Особенности развития кредитно-банковской системы РФ
Министерство культуры РФ
Федеральное государственное
бюджетное образовательное
высшего профессионального образования
«Санкт-Петербургский
государственный университет
Институт экономики и управления
Кафедра экономики кино и телевидения
Курсовая работа
по дисциплине «Макроэкономика»
на тему: «Особенности развития кредитно-банковской системы РФ»
Выполнил:
Студент 141 группы
ФаУ
Логинова Е. В.
Проверила:
к.э.н.,доцент
Рыжих Л.В.
Санкт-Петербург
2011
Содержание.
Введение…………………………………………………………
Глава 1 Развитие кредитно-банковской системы в РФ.………………………5
1.1. История развития банковского дела в РФ ……………..............5-7
1.2 Особенности становления и
развития кредитно - банковской системы
в РФ…………………………………………………………………..
Глава 2. Современное состояние кредитно-банковской системы в Российской Федерации ……………………………………………………………………9
2.1 Современная кредитная система в России. ..…………………..9-10
2.2. Понятие и основные элементы банковской системы………...10-12
2.3. Небанковские кредитные организации ………………….........12-14
2.4.Центральный Банк
2.5.Коммерческие Банки……………………
Глава 3. Анализ банковского сектора РФ………………………
3.1. Анализ банковского сектора РФ за 2010г……………………...16-21
3.2. Динамика развития банковского
сектора Российской Федерации по состоянию
на 1.10.11……………………………………………………..
3.3. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015г……………………………………………...22-24
Заключение……………………………………………………
Библиография………………………………………………
Введение.
Банки – одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции банки выполняют общественно - необходимые функции.
Созданию современной
кредитно - банковской системы Российской
Федерации предшествовал
Российский рынок банковских услуг продолжал развиваться в условиях обострения внутриотраслевой конкуренции, все более значительным фактором которой является постепенное расширение участия в российских кредитных организациях иностранного капитала. Наиболее заметно усилилась конкуренции в сфере кредитования физических лиц. Конкурентная борьба стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания, появление на рынке новых банковских продуктов, способствует повышению транспарентности деятельности кредитных организаций, использованию новых информационных технологий, аутсорсинга, более активному распространению банковского бизнеса в регионы Российской Федерации.
Одновременно усложнение характера банковского бизнеса и рост его объемов, в том числе потребительского кредитования, сопровождались накоплением рисков. Этот аспект развития банковского сектора находится в фокусе надзорной деятельности Банка России. Приоритетными при этом являются как задачи повышения качества управления и внутреннего контроля в кредитных организациях, так и совершенствования деятельности Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора.
Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами. Еще одним неотъемлемым элементом рыночной экономики, которая все более и более проникает во все сферы нашей хозяйственной жизни, являются расчетные и кредитные правоотношения, составляющие значительный объем отношений между предпринимателями — физическими и юридическими лицами. При этом ведущей формой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит, который в качестве экономической категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.
Целью данной курсовой работы является изучение банковской системы и роли банков в финансовой системе страны. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:
- проследить историю развития банков;
- понять особенность становления и развития кредитной системы в РФ;
- изучить сущность
и структуру банковской
-рассмотреть российский банковский сектор.
Объектом исследования выступает процесс формирования и реализации кредитно - банковской политики в России.
Предметом исследования выступает механизм функционирования и дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы.
Практическая значимость данной темы является в том, что кредитно – банковская система направлена на дальнейшее укрепление и развитие национальной банковской системы и кредитных организаций, создание благоприятных условий для формирования цивилизованного банковского бизнеса.
Глава 1. Развитие кредитно-банковской системы в РФ
1.1.История развития банковского дела в РФ
Российская империя.
В России банки появились лишь в XVIII веке. В 1733 году императрица Анна Иоанновна, ввиду недостатка кредита и чрезвычайно высокого размера процентов, доходившего до 12 — 20 %, «чего во всём свете не водится», повелела предоставлять ссуды из монетной конторы на 8 % под залог золота и серебра в размере ¾ стоимости по указанной цене. В царствование Елизаветы Петровны в 1754 году были учреждены Дворянские Заёмные банки в Петербурге и Москве и Купеческий Банк в Петербурге. В 1786 году Дворянские Заёмные банки были закрыты и капиталы их были переданы Государственному Заёмному банку. Купеческий банк в 1770 году прекратил выдачу ссуд, а в 1782 году он был закрыт и капитал его был передан сначала Дворянскому Банку, а в 1786 году — Государственному Заёмному Банку.
В 1758 году был учреждён Медный Банк и две «Банковские конторы вексельного производства между городами», которые выдавали ссуды под переводные векселя медной монетой с тем, чтобы ¾ ссуды выплачивались заёмщиками серебряной монетой. Кроме того, они брали на себя перевод векселей от лиц, которые отдавали им на хранение медную монету. В основной капитал банковым конторам ассигновано 2 млн рублей медной монетой. В 1769 году были учреждены Ассигнационные Банки, имевшие целью заменить полноценную ходячую монету бумажными деньгами (ассигнациями).
В 1786 году был учреждён Государственный Заёмный Банк. В 1797 году был учреждён Вспомогательный Банк для дворянства. В 1817 году был основан Государственный коммерческий банк вместо существовавших учётных контор при Ассигнационных Банках для содействия в кредите купечеству. В 1842 году были созданы государственные сберегательные кассы в Петербурге и Москве. Таким образом, преобладали государственные банки, частных банков в 1857 году было всего 21 и их влияние на торговлю и промышленность было ничтожно.
В 1860 году Государственный коммерческий банк был преобразован в Государственный банк Российской империи.
Частные банки стали играть большую роль после отмены крепостного права. В 1864—1872 годах было учреждено 33 акционерных коммерческих банка и 11 акционерных земельных банков.[12]
Советский союз.
После Октябрьской революции частные банки были национализированы. Со временем были созданы три крупных государственных банка — Государственный банк СССР, Внешторгбанк и Стройбанк, которые составили банковскую систему СССР. Коммерческие банки долгое время были запрещены.[4]
Российская Федерация
В эпоху перестройки началось возрождение коммерческой банковской деятельности. В августе 1988 года в Ленинграде был зарегистрирован первый коммерческий банк — Кооперативный банк «Патент» (ныне — ЗАО «Коммерческий акционерный банк „Викинг“»)[1]. После этого на территории СССР массово начали появляться другие коммерческие банки, некоторые из которых функционируют и в настоящее время, например, Автовазбанк, «Автобанк» (ныне ОАО «Уралсиб»), ОАО «Московский акционерный Банк „Темпбанк“», ОАО «АКБ „Инвестбанк“» и др.
К концу 1990-х годов в связи с финансовым кризисом обозначилась тенденция сокращения количества российских банков. Так, на 1 января 1997 года в России действовало 2007 банков, имеющих право на осуществление банковских операций, а на 1 мая 2009 года их осталось 1041, в том числе:
- 871 — имеют право на привлечение вкладов населения;
- 293 — имеют генеральную лицензию;
- 881 — являются участниками системы обязательного страхования вкладов.
Функции по страхованию вкладов осуществляет созданное в 2004 году Агентство по страхованию вкладов.
С 2004 года российские банки должны предоставлять свою отчётность как в соответствии с российскими стандартами, так и в соответствии с международными. В будущем планируется последовательно привести российские стандарты к международным.
На территории
России работают как российские, так
и банки с иностранным
1.2. Особенности становления и развития кредитно - банковской системы в РФ
Становление банковского дела в России имеет свои особенности и представляет достаточно сложную задачу. Управление современным банком как сложным экономическим институтом относится к высокоинтеллектуальной сфере человеческой деятельности. Банки объективно находятся в центре множества противоречивых, кризисных и трудно прогнозируемых процессов, идущих в экономике, политике и социальной сфере. В то же время стремительное развитие российских банков требует банковских специалистов с более высокой квалификацией, владеющих всем арсеналом методов, приемов, знаний, столетиями накапливаемых в странах Запада, обобщающих огромный опыт выживания и роста.
Россия стала развивать свою денежно-кредитную систему с началом перехода на рыночную экономику. В стране было создано большое количество коммерческих банков, которые по характеру своей деятельности зачастую были ложными. Разумеется, это не способствовало формированию в России единой национальной системы финансового рынка. В результате большинство современных российских коммерческих банков не располагают достаточными собственными финансовыми средствами и надежным объемом сбережений и вкладов клиентов. Поэтому такие коммерческие банки не могут быть мощными универсальными кредитующими структурами, выступающими в качестве финансирующих институтов. Все это означает, что при таком состоянии российских коммерческих банков предприятия «новой экономики» вынуждены обращаться либо к Банку России, либо к иностранным инвестициям.[9]
Глава2. Современное состояние кредитно-банковской системы в Российской Федерации
2.1 Современная кредитная система в России
Современная кредитная двухуровневая система практически сформирована:
1 уровень – Центральный банк Российской Федерации (далее – ЦБ РФ)
2 уровень – коммерческие банки и другие финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.
ЦБ РФ это главный банк государства.[14]
Второй уровень
банковской системы представлен
прежде всего широкой сетью
Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга РФ, а так же Банк реконструкции и развития созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.
В кредитной системе в институциональном плане можно выделить холдинги, группы и иные объединения банков.
Холдинги создаются путем получения основной кредитной организацией. В силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным договором возможности предприятия определять принимаемое ими решение.
Группа кредитных организаций образуется для совместного осуществления банковских операций на основе заключения соответствующего договора.
Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят так же специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности модно выделить, как правило одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфическую клиентуру.[8]
2.2 Понятие и основные элементы банковской системы
Современная банковская система включает в себя Центральный банк Российской федерации (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Центральный банк имеет законодательно закрепленную монополию на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно – денежной политики.
Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для получения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции.[15]
Различают кредитные организации двух видов: банки и небанковские кредитные организации.
Банк – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:
- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Основное назначение банков – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.[14]
По функциональному назначению банки подразделяются на:
- коммерческие – основное звено банковской системы. Главное их отличие от ЦБ – отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций: кассовые, расчетные, кредитные, валютные, операции с ценными бумагами, оказание финансовых и посреднических услуг и др.;
- сберегательные – создаются с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их размещения на условиях возвратности, платности , срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства;
- инвестиционные – обеспечивают финансирование вложений в производство на длительный срок;
- ипотечные – предоставляют долгосрочные денежные займы под залог недвижимости – земли, строений;
- депозитные – обслуживают клиентов по вкладам (депозитам) и ссудам (кредитам).
О происхождении термина "банк" в литературе высказано две версии. По одной их них менялы сидели в своих "конторках" - своеобразных палатках на деревянных скамьях. Староанглийское слово "bank" означает скамью. Когда менялу уличали в мошенничестве, разгневанные клиенты часто меняли эту скамью. Слово "bankerotta" - банкрот означает "сломанная скамья", отсюда и происходит слово "банкротство". По другой версии слово "банк" берет начало от итальянского "banka" - столики на припортовых базарах в Генуе в XII в., а сами менялы назывались "banchieri".[13]
2.3 Небанковские кредитные организации
Небанковские кредитные организации осуществляют отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством страны. Так, в Российской Федерации небанковские кредитные организации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять следующие банковские операции и сделки:
- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
- размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
- купля – продажа иностранной валюты в безналичной форме от своего имени и за свой счет;
- выдача банковских гарантий.[5]
Филиал иностранного банка – это обособленное подразделение иностранного банка, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства. В отличие от филиалов представительства лишь представляют и осуществляют защиту интересов иностранных банков в России. Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшим их банком и действуют на основании утвержденных их положений.
Кредитные организации
могут создавать союзы и
В России функционирует более 20 разноуровневых банковских ассоциаций. Система банковских ассоциаций включает региональные ассоциации, ассоциации федеральных округов (окружные банковские ассоциации) и федеральную банковскую ассоциацию.
К числу региональных банковских ассоциаций относятся: Алтайский банковский союз, Ассоциация коммерческих банков Волгоградской области, Московский банковский союз, Пермский банковский союз, Уральский банковский союз, Хабаровская ассоциация банков и др.
Банковскими ассоциациями федеральных округов являются: Ассоциация банков Центральной России и Ассоциация банков Северо-Запада.
Банковской ассоциацией федерального уровня является Ассоциация российских банков (АРБ), которая объединяет почти все перечисленные выше региональные и окружные банковские ассоциации. АРБ эффективно взаимодействует с Банком России на принципах партнерства и делового сотрудничества. Имея общие цели по развитию и укреплению банковской системы, АРБ и Банк России направляют совместные усилия на выстраивание системы общих взаимоотношений с министерствами и ведомствами РФ.
Кредитные организации могут входить в состав банковских групп и банковских холдингов.
К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру, в которую входят различного рода предприятия, агентства, службы, обеспечивающие жизнедеятельность банков.
Особый блок банковской системы – банковское законодательство, регулирующее банковскую деятельность.
Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы и осуществляется торговля банковским продуктом.
На сегодняшний день в России отсутствует отвечающая современным потребностям рыночной экономики система банковского обслуживания, одной из важнейших характеристик которой является доступность банковских услуг для населения и предпринимателей.[16]
2.4 Центральный банк Российской Федерации (Банк России)
ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции.[10]
2.5 Коммерческие банки
В современных условиях коммерческие банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они организуют кредитные отношения и проводят операции по купле – продаже ценных бумаг, оказывают услуги в виде предоставления гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка, поскольку находятся ближе всего к бизнесу, меняющейся конъюнктуре.
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства. Высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.
В рыночной экономике коммерческие банки неизбежно выдвигаются в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования и играют роль базового звена кредитной системы.[13]
Глава 3.Анализ банковского сектора РФ.
3.1.Анализ банковского сектора РФ за 2010г.
Активы банковской системы
В связи с кризисными явлениями в мировой экономике проблема стабильного и эффективного функционирования банковского сектора страны приобрела в последнее время еще большую актуальность. Одним из условий сохранения темпов роста экономики и производства конкурентоспособных товаров на внутреннем рынке, создания национального богатства, развития общества и повышения уровня жизни страны и каждого региона в отдельности является стабильная и эффективная деятельность банковского сектора. Данные опубликованные Росстатом России по итогам 2010 года подтверждают, что главное достижение российской экономики в 2010 году – это выход на положительную динамику.).[1]
По данным Министерства
экономического развития РФ, за 2010 год
активы банковского сектора
В 2010 году лидерами сектора по размеру полученной чистой прибыли стали Сбербанк, ВТБ, ВТБ24, Газпромбанк и Банк Москвы. Львиную долю в рекордном показателе сектора «сделал» Сбербанк, который получил 183,58 млрд. рублей чистой прибыли и продемонстрировал рост показателей рентабельности активов и капитала. Его доля в совокупной прибыли сектора до налогообложения составила примерно 41%.
По итогам 2010 года с наибольшими убытками оказались Собинбанк, МБРР, банк «Тарханы», Абсолют банк и АМТ банк, которые вынуждены были досоздавать резервы, как правило, ввиду большой доли кредитования строительства и низких операционных доходов вследствие значительного роста депозитной базы и сокращения процентной маржи. По данным на 1 декабря 2010 года, с отрицательным результатом оказались 155 банков против 120 за 2009 год. Тем не менее, совокупный отрицательный результат убыточных банков уменьшился: размер убытков сектора за 2010 года составил 22,4 млрд. рублей. А за 2009 год, когда банки направляли значительные средства на создание резервов, совокупный размер убытков оценивался в 81,8 млрд. рублей.[6]
Банковское кредитование
В 2010 году наблюдалось
оживление банковского
[3]
Активные операции
За 2010 год объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, увеличился на 12,1% (за декабрь – на 1,1%) до 14062,9 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора снизилась с 42,6% на 1 января 2010 года до 41,6% на 1 января 2011 года. Согласно отчетности кредитных организаций, объем просроченной задолженности по данным кредитам с начала 2010 года уменьшился на 2,5% (в декабре – на 4,7%), при этом ее удельный вес в объеме предоставленных нефинансовым организациям кредитов снизился с 6,1% на 1 января 2010 года до 5,3% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.
- Особенности развития кредитных отношений в России
- Особенности развития крупного бизнеса в России
- Особенности развития крупного бизнеса в России
- Особенности развития крупного бизнеса в России
- Особенности развития крупного бизнеса в России
- Особенности развития крупного бизнеса в России
- Особенности развития курортно-оздоровительного туризма Северо-Кавказского района
- Особенности развития конфликта
- Особенности развития кооперации в сферах производства и услуг
- Особенности развития координационных способностей у детей младшего школьного возраста (на примере девочек 6-8 лет, занимающихся художеств
- Особенности развития корпоративного управления в Российской Федерации
- Особенности развития корпоративного управления в Российской Федерации
- Особенности развития корпоративного управления в Российской Федерации
- Особенности развития корпоративного управления в Российской Федерации
