Личное страхование и его виды

 

Содержание

1. Экономическая сущность, содержание и виды личного страхования….2
2. Страхование жизни как наукоемкий  вид страхования в условиях современной России………………………………………………………..9
3. Проблемы и особенности личного страхования в России………….….18

Список использованной литературы ………………………………….…26

Приложения……………………………..……………………………….….27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Экономическая сущность, содержание и виды личного страхования.

По историческим данным, страхование личности появилось вв. В некоторых странах Западной Европы уже в ту пору предусматривалась страховая выплата пособий не только в случаи смерти, но и в случаях инвалидности, болезни (проказа, слепота и другие заболевания).

Договор личного страхования –  это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется по средствам получения им страховых  взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты  или других выплат.

Личное страхование  представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением:

• риск смерти (необходимость обеспечить семью);
• риск заболевания (потеря трудоспособности и трудового дохода, а также расходы на медицинское обслуживание);
• риск несчастного случая (временная или постоянная потеря трудоспособности и медицинские расходы);
• риск утраты трудоспособности по старости (необходимость получения дохода после прекращения работы).

Личное страхование представляет собой существенное дополнение к социальному страхованию. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удостоверяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направленны на расширение и поддержания привычного уровня потребностей в зависимости от материальных возможностей каждой семьи. Причем, как показывает  практика, это дополнение тем существеннее, чем меньший объем защиты перечисленных рисков берут на себя государственная и коллективная системы социального страхования и чем выше уровень жизни населения¹.

При личном страховании  выплачивается денежная компенсация  в соответствии с договором страхования, что направленно на выравнивание потерь семейных доходов вследствие негативных последствий. 

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ в отрасли личного страхования выделяют три вида (Рис. 1.).

Личное страхование

Страхование жизни

Страхование от несчастных случаев и болезней

Медицинское страхование

 

 

 

Рис. 1. Классификация личного  страхования 

Одним из основных инструментов, посредством  которых могут быть реализованы  социально-экономические потребности  общества, является страхование жизни. Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:

• Дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
• Смерти застрахованного, а также по выплате пенсии застрахованному в случаях предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора страхования и др.).

  При этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Классификация страхования жизни производится по следующим основным критериям:

В зависимости  от предмета страхования жизни:

• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие;
• смешанное страхование (на дожитие или на случай смерти). 

В зависимости от порядка уплаты страховых премий:

• с единовременной премией;
• с периодическими премиями, уплачиваемыми в течение срока договора, либо в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, либо на протяжении всей жизни.

По периоду действия страхового покрытия:

• пожизненное страхование;

• страхование жизни на определенный период времени².

Страхование жизни служит дополнением к системе государственного социального обеспечения и направлено на:

1) защиту семьи в случае потери  кормильца и дохода умершего  члена семьи;

2) обеспечение в случае временной  или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

3) обеспечение пенсии в старости;

4) накопление средств для оказания  материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например, для оплаты их образования;

5) оплату ритуальных услуг.

Период  действия страхового покрытия отражает как временный  фактор, так и специфику риска, который берет на себя страховщик.

Страхование жизни осуществляется на основании правил страхования, разрабатываемых страховщиком в зависимости от конкретного вида страхования жизни. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Условиями договора может быть оговорена стоимость выкупа, которая зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, размера премии и бонусов. Выкупная сумма - денежная сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни.

Получателем страховой  суммы в связи с дожитием до окончания срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая является застрахованный. Другие лица могут получить причитающуюся сумму только по доверенности застрахованного, заверенной в  нотариальной конторе.

Основной целью страхования  от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни  застрахованного в результате несчастного случая.

Под страхованием от несчастных случаев и болезней понимается совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом может быть комбинация обоих видов выплат)³.

Объектом страхования  от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

  В настоящее время страхование от несчастных случаев обеспечивает комплексную защиту от последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных случайных событий. Оно может проводиться как в обязательной, так и в добровольной форм.

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья по любой причине, в том числе, а связи с несчастными случаями и по болезни.

Медицинское страхование гарантирует  получение медицинской помощи, объем, и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добровольной форме. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает получение дополнительных медицинских и иных услуг установленных программами обязательного медицинскою страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным.

Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет добровольных страховых взносов:

• различных групп населения и отдельных граждан;
• предприятий, организаций и других хозяйствующих объектов.

Медицинское страхование осуществляется на основе договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются:

• для неработающего населения — органы государственного страхования России, автономной области, автономных округов, краев, местная администрация.
• для работающего населения - организации, физические  лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, частные нотариусы, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие  по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей  зачислению в фонды обязательного медицинского страхования.

Страховщиками являются страховые  медицинские организации, имеющие лицензии на право осуществления медицинского страхования.

Программа обязательного медицинского страхования определяет минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину:

• обеспечение первичной медико-санитарной )помощи, включая скорую медицинскую помощь;
• диагностику и лечение в амбулаторных условиях (включая неотложную и доврачебную помощь);
• осуществление мероприятий по профилактике заболеваний;
• стационарную помощь.

Обязательное  медицинское страхование финансируется из средств бюджетов всех уровней и страховых взносов предприятий, учреждений и организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование  жизни как потенциальноемкий  вид страхования в условиях современной России.

Страхование жизни - подотрасль личного  страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает страхователю или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты либо в случае его смерти. Страхование жизни не только способ материальной поддержки самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.

Вариантов страховых программ существует немало. Однако самыми популярными  видами являются страхование жизни  от несчастного случая, накопительное или смешанное.

Пожизненное страхование характеризуется  тем, что сумма страховой премии не теряется, а, наоборот, приумножается  и накапливается. В пределах этой суммы компания-страховщик осуществит выплату доверенным лицам в случае, если со страхователем что-либо случится. А сам владелец полиса обладает правом в любое время расторгнуть договор и получить его стоимость на руки.

Как показывает практика, из всех вариантов  страхования жизни россиянам  больше по душе накопительное и страхование  от несчастного случая. О смешанном страховании они имеют весьма расплывчатое представление. Между тем оно является эффективным видом страхования жизни и объединяет в себе преимущества первых двух вариантов. В нескольких словах, это возможность застраховаться на определенный срок (период вклада) с гарантией возврата своих накоплений при дожитии до конца периода. Страхователь получает уплаченные взносы обратно в полном объеме, еще и с процентом доходности. Если же он не доживет до окончания периода вклада - страховую сумму получит его бенефициар.

Смешанное страхование жизни - удобная  накопительная программа для  граждан самых разных возрастов. С ее помощью есть возможность обеспечить будущее своим детям, накопить средства для покупки недвижимости или обеспечить себе безбедное существование на склоне лет. Смешанное страхование жизни чрезвычайно популярно за рубежом. У нас же в России оно еще не достигло пика популярности⁴.

Важный  момент развития компаний по страхованию жизни - это работа на смежном секторе рискового страхования (страхования от несчастного случая). Страхование жизни и страхование от несчастного случая идут рука об руку, оба они продаются как на корпоративной, так и на индивидуальной основе (Рис 1.). На сегодняшний день в России - это сопоставимые по объему рынки. Но рынок страхования от несчастного случая уже более насыщен, потребность в нем у потребителей, особенно заемщиков по кредитным продуктам, более актуализирована, поэтому сейчас темпы роста по данному виду немного замедлятся - он будет расти на 15% в год⁵.

 

Рис. 2. Соотношение объемов премий и выплат

по  страхованию жизни и страхованию  от несчастных случаев за 2010 год

 

Источник: составлено автором по данным Федеральной службы страхового надзора. 

Готовность населения к восприятию предложений по долгосрочному страхованию жизни растет. Страховой рынок России сейчас находится на такой стадии, что темпы его развития напрямую зависят от темпов развития компаний по страхованию жизни.

Объем страхования жизни, по оценкам "Объединенной финансовой группы", достигает 115 млн. долл. в год, а в будущем может расти на 45-60% в год⁶. Сегодня к услугам российского потребителя представлен широкий выбор страховых продуктов в области долгосрочного страхования жизни (ДСЖ). Среди объективных условий, способствующих развитию долгосрочного страхования жизни, можно назвать низкий уровень инфляции и стабильность экономики, наличие гарантийного фонда, налоговые льготы. Кризис способствовал росту инфляции, снижению стабильности экономики. Засилье схем в страховании жизни в недавнем прошлом пока отталкивает государство от повторного введения налоговых льгот. 

Основные субъективные условия  формирования спроса на накопительное страхование жизни — доверие населения к финансовым рынкам вообще и к страхованию в частности, значительный горизонт планирования, низкая субъективная ставка дисконтирования. По развитию накопительного страхования жизни Россия еще значительно отстает от многих стран. Однако именно этому сегменту рынка предрекают наибольший рост в ближайшие годы⁷.

Исходя из сложившейся  ситуации, российский рынок страхования жизни может развиваться только экстенсивно — в результате решительной и последовательной политики государства⁸.

Рынок классического страхования жизни ни в 2008 г., ни в 2009 г. не показал настоящего "бума" из-за изменившейся ситуации на финансовых рынках, однако продолжил развиваться. Несмотря на некоторое падение сборов по рынку в целом, крупные компании по страхованию жизни не утратили лидерских позиций⁹.

 

 

Рис. 3. Динамика развития личного страхования по годам.¹⁰

 

Важным индикатором  динамики и текущего состояния страхового рынка являются данные о страховых  премиях и выплатах.  Из данных графика видно, что за анализируемый период, рынок страхования жизни был достаточно нестабилен в соотношении между поступлениями и выплатами. Так с 2004 по 2005 год наблюдается значительное превышение выплат, которые составили 18 394 тыс.руб, по сравнению с поступлениями - 4 449 тыс.руб. В тоже время происходит снижение выплат в течение всего 2004 года. Начиная с IV квартала 2007 года на смену скачкообразной динамике кварталов, пришла маловыраженная динамика сбора премий и осуществленных выплат. На протяжении этого времени они оставались практически на одном уровне. По итогам 1 полугодия 2010 года наблюдается рост сборов в секторе страхования жизни. Величина прироста на уровне 25% очень ярко характеризует оживление данного рынка. Наблюдается восстановление банковского канала и корпоративного сегмента. Это значит, что рынок страхования жизни по итогам 2010 года существенно нарастил свои объемы.

Оценить перспективы данного вида страхования можно позитивно. Даже не вопреки, а благодаря нестабильности на финансовых рынках интерес людей к долгосрочному страхованию жизни будет повышаться. Финансовые консультанты уже заметили эту тенденцию: в условиях кризиса все больше потенциальных клиентов высказывают намерение приобрести накопительные программы, как наименее рисковый инструмент инвестирования средств. Строгая и консервативная инвестиционная стратегия компаний по страхованию жизни позволяет обеспечить клиентам сохранность их вложений в долгосрочной перспективе, а также гарантированную доходность от 3% в год. Кроме того, в период кризиса сама страховая защита выходит на первый план. Ранее человек мог позволить себе не страховаться и в случае непредвиденных обстоятельств обычно довольно быстро изыскивал средства на покрытие ущерба. В период кризиса, повлекшего за собой сокращение заработной платы, ограничения по выдаче кредитов и другие последствия, находить возможность покрывать незапланированные расходы стало явно труднее. В целом кризис, скорее всего, "очистит" рынок страхования жизни, однако уйдут лишь мелкие компании, не имеющие достаточного опыта работы, качественной перестраховочной защиты и солидных акционеров.

Согласно данным Федеральной службы страхового надзора, в 2009 г. по сравнению с 2008 г. объем рынка страхования жизни сократился на 18,6%, доля премий по страхованию жизни во взносах составила 3,1% при среднемировом значении 58,3%¹¹. На первый взгляд, все перечисленные факты говорят о том, что спроса на долгосрочное страхование жизни в России практически нет и в ближайшее время не будет.

 

 

Рис.4. Динамика премий по страхованию жизни

Источник: ФССН.

В 2009 году объем премий, полученных по страхованию  жизни, достиг минимума за последние  десять лет – 15,7 млрд. рублей по официальной  статистике (темпы прироста премий по сравнению с 2008 годом составили -18,6%). Падение реальных премий по страхованию жизни отмечается уже на протяжении двух кризисных лет: -2,6% в 2008 году по сравнению с 2007 годом и -16,8% в 2009 году по сравнению с 2008 годом. Доля схем в страховании жизни продолжила сокращаться и достигла в 2009 году 12,9%.

В 2009 году объем премий, полученных по страхованию  жизни, достиг минимума за последние  десять лет – 15,7 млрд. рублей (темпы  прироста премий по сравнению с 2008 годом составили -18,6%).

 

 

 

 

 

Источник: Официальный сайт РОСГОССТРАХ

В страховании жизни сократилась доля пенсионного страхования с 8,3% до 6,1%, зато выросла доля страхования с условием периодических выплат – с 11,3% до 12,8%.

Наибольший  вклад в падение внесли 2-ой и 3-ий кварталы 2009 года, когда премии сократились  соответственно на 36,5 и 39,0% по сравнению  с аналогичными показателями предыдущего  года. В 4-ом квартале 2009 года страховщики  жизни получили треть всех годовых  премий, а темпы прироста взносов  по сравнению с 4-ым кварталом 2008 года оказались положительными – плюс 4,4%

В 2010 г. объем рынка страхования жизни составит 14,6 млрд руб., сократившись по сравнению с 2009 г. на 7%. Наибольший вклад в падение внесет корпоративное страхование жизни (-10%), объем розничного страхования жизни (включая кредитное страхование) сократится на 6%. При этом взносы, полученные по новому бизнесу, не упадут, а останутся на уровне 2009 г.

Еще одним фактором нестабильности страхования жизни в России является планово-убыточный характер деятельности большинства лайфовых страховщиков. Необходимое условие построения компаний по страхованию жизни с нуля – это крайне высокие расходы на ведение дела¹².

Усредненное значение доли расходов на ведение дела у российских страховщиков жизни в 2009 г. Было равно 70,2% (43,0% для компаний non-life), а усредненная рентабельность активов за последние три года принимала существенные отрицательные значения: -34,3% в 2007 г., -28,9% в 2008 г. И -19,0% в 2009 г¹³.

Средний срок окупаемости проекта запуска с нуля компании по страхованию жизни равен 5—7 годам. Рентабельность активов российских страховщиков должна поменять знак в 2012-2013 гг. К этому же времени следует ожидать и выплаты по среднесрочным договорам накопительного страхования жизни. Компании смогут подвести первые итоги своей деятельности, страхователи — оценить эффективность долгосрочного страхования жизни. От того, какие выводы при этом будут сделаны, зависит будущее страхования жизни в России¹⁴.

Стимулирование рынка страхования жизни должно идти сразу по двум направлениям: создание значимых налоговых льгот и формирование гарантийного фонда, что будет способствовать повышению инвестиционной привлекательности страхования жизни и снижению этом рисков вложений в этот инструмент.

Не менее важные условия  развития рынка страхования жизни - это стабилизация экономики и снижение уровня инфляции. Для того чтобы все эти меры принимались последовательно и сбалансированно, необходимо принятие долгосрочной стратегии развития рынка страхования жизни в России.

Что касается текущей ситуация с размещением «длинных» денег  – резервов по страхованию жизни, то здесь выраженной единой тенденции  нет, то есть каждая компания самостоятельно определяет свою инвестиционную политику. Из того перечня активов, в которые российские страховщики жизни имеют право размещать средства, самыми надежными, на сегодняшний день, являются депозитные договоры в банках первой двадцатки (Приложение 1).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Проблемы и  особенности личного страхования  в России.

Одной из проблем отечественного рынка страховых услуг является недостаточное развитие личного  страхования.

B настоящее время объем рынка страхования жизни в России является небольшим. Это обусловлено рядом причин, которые можно условно разделить на 2 группы:

• причины общего характера, препятствующие развитию института страхования в России в целом;
• причины специального характера, препятствующие развитию именно института страхования жизни.

Перед тем как более  подробно остановиться на причинах общего характера, необходимо определить, что же представляет собой институт страхования. Институт страхования следует рассматривать как совокупность формальных и неформальных правил поведения, направленных на управление риском, обеспечивающих экономическим субъектам возмещение ущерба, нанесенного случайными событиями, возможность негативных последствий которых можно предугадать и оценить¹⁵.

Итак, причины  общего характера можно условно разделить на 3 большие группы:

1. Организации.

1.1.     Отечественный страховой рынок  характеризуется высокой степенью концентрации. Большинство страховых компаний, а, следовательно, страховых премий и выплат приходится на Москву и Санкт-Петербург.

Отсутствие развитой филиальной сети российских страховщиков не позволяет  полностью использовать экономический потенциал отечественных страховых компаний. Подобная концентрация обуславливает более низкий уровень диверсификации страховых рисков и, как следствие, накладывает определенные ограничения на развитие массовых видов страхования, характеризующихся высокой степенью кумуляции риска.

2. Отечественные страховые компании предлагают относительно ограниченный по сравнению с развитыми странами перечень страховых продуктов, что является следствием, в том числе, недостатков институционального пространства страхования. В частности, недостатки развития отечественного фондового рынка препятствуют развитию накопительного страхования жизни.
2. Институциональное пространство.
1. Отсутствие действующих саморегулируемых организаций, позволяющих перераспределить часть функций государства по регулированию страховой деятельности.
2. Отсутствие системы досудебного урегулирования отношений между страховщиками и страхователями, позволяющей более оперативно и эффективно решать массовые вопросы, связанные со страхованием.
3. Отсутствие системы коллективных гарантий (гарантийных фондов) по исполнению договоров страхования, являющейся практически обязательным элементом рынка страховых услуг в странах Организации экономического сотрудничества и развития.
4. Отсутствие института актуариев, способного снизить риски страховой деятельности и разработать новые виды страховых продуктов, востребованных в настоящее время на отечественном рынке.
5. Недостатки существующего института страховых посредников (страховых агентов и брокеров), которые, с одной стороны, ограничивают сферу деятельности страховых посредников на российском страховом рынке, а с другой - увеличивают риски недобросовестного поведения страховых агентов.
6. Недостатки действующего законодательства, характеризующегося высокой степенью изменчивости и не в полной мере отражающего реалии российского страхового рынка.
7.         Низкий уровень материального благосостояния граждан делает страхование финансово невозможным для большей части населения России.

3.   Формальные и неформальные правила поведения.

1. Исторически в России страхование зарождалось и развивалось по инициативе сверху, что обусловило доминирование обязательных видов страхования по сравнению со страховыми рынками развитых стран, в которых наибольший удельный вес занимают добровольные виды страхования. При этом важно отметить, что личное страхование представлено, главным образом, добровольными видами страхования.
2. Отношение в России к собственности как к «священной корове» приводит к тому, что ценность имущества выше, чем ценность жизни. Это находит свое отражение в структуре страховых премий и выплат по отраслям страхования. В нашей стране в отличие от стран с развитой экономикой наблюдается доминирование имущественных видов страхования.
3. Низкий по сравнению с развитыми странами уровень страховой культуры российских юридических и физических лиц¹⁶.