Содержание 

Введение

   Причиной  популярности пластиковых карт является процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении совершенствования безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является банковская пластиковая карта – платёжно-расчётный документ, применяемый для проведения безналичных расчётов и снятия наличных денег в банкомате физическими и юридическими лицами.

В большинстве  экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. В России же этот вид безналичного расчёта появился не так давно. Деятельность российских банков с картами началась в марте 1988г., когда в Лондоне между бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International было подписано соглашение, в результате которого «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим эмиссионными правами. С конца 60-х гг. и до 1989 кредитными картами в РФ пользовались только иностранные туристы, но Сбербанк РФ разработал систему расчётов населения за товары и услуги пластиковыми картами и в настоящее время почти все крупнейшие банки РФ предоставляют населению и организациям услуги по выпуску и обслуживанию пластиковых карт.

Использование банковских карт имеет ряд преимуществ  для потребителей, банков, предприятий  торговли и сервиса. Так, например, для  потребителей это:

• удобство пользования
• автоматическое предоставление банковского кредита
• регулярное получение полной информации о произведенных операциях.

К положительным  сторонам для банка можно отнести:

• привлечение новых корпоративных и частных клиентов;
• увеличение оборотных средств;
• сокращение накладных расходов.

Плюсы предприятий могут заключаться  в:

уменьшении расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств,

упрощении расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром)

Не остаётся обделённым и государство: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств и эмиссию банкнот и монет, упрощается учет движения денег и взимания налогов.

Технология  расчетов без участия наличных денег  помогает снизить криминогенность  обстановки вокруг предприятий с  наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.

Однако  все эти преимущества находят  своё отражение в полной мере лишь в развитых странах. В России люди доверяют только наличным деньгам, поэтому процесс внедрения банковских карт будет идти дольше.

   Целью работы является изучение рынка банковских карт, в том числе в Новгороде, определение перспектив его развития. Поможет нам в этом решение следующих задач: 

• рассмотрение текущего положения дел в этой области безналичных расчётов
• рассмотрение истории становления пластиковых карт
• классификация банковских карт
• анализ внедрения «карточного» проекта в одном из территориальных банков самого крупного банка России – Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Северо-Западного банка Сбербанка России.

   Работа  состоит из введения, двух глав, каждая из которых содержит четыре и пять подпунктов соответственно, а также из заключения, приложений и списка литературы. Первая часть курсовой – теоретическая, вторая – практическая – анализ работы Новгородского отделения Сбербанка России.

   При выполнении курсовой были использованы учебная литература, интернет-ресурсы, лекционные материалы.

Глава 1. Теоретические аспекты банковских карт

1. История появления банковских карт

   Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - всё это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

   Время появления банковских пластиковых  карточек является в определенной степени  спорным вопросом.

   Предшественниками современных карт были карточки, которые  выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два назначения - следить  за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.

   Первые  кредитные карточки возникли в начале XX века в Соединенных Штатах на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. Они предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность «привязать» к себе наиболее богатых и постоянных клиентов и продавать им наиболее дорогие товары. Если говорить точнее, то начались такие процессы с 1914 года.  В начале 20-х нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 начался выпуск Charga-Plates, пластинок с выбитым адресом, которые выдавались кредитоспособным клиентам. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам - и все ради максимального дохода от операций по картам.

   Жесткая конкуренция заставила компании пойти на значительные расходы и начать эмиссию кредитных карт. В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте.

   С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных  банковских карточек. Пионером этого начинания можно считать платежную систему «Дайнерс клаб» (Diners Club), которая была образована в 1949 году.

   А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдер представили план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой, обеспечивая кредит одному и другому и беря плату за услуги. Со стартовым капиталом всего в 5 тысяч долларов Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело.

   Прибыль они предполагали получать с фирмы-продавца, которая должна была давать им 7% скидки с суммы покупки, а также с  владельца карты в виде ежемесячной  платы (% за неоплаченную часть баланса  был впоследствии введен компаниями банковских кредитных карт).

   Однако  потенциальные клиенты не спешили  становиться держателями карты, пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать  в этой программе, поскольку не видели спроса на карты. Их также не устраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами.

   Несмотря  на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе. После войны в Америке начался бурный рост индустрии кредита. Впервые большая часть американцев стала зарабатывать больше, чем это требовалось для основных нужд.

   Уже через год Diners Club имела договора с 285 коммерческими точками и 35 000 держателей карточек, с которых взималось за пользование карточкой 3 доллара в год. К концу 1951 года Diners Club принесла чистый доход 61 222 доллара с оборота в 6,2 миллиона долларов. В последующие годы система продолжала расширяться как географически — в Европу, так и разнообразя коммерческую сеть. Вначале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты «Diners Club», поскольку, во-первых, это подрывало позиции их собственных фирменных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссию компании.

   Вслед за  Diners Club появились T&E (Travel&Entertainment) компании карт, занимающиеся туризмом и развлечениями.

   Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек.

   В 1958 American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году первый и второй банки страны - Bank of America и Chase Manhattan Bank также приступили к операциям с кредитными картами. Однако Сhase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962 из-за сложностей при передаче информации, мошенничества и злоупотребления. Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно било по мелким банкам, развивавшим локальный рынок карт.

   В 1966 Bank of America начал выдавать лицензии другим банкам на проведение операций с картами BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков и привело к образованию второй национальной системы карт, получившей название Interbank Cards Association.

   В конце 60-х Bank of America и Interbank провели совместную кампанию рассылки карт по почте. За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карт. Это заставило банки, выпускавшие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 тысяч банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов. 52 млн. американцев владели по крайней мере двумя банковскими картами.

   На  этом этапе возникли следующие вопросы:

1. Что делать для защиты клиентов, к которым пришли счета к оплате операций по картам, которые они не совершали?
2. Если карта была потеряна или украдена, как определить ответственность клиента и обязанности эмитента?
3. По каким критериям оценивать возможности доступа разных клиентов к кредиту?
4. Что делать для обеспечения или ограничения доступа к кредитным историям миллионов владельцев карт?

   Правительство США начало действовать. Федеральная  комиссия по торговле в 1970 приняла решение  запретить рассылку по почте не затребованных  клиентом карт. В 1972 Федеральная резервная  система стала первым учреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 обеспечил защиту владельцев карт от несанкционированного использования счетов и информации по картам. В 1977 было запрещено использование расовой принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или супружеского положения в качестве критерия для разрешения или отказа в кредите.

   Americard поменяла имя на VISA в 1976 году. Цель -международное признание. MasterCharge в 1980 году стала MasterCard. С 1969 по 1981 год число банков, присоединившихся к MasterCard увеличилось с 4461 до 12504, присоединившихся к VISA - с 3751 до 12518. Первоначально и VISA и MasterCard запрещали практику выпуска банком обеих карт. Однако под давлением судебных властей, обвинявших компании в нарушении антитрестовского законодательства, банки получили право выпускать две карты одновременно.

   Конкуренция возрастала и в T&E индустрии. Обладая превосходящими ресурсами, American Express быстро обошла своих конкурентов Diners Club и Carte Blanche. К 1970 у нее было в два раза больше клиентов, чем у первой и в четыре раза больше, чем у второй. В середине 70-х разрыв еще больше увеличился: держателей карт American Express было в 7,5 раз больше, чем у Diners Clubи в 10 раз больше, чем у Carte Blanche. Клиенты не видели смысла иметь более одной карты T&E - и ей становилась American Express. Diners Club и Carte Blanche были куплены CityBank, способного более серьезно соперничать с American Express. Несмотря на это, у последней сейчас в 12 раз больше клиентов, чем Diners Club и Carte Blanche вместе взятых.

   Рос международный рынок. Кредитные  карты существовали в Европе с  начала 50-х, когда British Hotel & Restaurant Association выпустила карту BHR. Среди американских компаний, действовавших в Европе, доминировала Diners Club. В 1972 Americard заявила о начале операций в 72 странах, но быстрое распространение происходило только в Великобритании, где компания приобрела карту Barclay's. Европейские банки не торопились подписывать соглашение, подчиняя себя крупнейшему банку Америки. Эти опасения сработали на руку Interbank, достигшего соглашений с EuroCard, крупнейшей системой универсальных карт в Европе, и с Acsess, крупнейшей системой Великобритании.

   MasterCard была менее успешной в Японии. JCB-банк, дочернее предприятие American Express, возглавлял рынок, имея в два раза больше клиентов, чем VISA и MasterCard вместе взятые. Япония, несмотря на поздний старт индустрии карт, обошла к 1980 все европейские страны и вышла на второе место после США по количеству карт.

   Значимость  банковских карт при осуществлении платежей можно увидеть на Диаграмме 1:

2. Российский  опыт использования  банковских карт

   Активно осваивающих мир иностранцев  иногда заносило и в Россию. Вслед  за ними не преминули прийти в СССР и международные карточные системы. В начале речь шла лишь о приеме их продуктов структурами «Интуриста». В 1958 г. было открыто представительство American Express в Москве. Через три года «Интурист» стал первой в Советском Союзе организацией, принимающей к оплате кредитные карты American Express. В 1969 году было подписано аналогичное соглашение с компанией Diners Club. Затем на нашем рынке появились VISA (тогда еще Americard) (1974) и EuroCard (1975), японская JCB International (1976).

   С советской стороны все соглашения подписывал Госкоминтурист СССР, а специально образованное при нем ВАО «Интурист» взяло на себя организацию обслуживания пластиковых карт в валютных магазинах «Березка» и в соответствующих гостиницах через расчетный центр ВАО «Интурсервис». В 1988 ВАО «Интурист», не смотря на то, что не являлось банковским учреждением, становится первым членом VISA в бывшем СССР.

   Все расчеты по международным картам проходили в этот период через  Внешэкономбанк СССР. Именно он и стал первым советским банком-эмитентом, выпустив карты VISA для участников советской сборной на летних Олимпийских играх 1988 года в Сеуле. Ответный ход конкурирующий платежной системы последовал незамедлительно. Уже в 1989 году Внешэкономбанк выпустил «золотые» карточки EuroCard. Это были суперэлитные карты (по рекламным слухам, предназначавшиеся для Горбачева и иных высокопоставленных лиц).

   Вскоре  круг владельцев пластиковых карточек расширился и стал более открытым: совместные и вырвавшиеся из-под  опеки ведомств государственные  предприятия, ассоциации и прочие коммерческие структуры, получающие доход в конвертируемой валюте, открывали счета во Внешэкономбанке и проявляли интерес к кредитным картам, количество которых к тому времени возросло до пятисот, а начавшаяся эра коммерческих банков вскоре положила конец монополизму на рынке международных карт.

   Правильнее  считать, что первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку «Visa», стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 года. Но, несмотря на то, что Кредобанк также вступил в ассоциацию «Eurocard/ MasterCard», эмитировать эти карточки наряду с «Visa» он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Eurocard/MasterCard». В октябре 1992 года объявил об эмиссии карточек обеих систем Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший «Visa». После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки «Eurocard/MasterCard».

   Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном с точки зрения расширения пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.

   С 1993 года серьезно изменила свою тактику  в России компания «Europay»: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного отношения «Визы» к приему новых членов это позволило «Europay» довольно быстро довести число российских банков до нескольких десятков. Была создана Ассоциация российских членов «Europay», которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

   «Visa» в настоящее время также уделяет значительное внимание российскому региону: создается соответствующая российская ассоциация, решаются вопросы внутри регионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы.

   Заметным  событием на карточном рынке стало  создание компании «Diners Club — Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал». В настоящее время ими ведется активная компания по привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно, уже в скором времени карточки «Diners Club» займут свою нишу на российском рынке.

   В погоне за международными карточками и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности, прежде всего, с точки зрения внутренних правил самих «Визы» и «Europay». Тем не менее эта практика продолжается и поныне.

   За  несколько лет, прошедших со дня  появления первой международной  карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российские банки ведут самостоятельный эквайринг, в самое ближайшее время начнет работать внутри российский клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах.

   Наряду  с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой была основана СТБ Карт на базе банка «Столичный», откуда и происходит название. В первые несколько лет своего существования компания проводила довольно активную политику по привлечению к участию в системе других банков.

   В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком  была учреждена система «Юнион Кард», соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банкиры. «Юнион кард» изначально создавалась и продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ «Юнион Кард» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. Особого внимания заслуживает система «Золотая корона». Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Возможно, поэтому она довольно популярна в регионах, особенно за Уралом. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы. Какое-то время «Золотая корона» фактически не существовала как система, поскольку межрегиональные расчеты были заморожены, и у банков-участников была лишь единая технологическая платформа. Сейчас, судя по возобновившейся рекламе, системе удалось возродиться, и в ней также предприняты меры по снижению финансовых рисков для банков-членов.

   В настоящее время активную работу по развитию собственного карточного бизнеса начал (с 1994г.) или, точнее сказать, возобновил крупнейший банк России –  Сбербанк РФ. Учитывая лидирующие позиции  этого банка в обслуживании физических лиц, государственные гарантии надежности (порядка 51% акций у государства) и настойчивое стремление руководства банка к внедрению новейших достижений техники, можно сказать, что именно это финансовый институт постепенно станет основным центром развития карточного бизнеса в России. Сбербанк в короткие сроки прошел основные этапы развития карточных программ, на осуществление которых первым компаниям-эмитентам в США потребовались десятилетия. Пилотные проекты  осуществлялись территориальными банками Сбербанка самостоятельно и без жесткой централизации со стороны  головного офиса. В различных территориальных банках были опробованы практически все виды пластиковых карт, существующие в настоящее время – магнитные, memory-карты, микропроцессорные карты. Однако такой широкий разброс не позволял использовать главное преимущество Сбербанка – отлаженную единую систему клиринговых безналичных расчетов. Малые тиражи карточек и слишком широкий спектр необходимого для их обслуживания оборудования послужили причиной высокой стоимости и малой рентабельности пилотных проектов. В связи с этим, решением Наблюдательного Совета Сбербанка России была утверждена концепция развития карточного  бизнеса для всех территориальных учреждений.

   В настоящее время безналичные  расчеты посредством банковских карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв пластиковую карточку как средство оплаты.  
Сегодня в России уже имеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетовых карт. У нас в стране широко известны такие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OLBI Card, Optimum, Золотая Корона.

   К началу 2000 года в обращении у российских граждан находилось около 2,5 млн. пластиковых  карт международных платежных систем.

   В 2000 году наметились тенденции к росту  спроса на пластиковые карты. Прежде всего, прошел пик недоверия к банкам. Растет число кредитных организаций, работающих с международными платежными системами. Так, число банков, выпускающих карты Europay, к 2000 году выросло до 103. Карты VISA в конце 2000 года выпускают уже 38 банков. До 12 увеличилось число банков, выпускающих карты Diners Club. О росте спроса на пластиковые карты говорят и объем средств, проходящих по картам – в 2000 году объем транзакций по картам трех основных платежных систем составил более 2,5 млрд. долларов, то есть в 2,5 раза больше, чем в 1999 году.

     К 2001 году число держателей  банковских карт в России составило  свыше 3 млн. человек.

   Сами  банкиры связывают растущий интерес  к пластику еще и с наблюдавшимся  в 2000 году существенным снижением тарифов. Первыми в России по этому пути пошли Балтийский банк, Петровский народный банк и Санкт-Петербургский банк Сбербанка. Они с разрешения системы Europay Int. снизили тарифы при взаимном обслуживании операций выдачи наличных по картам Cirrus/Maestro в своих отделения и банкоматах с 3$ плюс 1% от снимаемой суммы до 0,5$ плюс 0,5% суммы. После подписания банками соглашения о взаимном снижении тарифов количество транзакций в сети банков-партнеров выросло в 9 - 10 раз.

   В России привычка пользоваться карточками более характерна для мужчин. По возрастным характеристикам наиболее активными пользователями являются мужчины и женщины в возрасте 20 - 44 лет. Это в основном люди с неоконченным высшим образованием (студенты) или с высшим образованием. Такую ситуацию можно объяснить тем, что эта группа населения наиболее активна, она быстрее реагирует на происходящие в нашей стране перемены.

     Наименьшую заинтересованность  к банковским пластиковым картам  проявляют люди пенсионного возраста. Это объясняется устоявшейся  привычкой пользоваться наличными, незнанием, что делать с картой, кроме как пойти и получить наличные в банкомате.

   Наибольшее  количество держателей банковских пластиковых  карт работают на предприятии с количеством  сотрудников от 100 человек и более. Это объясняется использованием предприятиями карт для расчетов по зарплате.

   По  должностным характеристикам наиболее активными пользователями пластиковых  карт являются директора, руководители подразделений и менеджеры высшего  звена, для которых доля операций с карточками по оплате товаров и услуг составляет 24 %.

     Для привлечения клиентов банки  стремятся предоставить уникальный  набор дополнительных услуг владельцам  пластиковых карт.

     Льготное страхование чаще всего  предполагает медицинскую страховку  при поездке за границу. Такую  страховку можно оформить через полис страховой компании, и не придется думать о медицинской страховке, выезжая за границу. Оформление полиса владельцам банковских карт через свой банк обойдется дешевле, чем в туристическом агентстве.

   Может быть предложена страховка расходов при утрате карты. Всего за несколько долларов в год клиент получает страховку, которая избавит его от всех расходов, связанных с блокированием утерянной карты и ее перевыпуском, а также защитит от несанкционированных операций по карте на сумму до нескольких тысяч долларов.

     А также страховка гражданской  ответственности (ущерба, причиненного  третьим лицам) со скидкой от  стандартных тарифов страховой  компании.

   Банком, в рамках совместных проектов со страховыми компаниями, могут предлагаться и другие виды страховок.

   Важность  такого направления деятельности, как  внедрение современных банковских технологий по всей территории России, не вызывает сомнений, так как это  один из определяющих факторов в подтягивании России к мировым стандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано с важнейшей задачей обеспечения прозрачности финансовых потоков и безопасности расчетных операций.

   Таким образом мы видим, что Россия находится  в самом начале организации платежей банковскими картами, однако темпы развития данного вида безналичного расчёта высоки, и в ближайшем будущем у нас есть все шансы приблизиться к странам-лидерам по банковским картам.