Организация выдачи потребительских кредитов

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Наряду с выполнением традиционных банковских услуг - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начали выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в т. ч. трастовые, информационно-справочные, консультационные, фондовые и другие.

Огромное значение в деятельности банков в современных условиях приобретает потребительское кредитование. Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме потребительский кредит предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

В России потребительское кредитование только недавно начало получать распространение, в зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек и ссуд.

К проблеме исследования специфики потребительского кредитования обращались многие авторы, среди них, такие как  В.И. Букато, Ю.И. Львов, Э.Дж. Долан, И.Ф. Жуков, В.М. Усоскин и др. Тем не менее, данная проблема не является достаточно разработанной в научной литературе.

Вышеизложенное, а также тот факт, что современное состояние и перспективы развития потребительского кредитования не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы работы в современных условиях.

В связи с этим цель данного исследования: изучить организацию процесса выдачи потребительских кредитов.

Предметом исследования является экономическая деятельность банков и сам банковский сектор в целом, где объектом выступит спектр потребительского кредитования, осуществляющегося в пермском филиале ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

Для достижения данной цели будет предпринята попытка решить ряд следующих задач:

1. Рассмотреть теоретические основы организации процесса выдачи потребительских кредитов.

2. Провести анализ процесса выдачи потребительских кредитов в пермском филиале ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

3. Подвести итоги работы.

Методологическую основу работы составляет изучение литературы по проблеме, нормативных актов, методы экономического анализа, методы сравнения и синтеза изученного.

Практическая значимость исследования состоит в том, что в нем представлены направления совершенствования процесса выдачи потребительских кредитов для конкретного банка.

Структура исследования: работа состоит из настоящего введения, двух глав, заключения, списка использованных источников, приложения.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА ВЫДАЧИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

 

1.1 ПОНЯТИЕ И ПРИНЦИПЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

Понятие «потребительского кредита» заключается в том, что он представляет собой такую форму кредита, при которой в роли заёмщика выступает физическое лицо, а в роли кредитора – кредитное учреждение, предприятие или организация. Потребительский кредит необходим для удовлетворения потребительских нужд населения и может носить денежную или товарную форму.

«Потребительский кредит – оговоренная заранее сумма денежных средств, которая предоставляется кредитором заемщику на личные цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности»1.

Термин «потребительский кредит» включает следующие основные понятия:

- Договор потребительского кредита – это договор займа (кредитный договор), который заключается между кредитором и заёмщиком и предусматривает предоставление последнему ссуды в определенном размере на заранее оговоренный срок.

- Заёмщик – физическое лицо, обратившееся в кредитную организацию с целью получения потребительского кредита. Заемщиками так же являются лица получающие или уже получившие ранее ссуду.

- Кредитор – банк или другой финансовый институт, предоставляющий заёмщику потребительский кредит.

- Лимит кредитования – максимальная (или минимальная) сумма денежных средств, которая предоставляется заемщику по договору потребительского кредита.

- Срок кредитования – определённый период времени, который устанавливается кредитным договором. Началом срока кредитования является момент выдачи ссуды, а концом – уплата всех платежей, оговоренных в договоре.

- Срок возврата кредита – это период времени, который устанавливается кредитным договором и заключается в том, что до его наступления (или в момент наступления) заемщик должен погасить банку все свои обязательства.

«Под принципами потребительского кредитования понимаются основные идеи и начала, на которых базируется потребительское кредитование. Указанные принципы являются идеальными конструкциями (абстракциями), отражающими наиболее значимые, сущностные характеристики потребительского кредитования»2. В качестве основных принципов кредитования следует указать возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

1. Принцип возвратности можно  назвать главным принципом кредитования. Возвратность означает временный  характер предоставления кредита  и его использования. При этом  право собственности на сумму кредита, передаваемую заемщику, принадлежит первоначальному кредитору, заемщик же является лишь временным владельцем денежных средств.

2. Принцип срочности кредитования  означает, что кредит должен быть  возвращен в строго определенный  срок. Представляется, что при нарушении сроков пользования кредитом искажается его сущность, кредит утрачивает свое подлинное назначение. Необходимо подчеркнуть, что с экономической точки зрения в рыночных условиях принцип срочности приобретает особое значение. От соблюдения этого принципа зависит нормальное обеспечение воспроизводства денежными средствами, а также обеспечение ликвидности самих банков.

3. Дифференцированность кредитования  означает, что кредитные организации  не должны одинаково подходить  к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение лицам. Кредитные организации стремятся предоставлять кредит лишь тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях кредитная организация оценивает финансовое состояние потенциального заемщика, его кредитоспособность. Проводя такую предварительную работу, кредитная организация снижает риски невозврата или несвоевременного возврата заемщиком кредита.

4. Обеспеченность кредита как  принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат денежных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленного заемщику кредита различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита кредиторы используют залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

5. Принцип платности кредита  означает, что заемщик должен внести банку - кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип реализуется при помощи механизма банковского процента. Процент по банковским кредитам – плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя (потребителя) за пользование заемными средствами (кредитом).

Кроме перечисленных принципов потребительского кредитования следует выделить такие немаловажные принципы построения отношений в сфере потребительского кредитования, как принципы законности и прозрачности. «Общетеоретический принцип законности предполагает четкое и полное правовое регулирование отношений при потребительском кредитовании. Принцип прозрачности состоит в обеспечении заемщикам максимальной доступности к информации о системе кредитования в целом и условиям конкретного кредита, предоставляемого определенной кредитной организацией. Действительно, в целях повышения финансовой грамотности населения, обеспечения должного уровня предоставляемых кредитными организациями кредитных услуг и повышения ответственности как кредитора, так и заемщика в кредитных отношениях необходимо обеспечить прозрачность потребительского кредитования»3.

Кроме указанных, некоторые авторы выделяют следующие принципы потребительского кредитования:

«…- принцип исключительного участия банка на стороне кредитора;

- исключительного использования денег и конструкции кредитного договора;

- принцип стабильности банковского кредитования, т. е. недопустимости изменения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке;

- принцип плановости»4.

 

1.2 КЛАССИФИКАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

 

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

1. По субъектам кредитной сделки  различают следующие виды потребительских  ссуд:

а) по виду кредитора - это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительскими союзами (КПС);

б) по виду заемщика - это ссуды, предоставляемые:

- всем слоям населения;

- определенным социальным группам;

- различным возрастным группам;

- группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

- VIP - клиентам;

- студентам;

- молодым семьям.

2. По обеспечению:

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

- необеспеченные (бланковые).

3. По методу погашения:

- разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1 - 1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

- рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

4. По условиям предоставления:

- разовый;

- возобновляемый (револьверный).

5. По целевой направленности  ссуд (по объектам использования  или объектам кредитования):

- строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);

- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

6. По срокам кредитования:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (до 5 лет);

- долгосрочные (свыше 5 лет).

 

1.3 ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА ВЫДАЧИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

 

Общая схема потребительского кредита может быть представлена следующим образом:

1. Заёмщик решает взять ссуду, после чего начинает знакомиться с программами банков.

2. После того, как заемщик определяется  с выбором банка, он обращается  к его сотрудникам с подачей  заявления на представление потребительского  кредита.

3. Заемщик готовит пакет документов  для получения кредита.

4. Банк принимает документы, проверяет  их перечень и сообщает потенциальному  заёмщику, когда будет принято  решение по кредиту.

5. Рассмотрение кредитной организацией  предоставленных заёмщиком документов  и на основании этого принятие  решения по кредиту.

6. В случае положительного решения, банк и заёмщик подписывают  договор потребительского кредита.

7. Выдача оговоренной договором  суммы средств заёмщику.

8. Со стороны кредитной организации  – контроль за своевременным  погашением долга. Со стороны заёмщика – обслуживание долга, заключающееся в ежемесячном погашении платежей по кредиту.

9. Закрытие кредитного договора  – происходит в тот момент, когда заемщик полностью расплатится  с банком по кредиту, процентам  по нему, а также – по возможным  сопутствующим платежам.

«Несмотря на большое многообразие банковских учреждений, готовых предоставить своим клиентам самые различные программы потребительского кредитования, по сути, условия выдачи потребительских кредитов в них мало чем отличаются»5. Так, можно выделить следующие основные требования, предъявляемые на данный момент российскими банками к потенциальным заемщикам:

1. Кредит и возраст заемщика.

Во-первых, человек, обратившийся в банк с целью получения ссуды должен быть не моложе 18 и не старше 60 - 65 лет. Несмотря на такие рамки, стоит отметить, что, тем не менее, получить даже потребительский кредит 18-летнему гражданину непросто. Особенно это касается молодых людей, – что объясняется их призывным возрастом. Также сложно получить потребительский кредит тем, кто находится в пенсионном возрасте. Условия выдачи потребительских кредитов в некоторых банках предусматривают предоставление ссуд пенсионерам, но таких банков с одной стороны – немного, а с другой – даже в них существенно ограничена величина возможной ссуды (максимум 20 - 30 тыс. руб.). Таким образом, можно утверждать, что потребительский кредит могут получить те заемщики, чей возраст превышает 21 год и не превышает 55 лет.

2. Документы необходимые для получения кредита.

Во-вторых, стоит остановиться на том, какие документы для получения потребительского кредита требуют банки. В первую очередь – это паспорт, причем, важно, чтобы в нем была прописка на территории России. Но одним паспортом ограничивается очень небольшое количество банков, в то время, как потребительский кредит по двум документам готово выдавать уже значительно большее количество банковских учреждений. Если сумма ссуды относительно небольшая, то двумя документами можно ограничиться, но, если речь идёт о потребительском кредите размером более 50 тыс. руб., то в большинстве банков так же требуют справку о доходах, подтверждение с места работы или другие документы. Таким образом, можно сказать, что основные документы для получения потребительского кредита – это в обязательном порядке – паспорт, и по выбору – любой документ, удостоверяющий личность.

3. Погашение потребительского кредита.

В-третьих – «…практически все условия выдачи потребительских ссуд предусматривают, – что их погашение будет осуществлять аннуитетными (равновеликими) платежами в течение всего срока кредитования ежемесячно»6.

4. Проценты по потребительским кредитам.

В-четвертых: при выдаче кредитов во всех банках работает следующая схема: чем меньше документов требуется при подаче заявки и чем быстрее она рассматривается – тем выше в результате процентная ставка.

Вывод по первой главе.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль - в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, он стимулирует эффективность труда, ускорение сбыта товаров.

Потребительские кредиты в России динамично развиваются, охватывая новые направления, в целом гибко реагируя по методам предоставления кредитов и способам их погашения, разносторонне подходя к обеспечению возвратности предоставляемых кредитов, как путем залоговых обязательств, так и поручительств третьих лиц. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ ПРОЦЕССА ВЫДАЧИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ В ПЕРМСКОМ ФИЛИАЛЕ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК»

 

2.1 КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

 

Банк основан в 1990 г. Собственником является компания «Home Credit B.V.» из Нидерландов. Председатель правления банка – И. Свитек. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - один из крупнейших розничных финансовых институтов на российском рынке. С 2008 г. планомерно разворачивает свою деятельность в сторону универсального розничного бизнеса. Основной источник ресурсов в настоящее время - средства населения.

Частным лицам банк предлагает вклады, потребительские кредиты и ипотеку. Обслуживание может происходить с помощью интернет - банкинга.

Банк имеет более 600 банкоматов, 1,2 тысячи офисов и 58 тысяч точек продаж своих услуг. Клиентами учреждения являются более 22 млн. человек.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» имеет следующие лицензии:

- генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций, в т. ч. со средствами в рублях и в иностранной валюте юридических и физических лиц № 316 от 15 марта 2012 г.;

- лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 177-12048-100000 от 27 февраля 2009 г.;

- лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности № 177-12050-010000 от 27 февраля 2009 г.;

- лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности № 177-10966-000100 от 22 января 2008 г.;

- лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 177-12894-001000 от 2 февраля 2010 г.

Банк участвует в системе обязательного страхования вкладов и включен под номером 170 в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов.

На 1 октября 2013 г. банк занимал 26,4 % рынка кредитования в точках продаж (1-е место). На этот банк приходится 2,9 % рынка кредитных карт (9-е место).

На 31 декабря 2012 г. доля просроченных кредитов у ХКФБ составляла 6,6 %.

При реализации стратегии банк ориентируется на потребности клиентов в новых продуктах и услугах, реализует взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы клиентов. Банк активно сотрудничает с международными финансовыми организациями, учитывает в своей деятельности опыт ведущих банков мира.

Основные финансовые показатели деятельности пермского филиала банка представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Основные финансовые показатели деятельности пермского филиала банка, тыс. руб.

Показатели	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение 2013 г. к 2011 г.	Отклонение 2013 г. к 2011 г., %
Совокупные активы (на конец периода)	183801	182302	208189	24388	113,3
Совокупные активы (средние за период)	144 193	186629	182764	38571	126,7
Работающие активы (на конец периода)	168603	154572	149615	-18988	88,7
Работающие активы (средние за период)	133324	168432	145965	12641	109,5
Собственные средства (на конец периода)	17780	25863	26454	8674	148,8
Собственные средства (средние за период)	13642	23181	27616	13974	202,4
Прибыль до налогообложения	16188	12179	5695	-4009	35,2

 

Анализ таблицы 1 показывает, что совокупные активы банка на протяжении исследуемого периода увеличились на 24388 тыс. руб. или на 113,3 % и составили на конец 2013 г. 208189 тыс. руб. увеличился и средний за период показатель совокупных активов на 38571 тыс. руб. или на 126,7 %. Показатель же работающих активов в 2013 г. уменьшился на 18988 тыс. руб., т. е. на конец периода составил 88,7 % от уровня 2011 г. Произошло увеличение собственных средств на 8674 тыс. руб. или на 148,8 %. Прибыль до налогообложения уменьшилась на 4009 тыс. руб. или на 35,2 %.

В целом, демонстрируется положительная динамика финансовых показателей.

В таблице 2 представлены основные финансовые коэффициенты деятельности банка.

Таблица 2 - Основные финансовые коэффициенты пермского филиала банка

Показатели	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение 2013 г. к 2011 г.
Прибыль в % к активам (ROA)	11,2	6,5	3,1	-8,1
Прибыль в % к капиталу (ROE)	118,7	52,5	20,6	-98,1
Показатель достаточности капитала	13,3	18,4	19,1	5,8
Операционные расходы / работающие активы (средние за период), %	8,0	11,1	21,4	13,4
Операционные расходы / операционные доходы, %	18,2	41,8	53,4	35,2

 

Анализ таблицы 2 показывает, что коэффициент рентабельности активов, составляющий в 2011 г. 11,2 %, уменьшился на 8,1 пункта и составил в 2013 г. показатель 3,1 %. Это значит, что в 2013 г. банк получает 3,1 % прибыли на каждый рубль активов банка.

Коэффициент рентабельности собственных средств (капитала) банка –показывает также свое уменьшение в период с 2011 по 2013 гг. на 98,1 %, т. е. в 2013 г. приходится 20,6 % прибыли на 1 рубль собственных средств банка.

Достаточность капитала - показатель деятельности банка, выражаемый в виде отношения собственных средств банка к суммарному объему активов, взвешенных с учетом риска. Из таблицы видно, что произошло его увеличение на 5,8 % с 13,3 % до 19,1 %. Это хорошая тенденция.

Увеличилась доля операционных расходов. Это значит, что, если в 2011 г. показатель работающих активов составлял 8,0 %, то в 2013 г. 21,4 %. В целом, операционные доходы демонстрируют рост на 35,2 %.

 

2.2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА ВЫДАЧИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

 

2013 г. обозначил новые тенденции развития рынка розничного кредитования. Рост стоимости кредитных ресурсов, увеличение рисков, нестабильная финансовая ситуация в целом обусловили новый подход банка к кредитованию. На первое место вышел не объем выдач и рост портфеля, а качество займов и возможность клиента обслуживать кредит.

Стратегией банка на ближайшие годы является сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях развития розничных финансовых продуктов, рост или удержание доли рынка, в зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности.

К концу 2013 г. клиентская база пермского филиала банка насчитывала примерно 23 тысячи человек. Сегодня банк в Пермском крае занимает высокие позиции среди частных российских банков в сегменте кредитных карт (доля рынка 44 %) и кредитования в точках продаж (доля рынка 27 %).

Потребительское кредитование стало основными источниками роста капитала. Рост процентного и комиссионного дохода обеспечивается существенным увеличением объема кредитных операций банка, расширением объема предоставляемых услуг розничным клиентам.

Основные условия предоставления потребительских кредитов следующие:

- Кредитное решение - в течение 15 минут с момента предоставления всей необходимой информации и предъявления только одного документа - паспорта гражданина РФ.

- Погашение кредитов в банкоматах банка без комиссий; в зоне круглосуточного обслуживания клиентов в отделениях банка через приемные банкоматы возможно погашение кредита в любое время дня и ночи.

- Возможность полного досрочного погашения без дополнительных плат и комиссий.

- Размер процентной ставки по кредитному договору устанавливается в кредитном договоре и в дальнейшем изменению не подлежит.

- По результатам исполнения обязательств по кредитному договору клиенту могут быть предложены банком иные кредитные продукты, включая банковскую карту с кредитным лимитом.

Памятка заемщику по потребительскому кредиту представлена в приложении 1.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предлагает большой выбор кредитных продуктов. Рассмотрим основные их виды.

1. Кредиты в торговых точках.

Одним из основных направлений бизнеса банка остается кредитование в торговых точках (POS - кредиты). Традиционно основные продажи этих кредитов приходятся на рынки бытовой техники, компьютеров, сотовых телефонов и мебели.

В целом развитие рынка экспресс - кредитования в 2013 г. характеризовалось обострением конкурентной борьбы, ростом продаж кредитов без переплаты и нулевым первоначальным взносом на длительные сроки (0 – 0 - 36, 0 – 0 - 48), стремлением банка разместить своих агентов в наибольшем количестве торговых точек, увеличить кредитный портфель.

Объем POS - кредитов, выданных в течение 2013 г., увеличился на 5 %, но при этом объем задолженности по экспресс - кредитам на конец 2013 г. снизился на 24 % по сравнению предыдущим.

Основным каналом продаж POS - кредитов были и остаются крупнейшие розничные сети по продаже бытовой техники и электроники, с которыми у банка сложились надежные долгосрочные партнерские отношения. В 2013 г. банк продолжил развитие сотрудничества со всеми ведущими розничными сетями по торговле электроникой и бытовой техникой. Важным направлением сотрудничества с розничными сетями стало распространение процедуры оформления кредитов сотрудниками торговых организаций без участия агентов банка. Развитие банком этого канала продаж позволяет предложить программы потребительского кредитования в максимальном количестве торговых точек и существенно снизить затраты.

Одновременно в 2013 г. банк развивал дополнительные каналы продаж кредитов, фиксируя анкетные данные клиента сотрудником банка по телефону или посредством Интернет.

По итогам 2013 г. банк сохранил свою высокую позицию на рынке экспресс - кредитования с долей рынка 27 %.

2. Кредитные карты.

На конец года рост выдачи кредитов по кредитным картам составил 6 %, что меньше аналогичных показателей прошлых лет.

Около 68 % рынка контролируется пятью крупными игроками. В 2013 г. банк сохранил высокую позицию на рынке кредитных карт. На конец года его доля по размеру портфеля составила 43,8 %.

В 2013 г. наблюдается тенденция к замедлению темпов роста портфеля кредитных карт. Это связано с ужесточением требований к потенциальным заемщикам, а также с изменением стратегии и технологии работы с действующими клиентами банка во втором полугодии.

Следуя основным тенденциям рынка, в 2013 г. были пересмотрены основные условия по кредитным картам, а именно: