Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Особенности развития личного страхования в Республике Беларусь

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «ПОЛЕССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра: финансов

Дисциплина: теория финансов

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: Особенности развития личного страхования в Республике Беларусь

Студент

ФК, 5 курс, гр. 812221 ___________________ Ю.В. Комар

(подпись)

Руководитель ____________________ С.В. Чернорук

(подпись)

Пинск 2011

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 39 с., 9 рис., 18 источников.

СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ, ЗДОРОВЬЕ, СТРАХОВЩИК, СТРАХОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ, ТАРИФЫ, ПРЕМИИ, ВЗНОСЫ, ВЫПЛАТЫ, ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ, РЕЗЕРВЫ, РЕГУЛИРОВАНИЕ.

Предметом исследования является личное страхование.

Объектом изучения является страховой рынок Республики Беларусь.

Целью работы является рассмотрение теоретических и практических аспектов личного страхования в Республики Беларусь и разработка предложений по его совершенствованию. В соответствии с поставленной целью в работе решаются следующие задачи:

изучить сущность организации личного страхования;
провести анализ организации личного страхования в Республике Беларусь;
выявить проблемы и обосновать пути развития личного страхования в Республике Беларусь.

В процессе подготовки работы применялся метод анализа, синтеза, сравнения, графический метод.

При написании работы использовались нормативно-правовые документы, учебные пособия, монографии и статьи по исследуемой проблеме.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

________________

(подпись студента)

THE ABSTRACT

The Term paper: 39 p., 9 fig., 18 sources.

THE INSURANCE, INDEMNIFYING ACTIVITY, the PERSONAL AWE-VANIE, LIFE INSURANCE, HEALTH, INSURER, INSURANCE ORGANIZATION, TARIFFS, BONUSES, DUES, PAYMENTS, PERESTRAHOVANIE, RESERVES, REGULATION.

The Subject of the study is a personal insurance.

The Object of the study is an insurance market of the Republic Belarus.

The Purpose of the work is consideration theoretical and practical aspect of the personal insurance in Republics Belarus and development of the offers on its improvement. In accordance with delivered by purpose following problems dare in work:

- study essence to organizations of the personal insurance;

- conduct the analysis to organizations of the personal insurance in Republic Belarus;

- reveal the problems and motivate the way of the development of the personal insurance in Republic Belarus.

In process of preparing the work was used method of the analysis, syntheses, comparisons, graphic method.

When writing the work were used normative-legal documents, scholastic allowances, monographs and clause on under investigation problem.

The аuthor of the work confirms that provided in her accounting-analytical material it is correct and objective reflects the condition of the under investigation process all unoriginal from literary and the other sources theoretical, methdological and methodical positions and concepts are accompanied the reference to their authors.

____________________

(signature of the student)

ВВЕДЕНИЕ

В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. Главное же значение страхования состоит в том, что благодаря ему борьба с неподконтрольными человеку силами природы и последствиями причиненных ею убытков становится прогнозируемой и принимают закономерный характер, позволяющий точно установить предполагаемые расходы и учесть их в составе затрат по ведению хозяйства. Устраняя вредные последствия всякого рода случайностей, страхование тем самым понижает риски производства и упрочивает хозяйственный оборот.

Изменения в экономике подчеркнули объективный характер страхования как экономической категории, выражающей необходимые и реально существующие отношения между государством, предприятиями, организациями всех форм собственности, населения и страховых компаний. Система государственного страхования, существовавшая в Белоруссии в условиях социализма, никогда не занималась страхованием столь многочисленных и разнообразных рисков. Во-первых, в этом не было необходимости, поскольку отсутствовало частное предпринимательство. Во-вторых, будучи монополистом в страховом деле, эта система не испытывала особой потребности в расширении сферы своей деятельности. Одним из самых первых видов страхования по праву считается личное страхование, а именно страхование от несчастного случая является разновидностью личного страхования. Кроме того, это еще и один из самых развитых и популярных видов страхования в мире. Практически любой человек постоянно рискует получить бытовую или производственную травму, увечье, отравление, ожог, поражение током и т. п. Группами повышенного риска являются дети, работники опасных профессий, люди пожилого возраста, спортсмены. Несчастный случай приводит к утрате трудоспособности (вплоть до получения инвалидности). В этих случаях человек может лишиться рабочего места, постоянного дохода и при этом нуждаться в повышенных расходах на лечение и реабилитационные мероприятия. Пенсии и пособия, которые получаются по линии социального обеспечения невелики чтобы на них рассчитывать. Страхование от несчастных случаев позволяет компенсировать расходы на лечение и убытки, понесенные в связи с утратой трудоспособности.

Актуальность работы обусловлена тем, что личностное страхование на сегодня является одной из самых быстроразвивающихся видов страхования, высокий уровень рентабельности, которой привлекает на этот рынок все больше и больше участников. Это, в свою очередь, предопределяет высокую степень насыщения страхового рынка, а значит и ожесточение конкуренции. Однако в последнее время наметился ряд тенденций, обозначивших некоторые проблемы в развитии личного страхования в Беларуси, а, следовательно, весьма актуальным видится анализ и оценка страхового рынка республики в целом, и личного страхования в частности.

Предметом исследования является личное страхование.

Объектом изучения является страховой рынок Республики Беларусь.

изучить сущность организации личного страхования;
провести анализ организации личного страхования в Республике Беларусь;
выявить проблемы и обосновать пути развития личного страхования в Республике Беларусь.

В процессе подготовки работы применялся метод анализа, синтеза, сравнения, графический метод.

ГЛАВА 1

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Сущность личного страхования

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Оно возникло уже на первых этапах развития общественного производства как механизм защиты товаропроизводителя от рисков, связанных с общественным производством, со стихийными бедствиями и утратой здоровья. Рискованный характер общественного производства, обусловленный в первую очередь противоречием между человеком и природными явлениями, а также противоречиями внутри человеческого общества, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации разрушительных последствий и других неблагоприятных явлений, а также по безусловному возмещению нанесенного ущерба. Эти объективные отношения выражают реальные и наиболее насущные потребности людей в поддержании ими достигнутого жизненного уровня. Данные отношения отличает определенная специфичность, и они в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты имущественных интересов общества [5, с. 69].

В общем, виде страхование рассматривается как особая группа общественных отношений, возникающих между физическими и юридическими лицами по поводу образования, распределения и использования целевого денежного фонда (страхового фонда) для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам и их семьям при наступлении определенных событий в их жизни (страховых случаях). Сущность страхования раскрывается через содержание тех общественных отношений, которые возникают в связи с его функционированием. Прежде всего, страхование рассматривается как экономическая категория, выполняющая свойственные ей функции и находящаяся в подчиненной связи с категорией «финансы». В этом плане страхование выступает самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь наряду с кредитом, бюджетом, финансами предприятий и представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных страховых фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.

Специфичность экономической категории страхования обуславливает три основных признака:

случайный характер наступления разрушительного события;
чрезвычайность нанесённого ущерба, характеризуемая натуральными и денежными измерителями;
объективная необходимость предупреждения, преодоления последствий указанного события и возмещения материального и иного ущерба [11, с. 97].

Личное страхование очень древний институт. Зачатки личного страхования были известны еще древним римлянам. Там существовало религиозное общество поклонников Дианы и Антония, надо сказать, довольно демократичное - туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос, и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет и какую-то часть денег передавало наследникам. Существовали в Древнем Риме и кассы легионеров. Их страховало государство. Легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение. В Италии еще в средние века появились учреждения, которые давали возможность бедным слоям населения выдавать замуж дочерей с приданым. В XVII веке была реализована идея выпустить государственный заем венецианского врача по фамилии Тотти. Участники страхования делились на 10 групп, каждый подписывался на определенную сумму. Тот, кто переживал остальных в своей группе, становился наследником умерших. Тотти считается отцом личного страхования, потому что именно он ввел в страхование возрастную градацию. В 1699г. в Англии впервые появилась профессиональная организация, которая стала заниматься личным страхованием сначала вдов и сирот, а затем и всех жителей. Это страховое общество называлось «Эквитебль». Оно впервые применило теорию вероятности, ввело математику в страхование жизни, рассчитало таблицы смертности. Страхованием жизни в нашей стране стали заниматься с 1897г. пять страховых компаний, три из них - иностранные [14, с. 136].

Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Соответственно под договором личного страхования в соответствии понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д. [5, с. 72].

1.2 Виды личного страхования и их характеристика

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно может быть подразделено на две подотрасли — Классификация страхование жизни и страхование здоровья. В основу такого деления положены объем обязательств страховщика и срок страхования.

В свою очередь, в каждой из названных подотраслей могут быть выделены следующие группы страхования (рис. 1.1).

Рисунок 1.1 – Классификация личного страхования

Примечание- Источник [14, c. 137]

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента (до окончания срока страхования, до определенного возраста или события) [14, с. 137].

В соответствии с классификацией видов страхования, личное страхование включает в себя:

1. Страхование жизни:

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

2. Пенсионное страхование – вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.

3. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного).

4. Медицинское страхование. Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи [14, с. 138].

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными -только физические лица. Однако в любом случае личное страхование всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, работодатель - юридическое лицо (фирма, предприятие, именуется «смешанным страхованием». Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребностей как отдельных граждан, так и групп лиц (коллективов турорганизаций, фирм, АО и др.).

Наиболее характерными признаками страховых событий «от несчастного случая и болезней» является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.
Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строительно-монтажные и высотные работы), охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т.п. [9, с. 79].

Особую актуальность страхования от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников, когда масса людей отправляется в «неизведанные дали» для отдыха, спортивно-оздоровительных развлечений, шоп-туров и т.п.

Несмотря на определенные расхождения в принципах страхования жизни и пенсий, от несчастных случаев и болезней, имеется целый ряд типовых условий, которые являются обязательными для этих двух подотраслей страхования. В частности закон обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

- нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;

- управления застрахованным (страхователем) средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;

- совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;

- участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п. [12, с. 124].

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний введен с 1 января 2004 г. Декретом Президента Республики Беларусь от 30 июля 2003 г. № 18 «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

В соответствии с нормативными предписаниями Указа Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 530 «О страховой деятельности» иностранные граждане и лица без гражданства, временно пребывающие или временно проживающие в Республике Беларусь, обязаны иметь договор обязательного медицинского страхования, заключенный с белорусской страховой организацией, или договор медицинского страхования, заключенный с иностранной страховой организацией, на случай оказания им скорой и неотложной медицинской помощи медучреждениями.

Рассмотрим виды добровольного личного страхования в Республике Беларусь:

Страхование от несчастных случаев и болезней. Страхование от несчастных случаев является важной частью страхового пакета, который солидные фирмы предоставляют своим сотрудникам. Полис позволяет компенсировать вред жизни и здоровью работника, возникающий в результате несчастного случая, и защитить материальное благополучие его семьи. Страховая сумма устанавливается работодателем для каждого работника в зависимости от его заработка или занимаемой должности по согласованию со специалистами Белгосстраха.
Страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев. Объект страхования: жизнь и здоровье пассажиров и водителя в транспортном средстве. Страховой риск: вред жизни и здоровью находящихся в транспортном средстве людей в результате дорожно-транспортного происшествия, возгорания или взрыва транспортного средства. Договор страхования от несчастного случая может быть заключен по двум системам (паушальная и система мест). В первом случае страхуется весь салон автомобиля: водитель и его пассажиры. Лимит ответственности распределяется между всеми людьми в зависимости от травм, полученных в результате ДТП и числа людей. Во втором — для каждого места автомобиля устанавливается своя страховая сумма, в пределах этой суммы в дальнейшем страховая компания будет нести ответственность. На весь период страхования устанавливается лимит ответственности. Сумма выплат в течение периода страхования не может превысить данный лимит.
Страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу. Cтраховой полис нужен каждому, кто отправляется в отпуск или деловую поездку, чтобы обеспечить себя необходимой помощью в случае заболевания, получения травмы. Наличие данного полиса является обязательным условием для получения визы в большинство стран. За 0,4 евроцента — 1 евро в день застрахованный получает гарантию оплаты медицинской помощи при внезапных заболеваниях или несчастных случаях на сумму до 35 000 долларов США. Договор страхования может заключаться на срок от 1 дня до 1 года. Оплата страхового взноса может осуществляться как в иностранной валюте, так и в белорусских рублях.
Добровольное страхование медицинских расходов. Страховой полис страхования медицинских расходов предусматривает организацию и оплату медицинского обслуживания в соответствии с выбранной страховой медицинской программой, а взносы по нему включаются в затраты по производству и реализации продукции (работ, услуг). Заключить договор добровольного страхования медицинских расходов могут юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства.
Добровольное страхование медицинских расходов. Белгосстрах предлагает страховые медицинские программы, которые могут включать амбулаторно-поликлиническую, стационарную, стоматологическую медицинскую помощь, а также медикаментозное обеспечение при амбулаторно-поликлиническом лечении. Страховым случаем по договору добровольного страхования медицинских расходов является обращение за медицинскими услугами в организации здравоохранения за получением лечебной, консультативной, диагностической и профилактической помощи по поводу заболеваний, в том числе хронических, травм, отравлений. Медицинские услуги оказываются застрахованному лицу в организациях здравоохранения, с которыми заключены договоры на обслуживание застрахованных лиц.
Страхование для женщин. Белгосстрах предлагает полис репродуктивного страхования женщины и родившегося ребенка, который предусматривает выплату денег женщине при развитии осложнений во время беременности и родов, а также в случае возникновения проблем со здоровьем у новорожденного ребенка. Срок страхования — 1 год. Срок беременности на момент заключения договора не может превышать 20 недель. Стоимость страхового полиса составляет сумму в размере от 10 до 45 долларов США (в зависимости от выбранного варианта страхования) при ответственности Белгосстраха в 500 долларов США.
Страхование детей от травм. Данный договор страхования позволит компенсировать материальные затраты на восстановление здоровья при получении травм на уроках физкультуры, на занятиях в спортивных секциях и на соревнованиях, в транспорте и т.д.
Договор предусматривает страховую выплату при переломах, вывихах, ушибах, ожогах, обморожениях, повреждениях связок, острых отравлениях (грибами, медикаментами и т.д.), укусах ядовитых насекомых, поражениях электрическим током и др.
Страхование для всей семьи. Белгосстрах предлагает экономную и эффективную программу семейного страхования от травм, в которой учтены интересы современной семьи. Договор действует 24 часа в сутки и предусматривает страховую выплату при переломах, вывихах, ушибах, ожогах, обморожениях, повреждениях связок, острых отравлениях (грибами, медикаментами и т.д.), укусах ядовитыми насекомыми, поражениях электрическим током и др. [10, с. 19].

Сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. Данный вид страхования в какой-то мере схож с банковским вкладом, ибо получаемая страховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на размер инвестиционного дохода. В зарубежных странах накопления через страховую компанию имеют преимущества перед банковскими, так как первые обеспечивают более высокий доход за счет долгосрочности вложений. Другое достоинство накоплений через страхование — освобождение доходов, полученных застрахованным по долгосрочным договорам (сроком на 5-10 и более лет), от налогообложения.

Особенность страхования к бракосочетанию (другие названия: свадебное страхование, страхование приданого) состоит в том, что страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении Страхование обусловленного события (регистрация брака или к бракосочетанию достижение оговоренного возраста, если брак не заключен). В качестве страхователей здесь выступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет. Цель такого страхования — гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя.

Поскольку в условиях страхования предусмотрено, что договор продолжает свое действие и после смерти страхователя, страховщики устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здоровья желающих застраховать своих детей и внуков. Страхователями могут быть родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет (возможны и другие возрастные границы), но с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет. При этом срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день подачи заявления о заключении договора. Как уже отмечалось, смерть страхователя в течение срока страхования не прерывает договор и, как правило, не освобождает страховую организацию от принятых обязательств. Однако в ряде оговоренных случаев (смерть страхователя в связи с совершением им умышленного преступления или в результате управления средством транспорта в состоянии опьянения, смерть страхователя в результате умысла застрахованного) договор прекращается с возвратом уплаченных страховых взносов. Все рассмотренные требования и ограничения направлены на обеспечение финансовой устойчивости операций по данному виду страхования.

Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Последняя определяется по соглашению сторон. В течение действия договора страхователь имеет право изменить страховую сумму, досрочно его прекратить и впоследствии возобновить при соблюдении ряда условий. Страховым случаем является наличие двух условий: во-первых, дожитие застрахованного до окончания срока страхования и, во-вторых, вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21—25 лет в зависимости от того, какое событие (брак или возраст 21—25 лет) наступит раньше. За время с окончания договора и до заключения брака или достижения возраста 21—25 лет на страховую сумму, оговоренную в страховом полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход, и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит возросшую страховую сумму. Если застрахованный умер после окончания срока страхования, не получив причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается выгодоприобретателю с начисленным на день смерти доходом. В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов [6, с. 37].

Существуют разновидности страхования к бракосочетанию, в которых объединены риски страхования на дожитие и от несчастных случаев и болезней. В частности, условия страхования могут предусматривать страховые выплаты в случае травмы, случайного острого отравления и заболевания ребенка некоторыми болезнями.

Страховыми случаями по данному виду страхования являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть ребенка в течение действия договора, а также получение травмы, отравление и некоторые виды заболеваний. При наступлении смерти имеется ряд исключений, когда страховая выплата не производится.

В смешанном страховании жизни в одном договоре объединен страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Выплата производится при нacтyплeнии смерти застрахованного лица от любой причины за некоторыми исключениями. Смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя не признается страховым случаем. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного: при дорожно-транспортном происшествии - 300% страховой суммы, в результате несчастного случая — 200%, при других обстоятельствах — 100% страховой суммы. К страховым случаям может относиться также постоянная (реже и временная) утрата обшей трудоспособности, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной — часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. В том случае, когда потеря трудоспособности значительна, могут предоставляться льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования[6, с. 38].

Особенности развития личного страхования в Республике Беларусь 📙 Курсовая → 🆔 166754