Личное и имущественное страхование

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ ГОУ ВПО

УФИМСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ  АКАДЕМИЯ ЭКОНОМИКИ И СЕРВИСА

Кафедра туризма  и гостеприимства

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине: «Правовое обеспечение»

на тему:

«Личное и имущественное страхование»

Содержание

Введение

1. История  страхования

2. Необходимость  страхования

3. Договоры, заключаемые на рынке туристских  услуг

Заключение

Список литературы

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства.

Отправляясь путешествовать за границу, многие наши туристы уверены, что с ними там  ничего не произойдет. Уж если на родине ничего не стряслось, то за границей, да еще на отдыхе. К страхованию путешественники  все еще относятся как к  ненужной формальности, которую им навязывают туристические компании. Очень часто выезжающие за рубеж  отказываются от этой услуги или выбирают самые дешевые страховые полисы с минимальной суммой страхового покрытия, не понимая, что случись  с ними что-либо серьезное, они окажутся без должной защиты.

В последние  годы отмечается заметный рост числа  страховых случаев, особенно тяжелых  и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации  тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой  обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя  с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые  из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается  в экстремальной ситуации: смена  климата, химического состава воды, иной режим питания и множество  других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность.

Поэтому подробно разобраться в теме страхования и узнать: как развивалось страхование в России; какие виды страхования существуют на сегодняшний день; что представляет из себя личное и имущественное страхование; как заключается и расторгается договор страхования с туристом и многие другие вопросы представляет вполне заметный интерес.

1. История страхования

Первоначальные  формы страхования возникли в  глубокой древности. Еще в рабовладельческом  обществе заключались соглашения, в  которых можно усмотреть черты  договора страхования. Они касались недвижимого имущества, торговли, ссудных  сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял  в стремлении возможного ущерба судам  и грузам при морских перевозках.

С ростом городов и возникновением крупных  населенных пунктов возрастала опасность  гибели или повреждения имущества  от пожаров и других стихийных  бедствий. В связи с этим в 1310г. в г. Брюгге (Германия) и была учреждена  Страховая палата, которая поводила операции по защите имущественных интересов  купечества и ремесленных гильдий.

В эпоху  великих географических открытий наблюдается  бурный рост судоходства и международной  торговли. Появляются подобия страховых  организаций, которые строились  на базе взаимного страхования имущества  отдельными группами купцов или при  морской перевозке, совместном строительства  или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или  повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия  ущерб распределяется между всеми  пропорционально. Это был принцип  взаимного страхования (взаимной солидарности).

Со временем (с развитием денежного обращения) стали появляться профессиональные коммерческие страховые компании на принципах предпринимательства  и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможности безубыточного  прохождения дела. Например, в Древнем  Риме действовало страховое общество Дианы и Антония, куда принимали  и городскую (купеческую) аристократию (патрициев), и простой народ (плебеев) – всех, кто мог внести вступительный  взнос. Общество не только хоронило за этот взнос своих членов, но и часть денег передавало наследникам.

С развитием  экономики, расширением имущественных  интересов росло число и увеличивался оборотный капитал страховых  компаний, росли вложения в другие отрасли хозяйства.

К началу 60-х годов XVIIв. на Западе насчитывалось  около 100 видов имущественного и  личного страхования. Например, в 1706г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVII-XIX вв. появляются такие новые виды услуг, как страхование  от несчастных случаев и т.п.

Страхование в России имеет глубокие корни, и  первым по времени было морское. Екатерина, проявляла заботу о развитии морской  торговли, издала в 1781г. «Устав купеческого  водоходства», включающий постановление  о морском страховании. От огня начали страховать также во времена ее царствования (Россия считается родиной страхования  от огневых рисков).

За короткое время возникли новые страховые  общества (в 1867г. «Русское»; в 1870г.–  «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд»; в 1872г. – «Северное», «Якорь», «Волга»)¹. В 1851г. в акционерных страховых обществах от огня было застраховано имущества на 282млн руб., в 1865г.- на 886, а в 1886г.-на 4 млрд. руб. В 1913г.страхование от огня проводили 13 акционерных обществ. Страхованием занимались «Общество русского перестрахования» и общество «Помощь». Большинство занимающихся страхованием имущества производили также страхование жизни, от несчастных случаев и др.

В 1864г. было утверждено «Положение о взаимном земском  страховании» с условием, что каждое губернское земство должно вести  операции по страхованию только в  своей губернии. Ведающее этим губернское земское собрание определяло тариф  страховых взносов (платежей, премий), нормы обеспечения; распоряжалось страховыми средствами; рассматривало отчеты губернских земских управ и т.д.

Крупнейшее  страховое общество «Россия» в 1881г. производило страхование жизни, капиталов, коллективное, индивидуальное страхование и др. В 1888г. страховое  общество «Помощь» страховало от несчастных случаев, дорожных происшествий.

Личное  страхование ориентировалось в  основном на состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди  них специальные по страхованию  жизни («Жизнь», «Заботливость», «Генеральное»). Страхование на случай смерти и «дожитие»  охватывало только 400 тыс. человек, а от несчастных случаев - еще меньше. Жизнь страховали также, сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.

К 1913г. русские  страховые общества владели уже  значительными капиталами (активы составили 374 млн. руб.), играя большую роль в  экономической жизни страны. На долю российских акционерных обществ  приходилось 63,1% страховых взносов, иностранных страховых компаний - 5,9%. На рисунке 1 приложения показаны этапы развития страхования в  дореволюционном периоде.

Главным управлением государственного страхования  в СССР (совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах  и районах) был Госстрах. До 1958г. эта  система была жестко централизованной, затем ее часть передали в ведение  министерств финансов союзных республик. С 1967-го по 1991г. система Госстраха  стала союзно-республиканской и  возглавлялась Правлением Госстраха, которое подчинялось Минфину  СССР.

Страхование во многом было формальным. В сознании советских людей оно не фигурировало как обязательный компонент организации  жизни. А ее уклад был таким, что  гражданам и в голову не приходило  страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев  или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. Профессию страховых агентов нельзя было назвать прибыльной, не были они солидными партнерами и на финансовом рынке.

В 1947г. из состава Госстраха СССР выделилось как самостоятельная организация  Управление иностранного страхования  СССР (Ингосстрах). Оно и сейчас играет ведущую роль в иерархии страховых, компаний и обществ.

Новую страницу в истории российского страхования  открыли кооперативы, которые были страховыми организациями, альтернативными  бывшей системе Госстраха. В конце 1988 - начале 1989 гг. их действовало уже  около 100. А в феврале 1989г. было создано  и первое объединение - Ассоциация советских  страховых организаций (АССО), в которое  вошли страховые компании России, Украины, Молдавии, Прибалтики. После  распада СССР согласно Указу Президента РФ от 29 января 1992г. государственные  и муниципальные страховые предприятия  могли преобразовываться в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типов или страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО), а на базе Госстраха был создан Росгосстрах.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федераций», определил  общие понятия страхования и  этого вида деятельности. Он обозначил  существенные признаки, объекты страхования, страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя и страховых  посредников. Установил значения терминов «страховая сумма», «страховой взнос», «страховая выплата», «страховой тариф» и др. Регламентировал общие требования к договору страхования, обеспечению  финансовой устойчивости страховщиков, государственному надзору за страховой  деятельностью, порядку лицензирования страховой деятельности, страхованию  иностранных граждан и юридических  лиц, как и лиц без гражданства, на территории Российской Федерации. В  законе затронуты также вопросы  разрешения споров и международных  договоров.

2. Необходимость страхования

Выезжая за границу, большинство  наших граждан не спешат воспользоваться  услугами страхования. К любой страховке  многие относятся с недоверием, а  то и резко отрицательно: деньги берут, а пользы никакой! Однако, если спросить немца, француза или американца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь в туристическую  поездку в другую страну, он обязательно  скажет: страховой полис. Страховой  полис – выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается  в экстремальной ситуации: смена  климата, химического состава воды, иной режим питания и множество  других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. В  последнее время страховщики  начинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники страховой  компании «Спасские ворота», активно  сотрудничающие с одной из московских туристских фирм, выступают с подробными инструкциями перед выезжающими  группами. Результат налицо — за последнее время в туристских поездках по Италии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев. По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером  по страховым случаям с нашими туристами. Самый распространенный диагноз — гастроэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич  отдыхающих в Турции — это простуды в любых формах и проявлениях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль». В 45-градусную жару россияне катаются на парашютах, водных лыжах, запивая  все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения. Сотрудники туристических компаний отмечают, что  в Турции возросло еще и число  автомобильных аварий. Если раньше у компаний происходило один-два таких случая в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает.

Второе  место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса  этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный  контроль за качеством продуктов, а  также на прививки.

Третье  место по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания  и Кипр. В 1999 г. в Испании зафиксировано  некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными  инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекционные заболевания.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане  и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Эго объясняется  просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по нескольку  часов. Впрочем, то же относится к  Турции. Например, шестидесятипятилетняя  туристка из Тюмени получила инсульт  в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался  в результате перегрева и обезвоживания  организма.

Меньший процент страховых случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики  объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент —  солидные люди, предпочитающие спокойный  отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие  туристы часто становятся объектом забот медиков. Только российские туристы решаются, не имея водительских прав, брать в аренду автомобиль².

За последний  год появилось еще несколько  негативных тенденций: во-первых, по всему  свету начали активно разъезжать пожилые люди, имеющие целый «букет»  хронических заболеваний. Они стремятся, как правило, именно в те страны, климат которых для них противопоказан. Многие старики ездят навестить  своих детей, обосновавшихся на другом конце света, например в США или  Израиле, а долгий перелет, смена  часового пояса, климата, питания для  пожилых людей бесследно не проходит.

Еще одна проблема — мода возить на отдых  младенцев. Туристы все чаще берут  на отдых детей двух — трех лет, а некоторые «прогрессивные»  родители пытаются взять в поездку  и грудничков, при этом не делая  им необходимых прививок. Это возможно, когда путевки покупаются в отель  категории пять звезд, где питание  и условия проживания приемлемы  для ребенка. Но в двух, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно не подходить для малыша. Нередко  проблемы страховщиков связаны с  непрофессионализмом сопровождающих группу.

К сожалению, до сих пор нередко приходится сталкиваться с туристскими агентствами, которые рассматривают «страховку»  как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много они теряют в глазах клиентов, когда недооценивают значимость умения правильно продавать страховые  услуги. Более того, продавая своим  клиентам полис неблагополучной  страховой компании, фирма может  поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда  как осознанное отношение к страхованию  и выбору страховщика, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

Страхование – отношения по защите интересов  физических и юридических лиц  Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.³

Субъекты  страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала; не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования  и вносящее страховые взносы.

Застрахованный - это лицо, указываемое  в договоре страхователем, жизнь  или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и  застрахованный могут быть как одним  лицом, так и разными.

Выгодоприобретатель- лицо, которое  получает страховое возмещение в  случае, если его не может получить страхователь.

Страховой случай - является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость объекта  для страхования за вычетом износа.

Страховое обеспечение - это отношение страховой  суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой  страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине Страховой  тариф - основа страхового взноса страхователя. Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Страховой взнос - плата страхователя за договор  страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования  страховой взнос уплачивается единовременно  при заключении договора страхования.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).⁴

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование, которое  является подотраслью личного страхования  и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей  и застрахованных, связанные с  расстройством здоровья, утратой  трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования  является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика.

Страхование путешественников - в России относительно новое дело. Вся штука в том, что если в советское время  ответственность за пребывание российских туристов за границей несло государство, то сейчас эта ответственность целиком  переместилась на самого путешественника. И хотя страхование туристов не является обязательным, консульства ряда стран, оформляя въездную визу, требуют наличия  страхового полиса.

Понятия «страхование от несчастного случая», «страхование от болезни», «страхование от потери трудоспособности», «медицинское страхование» и другие законодательно не закреплены. Они определяются исходя из понятия страхового риска (ст. 9 п.п. 1, 2) Федерального закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его  наступления⁵.

Поскольку в нашей стране потенциальный  турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, которые страхуют туристов, то перед  турпоездкой, путешествием он должен обязательно  поинтересоваться условиями страхования, где подробно изложено, в случае каких страховых событий осуществляется страхование. И если турист нарушит  или не выполнит хотя бы одно из перечисленных  условий, страхователь оставляет за собой право невыплаты страховой  суммы.

Туристские  фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного  и обязательного страхования. Страхование  в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1. страхование туриста и его имущества;
2. страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках;
3. страхование иностранных туристов;
4. страхование гражданской ответственности;
5. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
6. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования  в соответствии с действующими документами  относятся:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2. страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста  и его имущества включает в  себя ответственность за утрату или  повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного  с постоянного места жительства и заканчивается в момент его  возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при  себе. Под багажом подразумеваются  зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию  подлежат вещи, находящиеся на его  одежде и теле, а также приобретенные  во время зарубежной поездки.

Виды  страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления  природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные  действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам  туристов, их родственников, третьих  лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);
2. банкротство фирмы;
3. изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;
4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;
5. политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
8. репатриация останков туриста;
9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования страховая  сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости  минимального покрытия. В Русском  страховом центре базовые тарифы (в долл. США) в зависимости от группы стран представлены в приложении таблицы №1.

В настоящее  время существуют две формы туристского  страхового обслуживания: компенсационное  и сервисное.

Первая  форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при  возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном  туристском страховании, заключив договор  или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных  диспетчерских служб, сообщить номер  своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страхованием  гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками  повышенной опасности. Этот вид страхования  применяется также в случае, когда  объектом страхования является ответственность  страхователя перед третьими лицами.

Данное  страхование в большинстве стран  является обязательным. В России такое  страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ введено обязательное личное страхование от несчастных случаев  на территории Российской Федерации  для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и  автомобильного транспорта, а также  туристов и экскурсантов, совершающих  междугородние экскурсии по линии  туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета)⁶.

Стоит отметить, что обязательное личное страхование  не распространяется на пассажиров:

1. всех видов транспорта международных сообщений;
2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Страхование расходов туристов при несовершенной  поездке реализуется на основании  согласованной в договоре страховой  суммы (страхового возмещения), которая  выплачивается полностью или  частично, когда невозможность осуществления  поездки наступила по следующим  причинам:

1. внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;
2. повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;
3. участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;
4. получение вызова для выполнения воинской обязанности;
5. неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;
6. другие причины, признаваемые в договоре.

Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное в договоре страхования, в результате которого возникает обязанность страховщика  произвести выплату страхового обеспечения.

Страховыми  случаями признаются: внезапное заболевание, несчастный случай, а также смерть застрахованного при условии, что  указанные события произошли  во время пребывания застрахованного  на территории страны, указанной в  договоре страхования, в период его  действия.

Внезапным заболеванием считается болезнь, возникшая  неожиданно и требующая неотложного  медицинского вмешательства.

Под несчастным случаем подразумевается внезапное  кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой травму, или  иное расстройство здоровья, или смерть застрахованного.

Выше  названные события не являются страховыми случаями, если они произошли в  связи с:

1.Алкогольным,  наркотическим или токсическим  опьянением застрахованного;

2.Самоубийством  (покушением на самоубийство) застрахованного;