Ломбардное кредитование. Российский опыт

 

Министерство образования и  науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра «Мировая экономика»

 

                                                                         Допускаю к защите

                                                                Руководитель : Серебряник И.А.

                                                                                             Фамилия И.О.

 

 

«ЛОМБАРДНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ. РОССИЙСКИЙ ОПЫТ»

наименование темы

 

 

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

к курсовому проекту по дисциплине

 

Деньги. Кредит. Банки

 

_________________________________________________________ ПЗ

обозначение документа

 

 

Выполнил  студент группы  МЭб-11-2   ________               А.Н. Ковалевская

                                              шифр     подпись                   И.О. Фамилия

 

Нормоконтроль                              ____________       И.А.Серебряник

                                                                подпись                  И.О. Фамилия

 

Курсовой проект защищен с оценкой __________________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск 2012  г.

 

 

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

ЗАДАНИЕ

НА КУРСОВУЮ РАБОТУ

 

По курсу:                                  «Деньги. Кредит. Банки»

 

Студенту:                                     Ковалевской А. Н.

                                                   (фамилия, инициалы)

 

Тема курсовой работы:   «Ломбардное кредитование. Российский опыт.»

 

Исходные  данные: Основы ломбардного кредитования, ломбардное кредитование в России

 

Рекомендуемая литература :

 

1. Бабичев М.Ю., Бабичева Ю.А. и др. Банковское дело: Справочное пособие. / Под ред. Ю.А. Бабичевой. – М.: Академия, 2009.
2. Борисов А.Н. / Постатейный комментарий к Федеральному Закону «О ломбардах» / Юстицинформ, 2008 г.
3. Деньги, кредит, банки. Жуков Е.Ф. М., «Банки и биржи», 2010 г.
4. Живалов В.Н. / Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. – М.: ОАО «Издательство «Экономика», 2009.
5. Кирилловых  А. А. / Постатейный комментарий к Федеральному закону «О ломбардах» / Юстицинформ, 2009 г.
6. Кудинова Г.А. / «Развитие рефинансирования кредитных организаций»/ Финансовые исследования № 14, 2009 г.

 

 

 

Дата выдачи задания “__” _____ 2012  г.

 

Дата представления курсовой работы руководителю “______” _________2012 г.

 

Руководитель курсовой работы                      Серебряник И.А.       _________ 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 4

1. Теоретические основы ломбардного кредитования 5

1.1. История возникновения ломбардного кредитования 5

1.2. Понятие и сущность ломбардного кредитования 8

1.3. Виды, особенности и характеристика ломбардного кредитования 11

Вывод 13

2. Ломбардное кредитование в России 14

2.1. Что такое современный ломбард в России 14

2.2. Ломбардное кредитование на рынке коммерческой недвижимости 17

Вывод 19

3. Проблемы и перспективы развития ломбардного кредитования 20

3.1. Проблемы ломбардного кредитования 20

3.2. Перспективы развития ломбардного кредитования 21

Вывод 25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 26

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 28

 

  

ВВЕДЕНИЕ

 

Данная  курсовая работа посвящена изучению ломбардного кредитования и тому как оно развивается в России. В данной работе будет рассматриваться история возникновения ломбарда, его основные понятия, особенности, сущность и какие виды ломбардного кредитования существуют.

Выбранная мной тема очень актуальна в наше время т.к. сейчас много людей, которые хоть раз в жизни сталкивались бы с проблемой нехватки наличности. Можно попросить в долг у знакомых. Но и у них свободных денег может не оказаться. Можно попробовать обратиться за ссудой в банк, но только рассмотрение заявки на получение кредита может занять не один день, а гарантий, что банк не откажет в выдаче кредита, нет никаких. Однако есть один способ, который позволяет получить наличные деньги без лишних вопросов и буквально в течение нескольких минут – это ломбард. Раньше использование услуг ломбарда считалось чем-то не очень достойным. А между тем это весьма разумный выход из сложной финансовой ситуации, без необходимости оповещать о своих временных денежных трудностях всех родственников и друзей. Чтобы получить наличные в ломбарде, достаточно предоставить в залог вещь, имеющую ценность, а затем, когда финансовое положение улучшится, выкупить эту вещь обратно.

Цель  данной работы – изучение, описание, определение ломбардного кредитования и рассмотрение его развития в России.

Мной  была сделана попытка решить такие  задачи, как изучение и рассмотрение истории возникновения ломбарда, описание его характеристики и сущности, основных понятий и видов.

Объектом  изучения выступает ломбардное кредитование, а предмет исследования – это  проблемы и перспективы развития ломбардного кредитования.

 

1. Теоретические основы ломбардного кредитования

1. История возникновения ломбардного кредитования

 

История займов уходит вглубь веков, первые прообразы  кредита в натуральном виде появились  на заре человечества. Однако ломбардная деятельность, как одна из наиболее социально ответственных форм кредитования возникла сравнительно недавно –  лишь в XV веке. Отличие первых ломбардов  состояло в том, что они создавались  при участии или под влиянием церкви, и потому носили благотворительный  характер. Атрибутами ломбардной деятельности становятся поднадзорность и ответственность, наличие специального помещения, где  хранятся и выставляются на продажу  предметы невыкупленных залогов, и  одинаковые для всех публичные условия  кредитования.

Появление первого ломбарда, соответствующего современному понимаю этого слова, относится к 1462 году, когда в Италии, в городе Перуджа, возникло и упрочилось кредитное учреждение с выдачей ссуд под заклады. Основателем этого учреждения был французский монах Барнабе де Терни. Для противодействия лихоимству ростовщиков он организовал сбор средств для основания банка благотворительного характера. Предложение имело успех, и на собранные средства открылась контора для выдачи небольших ссуд без процентов, которая получила название «Монт-ди-Пиета». Вскоре после этого в Савойе, Мантуе и Флоренции благодаря стараниям монастырей открылись аналогичные социальные конторы для выдачи мелких беспроцентных ссуд. К концу века францисканскими монахами были учреждены «монт ди пиета» почти повсеместно в Италии, а само имя стало нарицательным. Для покрытия расходов на содержание этих контор был все же введен незначительный процент (около 6% годовых).

Что касается других государств, то появление в  них ломбардных учреждений нередко  встречало сопротивление разных сословий. И если в германских государствах они начали возникать с 1492 года, то в других европейских державах споры  не прекращались вплоть до Латеранского собора (в 1512-1517 гг.), на котором «монт ди пиета» получили санкцию, а в папской булле было между прочим оговорено, что «взымаемые проценты не должны превышать расходов на администрацию и по ведению дела». У французов же и после папского благословения дело не сдвинулось с мертвой точки.

«Во Франции,- свидетельствует крупнейший русский  исследователь истории ломбардов  И.А. Кириллов,- попытки учредить «монт-ди-пиета» были сделаны лишь в 1611 году, когда был составлен проект ломбарда королевского наместника Гюга Делестра, поддержанный обедневшим дворянством, но он был отвергнут, «как средство ввести новых ростовщиков во Франции, где их уже и так довольно». Указы об учреждении социальных ломбардов издавались еще трижды, но открытие Mont-de-Piete в Париже состоялось лишь в 1777 году, после чего число его отделений в разных частях города стремительно выросло до 24, а деятельность приняла огромный масштаб». Уже в XVIII веке государственные и муниципальные ломбарды получают широкое распространение также в Голландии, Бельгии и Испании.

Первая  монетная контора в России появляется при Анне Иоанновне, выдача ссуд в  ней производилась под заклад золотых и серебряных вещей в  размере 1/4 их ценности, из 8% в год.

Любопытно, что именно во Франции, которая полтора  столетия сопротивлялась распространению  узаконенных социальных кредитных  учреждений, слово «ломбард» возникло еще в начале XV века. И хотя оно  так и не стало общеупотребительным  в остальном мире, в России XIX века с модой на все французское  оно укоренилось, став универсальным  понятием краткосрочного кредитования под залог ценного имущества.  Термин «ломбард» примечателен тем, что является одним из ярких эпонимов, то есть именем собственным, ставшим  в ходе развития языка именем нарицательным. История слова подобна истории  слов «цепеллин» или «карандаш», она  связана с грандиозным коммерческим предприятием, название которому дала фамилия основателей. Семья Ломбарди (взявшая свою фамилию от итальянской местности Ломбардии, откуда она происходила) основала во Франции, а затем и в Англии «Дом Ломбарди» – ссудно-залоговое учреждение, организованное столь удачно, что позволило в течение нескольких десятилетий создать обширную сеть аналогичных предприятий во многих странах Европы. Не избежали участи стать клиентами Дома Ломбарди даже королевские семейства, например, король Англии Эдуард III. А испанская королева Изабелла заложила в ломбард бриллиантовую корону, чтобы финансировать путешествия Колумба в Америку. Символом Домов Ломбарди являлось изображение 3-х золотых шаров, которое является универсальной торговой маркой ломбардов по всему миру и по сей день, хотя и не получило распространения в России.

И все  же Дома Ломбарди не отличались льготными ставками кредитования, а секрет их популярности и угодности королевской власти состоял в том, они были меньшим злом по сравнению с местными ростовщиками. Они вели дела осмотрительно, ставя целью не разорять заемщиков, забирая залоги и обращая задолженность в кабалу, а преумножать богатство за счет процентных выплат. И что немаловажно, во Франции они были инородцами, что отчасти снимало для них проблему религиозного запрета на ростовщичество, глубоко укоренного в ментальности местного населения. Это очень походило на происходившее в других городах и государствах средневековой Европы. Так, например, в 1430 г. во Флоренцию, чтобы обуздать местных ростовщиков, кредитующих под кабальные проценты, были приглашены ростовщики-евреи, бравшие значительно меньше, и кроме того, придерживавшиеся иудейской веры, в которой ростовщичество не порицалось.

Так или  иначе, время массовых социальных ломбардов  придет только к началу XVI века, а  их повсеместное распространение –  в XVII-XVIII вв. Новые многочисленные муниципальные  ломбарды, оставаясь по своей сути кредитными учреждениями, все же значительно  отличаются от таковых в эпоху  европейского Средневековья. Если в  те далекие времена ссуды брались  лишь для непроизводительного, не приносящего  доход потребления (за исключением  торговых операций), например, для организации  крестовых походов или строительства  храмов, то теперь ломбарды исполняют  функции своего рода «учреждений  социальной поддержки населения». Их целью является спасение горожан  от голода или окончательного разорения  до нищенского состояния. С помощью  многочисленных небольших ссуд ломбарды страховали общество от мелкого криминала, такого как мошенничество или  воровство.

К концу XVII столетия ломбарды набирают такую  популярность, что кёльнский муниципалитет  вынужден издать указ «о соблюдении общественных приличий при получении ссуд». Согласно этому указу, человек, намеревающийся получить в ломбарде ссуду под  залог штанов или рубахи, должен был доказать, что эти предметы одежды не последние, и он не появится на городских улицах в непристойном виде. Зимой требования касались также  и верхней одежды.

В девятнадцатом  веке с нарождением пролетариата – бедного городского рабочего населения, ломбарды становятся незаменимым атрибутом  городов. В качестве залогов теперь принимаются любые хоть сколь-нибудь ценные вещи, например, в получивших известность «обувных ломбардах» рабочие  сдавали по понедельникам свои выходные ботинки, в которых не имели нужды  в будние дни. В пятницу на недельную  получку они выкупали залог, чтобы  посетить общественные места или  отправиться на танцы.

Характерно, что ломбарды устраиваются в разных организационных формах, с различными формами собственности, но они неизменно  контролируются правительствами. Например, во Франции в 1851 году принимается  закон, по которому наблюдение за ломбардами в департаментах вверяется особым советам – conseils de surveillance.

В настоящее  время в мире почти не осталось государств, где не была бы развита  ломбардная деятельность. В экономически развитых государств она приобрела такой масштаб, что может считаться особой отраслью финансового сектора. В сущности, принципы ведения ломбардных операций (выдачи кредитов под залог личного движимого имущества с соответствующим страхованием) везде одинаковы, но разница может обнаруживаться в законодательных ограничениях, налагаемых местными правительствами. К примеру, во всех странах законодательством устанавливается льготный срок, который может варьироваться от нескольких дней до 3 месяцев. В некоторых государствах законом установлено ограничение на предельный размер процентной ставки по кредитам.

Известно, что в современной Франции  насчитывается более 40 ломбардов, годовая  выручка которых превышает сумму  в 75 миллионов евро. В Бельгии  имеются ломбарды, которые генерируют поступление не менее 50 миллионов  евро в год, однако этот вид коммерческой деятельности является исключительной прерогативой муниципальных советов  городов и провинций. В Испании  на рынке ломбардов доминирует столичный «Monte Depiedad», основанный еще в 1702 году и имеющий сегодня 12 филиалов во всех крупных городах страны. В Германии содержится 4 правительственных и свыше 60 частных ломбардных сетей, это вид бизнеса чрезвычайно развит, а ломбарды имеются даже в населенных пунктах с популяцией менее 50 тысяч жителей. В США, где ломбардная деятельность закономерно более развита, чем в других странах, с 1988 года действует даже профессиональная Национальная ассоциация ломбардов NPA (National Pawnshop Association), которая объединяет порядка 16 000 ломбардов, зарегистрированных во всех Штатах.

2. Понятие и сущность ломбардного кредитования

 

Ломбардный  кредит — это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый  кредитором (банком) заемщику на определенный срок под залог имущества или  имущественных прав (включая товары, товарораспорядительные документы, драгоценные  металлы, ценные бумаги и т.д.). В настоящее  время весьма широкое применение имеют ломбардные кредиты под  залог ценных бумаг. "Чистый" ломбардный кредит — это краткосрочный кредит, со сроком погашения до года (в основном он предоставляется сроком на три  месяца). Клиенты обращаются в банк за получением кредита под залог  ценных бумаг обычно, когда они  испытывают временную потребность  в кредитных ресурсах и не заинтересованы в продаже на бирже находящихся  у них в портфеле ценных бумаг.

 Предоставление  ломбардного кредита предполагает  заключение между банком и  клиентом (заемщиком) помимо кредитного договора (в котором определяется размер кредита, ставка процента, условия погашения: одной суммой или частями) договора о передаче залогового права на имущество для обеспечения требований кредитора.

 Когда банк предоставляет кредит под какое-либо обеспечение, он обычно получает от клиента залоговое обязательство (см. примерную форму залогового обязательства клиента — приложения 6,7), в котором клиент предоставляет банку залоговое право на все переданное и передаваемое в будущем имущество, право потребовать от него дополнительное обеспечение, право продать заложенное в банке имущество в случае невыполнения клиентом его обязательства, не прибегая к суду или арбитражу, и использовать вырученные суммы для погашения долга клиента банку. В этом обязательстве указывается, что банк в случае невыполнения клиентом обязательства может продать заложенное имущество на определяемых им самим условиях, в том числе и выступать в качестве покупателя при продаже. Клиент обязуется возместить не только сумму долга с процентами, но и все издержки, связанные с хранением обеспечения, инкассированием долга и т.п. При этом клиент (залогодатель) продолжает нести ответственность по оплате долга и других обязательств, несмотря на удержание банком обеспечения. Клиент предоставляет банку залоговое право на все имущество, все ценности, все имущественные права, остатки на текущих и депозитных счетах и другие суммы, находящиеся в банке. В некоторых обязательствах предусматривается право банка совершать перезалог предоставленного ему клиентом имущества.

Если  ломбардный кредит предоставляется  под залог ценных бумаг (а не товаров), залогодатель передает кредитору не право на ценные бумаги, а сами ценные бумаги. При этом при залоге именных  ценных бумаг в договоре о залоге указываются условия и момент перехода собственности на эти ценные бумаги от должника к кредитору.

Банки предоставляют  кредит главным образом под залог  тех ценных бумаг, которые имеют  официальную котировку на фондовых биржах и (или) которые принимаются  к учету или в качестве залога в Центральном банке. Это прежде всего — государственные ценные бумаги и ценные бумаги, гарантированные государством, первоклассные коммерческие векселя и банковские акцепты (со сроком погашения не более трех месяцев), обращаемые на бирже акции и облигации крупных промышленных компаний и банков, сберегательные и депозитные сертификаты, а также сертификаты инвестиционных фондов.

Сумма кредита  зависит от "качества" обеспечения: вида ценных бумаг, сложности их реализации на рынке, сроков погашения, возможности их переучета или получения под их залог кредита в Центральном банке. Например, в отношении государственных ценных бумаг, а также первоклассных коммерческих векселей ломбардный кредит может предоставляться на сумму до 80 % рыночной (или номинальной) стоимости ценных бумаг. В отношении акций и облигаций промышленных компаний и банков, обращаемых на бирже, размер кредита обычно не превышает 60 % их рыночной стоимости; а в отношении сберегательных сертификатов кредит можно предоставлять на всю сумму их номинальной стоимости.

Разница между стоимостью обеспечения и суммой кредита называется маржей. В случае уменьшения маржи (в результате падения рыночной стоимости ценных бумаг) должник обязуется по требованию банка либо погасить часть долга с тем, чтобы сумма долга была приведена в соответствие с новой рыночной стоимостью ценных бумаг, либо предоставить дополнительное обеспечение.

Если  ценные бумаги не котируются на бирже, оценка их стоимости и соответственно размеров предоставляемого по ним кредита (размеров маржи) производится самим  банком на основе данных балансов, отчетов, публикуемых в печати; справок  специализирующихся на сборе подобной информации организаций, в том числе  правительственных; публикаций в специальной прессе; оценки качества руководства, перспектив развития компании и т.д.

Однако  обычно банки стремятся не предоставлять  кредит под залог не котирующихся на бирже ценных бумаг.

При предоставлении ломбардного кредита под залог  векселей срок кредита не может превышать  срока платежа по векселю, причем обычно такой кредит не превышает  по срокам одного года. Кроме того, в  большинстве случаев банки устанавливают  лимит кредитования своих клиентов под залог векселей (а также  других ценных бумаг), так как чем  больше сумма и срок векселя, тем  больший риск несет банк при покупке  таких векселей и предоставлении под них кредита.

Следует отметить, что банк может предоставлять  ломбардный кредит и под  залог  товарораспорядительных документов, таких, как складские свидетельства, варранты, сохранные расписки, коносаменты, железнодорожные  накладные и т.п., которые обычно сопровождаются страховыми полисами.

Складское свидетельство представляет собой  документ, выдаваемый складом о принятии им товаров на хранение. Оно должно быть оформлено в двух экземплярах, каждый из которых содержит в себе одни и те же реквизиты (указания), но один экземпляр служит для распоряжения товаром, а другой для залога. Когда  клиент закладывает товар в банке, то право собственности на товар  остается за ним, а банку принадлежит  лишь залоговое право. Эти разные права и воплощаются в двух разных документах. Документ, служащий для залога, называется варрантом. Он передается банку, а на другом (распорядительном документе) банком делается отметка  о выданной ссуде и ее размере. Оба документа представляют собой  единое целое, и для того, чтобы  получить товар со склада, необходимо предъявить оба документа. Владелец заложенного товара при его продаже передает покупателю документ, получив от него сумму стоимости за вычетом ссуды и процентов по ней, и покупатель выкупает варрант в банке. В случае неуплаты ссуды в срок банк может опротестовать варрант и предъявить его складу для производства продажи товара в принудительном порядке.

Коносамент  — это документ, выдаваемый судовладельцем либо его уполномоченным лицом (капитаном) о принятии товара для перевозки. Это документ на распоряжение товаром, его владелец имеет право на товар. Коносаменты бывают именные (выписываются на имя определенного лица); ордерные (выписываются на имя определенного  лица либо его приказу) и на предъявителя.

Сохранные расписки выдаются заемщиком банку  в том случае, когда заложенный товар остается у него на ответственном  хранении.

Ломбардные  кредиты под товары и товарораспорядительные документы предоставляются банком обычно в размере 50—70 % рыночной стоимости  товара. Клиент, получающий кредит под  товарораспорядительные документы, передает банку право в случае неуплаты кредита в срок продать товары и из вырученной суммы погасить florir (включая проценты за кредит). Кроме того, по товарораспорядительным документам банки обычно взимают и дополнительную комиссию.

Вместе  с тем следует отметить, что  в настоящее время в "чистом" виде ломбардный кредит используется достаточно редко. В основном ценные бумаги принимаются в качестве залога при предоставлении контокоррентного кредита.

3. Виды, особенности и характеристика ломбардного  кредитования

 

Ломбардный  кредит известен многим людям. К нему обращаются тогда, когда люди нуждаются  в деньгах. За финансы человек  закладывает движимое имущество  или ценные бумаги. Лица, заключающие  сделку, сами договариваются о цене изделий, которые берутся под  залог.

 Естественно,  что цена залога будет больше  стоимости кредита на определенное  количество процентов, которое  зависит от самого имущества.  Это позволяет кредитору всегда  оставаться в прибыли. Так как  если человек не возвращает  кредит в договоренное время,  кредитор имеет все права продать  заложенное имущество и получить  за него деньги.

Данный  вид кредита считается несколько  рискованным предприятием. Обычно заем выдается в размере 45-50 % от общей  цены имущества. В редких случаях  больше. Ломбардный кредит является рискованным, потому что здесь нет контроля над применением тех денег, которые  были получены в результате сделки.

Ломбардные  кредиты предусматривают несколько  вариантов. Если нет договоренности о погашении кредита, то кредиторы  большое внимание уделяют информации о заемщике, его репутации. Обычно залоговые проценты в данном случае не меньше 55-60 %. Если существует договоренность, что заемщик будет оплачивать кредит от своей выручки, которую  он будет получать с помощью взятых в заем денег, то кредиторы не обращают внимания на данное материальное положение  заемщика. Залоговые коэффициенты в  таком случае будут не менее 50%.

Как уже  упоминалось выше, ломбардный кредит – рискованное дело. Поэтому при  таких сделках пристальное внимание уделяется исследованию риска, который  может возникнуть при залоге. Чтобы  снизить риск, можно посоветовать:

1) заложить  сто процентов акций в уставном  капитале заемщика;

2) потребовать  от компании поручительство, если  конечно это не компания, которая  управляет финансами от заложенной  суммы. 

Ломбардные  кредиты очень известны работой  с векселями, облигациями и другими  ценными бумагами. Данный вид кредитования является формой рефинансирования банков Российской Федерации на срок, который равняется не больше одного месяца.

С помощью  этого кредита любой человек  может получить достаточно большую  сумму денег. Но прежде, чем заключать  какой-либо договор, удостоверьтесь, сможете  ли вы потом выплатить те деньги, которые взяли в заем. Перед тем, как подписывать какие-либо бумаги, подумайте несколько раз. Но советовать что-либо далее мы не имеем права. Решать именно вам.

 

Существует  две разновидности ломбардного  кредита: целевые – на покупку  второго жилья и нецелевые  кредиты (ими заемщик может распоряжаться, как ему заблагорассудится).

При выдаче целевого ломбардного кредита банк контролирует использование средств кредита. Чаще всего заемщик получает деньги не в виде наличных, а они перечисляются сразу на счет продавца жилья. Причем само жилье, купленное в кредит, в залог не идет. В залоге у банка остается недвижимость, которую заемщик заложил изначально.

Условия по ломбардным кредитам близки к условиям по классической ипотеке. Правда, ряд  банков для нецелевых ломбардных кредитов делают ставку чуть выше, чем  по целевым ломбардам и по обычной  ипотеке. Банкиры объясняют это  тем, что в случае с нецелевым  кредитом, банк не может отследить, на какие нужды расходуются средства, поэтому риск невозврата – выше. В банках  ставки по рублевым ломбардным кредитам колеблются от 12 до 17%. По валютным займам разброс ставок от 10,5 до 15%. Впрочем, если у заемщика совсем туго с бумагами, подтверждающими доход (например, он предприниматель с серой бухгалтерией), то ставка может вырасти до 28% в рублях и до 25,5% в валюте.

Кроме способа  подтверждения дохода ставка зависит  от срока и от размера кредита. Срок может достигать 30 лет, а размер – 90% стоимости закладываемого жилья. Впрочем, чаще встречаются условия: кредит на срок до 10-20 лет, и в размере  до 70% стоимости жилья.

 

Вывод

 

Ломбардное  кредитование возникло в XV веке. Отличие первых ломбардов состояло в том, что они создавались при участии или под влиянием церкви. Первый ломбард открылся в 1462 году в Италии французским монахом Барнабе де Терни. А первая монетная контора в России появляется при Анне Иоанновне, выдача ссуд в ней производилась под заклад золотых и серебряных вещей в размере 1/4 их ценности, из 8% в год. В настоящее время в мире почти не осталось государств, где не была бы развита ломбардная деятельность. В экономически развитых государств она приобрела такой масштаб, что может считаться особой отраслью финансового сектора.

Ломбардный  кредит — это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый  кредитором (банком) заемщику на определенный срок под залог имущества или  имущественных прав (включая товары, товарораспорядительные документы, драгоценные  металлы, ценные бумаги и т.д.). В настоящее  время весьма широкое применение имеют ломбардные кредиты под  залог ценных бумаг. Предоставление ломбардного кредита предполагает заключение между банком и клиентом (заемщиком) помимо кредитного договора (в котором определяется размер кредита, ставка процента, условия погашения: одной суммой или частями) договора о передаче залогового права на имущество для обеспечения требований кредитора. Вместе с тем следует отметить, что в настоящее время в "чистом" виде ломбардный кредит используется достаточно редко. В основном ценные бумаги принимаются в качестве залога при предоставлении контокоррентного кредита.