Международный союз райффайзена

Международный союз райффайзена"

Содержание 

Введение 

    Основу  системы материального производства составляет сложная совокупность конкретных видов труда, экономически обособленных предпринимательских структур и хозяйственных звеньев. Главной движущей силой этой системы является личный интерес, а общим фундаментальным устоем жизнедеятельности человека - индивидуальная деятельность с безраздельным правом его собственности на средства производства и результаты труда. Однако  тенденции индивидуального производителя-собственника, тем более мелкого и среднего, реализуется с наибольшим эффектом в разных формах совместной деятельности. Такой уникальной формой является кооперативная, позволяющая индивидуальному производителю максимально использовать свои ресурсы и иметь дополнительную выгоду от совместно осуществляемых операций на разных стадиях процесса воспроизводства. 

    Мировая практика кооперативного движения в  течение многих десятилетий неизменно  доказывала и продолжает демонстрировать  высокую результативность своих  экономических и социальных функций  в развитии аграрного и агропромышленного производства на рыночных основах. Первичные кооперативы, а также различного рода кооперативные объединения физических и юридических лиц, формальные и не формальные кооперационные связи активно  воздействуют на внутренние резервы участников кооперации для достижения наибольшего эффекта в деятельности каждого кооператора и кооперативных формирований разного уровня в целом.

    Изучение  кооперативного движения в Германии дает общие представления о   развитии   народных банков мирового уровня, промысловых и обслуживающих  кооперативов в  развитии экономики данной страны. Ярким примером служит кооператив Райффайзена, выросший из кооперативов взаимопомощи. На данном этапе промысловые кооперативы представляют собой высококомплексные инновационные группы с различными видами деятельности на международном уровне. Кооперативные союзы представляют интересы кооперативов-членов перед законодателем и государственными учреждениями.

    Основной  целью работы является изучение деятельности, принципов и специфики Международного Союза Райффайзена. Цель помогла выявить задачи – изучить историю становления и развития потребительской кооперации Германии, рассмотреть структуру Международного Союза Райффайзена и изучить банковскую группу Райффайзен в России. Актуальность данной темы заключается в том, что в России возрастает популярность Райффайзенбанка, по всей стране открываются все больше и больше филиалов. Банк продолжает удерживать лидирующие позиции в сфере банковских услуг.

Глава 1. История становления  и развития потребительской  кооперации в Германии

    Возникновение кооперативного движения и кооперативов было обусловлено становлением и  развитием буржуазного общества.

    Основными причинами, побудившими людей к  созданию кооперативов, явились экономические  и социальные последствия перехода к капитализму.

    1. Бурный рост городского населения.  Он сопровождался значительным  увеличением спроса на потребительские  товары, жилища, транспортные и иные  услуги. А повышение спроса над  предложением в условиях рынка  приводило к росту цен.

    2. Отставание темпов развития сферы услуг от темпов роста крупной промышленности. Аппарат личного потребления в больших городах принадлежал купцам и ростовщикам. Будучи владельцами мелких магазинов, трактиров, ремонтных и т.п. заведений, они привычно обслуживали состоятельных потребителей и имели приличные прибыли, а строить аналогичные предприятия для обслуживания хлынувшей в города новой клиентуры – рабочих и членов их семей – не спешили.

    3. Выдача заработной платы рабочим  товарами из так называемых  фабричных лавок. Открыв лавку при своей фабрике или заводе промышленные капиталисты навязывали своим рабочим вместо денег товары, причем не всегда качественные по завышенным ценам. Они же строили и сдавали рабочим в наем дома. Зависимость рабочих от предпринимателей усиливалась.

    4. Ухудшение экономического положения ремесленников, кустарей, крестьян как мелких товаропроизводителей. Их мелкое индивидуальное производство теперь не выдерживало конкуренции, и эти слои стали делать выбор в пользу создания собственных, но уже совместных предприятий на кооперативной основе. Кустари, ремесленники, крестьяне испытывали острую нужду в денежных средствах для поддержания своего хозяйства, в выгодном  приобретении орудий труда и выгодном сбыте своей продукции.

    Приведенные здесь экономические причины побуждали промышленных рабочих и мелких товаропроизводителей к объединению в различные кооперативы.

    Таким образом, возникшие при капитализме  кооперативы явились порождением  не просто бедности, а потребностей, вернее, необходимости кооперативных  способов их удовлетворения.

    Ранние  кооперативные общества, бесспорно, возникали стихийно и разрозненно, но это происходило не на пустом месте и, конечно, не вдруг. Опыт коллективного быта, совместного труда и управления хозяйством люди накапливали постепенно с незапамятных времен.

    Еще в древних государствах существовали религиозные общины, ассоциации свободных ремесленников и другие формы объединения. В средние века широкое распространение получили цеха ремесленников, сельские крестьянские общины, гильдии купцов, возникли отдельные кредитные ассоциации, которые обладали некоторыми чертами будущих кооперативов, но таковыми не являлись. Впоследствии под влиянием изменившихся экономических условий, прежде всего рыночной конкуренции, они стали перерождаться, исчезать.

    Уже в период разложения феодализма и  становления капитализма появились переходные формы к образованию кооперативов. Возникали они несмотря на препоны властей, объединяли главным образом ремесленников, крестьян, рабочих и зачастую носили полукооперативный, предкооперативный характер. По некоторым принципам своей деятельности, выполняемым функциям и внутреннему устройству переходные формы напоминали кооперативы в том виде как они сложились впоследствии.

    К их организации трудовое население  побуждали жизненные условия. Союзы подмастерьев создавались для обеспечения их работой, когда им был закрыт доступ в цеха. Универсальные функции выполняли синдикаты сельских кустарей и крестьян. В разных станах наиболее широко практиковалась складчина. Мелкие товаропроизводители применяли складчину преимущественно для своей предпринимательской деятельности, то есть для покупки орудий производства, сырья и материалов. А потребители – с целью выгодного приобретения продуктов питания и других товаров. Первоначально складчина оформлялась простым письменным соглашением, а позднее ее стали оформлять уставами. Историк кооперации Михаил Первушин писал: "С начала оформления складчины уставами возникают кооперативы. Образование складчин среди потребителей, с перерастанием их в потребительские общества, наблюдается почти во всех странах Европы, например, в Германии, Швейцарии, Италии, России. В зародыше каждого кооператива лежит складчина. Она является хозяйственной основой (паевого капитала и вступительных взносов) любого кооператива, начальным актом возникновения каждого из них"'.

    Одни  ранние кооперативы возникали внутри обществ взаимопомощи, другие - из переходных форм, третьи создавались непосредственно, минуя эту ступень, участниками кооперативного движения. Но во всех случаях кооперативы рождались как результат общественного прогресса, развития человеческой культуры, настойчивых поисков.

    Первые  потребительские общества были организованы в странах Европы. Они учреждались  рабочими под влиянием роста дороговизны  муки, печеного хлеба, топлива и т.д. До невероятных размеров была распространена фальсификация продуктов питания: муки, молока и т.д. Нередко рабочие бывали вынуждены брать в лавках хозяев низкосортные товары, которые отпускались им в кредит по очень высоким ценам в счет заработной платы.

    В Германии возникновению кооперативов предшествовали опыты по приобретению муки, картофеля, дров в складчину. В 1854 г. рабочие и ремесленники г. Лейпцига организовали потребительское общество. В промышленно развитых районах страны кооперативы отличались пролетарским составом их членов. В 1859 г. был создан Всеобщий союз немецких промысловых и хозяйственных кооперативов, куда первоначально вошла и часть потребительских обществ. Спустя много лет образовалось общество оптовых закупок.

    В Германии были учреждены первые кредитные, снабженческие и сбытовые кооперативы.

    После крушения корпоративной экономической  системы в Германии была полностью  реконструирована система потребительской кооперации. Это позволило уже к 1953 г. вдвое увеличить кооперативных товарооборот, число членов возросло до 2 млн. человек.

    Отличием  германской потребительской кооперации от, к примеру, потребительской кооперации Великобритании явилось то, что законодатели Германии снизили максимальные выплаты бонуса кооператорам до 3%, отдав таким образом предпочтение развитию розничного товарооборота предпринимателей. Поэтому основой кооперативной торговли Германии стал оптовый товарооборот. Но результат развития этих потребительских коопераций похож: к 1965 г. германские кооператоры контролировали 8,5% рынка страны, 19,5% магазинов и 31% оптовых магазинов.

    Попытки организовать мощные национальные кооперативные объединения были ограничены слабой центральной властью союзов кооперативов и сопротивлением руководителей автономных кооперативов. В середине 70-х годов положение кооперации резко ухудшилось. Формально был создан единый кооперативный союз, но он не получил достаточной власти от низовых обществ и существенного влияния на улучшение обстановки в национальном кооперативном движении не оказал. Созданная им система региональных оптовых магазинов оказалась убыточной.

    Тем временем, управляющие потребительских обществ, пользуясь отсутствием открытости, смогли получить лично для себя большинство акций своих обществ и стали преобразовывать их в акционерные компании. Основой этому послужила многолетняя закрытость информации для пайщиков.

    Кооперативное движение Германии раскололось: реорганизованные кооперативы образовали свой союз, который стал второй по величине торговой группой в Германии.

    В середине 80-х годов в потребительской кооперации Германии произошел спад: управленческая элита захватила власть в кооперативах, что привело к потере интереса пайщиков.

    Были  предприняты следующие меры:

    - качественно повышен уровень управления, основой которого явилась его демократизация;

    - повышена заинтересованность пайщиков в развитии потребительской кооперации путем субсидирования экономически слабых кооперативов;

    - произведена концентрация усилий в сфере розничной торговли с образованием новых торговых групп.

    В связи с преобразованием кооперативов в фактически акционерные общества к 90-м годам в Германии осталось лишь 37 обычных потребительских обществ, объединяющих 650 тыс. человек.

    Парадоксально, но объединения кооператоров, которые не перешли в руки предпринимателей и остались верны кооперативным принципам стали сильнее. Например, кооператив "Дортмунд" сегодня имеет 480 тыс. членов (каждая вторая семья) и контролирует свыше 14% торговли в своем регионе.

    Потребительская кооперация Германии представляет собой целостное образование, т.е. систему, состоящую из частей, связанных друг с другом и составляющих вместе единство. Такими частями потребительской кооперации как системы являются потребительские общества и союзы потребительских обществ.

    Сегодня в Германии существуют три разновидности потребительских кооперативных обществ:

    во-первых, сельскохозяйственные потребительские  кооперативы, занимающиеся переработкой и сбытом продукции растениеводства и животноводства, снабжением сельскохозяйственных товаропроизводителей средствами производства, и т.д.;

    во-вторых, специализированные потребительские  кооперативы, которые для своих участников строят дома и гаражи, предоставляют им кредиты, оказывают медицинские, консультационные и прочие услуги;

      в-третьих, потребительские общества, осуществляющие торговлю и общественное питание, производственную и другую деятельность в интересах своих членов.

Глава 2. Структура, принципы и специфика международного союза Райффайзена

    Группа  Райффайзен занимает лидирующие позиции в Германии, ее доля в банковском бизнесе Германии превышает 25%, группа располагает самой крупной сетью из 2 300 офисов, количество ее сотрудников превышает 23000. Головным банком банковской Группы Райффайзен является Райффайзен Центральбанк Австрия АГ (РЦБ).

    РЦБ, основанный в 1927 году и ставший пионером в Центральной и Восточной Европе, предоставляет полный спектр коммерческих и инвестиционно-банковских услуг в Австрии и Германии и занимает лидирующие позиции среди региональных банков, предлагая коммерческие, инвестиционные и розничные банковские услуги на рынках следующих стран:

    - с 1987 года - Венгрия, Raiffeisen Bank Rt.

    - с 1991 года - Польша, Raiffeisen Bank Polska S.A.

    - с 1991 года - Словакия, Tatra banka, a.s.

    - с 1993 года - Чехия, Raiffeisenbank a.s.

    - с 1994 года - Болгария, Raiffeisenbank (Bulgaria) E.A.D.

    - с 1995 года - Хорватия, Raiffeisenbank Austria d.d.

    - с 1996 года - Россия, ЗАО "Райффайзенбанк  Австрия"

    - с 1998 года - Румыния, Raiffeisen Bank S.A.

    - с 2000 года - Босния и Герцеговина, Raiffeisen Bank d.d. Bosna i Hercegovina

    - с 2001 года - Сербия и Черногория, Raiffeisenbank a.d.

    - с 2002 года - Словения, Raiffeisen Krekova Banka d.d.

    - с 2002 года - Косово, Raiffeisen Bank Kosovo J.S.C.

    - с 2003 года - Беларусь, Priorbank, JSC

    - с 2004 года - Албания, Raiffeisen Bank Sh.a.

    - c 2005 года - Украина, JSPP Aval

    - c 2006 года - Россия, JSC Impexbank

      В дополнение к банковским  услугам – помимо представительских  офисов, функционирующих в России (Москва) и Литве (Вильнюс) – РЦБ располагает несколькими специализированными компаниями в Центральной и Восточной Европе, предлагая, среди прочих, услуги по осуществлению слияний и поглощений, финансированию строительных проектов, управлению активами, а также лизингу и ипотечному кредитованию.

    В Западной Европе и США Группа Райффайзен также представлена отделением в  Лондоне, представительствами в  Нью-Йорке, Брюсселе, Милане и Париже, а также финансовой компанией  в Нью-Йорке и дочерним банком на Мальте. В Азии Группа представлена отделением в Сингапуре и Пекине, а также представительствами в Гон Конге, Хо Ше Мине, Мумбае, Тегеране и Сеуле. География международного присутствия отражает ориентированность Группы Райффайзен на развивающиеся рынки.

    Неизменное  качество услуг, предоставляемых банками Группы Райффайзен, отмечено целым рядом наград как международного, так и местного уровней. В апреле 2005 года известный журнал Global Finance присвоил РЦБ и Райффайзен Интернациональ награду «Лучший Банк в Центральной и Восточной Европе», также были вручены награды «Лучший банк» местного уровня дочерним банкам в Албании (Raiffeisen Bank Sh.a.), Боснии и Герцеговине (Raiffeisen Bank d.d.), Румынии (Raiffeisen Bank S.A.), Сербии и Черногории (Raiffeisenbank a.d.) и Беларуси (Priorbank). Также в сентябре 2004 года дочерние банки в Албании, Беларуси и Боснии и Герцеговины получили награду «Банк 2004 года» от журнал The Banker, входящего в группу Financial Times.

    История банков группы Райффайзен восходит к  середине 19 века, когда появились  первые кооперативы или кассы взаимопомощи, поддерживающие крестьян во время голода и экономических трудностей.

    Основоположником  группы Райффайзен стал Фридрих Вильгельм  Райффайзен (1818-1888). Будучи мэром нескольких деревень вестервальдского района в  Германии в середине 19 века, он делал все возможное, чтобы облегчить страдания крестьян в борьбе за выживание, начав с создания благотворительных кооперативов.

    Однако, вскоре Ф.В. Райффайзен осознал, что  христианские принципы благотворительности  недостаточно эффективны, в то время как организованная взаимопомощь поможет достичь поставленной цели. В 1862 году он создал первый банковский кооператив в Анхаузене (Германия), который и стал прообразом банков Райффайзен.

    Первый  Райффайзенбанк открылся в Австрии  в 1886 году, а через десять лет число банков в Австрии превысило 600.

    В настоящее время банковская группа Райффайзен является крупнейшей банковской группой в Австрии, располагающей  наиболее разветвленной филиальной сетью в стране и представляющей примерно четверть всего банковского бизнеса Австрии.

    Кооперативная банковская группа с около 30 млн. клиентов представляет собой важный фактор в кредитном секторе Германии. В центре данной банковской группы находятся 2.500 действующих на местах, независимых в правовом и экономическом плане и тем самым действующих под свою ответственность народных банков и банков Райффайзен с их 19.500 банками - самой густой банковской сетью в Европе. Эта децентрализованная структура очень тесно связана с отечественным рынком и позволяет вести гибкую деловую политику при оперативном принятии решений. Более 176.000 служащих работают в настоящее время в народных банках и банках Райффайзен. В конце 1996 года выданный народными банками и банками Райффайзен объем кредитов достиг размера 560 млрд. немецких марок; общий объем вкладов составил 747 млрд. немецких марок, из них сберегательных вкладов - 4,4 млрд. немецких марок. Тем самым сумма балансов народных банков и банков Райффайзен составила в конце 1996 года около 933 млрд. немецких марок.

    Задачей кооперативных банков на протяжении уже более ста лет является повышение доходов и оказание содействия в предпринимательской деятельности своих членов. Эта традиционная задача по оказанию экономического содействия действует как в отношении всех предприятий средней величины, так и для большого числа частных клиентов. Около 75% всех бизнесменов, 80% фермеров и 60% ремесленников в старых федеральных землях, что составляет в сумме более 13 млн. человек, являются членами кооперативных банков.

    Для того чтобы банк средних размеров мог предоставить весь спектр финансовых услуг, народные банки и банки Райффайзен работают с момента их основания на принципах партнерства и организовали несколько десятилетии назад специальные учреждения, с помощью которых они могут предложить своим клиентам полный сервис во всех сферах, касающихся денежных средств.

    Bank DG, GZB-Bank AG, WGZ-Bank e.G. являются региональными партнерами народных банков и банков Райффайзен и готовы, например, не используемые в активе средства размещать в последних., на любые сроки и тем самым удовлетворять их потребности в рефинансировании. Кроме того. Банк DG как головной институт кооперативной организации федерального уровня занимается, к примеру, внешними сделками и операциями с ценными бумагами.

    В реальном кредитовании Немецкий Кооперативный Ипотечный Банк и Мюнхенский Ипотечный Банк работают сообща. Строительная сберегательная касса Schvisch Hall является самой крупной сберкассой по количеству клиентов в области финансирования жилищной собственности. Кооперативные банки благодаря акционерному обществу страхования R+V предоставляют весь спектр услуг по страхованию и совместно с Union-Jnvestment-Gesellschait и немецким фондом недвижимости DIFA предлагают выгодные варианты размещения денежных средств. Палитра услуг дополняется деятельностью обществ по управлению имуществом, лизингу и факторингу. Совместно с Немецким Кооперативным Банком (DG Bank), тремя кооперативными центральными банками, кооперативными ипотечными банками и строительной сберегательной кассой Schvisch Hall кооперативная банковская группа имеет балансовую сумму в 1,4 триллионов немецких марок.

    Около 4675 юридически независимых товарных и обслуживающих кооперативов осуществляют свою деятельность в Германии в соответствии с принципами Фридриха Вильгельма Райффайзена. Почти все фермеры, садоводы и виноградари признают принципы кооперации и являются членами одного или нескольких кооперативов.

    Как рыночные и обслуживающие предприятия  аграрного сектора кооперативы Райффайзен обеспечивают своих членов средствами производства, например, техникой, семенами, кормами и удобрениями. Они охватывают и перерабатывают почти полный ассортимент сельскохозяйственной продукции. Кооперативы реализуют свою продукцию как на внутреннем, так и на внешнем рынке. Целью при этом являются хорошие успехи на рынке и как можно меньшая зависимость фермеров - членов кооперативов от государственной поддержки.

    Более половины всех закупок и продаж осуществляют немецкие фермеры через свои кооперативы. Данный факт служит хорошим доказательством доверия кооперативам. Кроме того, это обеспечивает высокую степень воплощения идей самопомощи.

    Занятость в кооперативах дополняется разнообразными услугами и консультациями. К таковым, кроме всего прочего, относятся ремонт сельскохозяйственной техники и консультирование фермеров по вопросам производства, ориентированного на рынок и защиту окружающей среды. Они проводят почвенные анализы, дают консультации по защите растений и кормлению. Кооперативы Райффайзен увеличивают рыночные шансы для альтернативной продукции в соответствии со своим лозунгом: "Мы открываем рынки". На протяжении многих лет они выступают за создание и реализацию альтернативного сырья.   Кооперативы   возглавляют   реализацию   биодизеля.

    В деле обеспечения сельской местности  жизненно важными продуктами кооперативы имеют особенно большое значение. Они поставляют топливо промысловым, сельскохозяйственным и частным клиентам. Рынки Райффайзен предоставляют высококачественный ассортимент товаров для дома и сада. Профессиональные консультанты предлагают свои услуги клиентам. Кооперативы принимают участие также и в переработке использованной тары. Тем самым они делают вклад в дело сохранения жизнеспособности и повышения привлекательности села. Под девизом «Услуги Райффайзен для всех» их богатый ассортимент пользуется популярностью в сельской местности и пригородах.

    Для пищевой промышленности, торговли продуктами питания и ремесла кооперативы  Райффайзен являются важными партнерами. Благодаря тесному взаимодействию первичных кооперативов, региональных центральных банков и учреждений на федеральном уровне, кооперативы в состоянии в любое время предоставить желаемый объем продукции желаемого качества. Благодаря хранению, первичной обработке и сбору сельскохозяйственной продукции они могут создать партии продукции любого объема. Кооперативы регулярно проводят контроль качества и гарантируют безупречное происхождение своей продукции. Марочные продукты кооперативного происхождения высоко ценятся потребителями отечественного и зарубежного рынков.

    Из  кооперативов по самопомощи прошлого столетия развились современные  и высокопродуктивные кооперативы  Райффайзен. Тем не менее требования по отношению к ним продолжают расти.

    Ужесточившаяся конкуренция на европейском и мировом аграрных рынках, структурные изменения в сельском хозяйстве Германии, а также концентрация смежных торговых секторов вынуждают кооперативы к еще большему сплочению их экономических и финансовых ресурсов. И данное сплочение смогло уже продвинуться далеко вперед. На сегодняшний день около 150 кооперативных организаций в области производства и переработки товаров, молока, мяса, плодов и овощей имеют каждая по 50 млн. годового оборота.

    Организация Райффайзен – это значимый сектор экономики Германии и крупный работодатель, особенно в сельской местности. На сегодняшний день в сельскохозяйственных кооперативах занято около 160.000 специалистов, некоторая часть из которых - высококвалифицированные специалисты.

    По  принципу "Единство делает сильными" первичные кооперативы создали 35 региональных центральных кооперативов. Данные центральные кооперативы принимают на себя те задачи, которые не могут быть решены первичными кооперативами в силу их экономической и финансовой емкости. Так они объединяют спрос и предложение Присоединившихся кооперативов, чтобы иметь возможность выступать на рынке с большими товарными партиями.

    С помощью современного потенциала кооперативов по хранению, переработке и обработке они заботятся о межрегиональном рыночном балансе. Для этого они тесно работают не только с кооперативами, которые являются их членами, но и с кооперативами по всей стране.

    Фридрих Вильгельм Райффайзен не был героем или революционером, однако в Австрии  нет практически ни одного города или деревни, где не было бы площади Райффайзена или улицы его имени. В честь него назван мост через Рейн, в городе Вэйербуш находится музей Райффайзена. И, конечно, его имя ассоциируется с организацией, которую он создал для того, чтобы помогать людям.

    Но  это сегодня. А тогда, во второй половине XIX века в Европе, в период реформ, разрушения старых порядков, когда  ужесточилась конкуренция, фермеры  остро нуждались в средствах  для развития. Однако поддержки ждать  было неоткуда - на помощь государства рассчитывать не приходилось, а частные кредиторы из-за высоких рисков и административных расходов на мелкие кредиты предлагали слишком высокие проценты, разорительные для фермерских хозяйств.

    Бедность  была хорошо знакома Фридриху Райффайзену. Он родился 30 марта 1818 г. в немецкой провинции Вестфалия, в маленьком городке Гамм, в бедной семье мелкого фермера и был седьмым из девяти детей. Его крестный отец, священник, помог мальчику получить начальное образование, после чего Фридрих смог начать карьеру военного. Но в начале 1842 г. он серьезно заболел, в результате чего его зрение сильно ухудшилось. Райффайзен оставил карьеру военного и начал работать в администрации города Кобленца. За успешную службу он был назначен мэром города Вэйербуш, и наконец смог в 1845 г. жениться на Эмили Шторк, дочери фармацевта из Ремагена.