Личное страхование. 8

     Содержание 

Введение…………………………………………………………….……………..3

1. ПОНЯТИЕ  ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ……………………………….……5

    1.1 Понятие личного страхования и страховых отношений………………5

    1.2  Законодательные основы личного  страхования…………………..…..9

    1.3 Договор личного страхования…………………………………..……..11

2. ДОСРОЧНОЕ  ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО  СТРАХОВАНИЯ…………………………………………………………...……14

    2.1 Исполнение договора личного  страхования……………………...…..14

    2.2 Досрочное прекращение договора  личного страхования……………18

    2.3 Судебная практика по прекращению договора личного страхования………………………………………………………………………23

Заключение………………………………………………………………….……26

Список использованной литературы……………………………………….…..28

      Введение 

     В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".

     Современные законодательные системы относят  к объектам гражданских прав и  нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

     Несмотря  на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора личного страхования.

     Мы  считаем, что регулирование договора личного страхования, а это отмечают  и другие исследователи, - весьма специфическая  область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

     Актуальность  темы, рассматриваемой в данной работе, подтверждает, во-первых, возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Более того, в виду того, что права личности – приоритетное направление для защиты правового государства, законодательство о страховании личности, ее жизни и здоровья, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков.

     Во-вторых, как отмечают исследователи, в отношении  некоторых вопросов страхового права  существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами были бы системно изложены.

     Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет  не только стабильно используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке. В связи с этим, можно констатировать, что личное страхование исследовано в нашей стране «крайне скупо».

     Кроме того, на практике часто встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования. Так, например, встречаются путаница в отличии договора личного страхования и договора ренты.

     Цель  данной курсовой работы – рассмотреть  особенности досрочного прекращения договора личного страхования. Она достигается в результате решения следующих задач:

     - анализа понятия «страхование»;

     - исследование основных правил  и порядка страхования по действующему  гражданскому законодательству  РФ;

     - анализа существующей законодательной базы по личному страхованию и судебной практики;

     - анализа причин досрочного прекращения  договора личного страхования  и ответственности сторон.

1. ПОНЯТИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие личного  страхования и  страховых отношений 

     Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

     К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

     - страхование жизни;

     - страхование от несчастных случаев и болезней;

     - медицинское страхование;

     - пенсионное страхование;

     - накопительное страхование.

     Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

     За  последние годы главными особенностями  развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход от монопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков [27].

     Функции страхового надзора осуществляет Министерство финансов Российской Федерации[14].

     Современное легальное определение страхования дано в ст. 2 Закона "Об организации страхового дела в РФ" (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ).

     Страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ").

     Остановимся на ряде понятий, которые будут использованы в данной работе – это: страховой  риск, страховой случай, страховая  сумма.

     Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

     Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Так, например, в Законе «Об основах обязательного социального страхования»; в ст.7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

     - необходимость получения медицинской  помощи;

     - временная нетрудоспособность;

     - трудовое увечье и профессиональное  заболевание;

     - материнство;

     - инвалидность;

     - наступление старости;

     - потеря кормильца;

     - признание безработным;

     - смерть застрахованного лица  или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его  иждивении [9].

     Важно отметить, что страховые случаи при  определенных обстоятельствах не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

     - совершения Страхователем или  застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая;

     - самоубийства застрахованного, если  к этому времени договор страхования  действовал менее двух лет;

     - алкогольного, токсического или  наркотического опьянения застрахованного.

     Причем, перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными компетентными органами.

     Еще одно немаловажное понятие - страховая  сумма. Ею является определенная договором  страхования или установленная  законом денежная сумма, исходя из которой  устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

     В соответствии с Законом "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

     При этом под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

     Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК, пункт "о" ст. 71 Конституции РФ).

     Отметим, что в нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

     - лица, обязанные страховать;

     - лица, чьи интересы подлежат страхованию;

     - страхуемые интересы;

     - опасности, от наступления которых  они страхуются;

     - минимальные страховые суммы.

     Если  хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном  акте, обязательное страхование нельзя считать установленным, у лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанность страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования.

1.2 Законодательные  основы личного  страхования 

     Основным  источником правового регулирования  личного страхования является Гражданский  кодекс Российской Федерации. И в  первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые  объединены в Гражданском кодексе  в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ). Вторым по важности можно выделить Закон «Об организации страхового дела в РФ».

     Данный  закон регулирует отношения в  области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения  страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование [23].

     В настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:

     1. Гражданский кодекс РФ, который  регулирует отношения по заключению  и исполнению договоров страхования;

     2. Закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами "г" и "д" п. 3 ст. 30 Закона;

     3. Специализированные нормативные  акты об отдельных видах страхования.

     В комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» входят:

     - Закон РФ от 28 июня 1991 г. №1499-I "О  медицинском страховании граждан  в Российской Федерации";

     - Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. №60-ФЗ;

     - Кодекс внутреннего водного транспорта  РФ от 7 марта 2001 г. №24-ФЗ;

     - Кодекс торгового мореплавания  Российской Федерации от 30 апреля 1999 г.;

     - Таможенный кодекс Российской  Федерации от 28 мая 2003 г. N 61-Ф3;

     - Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. №5487-1;

     - Федеральный закон от 15 декабря  2001 г. №167-ФЗ "Об обязательном  пенсионном страховании в Российской  Федерации";

     - Федеральный закон от 16 июля 1999 г.  №165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования";

     - Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. №170-ФЗ  и другие законодательные  акты.

     Нормы большинства из перечисленных законов  закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию  посвящены общие нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ».

     В связи с тем, что на Федеральную  службы России по надзору за страховой  деятельностью и некоторые другие ведомства, возложена задача по разработке методических материалов по вопросам личного страхования, следует остановиться на ведомственных нормативных актах, принимаемых отдельными ведомствами.

     В отношении таких документов существует общее правило, выраженное в постановлении  Правительства Российской Федерации  от 13 августа 1997 год 1009 (с изменениями от 11 декабря 1997 г., 6 ноября 1998 г., 11 февраля 1999 г., 30 сентября 2002г.) «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации».

     Согласно  этому акту нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан или носящие межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации и официальному опубликованию в "Российской газете".

     Официальное опубликование актов осуществляется не позднее десяти дней после их государственной регистрации. При  этом акты, не прошедшие государственную  регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут за собой правовых последствий. 

1.3 Договор личного  страхования 

     Под договором личного страхования  в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

     Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу.

     Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании  на случай болезни для разных возрастов  установлены разные тарифы. Публичность  договора защищает только от индивидуального  определения цены, подчеркивая тем  самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

     Итак, основой как добровольного, так  обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

     Частой  ошибкой страховщиков является неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК РФ записано: "Договор считается заключенным, если между сторонами... достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора", а в п. 1 ст. 957 ГК РФ записано: "Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса". Аналогичная норма имеется в п. 2 ст. 16 Закона РФ "О страховании".

     В связи с этим страховщики полагают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые  отношения возникают с момента подписания договора, а с момента получения первого взноса ранее заключенный договор вступает в силу. Но в п. 1 ст. 425 ГК РФ записано: "Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения".

     ГК, как мы видим, устанавливает, что факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу это один и тот же факт. Причиной возникновения ошибки является неверное понимание приведенного текста п. 1 ст. 432 ГК РФ.

     Статья 432 ГК РФ определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается заключенным. Момент заключения договора определяется ст. 433 ГК, в п. 2 которой записано: "Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества". Именно это и происходит в случае договора страхования [26].

     Таким образом, если договором или законом  момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж - это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

     Если  договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов. Следует внимательно отнестись к этому условию, так как подпункт "в" п. 1 ст. 23 Закона РФ "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов договор страхования прекращается.

Следовательно, если страхователь полностью или  частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует. 
     2. ДОСРОЧНОЕ ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Исполнение договора личного страхования 

     В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни.

     Так, в соответствии с Примерными правилами  страхования жизни с условием выплаты страховой ренты в период действия договора страхования Страхователь имеет право:

     - проверять соблюдение Страховщиком  требований условий договора  страхования;

     - получить дубликат полиса в  случае его утраты;

     - досрочно расторгнуть договор  до наступления страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

     - до даты начала выплаты страховой  ренты внести по согласованию  со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных;

     Страхователь - физическое лицо, заключивший договор  страхования в отношении своих  имущественных интересов, связанных  с дожитием до окончания срока  действия договора страхования, имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем "дожитие Застрахованного" на момент выдачи ссуды.

     Ссуда не может быть выдана ранее чем  через 1 год после вступления договора страхования в силу. Договор о  выдаче ссуды оформляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срока действия договора страхования. Такое же правило закреплено п. 3 ст. 26 Закона «Об организации страхового дела в РФ».

     Ранее при реализации этих норм зачастую возникала проблема: если страхователь умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам, если таковые обнаружатся. Но такой порядок был предусмотрен Правилами действовавшими до февраля 1999 года. В настоящее же время действуют Правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. N 16н, которыми не предусмотрена выдача ссуд страхователям. Таким образом, п.3 ст.26 Закона в настоящее время фактически не применяется;

     Страхователь  имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.

     Страхователь  обязан:

     - Уплачивать страховую премию  в размерах и сроки, определенные  договором и указанные в полисе;

     - При наступлении страхового случая "смерть Застрахованного" в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая "смерть Застрахованного" может быть исполнена выгодоприобретателем [26].