Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Личное страхование. 29

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1. СУЩНОСТЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 5

1. 1. Понятие личного страхования 5

1. 2. Классификация личного страхования 6

1. 3. Виды личного страхования 7

1. 4. Страхование как экономическая категория 13

2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 16

2.1. Общая ситуация на рынке личного страхования 16

2.2. Страхователи и страховщики, анализ их взаимоотношений 19

2.3. Проблемы развития личного страхования в России 20

3. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ – СОЦИАЛЬНАЯ ЗАЩИТА

НАСЕЛЕНИЯ 27

3.1. Роль личного страхования в жизни общества 27

3.2. Правовое регулирование сферы страхования 28

3.3. Перспективные развития рынка личного страхования 29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 33

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 35

ВВЕДЕНИЕ

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно значение личного страхования в социальном, экономическом и политическом аспектах жизни современного общества и государства.

Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счет выплат рент, а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием.

В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потеря доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность. Личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы курсовой работы – об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения. Цель работы – это разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в России, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение перспектив развития страхования.

Для достижения цели работы были решены следующие задачи:

Проследить процесс формирования личного страхования
Изучить классификацию личного страхования
Рассмотреть современное состояние рынка личного страхования в России
Определить проблемы в развитии личного страхования
Определить условия, в которых находится личное страхование

1. СУЩНОСТЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1. 1. Понятие личного страхования

Страхование - совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между их участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для компенсации вероятного ущерба. Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По объектам страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование-это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть, как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхование жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни, заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховщик не имеет права расторгнуть договор.

1. 2. Классификация личного страхования

Существуют различные классификации личного страхования.

Рассмотрим более подробно этот подзаголовок.

Классифицируется личное страхование следующим образом:

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

Страхование медицинских расходов.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование.

3) По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

4) По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

-долгосрочное (6-15 лет).

5) По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

Страхование с ежемесячной уплатой премий.

6) По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

1. 3. Виды личного страхования

По условиям лицензирования в России существуют четыре вида личного страхования:

страхование жизни;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование;
пенсионное страхование.

Рассмотрим более подробно каждый вид.

Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые обязуется оплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя.

Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Страховщик – это лицо, которое страхует. Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство в котором указаны следующие реквизиты: наименование документа, адрес, банковские реквизиты страховщика, название фирмы страховщика; данные страхователя; объект страхования; страховая сумма, страховой риск, страховой взнос и порядки его внесения; срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора; права и обязанности сторон; подписи.

Страховой полис – это самый важный документ в страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает его содержание, а также регулирует отношения между сторонами договора, содержит права и обязанности обеих сторон. Договор страхования прекращается в следующих случаях:

- наступление страхового случая;

- истечение срока договора страхования;

- неуплата страховых взносов;

- ликвидация страховщика;

- в случаях принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

- в случае экстренного прекращения договора страхования страхователем, при этом страхователь теряет часть уплаченной суммы.

Страхование жизни делится на страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события и на страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты) или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Страхование жизни на случай смерти разделяется на: временное, пожизненное, страхование капитала и ренты в случае выживания.

Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает два вида выплат:

- выплата фиксированной суммы;

- частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор рисков, предоставляемые гарантии.

Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным случаем не считается:

- самоубийство или покушение на него;

- умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;

- травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст. Необходимо также иметь в ввиду, что лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут активный образ жизни, чем представители среднего класса, в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев, что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц, имеющих другие полисы этой же самой или другой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой.

Профессия – это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье – важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях.

Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длиться долго. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску. Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предварительный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо было застрахованною раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы: спорт и занятия застрахованного.

Размер страховой суммы установлен по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

выплата капитала в случае смерти;
выплата капитала в случае частичной инвалидности;
выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;
оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателя страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем. Если в следствии этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти. Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб.

Посредством получения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемое страховщиком:

на госпитализацию;
на лечение;
на клиническое исследование;
на перевозку больного специальным автотранспортом;
на физическую реабилитацию, физиотерапию;
на лекарства;
на дополнительные анализы.

Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:

- нечестность застрахованного или телесные повреждения, нанесенное им самим;

- вооруженные столкновения;

- народные восстания, мятежи;

- падение метеоритов;

- радиация;

- пищевая интоксикация;

- травмы вследствие хирургического вмешательства;

- инфекционные болезни.

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

1. На страхование не принимаются лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом диспансере;

2. Исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжелых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;

3. Не уплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключен по следующим условиям:

- гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;

- гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;

- полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объем страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается на год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.

Страхование выезжающих за рубеж покрывает риск внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей.

Услуги, которые предоставляются по полису следующие:

- экстренная медицинская помощь;

- эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;

- услуги по оказанию юридической и административной помощи;

- услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности транспортного средства.

Пенсионное страхование – вид личного страхования, при котором страхователь единовременно ли в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.

1. 4. Страхование как экономическая категория

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их жизни [13 c. 10]. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятия, банковские депозиты.

Страхование снижает нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлений), позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. Страхование позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. В развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций является стратегическим сектором экономики.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции. Большинство экономистов выделяют следующие функции:

рисковая;
предупредительная;
сберегательная;
контрольная.

Главной является рисковая функция, так как страховой риск, как вероятность ущерба, связан с основным назначением страхования – оказание денежной помощи пострадавшим лицам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция предполагает широкий комплекс мер, направленных на финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению последствий несчастных случаев. Экономическая сущность этой функции в том, что, располагая страховыми фондами, компания заинтересована в длительном использовании этих средств. Имея на защите многочисленные риски различных субъектов, страховая компания стремится к сокращению вероятности выплат путем уменьшения вероятности страхового случая. Для этого в тарифах на отдельные виды страхования предусматриваются определенные отчисления для образования фондов предупредительных мероприятий.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств фонда страхования. Данная функция вытекает из указанных выше функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль над правильностью проведения страховых операций.

Сберегательная функция реализуется посредством накопительных видов страхования.

Учитывая изложенное, можно сделать вывод, страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений и представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Страхование сегодня обеспечивает экономические интересы отдельного человека и общества в целом.

2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1. Общая ситуация на рынке личного страхования

В отличие от экономически развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, развитие страхования в России в значительной степени происходит спонтанно.

Российский страховой рынок в своем становлении в условиях перехода к новым экономическим отношениям прошел несколько этапов. Условно их можно обозначить следующим образом:

1991-1996 гг. – период формирования страхового рынка, в котором были заложены законодательные основы его функционирования;
Конец 1996г. – август 1998г. – принятие второй части Гражданского Кодекса Российской Федерации, совершенствование законодательства в области страховой деятельности;
Конец 1998г. – настоящее время – современный этап. Для его начала была характерна тенденция устойчивого сокращения числа и прибыли страховых организаций, но уже в 1999-2000 гг. она была успешно преодолена.

Интересен анализ количественных и качественных тенденций, сложившихся в личном страховании за последние годы (Таблица 2.1) [8,3]

Таблица 2.1

Страховые премии по Российской Федерации, 2005-2007 гг., млн.руб.

Отрасли и виды страхования	Года, прирост %			Года, прирост %
Отрасли и виды страхования	2005	2006	Прирост %	2007	Прирост %
1	2	3	4	5		6
Добровольное
страхование жизни	102 200	25 300	- 75	15 984		-37
личное страхование	52 900	64 000	21	76 950		20
страхование имущества	153 100	185 600	21	227 912		23
ответственности	12 200	16 200	33	16 533		2
Обязательное
Продолжение Таблицы 2.1
1	2	3	4	5		6
страхование пассажиров	50	50	0	50		0
гос. страхование сотрудников ГНС РФ	0,7	1	43	1		0
ОМС	97 200	140 700	45	203 534		45

Важным индикатором динамики и текущего состояния страхового рынка являются данные о страховых премиях и выплатах. В период 2005-2007 гг. доля страховых премий по личному страхованию и страхованию жизни на общем страховом рынке Российской Федерации составляла 33%, 18% и 15% соответственно, показывая отрицательную динамику. Доля страховых выплат в этот период была 52%, 23% и 37%.