Обязательное страхование в рф

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение

1 Теоретические основы обязательного страхования в РФ

  1.1 Понятие страхования и осуществление обязательного страхования      5

   1.2 Законодательство, регулирующее обязательное страхование              10

  1.3 Последствия нарушения правил об обязательном страховании            12 

2 Виды обязательного страхования в РФ

  2.1 Обязательное медицинское страхование                                                 14

  2.2 Обязательное государственное пенсионное страхование                      19

   2.3 Обязательное социальное страхование от несчастных случаев

на производстве и  профзаболеваний                                                                           23

   2.4 Обязательное страхование гражданской ответственности

владельцев транспортных средств                                                                               26

3 Совершенствование законодательства  об обязательном страховании  в РФ                               

   3.1 Перспективы развития обязательного медицинского

страхования в РФ                                                                                                           30

   3.2 Рекомендации по совершенствованию обязательного

страхования от несчастных случаев                                                                           32

   3.3 Проблемы и перспективы развития обязательного

 страхования в РФ                                                                                                          34 

Заключение                                                                                                           38

Список использованных источников                                                                 39

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Понятие страхования  дается в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г., с изменениями от 31 декабря 1997 г., - это отношения по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Данная работа посвящена  важному сегменту рынка страховых  услуг – обязательному страхованию.

Безусловно, тема работы актуальна, так как страхование является одним из элементов системы  повышения благосостояния в государстве. Страхование выступает финансовым амортизатором при наступлении неблагоприятных событий у населения, предприятий, обеспечивает стабильность социальной и финансово-экономической систем общества, в том числе его финансовых институтов.

Необходимость обязательной формы  страхования продиктована ее огромным социальным значением. Некоторые виды обязательного страхования относятся  к группе, обеспечивающей дополнительную социальную защиту большинству населения  страны. Например, это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, которое является одним из важнейших макроэкономических механизмов развития и регулирования социальных процессов, направленных на компенсацию вреда при реализации рисков ДТП в целях повышения устойчивости воспроизводства рабочей силы.

Целью работы является исследование рынка  обязательного страхования.

Достижение  поставленной цели потребовало  решения  следующих основных задач:

1. раскрыть сущность обязательного страхования в РФ;
2. изучить законодательство, регулирующее обязательное страхование в РФ
3. последствия нарушения правил об обязательном страховании в РФ;          
4. рассмотреть основные виды обязательного страхования в РФ:

обязательное медицинское страхование,

обязательное государственное пенсионное страхование,

обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний,

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

5) дать рекомендации по совершенствованию законодательства об обязательном страховании в РФ;

6) изучит основные  проблемы и перспективы развития обязательного страхования в РФ.

Структурно курсовая работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников.

В введение представлена информация о страховании, как одного из необходимых элементов рыночной инфраструктуры; далее сформулированы актуальность темы, цель и задачи работы.

В первой главе рассматриваются теоретические основы обязательного страхования в РФ.

Во второй главе – виды обязательного страхования в РФ: обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В третьей главе – раскрываются проблемы и перспективы развития обязательного страхования в РФ и совершенствование настоящего законодательства об обязательном страховании в РФ.

В заключении приведены  основные результаты курсовой работы.

Объем курсовой работы составляет 41 страницу, были приведены таблицы – 2, использованы рисунки – 7. Список использованных источников состоит из 27 источников.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ

1.1 Понятие страхования и осуществление обязательного страхования в РФ

 

Страховая деятельность обусловлена определёнными социально-экономическими потребностями общества. Будучи одним  из элементов производственных отношений, страхование создает нужные условия  для проведения предупредительных мероприятий по локализации отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий. В случае возникновения ущерба от указанных обстоятельств, страхование имеет цель - возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенных, поврежденных производственных сил, компенсируя вред, причиненный в социальной сфере, в том числе и отдельным членам общества [1].

Страхование может быть охарактеризовано как экономическая  и правовая категории.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Страхование снижает  нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлений), позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. Страхование позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. В развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций является стратегическим сектором экономики [1].

Страхование как правовая категория представляет собой общественные отношения, которые возникают при создании и использовании страхового фонда и опосредуемые нормами права.

В соответствии со статьей 72 Конституции РФ от 12 декабря 1993 года осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении РФ и ее субъектов. Страхование, как уже отмечалось, наряду с другими мерами призвано предотвращать и ликвидировать отрицательные последствия чрезвычайных обстоятельств. Данная важная сфера деятельности в России основывается на определенной правовой базе, включающей в себя значительное количество различных нормативных актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Содержащиеся в нем нормы права образуют комплексный правовой институт – страховое право. Они регулируют общественные отношения, складывающиеся в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных средств. Многообразие и сложность названных общественных отношений обусловили необходимость их правового регулирования нормами различных отраслей права, таких как административное, финансовое, гражданское, социального обеспечения и другие [2].

Настоящий Федеральный  закон  «О порядке осуществления обязательного страхования на территории Российской Федерации» устанавливает единые принципы проведения обязательного страхования в Российской Федерации с целью создания правовых и экономических основ для обеспечения страховой защитой социально значимых имущественных интересов граждан, юридических лиц и государства.

Принципы проведения обязательного страхования приведены ниже на рисунке 1 [3, ст. 4].

 

Рисунок 1 — Основные принципы обязательного страхования в РФ

 

Страхование, осуществляемое на основе принципов, противоречащих настоящему Федеральному закону, не признается обязательным.

Основания для введения и осуществление обязательного страхования [3, ст. 2]:

1 Обязательное страхование может быть введено только в целях защиты социально значимых имущественных интересов граждан, юридических лиц и государства.

2 Для введения конкретного  вида обязательного страхования  должно быть разработано социально - экономическое обоснование необходимости и эффективности принятия соответствующего федерального закона.

3 Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение

соответствующего вида обязательного страхования.

Субъекты обязательного  страхования в РФ представлены в таблице 1 [3,ст. 6]:

 

Таблица 1 — Субъекты обязательного страхования в РФ

Страховщиками признаются
Страховые организации, отвечающие требованиям, установленным в федеральном законе о виде обязательного страхования, и имеющие лицензию на проведение конкретного вида обязательного страхования.	Страховщики, созданные в форме государственного / муниципального унитарного предприятия.		Страховые организации, в уставном капитале которых есть доля иностранных инвесторов, их дочерние страховые организации и страховые организации, являющиеся дочерними обществами нерезидентов РФ.
Страхователями являются
Юридические лица, дееспособные физические лица или государство в лице органов исполнительной власти, обязанные заключить со страховщиками договоры обязательного страхования и уплатить страховую премию.
Застрахованными лицами признаются лица
по обязательному личному страхованию - физические лица, чья жизнь и  здоровье подлежат страховой защите;		по обязательному страхованию  гражданской ответственности - юридические  или физические лица, на которых  возложена обязанность

 

 

 

 

 

 

Объекты обязательного страхования представлены на рисунке 2 [3, ст. 5]:

 

Рисунок 2 — Объекты обязательного страхования

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может  быть возложена на гражданина.

Осуществление обязательного  страхования [4, ст. 936]:

1 Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

2 Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

3 Объекты, подлежащие  обязательному страхованию, риски,  от которых они должны быть  застрахованы, и минимальные размеры  страховых сумм определяются законом.

 

 

 

1.2 Законодательство, регулирующее обязательное страхование в РФ

 

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, то есть деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

И те, и другие отношения  регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

В Российской Федерации, как и в ряде западных государств (например, в Германии) сложилась  трехступенчатая система правового  регулирования страхового дела [5].

I ступень - Общее гражданское право.

К этой ступени правового  регулирования страхования следует отнести прежде всего Гражданский кодекс РФ и другие подобные нормативные акты, например, Кодекс торгового мореплавания.

Гражданское право и  соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы) и нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

В части 1 ГК РФ установлены  понятия, лежащие в основе страховых  правоотношений, такие, например, как  физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.

В части 2 ГК РФ содержится специальная глава 48 «Страхование», в которой определены основы отношений  по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

II ступень - Специальное законодательство по страховому делу.

Сюда относятся отдельные  законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К  ним следует отнести, прежде всего, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы.

Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» призван создавать равные условия  проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как  государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ «О страховании», который был принят 27 ноября 1992 года. Позднее был принят федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации «О страховании», который был подписан Президентом РФ 31 декабря 1997. В соответствии с последним внесены существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Позднее в данный Закон были внесены другие существенные изменения.

III ступень - прочие нормативные акты.

К прочим нормативным  актам относятся указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств. Общие требования законодательства по регулированию отношений в области страхования состоят в том, что в законодательных актах первой и второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и добровольного страхования. В прочих нормативных актах содержатся требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности.

 

 

1.3 Последствия нарушения правил об обязательном страховании в РФ

 

Последствия нарушения  правил об обязательном страховании.

В соответствии с нормой п. 1 ст. 937 ГК лицу, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предоставляется право, если, ему известно, что такое страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

 Если лицо, на которое  возложена обязанность страхования,  не осуще­ствило его или заключило  договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, оп­ределенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем осуществлении страхования. Таким образом, недобросовестный страхователь независимо от правильности проведенного страхования обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму) выгодоприобретателю при наступлении страхового случая в полном соответствии с теми условиями, которые предусмотрены законом для данного вида страхования. Если договор об обязательном страховании был заключен страхователем с нарушением установленных правил, то при наступлении страхового случая нарушитель обязан выплатить разницу между суммой, которую заплатит страховщик, и страховой суммой, которая должна быть выплачена выгодоприобретателю по договору, заключенному на условиях, предусмотренных законодательством для данного вида страхования.

 Согласно положениям  п. 3 ст. 937 ГК суммы, лицом, на которое возложена обязанность страхования, если оно не выполнило указанную обязанность либо выполнило ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на указанные суммы процентов, исчисленных исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день принятия решения по основаниям ст. 395 ГК. Указанные сбереженные суммы представляют собой источник неосновательного обогащения. Однако данное обстоятельство не может служить основанием для признания этих сумм неосновательным обогащением в тех случаях, когда страховой случай наступил и страховая сумма выплачена выгодоприобретателю, несмотря на то, что предусмотренный законом договор об обязательном страховании заключен не был или был заключен ненадлежащим образом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ

2.1 Обязательное медицинское страхование

 

Медицинское страхование  — форма социальной защиты интересов  населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств [6].

Медицинское страхование  позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Обязательное медицинское  страхование в РФ — вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение, при наступлении страхового случая, гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования [6, ст. 3].

В рамках базовой программы  обязательного медицинского страхования  оказываются первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь (за исключением специализированной (санитарно-авиационной) скорой медицинской помощи), специализированная медицинская помощь в следующих случаях [6]:

1) инфекционные и паразитарные болезни, за исключением заболеваний, передаваемых половым путем, туберкулеза, ВИЧ-инфекции и синдрома приобретенного иммунодефицита;

2) новообразования;

3) болезни эндокринной системы;

4) расстройства питания и нарушения обмена веществ;

5) болезни нервной системы;

6) болезни крови, кроветворных органов;

7) отдельные нарушения, вовлекающие иммунный механизм;

8) болезни глаза и его придаточного аппарата;

9) болезни органов дыхания;

10)болезни кожи и подкожной клетчатки;

11) болезни костно-мышечной системы и соединительной ткани;

12) деформации и хромосомные нарушения;

13) беременность, роды, послеродовой период и аборты;

14) отдельные состояния, возникающие у детей в перинатальный период.

В рамках программы ОМС  осуществляется также проведение мероприятий по профилактике заболеваний, включая диспансерное наблюдение здоровых детей.

Кроме того, жителям РФ предоставляются за счёт средств  бюджета России следующие виды медицинской  помощи:

скорая медицинская  помощь, оказываемая станциями (отделениями, пунктами) скорой медицинской помощи;

амбулаторно-поликлиническая  и стационарная помощь, оказываемая  в специализированных диспансерах, больницах (отделениях, кабинетах) при  следующих заболеваниях: заболеваниях, передаваемых половым путем; заразных заболеваниях кожи (чесотке, микроспории); туберкулезе; заболеваниях, вызванных особо опасными инфекциями; синдроме приобретенного иммунодефицита; психических расстройствах и расстройствах поведения; наркологических заболеваниях;

оказание дорогостоящих  видов медицинской помощи, перечень которых утверждается Комитетом по здравоохранению;

льготное лекарственное  обеспечение и протезирование (зубное, глазное, ушное);

вакцинопрофилактика декретированного контингента и населения по эпидемиологическим показаниям;

проведение профилактических флюорографических обследований в целях раннего выявления заболевания туберкулезом;

медицинская помощь при  врожденных аномалиях (пороках развития), деформациях и хромосомных нарушениях у детей и отдельных состояниях, возникающих в перинатальном  периоде, в соответствии с перечнем, утверждаемым Комитетом по здравоохранению;

стоматологическая и  онкологическая медицинская помощь, в соответствии с перечнем, утверждаемым Комитетом по здравоохранению Российской федерации.

Страхователь по ОМС  в Российской Федерации — субъект обязательного медицинского страхования (ОМС), обязанный в соответствии с Законом «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11.2010 N 326-ФЗ заключать договора ОМС в отношении определенной категории граждан, наделенный с этой целью определенными правами и обремененный определенными обязанностями.

Исчерпывающий перечень категорий страхователей определен  указанным законом [6, ст. 11]:

1) орган исполнительной  власти субъекта Российской Федерации  или орган местного самоуправления в отношении неработающих граждан, проживающих на соответствующей территории,

2) организации, 

3) физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей,

4) нотариусы, занимающиеся частной практикой,

5) адвокаты,

6) физические лица, заключившие  трудовые договоры с работниками  и выплачивающие по ним страховые  платежи,- в отношении своих работников, а также в отношении самих  себя для категорий (3-5).

Договор ОМС:

1 в отношении формы и условий его заключения регламентирован Правительством Российской Федерации;

2 является соглашением между страхователем и страховщиком — страховой медицинской организацией (СМО), в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление гражданам, подлежащим страхованию, медицинской помощи;

3 содержит наименование сторон, срок действия, численность граждан, подлежащих страхованию, порядок предоставления и актуализации списка граждан, подлежащих страхованию, а также порядок внесения страховых взносов;

4 включает в качестве неотъемлемых частей: Территориальную программу государственных гарантий оказания населению субъекта РФ бесплатной медицинской помощи, утверждаемую в установленном порядке и определяющую объём, качество и условия предоставления медицинской помощи гражданам, подлежащих страхованию; согласованный сторонами перечень медицинских учреждений, оказывающих гражданам медицинскую помощь по ОМС;

С 1 января 2011 года вступил  в силу новый федеральный закон  об ОМС в РФ, в соответствии с  которым с 1 мая 2011 года вводятся новые правила оформления полисов ОМС и вводится полис ОМС единого образца. Те граждане, которые впервые получают такой документ, должны обратиться в выбранную ими страховую медицинскую организацию. Новые полисы ОМС единого образца не надо будет менять при увольнении, смене места работы или переезде на новое место жительства. Замена старых полисов на новые будет производиться постепенно в течение 2011-2013 годов [6].

Права и обязанности страхователей обязательного медицинского страхования в РФ представлены на рисунках 3 и 4 [6, ст. 17]:

Рисунок 3 — Права страхователя обязательного медицинского

 страхования в РФ