Менеджмент в страховании. Управление риском

Содержание 

Введение                                                                                                           3

1 Теоретические  основы страхования                                                           5

1.1 История  развития страхования                                                                5

1.2 Сущность и функции страхования                                                           9

1.3 Классификация российского страхования                                             13

2 Страховая компания как субъект рынка                                                   18

2.1 Структуры страховых организаций                                                       18

2.2 Посредники в страховании                                                                      24

3 Менеджмент в страховании. Управление риском                                    27

Заключение                                                                                                      34   

Список  использованных источников                                                            36

           Введение 

     Современные страховые компании сегодня нуждаются  в менеджерах – специалистах с  профессиональными знаниями по конкретным специальностям, владеющие базовыми понятиями предметной области «Страховой менеджмент». В то же время отраслевые направления должны быть обеспечены страховым менеджментом.

     Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер современного бизнеса, которая встроена в систему рыночных экономических отношений. Объемы операций на рынке страховых услуг продолжают расти.

     Все это свидетельствует о переосмыслении роли и места страхования в  обслуживании труда и капитала, в  процессе управления риском. Активно  идет процесс внутренней перестройки  системы управления передовых отечественных страховых компаний, стремящихся строить свою работу с учетом реально существующих страховых интересов всех хозяйствующих субъектов. Деятельность в сфере страхования строится на специфических знаниях, умениях и навыках, успешная реализация которых требует координации труда отдельных страховых работников. Ключевая роль в решении этой задачи принадлежит страховому менеджменту, систематизации и обобщению передовой отечественной и зарубежной практики управления страховым делом. Конкурентная среда отечественного страхового рынка объективно ставит задачу организации и эффективной работы страховой компании. Нежелание признать этот факт практически не оставляет страховой компании шансов на успех. Страховой менеджмент позволяет оптимальным образом объединить разные аспекты деятельности страховой компании в единое целое и направить ее на достижение общей цели. Качество менеджмента определяет, насколько эффективным может быть такое объединение.

     Страховые компании, реформирующие свои системы управления, оказываются в более выгодном положении, стимулируя тем самым проведение преобразований у своих конкурентов. Знания в области общего менеджмента и способы применения общей теории к управлению страховыми компаниями становятся все более востребованными.

     Эффективная система управления требует целостного, системного подхода к организации  работы страховой компании. Важнейший  рычаг повышения эффективности  управления лежит в области управления персоналом. Значимость этого ресурса  трудно переоценить. Использование современных подходов к организации управления позволяет сконцентрировать ресурсы страховщика на приоритетных направлениях страховой деятельности. В зависимости от задач компании менеджмент выбирает разные организационные структуры. Разрабатываются страховые технологии управления рисками и разрабатываются новые формы предложения услуг страховых компаний. Создаются новые и развиваются традиционные каналы продвижения страховых продуктов для потребительского рынка. Формируется активная позиция страховщика, выступающего с конкретными предложениями на рынке. Развивается кадровый потенциал страховой компании.

          Целью данной работы является рассмотрение инструментов управления, обеспечивающих существование или развитие отдельной страховой организации. Исходя из указанной цели, можно выделить следующие задачи:

     - раскрыть сущность страховых  организаций;

     - какую роль играют посредники  в страховании;

     - какое место занимает менеджмент  в страховании.

     Данная  курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и занимает 37 страниц. В процессе написания данной работы были использованы труды таких ученых, как: А.А. Гвозденко, Е.А. Кургин, М.А. Басаков, В.В. Шахов и другие. 
         1 Теоретические основы страхования

     1.1 История развития страхования 

     Страхование в России стало развиваться несколько  позднее, чем в других странах, что  объясняется длительным сохранением  крепостничества и постоянно  возникавшими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них – Рижское общество взаимного страхования от пожаров – было организовано в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться иностранные страховые компании, предлагавшие свои услуги более или менее состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

     В 1786 г. при Государственном заемном банке создается страховая экспедиция, на которую возлагается обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан. Однако финансовые результаты деятельности экспедиции были столь неутешительными, что от этой затеи пришлось отказаться. Уже в 1800 г. Страховая экспедиция вошла в структуру российского агентства английского страхового общества «Феникс», а в 1827 на её базе образовано «Первое российское от огня страховое общество», получившее от правительства монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Петербурге, Москве, Одессе и других крупных губернских городах.

     В дальнейшем с разрешения российского  правительства создаются еще  два крупных страховых общества: в 1835 г. – «Второе российское от огня страховое общество», а в 1846 г. – «Саламандра». Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. В первой половине 19 века в России появляется страхование жизни. В 1835 г. было создано страховое общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхованием.

     Спокойствие на российском страховом рынке нарушается после отмены крепостного права в 1861 г. И проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, местного самоуправления, денежно-кредитной системы. Начинается период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. К 1913 г. в России насчитывалось около 20 страховых обществ, в том числе 3 иностранных [9].

     Но  не только акционерные страховые  общества занимаются предоставлением  страховых услуг населению. Всего  в этой сфере работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земства и общества взаимного страхования. В таблице 1 представлены организационные формы страхования: 

 Таблица 1 - Страховое дело в дореволюционной России

     В фискальных целях в 1894 г. за финансовой стороной деятельности страховых обществ  был установлен государственный  надзор, который осуществлялся Министерством внутренних дел. Введена была обязательная публичная отчетность страховых обществ.

     Русские страховые общества владели значительным капиталом (активы составляли 347 млн. руб.) и играли большую роль в экономической  жизни страны.

     Базой организации страхового дела после Октябрьской революции 1917 г. послужили три законодательных акта советской власти:

     декрет  СНК РСФСР от 23.03.18 г. «Об учреждении государственного контроля над всеми  видами страхования, кроме социального». Цель – недопущение расходования средств страховых компаний не по назначению;

     декрет  СНК РСФСР от 13.03.18 г. « Об организации  государственных мер борьбы с  огнем», который имел важное значение для становления страхового дела в России;

     декрет  СНК РСФСР от 28.11.18 г. «Об организации  страхового дела в Российской Республике». Это ввело государственную монополию на все виды и формы страхования, частные страховые общества были упразднены.

     В составе Народного комиссариата финансов было организовано Главное  управление государственного страхования  (Госстрах). В июле     1922 г. Госстраху было предоставлено право проведения добровольного страхования жизни и страхования несчастных случаев. В 1958 г. система Госстраха СССР подверглась организационным изменениям, страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик.

     Заметным  событием в развитии страхования  в СССР было постановление Совета Министров СССР от 30.08.84 г. «О мерах  по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Этим предусматривалось укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в вузах страны, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования [17].

     С началом рыночных реформ в 1991-1992 гг. весь финансовый потенциал государственного страхования был уничтожен инфляцией. В ноябре 1992 г. был принят закон РСФСР «О страховании», закрепивший правовые основы свободного, теперь уже, российского страхового рынка. За очень непродолжительный срок этот рынок заполнился множеством компаний не связанных ранее со страховым делом. К началу 1997 г. их число выросло до 2,7 тысячи. В 1992 г. произошло акционирование Госстраха РСФСР и его преобразование в «Росгосстрах», весь пакет акций которой принадлежал государству. «Росгосстрах» является правопреемником имущественных прав и обязанностей Правления государственного страхования РФ.

     Страхование как самостоятельное звено финансовой системы обслуживает процесс воспроизводства через фонд возмещения, обеспечивая непрерывность и стабильность основных стадий общественного воспроизводства. Страховые компании воздействуют на него и через финансовый рынок, осуществляя деятельность по финансированию экономики и государства за счет аккумулированных денежных средств страхового фонда. В условиях рыночной экономики наряду с традиционным использованием возможностей страхования возрастает потребность в страховании предпринимательских рисков, т.е. в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действии других экономических факторов ведущих к потере прибыли и реальных доходов [8].

     Существует  определенная закономерность – чем  выше степень развития экономики той или иной страны, тем значительней вес участия страхового звена в процессе воспроизводства и влияния на финансы государства и экономических агентов. 

     1.2 Сущность и функции страхования 

     В условиях перехода к рыночной экономике  страхование принадлежит к числу  наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Негосударственный сектор народного хозяйства не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

     По  своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами [1].

     Функции страхования различаются на уровнях индивидуального и общественного воспроизводства (таблица 2):

Таблица 2 - Функции страхования

           Рисковая – функция покрытия риска. Перекладывание страхователем определенных рисков на страховые компании.

     Облегчение  финансирования – компенсация ущерба и возможность включение затрат на страховку в стоимость своих товаров.

     Предупредительная – проведение системы мер предупредительного характера, контроль уровня риска.

     Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках – избавление предпринимателя  от многих беспокойств и возможность решения более важных вопросов на своем предприятии.

     Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства  – быстрое восстановление предприятия  и возобновление деятельности. Страхование  обеспечивает восстановление разрушенной  ячейки общественного производства и непрерывность всего воспроизводственного процесса.

     Стимулирование  НТП (инновационная) – снятие с предпринимателя  риска нововведений и усиливание готовности к инновациям.

     Защита  интересов пострадавших лиц в  системе отношений гражданской ответственности – защита жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф.

     Также следует отметить сберегательную (накопительную) функцию через внесение страховых  взносов тысячами разных людей и  организаций. Страховые компании могут накапливать в своем распоряжении огромные суммы денег. Это происходит в результате того, что между уплатой страховых взносов страхователями и страховыми выплатами страховщиков имеется промежуток времени. Эти средства вместе с уставным капиталом страховщики инвестируют в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, недвижимость и другие объекты, что означает также инвестиционную функцию страхования. Через эту функцию страховые организации способствуют развитию производства и экономики [5].

     На  рынке страхования существует колоссальное количество продуктов в сфере  страхования. Становится необходимость  классифицировать их и выделить виды страхования.

     Известны  разные классификации систем страхования, определяемые признаками, заложенными в их основу.

     Признак «юридическая природа» определяет две  основные формы страхования –  обязательное и добровольное. К основным видам обязательного страхования  в РФ можно отнести:

     обязательное  медицинское страхование. Больше трети  страховых премий в обязательном личном страховании приходится именно на медицинское;

     государственное страхование жизни и здоровья граждан;

     обязательное  страхование имущества, принадлежащего гражданам;

     обязательное  страхование пассажиров;

     обязательное  страхование ответственности.

     Добровольное  страхование предполагает, что взаимоотношения  между страхователем и страховщиком строятся на основе договора между  ними.

     По  признаку «содержание объекта страхования» все виды страхования делятся  на личное, имущественное и страхование  ответственности. По российской классификации личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

     Имущественное страхование включает страхование  наземного, воздушного, водного транспорта, грузов и прочих видов имущества. Также здесь включается страхование финансовых рисков (риск непогашения кредитов, прочих финансовых рисков).

     Страхование ответственности включает страхование  гражданской ответственности автомобилистов, перевозчика, предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, ответственности за невыполнение обязательств [2].

     Кроме закрепленных законодательно используются также и другие системы классификаций.

     Так по признаку «форма организации» личное страхование подразделяется на индивидуальное и групповое.

     Признаком классификации страхования может  быть «однородность рисков». В этом случае могут быть выделены такие  виды страхования как транспортное, морское, авиа-, гражданской ответственности, от несчастных случаев и т.д.

     По  признаку «вид последствий» выделяют огневое страхование, а по признаку «вид страхового случая» различают  страхование от несчастного случая, от критических заболеваний и  т.д. Признак «цель страхования» выделяет две большие группы видов  – рисковые, основная цель которых состоит в покрытии риска, и накопительные, которые наряду с покрытием риска предусматривают накопление денежных средств.

     Необходимость страхования в России – не просто реалия, а жизненный факт, каждый день мы видим вокруг себя и слышим о множестве примеров возникновения страховых случаев – ДТП, травмы граждан, несчастные случаи на производстве, стихийные бедствия. Разъяснительная работа по поводу необходимости внедрения страхования во все сферы жизни граждан большого успеха в нашей стране не возымела, и мы как всегда пошли путем кнута, ввели обязалавку на самые «ходовые» страховые случаи.

     В нашей стране наиболее распространено страхование предприятий от огневых  и сопутствующих рисков. На него приходится около 33% взносов по страхованию имущества и ответственности юридических лиц. Доля страхования грузов - 17%, страхования автотранспорта - около 14%, остальные виды страхования развиты еще меньшe [4].

     Значительную  долю взносов страховщики получают от фирм, которые вынуждены страховаться в обязательном порядке. Это, например, страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности аудиторов, оценщиков, риэлтеров и некоторых других организаций. Кроме того, постепенно набирает обороты страхование автогражданской ответственности.

     А вот страхование социально значимых рисков пока у страхователей не в  чести. Например, большой редкостью  являются случаи страхования от перерывов  в производстве, страхование ответственности  работодателей, производителей товаров и услуг, а также страхование профессиональной ответственности специалистов, не подпадающих под действие соответствующих законов.

     Впрочем, к числу недооцениваемых видов  пока могут быть отнесены все виды страхования имущества и ответственности. Ни по одному из них (включая даже те, где обязанность страховаться установлена законодательно) страхованием не охвачено более 20% потенциально страхуемых рисков.

     Причины, тормозящие развитие страхования, долго  искать не приходится. Это низкая страховая культура руководителей предприятий, однопроцентное ограничение по отнесению страховых платежей на себестоимость, общеэкономическая и политическая ситуация в стране, нехватка финансовых средств у потенциальных страхователей, недоверие к работающим на рынке страховым компаниям, отсутствие полноправных собственников на предприятиях, множество законодательных пробелов, а также недобросовестная конкуренция на страховом рынке.

     1.3 Классификация российского страхования 

     В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования [3].

     В личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

     страхование жизни;

     страхование от несчастных случаев и болезней;

     медицинское страхование.

     В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

     Имущественное страхование включает:

     страхование средств наземного транспорта;

     страхование средств воздушного транспорта;

     страхование средств водного транспорта;

     страхование грузов;

     страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

     страхование финансовых рисков.

     В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

     Страхование ответственности включает:

     страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

     страхование гражданской ответственности перевозчика;

     страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

     страхование профессиональной ответственности;

     страхование ответственности за неисполнение обязательств;

     страхование иных видов гражданской ответственности.

     В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

     Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

     В соответствии с российской методологией страхование подразделяется на следующие категории:

     добровольное  личное страхование;

     добровольное  страхование имущества;

     добровольное  страхование ответственности;

     перестрахование;

     обязательное  страхование.

     Наряду  с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования [6].

     Обязательным  называется такое страхование, когда  государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

     Примеры обязательного страхования:

     медицинское страхование;

     страхование военнослужащих;

     страхование пассажиров;

     страхование автогражданской ответственности (в  большинстве стран);