оплату стоимости туристических путевок и т. д. Кредитуется население в возрасте от 18 до 70 лет, срок возврата кредита должен быть до исполнения 75 лет заемщику. Кредит на капитальные затраты в отличие от первого вида кредита требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных сумм. К кредиту на капитальные затраты относятся жилищные кредиты на приобретение и строительство жилья и земли под строительство. Сумма потребительского кредита выдается в зависимости от платежеспособности заемщика. Банк оформляет кредит таким образом, чтобы его сумма, выплачиваемая за использование кредита, не превышала суммы заработной платы заемщика. При этом существует оговорка, что после выплаты процентной ставки у заемщика должно оставаться не менее 50 долларов на каждого члена семьи.

Бланковый, или доверительный, кредит не имеет конкретного обеспечения и представляется, как правило, клиентам, по классификации банка имеющим высокую степень кредитоспособности. Определяющим значением является наличие давних связей банка с клиентом и отсутствие претензий к нему по ранее выдававшимся кредитам. Банковская ссуда выдается таким клиентам в связи с потребностью в денежных средствах, возникшей в ходе производственного процесса. Как правило, такая потребность имеет кратковременный характер. В связи с тем, что ссуда выдается без обеспечения ее возврата соответствующими обязательствами в виде залога, гарантии, страхования, процентная ставка имеет более высокий уровень по сравнению со ставками по другим кредитам. Ссуда оформляется срочным обязательством и с наступлением даты погашения взыскивается с расчетного счета заемщика. Особенность банковского кредита заключается еще и в том, что ссуда направляется на расчетный счет или на осуществление платежа по предъявленным заемщиком расчетно-платежным документам. Просроченная задолженность заемщика по банковскому кредиту снижает доверие банка к клиенту, что в дальнейшем может служить причиной отказа о предоставлении бланковых кредитов.

Вексельные кредиты  подразделяются на купленные банком,. В этом случае они полностью переходят в распоряжение банковского учреждения. Переход в распоряжение банка векселей сопровождается переходом права требования платежа по ним. Векселедержатель, предъявивший вексель банку, получает по ним денежные средства независимо от срока платежа, что означает получение кредита от банка. В данном случае банк взимает процент. Прием векселей к учету, т. е. с оплатой по нему векселедержателю, имеет ряд особенностей и ограничений, устанавливаемых банковскими учреждениями. Кроме того, существует способ кредитования под залог векселей. В этом случае собственность на вексель банку не переходит, и ссуда выдается не в пределах полной суммы векселя, а в процентном отношении от номинальной стоимости векселя. Размер ссуды и ее процентное отношение определяются банком в зависимости от степени надежности оплаты по векселю. Кредиты под гарантию имеют значительную степень риска, поэтому для банка-заемщика необходимо иметь информацию о финансовом состоянии гаранта в перспективе. Указанное обстоятельство сопровождается изучением платежеспособности гаранта, которое осуществляется банком-заемщиком либо с привлечением соответствующих специализированных компаний (аудиторов). Кредит под залог ценных бумаг также имеет высокую степень риска, поскольку за время пользования ссудой рыночная цена в залог ценных бумаг может измениться. Падение рыночного курса ценных бумаг в случае непогашения кредита может принести банку существенные убытки. Учитывая состояние рынка ценных бумаг, многие банки не подвергают себя риску принятия их в залог. В любом случае банки принимают во внимание следующие факторы надежности залога в виде ценных бумаг. В первую очередь оценивается их качество, включающее подлинность и платежеспособность. Далее рассматривается возможность их реализации на рынке ценных бумаг, например, акции закрытых акционерных обществ реализации на фондовой бирже не подлежат. Немаловажным условием является наличие у ценных бумаг рыночной стоимости, определяемой котировками на фондовой бирже. Кроме того, изучается платежеспособность эмитента ценных бумаг.

Ипотека предусматривает  механизм накоплений и долгосрочного  кредитования под невысокий процент с рассрочкой его выплаты на длительный период. Ипотечное кредитование применяется для финансирования приобретения, строительства или реконструкции жилых и производственных помещений. Заемщик должен являться владельцем или совладельцем объекта для получения ссуды. В большинстве случаев залоговое имущество является наиболее надежным обеспечением выдаваемой ссуды.

Лизингом является предоставление в аренду средств производства на среднесрочный и долгосрочный периоды. В отличие от обычной аренды лизинг предусматривает выкуп предмета лизинга по истечении срока аренды. В лизинговых отношения состоит, как правило, три участника: поставщик оборудования, арендодатель, оплачивающий оборудование и представляющий его в аренду, предприятие-арендатор, использующее оборудование в течение установленного времени.

Кредит предоставляется  на основе принципов платности, возвратности, срочности и целевой направленности. Принцип платности заключается в уплате предприятием процентов за пользование кредитом. Основной принцип кредитования – возвратность – подразумевает возврат полученных кредитных средств в определенный срок. Под срочностью понимается возврат кредита в определенный срок, указанный в договоре банковского займа. Целевая направленность выдачи кредита предполагает предоставление кредита на определенные цели.

В банковской системе существует два основных вида кредита: финансовый, коммерческий. Финансовый кредит представляет собой прямое кредитование путем выдачи денежных средств заемщику. Формы предоставления финансового кредита: срочный кредит, контокоррентный, онкольный, ломбардный, эпотичный, консорциальный. Наиболее часто встречаются срочный кредит, контокоррентный и онкольный. Срочный кредит – это обычная форма кредита. Банк перечисляет на счет заемщику сумму кредита, а по истечении срока кредита заемщик перечисляет на счет банка сумму кредита плюс проценты. Контокоррентный кредит – это единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентами. На контокорренте отражаются с одной стороны все текущие операции банка с клиентом, с другой – кредит банка при поступлении на счет заемщика и средства, поступающие в банк от клиента в виде выручки, вклада, возврата кредита и др. Контокоррент представляет собой сочетание ссудного и текущего счета и может иметь как дебетовое, так и кредитовое сальдо. Онкольный кредит – это краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию, и, как правило, выдается под обеспечение ценными бумагами и товарами. Формы предоставления коммерческого кредита: фирменный, учетный (вексельный), факторинг, форфетирование, кредит по открытом счету, овердрафт, акцептный, акцептно-рамбурсный.

1.2. Организация банковского кредитования физических лиц

Каждый гражданин, желающий взять кредит (ссуду), должен, как  правило, соответствовать общепринятым для всех банков требованиям: постоянно проживать на территории, обслуживаемой банком (постоянная прописка), иметь основное место работы на обслуживаемой банком территории (справка с места работы), иметь непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее года (по отдельным кредитам меньше), не иметь просроченной задолженности по ранее полученным ссудам, быть платежеспособным (расчет производится банком, исходя из дохода заявителя или с учетом дохода его семьи), быть в возрасте от 18 до 60 лет. Отдельные банки выдают сегодня небольшие кредиты и пенсионерам. Кредиты (ссуды), не предоставляются следующим заявителям: не работающим гражданам и пенсионерам, гражданам, находящимся под следствием, гражданам, имеющим непогашенную судимость, в том числе, осужденным условно. Если кредитование с обеспечением то, что можно предложить банку в залог. Виды обеспечения кредита: доходы (зарплата); поручительство (членов семьи, иных физических лиц, юридического лица); залог имущества (дома, квартиры, станки, приватизированная земля, скот…); залог ценных бумаг; залог ювелирных изделий (работают не все банки т.к. не имеют лицензии); залог личного имущества (бытовая техника, аудио-видеотехника, автомобиль, гарнитуры…). Все виды обеспечения необходимо подтвердить документами о принадлежности и стоимости, сумма всех предметов, предлагаемых в залог под кредитование физических лиц, должна превышать сумму кредита с процентами по оценочной стоимости банка. Так как банки, определяя ликвидную стоимость залога, пользуется понижающими коэффициентами, то имущество с длительным сроком эксплуатации предлагать не желательно.

Организация банковского  кредитования физических лиц осуществляется следующим образом: физическое лицо обращается в банк с заявлением о предоставлении ему кредита, для определенных целей в определенной сумме, к заявлению прилагаются установленные банком документы, информацию о имеющемся залоге. Банк рассматривает заявку, оценивает кредитоспособность заемщика. Если кредитоспособность заемщика удовлетворительна, то с физическим лицом заключается кредитный договор  и ему предоставляется кредит в требуемой сумме. Если кредитоспособность заемщика признается неудовлетворительной, то в предоставлении кредита физическому лицу будет отказано.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к  числу достаточно разработанных. Прежде всего в уточнении нуждается сам термин “кредитоспособность”. Распространенным является такое его определение (способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам), которое делает его неотличимым от другого термина – “платежеспособность”. Вопросы кредитоспособности были достаточно актуальными и широко освещались еще в экономической литературе дореволюционного периода, а также в трудах экономистов 20-х годов. Последние в целом под кредитоспособностью понимали: с точки зрения заемщика – способность к совершению кредитной сделки, возможность своевременного возврата полученной ссуды; с позиций банка – правильное определение размера допустимого кредита. Вместе с тем характеристика кредитоспособности должна быть несколько иной по сравнению с платежеспособностью, поскольку погашение ссуд возможно за счет выручки от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде или благодаря использованию гарантии своевременного возврата средств или даже за счет страхования погашения ссуды [23, с.168]. Применяемые в настоящее время и рекомендованные способы оценки кредитоспособности опираются главным образом на анализ данных о деятельности заемщика в предшествующем периоде. Кроме того, для оценки возможностей предприятия погашать свои обязательства производится сопоставление данных, имеющихся в отчетности, об обязательствах предприятия и источниках средств для их погашения. Такое сопоставление может делаться на основе данных об обязательствах предприятия и источниках средств для их погашения не только в целом по суммам обязательств и источниках погашения, но также по суммам обязательств и источников их погашения, приходящихся на отдельные короткие периоды. При различных вариантах оценки кредитоспособности их объединяет то, что они основываются на данных отчетности и относятся к предшествующему периоду. При всем значении такой оценки она не может исчерпывающем образом характеризовать кредитоспособность заемщика в предстоящем периоде. При использовании главным образом данных отчетности оценка платежеспособности и финансовой устойчивости ссудозаемщика рассматривается лишь как предварительная. Основные недостатки оценки кредитоспособности заемщиков связаны с тем, что они основываются на данных отчетности, характеризующих состояние дел в предшествующем периоде. Целесообразно использовать зарубежный опыт прогнозирования финансового состояния заемщика в предстоящем периоде, с тем, чтобы принимать обоснованное решение о предоставлении ссуд. При оценке кредитоспособности нужно учитывать предстоящие изменения конъюнктуры, в том числе наличие реальных условий поступления средств заемщику от реализации продукции, принимая во внимание возможность реализации с учетом намечаемого уровня цен и предстоящих изменений платежеспособного спроса на соответствующие виды продукции. Значительные размеры процентных ставок сказываются на увеличении расходов заемщиков, а соответственно и на их кредитоспособности. Естественно, это необходимо учитывать при оценке кредитоспособности. Состояние платежной дисциплины заемщика имеет немаловажное значение для характеристики его кредитоспособности.

   Кредитование физических лиц в Российской Федерации развивается быстрыми темпами: если пару лет назад эту услугу предлагало лишь незначительное количество кредитных организаций, то сейчас счет банкам, предоставляющим ссуды гражданам, идет уже на сотни. Однако вернемся немного назад. До августовского кризиса 1998 года редкие российские банки решались сделать акцент на работу с частными клиентами – этот сектор традиционно рассматривался как вотчина Сбербанка России, выполняющего сберегательные и кредитные функции для населения. В послекризисный период фактическая ликвидация ряда высокодоходных рынков и финансовых инструментов обусловили существенное ограничение возможностей для получения прибыли коммерческими банками. Определенная стабилизация экономической и финансовой ситуации в 2000–2004 гг. позволила им расширить перечень предоставляемых услуг и заняться кредитованием физических лиц. Основные статистические показатели (Таблица 1), характеризующие объемы кредитования частных лиц в России, показывают, что наиболее динамичное развитие оно получило в 2003–2004 гг. Привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Вместе с тем кредитование физических лиц – достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь – правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Между тем сущность понятия «кредитоспособность», а также его содержание в разное время трактовались по-разному.

  Сегодня эта категория включает в себя наличие предпосылок для получения ссуд заемщиком и способность погасить их в установленные кредитным договором сроки. Первые определения кредитоспособности встречаются в литературе в конце XIX в. Так, известный российский ученый-экономист, крупнейший реформатор эпохи Александра III Н.Х. Бунге в своей работе «Теория кредита» приводит высказывание французского банкира Джона Ло о кредитоспособности заемщика: «Оказывая доверие, мы обращаем внимание на их [клиентов] честность – она убеждает нас в том, что мы не будем обмануты; на их искусство – оно дает нам надежду, что они не обмануться в расчетах; на их род занятий – этим определяется надежда на процент, который мы ожидаем» [15, с.217].

  Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств. Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр. В зависимости от вида кредитных продуктов, которые предоставляет банк, различаются и методы оценки заемщиков, то есть анализ кредитоспособности клиента при потребительском кредитовании будет значительно отличаться от оценки заемщика, которому дается ипотечный кредит. Банки часто используют собственные методики оценки кредитоспособности, которые нередко становятся «ноу-хау» учреждений, в которых они были разработаны.

Таблица 1 - Методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица

  На сегодняшний день специалисты коммерческих банков России опробовали много методик оценки кредитоспособности клиентов при ипотечном кредитовании.

Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц при ипотечном кредитовании: скоринговые модели; методика определения платежеспособности; андеррайтинг.

  Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (Таблица 1). Например, скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров, жилья (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок.

Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. Техника кредитного скоринга была разработана американским экономистом Д. Дюраном (David Duran). Она представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении ссуды тому или иному заемщику [13, с.21].

Наиболее значимыми для прогнозирования  кредитного риска показателями могут быть: возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и пр. Банковские специалисты не смогут со ста процентной вероятностью предсказать, каков будет результат выдачи ссуды, но на основе имеющихся в их распоряжении данных могут предупредить, например, что в прошлом клиенты такого возраста, профессии и с таким же числом иждивенцев кредит не возвращали.

В таком случае банк выдавать кредит заемщику не будет. Преимущества скоринговых моделей очевидны: это снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента. Метод скоринга позволяет провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента. Однако, несмотря на положительные моменты, его применение сопряжено с рядом трудностей. Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит. Узнать, как действовали бы частные лица, получившие отказ в кредитовании, невозможно. Вполне вероятно, что какая-то их часть могла бы стать надежными заемщиками. Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее «ранних» клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель. Специалисты рекомендуют обновлять оцениваемые характеристики либо разрабатывать новые модели каждые полгода. Сегодня скоринговые модели широко применяют банки, выпускающие кредитные карты и занимающиеся экспресс-кредитованием. Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга. На текущий момент российские банки оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (при этом различают автомобиль отечественный и иностранного производства, обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование. Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная корректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов. Повышение доходности кредитных операций непосредственно связано с качеством оценки кредитного риска. В зависимости от классификации клиента по группам риска банк принимает решение, стоит ли выдавать кредит или нет, какой лимит кредитования и проценты следует устанавливать.

  Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на приобретение жилья. В этом случае многие крупные коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам. Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.

Итак, рассмотренные методики не исчерпывают всего многообразия современных способов, служащих для определения кредитоспособности заемщика. В последнее время банки все чаще разрабатывают и внедряют собственные модифицированные методы оценки, которые включают в себя как элементы скоринга, так и расчет финансовых показателей. На основании полученных результатов заемщику присваивается кредитный рейтинг, который определяет степень его кредитоспособности и возможность предоставления ему ссуды. Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.

Глава 2. Анализ работы НБ ОАО «ТРАСТ» по организации кредитования физических лиц

2.1. Анализ кредитования физических лиц НБ ОАО «ТРАСТ»

       Кредитования физических лиц НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал происходит по следующим схемам:

1.Кредит «Новая формула». Основные условия: ставка по кредиту 19% годовых в рублях, размер кредита 11.900-150.000 руб. Срок кредита 6-36 месяцев. Возраст заемщика 22-65 лет. Дополнительные условия: комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента 1.900 руб., комиссия за расчетное обслуживание 0,99% (ежемесячно от суммы кредита). Для заявителя в Московском регионе: постоянная регистрация и проживание в следующих городах и населенных пунктах: город: Москва, Жуковский, Лыткарино, Котельники; районы (включая входящие в них населенные пункты): Егорьевский, Воскресенский, Коломенский, Раменский, Подольский, Люберецкий, Дзержинский, Королевский, Мытищинский, Пушкинский, Щелковский, Дмитровский, Сергиево-Посадский. Для заявителей в других регионах: для всех остальных заявителей субъект РФ, на территории которого действует любой филиал Банка. Необходимые документы: Паспорт гражданина России. Для сотрудников предприятий - партнеров Банка — кредит на более выгодных условиях. Основные условия: ставка по кредиту 16% годовых в рублях. Размер кредита 10.000-150.000 руб. Срок кредита 6-36 месяцев. Возраст заемщика 22-65 лет. Дополнительные условия: комиссия за расчетное обслуживание 0,99% (ежемесячно от суммы кредита), для субъектов РФ, на территории которого действует любой филиал Банка. Необходимые документы - Паспорт гражданина России.