Личное страхование. 25

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты страхования

 1.1.Экономическая сущность страхования………………………………………..3

 1.2.Классификация  в страховании………………………………………………...4

2. Личное страхование: теория  и современная практика организации

  2.1. Личное страхование: понятие, особенности заключения договора, история……………………………………………………………………………...12

  2.2. Классификация личного страхования………………………………………16

  2.3  Современная практика организации личного страхования……………….22

3. Проблемы и перспективы развития личного страхования в РФ.

3.1. Роль личного страхования  в жизни общества………………………………28

3.2. Проблемы развития сферы  личного страхования и пути  их решения…….29

3.3. Перспективы развития рынка  личного страхования……………………….39

Заключение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена. Личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды.  Все это говорит об актуальности темы курсовой работы – об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения. Цель работы – рассмотрение современного состояния системы личного страхования в России, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение проблем и перспектив развития страхования. Для достижения цели работы были решены следующие задачи: отобразить теоритические аспекты личного страхования, также пронаблюдать за современной практикой страховщиков. Вывести наиболее значимые проблемы развития личного страхования в РФ, а также определить перспективы личного страхования в России.

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты  страхования.

 

1.1.Экономическая сущность  страхования

 

Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их жизни [14, с. 10]. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Также в соответствии с законом  Рф № 4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г.(с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999г., 21 марта, 25 апреля 2002г., 8,10 декабря 20003г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта 2005 г.) страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении  определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также ха счет иных средств страховщиков.

Страхование снижает нагрузку на расходную  часть бюджета (поскольку возмещаются  убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлений), позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. Страхование позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. В развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций является стратегическим сектором экономики.

Экономической сущности страхования  соответствуют его функции. Большинство  экономистов выделяют следующие  функции: рисковая, предупредительная, контрольная и сберегающая.

Главной является рисковая функция, т.к. страховой риск, как вероятность  ущерба, связан с основным назначением  страхования – оказание денежной помощи пострадавшим лицам.

Предупредительная функция предполагает широкий комплекс мер, направленных на финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению последствий несчастных случаев.

Контрольная функция страхования  заключается в строго целевом  формировании и использовании средств  фонда страхования.

Сберегательная функция реализуется посредством накопительных видов страхования.

Учитывая изложенное, можно сделать  вывод: страхование является одним  из важнейших элементов системы  рыночных отношений и представляет собой финансовые отношения, связанные  с выполнением специфических  функций в экономике. Страхование сегодня обеспечивает экономические интересы отдельного человека и общества в целом.

 

1.2. Классификация  в страховании

 

Отрасли, виды страхования

Страхование классифицируется по объектам страхования. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов и характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам. По форме собственности страховые организации подразделяются на государственные и негосударственные, реализующих свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынках в сфере обязательного и добровольного страхования. По формам организации страхование бывает:

 а)  государственным, когда в качестве  страховщика выступает государство;

б) акционерным, где страховщиком выступает частный  капитал в виде различных обществ, с уставным капиталом, принадлежащим  физическим лицам;

в) взаимным, когда негосударственные организационные  формы создаются физическими  или юридическими  лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов;

д) медицинским. Данная форма предназначена для  социальной защиты населения. [12, с. 9 ]

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

Страхование жизни

смешанное страхование жизни;

страхование дополнительной пенсии;

страхование «на дожитие»;

страхование на случай утраты трудоспособности и  на случай смерти;

страхование детей и престарелых родителей;

страхование от преступных действий третьих лиц и др.

Страхование жизни представляет собой  совокупность видов личного страхования.

 

 

Страхование от несчастных случаев  и болезней.

Страхование путешественников;

Страхование спортсменов;

Страхование детей и школьников;

Групповое страхование туристов и  спортсменов от несчастных случаев и др.

Медицинское страхование.

Страхование общих медицинских  расходов;

Страхование медицинских расходов при поездке за границу;

Страхование расходов на случай определенного  заболевания или хирургических  операции;

Страхование стоматологических расходов и др.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает:

Страхование средств наземного  транспорта.

Страхование средств воздушного транспорта.

Страхование средств водного транспорта.

Страхование грузов.

Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности  перевозчика.

Страхование гражданской ответственности  предприятий — источников повышенной опасности.

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование иных видов гражданской  ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Более подробно содержание страховых отношений по отдельным видам страхования рассмотрены в соответствующих разделах данной брошюры. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:

смешанное страхование жизни;

страхование детей;

страхование от несчастных случаев;

страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

страхование дополнительной пенсии;

медицинское страхование;

другие виды личного страхования.

Видами страхования ответственности  являются:

страхование автогражданской ответственности (владельца  автотранспортных средств);

страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;

страхование персональной ответственности перед  третьими лицами из-за небрежности  страхователя или членов его семьи;

страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

страхование ответственности судовладельцев;

страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

другие  виды страхования ответственности.

Видами  имущественного страхования, например, являются:

страхование имущества от огня;

страхование имущества от бури;

страхование грузов;

страхование от убытков вследствие остановки производства;

страхование отдельных видов транспортных средств;

многие  другие виды имущественного страхования.

Формы страхования.

Наряду  с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам  выделяют формы страхования (рис. 1).

 

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

медицинское страхование;

страхование военнослужащих;

страхование пассажиров;

страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);

страхование профессиональной ответственности  для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное страхование устанавливается  законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие  объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

объем страховой ответственности;

уровень или нормы страхового обеспечения;

порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

периодичность внесения страховых платежей;

основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных  в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как  правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная  страховая сумма).

Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в законе, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В законе впервые предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. Это определено в статье 937 ГК РФ. В ней говорится, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования  характерен выборочный (не полный) охват  страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует  только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Личное страхование:  теория и современная практика  организации

 

      2.1. Личное  страхование: понятие, особенности  заключения договора, история

 

Личное страхование - отношения  по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

 

Страхование жизни возникло одно из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. [11].

В средние века механизм аннуитетов использовался финансистами для  того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась. Это самый первый пример использования страхования не по его прямому назначению.

В XI - XIII веках правительства многих государств и вольных городов  поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.

В XVI - XVII веках страхование жизни  усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов  и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы  смертности, на базе которых и строились  финансовые расчеты. Однако, смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

В Италии эта форма страхования  называлась “montes pietatis” (“monte di pieta" по итальянски означает “ломбард”). Разновидность  “montes”, при которой выплата производилась  в случае дожития дочери до замужества называлась “montes delli doti” (“doti” означает приданое). При рождении дочери отец вносил в общую кассу определенную сумму, а после достижения 18 лет и замужества дочь получала в десять раз большую сумму. Но в случае, если дочь оставалась незамужней или умирала до 18 лет вклад становился собственностью кассы.

В России страхование жизни развивалось  довольно медленно. Только в 1835 г. было учреждено “Российское страховое  общество капиталов и доходов”, которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ “Российское”, “Санкт-Петербургское”, “Коммерческое”, “Якорь”, “Россия" и “Заботливость”, два американских “Нью-Йорк" и “Эвитейль" и одно французское “Урбэн”.

Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев  и болезней начало развиваться прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

В основном этот вид страхования  использовался различными профессиональными  объединениями работающих.

В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой  кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система была введена на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд.

Завершением этого процесса в дореволюционной  России стали известные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже  не самих рабочих, а работодателей  страховать своих работников, т.е. была введена система, приближающаяся к существовашей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.

Под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного  страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на  случай наступления которого  в жизни застрахованного лица  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании  застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при  имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено [11].

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст.934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что "общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом" [11].

Страховщик, имеющий право заключать  договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто  к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы.

К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека.

Договор вступает в силу после уплаты страховой премии или страхового взноса. Если договором установлен иной момент вступления договора страхования  в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов. Следует внимательно отнестись к этому условию, так как подпункт "в" п.1 ст.23 Закона РФ "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов договор страхования прекращается. Следовательно, если страхователь полностью или частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует.

 

2.2. Классификация личного страхования

 

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

- страхование на случай дожития  или смерти;

- страхование на случай инвалидности  или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев.

По количеству лиц, указанных в  договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем  выступает одно отдельно взятое  физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного  года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы  в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- с уплатой единовременных премий;

- с ежегодной уплатой премий;

- с ежемесячной уплатой премий.

 Согласно классификации страхования,  принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев  и болезней;

медицинское страхование;

пенсионное страхование;

накопительное страхование

и другие.

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

Страхование жизни

Объектом этого вида страхования  являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании  жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

дожитие застрахованного до установленной  даты окончания действия договора страхования;

смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования  для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни  заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев  и болезней

Выделение этого вида личного страхования  обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют  вред здоровью как личному нематериальному  благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п.1 ст.934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст.3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст.929 ГК РФ).